了解重大疾病保险的市场潜力及客户需要59页

1、.,简介,心脏外科医生 “重疾不重”作者 新浪财经专栏作家 中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会 委员 重大疾病保险销售工具“财富人生图”的发明者 主导或参与国内数家保险公司新型健康保险的开发，如“见义勇为”“牙齿保险”等 十年来在内地各省市以及港澳台马来西亚东南亚等地作过关于重大疾病保险的演讲达数百场，受众逾数十万人。 被香港文汇报誉为中国重疾险之父 友邦中国2008年个人及团队全国第一名 曾创下“连续一百天每天一张重疾险”的记录,.,部分演讲,2013年1月 马来西亚 第六届马来西亚全国华语寿险与理财峰会 演讲嘉宾 2012年6月 MDRT中国西安 演讲嘉宾 健康成就财富 2011年8

2、月第八届中国保险精英圆桌大会 演讲嘉宾 主题健康成就财富人生 2010年11月MDRT中国北京站 演讲嘉宾l 主题“健康成就未来-重疾险是必须品” 2010年10月15日台湾中华保险理财与规划人员协会2010IFPADAY演讲嘉宾 2010年6月24日香港人寿保险经理协会管理研讨会演讲嘉宾主题，“健康成就财富人生” 2010年4月2日 MDRT中国上海站演讲嘉宾 主题“健康成就未来-重疾险是必须品” 2009年度 第十一届亚洲寿险大会（澳门）演讲嘉宾 主题“健康成就财富人生,.,重疾不重 丁云生,丁云生,万一网制作收集整理，转载请注明出处，违者必究 万一网中国最大的保险资料下载网站,万一网 中

3、国最大的保险资料下载网,万一网保险资料下载网,.,2012中国肿瘤登记年报,全国年新发癌症312万，每天8550人，每分钟6人。每年因癌症死亡270万。 特点： 1 发病率千分之2.86（0.2%预算利率） 2城市高于农村 3 四十岁以上发病率快速升高 35-39岁，千分之0.87；40-44岁，千分之1.55,.,恶性肿瘤流行病学资料病学资料,过去30年间，我国癌症死亡率呈明显上升趋势，而发病率中，肺癌增长486%（5年生存率13%，90%中晚期），乳腺癌增长96%，上海的前列腺癌增长至4.8倍。在未来的20-30年间，我国癌症死亡 率将继续上升。我国正处于由发展中国家高发癌谱向发达国家高发

4、癌谱过渡的时期，可能形成二者共存的局面，增加癌症防治的难度。,.,2012中国肿瘤登记年报,发病率排名： 1 肺癌 2胃癌 3结直肠癌 4肝癌 5食管癌,万一网 中国最大的保险资料下载网,万一网保险资料下载网,.,十大致癌因素,吸 烟 过量饮酒 职业暴露 环境污染 食物污染 药 物 慢性感染 饮食与营养 免疫抑制 生殖因素与激素,.,环 境 污 染,生活水平不断提高 人类生存环境却不容乐观,空气污染 河流污染 居住空间污染,北京机动车已经超过300万辆 尾气排放量占大气污染源85%左右,.,.,.,癌症是内外因共同作用,内因,外因,吸 烟 过量饮酒 职业暴露 环境污染 食物污染 药 物 慢性感

5、染 饮食与营养,遗传,.,癌症可以预防 ？,1/3 癌症可以预防 1/3 癌症通过早发现 早诊断 早治疗可以治愈 1/3 适当治疗可以延长生存时间 提高生活质量 - WHO 1981,万一网 中国最大的保险资料下载网,万一网保险资料下载网,.,癌症是种慢性病,早期宫颈癌的治愈率达到 100% 早期肺癌的治愈率可达到 100% 早期乳腺癌治愈率达到 90% 早期胃癌治愈率达到 80-85% 早期肝癌治愈率达到 70% ,.,肿瘤筛查,肿瘤筛查的定义：肿瘤筛查是指以降低死亡率或发病率为目标，有计划(系统、定期、主动)地通过快速（相对简单、无伤害、易于接受、 成熟、低成本）的检查或其他措施, 将人群

6、中癌前病变/早期癌，但表面上健康的人同正常人群区别开来。 恶性肿瘤的发生和发展均具有一定的规律和过程，一个人从刚开始接触致癌因子到病死，其间是一段相当长的曲折反复演变过程。,癌症多阶段演化示意图,.,慢病的“冰山理论”亦适用于肿瘤,筛查目标人群,癌前病变人群,万一网 中国最大的保险资料下载网,万一网保险资料下载网,.,筛查的工具与方法,参与计划的人需要根据自己的实际情况填写问卷，并按操作说明采集标本交回，其他过程均由有经验的专业人员来操作完成。,.,家中集合潜血采集棉签,万一网 中国最大的保险资料下载网,万一网保险资料下载网,.,隐血试验与常见肿瘤的临床意义,.,英国诊断出癌症后50% 的人5

7、年内可以继续存活 （中国乳腺癌90%5年内存活）,癌症,.,索赔者平均年龄 42,C.I. 索赔数据 英国,.,名人与重大疾病,.,肝癌,脑出血、肺心病,帕金森氏症,白血病,膀胱癌,心肌梗死,.,糖尿病,直肠癌,糖尿病,结肠癌,意外,心肺系统疾病,糖、高、心,尿毒症,肺结核、肝坏死,意外,.,希特勒帕金森、自杀,江青咽喉癌、自杀,王洪文肝癌,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,谢里夫侯赛因,克林顿 心脏搭桥,里根 老年痴呆,叶利钦,小渊惠三,.,霍金 肌无力,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,央视新闻联播主持人罗京2009年6月5日因淋巴癌在北京逝世,终年48岁,2009年3月14日晚2

8、2点48分，电视剧情深深雨濛濛方瑜扮演者、琼瑶女郎李钰，因患淋巴癌医治无效，在北京协和医院病逝，终年33岁,陈晓旭，2007年5月13日因乳腺癌离开了人世, 终年42岁,著名演员傅彪因肝癌于2005年8月31日在北京武警总医院安静辞世，享年40岁,香港著名女星梅艳芳，2003年12月30日在与宫颈癌抗争数月后与世长辞。终年42岁,2009年4月6日8:30分阿桑因乳腺癌病逝于台湾新店慈济医院，年仅34岁,著名演员李媛媛2002年10月20日19时40分因宫颈癌在北京病逝, 终年41岁,.,我相信,一个人这一生 一定会得重大疾病 如果没有得 那是因为别的原因先离开了 还没有机会得,万一网 中国最

9、大的保险资料下载网,.,医学只能救一个人的生理的生命，却不能救一个人的经济的生命。,.,2006年与重大疾病保险的创始人南非医生Barnard博士摄于北京,.,重疾不重-重疾险三十年致敬之作讲的好多买一些，讲的不好少买一些,.,博士说,随着科学技术的进步，医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功，使得原来不能治愈的患者有康复的可能，大家可以从近30年的医学巨大变化中感受到。但另一方面，由于各样原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有越来越年轻的趋势。医疗进步又使其能尽早发现及时治疗，例如乳腺癌，及时发现并治疗是可能治愈的，重疾保险可以为其及时提供经济上的帮助。,.,重疾险的挑战,同时，Mari

10、usBarnard也表示，重疾险自出现以来，在发展过程中也并不是一路平坦，主要原因是跨越了保险和医学两大领域，其复杂的医学知识往往也让保险营销员和购买者在理解产品时，极容易产生偏差；而在发生理赔时，购买者自己的理解和保险公司的说法又往往会出现很大的分歧，这一情况在发展中国家中表现得尤其明显。他也表示，实践已经证明重疾险在社会医疗保障体系补充方面的突出功能，同时，重疾险需要和医学共同发展。,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,社保七宗罪,1 住院押金 2 红包 3 手术中的自费器材 4 ICU自费药物 5 住院期间家属额外花销 6 住院及在家休息时间工资及奖金的减少 7未来“工作收入损失”,.

11、,第二招,1.我们做这份大病险计划，并不是说我们一定会得这些大病 2.我们做这份大病险计划，也不是说我们拿不起看病的钱 3而是说，一旦万一如果罹患重疾，我们损失的不仅仅是医药费，更大的来自于工作收入损失,.,第三招,保险：是保障人创造价值的能力 所以不是因为我们有可能患重疾而购买 而是因为我们有创造价值的能力。 Eg：火箭,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,财富人生图,30岁 男性,42岁,47岁,财富,人生,.,财富人生图,42岁,47岁,财富,人生,这就是因为一场重疾我们失去的。,.,1/3 的直接医疗开支 2/3 间接开支如： 家庭健康护理需求 可替代药物 家庭或车辆改装 失去对配偶

12、和护理者的收入来源 家政和扶养儿童开支 等等,加拿大癌症学会,癌症相关费用 间接开支,.,家庭,.,现在你可以保护你生命中最珍贵的两样资产了,你的身体健康,和,你的经济健康,重大疾病保护,.,健康保险概念,健康保险 是指保险公司通过疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险 出自中国保监会2006年“健康保险管理办法”,.,健康保险保障的核心风险,核心风险是因健康原因导致的经济损失。 1因为疾病或意外伤害导致的医疗费用开支 2因为疾病或意外伤害导致不能正常工作或失去工作能力从而带来的收入损失 3因为疾病衰老或意外伤害导致生活不能自理从而带来的护理

13、开支,.,健康保险的社会作用,微观作用 对于个人和家庭：转移医疗费用风险，提升安全感，保证生活质量 对于企业：提升人力资源价值，转嫁风险，减少管理上的负担 宏观作用 维护社会稳定，实现社会关爱，提高全民身体素质，应对社会危机，创造就业机会，优化卫生资源,.,健康保险的目的,目的：不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多钟健康管理服务，促进投保人的健康为最终目的。 美国等国家，保险公司提供理赔服务，和包括预防保健年度体检和康复等多种服务项目的健康管理服务，重视和鼓励客户保持健康的身体，以减少医疗费用的支出。德国2004年保险法修订时明确规定保险公司必须为其客户提供健康管理业务、 我国商业

14、健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔，而缺少对客户生病之前的健康管理，患慢性病后的疾病管理服务。除了高端医疗产品以外。,.,全民医保助推商业健康保险,1.居民的医疗需求得以激发 2为补充医疗保险业务的发展提供空间 3为保险业参与医疗保障体系建设提供机遇 4提供了大量医疗统计数据 5创造良好的外部环境和共享风险管控手段 (台湾全民健保实施十年来,年均增长24.87%,.,助推之一:高端健康保险,1.社保中规定的个人支付比例部分和医疗费用超封顶线部分 2社会统筹医疗保险不保的特殊药品 3社会统筹医疗保险不保的诊疗项目:体检,移植等 4社会统筹医疗保险不保的医疗服务设施和非指定医疗机构 5收入补充型

15、和护理津贴型费用补偿,.,外部环境,因经济困难住不起院的比例(2003) 城市56.1% 农村75.4% 我国卫生总费用构成:个人占55.3%,政府支出44.5% WHO估计超过50%的药品使用不当 1过度提供药品2抗菌素使用不合理3过度采用注射替代口服4病人自我使用不当,.,健康保险的产品与分类,健康保险的基本原理 三要素 即存在部分或全部健康风险的转移/事先支付转移风险的成本/健康损失由群体共同承担,.,重大疾病保险1,什么样的病才能称为重大疾病？,.,重大疾病保险1答案,一般能归类为重大疾病的，必须满足以下条件: 1.危及生命； 2.严重影响患者的生活质量； 3.治疗费用昂贵。,.,重大

16、疾病保险2,保险中的重大疾病与普遍意义上的重 大疾病有什么不同？,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,重大疾病保险2答案,保险业中，能够承保的重大疾病至少应该满足以下几个条件： 1.需要有清楚的定义，即对是否由该疾病所致的责任，两名医生应能分别独立诊断且结论一致； 2.该疾病的发生强度，应能可靠地获得或至少能估算出来; 3.该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生； 4.该疾病应该有一个比较理想的生存率。,.,六种核心疾病,恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症永久性的功能障碍 重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术

17、 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术,.,老丁和他的重疾医生们,.,医生的碑文,总是要安慰 常常要帮助 有时要治愈,.,实习医生时的真实经历,实习医生时的真实经历,.,附加部分重疾的理论基础,.,前言,对于重大疾病保险，最大的挑战是代理人产品知识不足和客户的认识度不够。 调查表明，那些对产品责任条款及理赔流程熟悉的代理人能够更顺利、更自信地销售重疾产品。 当客户意识到罹患重疾时的经济风险时，重疾销售就会非常顺利。 -LIMRA International,万一网 中国最大的保险资料下载网,.,欢迎大家来“挑刺”,由于万一网资料众多，网站工作人员也无法杜绝资料重复上