第一章风险与风险管理.ppt

1、保险学，发表者：朱红朱红洪宏，教材和推荐读物，教材：- 保险学，孙祁祥着，北京大学出版社，2009年第4版推荐读物：-中华人民共和国保险法，2000年2月28日修订通过，10月1日至- 保险知识读本，马永伟主编，中国金融出版社， 2000年5月第1版- 风险管理与保险，孙祁祥等人翻译，中国社会科学出版社，1998年5月第1版，教育计划，第一部分保险基础第二部分保险市场第三部分保险产品第四部分保险经营和管理第五部分社会保险，第一章风险和风险管理，学习内容：第一节风险概要第二节风险决定第三节风险管理， 思考“天有不测风云，人有一夕灾难”元无名氏合同文字第四折：“天有不测风云，人有一夕灾难，其人正不

2、病。 怎么在监狱里出生就生病？ 张千，请再去一次看看。 ”。我们在日常生活中会面临什么样的风险呢？ 2011年7月23日下午20点30分左右，甬温线永嘉站到温州南站之间，北京南到福州D301列车和杭州到福州南D3115列车发生了追尾事故，事故原因是温州南的信号灯雷击，本来应该显示为红色，错误地显示为蓝色。 到7月29日为止，事故中有40人死亡(数名外国人)，200多人受伤。 遇难者的赔偿救助标准从50万元提高到91.5万元。 823菲律宾香港游客绑架事件，西班牙斗牛比赛中发生了悲剧：用公牛角捅下巴，最近在西班牙马德里举行的斗牛比赛中发生了悲剧：有名的斗牛士胡利奥帕里西奥用角捅伤的公牛，牛角从阿

3、莱西奥的嘴里幸运的是，阿莱西奥受了重伤，但是没有生命的担心，马上被送到医院，从星期六深夜到星期天凌晨做了几个小时的手术。 现在，他的经纪人最担心的是，在这次的苏利西奥留下了永远的心理影子，从此让他“公牛恐惧症”。 阿莱西奥的父亲，20世纪50年代同样是有名的斗牛士，儿子说这次受伤了，“阿莱西奥的伤很严重，嘴巴几乎都被破坏了”。 阿雷西奥的经纪人在尼姆接受记者的电话采访，说：“我怀疑阿雷西奥能不能回到竞技场，但这次心理上的影响意外的大。” 据当地广播报道，这次惨剧发生在马德里当地时间星期五晚上，现场约有2万名观众。 准备把剑刺入公牛的心脏，完成了致命的一击的阿帕里西奥滑倒了，530公斤的公牛受了

4、重伤，但凶猛地扑向了阿帕里西奥，几乎杀了他，再有两个观众被这情景吓了一跳。 在西班牙的斗牛比赛中，悲剧愤怒的公牛涌向观众席，2010年8月18日，在西班牙北部城市塔法利亚举行的斗牛比赛中发生了惨剧，愤怒的公牛跳上加油站引起观众暴动，至少有30人受伤，其中3人受伤第一节风险概况、一、风险意义二、风险构成要素三、风险分类四、风险尺度、一、风险意义、风险客观存在，损失的发生是不确定的状态。风险是客观存在的状态(客观)风险与损失有关的状态(损失性)风险是损失发生的不确定状态(偶然性)，风险特征，客观风险的发生有客观原因，人的意志不移动(人们在一定的时间和空间里改变风险的存在和发生条件，风险的偶然性33

5、54风险发生时间和损失程度具有偶然性(空间、时间、损失程度的不确定性)的损失性风险的发生必然带来一定的经济损失和特别的经济需求(医疗、生活费用等)，“增加读书”风险的由来是“风险”这个词的由来，是最普遍的说法， 太古时期以捕鱼为生计的渔民们，每次出海都祈祷神能平安回来，其中的主要祈祷内容是神出海的时候能安静地、满载而归。他们在长期的渔业实践中，“风”给他们带来的是无法预测的。 很多学者论证的“风险”一词的“源流说”中，有人认为风险(RISK )一词来源于舶来品、阿拉伯语、西班牙语和拉丁语，但是比较权威的说法来源于意大利语的“RISQUE”。 在初期的运用中，被理解为客观的危险，表示自然现象和航

6、海遇到了礁石和暴风雨。 到了约19世纪，英语的使用中，风险一词用法语拼写，主要用于保险方面。 二、风险构成要素，一、风险要素(Hazard ) :增加损失发生频率和严重性的要素2、风险事故(Peril ) :损失的直接原因3、损失(Loss ) :价值的消失和减少、风险构成要素(1)风险要素、风险要素(Hazard ) (风险) 构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性越大，损失越严重。 一般来说，(1)有形(物质形式)风险因素(实质风险因素) (PhysicalHazard )有形风险因素是导致损失发生的物质因素。 例如有财产的地区、建筑结构、用途等。 南方地区比北方地区发生洪水的可能性高的

7、木质结构的房子比水泥结构的房子火灾的可能性高的汽车运营，非运营的交通事故发生的可能性高。 (2)无形(非物质形态)风险因素文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素也影响损失发生的可能性和受害程度。 道德风险因素(MoralHazard )是指人们不诚实、不良企图、以欺诈行为故意诱发风险事故、扩大所发生的风险事故造成的损害的主要原因。 心理(行为)风险因素(MoraleHazard )是由于人们的主观疏忽和冷漠而扩大容易发生风险事故的机会和损失程度的因素。 风险构成要素(2)风险事故、风险事故(peril )也被称为风险事件，风险有可能成为现实，是导致人身伤亡和财产损害的偶发事件。 例如，火灾、地

8、震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、强盗、疾病、死亡等都是风险事故。 风险事故是损失的直接或外部原因，是损失的媒体。 风险事故意味着风险的可能性变得现实。 风险事故发生的根源主要有三种： 1、自然现象，如地震、台风、洪水等2 .社会政治、经济变动，如社会动乱、汇率变动等3 .人和自身内在的属性、缺陷，如疾病、设备故障等。另外，风险组件(3 )损失、损失(loss )是指非计划的、非预期的价值的消失或减少，即经济损失。 在保险实务中，损失通常分为直接损失和间接损失两种形式。 直接损失是风险事故造成的财产本身的损失和人身伤害，间接损失是直接损失造成的附加费用的损失、收入的损失、责任的损失等。 在很

9、多情况下，间接损失的金额很大，有时超过直接损失。 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系是风险因素是引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失幅度的条件，风险事故是发生风险事故的潜在原因，是导致生命财产损失的偶发的导致损失的直接或外部原因，作为损失媒介的损失是指无意的、意想不到的、非计划的经济价值的减少。 上述三者的关系是风险是由风险因素、风险事故和损失三者组成的统一体，风险因素引起风险事故或增加的风险事故发生时可能导致损失。 如下图所示。 【扩张读书】烟蒂破坏了城市，西欧的一个城市，气候舒适，风景如画。 有一天，停泊在河岸的装载着1万吨化肥的货船突然冒烟变黑了。 几名船员

10、利用船的设施灭火没有效果，马上从一个船舱延烧到另外两个船舱。 船员中有因烟倒下的人，也有弃船逃走的人。 直到岸边消防队到达，火和烟封锁了大部分船。 消防队向船舱冲了十几支水枪，但毫无用处，火势还没有减弱。 虽然还没有焚烧船，但这艘船上搭载的是硝酸铵农药，危险性接近硝酸铵炸药，1万吨硝酸铵的爆炸力是寒冷和栗子。 消息称，岸上的人们吓得逃走，城市秩序紊乱，政府当局也没有好的对策。 不久，随着巨大的声音，巨大的蘑菇云上升到河的上空，爆炸产生的凶猛的冲击波把很多大楼像积木一样颓废倒下了。 这个还算不上。 外面几十个大型储罐在冲击波的作用下，一只一只地倒下，又引起了大规模爆炸，另一组建筑物和灵魂被埋葬了

11、。 烟和火席卷了这个城市，避难的市民把通往郊外的道路都堵住了。 为了熄灭爆炸引起的激烈火焰，这个国家的政府动员了军队，但由于停电、断水，救援工作非常困难，火灾燃烧了好几天后消失了。 随后，该国政府成立了一个专门调查队，周密和详细地调查了这场火灾的原因。 最后的结论震惊了所有人：火灾竞争是船员把无意识消失的烟蒂扔到船舱里引起的，烟蒂破坏城市的代价很大。 后来，艺术家以此为原型，拍摄了曾经在我国放映的电影爆炸。终身风险事故的概率，风险事故的发生概率为1/3死亡的1/6交通事故1/12心脏发作1/77家庭受伤的1/80是致命武器的攻击1/260死亡的1/340家庭死亡的1/700乳腺癌(女性)1/1

12、0是中风1/1700死亡的1/290 5000死亡的风险事故的发生概率感染了艾滋病的1/5700，在妊娠或生育(女性)的1/4000自杀(女性)的1/20000自杀(男性)中死亡的1/5000死亡的1/20000人在工作事故中死亡的1/26000人在汽车中死亡1/40000人死于火灾，1/50000人被二手烟污染，死于肺癌，1/60000人被刺死，1/60000人一生的风险事故概率风险事故发生概率死于手术，1/80000人死于中毒(自杀除外)。 1/86000骑自行车时因交通事故死亡的1/130000人在吃时呛死的1/160000人在空中落下的物体上触电死亡的1/350000人在浴缸中死亡的1

13、/100000人在床下摔死的1/2000000人在龙卷风中倒下2000000人冻死的1/3000人风险事故的发生概率是心脏病，1/3癌症，1/5死于中风，1/14死于交通事故，1/39死于艾滋病，1/97死于飞机事故，1/4000死于狂犬病，1/700000，2风险的分类(1)损害财产风险和责任风险分类(2)根据风险的起源和影响对基本风险进行分类，特定风险(3)根据风险的结果对纯风险、投机风险、人身风险、财产风险和责任风险进行分类，人身风险是指人们因早死、疾病、失业或高龄而受到损害(损害对象是人)财产风险是指财产的损坏、减少、贬值导致财产所有人受到损害的不确定状态。 所谓责任风险，是指因人们违

14、反合同或侵权行为导致他人财产破损或人身伤亡，法律上必须承担经济赔偿责任的不确定状态。 基本风险和特定风险、基本风险(重大风险、Fundamentalrisk )是指损失程度高、关系面广的风险。 例如地震、台风、高通货膨胀、经济衰退等，政府必须以社会保险方式提供资金。 (重大风险多还是少，是受害的个人无法控制的原因，社会不是个人，有责任处理这种风险。 例如，失业是使用社会保险处理的重大风险。 )特定的风险(Particularrisk )只影响个人，不影响社会和整个国家的风险，即由特定的个人引起，损失仅与个人的风险相关。 特定的风险一般容易被人们控制和防止。 例如火灾、爆炸、盗窃以及对他人财产损

15、害和人身伤害的法律责任等。 纯风险和投机风险，纯风险(Purerisk )是指只带来损失而没有收益的风险。 例如，投机风险是有可能同时带来损失和收益的风险。 结果有三种可能性：损失、无损失、利润。 例如，只能保证单纯的保险。 纯粹的风险，2001年2月邯郸钢铁发生的史无前例的特大事故的人们，由于外部电网中断了对该公司的供电，全面停止生产，直接经济损失预计达到数千万元。 英豪科教于今年2月19日宣布，赤字的重要原因之一是控股公司海南英豪高科技农业有限公司海南奇树基地，从去年年末到今年初受到罕见寒流的影响，奇树大面积死亡。 天歌科学技术在2002年报纸业绩大幅下降，出现赤字。 该公司主要从事特殊水

16、产品养殖的湖北农业基地遭到龙卷风袭击，围墙大面积倒塌，附近农民偷盗抢劫，甲鱼产量急剧下降，首次造成严重损失。 投机风险，如股票投资，投资者购买某股票后，股票价格上升，有收益，股价下降，可能受到损失，但由于股票价格上升还是下降，幅度有多大，这种风险是投机风险。专栏：学生面临的风险， considerdersomesofttherisksthatyoufaceduringasemestrasastudent.tothevbiousrisstricatetyoucouldecomeillorinjured youcouldaveana yourresidencecouldburndown，yourv

17、ehiclecouldbestolen，和soon.consordiredersomotherrisstchatyouface : youcouldfoddthatis youcoulddorthaseproducethasancomdenteding andyourbankledfail.youalsoareexposedtomanyotherrisks.for example，yourtecherouldgive oryoucouldorgetafundamentancept -在sothatineithercaseyoubombtheexam、causingyourgradepointaveragatetosuffer .放学后作业、山师学习、生活中面临的A4报纸一页下周五上课前交