《风险与风险管理》课件-第四章

第四章保险合同第一节保险合同的概念、特征和种类第二节保险合同的要素和形式第三节保险合同的订立、生效和履行第四节保险合同的变更、解除、中止与复效、终止第五节保险合同的解释原则和争议处理学习要求及目标通过本章的学习，要求读者掌握保险合同的概念、特点及种类，全面、深入地理解保险合同的主体、客体、内容及形式，准确把握保险合同的订立、生效、履行、变更、解除、中止与复效和终止等内容，熟悉保险合同的解释原则和争议处理方式。第一节保险合同的概念、特征和种类一、保险合同的概念保险合同（Insurancecontract），也称保险契约，在我国《保险法》第十条明确规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”二、保险合同的特征保险合同属于合同的一种，因此具备合同的一般法律属性，还具有其自身的一些法律特征：1.保险合同是射幸合同2.保险合同是特殊有偿合同3.保险合同是附条件的双务合同4.绝大多数保险合同是附合合同5.保险合同是最大诚信合同6.保险合同是非要式合同三、保险合同的种类（一）按照合同的性质进行分类——补偿性合同和给付性合同（二）按保险价值订约时是否确定并载明分类——定值和不定值保险合同（三）按保险金额与保险价值之间的关系分类——足额、不足额和超额保险合同第二节保险合同的要素和形式一、保险合同的主体保险合同的主体是指在保险合同中享有某种权利、承担某种义务的人。(一)保险合同的当事人1.保险人(Insurer)：也叫承保人，是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。2.投保人(Applicant)：也叫要保人，是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。在中国只能是法人哦！世界上那个国家允许自然人作为保险人吗？？投保人必须具备三个要件：（1）投保人必须具有相应的权利能力和相应的行为能力（2）投保人必须对保险标的具有保险利益（3）投保人负有按照合同约定支付保费的义务(二)保险合同的关系人1.被保险人（Insured）被保险人是指保险事故或事件在其财产或在其身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人。2.受益人（Benefiary）受益人，又称保险金领受人。受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。二、保险合同的客体保险利益是保险合同当事人的权利义务所指向的对象，是保险合同的客体。三、保险合同的内容（一）保险条款

1.保险条款一般分为基本条款和特约条款。2.根据合同约束力的不同，保险条款还可以分为法定条款与任意条款。（二）保险合同的主要内容《保险法》第十八条规定：保险合同应当包括下列事项：1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所3.保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或身体。4.保险责任和责任免除5.保险期限6.保险金额保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。7.保险费及其支付办法8.保险金赔偿或者给付办法9.违约责任和争议处理10.订立合同的年、月、日。四、保险合同的形式保险合同的形式主要包括投保单、保险单、暂保单、保险凭证和批单五种。第三节保险合同的订立、生效和履行一、保险合同的订立《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”二、保险合同的成立和生效（一）保险合同的成立与生效1.保险合同的成立2.保险合同生效保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。（二）保险合同的有效和无效1.保险合同的有效2.保险合同的无效（1）无效保险合同的种类①按照无效的程度，保险合同的无效分为全部无效和部分无效两种。②按照无效的性质，保险合同可以分为绝对无效和相对无效两种。（2）无效保险合同的确认无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。（3）无效保险合同的处理无效保险合同的处理方式有两种：返还财产或赔偿损失。三、保险合同的履行（一）投保方义务的履行投保方包括投保人、被保险人和受益人。1.如实告知2.缴纳保险费3.维护标的安全4.危险程度增加的通知义务5.保险事故发生的及时通知义务6.积极施救7.提供索赔所需各种单证8.协助追偿（二）保险人义务的履行1.条款说明2.承担赔付责任3.及时签发保险单证4.为投保人、被保险人等保密第四节保险合同的变更、解除、中止与复效、终止一、保险合同的变更保险合同的变更包括保险合同的主体变更、客体变更和内容变更。（一）保险合同的主体变更1.财产保险合同主体的变更2.人身保险合同主体的变更（二）保险合同客体的变更保险合同的客体是保险利益。保险合同客体的变更主要是由于保险标的的价值发生增减，从而引起保险利益改变。（三）保险合同内容的变更保险合同内容的变更一般是由投保人提出的。（四）保险合同变更的法定程序和形式《保险法》第二十条规定：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”

保险合同变更采用的法定形式主要有三种：1.保险人在保险单或其他保险凭证上批注；2.保险人在保险单或其他保险凭证上附贴批单；3.投保人与保险人订立变更保险合同的书面协议。二、保险合同的解除（一）保险合同解除的形式——法定解除和协议解除（二）保险合同解除的后果保险合同解除的后果指的是解除保险合同的行为对原有保险权利义务的溯及力。保险合同解除的后果有两种：1.保险合同的解除溯及既往保险合同的解除行为溯及既往，是指当事人解除保险合同的行为对原合同在解除前已经履行的不分发生效力，即保险合同解除后，还应依法将原合同已经履行的部分恢复到履行前的状态。2.保险合同的解除不溯及既往保险合同的解除行为不溯及既往，是指当事人解除合同的行为对合同解除前已经履行的部分不发生效力，保险合同解除只对原合同未履行部分有效，不溯及原合同已经履行的部分。三、保险合同的中止与复效（一）保险合同的中止（二）保险合同的复效四、保险合同的终止保险合同的终止是指由于某种法定的或约定的事由出现，致使保险合同双方当事人的权利义务关系归于消灭。保险合同终止有以下几个原因：1.自然终止2.履约终止3.财产保险合同因保险标的灭失而终止4.人身保险合同因被保险人死亡而终止5.合同因解除而终止第五节保险合同的解释原则和争议处理一、保险合同的解释原则保险合同的解释原则最主要的有以下四种：1.文义解释原则2.意图解释原则3.专业解释原则4.解释应有利于被保险人和受益人（非起草人）二、保险合同的争议处理方式保险合同争议处理方式主要有协商、仲裁和诉讼三种，其中最激烈的方式就是诉讼。（一）协商（