杨梓璇家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1杨梓璇家庭基本情况简介............................................................................................1

2杨梓璇家庭财务现状分析............................................................................................1

2.1杨梓璇家庭资产负债状况分析..........................................................................1

2.2杨梓璇家庭收支情况分析.................................................................................2

2.3杨梓璇家庭财务比率分析.................................................................................2

3杨梓璇家庭的理财目标................................................................................................3

3.1合理规划家庭资产，提高家庭收益..................................................................3

3.2提高家庭抗风险能力..........................................................................................4

3.3为孩子准备教育金..............................................................................................4

4杨梓璇家庭的理财方案设计........................................................................................4

4.1合理规划家庭资产的具体方案..........................................................................4

4.1.1备用金规划................................................................................................4

4.1.2投资规划....................................................................................................4

4.2提高家庭抗风险能力的具体方案......................................................................5

4.2.1为杨女士父母购买重大疾病保险............................................................5

4.2.2为吴先生父母购买老年健康险................................................................5

4.2.3为吴先生购买意外保险，重大疾病保险................................................5

4.2.4为杨女士购买意外保险，女性专属重疾保险........................................6

4.3.5为小孩购买小额医疗保险........................................................................6

4.3准备教育资金的具体方案..................................................................................6

4.3.1教育资金预测............................................................................................6

4.3.2教育资金规划............................................................................................7

5小结................................................................................................................................7

参考资料...........................................................................................................................8

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杨梓璇家庭的理财方案设计

1杨梓璇家庭基本情况简介

杨梓璇35岁，已婚，在长沙某中学担任化学老师，放长假时喜欢旅游。

杨女士的丈夫吴先生36岁，现在是长沙某国企二级公司的文员。夫妻俩皆有

社会保险且工作都比较稳定。家中有一个6岁小孩在长沙读小学一年级，在学

校有意外保险。其他人均无任何商业保险。家里重视教育，为了培养孩子，都

会让孩子参加兴趣班，尽可能地创造更好的条件。杨女士父母在农村，收入微

薄，需要和弟弟一起赡养。吴先生父母均健在，且父母身体健康，有城镇职工

基本养老保险，不需要承担赡养父母费用。

2杨梓璇家庭财务现状分析

2.1杨梓璇家庭资产负债状况分析

杨梓璇家庭的资产主要来源是自住房屋和汽车，负债主要是房屋贷款，

具体资产情况见下表：

表1杨梓璇家庭资产负债表

2022年12月31日（单位：元）

资产负债

现金10000房屋贷款425600

活期存款10000

定期存款20000

理财产品50000

汽车118000

自住房屋1200000

资产合计1408000负债合计425600

净资产982400

上表中，定期存款20000元是在2018年1月1日存入中国建设银行，整存

整取的存款利率为2.75%，期限是5年，即将到期。理财产品是在2013年9月

购买的交通银行“得利宝•深红3号”一支理财产品，截止到2022年12月31

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日余额为50000元，平均年收益10%左右。汽车是在2016年购买了一辆本田CR-V

的家用汽车，价格为201500元，无贷款现值118000元。自住房屋在2014年9

月夫妻二人在长沙某小学附近购买的面积为120平方米的房屋，每月需还7025

元的房贷，剩余房屋贷款425600元需要9年还清。从家庭资产负债表看，杨梓

璇家庭的现金及现金等价物较多，流动性较强，投资类资产较少，比较单一，

资产收益性差，负债率一般。

2.2杨梓璇家庭收支情况分析

杨梓璇家庭收入主要是杨梓璇夫妻工资收入和公积金，家庭支出主要是在

房子利息支出。杨梓璇家庭的收入支出具体见下表：

表2杨梓璇家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日（单位：元）

收入支出

杨梓璇工资收入69000基本生活支出36000

王先生工资收入84600养车费25000

年终奖金8000赡养费12000

利息收入3300教育费30000

其他（公积金）60000房屋按揭支出84300

旅游及其他娱乐20000

收入合计224900支出合计207300

年度结余17600

从杨梓璇家庭收入情况来看，收入比较单一，主要收入是夫妻俩的工资收

入，弹性不大，相较于长沙周边城市主动性收入中等。从支出来看，主要支出

在房子的按揭上，其他支出也相较高，储蓄率一般。总的来说，年度结余较

低，没有任何保险支出。

2.3杨梓璇家庭财务比率分析

本方案根据对杨梓璇家庭的资产负债表、收入支出表，对杨女士家庭的财

务比率进行分析，具体如下：

表3杨梓璇家庭财务比率分析表

主要体现

项目计算公式参考值实际值诊断

内容

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储蓄意识

年结余/年

结余比率10%～40%7.96%和投资理偏低

税后收入

财能力

家庭投资投资资产/

50%25.37%投资意识偏低

比率净资产

负债/总资综合偿债

负债比率<50%33.52%偏低

产能力

年债务支

负债收入短期偿债

出/年税后<40%92.04%偏高

比率能力

收入

流动性比流动资产/应急储蓄

3～62.32偏低

率月支出状况

（目前净

资产*投资

财务自由

回报率）/>=10.35投资意识不合理

度

目前的年

支出

根据上表得出：第一，杨女士家庭结余比率、投资比率、负债比率、负债

收入比率、流动性比率都比较偏低，说明储蓄意识不够，家庭理财意识比较薄

弱，风险承受能力偏下，接受风险程度不高。第二，杨女士家庭理财产品较

少，金额不大，流动性偏低，需要进一步加强投资理财产品。第三，杨女士家

庭偿债能力很低，家庭短期偿债能力，应急状况不是特别好，需要进行资产合

理的规划。总体来说，杨女士家庭资产结构不够合理，理财意识比较薄弱，投

资产品太少，金额太低，导致投资收入较低，年结余较少。

3杨梓璇家庭的理财目标

通过和杨女士家庭的沟通，得知杨女士家庭希望通过理财规划实现以下预

期目标：

3.1合理规划家庭资产，提高家庭收益

杨女士认为目前家庭的资产负债表、收入支出表有些不合理，闲置资金比

较多，流动性比率比较低，希望能够合理规划现金及现金等价物的额度，但自

己又缺少投资的知识经验，所以希望通过理财规划能够为家庭结构进行改进和

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调整来达到提高家庭整体收益的目的。

3.2提高家庭抗风险能力

杨女士认为家庭中只有自己和老公有基本的社会保险，孩子在学校有意外

保险是不够的。双方都有父母，但父母们都没有任何保险。一旦家庭中出现一

些意外，就有可能影响家庭的正常生活。因此杨女士希望为整个家庭都购买一

些商业保险来规避风险，分担因意外和疾病造成的经济负担，增强家庭保障体

系，提高家庭抗风险能力。

3.3为孩子准备教育金

杨女士家庭非常重视小孩教育。现在国家政府不仅注重教育，对学生的身

体素质也开始重视起来了。杨女士希望小孩能够参加各种培训班，来辅助培养

孩子的各方面。但参加培训班需要很多资金支出。所以杨女士希望合理储备一

些教育金，让孩子在学习的道路上不受金钱的烦恼。

4杨梓璇家庭的理财方案设计

本方案根据杨女士家庭目标，结合目前财务现状，从以下三个方面进行规

划：

4.1合理规划家庭资产的具体方案

4.1.1备用金规划

目前杨女士家庭平均月支出约为17250元，考虑到儿子才读小学，还有四

位老人需要赡养。为了准备充足，所以准备了10000元的备用金。这笔资金可

以来购买货币市场资金。因为货币市场资金比活期存款利率高，且流动性和活

期无差异。现在手机银行成为管理日常现金高效便捷的方式。因此，建议杨女

士和吴先生将5000元存于余额宝中的建信嘉薪宝货币A，万份收益约为0.52

元，每日收益约为0.26元，一年收益约为95元。另外5000存于零钱通中的

中银活期宝A，万份收益约为0.93元，每日收益约为0.47,一年收益约为170

元。

4.1.2投资规划

当前，杨女士家庭闲置资金有70000元。由于杨女士风险承受能力偏下，

接受程度不高。需要改进和调整资产结构来达到提高家庭整体收益的目的。所

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以建议杨女士家庭进行平衡型投资，大致可以配置为货币基金20%，债券

50%，银行理财产品30%。具体来说，就是要大幅度降低存款的比例，增加投资

工具的安全性和收益率。具体规划见表4：

表4杨女士家庭投资明细表（单位/元）

投资工具推荐产品投资金额年收益率年预计收益

货币市场基汇添富理财

140004.27%597.8

金60天B级

鹏华丰禄债

债券350003.63%1270.5

券

建信理财星

银行理财产座系列-白羊

210004.07%854.7

品座按年开放

式产品

合计700002723

通过对杨女士家庭资产的合理规划，预计每年的投资组合收益为2700元

左右。提高了杨女士家庭的整体收益，加强了资产的流动性。为家庭以后的偿

债能力和应急状况做出保障。

4.2提高家庭抗风险能力的具体方案

4.2.1为杨女士父母购买重大疾病保险

杨女士父母本身就有老年基础病，重大疾病保险可以解决医疗费用和康复

费用的问题。所以需要为杨女士父母购买重大疾病保险来预防基础病引发的重

大疾病。推荐产品为中国平安人寿保险，保额为30万元，保费为3500元，交

费年限为10年。

4.2.2为吴先生父母购买老年健康险

吴先生父母相较于杨女士父母的身体较好，老年健康险可以转嫁疾病治疗

带来的高额费用的同时，减轻疾病带来给家庭的财务重压。所以只需要购买老

年健康险就可以了。推荐产品为中宏人寿保险，保额为30万元，每年保费为

2000元。

4.2.3为吴先生购买意外保险，重大疾病保险

吴先生是整个家庭的顶梁柱。若不幸遭受意外风险，家庭收入就会中断，

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造成家庭成员的生活质量下降。意外保险可以解决在意外事故发生时快速赔

付，重大疾病保险可以解决收入支出问题，所以为吴先生购买意外保险和重大

疾病保险。推荐的意外保险产品为小蜜蜂2号超越版，保额为100万元，每年

交费为296元。推荐的重大疾病保险产品为达尔文7号重疾险，保额为50万

元，保费为6000元，交费年限为30年。

4.2.4为杨女士购买意外保险，女性专属重疾保险

杨女士也是整个家庭经济收入来源之一，意外保险可以解决家庭财务压

力，女性专属重疾保险可以有效针对女性特定重大疾病保障。所以为杨女士购

买意外保险和女性专属重疾保险，推荐的意外保险产品为小蜜蜂2号超越版，

保额为100万元，每年交费为296元。推荐的女性专属重疾保险产品为超级玛

丽6号，保额为50万元。保费为4935元，交费年限为30年。

4.3.5为小孩购买小额医疗保险

孩子年级小，抵抗能力较弱，容易受伤，小额医疗保险可以有效解决小孩

小病小痛的报销。所以需要为小孩购买小额医疗保险。推荐小额医疗保险的产

品为少儿门诊暖宝宝超能版，保额为2万元，每年保费为660元。

通过对五个方向的规划，可以使家庭有效减少因意外和疾病造成的经济负

担。增强家庭保障体系，提高家庭抗风险能力。

4.3准备教育资金的具体方案

4.3.1教育资金预测

杨女士家庭非常重视小孩教育。目前杨女士小孩在读小学一年级，是培养

兴趣的黄金期。书法能培养孩子良好的书写习惯，街舞能锻炼小孩的身体素

质，小孩又比较感兴趣，所以杨女士为小孩报名参加了书法和街舞的兴趣班，

通过对长沙市兴趣班的培训费用调查，以下是杨女士家庭一年的教育支出：

表5家庭教育年支出表（单位：元）

课外培训学费

学科类金额非学科类金额

英语口语3500书法550010000

数学心算4500街舞6500

共计30000

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4.3.2教育资金规划

本方案根据杨女士家庭的实际情况，从以下2个方面为其进行规划：

第一，购买邮政银行的邮政财富-鸿元理财产品。杨女士家庭备用教育资

金投资20000元，即将到期。收益总额为22750元