保险学(7)分解.ppt

1、第七章 保险市场,教学目的 通过本章学习，掌握保险市场的有关知识，明确保险市场的组成要素和影响保险市场供给、需求的主要因素，了解我国和世界保险市场的发展概况及发展趋势，掌握保险市场的几种模式及其特点,第一节保险市场概述,一、保险市场的概念 1市场 狭义的市场是指商品交换的场所 广义的市场是指商品和劳务交换关系的总和* 2保险市场 指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给和需求关系的总和,二、 保险市场的特征,1.保险市场是直接的风险市场 2.保险市场是非即时清结市场 3.保险市场是特殊的“期货”交易市场,三、 保险市场的模式,1. 完全竞争模式 2. 完全垄断模式 3. 垄断竞争模式 4. 寡

2、头垄断模式,四、保险市场的要素,（一）保险市场的主体 1保险商品供给方各类保险人 2保险商品的需求方即各类投保人 3保险市场中介方（市场辅助人）保险代理人、保险经纪人和保险公估人等,（二）保险市场的客体保险商品 1保险商品是一种无形的商品 2保险商品是一种“非渴求商品” 3. 保险商品的消费是一种隐性消费 （三）交易价格保险费,第二节 保险组织形式,一、国营保险组织 二、私营保险组织 三、合作保险组织 四、个人保险组织 五、专业自保组织,形式,国营保险组织,专业自保组织,保险股份 有限公司,相互保险公司,个人保 险组织,保险合作社,国营保险组织,世界上最早的公营保险组织是1676年在德国汉堡市

3、成立的市营公众火灾合作社，专营火灾保险。,商业竞争型,国营保险组织的类型,完全垄断型,政策型,保险股份有限公司,相互保险公司,相互保险公司的投保人具有双重身份 投保人缴纳保险费后成为社员，根据缴纳保费多少享受公司的利润 相互保险公司的权利机关是社员大会 保险费负担较轻,保险合作社,加入保险社，社员须缴纳一定金额的股本，即成为保险合作社的股东 保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或非社员借入的基金。 保险关系的建立以社员关系为前提；但社员关系不受保险关系的影响。,专业自保组织,税收优惠,公司盈利的一部分,容易参加再保险,减少公司的费用,个人保险组织,英国的“劳合社”是迄今为止的唯一一家个人保

4、险组织。劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的。1871年劳合社正式成为一个社团组织，其业务也由海上保险扩展到一切保险业务。,劳合社,六、保险公司的组织结构,（一）国有独资保险公司的组织结构 （二）保险股份有限公司的组织结构,第三节保险市场中介,介于保险人与客户之间或保险人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并依法从中获取佣金或手续费的企业或个人。 主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 其他一些专业领域的单位或个人也可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、会计师事务所、审计师事务所、事故调查机构和律师等。,一、保险代理人

5、,（一）保险代理人的概念 根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。,（二）保险代理人员的资格条件,1保险代理从业人员资格证书 是中国保监会对保险代理从业人员基本资格的认定，并不具有执业证明的效力。 2保险代理从业人员执业证书 是保险代理从业人员从事保险代理活动的证明文件 由中国保监会统一监制，由保险代理机构或保险公司负责核发 保险代理从业人员开展保险代理业务，应主动出示执业证书,（三）我国保险代理人的形式和业务范围,1个人代理人 根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人 业务范围 代理推销保险产

6、品；代理收取保险费。 个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务 任何个人不得兼职从事个人保险代理业务 个人代理人不得签发保险单,2专业代理人 指专门从事保险代理业务的保险代理机构 业务范围 代理销售保险产品； 代理收取保险费； 根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查和理赔。,3兼业代理人 指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位 资格条件：具有法人资格或经法定代表人授权；具有持有资格证书的专人从事保险代理业务；有符合规定的营业场所。 业务范围：代理推销保险产品；代理收取保险费 只能代理与本行业直接相关，且能为投保人提供便利的保险业务。党政机关及其

7、职能部门不得兼业从事保险代理业务,（四）保险代理机构,法定名称中应当包含“保险代理”字样 1合伙企业形式的保险代理机构 出资不得低于人民币50万元的实收货币 2有限责任公司形式的保险代理机构 注册资本不得低于人民币50万元的实收货币 3股份有限公司形式的保险代理机构 注册资本不得少于人民币1000万元的实收货币,（五）保险代理人的法律地位,保险代理人的法律地位被视为等同于被代理的保险公司，保险代理行为的后果完全由保险人负责。 保险法第128条：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。 保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权

8、，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,（六）我国对保险代理人的管理规定,1保险代理合同 2寿险单一代理原则 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。 3保证金（保险代理机构） 保险代理机构应按其注册资本或出资额的5%缴存营业保证金，或按中国保监会的规定购买职业责任保险 4对代理行为的约束 规定了保险代理机构在展业过程中禁止的行为,二、保险经纪人,（一）保险经纪人的概念 基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位（或个人） 直接保险经纪指保险经纪公司与投保人签订委托合同

9、，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。 再保险经纪指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。,（二）保险经纪人员的资格条件,1保险经纪从业人员资格证书 是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格的认定，并不具有执业证明的效力 2保险经纪从业人员执业证书 是保险经纪从业人员从事保险经纪活动的证明文件。由中国保监会统一监制，保险经纪公司负责核发 保险经纪从业人员在开展保险经纪业务时，应主动出示执业证书,（三）我国保险经纪人的形式,保险经纪公司

10、可以以有限责任公司或股份有限公司形式设立。其法定名称中应当包含“保险经纪”字样 注册资本不得低于人民币1000万元的实收货币,（四）保险经纪人的业务范围,（1）为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续； （2）协助被保险人或受益人进行索赔； （3）再保险经纪业务； （4）为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务； （5）中国保监会批准的其他业务。,（五）保险经纪人的法律地位,1特点 （1）保险经纪人以独立的名义进行保险中介活动 （2）保险经纪人因过错给委托人造成损失的，由其自身承担法律后果 （3）保险经纪活动是基于投保人利益的中介行为 （4）保险经纪制具有独立代理制的某些特征,

11、2法律地位 保险经纪人具有独立的法律地位 保险经纪公司在办理保险经纪业务过程中因过错给投保人、被保险人或其他委托人造成损失的，由保险经纪公司依法承担法律责任,（六）我国对保险经纪人的管理规定,1保证金 按其注册资本15%缴存营业保证金，或按中国保监会的规定购买职业责任保险 2对保险经纪行为的约束 规定了保险经纪公司在执业过程中的禁止行为 3对保险经纪公司的检查 保险经纪公司应当按规定及时向中国保监会报送有关报表、资料,三、保险公估人,（一）保险公估人的概念 保险公估人是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。,（二）保险公估人员的资格条件,1保险公估从业

12、人员资格证书 是中国保监会对保险公估从业人员基本资格的认定，不具有执业证明的效力 2保险公估从业人员执业证书 保险公估从业人员开展保险公估活动的证明文件。由中国保监会统一监制，由保险公估机构负责核发 保险公估机构的从业人员开展保险公估活动，应主动出示执业证书,（三）我国保险公估人的形式,法定名称中应当包含“保险公估”字样 1合伙企业形式的保险公估机构 出资不得低于人民币50万元的实收货币 2有限责任公司形式的保险公估机构 注册资本不得低于人民币50万元的实收货币 3股份有限公司形式的保险公估机构 注册资本不得少于人民币1000万元的实收货币,（四）我国保险公估人的业务范围,（1）保险标的承保前

13、的检验、估价及风险评估； （2）对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算； （3）经中国保监会批准的其他业务。,（五）保险公估人的法律地位,保险公估人具有独立的法律地位 保险公估人的意见往往具有权威性，但并不具有直接的法律效力 因自身过错给保险当事人造成损害的，应当依法承担相应的法律责任,（六）我国对保险公估人的管理规定,1保证金 保险公估机构应按其注册资本或出资额的5%缴存营业保证金，或按中国保监会的规定购买职业责任保险 2对保险公估行为的约束 规定了保险公估机构在执业过程中的禁止行为 3对保险公估机构的检查 应当按规定及时向中国保监会报送有关报表、资料,四、保险代理人、经纪人、公估人比较,

14、（一）代表的利益不同 （二）法律责任不同 （三）职能任务不同 （四）手续费支付方式不同,第四节 保险市场的供给与需求,保险供给 影响保险供给的因素 保险需求 影响保险需求的因素,一、什么是保险供给,西方经济学的供给概念是什么？ 保险供给,保险供给是指在一定的费率水平上，保险公司愿意而且能够提供的保险商品的数量,影响因素,二、影响保险供给的因素,偿付能力,保险费率,相关商品的价格,保险市场的竞争程度,市场的规范程度,三、什么是保险需求,西方经济学中需求是什么？ 保险需求的概念,保险需求是指在一定的保险费率水 平上，保险消费者从保险市场上愿 意并有能力购买的保险商品的数量,由王石婚变引起防“小三险” 的出现,2012年10月，阳光人寿推出一款保险产品，投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，保险最低缴费额是每年缴费3000元。 如果夫妇在投保后婚姻破裂，妻子一方将至少获得60%的相应权益，最高可达100%，被称为“防小三险”。,四、影响保险需求的因素,风险因素,强制保险政策,消费者的 货