互联网保险业务合规实务研究汇编

互联网保险业务合规实务研究

专题汇编

目录

上篇：互联网保险业务新规解析系列实务文章.................................3

一、逐条解析《互联网保险业务监管办法》..................................3

二、逐条理解《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（征求意见

稿）》.................................................................49

三、逐条解析《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（银

保监办发（2021）108号）|互联网人身险新规系列一........................58

四、五点补充理解之《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》

I互联网人身险新规系列二...............................................75

五、八点补充理解之《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》

I互联网人身险新规系列三...............................................79

六、纯线上业务中，从业人员转发投保链接的路径设计与合规性分析|互联网人身

险新规系列四...........................................................83

七、互联网人身保险业务线上线下融合的理解|互联网人身险新规系列五.......86

八、线上线下融合业务中发送“私链”的理解与设计|互联网人身险新规系列六.96

九、关于互联网人身险业务费用率回溯工作的八点理解|互联网人身险新规系列七99

十、互联网人身险新规政策理解与实务探讨I互联网人身险新规系列八.......103

下篇：互联网保险业务公开处罚案例大数据分析..............................134

一、近五年处罚案例大数据分析..........................................134

（-）保险中介机构处罚大数据分析.....................................134

（二）保险公司处罚大数据分析.........................................139

二、近五年公开处罚案例分类汇总........................................141

（-）保险中介机构公开处罚案例.......................................141

（二）保险公司公开处罚案例...........................................153

上篇：互联网保险业务新规解析系列实务文章

-'逐条解析《互联网保险业务监管办法》

来源：公众号“燕梳合规"；作者：陈劲松；时间：2021年9月5日

《互联网保险业务监管办法》

（中国银行保险监督管理委员会令2020年第13号）

第一章总则

第一条为规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险

业服务实体经济和社会民生的水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，

制定本办法。

本条规定办法的制定目的。

办法属于国务院部门规章，此前的暂行办法属于行政部门规范性文件，办法的法

律层级效力更高。

第二条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提

供保险服务的保险经营活动。

本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中

介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人保险代理人）、保险经纪人、保险公

估人；保险代理人（不含个人保险代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代

理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代

理机构、保险经纪人和保险公估人。

本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立

运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人

员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台。

本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。

（-）条文理解

本条规定互联网保险业务的定义。

判断和理解互联网保险业务，应从业务主体、业务内容、业务平台'保险产品等

四方面进行。

1.主体：保险机构持牌经营；互联网企业经营互联网保险业务的，应当依法获得

保险代理业务许可。区域性保险专业中介机构'非银行类兼业代理机构（包括相互代

理）不能开展互联网保险业务。但可以依据《办法》第二十六条受保险机构委托开展

互联网保险落地服务。

2.内容：依托互联网订立保险合同'提供保险服务的保险经营活动。

3.平台：自营网络平台是保险机构经营互联网保险业务的唯一载体，更是加强监

管的主要抓手。自营网络平台,应同时满足保险机构总公司合法设立（取得网站备案

手续等资质）、独立运营并享有完整的数据权限三个要件。

4.产品：互联网保险产品。银保监会于2021年1月向各银保监局和保险公司征求

意见的《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》,提

到保险公司经营互联网人身保险业务，应使用经审批或者备案的互联网人身保险专属

产品，并对专属产品的范围作出限定，目前该文件仍在征求意见中。

（二）政策口径

问题：互联网保险业务包括法人业务吗？

政策口径：互联网保险业务的投保人包括自然人和企业法人组织。

问题：区域性专业中介机构'非银行类兼业代理机构能否开展互联网保险业务？

政策口径：根据《办法》，区域性保险专业中介机构'非银行类兼业代理机构不

得开展互联网保险业务。根据《办法》第二十六条，这两类机构可根据保险机构委托

开展互联网保险落地服务。

问题：开展线下相互代理的保险公司,例如"寿代产"'"产代寿"'"寿代养

老”等,能否线上进行相互代理开展互联网保险业务？

政策口径：相互代理是一种兼业代理行为,保险公司在相互代理业务中承担兼业

代理机构角色。《办法》目前规定的保险中介机构不包括相互代理类兼业代理机构。

因此，保险公司目前不能通过互联网开展相互代理保险业务。

问题：保险机构全资控股的科技公司设立网络平台，属于保险机构的自营网络平

台吗？

政策口径：不属于。本办法所称自营网络平台,是指保险机构为经营互联网保险

业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。保险机构分支机构以及

与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台,不属于自营网

络平台。

（三）实务问题与理解

保险中介机构提供链接至保险公司自营网络进行投保，对保险中介机构而言是否

属于互联网保险业务？属于保险公司的直销业务还是中介渠道业务？

法保理解：如果投保流程页面甚至整个销售页面都在保险公司自营网络平台，倾

向认为属于保险公司的直销业务。

对于中介机构而言，倾向认为属于中介机构的互联网保险业务。从办法第七条第

（四）项可知，允许不具有保险销售和投保功能的自营网络平台，亦即于具体某一参

与主体而言,互联网保险业务并不以在其自营网络平台进行投保操作为必备要件。

考虑此类业务定性，影响业务渠道统计、信息披露、可回溯'费用结算，乃至信

息化管理.建议监管予以明确，统一政策口径。

第三条互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展

互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上

载明的业务范围。

本条规定互联网保险业务的经营主体。

再次强调互联网保险业务为牌照业务，原则性地划定非持牌主体的业务红线,衔

接办法二十三条细化规定。

第四条保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，

以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利

益。

保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的

业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能

力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、保障售后

服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。

保险机构应持续提高互联网保险业务风险防控水平，健全风险监测预警和早期干预

机制，保证自营网络平台运营的独立性，在财务、业务、信息系统、客户信息保护等方

面与公司股东、实际控制人、公司高级管理人员等关联方实现有效隔离。

(-)条文理解

本条规定互联网保险业务的经营原则。

1.办法对互联网保险业务售后服务的全流程提出经营要求和服务标准：一是办法

第五十条要求保险机构配置充足的服务资源，保障与产品特点'业务规模相适应的后

续服务能力；二是第十四条要求保险机构充分披露信息,保障消费者的知情权，告知

消费者售后服务能否全流程线上实现；三是第二十四条对售后服务进行全面规范,提

出批改'保全'退保、理赔和投诉处理等全流程服务标准，提升服务水平。

2.互联网保险业务是保险公司'全国性保险代理公司'全国性保险经纪公司'兼

业代理银行的总公司业务,应当由总公司集中运营'统一管理,体现为建立统一集中

的业务平台、业务流程和管理制度。所谓统一集中的业务平台，除了自营网络平台,

还应包括支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统。

3.保险机构经营互联网保险业务，应当与其风险管控能力和客户服务能力相匹配。

办法要求保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力。第一,保险机构不

能有效管控风险、保障售后服务质量的,不得开展互联网保险销售或保险经纪活动；

第二,保险机构还应结合自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经

营的保险产品及其销售范围。

4.保险机构经营互联网保险业务,应持续提高风险防控水平,并做好与关联方的

业务与风险隔离。第一，保险机构应当通过不断健全互联网保险业务的风险监测预警

和早期干预机制,持续提高风险防控水平；第二，保险机构除了应当确保自营网络平

台运营的独立性,还应当在财务'业务、信息系统、客户信息保护等方面与公司股东、

实际控制人'公司高级管理人员等关联方实现有效隔离，避免发生业务混同、风险传

递'不正当利益输送或损害消费者个人信息保护权益。保险中介机构信息系统的独立

性和风险隔离，还应当符合《保险中介机构信息化工作监管办法》（银保监办发[2021]

3号）等相关规定。2020年11月1日实施的《金融控股公司监督管理试行办法》（中

国人民银行令（2020）第4号）第二十二条规定，金融控股公司与其所控股机构之间、

其所控股机构之间在开展业务协同,共享客户信息'销售团队'信息技术系统、运营

后台、营业场所等资源时,不得损害客户权益，应当依法明确风险承担主体,防止风

险责任不清'交叉传染及利益冲突。

（二）政策口径

问题：《办法》第四条“保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、

统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。"其中，统一集中的业

务平台是否是仅指其自营平台？

政策口径：统一集中的业务平台不仅仅指保险机构自营网络平台，还包括其它相

关的业务信息系统等；另外,总则第四条中的集中运营指的是保险机构应对互联网保

险业务进行整体的统一集中运营，并非仅指第二章第四节"集中运营”的内容。

第五条保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务，

消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并能够自主完成

投保行为的，适用本办法。

投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同

时满足本办法及所属渠道相关监管规定。涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业

务的，其线上和线下经营活动分别适用线上和线下监管规则；无法分开适用监管规则的，

同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，坚持合规经营和有利于消费者的原则。

（~）条文理解

本条规定办法的政策适用边界和不同适用政策的衔接与冲突解决机制。

1.本条第一款规定了办法的政策适用,亦即满足以下条件：保险机构依托互联网

和自助终端设备上的自营网络平台提供保险产品的销售或保险经纪服务；消费者通过

该自营网络平台上的销售页面独立了解产品信息；消费者自主决策并操作完成投保行

为。需要说明的是,保险业务人员受消费者委托代为操作完成投保行为，也应当属于

”消费者自主完成投保行为"。在银保合作业务中，消费或者通过银行自助终端（机

具）'网上银行和电子银行（互联网）的保险机构自营网络平台销售页面独立了解产

品信息并能够自主完成投保行为的，从本款和《商业银行代理保险业务管理办法》（银

保监办发（2019J179号）第三十九条规定来看,也应当适用本办法。不过，也特别提

示，在保险代理人受托进行投保操作时,在没有书面、准确（包括但不限于授权范围）

的授权文件的情况下,考虑到代理人的双重代理身份,理赔过程中发生告知义务和免

责条款提示说明义务纠纷时，投保人不予认可的话，容易引发纠纷。

2.本条第二款规定了线上线下融合业务的政策适用以及政策规则的冲突解决机制，

我们认为也是办法最难理解和操作适用的规定。

（1）线上线下融合业务的常见场景,包括但不限于保险机构从业人员通过线下面

对面、在线交流'语音通话'电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询'产品推介等

销售辅助活动，向投保人提供保险产品链接并由投保人自主完成投保等

（2）线上线下融合业务的政策适用规则：原则上根据所属渠道分开适用；对于无

法分开适用的，本款给出了冲突解决机制,如果线上线下渠道规则一致，就同时适用，

如果线上线下渠道规则冲突，就以合规经营和有利于消费者原则判断。

（3）关于线下渠道的业务规则，银保'电销'个险中介业务渠道的核心规则分别

是《商业银行代理保险业务管理办法》（银保监办发（2019J179号）《人身保险电话

销售业务管理办法》（保监发〔2013〕40号）《保险代理人监管规定》（银保监会令

2020年第11号）《保险经纪人监管规定》（保监会令〔2018〕3号）等,其他相关线

下渠道规则还包括《中国银保监会办公厅关于落实保险公司主体责任加强保险销售人

员管理的通知》（银保监办发〔2020〕41号）《关于切实加强保险专业中介机构从业

人员管理的通知》（银保监办发（2020）42号）等。共同的规则比如《中国银保监会

办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》（银保监办发〔2019〕19号）等。

（4）银保监会在答记者问时指出,保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名

义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售'从业人员收集

投保信息后进行线上录入等情形，应满足其所属渠道相关监管规定，不适用办法。

（5）本条第二款与办法第三十五条衔接。

（二）政策口径

问题：互联网保险业务是由消费者依托互联网自主完成投保行为，那么消费者可

否委托中介从业人员进行投保操作？

《办法》规定互联网保险业务应由投保人通过自营网络平台的投保界面自行完成。

实践中,若投保人行动不便利，可以委托他人进行投保操作,但保险机构要确保委托

行为真实、合法。

（三）实务问题与理解

1.保险机构限定业务人员注册登录的APP业务人员向客户发送APP上的投保链接，

投保人进入这个包含销售页面的投保链接完成投保,是否属于互联网保险业务？

法保理解：应当属于互联网保险业务，上述场景只是限制APP的登录主体，投保

人仍可通过保险机构自营网络平台独立了解销售页面并自主完成投保操作，符合第五

条第一款定义。特别地，如果业务人员存在产品咨询、推介行为,应当属于线下线上

融合业务，符合本条第二款及办法第三十五条规定。

2.保险机构从业人员向客户发送H5页面，客户点入H5链接阅读销售页面并完成

线上投保・是否属于互联网保险业务？

法保理解：也应当属于互联网保险业务，理由同上。在信息披露方面，可根据H5

链接后台关联的网站/app等载体履行披露。

3.中介机构的业务人员将保险公司的H5链接发给客户,对于中介机构是否属于互

联网保险业务？

法保理解：对于中介机构而言,此类模式宜理解为中介机构业务人员为互联网保

险业务提供的营销宣传服务，应符合办法第三十五条的规定。特别地，如果中介机构

业务人员存在产品咨询'推介行为，应当属于线下线上融合业务,符合本条第二款规

定。

4.是否存在线上线下可回溯都要做的业务场景？

法保理解：应该不存在。根据《保险销售行为可回溯管理暂行办法》（保监发〔2017〕

54号）和《中国银保监会关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监

发（2020）26号）的规定•可回溯工作记录的是保险人与投保人之间的订约销售过程

的。而从业务渠道的归属定性来看,一项保险销售活动要么是线上销售业务,要么是

线下销售业务。不过,保险业务人员误导宣传'推介保险产品,与规范的销售页面记

载不符时，容易引发纠纷，需要特别注意和防范。

第六条中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）及其派出机构依法对

互联网保险业务实施监督管理。

本条规定监管职责。

《财产保险公司'再保险公司监管主体职责改革方案》和《人身保险公司监管主

体职责改革方案》（银保监发〔2021〕1号）相继出台实施，监管部门对保险公司监管

事权分级、分类监管。

第二章基本业务规则

第一节业务条件

第七条开展互联网保险业务的保险机构及其自营网络平台应具备以下条件：

（-）服务接入地在中华人民共和国境内。自营网络平台是网站或移动应用程序

（APP）的，应依法向互联网行业管理部门履行互联网信息服务备案手续、取得备案编

号。自营网络平台不是网站或移动应用程序（APP）的，应符合相关法律法规的规定和

相关行业主管部门的资质要求。

（-）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统，并与保险机

构其他无关的信息系统有效隔离。

（三）具有完善的网络安全监测、信息通报、应急处置工作机制，以及完善的边界

防护、入侵检测、数据保护、灾难恢复等网络安全防护手段。

（四）贯彻落实国家网络安全等级保护制度，开展网络安全定级备案，定期开展等

级保护测评，落实相应等级的安全保护措施。对于具有保险销售或投保功能的自营网络

平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络平

台和信息系统的安全保护等级应不低于三级；对于不具有保险销售和投保功能的自营网

络平台，以及支持该自营网络平台运营的信息管理系统和核心业务系统，相关自营网络

平台和信息系统的安全保护等级应不低于二级。

（五）具有合法合规的营销模式，建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险

用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系。

（六）建立或明确互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员，指定一名高

级管理人员担任互联网保险业务负责人，明确各自营网络平台负责人。

（七）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程。

（八）保险公司开展互联网保险销售，应符合银保监会关于偿付能力、消费者权益

保护监管评价等相关规定。

（九）保险专业中介机构应是全国性机构，经营区域不限于总公司营业执照登记注

册地所在省（自治区、直辖市、计划单列市），并符合银保监会关于保险专业中介机构

分类监管的相关规定。

（十）银保监会规定的其他条件。

（-）条文理解

本条规定互联网保险业务的经营条件。

在"放管服”的大背景下，办法强调事中事后监管。保险机构只要满足办法规定

的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案,实践中"网

销牌照”的说法是错误的。

1.本条第（一）至（四）项是对自营网络平台及其信息系统的要求，包括网站备

案'信息系统'安全防护、等级保护:

（1）本条第（一）项针对不同的自营网络平台,提出了不同的资质要求,更符合

客观实际。

（2）本条第（二）项要求互联网保险业务相关的信息系统与该保险机构的其他信

息系统有效隔离，而办法第四条第三款要求保险机构互联网保险业务相关的信息系统

与保险机构关联方的信息系统隔离，需要注意二者有别。

（3）本条第（三）项要求保险机构具备保障网络安全的相关工作机制，以及相关

网络安全防护手段。

（4）在前项的基础上，本条第（四）项进一步明确了网络安全等保要求,并针对

不同功能的自营网络平台，提出了差异化的安全保护等级要求。

2.本条第（五）至（九）项是对保险机构业务互联网保险业务经营条件的要求，

包括营销模式'管理体系'人员配备'制度建设'监管评价'保险专业中介机构的类

型：

（1）本条第（五）项是对营销模式和管理体系的要求,并在本章第二节销售管理'

第三章服务管理和第四章运营管理予以细化明确。

⑵本条第（六）项是对业务部门和人员配备的要求。要求配备两类负责人：一

是为整个互联网保险业务配备一名高管担任业务总负责人,二是为各个自营网络平台

配备平台负责人。

⑶本条第（七）项是对业务管理制度和流程的要求。

（4）本条第（八）是监管评价的要求。相关配套规定包括：《保险公司偿付能力

监管规则第10号：风险综合评级（分类监管）》第二十七条和第二十九条规定了偿付

能力大小对业务开展的影响；银保监会于2021年7月发布实施的《银行保险机构消费

者权益保护监管评价办法》（银保监发〔2021）24号）规定，监管应根据消保监管评

价结果，依法对银行保险机构采取差异化监管措施。银保监会于2021年1月向各银保

监局和保险公司征求意见的《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征

求意见稿）》,提到保险公司经营互联网人身保险业务应具备的偿付能力、风险综合

评级'责任准备金覆盖率'公司治理评估等指标要求，目前该文件仍在征求意见中。

⑸本条第（九）项是对保险专业中介机构经营经营互联网保险业务的准入要求，

是对办法第二条的限缩和明确。关于保险专业中介机构分类监管的相关规定，有待配

套规定的出台明确。

3.本条第（十）项为兜底条款。

（二）政策口径

问题：《办法》第七条（一）规定了自营网络平台的形式，其中对于不是网站或

APP的,应符合相关要求。那么保险机构在电商平台开设的门店、头条号'小程序、微

信公众号'互联网平台企业账号是不是该保险机构的自营网络平台？

政策口径：关于小程序'微信公众号等非网站或移动应用程序（APP）的,要满足

《办法》关于自营网络平台的基本要求。

问题：保险机构通过合作开发'定制开发'外包开发和购买云服务等形式建设的

经营互联网保险业务的自营网络平台，是否构成其自营网络平台？

政策口径：上述情形属于保险机构自营网络平台。保险机构可以自建自营网络平

台，也可通过外包或购买云服务等其它方式,依法设立自营网络平台。

问题：保险机构自营网络平台依托其他网络服务平台提供服务的，或者核心业务

系统采取云服务方式的，等保三级认证怎么落实？APP、小程序是否需要做等保三级？

政策口径：自营网络平台域名非自有或依托其他网络服务平台提供服务的，所依

托的外部平台应至少获得等保三级认证。支持互联网保险业务运营的信息管理系统和

核心业务系统采用云服务或部署在外部云服务器的,云平台和依托云平台运行的自营

网络平台均需获得等保三级认证。如果自营网络平台是小程序，小程序及其运营依托

的平台均需获得等保三级认证。地方性测评机构的测评结果在全国范围内有效。APP也

需获得等保三级认证。

问题：《办法》第七条规定了开展互联网保险业务的条件，由谁审核判断，需要

验收吗？

政策口径：《办法》虽然规定了保险机构开展互联网保险业务的条件,但是并未

设置前置性的备案或审批，保险机构及其自营网络平台只要满足《办法》规定的条件，

即可开展互联网保险业务。在简政放权的同时，《办法》要求保险机构在中国保险行

业协会官方网站进行信息披露，并规定了系统性的事中事后监管要求。

第八条保险机构不满足本办法第七条规定的，应立即停止通过互联网销售保险产

品或提供保险经纪服务，并在官方网站和自营网络平台发布公告。保险机构经整改后满

足本办法第七条规定的，可恢复开展相关互联网保险业务。保险机构拟自行停止自营网

络平台业务经营的，应至少提前20个工作日在官方网站和自营网络平台发布公告。涉

及债权债务处置的，应一并进行公告。

本条规定互联网保险业务经营变化的措施。

不满足规定条件的不得开展互联网保险业务，已经开展的应立即停止通过互联网

销售保险产品或提供保险经纪服务，整改后满足规定条件的可以恢复开展相关互联网

保险业务。

第九条保险公司开展互联网保险销售，应在满足本办法规定的前提下，优先选择

形态简单、条款简洁、责任清晰、可有效保障售后服务的保险产品，并充分考虑投保的

便利性、风控的有效性、理赔的及时性。

保险公司开发互联网保险产品应符合风险保障本质、遵循保险基本原理、符合互联

网经济特点，并满足银保监会关于保险产品开发的相关监管规定，做到产品定价合理、

公平和充足。不得违背公序良俗、不得进行噱头炒作、不得损害消费者合法权益和社会

公共利益，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

本条规定互联网保险产品的管理。

从保险产品上界定和区分线上线下业务，对保险产品实行分级分类管理，线上销

售的产品应简单易懂，消费者可以自主登陆网络购买线上产品，其通过网络上简单的

文字说明就能够自主判断和选择。

银保监会在2021年8月下发的《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》

（银保监办发〔2021〕87号）指出，部分保险机构互联网保险产品定价风险突出问题。

第十条银保监会可根据互联网保险业务发展阶段、不同保险产品的服务保障需要，

规定保险机构通过互联网销售或提供保险经纪服务的险种范围和相关条件。

本条规定保险机构经营互联网保险业务的险种限制。

银保监会于2021年1月向各银保监局和保险公司征求意见的《关于进一步规范互

联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，提到保险公司经营互联网人身

保险业务，应使用经审批或者备案的互联网人身保险专属产品，并对专属产品的范围

作出限定，目前该文件仍在征求意见中。

第二节销售管理

第十一条保险机构开展互联网保险业务，应加强销售管理，充分进行信息披露，

规范营销宣传行为，优化销售流程，保护消费者合法权益。

本条规定销售管理的总体要求。

本节第十二条至第二十三条规定销售管理的具体要求。其中，第十二条至第十四

条规定信息披露管理要求；第十五条规定互联网营销宣传要求；第十六条至第二十二

条分别从投保页面'客户匹配'核保'保费支付'保单回访'续保和保单管理等方面,

提出互联网保险业务销售流程要求。

第十二条开展互联网保险业务的保险机构应建立官方网站，参照《保险公司信息

披露管理办法》相关规定，设置互联网保险栏目进行信息披露，披露内容包括但不限于：

（-）营业执照、经营保险业务相关许可证（备案表）。

（二）自营网络平台的名称、网址，以及在中国保险行业协会官方网站上的信息披

露访问链接。

（三）一年来综合偿付能力充足率、风险综合评级、消费者权益保护监管评价等相

关监管评价信息，银保监会另有规定的从其规定。

（四）保险机构之间开展合作的，各保险机构应分别披露合作机构名称、业务合作

范围及合作起止时间。

（五）互联网保险产品名称、产品信息（或链接），产品信息包括条款、审批类产

品的批复文号、备案类产品的备案编号或产品注册号、报备文件编号或条款编码。

（六）互联网保险产品及保单的查询和验真途径。

（七）省级分支机构和落地服务机构的名称、办公地址、电话号码等。

（八）理赔、保全等客户服务及投诉渠道，相关联系方式。

（九）本办法第八条规定的经营变化情况。

（十）银保监会规定的其他内容。

（-）条文理解

本条规定保险机构官方网站的信息披露要求。

办法第十二条至第十四条分别规定规定了官方网站、互联网保险业务的自营网络

平台、互联网保险产品的销售或详情展示页面的信息披露要求,保险机构应按要求分

别'全面的披露，保障保险消费者的知情权'自主选择权'公平交易权等合法权益。

强化事中事后监管。信息披露的义务主体包括各类经营互联网保险业务的保险机构，

不涉及的披露事项可不作披露。

官方网站应当披露的内容包括经营资质'自营网络平台'监管评价'机构合作'

互联网保险产品、分支机构、客户服务、业务条件变化等信息。参照《保险公司信息

披露管理办法》（银保监会令2018年第2号），上述披露信息发生变更后，应当及时

进行更新。

（二）政策口径

问题：《办法》第十二条规定保险机构应披露一年来综合偿付能力充足率'风险

综合评级'消费者权益保护监管评价等相关监管评价信息•保险中介机构是否适用？

政策口径：监管评价信息范围较广,不同类型保险机构应根据其相应监管要求进

行披露，对于不涉及的监管评价项目，在信息披露界面如实说明即可。

问题：部分保险机构提出，已经有了公众号'小程序等互联网平台，还需要建立

自己的互联网官方网站吗？

政策口径：《办法》第十二条规定，开展互联网保险业务的保险机构应建立官方

网站。官方网站应按照《办法》要求对互联网保险业务进行信息披露，并满足相关监

管要求。

第十三条保险机构应在开展互联网保险业务的自营网络平台显著位置，列明以下

信息：

（一）保险产品承保公司设有省级分支机构和落地服务机构的省（自治区、直辖市、

计划单列市）清单。

（二）保险产品承保公司全国统一的客户服务及投诉方式，包括客服电话、在线服

务访问方式、理赔争议处理机制和工作流程等。

（三）投保咨询方式、保单查询方式。

（四）针对消费者个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施。

（五）自营网络平台在中国保险行业协会官方网站上的信息披露访问链接。

（六）本办法第八条规定的经营变化情况。

（七）银保监会规定的其他内容。

（-）条文理解

本条规定自营网络平台的信息披露要求。

所有自营网络平台均需按规定完整'准确的披露；披露信息发生变更后，应当及

时进行更新。

（二）政策口径

问题：能否在官网或其中一个自营平台进行信息披露,其他自营平台放置该信息

披露的链接？

政策口径：《办法》对官网和自营网络平台信息披露要求不同，两者均需按《办

法》要求进行信息披露。

第十四条互联网保险产品的销售或详情展示页面上应包括以下内容:

（-）保险产品名称（条款名称和宣传名称），审批类产品的批复文号，备案类产

品的备案编号或产品注册号，以及报备文件编号或条款编码。

（二）保险条款和保费（或链接），应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，

并以适当的方式突出提示理赔条件和流程，以及保险合同中的犹豫期、等待期、费用扣

除、退保损失、保单现金价值等重点内容。

（三）保险产品为投连险、万能险等人身保险新型产品的，应按照银保监会关于新

型产品信息披露的相关规定，清晰标明相关信息，用不小于产品名称字号的黑体字标注

保单利益具有不确定性。

（四）投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果。

（五）能否实现全流程线上服务的情况说明，以及因保险机构在消费者或保险标的

所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题的提示。

（六）保费的支付方式，以及保险单证、保费发票等凭证的送达方式。

（七）其他直接影响消费者权益和购买决策的事项。

本条规定产品销售页面的信息披露要求。

披露信息发生变更后,应当及时进行更新。能否实现全流程线上服务的情况说明，

以及因保险机构在消费者或保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问

题的提示，影响售后服务的水平和消费者决策，保险机构需要按规定披露。

对于人身保险新型产品，还应当按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》（银

保监会令2009第3号）等相关规定规范披露。

第十五条本办法所称互联网保险营销宣传，是指保险机构通过网站、网页、互联

网应用程序等互联网媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，就保险产品或保险

服务进行商业宣传推广的活动。保险机构开展互联网保险营销宣传活动应符合《中华人

民共和国广告法》、金融营销宣传以及银保监会相关规定。

保险机构应加强互联网保险营销宣传管理：

（一）保险机构应建立从业人员互联网保险营销宣传的资质、培训、内容审核和行

为管理制度。

（二）保险机构应从严、精细管控所属从业人员互联网保险营销宣传活动，提高从

业人员的诚信和专业水平。保险机构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行

监测检查，发现问题及时处置

（三）保险机构从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传。从业

人员发布的互联网保险营销宣传内容，应由所属保险机构统一制作，并在显著位置标明

所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息

（四）开展互联网保险营销宣传活动应遵循清晰准确、通俗易懂、符合社会公序良

俗的原则，不得进行不实陈述或误导性描述，不得片面比较保险产品价格和简单排名，

不得与其他非保险产品和服务混淆，不得片面或夸大宣传，不得违规承诺收益或承诺承

担损失。

（五）互联网保险营销宣传内容应与保险合同条款保持一致，不得误导性解读监管

政策，不得使用或变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传

（六）互联网保险营销宣传页面应明确标识产品为保险产品，标明保险产品全称、

承保保险公司全称以及提供销售或经纪服务的保险中介机构全称；应用准确的语言描述

产品的主要功能和特点，突出说明容易引发歧义或消费者容易忽视的内容。

（七）保险机构及其从业人员应慎重向消费者发送互联网保险产品信息。消费者明

确表示拒绝接收的，不得向其发送互联网保险产品信息。

（八）保险机构应对本机构及所属从业人员互联网保险营销宣传承担合规管理的主

体责任。

（-）条文理解

本条规定互联网营销宣传的管理要求。

1.当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号'微信群、微博、短视频'

直播等方式参与互联网保险营销宣传。2021年8月25日，北京银保监局发布《关于专

项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，加大对互联网保险营销宣传

的整治力度，"首月1元"、T元升级"'"免费赠险"、"实物抽奖"、"限时停

售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导

点击等问题的广告•都是这次专项整治的重点。

结合办法上下文，我们理解，本条"互联网营销宣传"应限于与互联网保险业务

相关的网络营销宣传，而不是所有与保险产品服务相关的网络营销宣传。办法第十一

条为销售管理的总体要求，该条限定了营销宣传的场景，亦即在保险机构开展互联网

保险业务活动中。从本条第一款的"互联网营销宣传"定义来看，并未作出明确限制，

理解为一切互联网渠道的营销推广也不无依据。办法第七十八条规定,保险机构对于

通过非互联网渠道订立的保险合同开展线上营销宣传的，参照本办法执行。建议统一

监管政策口径。

2.办法要求互联网保险营销宣传活动应符合《广告法》、金融营销宣传以及银保

监会相关规定。其中，"金融营销宣传相关规定”包括《关于进一步规范金融营销宣

传行为的通知》（银发〔2019〕316号）等。该通知第一条规定,金融营销宣传是金融

经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场经营主体，不得开展与该金融

业务相关的营销宣传活动。但信息发布平台、传播媒介等依法接受取得金融业务资质

的金融产品或金融服务经营者的委托，为其开展金融营销宣传活动的除外。“银保监

会相关规定”主要包括《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》（银保监发

（2018J27号）《中国银保监会办公厅关于落实保险公司主体责任加强保险销售人员

管理的通知》（银保监办发〔2020〕41号）《关于切实加强保险专业中介机构从业人

员管理的通知》（银保监办发〔2020〕42号）《中国银保监会办公厅关于加强保险公

司中介渠道业务管理的通知》（银保监办发（2019）19号）等规定。

3.开展互联网保险营销宣传的人员应取得资质,其所属保险机构应承担主体责任。

按照监管政策口径,无论是保险机构从业人员,还是内勤人员，开展互联网保险营销

宣传，除了经所属机构授权外•还应办理执业登记。办法强化了保险机构的主体责任，

对从业人员开展互联网保险营销宣传进行了针对性的严格规定。

办法强化了持牌机构管理责任，提出了有关要求：一是保险机构应为互联网保险

营销宣传建立一系列管理制度；二是保险机构应开展营销宣传信息审核、监测'检查，

并承担合规主体责任；三是保险机构应按照相关监管规定对从业人员进行执业登记和

管理，标识其从事互联网保险业务的资质；四是保险机构及其从业人员应慎重向消费

者发送互联网保险产品信息。

关于从业人员营销宣传,办法明确了具体要求：一是从业人员应在保险机构授权

范围内开展互联网保险营销宣传；二是从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机

构统一制作；三是从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人

姓名'执业证编号等信息。

关于营销宣传内容，办法也做了针对性规定：一是开展营销宣传活动应遵循清晰

准确、通俗易懂'符合社会公序良俗的原则；二是营销宣传内容应与保险合同条款保

持一致；三是营销宣传页面应准确描述保险产品的主要功能和特点。

（二）政策口径

问题：保险机构品牌、理念和保险知识的介绍和宣传,以及非商业目的的保险各

类研究和宣传是否属于互联网保险营销宣传,是否受《办法》规范？

政策口径：对保险机构品牌'理念和保险知识的介绍和宣传，以及非商业目的的

保险各类研究和宣传不属于《办法》规范的互联网保险营销宣传。

问题：公司的内勤员工转发公司的统一宣传资料，需要在显著位置标明个人姓名'

执业编号等信息吗？保险机构未进行执业登记的人员能否发布互联网保险营销内容？

政策口径：包括公司内勤在内的从业人员从事互联保险营销宣传需要进行执业登

记，并在互联保险营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名'执业证

编号等。

问题：保险机构从业人员发布的互联网营销宣传内容由所属保险机构统一制作,

"所属机构”是否包括各级分支机构。

政策口径：根据《办法》第五十一条，保险机构总公司可以将互联网保险营销宣

传授权分支机构开展。保险机构从业人员发布的互联网营销宣传内容由所属保险机构

统一制作，"所属机构”包括总公司及其授权的分支机构。

第十六条保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互

联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务,投保页面须属于保险机构自营网络平台。

政府部门为了公共利益需要，要求投保人在政府规定的网络平台完成投保信息录入的除

外。

本条规定投保页面的要求，保障交易安全和消费者权益。

本条规定了睢一例外情形，亦即政府基于公共利益需要并要求投保人在政府规定

的网络平台完成投保信息录入的情况。

在场景保险中，将投保过程嵌入其他诸如网络借款流程中，而对保额'保费'保

险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足,导致消费者对投保不知情,也有

违本条规定。

第十七条保险机构应提高互联网保险产品销售的针对性，采取必要手段识别消费

者的保险保障需求和消费能力，把合适的保险产品提供给消费者，并通过以下方式保障

消费者的知情权和自主选择权：

（-）充分告知消费者售后服务能否全流程线上实现，以及保险机构因在消费者或

保险标的所在地无分支机构而可能存在的服务不到位等问题。

（-）通过互联网销售投连险、万能险等人身保险新型产品或提供相关保险经纪服

务的，应建立健全投保人风险承受能力评估及业务管理制度，向消费者做好风险提示。

（三）提供有效的售前在线咨询服务，帮助消费者客观、及时了解保险产品和服务

信息。

（四）通过问卷、问询等方式有效提示消费者履行如实告知义务，提示消费者告知

不准确可能带来的法律责任，不得诱导消费者隐瞒真实健康状况等实际情况。

（五）在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真实的购买意愿，

不得采取默认勾选、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利。

本条规定客户适配性要求,保障消费者的知情权和自主选择权。

本条第（一）项是办法第十四条要求的产品销售页面的信息披露事项，便于客户

在充分了解保险公司售后服务能力的情况下自主选择。

本条第（二）项关于人身保险新型产品匹配性规定，要求建立健全投保人风险承

受能力评估及业务管理制度，充分提示风险。

本条第（三）项要求保险机构提供保险产品和服务的售前在线咨询服务。售前在

线咨询服务与互联网保险营销宣传'产品推介在行为性质上既有差异又有共性•人工

在线咨询人员是否需要取得执业登记有待明确。

本条第（五）项禁止默认勾选限制消费者的自由选择权。此外■在网上投保时，

网上投保页面设置不规范、不科学，诱导消费者勾选"自动续费”,而后续扣费不提

前提醒,也不经客户选择或确认,直接通过系统扣费等操作,也有违本项规定。

第十八条保险机构核保使用的数据信息应做到来源及使用方式合法。保险机构应

丰富数据信息来源，深化技术应用，加强保险细分领域风险因素分析，不断完善核保模

型，提高识别筛查能力，加强承保风险控制。

鼓励拓展数据信息来源・运用数据挖掘'机器学习等技术提高保险业务风险识别

和处置的准确性。

第十九条保险公司通过自营网络平台开展互联网保险业务的，应通过自有保费收

入专用账户直接收取投保人交付的保费；与保险中介机构合作开展互联网保险业务的，

可通过该保险中介机构的保费收入专用账户代收保费。保费收入专用账户包括保险机构

依法在商业银行及第三方支付平台开设的专用账户。

本条规定保费收支的要求，明确保费收入专用账户包括在第三方支付平台开设的

专用账户。从本条规定来看，保险公司通过自营网络平