某农村合作银行贷款管理基本制度汇编

某农村合作银行贷款管理基本制度汇编一、总则1.目的与依据为加强某农村合作银行（以下简称"本行"）贷款业务管理，规范贷款操作流程，防范贷款风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规以及银行业监管要求，结合本行实际情况，制定本制度。2.适用范围本制度适用于本行各分支机构及全体信贷从业人员办理的各类贷款业务。3.基本原则安全性原则：确保贷款资金安全，有效防范各类风险，保障本行信贷资产质量。流动性原则：合理安排贷款期限和额度，保证贷款资金的正常周转和合理流动。效益性原则：在风险可控的前提下，追求贷款业务的经济效益，实现本行可持续发展。依法合规原则：严格遵守国家法律法规和银行业监管规定，依法依规办理贷款业务。二、贷款对象、条件与用途1.贷款对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。2.贷款条件借款人应具备合法的经营资格和固定的经营场所，有稳定的收入来源和按期偿还贷款本息的能力。借款人信用状况良好，无不良信用记录。借款用途合法合规，符合国家产业政策和本行信贷政策要求。能够提供本行认可的担保方式，包括但不限于保证、抵押、质押等。本行规定的其他条件。3.贷款用途贷款用途应真实、合理，主要用于借款人正常生产经营周转、固定资产投资、技术改造、购买原材料等合法合规的经营活动，不得用于国家禁止或限制的行业和领域，不得用于股本权益性投资、有价证券、期货等投机经营，不得用于借贷牟取非法收入，不得用于非法经营或违反社会公德的支出。三、贷款种类与期限1.贷款种类流动资金贷款：用于满足借款人日常生产经营周转资金需求。固定资产贷款：用于借款人固定资产投资项目的资金需求，包括新建、扩建、改建、购置等。个人贷款：包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等，满足个人在购房、消费、经营等方面的资金需求。票据贴现：对持票人持有的未到期商业汇票进行贴现，为其提供资金融通。2.贷款期限流动资金贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。固定资产贷款期限根据项目建设周期和借款人还款能力合理确定，一般不超过5年，最长不超过10年。个人贷款期限根据不同贷款品种和借款人实际情况确定，如个人住房贷款期限最长可达30年。票据贴现期限最长不超过6个月。四、贷款利率与利息计算1.贷款利率本行贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率及相关政策，结合本行资金成本、风险成本、市场供求状况等因素合理确定。贷款利率可分为固定利率和浮动利率，具体利率水平根据贷款品种、期限、客户信用状况等在贷款合同中明确约定。2.利息计算贷款利息自贷款发放之日起计算，按日计息，按月（季）结息。结息日为每月（季）末月的20日，如遇节假日则顺延。计算公式为：利息=本金×日利率×计息天数。其中，日利率=年利率÷360（闰年366天）。逾期贷款利息按照合同约定的逾期利率计算，在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%50%；挤占挪用贷款利息在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%100%。五、贷款申请与受理1.借款人申请借款人申请贷款时，应向本行提交书面借款申请书，并提供以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明等相关证明文件。公司章程、验资报告、财务报表（包括资产负债表、利润表、现金流量表等）及其他财务资料。贷款项目可行性研究报告或项目建议书。担保相关资料，如保证人营业执照副本、财务报表、保证合同；抵押物所有权证书、评估报告、抵押合同；质押物权利证书、评估报告、质押合同等。本行要求提供的其他资料。2.受理与初审本行分支机构信贷业务部门收到借款人申请资料后，应及时进行受理登记，并对申请资料的完整性、真实性、合法性进行初审。初审主要内容包括：借款人主体资格是否合法有效，经营状况是否正常。申请资料是否齐全、真实，签字盖章是否完整。贷款用途是否合法合规，是否符合本行信贷政策。借款人信用状况是否良好，有无不良信用记录。担保方式是否可靠，担保资料是否完整有效。初审通过后，将申请资料及初审意见提交至本行风险管理部门进行风险评估。六、贷款调查与评估1.贷前调查本行风险管理部门或指定的调查人员应根据初审意见，对借款人及贷款项目进行实地调查。调查内容包括：借款人基本情况，如经营范围、经营规模、市场竞争力等。借款人财务状况，核实财务报表的真实性，分析其偿债能力、盈利能力和营运能力。贷款用途真实性，核实贷款资金是否真正用于约定的用途，有无挪用迹象。借款人信用状况，通过人民银行征信系统、本行内部信用评级系统等查询借款人信用记录，了解其信用状况和履约能力。担保情况调查，核实抵押物的所有权、使用权、价值及变现能力；质押物的真实性、合法性、有效性及价值评估情况；保证人的保证能力、信用状况等。对项目贷款，还应调查项目的可行性、合规性、效益性等，包括项目建设必要性、市场前景、技术方案、财务评价、环境评价等。2.风险评估风险管理部门根据贷前调查情况，运用科学合理的风险评估方法，对贷款项目进行风险评估。评估内容包括：借款人风险评估，分析借款人的信用风险、经营风险、财务风险等。担保风险评估，评估担保方式的可靠性和担保物的价值稳定性。市场风险评估，分析市场环境变化对贷款项目可能产生的影响。政策风险评估，评估国家宏观经济政策、产业政策等对贷款项目的影响。综合风险评估，根据上述各项风险评估结果，对贷款项目的整体风险水平进行评估，并确定风险等级。风险评估结果作为贷款审批决策的重要依据。七、贷款审批1.审批流程本行建立分级审批制度，根据贷款金额、风险程度等因素确定审批权限。一般贷款审批流程如下：调查人员提交贷款调查评估报告及相关资料。风险管理部门负责人对贷款调查评估报告进行审核，提出审核意见。信贷业务部门负责人对贷款申请及调查评估情况进行审查，签署审查意见。根据审批权限，提交本行贷款审批委员会或有权审批人进行审批。贷款审批委员会或有权审批人根据风险评估报告、审核意见、审查意见等进行审议，作出审批决策。2.审批决策贷款审批委员会或有权审批人应根据风险与收益平衡原则，对贷款申请进行全面审查，重点关注借款人的还款能力、贷款用途真实性、担保可靠性、风险状况等。审批决策分为同意、有条件同意和不同意三种。同意的贷款，应明确贷款金额、期限、利率、担保方式等要素；有条件同意的贷款，应提出补充条件或要求，待借款人满足条件后再行审批；不同意的贷款，应说明理由。八、贷款发放1.合同签订贷款经审批同意后，本行信贷业务部门应与借款人、担保人签订借款合同、担保合同等相关法律文件。合同内容应明确各方权利义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保条款、违约责任等。合同签订过程应严格遵守法律法规和本行合同管理规定，确保合同合法有效。2.落实担保根据合同约定，督促借款人及时办理担保手续，确保担保合法有效。对于抵押担保，应办理抵押物登记手续；对于质押担保，应交付质押物或办理相关质押登记手续；对于保证担保，应确保保证人签订保证合同并承担相应保证责任。3.贷款发放在落实担保手续且满足合同约定的其他放款条件后，本行会计部门根据借款合同约定，将贷款资金足额划转到借款人指定的账户。贷款发放时应核对借款人名称、账号、金额、用途等信息，确保贷款资金发放准确无误。九、贷款管理1.贷后检查本行应定期对贷款进行贷后检查，及时掌握借款人经营状况、财务状况、还款能力等变化情况，以及担保情况的有效性。贷后检查包括常规检查和专项检查：常规检查：每季度至少进行一次，主要检查借款人生产经营情况、财务状况、信用状况、贷款资金使用情况、担保情况等是否正常。专项检查：根据贷款风险状况、借款人经营变化等情况适时进行，重点检查贷款项目进展情况、借款人重大事项变动、贷款资金挪用情况、担保物价值变化等。贷后检查人员应撰写检查报告，及时反馈检查发现的问题，并提出相应的风险防控措施和建议。2.风险预警与处置建立贷款风险预警机制，对可能影响贷款安全的风险因素进行实时监测和预警。根据风险预警信号的严重程度，采取不同的风险处置措施：对于一般风险预警信号，及时向借款人发出风险提示，要求其采取措施加以整改，并加强跟踪监测。对于中度风险预警信号，除向借款人发出风险提示外，还应制定针对性的风险处置预案，采取增加担保措施、提前收回部分贷款等措施，降低风险敞口。对于重大风险预警信号，立即启动应急预案，采取停止发放剩余贷款、提前收回全部贷款、处置担保物等措施，最大限度减少贷款损失。3.贷款展期、重组与核销贷款展期：借款人因特殊原因不能按期归还贷款的，应在贷款到期日前向本行提出展期申请。本行按照规定程序进行审批，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，累计贷款期限不得超过本行规定的该类贷款最长贷款期限。贷款重组：对于出现风险但仍有一定还款能力和重组价值的贷款，可根据实际情况进行贷款重组。贷款重组方式包括调整贷款期限、利率、还款方式、担保方式等。贷款重组应经本行审批同意，并签订相关协议。贷款核销：对于符合核销条件的贷款，按照本行呆账核销管理办法规定的程序进行核销。贷款核销后，本行应继续对已核销贷款进行管理，保留追索权，如发现借款人有还款能力，应及时进行追偿。十、贷款档案管理1.档案内容贷款档案应包括借款人及担保人提交的申请资料、贷前调查评估资料、贷款审批资料、借款合同及担保合同、贷款发放及支付凭证、贷后检查资料、风险预警及处置资料、贷款展期、重组及核销资料等与贷款业务相关的各类文件和资料。2.档案整理与保管本行信贷业务部门应指定专人负责贷款档案的整理、归档和保管工作。贷款档案应按照档案管理规定进行分类、编号、装订，确保档案资料完整、规范、有序。贷款档案应妥善保管，保管期限按照国家有关规定执行，一般短期贷款档案保管期限为5年，中长期贷款档案保管期限为10年，其中涉及重要事项或有纠纷的贷款档案应长期保管。十一、监督与考核1.内部监督本行内部审计部门应定期对贷款业务进行审计监督，检查贷款业务操作的合规性、风险防控措施的有效性等。对发现的问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。2.外部监管严格遵守银行业监管机构的监管要求，及时报送各类贷款业务报表和资料，主动接受监管机构的监督检查。对监管机构提出的监管意见和要求，认真落实整改措施，不断规范贷款业务管理。3.考核评价建立贷款业务考核评价制度，对各分支机构及