电子支付讲稿

1、第九章 电子支付与结算,Electronic Payments,请思考以下问题：,传统支付有哪些方式？ 你是否用过网络支付的方式？能否简单说明支付过程？ 网络支付比传统支付有哪些优势和存在的危险？,一、电子支付的概念,离线世界 消费者使用现金、支票或信用卡购物。 网络世界 几年前，人们普遍认为消费者会极不情愿地在网上使用信用卡号：他们认为B2C和其他类型的电子商务要生存和发展下去就需要特殊形式的电子现金或数字现金。而今天，电子商务蓬勃发展，大部分网上购物是通过信用卡进行的。,一、电子支付的概念,有多种商业驱动力会推动人们采用其他支付手段，其中之一是成本的降低。 电子支付可以节约处理费用，同时降

2、低纸张成本。例如，美国公司签发和处理一张纸质账单的平均成本是1美元，而在网上处理同样一张账单的成本在25和30美分之间。 另一个因素是速度。 例如，如果用支票结账，则要花时间邮寄账单、支票，收集和处理支票，至少要用一个星期的时间。如果在网上出账和付款，最多花两天时间。 电子支付还使得人们能够跨越地理和政治疆界开展业务，极大地提高了国际交易的可能性。,一、电子支付的概念,1定义 通过计算机网络系统，以电子货币形式实现的资金流通和支付。 电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。,一、电子支付的概念,电

3、子支付具有以下特点: 以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通； 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 使用简便、安全、迅速、可靠； 电子支付通常要经过银行专用网络。,2实现方式 .传统的银行结算方式 “三票一卡”（支票、本票、汇票、银行卡）等 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。 .电子支付（结算）方式 支付工具和媒介电子设备和各种交易卡 运作环境计算机网络 实现手段计算机和通讯技术 支付指令的传递完全通过计算机系统自动处理并经计算机网络传

4、递。简便、安全、迅速、可靠。,第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。 第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。 代发工资等 第三阶段：银行利用网络终端（ATM等）向用户提供银行服务。 第四阶段：银行利用销售终端（POS等）向用户提供自动扣款服务。 第五阶段：通过Internet进行的直接转帐结算的电子支付。 称为网上支付。,3. 电子支付的发展,.传统电子支付 在银行封闭的专用计算机网络中实现； 没有改变银行支付结算的基本结构和过程，结算行为均发生在交易活动完成之后。 .网上支付 与网上交易紧密结合，交易需在网上支付实现后才能完成； 通过公用网络（Internet）交互式地进行,4. 传

5、统电子支付与网上支付比较,可接受性能够象信用卡、现金一样被广泛接受。 匿名和不可跟踪性使用者的身份受到保护。 可兑换性数字货币应能够兑换成其他类型的货币。 安全性在开放式网络上运作的支付系统必须安全可靠。 适用性网上支付应与传统支付一样容易。,二、网上支付的相关概念,1. 网上支付的基本要求, 银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等） 数字现金 电子支票,2. 网上支付的工具,（一） 银行卡支付,三、网上支付的实现,1. 银行卡的发展 1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。 1958年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。 1966年美国西部各

6、州银行组成联合银行卡协会，发行“万事达信用卡”，发展成为今天的MasterCard集团。 1985年中银珠江分行发行的“珠江卡”是我国首张银行信用卡。 1986年，中银北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。,2. 银行卡的类型,按信用性质和功能分为： .信用卡（贷记卡） 融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后还款”。,.信用卡（贷记卡）,信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。信用卡是银行预设信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款

7、期，信用额度循环使用的银行卡产品。信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。,A.信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B .起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。 C .有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间。 D .您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 E .信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡

8、可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。,案例：信用卡应用型,F .卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。 G .个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。 H .客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨 I .海外服务热线 您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-

9、38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。 J .卡号末四位号码 您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。 K . CVV2码（威士卡） 在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。,信用卡支付流程,信用卡的优点和缺点？ 大学生使用信用卡的利与弊？ 为什么很多银行选择在大学推广信用卡？,对于银行而言，大学生是未来的优质客户，其资质良好且忠诚度高，是理想的发卡对象。低风险，高收益，使各大银行对大

10、学生客户趋之若鹜。至于鼓励学生提前消费是否妥当，似乎并不在各大银行的考虑范围之内。 学生透支后逾期不还，将对大学生的诚信构成极大考验，若学生在银行的信用记录中出现不良记录，对他们以后走上社会极为不利。 资料来自: 人大经济论坛,.借记卡 融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即“先存款，后消费”，不允许透支。 现金卡用来在ATM上提取现金； 转帐卡用来在POS上进行转帐、消费等。 .电子现金卡 具有现金功能，一般采用IC芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。 如：手机充值卡、公交IC卡、电费IC卡等。,

11、按发卡机构分为： 银行卡、非银行卡 按发行对象分为： 公司卡、个人卡 按流通范围分为： 国际卡、地区卡 按从属关系分为： 主卡、附属卡 按资信状况分为： 金卡、普通卡,3. 电子商务环境下的银行卡支付,.无安全措施的信用卡支付 买方从卖方订货，信用卡信息通过电话、传真等传统手段传送；也可在网上传送信用卡信息（未采取安全措施）。卖方与银行之间使用各自现有的授权来鉴别卡信息的真伪。 特 点： 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。,无安全措施信用卡支付流程,用 户,商 家,银 行,电话/传真,因特网,合法性,检查,买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联

12、网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。 信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。,.无安全措施的信用卡支付,举例简单介绍电子支付流程：,第一步：选中商品，点击购买，出现下列图片：,第二步：点击“结算”，,第三步：确认送货方式：,第四步：确认付款方式：,第六步：确认订单：,点击工商银行网上支付,输入支付卡号即可。,.通过第三方代理人的支付 用户在第三方付费系统服务器上开一个帐号，用户使用帐号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。 Internet上目前已出现许多第

13、三方付费系统企业，其运作模式各有其特点。 第一家在网上提供此服务的公司； First Virtual ,.通过第三方代理的银行卡支付过程 用户在第三方代理人处开账号； 第三方代理人持有用户账号和信用卡号； 用户用账号从商家订货； 商家将用户账号提供给第三方代理人； 第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。,该支付系统是通过向顾客发送一个要求确认的Email来保证其安全性。若顾客未在规定的时间内用某种代码应答，则订单不会被执行。信用卡信息要存储在First Virtual的服务器上，并为每个信用卡分配一个特殊的标识符个人识别号（

14、PIN）。用户需呼叫First Virtual并告之信用卡号码，为了防止对信用卡信息的探测，信用卡信息不经Internet传送，被交换的是个人识别号。 最成功的1996年，全球有2,000多个商户和200,000多顾客使用该系统进行支付。,案例： First Virtual在线支付系统, First Virtual ,工作流程,1、消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了帐户，消费者通过填写注册单或通过电话等其他通讯工具将信用卡号码信息传递给FV。 2、由FV系统为消费者建立Virtual PIN (标识网上支付身份的号码)，消费者可以用它来替代信用卡在网上传输。 3、当消费者在特约网上商户

15、购物时，消费者既可自动授权商户通过浏览器获得它的Virtual PIN 并向消费者送帐单，也可以是自己把Virtual PIN 信息传递过去。 4、商户向FV系统传送该号码和帐单（购货信息）。, First Virtual ,工作流程,5、 FV系统通过电子邮件或WWW格式向消费者发送信息，以确认是否有真实的“购买意愿”，当意愿得到肯定时， FV系统离线，利用信用卡授信息系统进行信用卡真实性、持卡人身份的合法性、信用额度的确认，请求垫付。由将从信用卡公司转移过来代垫的金额中扣除应收手续费后，增加商户的存款帐户余额。（商户也需在FV 开户） 6、 FV通知商户将商品和收据交给消费者。 7、商店将

16、商品和收据交给消费者。,特 点： 用户帐号的开设不通过网络； 信用卡信息不在开放的网络上传送； 使用E-mail来确认用户身份，防止伪造； 卖方自由度大，无风险； 通过双方都信任的第三方（代理人）完成支付。, First Virtual ,第三方代理人服务的特点： 支付是通过双方都信任的第三方完成的； l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险； l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。,怎样使用支付宝进行支付？,线下邮局充值：,1分钱购物体验

17、,浦发银行案例：,浦发银行发给用户短信：动态密码,提交之后，收到短信提示：有一个动态密码。,.简单加密信用卡支付 采用SSL等技术对用户信用卡号码进行加密传送。其加密信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。, Cyber Cash ,1、 Cybercash用户从Cybercash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给Cybercash卖方服务器； 2、卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方Cybercash服务器； 3、第三方Cybercash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方

18、信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行； 4、卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方Cybercash服务器； 5、Cybercash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。, Cyber Cash ,特 点： 整个过程大约历时15秒至20秒； 加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别； 由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便； 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用； 交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用Cybercash软件； 签名是买方、卖

19、方在注册系统时产生的，且本身不能修改； 加密技术使用工业标准，使用56位DES和768位1024位RSA公开密钥对产生数字签名。, Cyber Cash ,.安全电子交易SET信用卡支付 采用SET方式，各方（持卡人、商户、支付网关）都必须拥有由CA颁发的有效证书。持卡人需使用电子钱包软件来处理SET支付，即向商户发送SET购买申请，商户的支付服务器接收来自购买方的申请和支付信息，并将加密的支付信息传送给支付网关以获得批准。 特 点： 信用卡号码以及相关支付信息对商户是不可见的； 参与的各方均可在线确认其他各方的身份；,SET协议,SET协议规定的工作流程 用户向商家发送购货单和一份经过签名、

20、加密的信托书。书中的信用卡号是经过加密的，商家无从得知； 商家把信托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证验证签名； 收单银行向发卡银行查问，确认用户信用卡是否属实； 发卡银行认可并签证该笔交易； 收单银行认可商家并签证此交易； 商家向用户传送货物和收据； 交易成功，商家向收单银行索款； 收单银行按合同将货款划给商家； 发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单,4.我国的银行卡支付发展现状,我国各商业银行发行的1亿多张银行卡中，近80是借记卡，因此，我国以银行卡为工具的网上支付，基本上是借记卡环境。,电子钱包,电子钱包是一个可在具有中文环境的Windows98、Windows200

21、0或Windows NT操作系统上独立运行的软件，可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包存放有信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。 使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的种种电子倾向或电子金融卡上的当选据输入进去，在发生收款时，如顾客需用银行卡付款，如用Visa卡和Mondex卡等收款时，顾客只要单击一下相应项目即可完成。,我国网上支

22、付方式,商户链接银行支付中心 SET的扩展 基于Debit Card 中国银行（)电子钱包 下载电子钱包、安装 在钱包中添加卡 在线为卡申请数字证书 购物支付时，浏览器自动启动电子钱包 输入密码进入钱包，选择其中的一张卡 确认商店，得到确认信息 验证卡（是否有足够的钱或信用），支付中心从卡中扣钱 浏览器收到银行的信息和商店的订货确认信息 特点 高安全，三方认证 只能在一个浏览器上购物,我国网上支付方式,第三方代理+SSL加密 招商银行 银行作为第三方，颁发网上帐号（“一网通”卡） 过程 客户原有一卡通 客户在线申请一网通，得到卡号和密码 从一卡通转入资金到一网通（通过个人网上银行服务） 在招行

23、一网通特约商户购物，付款 客户被链接到银行网上支付中心 输入支付信息 特点： 对客户简单 实现了支付信息与订货信息的分离 一卡通与一网通分离，降低客户的风险 SSL加密,中国银行的网上支付系统采用基于SET的标准，特点是完全基于银行卡的网上交易，需要在PC上安装电子钱包，具有CA认证系统。,建设银行的网上支付系统，采用了SSL协议，除银行卡还可通过活期存折开设网上支付的帐户，并引进了在国内最高安全级别（B1级）的商用操作系统和24小时动态安全监控系统组成的特别安全系统。 招商银行的网上支付方式是基于招行发行的银行卡，采用了SSL协议，最大的特点是便捷，消费者不需要在PC上安装任何附加软件即可网

24、上消费。,安全保障： 使用招行网上支付系统，消费者不需要经过CA，且通过任何一台可以上网的电脑就能网上消费。 中行和建行依照国际标准建立了CA机构，对安全性要求高的网上交易是一个令人更放心的保障。,发展趋势： 银行卡业务的联合对顺利发展银行卡网上支付更为重要。,三家银行的网上支付系统相同之处在于： 提供的网上支付和结算功能都是建立在各行全国范围内连接的网络、统一的业务系统和在24小时内到帐的清算系统这些基础之上。,使用标准： 建设银行和招商银行使用的是SSL，中国银行则采用了SET。目前，在国外的电子商务中约90都使用了SSL，但SET已获得IETF标准的认可，成为事实上的工业标准。 未来到底

25、采用哪一种标准，目前国际上尚未定论，但在电子商务发展的初期能够积累使用不同标准的经验，将有利我国电子商务今后的发展。,（二）数字现金支付方式,1. 数字现金的概念 数字现金以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 也称电子现金。,. 电子现金有四大属性 电子现金是一种信用货币。 作为电子货币的一种形式，电子现金是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。 货币价值（信用性、有限性、匿名性、防伪性等） 可交换性； 可存储性；,.电子现金支付的特点 支付地点的分散性、参与者的匿名性。,.电子现金

26、与传统货币的区别 两者产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等。其表现形式为，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过计算机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记； 电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度； 传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用； 传统货币由国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系；,2.电子现金的类型 .基于IC卡形式的电子现金 将货币价值的汇总余额存储于智能IC卡中。 .

27、基于数据文件形式的电子现金（数字现金） 一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表传统钞票所有信息的电子化手段。 通俗地说：一种表示现金的加密序列数。 DigiCash公司开发的数字现金系统Ecash,两种电子现金的比较 卡式电子现金 安全性较高； 携带方便； 使用时需专门设备，不便于在网上支付中使用。 数字现金 可以数据文件的形式存储于计算机硬盘中，携带不便； 安全性较差； 在网上流通方便。,3. 数字现金的应用过程,数字现金支付过程, E-cash ,Ecash系统现金的流动路径,Ecash银行,客 户,商 家,客户存款并 兑换数字现金,客户使用Ecash 进行支付,向Ecash银行 申请

28、兑付,Ecash系统中的数字现金只能 使用一次便被“销毁”,4. E-cash系统的内部工作机理,当消费者启动“申请使用E-cash软件”，从银行支取金额是50元的E-cash时，消费者微机内部自动产生一个表示现金序列号的随机数字串，和表示金额的数字串合并成一个新的字符串，装入电子信封，传递给银行。银行收到，不开启信封，透过信封对字符串数字签名以对现金的合法身份进行标识，连同信封传递回消费者，消费者从信封中取出有数字签名的字符串，保存到硬盘中。 当消费者将数字E-cash用商户的公钥加密后，发送到商户端服务器上，以防止传输中的泄密。商户用自己的私钥解密后，立即将接收到的E-cash发送到银行。

29、 银行首先核对自己的数字签名，并核对随机序列号，即检查数据库中的序列号文件中的序列号。核对没有重复使用后银行以等量的E-cash金额数增加收款人的普通存款帐户余额，该E-cash退出流通。,5. 数字现金E-cash的使用特点,买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件； 银行和卖方之间应有协议和授权关系； 因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量； 身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash银行验证买方支持的E-cash是否有效(伪造或使用过等

30、)； E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移； 具有现金特点，可以存、取、转让； 这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公共密钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯； E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样。,（三）电子支票支付方式,一种借鉴纸张支票转移支付的特点，通过Internet按照特定的数字传递进行转帐的电子付款形式。 1. 特 点 与传统支票的运作流程相同； 使用数字认证等手段来证实支付者、支付

31、者的银行和银行帐户，并可使用数字签名。 尤其适用于B2B电子商务模式，进行跨区域的电子汇兑、清算，实现大额、大范围的资金传输和自动清算；,电子支票支付过程,（1）购买电子支票 买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签名。 （2）电子支票付款 一旦注册，买方就可以和产品/服务出售者取得联系。买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子

32、支票，之后即可发货给买方。 （3）清算 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。,2.FSTC(Financial Service Technology Consortium)电子支票支付过程,买 方,卖 方,银 行,1. 注册申请,2. 提供支票,数字支票应附有开户银行用其私钥对消费者名称和消费者公钥加密的证书1和中央机构用其私钥对开户银行名称和开户银行公钥加密的证书2,3. 消费者在商户网站上选购商品，并将数字支票的有关内容填写完整。然后将支付信息、支票内容、用自己私钥加密后的支票内容以及两份证书使用商户的公钥加密后传输给商户。,4. 商户先用自己的私钥对传递过来的信息解密，然后用中央机

33、构的公钥对证书2解密，得到消费者开户银行的公钥，之后用它解开证书1，得到消费者的公钥，解开原先消费者用自己私钥加密的支票内容，将两份支票内容核对。商户用自己私钥对支票背书签名，用电子邮件或加密后传递给自己的开户银行，开户银行用商户公钥解密，同时也确认其合法身份，然后使用金融专网进行结算,5. 确认,6. 确认,7. 定期将电子支票存入用户,3.应用现状 早在1995年，美国一些大银行和计算机公司组成的金融服务技术联合会就开发，并公开演示了使用互联网络进行的电子支票交易系统。 1998年美国波士顿银行与联邦储备银行首先推出了一项电子支票服务项目，但这种形式仅限于美国国内。由于迄今为止只有美国银行

34、支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。 新加坡也开发了亚洲第一套电子支票试验系统。但目前新加坡的法律尚未能为之提供保护，也未承认电子支票。因此，在系统试验阶段，新加坡开始考虑修改法律条例，制定新的保护电子支票的法律条文。,我国的电子支票尚空白。一是受1996年开始实行的票据法的制约，使各银行望而却步；二是与我国金融电子化的发展程度、市场需求有关。最近几年，各地区、各银行结合同城清算实时系统对公业务通存通兑系统的建立，相继采用支付密码进行纸基支票截留后的支付指令的确认，并采用与客户签定协议和事后传递票据方式弥补与票据法的分歧。但这一做法并非真正的电

35、子支票。只不过是纸基支票的电子化处理而已。,4.待解决的问题 电子支票支付系统所面临的主要问题是如何保证支付的安全，尽管目前电子支票系统处理的支付业务量很小，仅占整个在线支付的110，但资金额超过90，因此大额支付系统中的风险管理特别重要，鉴于上述原因，人们对电子支票持谨慎态度，电子支票的普及和广泛使用尚需时日。,（四）多用途支付卡与单用途支付卡,单用途支付卡,单用途卡交易流程是一种封闭式的网络。通常由商品或劳务的提供者自己发行单用途预付卡，如电话卡，洗衣卡。消费者购买单用途预付卡后，通常作为一种支付工具而用于购买指定的商品或劳务，如打电话，洗衣服务等。 在这种交易中，货币流从特定商户发出，经过消费者，然后又流向该特定商户，形成一个闭环。在这个闭环过程中，单用途预付卡只是充当了支付工具，而并不具有价值本位和购买力储备的能力。因为一旦该特定商户破