银行对私理财产品柜台操作规程

对私理财产品柜台操作规程

为规范对私理财产品的柜台操作，根据中国人民银行《关于进一步落实个

人人民币银行存款账户实名制的通知》、《XX银行客户身份识别和客户身份资料

及交易记录保存管理办法》、《XX银行个人理财产品销售管理办法》、《XX银行基

金/理财销售系统业务规则和柜台操作手册》等的有关规定，特制定本规程。

1.核心系统理财产品

1.1业务介绍

一、基本规定

1、理财产品的销售模式、认购方式和账户类型

⑴我行核心系统理财产品有三种销售模式：普通理财、套餐理财和预约理

财。

①普通理财销售使用“4717对私理财产品开户”交易。

②套餐理财是指投资者将人民币或外币资金委托在我行，由我行为投资者

进行组合投资，在到期日按产品实际实现收益率向投资者支付收益的产品。该模

式使用“4724理财套餐开户”交易。

③预约理财分为预约滚动和预约不滚动两类，销售模式分为两个步骤：预

约和购买。

预约时，柜员使用“4728滚动理财预约”交易办理，系统检查客户卡内活

期账户可用资金（活期账户可用余额+定存宝或活期宝账户资金）是否足额，资金

不足无法预约。预约成功后不扣款，系统控制预约理财资金不可支取。客户在发

行期内和任意开放期内均可进行预约，包括预约增加和预约减少投资金额。

实际购买由系统按照预约情况在产品收益起始日自动扣划，到期日将本息

自动划回卡内活期账户。客户预约多期滚动理财产品时，系统按照“先起息（收

益起始日较早）的理财产品先购买”的原则购买。

⑵理财产品的认购方式：普通理财销售模式允许客户使用现金、活期一本

通或卡购买埋财产品；套餐埋财和预约滚动销售模式客户只能使用阳xx卡购买。

客户使用现金购买理财产品时，必须指定收息账户（阳xx卡或活期一本通），且

该账户对应的客户姓名、身份证件种类及号码必须与客户购买时提供的身份证件

一致。

⑶理财产品的账户类型支持两种：阳xx理财计划权利凭证（以下简称“理

财权利凭证”）和卡内账户。理财权利凭证支持两种认购资金来源：现金、活期

一本通；卡内理财账户仅支持卡内转账开立。套餐理财和预约滚动理财只允许卡

内转账购买，也不能进行卡内理财账户和权利凭证之间的相互转换；预约不滚动

的理财产品只允许卡内转账购买，可以转换成权利凭证，具体视产品情况而定。

在理财产品到期前，柜员可使用-403卡定期转单折”、“1404单折定期

转卡”交易为客户进行卡内理财账户和权利凭证之间的相互转换。

2、理财产品的额度管理及额度查询

⑴核心系统理财产品有总行、分行、支行三级额度管理模式。柜员可使用

“4713理财产品额度查询”交易查询额度使用情况，查询时，按照该期次理财

产品额度管理模式输入机构号。

⑵客户持阳xx卡可在全国任意网点购买或预约理财产品，使用开卡行产品

额度，即只有在开卡行有可用额度的情况下，客户才能购买或预约成功。

⑶柜员操作失误或客户提出要求等特殊原因确需将理财账户销户或取消预

约的，只能在预期收益起始日（不含）前销户或预约减少投资金额，系统同步恢

复该期次额度。对于因柜员操作失误等我行原因需销户或取消预约的，柜员应在

《个人XX凭证》或作废的权利凭证上注明原因及是否重新开户等后续处理，并

由柜台经理在凭证上签字后方可办理，若重新开户必须在发行终止日（含）前办

理。

3、产品风险等级与客户风险承受能力的适合度匹配

柜员在受理客户认购申请时，对于未评级或需要重新评级的客户，应提示

客户先到理财经理处进行风险承受能力评估，由理财经理将风险评估结果录入

OCRM系统（或柜员使用“5960客户风险等级变更”交易录入）。在提交理财

产品认购交易时，系统将自动进行客户风险承受能力与产品风险等级的匹配。如

果客户投资的产品与自身风险承受能力不匹配，系统将做出提示，并退出交易界

面。

柜员审核《客户投资风险承受能力评估问卷》填写内容完整，客户、理财

经理签字（单笔投资金额达到600万元以上的客户，还需要支行零售业务主管

行长或其授权的业务主管人员审核签字）齐全后，方可使用5960交易调整客户

风险评级。

4、理财产品的利息税

2006年七期以前（K含第七期）的阳xx理财A计划，基本存款利息部分

我行代扣代缴利息所得税，理财收益部分我行不负责代扣代缴利息所得税。其他

产品的期内收益我行均不负责代扣代缴利息所得税。理财产品发行期内开户日至

预期收益起始日、理财产品到期日至客户实际兑付日，理财资金应按照活期存款

正常计息，付息时我行将代扣利息税。

5、理财产品质押

（1）借款人本人合法持有的总行发行的内部风险评级为三星级以下（含三星）

的理财产品，可办理质押贷款（可办理质押的具体产品参见产品发行通知或产品

说明书）；

（2）以权利凭证和阳xx卡购买的理财产品均可办理质押贷款，用卡购买的理

财产品在办理质押贷款时需先转成理财权利凭证后方可办理；

（3）理财产品质押贷款只能在原开户行办理；

（4）短期预约滚动理财产品暂不得办理质押业务；

具体参见《XX银行个人质押贷款管理办法》。

6、理财产品持有证E月

核心系统支持对普通理财、套餐理财、预约理财账户开立理财产品持有证

明，具体某只产品可否开立理财产品持有证明参见产品说明书，由零售业务部通

过参数进行控制，操作程序详见《个人存款证明及理财产品持有证明业务柜台操

作规程》。

7、理财产品挂失业务

⑴客户的理财产品协议书、产品说明书、风险揭示书或客户权益须知丢失，

应由客户持本人身份证件到原购买行办理挂失补发，委托他人代为办理的，还应

同时提供代理人的身份证件、授权委托书。柜台人员审核《个人业务挂失止付通

知书》、联网核查客户及代理人（如有）身份信息无误后，可通过xx盘系统调阅

原购买日传票，补打印相应凭证。柜台人员应在补制的凭证上加盖“副本”戳记、

经办人名章及“柜台业务专用章（对私）”后交客户。凭证挂失补发不收费，当

时即可补发。办理完毕后，柜员应在挂失止付通知书第一联上批注“已于*年*

月*日办理理财产品协议书（或产品说明书、风险揭示书、客户权益须知）挂失

补发”，并加盖经办柜员名章。挂失止付通知书第二、三联、授权书（如有）随

当日传票装订，第一联专夹保管、按年装订、永久保存。

⑵客户的理财权利凭证、活期一本通或阳xx卡丢失，应比照一般储蓄业务

的挂失补发操作规程进行处理。

8、预约滚动理财扣款不成功账户的查询

预约滚动理财的阳xx卡开户行可于扣款日次日登陆影像业务平台，进入影

像平台数据查询一报表查询，选择扣款日期、不分币种、“U提结息类”报表中

的“未计提清单”，清单中交易码为9685的记录即为预约滚动理财扣款不成功

的账户清单，“备注”栏为不成功的原因。

各营业网点理财经理应于每期次预约滚动理财产品的扣款日次日查询该报

表，如有扣款不成功的记录，应及时通知客户。

9、到期兑付

⑴对于卡内理财账户，到期日理财本金及收益合计金额扣除利息税（如需

代扣）转入卡内相应币种活期账户，理财协议自动终止。如到期日阳xx卡状态

不正常，卡内理财不能自动兑付，客户可在到期日后到全国任意网点办理兑付。

⑵对于介质为理财权利凭证的账户或上线前发行的产品，客户应在到期日

后回原开户行办理兑付。柜员应使用“4718对私理财产品销户”交易（上线前

发行的产品，应使用“IM8对私结构性存款销户”交易）兑付，并根据客户需

要选择将理财产品本息转入协议中指定的活期账户中或支付现金。

10、预约终止

⑴理财产品预约终止业务只支持在卡内开户的客户可预约提前终止的理财

产品。

⑵理财产品在终止预约期内可以接受终止预约或撤销终止预约。预约时只

在系统中进行登记，不做资金的划付。资金的实际划付在提前终止日由系统批量

进行。

⑶可预约终止的产品是否必须全额预约终止，应参照具体产品的产品说明

书执行。

II、理财协议的保管、核对

⑴核心系统对私部分上线（2005年4月18S）前发行的产品由于没有理

财权利凭证，理财协议留存联仍需专夹保管，到期兑付时柜员应抽出留存联与客

户交回的协议进行核对，无误后作为传票附件装订。

⑵核心系统对私部分上线后发行的产品，柜员应将理财协议留存联作为理

财权利凭证或《个人XX凭证》（卡内理财账户）的附件，随当日传票装订，到

期兑付时客户的理财协议无须收回、核对。

12、核心业务系统对私部分上线前发行的产品到期日系统自动返本、付息

⑴到期日系统将按照该期次参数表中的实际收益宝，从起息日计算至到期

日结计利息，并对指定利需部分代扣税后将本息合计转入开户时的收息账号，同

时将此部分金额冻结至2050年1月1日。

⑵当理财账户处于封闭冻结、只进不出、部分金额冻结状态或其收息账户

处于封闭冻结、只进不出状态时，系统将不进行自动叵转。

⑶系统批处理完成后，将按机构生成“XX银行手工理财产品到期日返本付

息汇总表”、“XX银行手工理财产品到期日返本付息明细清单”、“未计提清单”，

柜员于到期日次日在XX盘查询系统中打印汇总表、清单，并对照专夹保管的原

代扣清单与理财协议，核对指定利率利息、应代扣利息税、理财收益及实际应付

客户本息合计金额等要素，无误后在汇总表、返本付息清单上签字。柜台经理应

对汇总表、清单再次核对，核对无误后签字。

⑷对于未自动回转账户应对照“未计提清单”查明原因，确属可以解冻并

转回活期账户的，柜员应先解冻，再单户销户，资金去向选择“转账”将本息手

工转入活期账户，并将转入金额冻结至2050年1月I日。

二、业务办理范围

1、客户持阳xx卡可在全国任意网点购买、预约或预约终止理财产品。

2、客户使用现金购买理财产品时，指定的收息账户可以是在任意机构开户

的阳xx卡或活期一本通。

3、卡内普通理财、套餐理财、预约理财提前销户或到期兑付（卡内理财到

期日未能自动兑付时），可在全国任意网点办理。

4、理财权利凭证及核心系统对私部分上线前发行的产品只能在原开户行办

理提前销户或到期兑付。

三、使用的凭证

重要空白凭证：阳xx理财计划权利凭证

一般凭证：阳xx理财产品协议书、个人XX凭证、个人客户信息建立/修改

申请书、综合签约业务回执

四、收费

异地购买、兑付理财不收手续费。

1.2业务流程

1.2.1对私理财产品开户

一、审核、点钞

1、审核客户办理理财所携带资料的真实性、有效性、完整性：客户本人的

身份证件（他人代办还需同时提供代办人身份证件、授权委托书）、客户已签字

的两份产品说明书、风险揭示书、客户权益须知、阳XK理财产品协议书（一式

三联，以下简称“理财协议书”）。理财协议书、客户权益须知已由理财经理签字

确认,代办类业务代理人还应在理财协议书上填写代理人信息。对于特殊类产品，

柜员还需审核产品适合度问卷和产品说明书每页角签的完整性。

2、留存客户及代理人（如有）的身份证件复印件（或影印件，下同）。

3、客户交存现金购买普通理财和套餐理财时，柜员应查询客户所持的卡或

活期一本通是否有相应币种的账户，并查出其对应的系统账号。若客户无我行阳

xx卡或活期一本通账户，应先按相应规程为客户新开账户。

4、核点现金无误。代理他人以现金存入的，还应比照一定金额以上一次性

金融服务的规定办理，单等现金存款金额达到人民币1万元以上（含）或者单笔

外币等值1000美元以上（含），且当日累计等值5000美元以下（含）的，在《个

人XX凭证》上登记代理人的身份基本信息。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

2、如客户在理财协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用［0302对私客

户信息维护］交易维护客户联系方式（变更联系方式应由客户本人办理，下同），

打印《个人客户信息建立/修改申请书》。

3、普通理财、套餐理财和预约滚动理财销售模式分别使用【47】7对私理财

产品开户］、［4724理财套餐开户］和［4728滚动预约理财］交易办理。柜员也

可以使用［1499理财易］交易，系统根据柜员选择的理财产品代码联动相应的理

财产品开户交易。

代理开户需同时录入代理人的身份信息、联系方式，也可单独调用［9177

代理人登记/删除］交易，增加交易流水的代理人身份信息、联系方式。

4、交易成功，按系统提示打印活期一本通（转账开户时打印）、协议、理

财权利凭证（非卡内账户打印）、《个人XX凭证》（或《综合签约业务回执》，普通

理财、套餐理财销售模式客户转账开户或卡内开户时打印）。

三、核对、盖章

1、将理财权利凭证、《个人XX凭证》（或《综合签约业务回执》）、《个人客

户信息建立/修改申请书》（如有）与协议书核对，查看打印是否正确。核对无误

后，柜员应将《个人XX凭证》（或《综合签约业务回执》）、理财协议、《个人客

户信息建立/修改申请书》（如有）交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等

核实行打卬内容，并签字确认。

2、将一式两份的产品说明书、风险揭示书、客户权益须知和理财协议第一、

三联分别打成扇面加盖“骑缝专用”戳记。

3、内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件上加盖“附件”戳记。

四、凭证传递

1、将《个人客户信息建立/修改申请书》第二联（如有）、理财权利凭证、

《个人XX凭证》副联（或《综合签约业务回执》第二轶）、产品说明书、协议

第三联、风险揭示书第二联、客户权益须知第二联和卡（活期一本通）、客户身

份证件交客户。

2、将《个人客户信息建立/修改申请书》第一联（如有）、产品说明书、协

议第一联、风险揭示书第一联、客户权益须知第一联、产品适合度问卷（如有）、

授权委托书（如有）、内部通用凭证（联网核查）、身份证件复印件作为《个人

XX凭证》正联（或《综合签约业务回执》第一联）的附件，一并随当日传票装

订。若为预约滚动理财销售模式，理财协议直接作凭证。

3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证传

递签收登记簿》中登记、签收（交接时，只需登记凭证类型、理财协议张数，由

交出人、接收人签字即可，下同）。

1.2.2对私理财产品预约增加/减少

一、审核

在产品预约期内，客户可持身份证件、阳xx卡到全国任意网点办理预约增

加/减少投资金额。他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员审

核理财协议书（一式三联）是否已经理财经理签字确认，代办业务代理人还应在

理财协议书上填写代理人信息；按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或

代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进

行审核。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

2、如客户在理财协议中填写了需变更的联系方式，柜员使用［0302对私客

户信息维护］交易维护客户联系方式，打印《个人客户信息建立/修改申请书》。

3、使用［4728滚动预约理财］交易增加/减少投资金额，打印理财协议书。

代办业务，柜员还应调用［9177代理人登记/删除］交易，增加交易流水的代

理人身份信息、联系方式。

三、核对、盖章

1、将《个人客户信息建立/修改申请书》（如有）与协议书核对，查看打印

是否正确，核对无误后，柜员应将《个人客户信息建立/修改申请书》（如有）、

理财协议交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字

确认。

2、内部通用凭证（联网核查）上加盖“附件”戳记。

四、凭证传递

1、将《个人客户信息建立/修改申请书》第二联（如有）、协议第三联和卡、

身份证件交客户。

2、将《个人客户信息建立/修改申请书》第一联（如有）、授权委托书（如

有）、内部通用凭证（联网项查）作为协议第一联的附件，一并随当日传票装订。

3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证传

递签收登记簿》中登记、签收。

1.2.3理财产品预期收益起始日对活期利息的处理

通过普通理财、套餐理财模式销售的理财产品，在预期收益起始日，系统

自动将客户购买日至预期收益起始日的活期存款利息按照预期收益起始日的挂

牌活期利率代扣利息税（如有）后划入客户指定的收息账户。

1.2.4对私理财产品中止

一、审单

1、客户必须持理财权利凭证（上线前发行产品无权利凭证，应提供理财协

议）、活期一本通或阳xx卡、身份证件办理，他人代办还需提供代办人身份证件、

授权委托书。柜台人员应审核身份证件、权利凭证（或理财协议）等是否真实有

效。

2、上线前发行的产品，柜员应取出专夹保管的协汶与客户提交的协议进行

核对，审核协议中客户填写的中止日期是否为我行规定的可选到期日。

3、代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到《大额资金汇划和现金

支取业务管理规定》代理八人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定

与被代理人进行电话核实。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或

外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。

2、使用［4718对私理财产品销户］交易（上线前发行的产品，应使用［1118

对私结构性存款销户］交易）为客户提前销户。代办业务需同时录入代理人的身

份信息、联系方式，也可单独调用代理人登记/删除］交易，增加交易流水

的代理人身份信息、联系方式。

3、交易成功后按系统提示打印原理财权利凭证背面（移植类账户、卡内理

财账户无原理财权利凭证的，应打印内部通用凭证）、《个人XX凭证》。

三、核对、盖章

1、审核《个人XX凭证》打印内容是否正确。核对无误后，柜员应将凭证

交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并请客户在《个

人XX凭证》、理财协议（上线前发行产品，下同）中止条款处签字确认。

2、理财协议中止日期处加盖“柜台业务专用章（对私）”，并手工注明《个

人XX凭证》上打印的实际收益率，原留存协议上注明中止日期。

3、理财协议、理财权利凭证（或内部通用凭证）上加盖“结清”戳记。

4、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如

有）上加盖“附件”戳记。

四、凭证传递

1、将《个人XX凭正》副联交客户。

2、将两份理财协议、理财权利凭证（或内部通用凭证）、内部通用凭证（联

网核查）、身份证件复印件（如有）、授权委托书（如有）做《个人XX凭证》正

联的附件随当日传票装订。

1.2.5对私理财产品铛户

一、由于柜员操作失误或客户提出要求等特殊原因在发售终止日（含）前

提前销户，以及按照《个人客户单笔提前终止理财产品业务暂行规定》，客户在

到期日（不含）前单笔提前终止。客户必须持理财权利凭证、活期一本通或阳

xx卡、身份证件办理提前销户，他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托

书。

（-）审单

1、对于因柜员操作矢误等我行原因需销户的，柜员应在需要作废的理财权

利凭证上注明原因及是否重新开户等后续处理情况，请柜台经理审核并在凭证上

签字。

2、客户提出销户的，柜员应审核理财权利凭证是否真实、客户身份证件与

核心系统中客户信息是否一致，按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或

代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进

行审核。。

代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到《大额资金汇划和现金支

取业务管理规定》代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与

被代理人进行电话核实。

（二）录入、打印

1、客户提出销户的，使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客

户及代理人身份信息，打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民

币5万元以上（含）或外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人

的身份证件复印件。

2、使用［4718对私理财产品销户］交易录入各要素。代办业务需同时录入代

理人的身份信息、联系方式，也可单独调用［9177代理人登记/删除］交易，增加

交易流水的代理人身份信息、联系方式。

3、交易成功，按系统提示依次打印原权利凭证背面、《个人XX凭证》。

（三）核对、盖章

1、核对《个人XX凭证》打印是否正确，核对无浜后，柜员应将凭证交客

户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印底容，并签字确认。

2、原理财权利凭证加盖“结清”戳记。

3、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如

有）上加盖“附件”戳记。

（四）凭证传递

1、将《个人XX凭证》副联交客户。

2、将原权利凭证、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份

证件复印件（如有）做《个人XX凭证》正联的附件随当日传票装订。

二、对私理财产品到期兑付

（―）审单

对于介质为理财权利凭证的账户及到期日未能自动兑付的卡内理财，在到

期日后客户需持理财权利凭证、身份证件、活期一本通或阳XX卡办理理财兑付

手续，他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员应审核理财权利凭

证是否真实，按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或代理人）的人证一

致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。身份证件

与核心系统中客户信息是否一致。

代理他人单笔现金取款业务，现金取款金额达到《大额资金汇划和现金支

取业务管理规定》代理个人大额支取业务电话核实标准的，还应按照相关规定与

被代理人进行电话核实。

（二）录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。代理他人单笔现金取款金额达到人民币5万元以上（含）或

外币等值1万美元以上（含）的，还应留存客户及代理人的身份证件复印件。

2、使用［4718对私理财产品销户］交易录入各要素。代办业务需同时录入代

理人的身份信息、联系方式，也可单独调用［9177代理人登记/删除］交易，增加

交易流水的代理人身份信息、联系方式。

3、交易成功，按系统提示打印原理财权利凭证背面、《个人XX凭证》。

（三）核对、盖章

1、核对《个人XX凭证》打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客

户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印底容，并签字确认。

2、原理财权利凭证上加盖“结清”戳记。

3、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如

有）上加盖“附件”戳记。

（四）凭证传递

1、将《个人XX凭正》副联和配好的现金交客户。

2、将内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、理财权利凭证、身

份证件复印件（如有）做《个人XX凭证》正联的附件一并随传票装订。

三、核心业务系统对私部分上线前发行的产品到期核对、兑付

1、柜员在到期日次日须做的处理

对于核心系统对私部分上线前发行的产品，核心系统已在产品到期日按照

该期次参数表中的实际收益率，从起息日计算至到期日结计利息，并对指定利率

部分代扣税后将本息合计转入开户时的收息账号，同时将此部分金额冻结至

2050年1月1曰。对于理财账户或收息账户状态不正常的，系统不自动回转，

需要柜台人员根据“未计提清单”查明原因，确属可以解冻并转回活期账户的，

柜员应先解冻，再单户销户，资金去向选择“转账”将本息手工转入活期账户，

并将转入金额冻结至2050年1月1日。因此，在到期日次日，柜员需做以下处

理：

(1)核对

①在XX盘查询系统口打印“XX银行手工理财产品到期日返本付息汇总表”、

“XX银行手工理财产品到期日返本付息明细清单”、“未计提清单”，与原代扣清

单、理财协议进行核对。

②核对记账科目以进行手工账务调整。

(2)记账、打印

①对于须手工回转的账户，柜员应使用［4317账户冻结查询修改解冻］、

［1118对私结构性存款销户］、［4316账户冻结］交易进行销户和冻结。

②单户销户打印内部通用凭证(要求插入原开户凭证背面时)、《个人XX

凭证》。

(3)核对、盖章

①核对记账科目无误，凭证打印齐全。

②内部通用凭证加盖“结清”戳记。

(4)凭证传递

①“xx银行手工理贬产品到期日返本付息汇总表晨“xx银行手工理财产品

到期日返本付息明细清单'：、“未计提清单”装订在到期日次日传票的最后。

②将内部通用凭证、《个人XX凭证》(正、副联)按柜员账务流水号装订。

③柜员还应填写代保管品出库单，由柜台经理签批后将入库封存保管的代

扣清单取出，与专夹保管的代扣清单一并随传票装订。

2、兑付

由于在产品到期日次日，理财本息已转至客户收息账户，客户申请兑付时，

只需审核客户相关手续无误后办理资金解冻，并再按正常活期存折或活期一本通、

阳xx卡中的资金支取手续为客户办理取款即可(取款手续略)。

(1)审核

在到期日后客户需持协议书、身份证件及活期一本通或阳xx卡到开户行办

理理财资金及收益的支取手续。他人代办还需提供代办人身份证件、授权委托书。

柜台人员审核协议书、存折等是否真实；按照《身份识别操作指引》的规定，对

客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证

件真伪进行审核；，取出专夹保管的协议书与客户所持协议书核对相符，客户身

份证件无误，活期存折或活期一本通、阳XX卡与协议书中的账号一致后，按到

期日的“批量返本付息明细表”，将其活期账户解冻。

（2）录入、打印

①使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

②兑付时使用［431/账户冻结查询修改解冻］交易录入各要素，打印内部通

用凭证。

代办业务，柜员还应调用［9177代理人登记/删除］交易，增加交易流水的代

理人身份信息、联系方式。

（3）核对、盖章

①核对内部通用凭证中的解冻账号是否正确。

②理财协议上应加盖“结清”戳记。

③内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）上加盖“附件”戳记。

（4）凭证装订

两份理财协议、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）作为内部

通用凭证（账户解冻）的附件随当日传票一并装订。

1.2.6对私理财产品预约终止

一、审单

在预约终止期内，客户可持身份证件、阳xx卡到全国任意网点办理预约终

止登记。他人代办，还需提供代办人身份证件、授权委托书。柜员审核《个人特

殊业务申请书》是否填写阳xx卡卡号、预约产品代码、交易金额等要素，按照

《身份识别操作指引》的规定，对客户（或代理人）的人证一致性、以及客户、

代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进行审核。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

2、使用［4732理财预约终止］交易进行产品预约终止登记，打印《个人特殊

业务申请书》。

代办业务，柜员还应调用［9177代理人登记/删除］交易，增加交易流水的代

理人身份信息、联系方式。

三、核对

核对《个人特殊业务申请书》打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证

交客户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。

四、凭证传递

1、将《个人特殊业务申请书》第二联交客户。

2、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）作为《个人特殊业务

申请书》第一联的附件随当日传票装订。

2.BTA系统理财产品（通过理财产品销售系统销售）

2.1业务介绍

一、基本规定

1、业务类型

（1）分类

BTA系统理财产品销售业务包括资金账户签约类业务、账户类业务、交易

类业务、TA发起类业务。

资金账户签约业务包括签约、解约。

账户类业务包括理财账户开户、理财账户销户、登记理财账户、取消登记

理财账户、修改客户资料、换卡。

交易类业务包括认购、申购、快速购买、预约购买、赎回、预约赎回、指

定赎回、预赎回、转换、选择分红方式、撤单。

TA发起业务指由注册登记人发起的业务，主要有理财成立（认购结果）、

分红、强制赎回、强增强减、账户冻结、账户解冻、份额冻结、份额解冻、非交

易过户、拆分、比例配售。TA发起的业务暂不允许从柜台发起。

（2）是否需要注册登记机构确认及交易确认日

以上业务中，签约、解约、换卡、定期定额开通/修改/关闭无需注册登记

机构确认，是否交易成功以当时交易结果为准；其他业务通过我行各销售渠道成

功受理的客户申请不代表交易成功，成功与否以注册登记人的确认结果为准，客

户需于交易确认后打印或查询交易确认情况。

交易确认日：

资产管理类理财产品：投资者在工作日交易时间提交的非预约类交易申请,

我行系统在当日予以确认；在产品允许的预约期限内提交的预约交易申请，我行

系统在开放日予以确认，在交易确认日的下一工作日可通过我行柜台、网上银行、

电话银行等渠道查询交易确认情况。

净值类理财产品：投资者在工作日交易时间提交的非预约类交易申请，与

净值无关的业务（包括：开户、销户等账户类交易、认购、变更分红方式等）我

行系统在当日予以确认，与净值相关的业务（包括申购、赎回、转换等）由于无

法在当日完成估值,根据产品说明书在交易后第2个或第3个工作日系统对交易

予以确认；在产品允许的预约期限内提交的预约交易申请，在产品开放日后第2

个或第3个工作日系统对交易予以确认，在交易确认日的下一工作日可通过我行

柜台、网上银行、电话银行等渠道查询交易确认情况。

（3）是否可以撤单

以上业务中，账户类业务（修改客户资料、换卡除外）和交易类业务（实

时赎回、选择分红方式、撤单除外）允许撤单，其他业务均不允许撤单。

2、理财产品交易时间

理财产品工作日为上海证券交易所、深圳证券交易所的交易日；理财产品

开放日为允许投资者办理申购、赎回等理财业务的产品工作日；工作日的交易时

间为9:30至15:00。投资者可在产品开放日的交易时间内递交业务申请的，申

请当日转为受理（无需注册登记机构确认的交易和预约交易除外）。投资者在非

工作日和工作日的非交易时间可以办理预约申购交易、在非工作日和工作日的非

交易时间及非批处理时间可以办理预约赎回交易，本行以“预约中”状态接受，

预约日若为产品开放日则交易可转为受理。无需注册登汜机构确认的交易和预约

交易不受工作日和交易时间限制。具体理财产品以相应产品说明书及临时公告为

准。

（1）理财产品销售渠道的业务办理时间如下：

营业网点：除理财产品工作日的日终系统批量处理时间外的所有柜台营业

时间（［5925基金/理财预约购买］交易、［5923滚动理财指定赎回］交易办理“实

时赎回”为准7X24小时）;

网上银行：除理财产品工作日的日终系统批量处理时间外的所有时间（准7

X24小时）;

通常日终系统批量处理时间为交易日15:00-17:30。

（2）客户在预约发起日之前的产品工作日、产品非工作日均可办理预约交

易，还可以在开市前当天预约当天。预约交易的撤单不受工作日时间限制，客户

在预约发起曰之前的工作日、非工作日均可办理，也可以在预约发起曰当天闭市

前对当日发起的交易撤单。

3、资金清算交收处理原则

(1)我行接受交易时间内提交的认购和申购委托时，实时从客户账户足额

扣划申请金额，若委托失败不扣款；

(2)预约购买交易，在客户办理时不扣款，系统控制预约理财资金不可支

取，在交易发起时对客户资金进行批量解控、扣划。预约购买交易在办理时会判

定客户可用资金余额是否满足预约金额，如余额不足见预约失败。

(3)交易确认日收到TA确认后，对失败的认购、申购在日终处理时给予

退款处理；对成功的认购、申购款项，则按约定的清算规则，划付至对应的清算

专户。

(4)对赎回、现金红利或比例配售等回款，则在收到确认数据和足额资金

后，在约定时间内按确认金额将资金划至投资人在我行开立的银行账户内。XX

盈等资产管理类理财产品在交易确认日当日晚上资金到账，次日可使用资金，办

理了“实时赎回”的产品，赎回份额的本金实时到账，收益按照份额实际持有天

数计算并在交易确认日当日晚上到账；净值类理财产品根据产品说明书在约定到

账日资金到账。

4、理财产品申购赎回原则

⑴资产管理类产品：“已知价”原则，始终按单位净值为“1”进行申购、

赎回的份额计算。

净值类产品：“未知价”原则，即申购、赎回价格以申请当日的理财产品份

额资产净值为基准进行计算，如为预约申购或预约赎回，则以实际申购或赎回日

净值为准。

⑵“金额申购、份额赎回”原则，金额申购指投资者以投资金额为单位进

行申购申请，份额赎回指投资者以持有的理财产品份额为单位进行赎回申请。

5、产品风险等级与客户风险承受能力的适合度匹配

柜员在受理客户交易申请时，对于未评级或需要重新评级的客户，应提示

客户先到理财经理处进行风险承受能力评估，由理财经理将风险评估结果录入

OCRM系统(或柜员使用“5960客户风险等级变更”交易录入)。在提交理财

产品认购、申购等交易时，系统将自动进行客户风险承受能力与产品风险等级的

匹配。如果客户投资的产品与自身风险承受能力不匹配，系统将做出提示，并退

出交易。

柜员审核《客户投资风险承受能力评估问卷》填写内容完整，客户、理J

经理签字(单笔投资金额达到600万元以上的客户，还需要支行零售业务主唱

行长或其授权的业务主管人员审核签字)齐全后，方可使用5960交易调整客

风险评级。

6、签约类和账户类业务办理时对客户资料的录入要求：

(1)证件类型、证件号码、客户名称、邮政编码、通讯地址为必填项，不

能为空，也不能全为空格；

(2)邮政编码必须为6位数字；

(3)地址信息必须为5个汉字以上(含);

(4)对中华人民共和国居民身份证校验时，需要校验是否15位或18位,

18位需要检查最后一位校验位是否正确，如果为X,必须为半角大写字符。

由于我行核心系统和BTA等外围外挂系统信息无法自动同步，对于购买

BTA系统理财产品的客户，柜员在维护客户信息资料后，须同时操作［5902个人

客户信息同步］交易。

7、换卡

⑴客户因卡片丢失或磁条损坏等原因办理补卡或换卡后，需要到柜台通过

［5963基金/理财系统换卡］交易(如旧卡信息在核心系统查询无记录，应使用

［7976特殊换卡］交易)变更BTA系统中签约的阳xx卡，原卡所有基金/理财业

务和权益方能转入新卡，换卡成功后客户只能使用新卡办理基金/理财业务。换

卡业务必须由客户本人持有效身份证件办理，不得代办。

⑵新旧卡必须在同一客户号下，且新卡尚未签约BTA系统。

⑶换卡业务即时生效，不能撤单。如需撤消，可通过换卡交易换为旧卡。

⑷如旧卡中存在BTA理财的有效预约记录，则需要先办理核心系统换卡，

否则不允许办理基金/理财系统换卡。

8、理财协议挂失补发业务，比照核心系统理财产品挂失业务的相关规定执

行。

9、BTA系统理财产品净值一律以总行对外公布数据为准，而不以核心系统

查询净值为准。

10、通过BTA销售的理财产品可开立理财产品持有时点证明。

11、允许质押的BTA系统理财产品范围参见产品发行通知或产品说明书。

二、业务办理范围

客户可在全国任意网点提交委托申请、查询交易的确认情况、打卬交割单。

三、使用的凭证

《XX银行资产管理业务资金账户签约/解约申请书》、《XX银行资产管理账

户业务申请书》、《XX银行资产管理类理财产品协议书》及《XX银行资产管理业

务投资人信息变更申请书（个人）》、《综合签约业务回执》

四、认（申）购费、赎回费

投资人进行理财产品交易的收费以理财产品说明书或相关费率调整公告为

准，由注册登记人计算并确认相关费用。

2.2业务流程

2.2.1理财产品购买

一、审单

1、柜员审核客户提供的本人身份证件（他人代办还需提供代办人身份证件、

授权委托书）是否真实有效。

2、客户签字的两份产品说明书、风险揭示书、客户权益须知、一式三联的

《xx银行资产管理类理财产品协议书》等资料是否齐全，在认购期或申购期购

买应勾选“购买（快速购买）。预约在未来某日认购或申购理财产品应勾选“预

约购买”。理财协议书、客户权益须知已由理财经理签字确认，代办类业务代理

人还应在理财协议书上填写代理人信息。对于特殊类产品，柜员还需审核产品适

合度问卷和产品说明书每页角签的完整性。

3、客户在办理购买业务前，须为我行理财销售系统的签约客户。未办理过

基金/理财签约的客户，还应填写一式三联《xx银行资产管理业务资金账户签约

/解约申请书》，柜员应审核申请书各要素与协议书、身份证件是否一致。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

2、如客户在理财产品协议书中填写了需变更的信息，柜员使用【0302对私

客户信息维护］交易维护客户联系方式，打印《个人客户信息建立/修改申请书》，

再使用［5902个人客户信息同步］交易将信息同步到BTA系统，打印《XX银行资

产管理业务投资者信息变更申请书（个人）》。

3、在认购期或申购期的产品，柜员应使用［5880基金/理财快速购买］交易

办理，该交易能判断客户是否己在我行开立或登记以CB为注册登记人的理财账

户来自动完成开户，并根据理财当前状态是否为募集期或开放申购期来提交认购

或申购，打印《XX银行资产管理类理财产品协议书》。对于未办理过账户签约的

客户，柜员应先使用［5900个人客户签约］办理账户签约，打印《xx银行资产管

理业务资金账户签约/解约申请书》。

在产品允许的预约期限内，预约在未来某日认购或申购理财产品，柜员应

使用［5925基金/理财预约购买］交易办理，打印《XX银行资产管理类理财产品协

议书》，约定的预约购买日是否必须是产品工作日，以具体产品的说明书为准。

预约时检查客户卡内活期账户可用资金（活期账户可用余额+定存宝或活期宝账

户资金）是否足额，资金不足无法预约。预约成功后不扣款，系统控制预约理财

资金不可支取。对于未通过BTA系统办理过账户签约的客户，柜员应先使用［5900

个人客户签约］、［5904基金/理财账户开户］（或［5906基金/理财账户登记］）（TA

代码输入EB）交易为客户办理账户签约、理财账户开户，分别打印《xx银行资

产管理业务资金账户签约/解约申请书》、《xx银行资产管理账户业务申请书》。

柜员也可以使用［1499理财易］交易，系统根据客户签约状态、是否已开立

或登记EB理财账户，依次联动［5900个人客户签约］交易签约账户、［5904基金/

理财账户开户］（或［5906基金/理财账户登记］）（TA代码输入EB）交易开立（或

登记）EB理财账户、［5925基金/理财预约购买］（或［5909基金/理财账户申购］）

交易购买理财产品，打印《综合签约业务回执》、《XX银行资产管理类理财产品

协议书》。

上述交易如为代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式。

4、如为客户办理了EB理财账户开户，还应留存客户及代理人（如有）的

身份证件复印件。

三、核对、盖章

1、核对《个人客户信息建立/修改申请书》（如有）、申请书（或《综合签

约业务回执》）（如有）、协议书打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客

户，提示客户认真核对交易类型、金额等核实行打印底容，并签字确认。

2、将一式两份的产品说明书、风险揭示书、客户权益须知和理财协议第一、

三联分别打成扇面加盖“骑缝专用”戳记。

3、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）、身份证件复印件（如

有）、上加盖“附件”戳记。

四、凭证传递

1、将协议书第三联、申请书第三联（或《综合签约业务回执》第二联）（如

有）、《个人客户信息建立/修改申请书》第二联（如有）、产品说明书、风险揭示

书第二联、客户权益须知第二联、卡和身份证件交客户。柜员应提示客户，办理

理财产品的购买、预约购买等交易后，需在我行规定的时间内通过网点、网上银

行、电话银行等渠道查询相关交易的确认情况，最终以我行确认的产品购买金额

作为《XX银行资产管理交易业务协议书》和当期理财产品说明书构成不可分割

的理财合同的生效依据。

2、将《个人客户信息建立/修改申请书》第一联（如有）、产品说明书、风

险揭示书第一联、客户权益须知第一联、产品适合度问卷（如有）、授权委托书

（如有）、身份证件复印件（如有）和内部通用凭证（E关网核查）作为协议书第

一联的附件与申请书第一联（或《综合签约业务回执》第一联）（如有）一并随

当日传票装订。

3、协议第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证传

递签收登记簿》中登记、签收。

2.2.2理财产品赎回

一、审单

1、客户可在产品赎回期内持本人有效身份证件（池人代办还需提供代办人

身份证件、授权委托书）、一式三联的《XX银行资产管理类理财产品协议书》办

理产品赎回。

2、柜员应审核理财协议书已由理财经理签字确认，代办类业务代理人还应

在理财协议书上填写代理人信息；按照《身份识别操作指引》的规定，对客户（或

代理人）的人证一致性、以及客户、代理人（如有）的证件有效性和证件真伪进

行审核，，信息各要素与身份证件是否一致。

二、录入、打印

1、使用［5566单笔核对身份证信息附照片］联网核查客户及代理人身份信息,

打印内部通用凭证。

2、净值类产品：在理财开放期内（允许赎回）赎回，柜员应使用［5910理

财产品赎回］办理。在产品允许的预约期限内，预定在天来某个日期对理财产品

赎回，柜员应使用［5911基金/理财预约赎回］交易办理，约定的预约赎回日是否

必须是产品工作日，以具体产品的说明书为准。

资产管理类产品：在客户份额确认后，指定对XX盈等资产管理类理财产品

的某笔份额明细进行赎回，柜员应使用［5923滚动理财指定赎回］交易办理；在

客户份额尚未确认时，对XX盈等资产管理类理财产品预约赎回，柜员应使用

［7978理财产品预赎回］交易办理（只允许客户全部赎回产品份额，不能部分赎

回），赎回日期必须满足资产管理类理财产品的完整周期。

上述交易如为代办业务需同时录入代理人的身份信息、联系方式。

3、交易成功后打印《XX银行资产管理类理财产品协议书》。

三、核对、盖章

】、核对协议书打印是否正确，核对无误后，柜员应将凭证交客户，提示客

户认真核对交易类型、金额等核实行打印内容，并签字确认。

2、内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）上加盖“附件”戳记。

四、凭证传递

1、将协议书第三联、卡和身份证件交客户。柜员应提示客户，办理理财产

品的赎回、预约赎回等交易后，需在我行规定的时间内通过网点、网上银行、电

话银行等渠道查询相关交易的确认情况，最终以我行确认的赎回份额作为《XX

银行资产管理交易业务协议书》和当期理财产品说明书构成不可分割的理财合同

的生效依据。

2、将内部通用凭证（联网核查）、授权委托书（如有）作为协议书第一联

的附件一并随当日传票装订。

3、协议书第二联于当日营业结束后交理财经理专夹保管，并在《内部凭证

传递签收登记簿》中登记、签收。

3.阳xx理财活期宝

3.1业务介绍

一、基本规定

1、阳XX理财活期宝1以下简称活期宝），是一款现金管理类短期理财产品，

在保证较高安全性和流动性的前提下，通过投资为客户实现高于活期存款的收益。

目前仅限在阳XX卡内办理，不支持卡内理财账户和理财权利凭证的互相转换，

币种只能为人民市。投资者办理活期宝签约，须持本人有效身份证件到网点签订

理财协议，指定相联接的同名资金账户，设定活期主账户内最低保留金额（活期

宝A不得低于1000元,活期宝B、活期宝C不得低于10万元）。系统将于签约

当日起，根据阳xx卡主账户资金情况，自动为投资者在每个交易日办理理财产

品的购买或赎回。投资者可以部分或全额赎回产品，赎回本金实时入账，利息在

下一收益分配曰il入活期主账户。

2、若投资者“活期宝”理财账户余额或扣除最低受留金额后的卡内活期余

额大于等于签约产品的起点金额（活期宝A起点金额5万元,活期宝B起点金额

10万元，活期宝C起点金额500万元）时，系统会在保证最低保留金额的前提

下，以1万元的整倍数扣划卡内余额；若“活期宝”理财账户余额和扣除最低保

留金额后的卡内活期余额均小于签约产品的起点金额时，系统将不进行扣款，当

日购买不成功。

3、投资人可根据本人活期宝账户、活期账户及资金的使用情况进行活期宝

As活期宝B、活期宝C之间的转换，转换交易当日生效，即活期宝账户中的投

资资金按修改后的产品规则进行资金划转并计算当日收益，活期账户的资金当日

日终进行扣划。

4、投资者可选择部分或全额赎回，赎