张敏 经济法学 第四编 市场运行监管法律制度学习资料

第四编市场运行监管法律制度本编主要讲述市场监管法的一般理论，以及金融监管的基本制度。通过本章的学习，同学需要理解市场监管的一般原理。市场监管法的一般原理第一节市场监管一、概念和特征1．概念：是指市场监管主体对市场活动主体及其行为进行限制、约束等直接干预活动的总和。2．特征：（1）主体：政府机关；政府授权机构；社会团体（同业公会）；民间机构（交易所）。（2）对象：市场活动的参与者及其市场行为。包括经营者、产品或服务的接受者、投资者。3．市场监管与宏观调控的区别（1）主体不同前者除政府外还有其他机构；后者仅为政府主体。（2）干预的范围不同前者针对的是市场安全，控制市场风险；后者追求的是经济总量平衡。（3）方式方法不同前者较为单一，表现为约束和限制；后者则采取多种方法，包括直接和间接。P.724市场监管与微观规制的不同（1）基本目标不同前者追求的是市场安全；后者追求的是市场秩序。（2）干预时间不同前者是对市场运行全过程规制，包括事前、事后和事中；后者则一般为事后规制。（3）干预对象和范围不同前者涉及经营者的各类行为，还包括投资者的行为；后者仅针对经营者的竞争行为。（4）干预的主体不同前者除政府外还有其他机构；后者仅为政府主体。二、市场监管的意义1．维护市场运行的安全稳定。市场不确定性导致市场风险《商银法》第1条2．保护市场主体的合法权益。经营者、投资者和消费者等《银监法》第1条3．促进市场的开放和发展。全球化和网络化第二节市场监管法一、概念和地位1．概念:调整在市场运行过程中，监管主体对市场活动主体及其行为进行制约所产生的经济关系的法律规范的总称。2．地位：属于经济法，是经济法的重要组成部分。二、市场监管法的基本原则1．公正监管原则《银监法》4、10、12条（1）市场公开；（2）环境公平；（3）管理公正2．审慎监管原则市场的安全性方面的要求《银监法》21条3．有效监管原则监管合法，在防范风险的基础上促进市场的发展。《银监法》3条4.协调监管原则各监管主体必须协调配合；国际合作监管。《银监法》6、32条三、市场监管法基本内容1．市场监管体制《银监法》2条2．市场准入和禁入《银监法》12条3．市场运行风险控制4．危机处理和市场退出《银监法》28/29条；《商银法》第7章5．对交易场所的监管6．对中介机构的监管7.对监管者的监管第二章金融监管法律制度第一节概述一、金融风险和金融监管1．金融风险由不确定性引起的产生金融损失的可能性，并且具有扩张性。包括：（1）市场风险：利率、汇率、交易风险（2）体制性风险：管理风险、信用风险、政策风险、犯罪风险吴英案2.金融监管监管机构依法利用公权力对金融主体及其金融活动进行限制和约束的行为的总称。3.金融监管法V.金融调控法p.272金融监管机关对金融主体、金融行为和金融市场进行监管管理，维护金融安全的基本规则。金融监管法基本原则1．维护金融体系安全与稳定【《银监法》第1条】2．保护金融消费者合法权益【《银监法》第1条】3．分业经营、分业监管但2003年《商业银行法》第43条：商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。2009年《保险法》第106条：保险公司的资金运用限于下列形式:（1）银行存款；（2）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（3）投资不动产；（4）国务院规定的其他资金运用形式。4．发挥金融业自律和内控的作用。【《证券法》第174条】中国的金融监管体制商业银行监管法律制度一、商业银行概述1．概念：2条指依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。2．具体类型：（1）国有控股商业银行；（2）股份制商业银行；（3）城市与农村合作银行；（4）外商投资银行。3.原则性规定（1）安全性、流动性、效益性为经营原则4条（2）自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束4条（3）平等、自愿、公平和诚实信用5条（4）保障存款人利益6条（5）独立经营4条和7条（6）公平竞争9条商业银行与央行和银监会的关系（1）接受央行的业务指导31条确定及公告存款利率；32条交存存款准备金；38条确定贷款利率；55条报送财务会计报告；61条报送财务会计报表和资料；62条检查监督。（2）接受银监会的行政监督管理设立、变更、终止须经批准（11条、19条、24条、69-71条）资产负债比例和平时的业务须受监管（39条）商业银行的准入机制1．12条设立条件（1）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（2）有符合本法规定的注册资本最低限额：10亿、1亿、5000万；（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；（4）有健全的组织机构和管理制度；（5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。2．审批机构：银监会3．分支机构设立与管理（1）不按区划设19条商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。设立分支机构必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。在中华人民共和国境内的分支机构，不按行政区划设立。（2）拨付资金限制19条商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的60％。（3）登记21条先颁发经营许可证，再领取营业执照《税管法》15条（4）管理22条双统一加分级民事责任由总行承担。高管任职资格27条有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员：1．因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；2．担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的；3．担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的；4．个人所负数额较大的债务到期未清偿的。商业银行经营业务的监管（一）存款业务的监管（负债业务之一）（1）29条存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则；（2）31条公告存款利率；（3）32条交存存款准备金，留足备付金；（4）33条不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。贷款业务的监管（资产业务之一）（1）35条应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。（2）35条应当实行审贷分离、分级审批的制度。

（三）结算业务的监管（中间业务之一）44条应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。经营合规性监管46条同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。┅拆入资金用于┄需要。五、商业银行资产运营监管1．对资本适度的监管39条（1）资本充足率不得低于8％。（与《巴塞尔协议》要求相同）。所谓资本充足率是指商业银行持有的资本总额与加权风险资产总额之间的比率。资本充足率有不同的口径，主要比率有资本对存款的比率、资本对负债的比率、资本对总资产的比率、资本对风险资产的比率等。2．对贷款质量的监管不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。《贷款通则》第34条不良贷款系指呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款信用卡一天套现三百万校园卡奴不良贷款（2002年之前，已失效）A.呆帐贷款：指按财政部有关规定确认为无法偿还，而列为呆帐的贷款。不得超过2％B.呆滞贷款：指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过２年仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款（不含呆帐贷款）。不得超过5％C.逾期贷款：指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。不得超过8％贷款五级分类（2002年元旦始）《贷款风险分类指导原则》正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对资本流动性的监管39条（2）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％。4．对单一客户贷款的监管39条（3）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％。六、商业银行的接管1、概念【《商银法》第64条《银监法》第38条】指国务院银行业监督管理机构在商业银行已经或可能发生信用危机、严重影响存款人利益（64条和38条）和其他客户合法权益（38条），可以对该银行实行接管（64条和38条）或者促成机构重组（38条）与《商》71条比《破》2条企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。已出台：15.3《存款保险条例》；待出台：《银行业金融机构破产条例》采取接管措施的情形（1）银行已经发生信用危机。（2）银行可能发生信用危机。3、接管的实施机构（1）69条国务院银行业监督管理机构——银监会。（2）银监会既可以自己实施接管，也可以授权其分支机构实施接管。（后半句成疑）4、接管的法律后果《商》64条被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。《商》66条自接管决定之日起，接管组织行使商业银行的经营管理权力。（意味着经营管理权本身并不灭失。）接管的终止68条（1）接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满。（2）接管期限届满的，该商业银行已经恢复正常经营能力。（3）接管期限届满前，被接管的商业银行被合并。（4）接管期限届满前，被接管的商业银行被依法宣告破产。商业银行的破产1.破产前的行政拯救指银监会在商业银行已经或可能发生信用危机、严重影响存款人利益（64条和38条）和其他客户合法权益（38条），可以对该银行实行接管（64条和38条）或者促成机构重组（38条）《破》134条银监会依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。2.破产程序的启动《商》71条商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。《破》2条企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。

企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。

破产银行的管理

71条商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。4.破产清偿顺序71条商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。八、违反商业银行法的法律责任（一）侵犯存款人利益的责任73条（二）逃避银监会监管应承担的责任74、7589条（三）逃避央行监管应承担的责任1.对商业银行的处罚76、77条2.对商业银行管理层的处罚90条（四）侵犯商业银行权利的责任81、82、84-87条银行业监督管理法（一）概述1、银行业监管法的性质1条为了加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展，制定本法。2、银行业监督管理的对象2条银行业金融机构、其他金融机构、在境外设立的金融机构3、监管的目标和原则目标：3条促进合法稳健运行，维护公众信心，保护公平竞争，提高竞争能力原则：4条依法、公开、公正和效率的原则5条独立性原则6条协同原则（二）监督管理机构1、机构设置2条、8条：国务院银行业监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。国务院银行业监督管理机构对派出机构实行统一领导和管理。2、机构运行12条公开程序13条部门配合和协助义务14条审计、监察机关的监督3、从业人员基本规范9条、10条、11条（三）监管管理职责1、监管职责的范围（1）制定规章15条（2）审批金融机构组织16条（3）审查金融机构的股东17条（4）审查金融机构的金融产品18条（5）对银行业市场准入实施管制19条（6）规定金融机构高管的任职资格20条（7）制定业务审慎经营规则21条（8）对自律组织的活动进行指导和监督31条（9）国际合作32条2、监管职责的履行（1）审批时限的规定22条

（2）非现场监督规定23条（3）现场检查规定24条（4）并表监管规定25条（5）接受人民银行建议26条（6）金融监管评级体系和风险预警机制27条（7）突发事件报告责任制度28条（8）突发事件处置制度29条（9）统一的统计制度30条（四）监督管理措施1、强制信息披露（1）获取财物资料33条（2）现场检查34条42条（3）询问制度35条（4）信息披露制度36条2、强制整改制度