商业银行信贷业务-第六章PPT课件

1、商业银行信贷业务,1,第六章 个人消费贷款业务,2,第一节 个人消费贷款概述,3,一、个人消费信贷的概念 消费信贷是指商业银行等金融机构向消费者个人客户发放贷款，以满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的借贷行为。 个人消费贷款的功能： 开展个人消费贷款业务可为商业银行拓展资金来源 个人消费贷款为商业银行提供新的收入来源 个人消费贷款业务帮助银行分散风险,4,一、个人消费信贷的概念 （一）企业融资的概念 消费信贷是指商业银行等金融机构向消费者个人客户发放贷款，以满足其资金需求，个人客户在约定期限内还本付息的借贷行为。 个人消费贷款的功能： 开展个人消费贷款业务可为商业银行拓展资金来源 个

2、人消费贷款为商业银行提供新的收入来源 个人消费贷款业务帮助银行分散风险,5,二、个人消费信贷的特点 1单笔贷款规模小、单位成本较高 2贷款客户广且分散 3期限较长，单笔贷款风险较大 三、个人消费贷款的种类 （一）按产品用途分类 个人消费贷款产品按其用途可划分为：个人住房贷款、个人汽车贷款、助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人综合消费贷款、个人旅游贷款等。,6,（一）按产品用途分类 1.个人住房贷款 自营性个人住房贷款 用于购买自用普通住房的贷款，借款人必须提供担保。 公积金个人住房贷款 又称委托性个人住房贷款，不以盈利为目的，实行“低进低出”的利率政策。 个人住房组合贷款 向借

3、款人同时发放住房公积金贷款和自营个人住房贷款，由两个独立的贷款组成，需要分别签订借款合同。,7,（一）按产品用途分类 2.个人汽车消费贷款 自用车和商用车 新车和二手车 3.助学贷款 分为国家助学贷款、商业性助学贷款和出国留学贷款 4.个人耐用消费品贷款 用于购买与贷款银行签订协议的特许商户中的个人耐用消费品。,8,（一）按产品用途分类 5.个人消费额度贷款 银行对个人客户发放的不指定消费用途，可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款 6.个人综合消费贷款 银行向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款 7.个人旅游消费贷款 银行向个人及其家庭成员发放的用于参加特约旅行社旅游消费的担保贷款。

4、,9,（二）按担保方式分类 个人贷款按照担保方式可以划分为：抵押类个人贷款、质押类个人贷款、担保类个人贷款和信用类个人贷款。 1. 抵押类个人贷款 贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的符合规定条件的财产作为抵押物而向借款人发放的贷款。,10,（二）按担保方式分类 2. 质押类个人贷款 借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账国债、个人寿险保险单，以及贷款银行认可的其他权利凭证票面价值或即在价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。 3.保证类个人贷款 贷款行以借款人提供的、贷款行认可的具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向借款人

5、发放的贷款。,11,（二）按担保方式分类 4.信用类个人贷款 银行向借款人发放的无须提供担保或只能提供一定授信额度的贷款。 个人小额短期信用贷款 期限一般在一年（含）以内，贷款额度起点为2000，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 一般不办理展期，却因不可抗力因素不能按时还款的，可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。,12,个人综合授信贷款 期限一般在12年，一般不超过3年，授信项下单笔贷款期限不得超过授信期限。授信额度没有最高限额。 授信总额度=抵押授信额度+质押授信额度+第三方保证授信额度+个人信用担保授信额度 可用余额=授信额度当期未偿还贷款本金 银行个人贷

6、记卡贷款 先消费、后还款信用卡,13,第二节 个人住房贷款,14,一、个人住房贷款的概念和特点 银行或者银行接受委托向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 个人住房贷款与个人其他贷款比较具有如下特点： （1）贷款金额大、期限长 （2）主要以所购房产作抵押 （3）利率优惠 （4）风险具有系统性,15,二、个人住房贷款的种类 （一）按照贷款性质划分 1自营性个人住房贷款 （1）新建房个人住房贷款个人一手房贷款 （2）个人再交易住房贷款个人“二手房”贷款 （3）个人住房转让贷款以贷还贷 2公积金个人住房贷款 3个人住房组合贷款,16,（二）按照贷款利率确定方式划分 1.

7、浮动利率个人住房贷款我国现行 2. 固定利率个人住房贷款 3. 结构性固定利率住房贷款 在固定利率期间，贷款可以分段执行不同的固定利率标准。 （三）按照贷款房屋权属划分 按照贷款房屋权属划分可以分为个人“一手房”贷款和个人“二手房”贷款 。,17,三、个人住房贷款的还款方式 （一）等额本金还款法 1自营性个人住房贷款 （1）新建房个人住房贷款个人一手房贷款 （2）个人再交易住房贷款个人“二手房”贷款 （3）个人住房转让贷款以贷还贷 2公积金个人住房贷款 3个人住房组合贷款,18,第四节 信用卡消费贷款,19,一、信用卡消费贷款的概念 信用卡业务实质是一种消费信贷，是发卡银行提供给持卡人的一个明

8、确信用额度的循环账户，持卡人可以在不超过账户额度的范围内任意支取，偿还借款后，额度自动恢复。 信用卡是一种多功能的金融工具： 提取或存入现金 代替支票、汇票等结算工具办理转账业务 购物或消费,20,信用卡和储蓄卡的区别,21,二、信用卡消费贷款的种类 （一）依据是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡,22,（二）依据信誉等级分为金卡、普通卡,23,（三）依据流通范围不同分为国际卡和地区卡,24,（四）依据信用卡从属关系分为主卡和附属卡 主卡和附属卡共享账户及信用额度，也可以由主卡限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。 三、信用卡消费贷款相关要素构成

9、 （一）信用额度、取现额度、可用额度 1. 信用额度 2. 取现额度 一般为信用额度的30%50% ，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币，自动柜员机每卡每日累计提款不得超过5000元人民币,25,3. 可用额度 所持信用卡还没有被使用的信用额度。 计算方式： 可用额度信用额度-未还清的已出账金额已使用未入账的累积金额 （二）账单日、免息还款期、到期还款日、最低还款额 1. 账单日 银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。,26,2. 免息还款期 对于信用卡刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。

10、一般为2050天，最长为60天。 3. 最低还款额 银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例（大部分发卡银行规定为10%）。 最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前 期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的 100%+费用和利息的100%,临时额度,27,4. 到期还款日 银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期，即持卡人需要还款的最后日期，如有延误会收取滞纳金。 例： 账单日为每月5日，还款日期为每月23日。X女士11月6日刷卡消费，该笔消费记录结算在12月5日的账单上，最后还款日期为12月23日

11、，则该笔消费享受了最长的47天免息期（算头不算尾）。如她在11月5日刷卡消费，则该笔消费记录结算在11月5日的账单上，最后还款日期为11月23日，则该笔消费享受了最短的18天免息期。,账单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；账单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期。,28,（三）贷款期限、计息方式 1. 信用卡透支期限 对透支超过一个月，最低还款额未归还的持卡人，发卡银行应及时提出止付，收回信用卡。 2. 信用卡计息 一般情况下，透支利率为日利率万分之五 贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利。 免息期： 选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇。 贷

12、记卡支取现金、准贷记卡透支，不享受免息期和最低还款额待遇。,将利息加入本金，计算下期利息。俗称“利滚利”,29,信用卡计息方式： 按未清偿部分计息：已经偿还的部分不再计收利息（只有工商银行采用） 全额计息：又称循环计息，只要持卡人在到期还款日未能全部还清欠款，即使已经偿还了最低还款额，银行也将按照当期消费账单全额的万分之五计算利息。计息时间为从刷卡消费算起，直至全部还清为止。 滞纳金：到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分需支付滞纳金，为最低还款额未还部分的5%。,30,例： 账单日为每月10日，到期还款日为次月1日，最低还款额为应还金额的10%。X女士消费情况如下： 计算： 若前期账单无欠费，1月份账单应于 月 日前还款 元 若前期账单无欠费，2月份账单应于 月 日前还款 元 2月份对账单中，若X女士1月份只偿还了最低还款额，则未清偿部分的利息为 元，循环利息为 元；若X女士2月份依旧只偿还最低还款额，则3月份对账单中，最低还款额为 元，未清偿部分的利息为 元，循环利息为 元。,2,1,1900,3,1,2100,15.4305,31.345,381,7.695,75.8205,31,（四）信用卡年费和超限费 1信用卡年费 2超限费 根据人民银行有关规定，如果超过信用卡的信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费，为超过信用额度的5%。 超限：央行规定，信