贷后监控以及逾期贷款的处理

1、贷后管理以及逾期贷款的处理,付老师主讲,贷后管理,定义：贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信贷结束的全过程，一般包括包括账户监督、贷后检查、风险预警、风险分类、档案管理、风险处理等等。 农民有一句俗语叫做“三分种、七分管” 贷款是城市商业银行最主要的盈利资产，也是最大的风险资产之一，良好的贷后管理是预防信贷期风险转化为事实风险的关键。大部分城商行：激励上重存款、轻放款；放款上重拓展、轻维护；贷后管理工作不落实、内容不明确、职责不清晰、责任追究不到位等等。,贷后管理,信贷员的贷后管理（监控） 什么是监控？ 监督、观察、检查、控制 日常对客户回访、维护、监控 标准监控（每月一

2、次） 非标准检测,贷后管理,监控的目的： 确保按时还款，培养其良好的还款习惯，打造银行金融生态 发展银行客户之间的关系，成为忠实的伙伴关系 “营销”下一笔贷款和银行的其它服务，营销其身边的潜在客户,贷后管理,监控什么？ 财务数据（经营情况）：仔细核对数据，交叉检验 资产状况：结构是否发生变化，数量、质量 “软”信息：贷款用途，主体所有权结构变更、供需变化、投资计划，客户个人生活的变化等等,贷后管理,标准监控 定期与客户电话联系 在客户前来分期还款的时候尽量他们见面进行交谈 经常去客户的营业场所 搜集一些重要的财务数据（如营业额或利润），并核实其一致性 核查贷款的使用情况 在监控表里记录所有与客

3、户联系的情况。 至少每半年进行一次详尽的财务数据监控,贷后管理,非标准监控 借款人失去了一个重要的客户或者供应商; 发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断（比如火灾）; 管理层或者营业地址发生重大变化 成本结构的重大变动（比如，原材料或其他成本的增加）; 借款人贸易链中的结算方式或者结算时间发生重大改变 宏观经济或政策发生重大变化，直接影响客户; 客户出现违约情况等等,贷后管理,管理人员贷后管理 信贷管理系统 贷款组合的结构；贷款组合的质量；激励考核； 业务的发展进度、方向，及时制定发展战略 内部控制 审计：流程的合规、职业操守、贷后检测及评价 风险管理委员会：对已发生或有倾向的风险贷款分

4、析、评估、确定措施,贷后管理,检查是否已经执行贷款事后监控； 检查贷款授权是否合规； 检查贷款合同和保证抵押合同被客户和银行相关人员签字确认 ； 检查相应审批文件、贷款发放是否已经经过相关授权人员签字确认； 检查贷款相关信息是否及时准确输入银行信贷系统 贷款五级分类是否准确；复核贷款逾期情况，分析逾期原因，向风险管理委员会提出责任认定意见，提出防止贷款逾期的合理建议。,贷后管理,内审流程 内审通知书 审计通知书中需列明本次审计的内容、目的、时间、审计组成员、对被审计对象的要求以及其需提供的相关资料。 内审检查抽检样本的确定 初次审计时，审计样本的余额至少为审计期间样本发放总余额的25%，按贷款

5、类型、信用类型、还款模式并且按照不同发放贷款时间、不同贷款金额、不同信贷员和不同产品类型选取样本。此外，还要选取部分关联贷款，如：疑似亲戚的贷款、关联客户的贷款等；逾期贷款要全部选取。,贷后管理,内审会谈 审计人员入驻被审计单位时，与被审计单位负责人进行会谈，就本次审计的目的、范围、要求进行沟通。 信贷档案抽检 分别检查信贷人员和后台人员的档案，登陆IPC系统和信贷系统进行客户信息的核查，填写审计档案调查底稿，并与该笔贷款的相关人员进行现场沟通。 客户走访 审计人员和贷款相关人员的争议的问题，审计人员要对客户进行回访，了解相关情况，重新进行复核。,贷后管理,内审基础资料的整理和内审报告 现场审

6、计结束后，审计人员按顺序编排审计档案调查底稿，并整理其它审计资料（资产负债表、营业状况表、逾期历史清单等）。审计人员汇总审计中发现的问题，并出具审计报告初稿，向领导汇报，并与被审计支行小企业贷款部进行沟通。 内审结果处理 审计报告报送小企业信贷部总部，并与相关负责人进行沟通，出具审计报告终稿。审计人员就审计中发现的问题提出建议，由小企业信贷部总部制定处理方案，并在规定期限内向审计部提交审计处理决定和整改意见的书面反馈报告。,贷后管理,风险管理委员会 总部风险管理委员会、分行风险管理委员会、支行审贷委员会事业部直线管理 管理风险贷款 对业务条线进行风险预警提示 对风险贷款相关人员进行定责（尽职免

7、责） 对风险贷款的处理提出解决方案,逾期贷款的处理,幸福的家庭都相似，不幸的家庭却各有各的不同 正常的贷款都相似，有风险的贷款却各有各的不同,逾期贷款的处理,逾期贷款的原因 客户的原因：家庭出现变故、经营不善、恶意拖欠、客户失误等。 信贷员的原因：监控不到位；调查失误客户隐瞒关键信息；解决方式不当，例如：发现了某种逾期征兆而没能及时采取有效的妥当措施；与客户有不当的利益关系等。 国家经济政策调整、地区性集中风险对客户产生不利影响 发生不可抗拒的意外事件,逾期贷款的处理,逾期贷款出现前预警信号 担保人突然要求放弃担保责任； 借款人突然要求增加贷款或改变还款计划； 借款人改变了经营场所； 借款人改

8、变了经营项目； 借款人经常无法联系 借款人经营场所经常关闭 借款人存货大幅度减少等 借款人家庭发生重大变故等等,逾期贷款的处理,建立发现问题的预警机制 坚持每月按月还款的模式，监控现金流 坚持每月定期回访客户，对财务信息、软信息进行监控（标准检测、非标准检测） 对不同地区、行业、市场进行定期、不定期的调研分析报告，严防出现地区、行业、政策等集中性风险（案例） 与其他信贷部门对主要产业链进行主要调研、监控，严防产业链风险 积极与监管部门、银行同业、市场客户进行信息交流，互通有无,逾期贷款的处理,处理逾期贷款的基本程序 出现风险贷款，报告支行主管 1天：还款当时出现逾期 应该立即给客户打电话或去经

9、营场所，询问逾期原因。必须重申客户的主要责任，同时必须郑重声明应还款的时间; 到第3天到第5天（如果是小企业信贷业务） 必须亲自上门考察营业场所，重审信贷业务卷宗以便发现潜在问题的线索，进行非标准监测，要弄清逾期付款的原因，必须检查抵押品的情况，通知担保人，严厉告知其后果的严重性,逾期贷款的处理,到第5天到第7天： 正式的文本催收函，关注担保人的担保意愿，进一步核实担保人的担保能力 仔细准备一份逾期报告，并由信贷员签字。然后将其提交到相应的分行风险管理委员会，以便做出有关具体措施的决策。,逾期贷款的处理,分行风险管理委员会：定期或者不定期召开，对上报的风险贷款进行相关人员定责并得出进一步解决方

10、案，形成决议 按照方案，风险贷款得到有效处理和控制，以后定期向风险会报告 情况特别严重，应该马上进入起诉程序 经过相关人员多次努力无果后，上报风险会同意交由不良贷款清收小组处理,逾期贷款的处理,不良贷款清收小组：由我行内部选拔的专业从事清收任务的员工组成，具有丰富的清收经验和技能 接到清收任务，顺利清收不良贷款并上报风险会 经过多次努力清收，未能收回，上报风险会，准备进入起诉程序 准备起诉，进入法律程序 通过法律武器，顺利清收不良贷款。 执行困难，动员一切力量继续清收。 借款人及担保人等出现重大事故等， 丧失还款能力，依照我行核销政策进行核销,逾期贷款的处理,处理逾期贷款的基本方法： 对借款人进行持续有效的“骚扰”! 移存或监守抵押物,争分夺秒! 找到其“软肋”！ 寻找和确定还款来源！ 集体的力量是无穷的！ 循序渐进，软硬兼施，让压力不断升级！ 张弛有度，留下催收记录。 持之以恒、积少成多，能还多少还多少,逾期贷款的处理