网络和移动支付案例汇编-支付服务普惠篇

摘要：支付是金融服务供给体系的重要组成部分，其可得性程度是衡量普惠金融目标是否实现的重要标志。2020年，市场主体深入开展支付服务普惠金融工作，在校园场景支付、助农产品、国库资金经收、适老化改造、城市消费券等领域形成一系列有价值的实践方案，助力金融服务持续下沉渗透，显著提升金融服务可得性。案例1中国建设银行“建融慧学—湘大校园”项目建设银行基于“建融慧学”校园综合服务平台为湘潭大学量身打造专属的“湘大校园”APP，成功实现电子校园卡及“校园E码通”服务，将原“实体卡”移动化、线上化。通过移动线上实现学校管理与银行金融功能，集银行储蓄、闪付、就餐、购物、图书借阅、上机、签到、宿舍热水、门禁、直饮水、体能考核、校医院体检就诊等多种用途于一身，涉及管理、教学及科研等领域，并实现校园统一身份识别、金融消费与财务结算等功能，极大的方便了广大师生，并实现多渠道无卡实名移动支付功能。二、方案概述建设银行基于“互联网+教育”理念打造的“建融慧学-湘大校园”移动综合服务平台，实现了金融科技与高校信息化建设的有机结合，具有智慧、安全、便捷等优点。在该平台上，整合了湘大“智慧校园”设计框架、学校信息平台等各类信息资源，全新打造成为具有完整PC门户功能的全方位、全形态移动服务门户，能够满足学校、师生在校园生活、科学研究、综合融资、资金结算、创新创业、项目合作等多领域的金融与非金融需求。建设银行深入践行数字化经营理念，依托“建融慧学-湘大校园APP”的上线，丰富了校园场景应用，将身份认证、学校管理、学生生活、社会服务和银行金融结合在一起，实现了信息化优势；同时，整合优化了原有的降低了制卡成本，实现师生校内事务“随时办、掌上办”，金融功能线上化；通过打造湘大校园移动端统一入口，牢牢把握住学校师生用户源头，打破传统的银校合作模式，构建了更长期、更稳定、更积极的新型合作模式。2019年9月20日基于“建融慧学”校园综合服务平台为湘潭大学打造专属的校园APP成功上线，搭建移动平台基底。2020年“湘大校园”APP功能逐步完善，一步手机一个APP走遍校园，身份识别、校内门禁、食堂超市消费、学费缴纳、课表查询、社团报名等功能逐步上线，开启湘潭大学智慧校园新高度。校园卡支付码及使用场景：APP缴费流程:三、核心优势（一）持续服务，搭建系统2000年建设银行通过公开竞标，投资建设湘潭大学校园一卡通项目，成为湘潭大学校园卡唯一合作银行。期间从柜台到自助设备，从PC端到手机端，从“校园一卡通”项目到“建融慧学-湘大校园”项目，每一次校方需要都及时响应，用平台性思维先行先试持续服务。（二）产品切入，适时调整建设银行通过深入全面了解高校金融特征，在“教育数字化、智慧化”的大背景下，找准定位，目标明确，即以服务为主体，充分挖掘湘潭大学市场资源，特色立行，做深做透客户资源。（三）品牌建设，深耕客户一是搭建了各类缴费渠道，并一一上线到“湘大校园”APP，湘大几万师生在学习生活中自然地接受建行的各类金融产品。二是与学校联合开展了一系列生态圈打造活动，增进客户感情，每年利用新生开学季电子产品进校园活动，减免学生相关费用、减少网点排队等候，将建行文化理念、服务理念深入客户心中，将服务与产品有机结合，师生反响甚好。三是提供定制化服务，升级非金融服务：针对老师提供个性化快贷；升级学生金融服务，满足学生合理的信贷提供学e贷信贷产品支持；搭建班级圈社会平台以及学生实践平台，提供服务共同创新；支持教师科研成果转化和大学生创新创业等。（四）团队运营、高层领头针对湘潭大学运营维护，成立了营销团队，组建由湖南省分行行长为首席客户经理的服务团队，及时了解校方的各类金融服务需求，利用自身的金融和信息资源为校方提供全方位多元化的综合服务。（五）借力借势、强强联手2019年中国银联湖南分公司在人行长沙中心支行、人行湘潭市中心支行的推动下，将湘潭大学作为全省高校移动便民支付场景搭建的首战首选，建设银行抓住机会将银联上线的云闪付二维码扫码消费和门禁与建行龙支付消费、APP消费和门禁结合，保证师生享实惠、享便捷。（六）科技引领、金融创新建设银行依托“建融慧学-湘大校园”平台构建校园综合服务场景，既突出湘大特色、满足学校G端的管理需求，大量C端师生客户的价值贡献，深化银校关系，达成双赢局四、痛点解决（一）原建设银行仅为高校设备供应商，现角色转变成为校园信息化平台的建设者、集成方、平台运营方。通过智慧校园的共同打造，整合校园行政管理系统，促进“教育信息化2.0”有效落地，有利于学校落实教育部、国家网信办相关指示精神；成为教职工、学生校园工作、生活的必须，成长性好、客户粘性更大。（二）原学校PC端、各种微信公众号、校园APP各类应用分散，现基于“建融慧学”校园综合服务平台为湘潭大学打造专属的“湘大校园”APP，根据学校的要求将各类应用重新规划功能以及页面编排展示，并进行个性化功能的开发工作，实现全校一个APP，线上化、移动化。（三）原应用场景必须要有实体卡才能实现，现只要一个手机、一个“湘大校园”APP即可实现。做到了移动化身份识别、食堂消费、校内门禁、学费缴纳，学生们可在APP上查询课表、图书馆选座、在线报修；老师们可在APP上处理OA、进行在职证明申请开立、工资单查询等；还可在APP上进行社团报名等，学校生活的方方面面都可移动化实现。年开学季期间，建行员工每天在网点和食堂中晚两个高峰点宣传建融慧学-湘大校园APP相关功能，结合支付优惠活动引流+学费交纳等，让学生体会不需充值-好用，优惠活动多-想用，各类缴费-必须用，引导学生绑定校园卡，用银行存款直接支付，运用数字化经营、平台优势，提升学生使用活五、创新亮点（一）建设银行对湘大师生的需求进行了深入的调查，切合校方需求依托建设银行信息技术平台优势，为湘潭大学搭建了各类缴费渠道，如党费、学杂费、选修课费、各类报名费、校园IC卡餐卡功能的“悦生活”及微信充值等。通过将这些平台搭建并一一上线到“湘大校园”APP，起到了巨大的宣传及推广作用，湘大几万师生在学习生活中自然地接受建行的各类金融产品。（二）疫情期间建设银行在建融慧学-湘大校园APP上及时上线疫情防控子模块全校师生每天通过建融慧学-湘大校园APP上报健康自查情况，方便学校掌握全校师生身体健康状况，减轻了学校疫情防控工作压力。（三）2020年开学季，建设银行在建融慧学-湘大校园APP上率先部署九要素采集功能在全国首创“建融慧学&校园E码通&建行到家”三大程序的整合，最大程度的减少学校、银行网点部门间申请、审批、制卡、发卡等多个环节流转时间，提高了发卡速度，降低网点柜台工作强度，降低了疫情风险。（四）原湘大校园卡是银行卡和校园行业卡的二合一卡校园行业卡需要通过银行卡进行充值才能使用，现只需将银行卡在“湘大校园”APP内进行绑定，即可实现“校园e码通”直接刷卡消费，减少了师生使用的充值流程，增强师生移动支付的使用体验。（五）可灵活运用建融慧学APP/e码通界面投放广告通过交易立减、发放抵扣券/满减券、活动界面分享、裂变式营销等形式与周边商户开展联合营销活动，协助商户精准触达师生客群，持续固化客群消费习惯，全面提升湘大师生的移动支付环境，将优惠权益转变成提升客户关系的推（六）开学后利用社团招新，完善校园社交功能通过APP开展百团大战宣传以及报名工作，将APP班级圈活跃度推入高潮。六、应用成果（一）经过建设银行多年来的努力耕耘，目前湘潭大学在建行开立了基本结算账户、财政零余额账户，实现公务卡报账全部通过建设银行结算，账户结算量达90%以上；该校有师生近4.5万人，实现金融IC卡在湘潭大学的全覆盖，所有新老学生学费均由建行代收，在职和离退休教职员工工资代发均通过建行办理。建行已成为湘潭大学师生首选银行，获得校方高度认可。（二）2020年1月4日，“建融慧学-湘大校园”移动综合服务平台发布会在湘潭大学成功召开，湘潭大学校领导在发布会上分享了建融慧学平台的上线经验，赞扬了建融慧学平台的优势——首先，其消除了单个APP功能重复、管理多头、用户无所适从的状况，具有综合性和集成性；同时将身份认证、学校管理、学生生活、社会服务与银行金融结合在一起，实现了“便捷、高效、人本”的信息化优势。“尤为值得一提的是，在该平台下，还有利于网络与信息安全的统一管理，消除信息化带来的安全隐患。”（三）“湘大校园”案例已打造成为“建融慧学”平台样板间工程在全国推广，2020年12月18号教育部刊登湘潭大学打造“建融慧学-湘大校园”综合服务平台助力提升学校治理水平文章。用户感受胜建行千句营销，全国120多所高校来湘潭大学学习，对建设银行服务全国教育系统起到引领与示范作用。（四）建设银行在建融慧学-湘大校园APP上率先部署九要素采集功能；在全国首创“建融慧学&校园E码通&建行到家”三大程序的整合，2020年成功现实线上发卡3000余（五）疫情期间建设银行在建融慧学-湘大校园APP上及时上线疫情防控子模块，全校师生每天通过建融慧学-湘大校园APP上报健康自查情况，极大地方便了学校掌握全校师生的身体健康状况，减轻了学校疫情防控工作压力，平台活跃度创新高。（六）建设银行通过金融科技力量实现智慧运营，实现校园资金流、信息流、数据流三流合一，主动应对日益激烈的学校建设价格竞争，同业替代成本高。利用大数据分析与透视、千人千面应用，为校方管理决策提供支持，为建设银行精准营销、活动推广助力。案例2山东城商行联盟e助农产品农村金融是农村经济的核心，农村支付服务是农村金融服务的基础。深化农村支付服务环境建设，畅通农村支付结算渠道，加速资金周转，对于促进农村金融服务改革升级，进而促进“三农”发展具有非常积极的作用。但是目前各成员行助农终端设备还是采用布放的自助设备，受限于网络、办公环境、及设备运维成本等因素，不能灵活的满足扩展业下简称联盟）研发CBUS5.0智慧银行整体解决方案。其中，数字化普惠金融—e助农APP是以CBUS5.0平台为服务后台，将传统助农服务向数字化、无纸化、集中化发展，通过增加身份核查、生物识别、矢量签名、短信OTP、远程集中授权、业务预警监控等措施，大大提高风控能力，将助农金融服务范围进一步扩大，e助农必将成为各金融机构在农村市场拓展业务的利器和帮手。（一）老助农终端设备形式现在市面上助农终端设备形式一般分为3大类：助农POS、助农电话支付终端、助农设备终端（设备类型又细分为是否支持读取IC卡，补登存折等功能）。（二）老助农终端存在主要痛点1.应用单一，主要运行助农APP，设备利用率低，设备2.SIM卡或VPN专线接入网络，无法连接互联网，网络设备投入成本高。4.多数为行内自建外围，上线后生产运维效率低，系统功能扩展缓慢，运维成本高。5.功能单一，有些老设备不支持IC卡；支持IC卡需要更换设备。6.助农便民点吸收定期存款存在打白条问题，有非法集7.交易过程中，无法记录客户证件信息或现场影像，出现差错时，难于跟踪排查。8.交易成功后设备只打印热敏凭条，保留时间短，客户不易保存，体验度差。二、方案概述（一）普惠金融（助农终端）应用APP概括说明普惠金融（助农终端）应用APP基于“CBUS5.0-智慧银行系统”为后台服务，依托CBUS5.0智慧银行系统平台及CBUS5.0移动展业平台（基于安卓系统及互联网形式）升级改造老助农终端，同时实现与电子印章平台/短信验证码平台/产品装配平台/无纸化平台/联网核查平台/人脸识别平台/影像平台/集中授权平台/报表管理平台等的无缝对接，减少助农软件投入成本，降低业务风险，拓宽业务种类，提高助农业务办理的办理效率和客户体验。安卓系统及互联网形式，支持电商平台、助农贷款以及农村物流网平台等多应用场景综合发展。助农应用APP从单一存取款服务向中间代理交费、社保交费、开立账户等多业（二）普惠金融（助农终端）设备解决方案普惠金融（助农终端）设备由安卓设备、高拍仪、打印机及背夹组成。智能终端：主客双显大屏，主屏触摸操作灵活，且带有语音温馨提示，客屏实时显示客户确认信息，操作透明，可支持蓝牙，USB外设对接，互联网接入功能。存折、身份证，支持密码键（支持国密改造），支持矢量签字，支持指纹对接。打印机：支持USB连接安卓设备；支持回单打印，支持存折补登。高拍仪：支持身份证及现场照片等各证据链采集。（三）普惠金融（助农终端）设备网络部署解决方案网络部署采用与CBUS5.0移动展业项目一样的部署形式，均使用MDM技术接入互联网。此技术有以下优势：1.提供应用级专属隧道，使用SSL加密技术，保护助农应用在互联网上的数据传输；2.通过在终端上安装客户端，可实现对移动终端的MDM（四）普惠金融（助农终端）应用APP解决方案为保证农村金融业务连续性，仍保持原助农终端系统正常运行，优化业务流程，解决当前现金存款打白条等痛点，进一步加强安全防范控制，通过更换终端设备及操作系统，使用城商联盟MDM安全管理，开放互联网渠道，开发“普惠金融(助农)”新APP，逐步完成创新改造，从单一助农终端服务向迈向互联网多元化服务。基于“CBUS5.0-智慧银行系统”为后台服务，依托CBUS5.0智慧银行系统平台及CBUS5.0移动展业平台（基于安卓系统及互联网形式）升级改造助农终端。操作员管理机制采用自助设备实柜员管理机制，为每个助农操作员建立自助设备属性操作员编号（使用助农专属号段实现24H不签退持续运营，支持根据流水生成无纸化权限设定采用智慧银行前端系统的柜员权限管理机制，设定岗位及交易组，不同操作员级别设置不同操作交易权限。操作员归属可按地区归属当地支行管理，并按客户经理编号进行揽存维护。风险控制机制参照智慧银行前端系统，增加电子印章、短信验证、无纸化、矢量签名、身份核查、人脸识别、证据链、集中授权等技术手段。具体业务流程为交易成功后自动记录操作员每笔流水并根据交易信息生成无纸化凭证，经客户确认电子签名后上传无纸化平台作为留存电子档案。根据交易场景也风险控制等级不同，支持配置身份核查、人脸识别作为验证及控制条件，通过增设高拍仪设备，支持配置证据链功能实现客户现场照上传影像平台留存，支持配置集中授权实现操作员所做交易信息界面及授权用拍照推送到集中授权中心进行审核。协议/税收声明验公安系统身份客户信息（手机号子账户/交易明细查询社保签约/缴费（城短信平台等心授权影像及确费1操作员管理操作员密码2操作员流水操作员可查询自己一年内的账户流水信息，且交易账号和对方账号都进行了模糊3无纸化凭证此交易主要用于操作员发现当日无纸化上传失败的情况，使用此交易再次补传，且4行内存款；支持介质：卡、活折、定活一5行内取款；支持介质：卡、活折、定活一6行内转账；支持介质：卡、活折、定活一789转出账户支持介质：卡、活折、定活一本通转入账户支持介质：卡、活折、定活一本通收息账户支持介质：卡、活折、定活一本通在助农网点，客户录入客户资料以及银行卡产品申请信息，系统授权并保存信息。代办员在网点代理领取银行卡，然后到助客户使用现金或银行卡转账方式开立无介质的定期存单账户（开立之日起计息）；客户凭证件到行内任意网点凭密补打纸质或代理人凭授权书及本人及代理人证件开户行网点进行补打纸质存单（不需输入密客户持存单即可在助农网点完成存单支隔日，纸质存单由代办员集中上交网点收从他行银行卡账户进行现金取款（利用操作员银行卡），实时到账，手续费需咨询本行账户转入他行账户，他行账户转入他跨行现金汇使用操作员银行卡向他行卡办理现金汇输入汇款金额后即查询显示手续费；实时跨行转账(网本行卡到他行卡，他行卡到他行卡，他行输入汇款金额后即查询显示手续费；实时密码激活/修改密码激活（需输入初始密码激活）；存款对银行卡、活期存折、定期一本通存折、对活期存折、定期一本通存折、定活一本护修改客户信息（目前只支持修改手机号对账户进行子账户查询，交易明细查询，支持介质：卡、活折、定期一本通、定活社保代扣签约通讯费（联、三、核心优势（一）低设备投入成本，低建设费1.互联网接入模式，节省vpn专线接入高通讯费用。2.设备利用率高，安卓设备不再只支持助农应用单一APP，可扩展电商平台、农民贷款、农村商贸物流等APP，有效提高设备利用率。3.不需专门设定M管理端，CBUS5.0柜面系统参数配置功能代替原外围M管理。4.不需单独部署服务器，与CBUS5.0柜面系统共用服务（二）有效的安全控制手段1.自助设备实柜员机制替换原虚柜员模式，支持24小时持续运营，不受机构结账控制；操作员操作的每笔交易都生成交易流水，账务类交易生成无纸化凭证并上传无纸化平台；每笔账务交易中自动向后台传送揽存信息。2.灵活的岗位及角色权限配置，可实现根据操作员等级不同差异化配置权限。3.灵活的身份识别（联网核查&人脸识别）、证据链（证件及现场照片等）、集中授配置，可实现根据交易中不同的业务类型及金额进行差异化授权等配置。4.灵活的产品配置，通过联盟产品装配平台可快速调整针对新助农应用渠道的产品投放。5.无纸化凭证增加电子印章及矢量签字功能；可替代现行使用助农取款登记簿。6.交易完成后客户在无纸化凭证上签字，无纸化凭证同其他影像一同上传各平台。现行使用助农取款登记簿可不用再专门登记。（三）良好客户体验，提高客户认可度1.因存取款交易涉及操作员卡与客户账户都需刷卡，新应用支持发声提示“刷操作员卡还是客户账户”，避免客户混淆，提高客户体验。2.支持打印附带电子印章客户回单并可长期保存、以此替代热敏凭条，提高客户认可度。3.支持打印卡对账薄、提高客户对卡内定活产品互转认四、痛点解决一是解决了因助农网点无柜员尾箱，不能做银行卡开立、存单开立、存单支取等业务，解决了老助农系统代理存单开立打白条风险和非法集资风险。二是解决了老助农系统应用单一、设备利用率低设备投入成本高的问题。三是解决了老助农风控措施不到位，仅限办理小金额的存取款和转账业务等简单业务的限制。五、应用成果普惠金融（助农终端）项目业务功能一览表中所有功能已在四家成员行正式投产，第一家成员行于2019年5月初上线，且目前运行良好。助农APP功能各年增长统计趋势图，参见下图：近年来，联盟与各成员行携手创新，抱团取暖，互利共赢，市场竞争能力迅速提高。e助农系统的建设特别是创新功能的应用，促使银行高柜柜员向营销型岗位转变，助力银行实现数字化运营转型，提升网点产能、优化网点建设做出了突出贡献。案例3网联平台国库资金经收支付业务随着国家新一轮税制改革，在现行综合分类税制下，大量纳税人需向税务机关主动申报纳税，税务机关亟待拓展报税渠道，提供更加便利化、高效化的国库经收服务平台。同时，随着移动互联网应用走向成熟、智能手机推广和普及，网络支付已成为居民日常支付的重要方式，大量用户习惯采用第三方支付进行日常支付和缴费，通过第三方支付缴税需求较大，市场前景广阔。在人民银行指导下，建立NTPS系统（简称NTPS，NUCCTreasuryProcessingSystem）以对接国库信息处理系统称TIPS，TreasuryInformationProcessSystem形成“入口灵活、统一接入、公平公正、共有共享”的网络税费缴纳服务设施体系，提供国库经收服务，助力税务机关、支付机构实现合规、便利的线上税费缴纳。二、方案概述2019年12月中国人民银行印发《国库资金经收支付服法》，网联建立“支付机构-网联-国库”交易链路模式。网联建立TIPS对接服务的NTPS系统，并向支付机构、银行机构提供TIPS相关服务。在实现NTPS系统之后，网联内部系统可以通过NTPS与TIPS进行交互，调用TIPS的相关功能，完成税务信息处理。一端面向支付机构，提供缴税信息查询、缴税支付服务，另一端对接银行完成支付扣款、退款处理等。建立“支付机构-网联-国库（银行）”之间的税务信息反馈闭环机制，实现整体缴税业务场景功能，最终实现缴纳税款进入国库。系统建成后，网联可根据用户习惯灵活支持两种形式的第三方支付缴税业务场景：一是通过支付机构扫描二维码完成缴税，二是通过国税APP或个人所得税APP跳转支付机构APP支付完成缴税。业务流程如下图所示： 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⑤关（1）用户通过支付机构APP扫描二维码进行缴税；（2）支付机构将用户缴税信息转递至网联NTPS平台进（4）国库TIPS平台处理后将信息转递至相对应的税务机关，税务机关收到相关信息处理后并返回处理结果；（5）缴税结果经国库TIPS平台，网联NTPS转递至支（6）支付机构向用户显示缴税结果。三、核心优势网联在实现NTPS系统的基础上，发挥网联支付转接清算模式的枢纽连接作用和国家金融基础设施优势，建立“金道，提高了普惠金融服务的效率和质量，保障了国库业务在高并发情况下顺利运行。一方面，网联平台的枢纽连接作用为各机构接入提供便利。网联建立金融与税务系统“总对总”对接平台。着眼于构建金融与民生服务系统互联互通机制，基于“支付机构-网联-国库”交易链路基本模式，发挥网联平台的整合支付和缴费能力，规范统一支付机构与税务服务之间的系统接口、交互流程；依托国家数据共享交换平台体系，推动金融与税务服务系统“总对总”对接，解决多头连接、资金流与信息流割裂等问题；简化税费入库通道，提高普惠金融服务的效率和质量。建立税务与支付机构“一点对接”平台。以便利化、普惠化为导向，转变过去传统的税务征收机关与多家银行直连的缴税代扣模式，引入金融机构缴税通道，发挥网联作为网络支付机构网络支付清算平台的资源集成优势，一端对接N个金融服务机构，另一端通过NTPS系统对接税务征收机关，建立“一点对接”的缴税服务体系，丰富和拓展税务机构缴款支付渠道，解决了原有业务模式下分散对接带来的技术不统一、集成复杂度高、维护成本高等问题。项目试点成熟后，可以面向海关、社保、卫生健康等民生领域不同自然人缴费场景需求，完善自然人缴费信息查询、缴费支付服务、缴费信息处理、银行支付扣款等交互流程，形成“入口灵活、统一接入、公平公正、共有共享”的互联网时代税费缴纳服务体系，建立“一点对接”的缴费服务平台，丰富和拓展财政征收机构多元化缴费支付渠道，创造更加便捷化、智慧化的自然人缴费服务环境，推动金融与民生服务系统互联互通，提高公共服务质量和效率。另一方面，网联平台的海量高并发处理能力为覆盖缴税支付业务峰值提供保障。平台作为金融基础设施，在设计之初充分考虑中国网络支付的海量高并发挑战，采用基于京沪深三地六个数据中心集群部署的分布式云系统，利用虚拟化、负载均衡等技术手段，系统生产环境处理极值超过9.35万笔/秒，测试环境实测估算处理极值超过25万笔/秒，能有效覆盖目前市场实时交易峰值，同时系统处理性能留有足量冗余，保证全量支撑和实时服务网络支付体系运行的可行性。网联国库经收服务平台项目建立后，网联当前交易处理能力完全可覆盖网络税费缴纳峰值。四、痛点解决（一）保障国库业务资金安全、防范市场风险改造之前支付机构普遍采用的“直连模式”处于金融监管之外，其交易信息流和资金流都被隐藏在支付机构的内部，信息的非透明化和标准非统一性直接导致了金融机构行业的乱象滋生，引发资金挪用、欺诈等违法违规行为和高杠杆经营，并有可能滋生系统性风险，威胁老百姓资金安全。网联国库经收服务项目实施，使得各类移动支付平台税费支付交易的转接清算集中统一，将最简化缴纳税费入库通道，大大提升资金入库效率，增强了税费的资金安全保障能力，为有效防范我国金融市场风险提供了有力的服务支撑。（二）有效减少社会成本、优化业务流程以往纳税人通过支付机构缴税，支付机构可以对接某家银行使用此银行卡扣款并通过银行对接TIPS通道完成缴税；或税务申报和缴款分离，机构仅完成缴款。以上这些业务方案不符合国库业务制度，且对接难度大，业务流程复杂。网联利用非银行支付机构网联清算平台，截至2020年底，服务560家银行和130家机构。支付机构通过既有对接渠道接入网联国库业务，可完成税票查询、银行缴款、税务申报等缴税业务所有功能。业务规范符合《国库资金经收支付服务管理办法（试行）》要求。以上业务方案既解决了支付机构缴税资质问题，又简化了机构缴税的接入成本和业务流程，实现了缴税的便利性。（三）构建数据安全、杜绝敏感信息泄露网联平台的特殊定位和高标准安全体系，相较一般市场化云服务，具备更高信用级别。基于网联金融科技服务平台，应用系统与物理资源充分解耦，通过安全域划分和访问策略控制，降低应用系统各组件之间的交互性和依赖性，通过对数据加密存储实现数据安全和隐私保护。网联平台全系统达到最高金融等保4级标准，从系统全层面保障云服务的可用性和机密性，并可向金融机构或监管主体提供虚拟化的私有云服务，从技术层面杜绝信息泄露的可能性，让监管科技运行在可信赖的坚实堡垒中。总体来看，网联在物理、网络、主机、应用、数据安全及安全制度管理等方面逐步建立、完善了全生命周期的安全管理体系和安全风险防控体系，达到了较高的等保标准。网联国库经收服务平台项目，在网联整体的安全管理和风控体系下实施，将为税费资金交易安全、用户信息安全等提供坚五、创新亮点（一）简化纳税支付流程，扫码即可缴税通过支付机构对接网联NTPS平台，纳税人可像日常扫码消费一样实现扫码缴税。线下无需刷卡、线上无需提供账户信息，扫码后从绑定账户中选择银行账户支付即可，大大提升纳税支付的便立水平。一码多机构通用，用户无需分辨税务机关合作机构，使用微信或支付宝扫码缴税业务体验完全一致，进一步降低了客户使用门槛，提升了支付效率。（二）全链路标记化信息，严控敏感信息泄露缴税业务过程中，涉及到纳税人、纳税机构基础信息、征收机关信息、税目明细、金额等诸多敏感信息。本项目中，通过涉税信息严格加密、税目明细充分过滤，服务期间坚持数据使用“最小且必要”原则，避免敏感信息外泄。大大降低了原有各地业务合作模式中潜在的涉税信息外泄、滥用问（三）统一对接技术标准，提升各方接入效率便民缴税场景有赖于多样化的受理渠道和广泛的缴税场景对接。税务机关业务系统采取省级分布模式，过重的系统集成对接方案将不利于方案的快速推广。项目通过TIPS一点对接，实现业务处理触达全国；通过标准二维码规范，实现跨支付机构互联互通，实现税务机关免集成、小规模改造快速业务对接；通过复用快捷支付通道，实现全量银行覆（四）严控业务清算资金，保障国库安全项目采取创新清算模式，实现资金从商业银行账户经清算机构账户直接清算入国库账户模式，大大简化了国库资金的清算路径。避免国库资金在支付机构各类账户停留，进一步保障了国库资金全链路清算安全。（五）一点业务接入，减少机构成本项目通过一点接入TIPS实现全国、全量国库业务覆盖，大大简化了支付机构政务服务团队的税务机关合作、拓展模适配、及客服协调工作即可，在拓展新服务区域过程中，无需进行额外系统开发、账户开立、清算安排，大大降低支付机构服务税务的复杂度与合规风险。（六）线上缴税，强力支撑疫情防控2020年，新冠肺炎疫情突发，扫码缴税这一非接触办理方式在疫情防控中发挥了不可替代的重要作用。传统缴税模式下，纳税人需至办税大厅窗口或大厅内自助机具完成申报后，通过现金或刷卡缴税。这一过程中，一方面纳税人需要通过各类交通工具到达办税现场，增加了接触密集人群的潜在可能；另一面方面，纸币、公共机具、密码键盘等可能成为疫情传播媒介，大大增加了现场防疫复杂度。通过扫码缴税业务模式，应用支付工具扫码缴税，实现“非接触式”办税缴费服务，贯彻“尽可能网上办”的原则，即可让纳税人足不出户完成申报缴税。同时以扫码替代刷卡，也可进一步降低大厅密码键盘等公共设施传播疫情的潜在风险，支撑办税大厅疫情防控能力。在多种支付申报渠道并行情况下，截止2020年底，部分地区已通过扫码缴税业务支撑约25%的业务量。以青岛一地为例，每日可减少现场缴税、接触公共设六、应用成果网联国库经收服务项目，可丰富税务机关多元化缴费支付渠道，推动金融与民生服务系统互联互通，实现纳税人、国库、税务机关及支付机构的多方共赢，取得可观的综合效从社会效益上看，一是有助于税改新政顺利推进，回溯我国税制发展史，个人申报纳税以前并不多见，国库经收服务项目涵盖多种模式及现有主流资金渠道，拓展多种渠道便利自然人报税，促进国家税收政策落实。二是提升税款缴纳便利化程度，国库TIPS系统对接网联后，可以实现用户采用第三方支付渠道缴纳税款，最大程度便利纳税人线上完成纳税识别和支付。截至2020年底，网联共受理缴税支付业务超过1800万笔，总金额超390亿元。在此次新冠肺炎疫情期间，国库经收服务即支持纳税人“非接触式”远程申报缴税，有效助力疫情防控，显现出新型支付方式带来的民生福祉。三是引导第三方支付与便民缴税实现良性协同发展，在国库经收服务项目中，第三方支付机构只需连接网联平台，着力重点在于管理好自己的平台和用户，优化用户体验及改进服务，由此可提升便民缴税在全社会的接受度、普及从经济效益上看，一是可带动支付行业发展，目前第三方支付领域内企业、商业等支付模式已经成熟，众多支付机构都在拓展新业务领域，项目的实施可为支付机构拓展新的市场领域和业务方向，进一步扩大支付市场规模。二是显著降低链路服务成本，项目实施后，整个服务链条上的银行机构在人民银行开设单一清算账户，所有分支行支付业务均通过该账户统一进行清算，可大幅减少分支行在人民银行开立的清算账户，有利于大型商业银行提高资金使用效率。三是促进产业政策环境优化。项目带动第三方支付行业形成新的业务领域，在实施中实现多方协作，推动政府、银行了解税收支付领域存在的问题和痛点，有利于政府在执行政策时充分考虑支付行业的经营态势和制约因素，为第三方支付行业进一步发展壮大优化政策环境。案例4支付宝“关怀版”数字支付服务一、引言我国数字金融发展迅速，以移动支付为典型代表的数字金融服务快速渗透社会生活的方方面面，移动支付对数字化程度较低的社会群体却形成一定门槛，出现了支付领域“数字鸿沟”效应，如何消除支付领域“数字鸿沟”，成为行业共同面临的重要课题。据人民银行在七省份支付领域“数字鸿沟”问题抽样调查显示，超过83%的受访者使用电子支付工具，但60岁以上人群中这一比例仅为51%。数据显示，中字鸿沟”，是当下推动数字化普惠金融体系建设的重要一环。二、方案概述根据《国务院办公厅印发关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》（国办发〔2020〕45号）文件要求，要聚焦涉及老年人的高频事项和服务场景，坚持传统服务方式与智能化服务创新并行，切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的突出困难，秉承普惠的产品价值观，为此，支付宝内部组织成立专项工作组，坚持“支付为民”和“数字普惠”的理念，着力解决老年用户使用体验问题。支付宝发起“关爱老人，拒绝数字鸿沟”行动，通过零距离的“感知之旅”，深入真实的老年人群体，了解他们的故事，聆听他们的需求，观察他们使用电子产品行为习惯和遇到的真实问题，从进端障碍、视觉障碍、理解障碍、输入同时配套“支付宝老年大学”公益项目，内容涵盖手机使用安全教程、手机基础入门和数字生活进阶等，着力帮助1000万“银发族”安全享用数字生活的便利，切实为老年人提供更周全、更贴心、更直接的数字化服务。三、痛点解决支付宝专项工作组通过零距离的“感知之旅”，切实了解老年人智能生活的真实情况，发现以下几方面痛点：一是调查发现老年人移动互联网运用能力普遍较弱。据不完全统计，约50%的老年人不能自主下载安装APP。会安装APP的老年人中，仅30%群体能自主安装。高达95%的老年人信息理解能力较低，如对老词新义、虚拟概念等不理解，缩写不会拓展理解，难以理解校验码、验证码、支付密码、银行卡密码的差别、不能理解“+86”等。二是老年人认知能力有所下降，老年人记忆能力、信息加工效率、语言理解能力、图形辨别能力存在较大差异。使用移动支付工具存在较多障碍，包括操作问题（如不能找到正确的交互控件）和信息理解（如不理解收银台的红包抵扣信息），此类问题在60岁以上老年人群中尤为明显。三是老年人的信息加工能力参差不齐。据调查，约35%的老年人无法发现（非视力问题）页面上的灰度测试提示，约30%的老年人无法找不到运营活动页中的介绍文字（非标题类）。随着年龄增加，老年人的注意力变窄，无法找到关键的提示信息，无法理解扣款顺序等提示。老年人的注意力下降导致忽略关联度较弱的信息，如搜索时可能不会点击搜索提示词，调研发现，列表型的信息布局更适合老年人阅读四是老年人视力随着年龄增高不断下降。如老年性白内障、老年性黄斑变性或者老花眼都会引起视力不同程度的下降。如何有效缓解视力下降的老年人使用移动支付工具困难，也是急需解决的痛点之一。等专属定制化的产品和服务。四、核心优势支付宝着力解决调研发现的“银发群体”在智能生活中的五方面障碍，有针对的为“关怀版”APP和支付宝大学研发配置以下核心优势：一是增强语音助手功能。提供智能语音服务，解决文本输入障碍问题。基本能力包括：语音识别服务，将用户的语音输入转化为服务意图，且支持12种方言转换功能；快捷跳转服务，一步直达，跳转到相关业务服务页面；多轮对话服务，主动咨询用户在业务页面的“下一步”服务需求；语音唤醒服务，支持通过说出关键词，唤醒智能语音服务。二是更新大字号版本，当用户切换至老年版时，端内核心场景按“大三号”字号适配。（如下图）能够有效缓解老年人视力下降造成的使用障碍。三是增设代操作功能。针对老年用户不会注册、不会开通等共性难题，允许老年人采用授权方式，由其子女或其他授权人代为操作，最大程度帮助老人解决操作障碍。四是上线营销免打扰设置。支付宝“关怀版”APP严格控制营销信息的设置，减少营销消息提示和图片弹出，避免对老年人用户的打扰，提升老年人使用电子支付等数字化功五是举办支付宝老年大学。支付宝老年大学通过“线上网课学习+线下社区实践”形式教学，逐步消除老年人手机使用障碍。课程内容涵盖手机使用安全、手机基础入门和数字生活进阶，包括安全使用手机操作、防范诈骗、手机支付、无接触乘车、保险理财尝试、网红up主直播体验、写代码、探店体验等。让“银发族”安全享用数字生活的便利，系好数字生活的安全带。目前支付宝老年大学已与国家卫健委老龄司、国家反诈中心、公安部刑侦局、嘉兴图书馆、全国老年大学远程教育网、上海老年大学等多家机构合作。五、创新亮点支付宝推出的“关怀版”数字支付服务创新亮点主要体用户可以通过添加亲情账号，实现长辈的流畅沟通和支付宝便捷代付功能。截至目前，淘宝亲情账号绑定长辈人数已超付款、缴水电费、挂号问诊等老年用户最常用的功能，并将字体放大至老年人适用字号。2019年12月，支付宝成立了“老年大学”，内容涵盖手机使用安全教程、手机基础入门和数字生活进阶，线上线下多种形式指导老年人操作使用智能手机。纵观市场上主流互联网产品，专为老年人群体量身打造的APP并不多见，支付宝本着“客户第一”的原则，以消除“数字鸿沟”为目标，大量投入资源设计、开发针对老年人用户的定制化产品，贴近老年人出行、就医、消费、文娱、办事等高频事项和服务场景，针对“搞不懂”“吃不透”现象，解决老年人在运用智能技术方面遇到的困难，消解老年人的畏难心理，让老年人更好共享信息化发展成果。六、应用成果支付宝持续关注老年人现代生活的各种场景，聚焦突发事件响应下的老年人服务保障、疫情居家需求、日常出行、便利就医、网络消费、文体活动、政务服务、应用培训等多项重要场景，目前关怀版第一期功能已上线使用。同时，根据国办发〔2020〕45号文件指示，组织行业培训机构和专家开展专题培训，提高老年人对智能化应用的操作能力。支付宝老年大学教材编写中心与各合作方协力出版活色生香的数字教材内容，通过开源工具包，在全国社区、公益组织、个人等自助开展社区活动。由市场传播撬动权威关注，借助政府力量推动支付宝老年大学在全国落地，帮助“银发族”系好数字生活的“安全带”。“智能手机有问题，请找蓝马甲”是支付宝志愿者简单而响亮的公益口号。一块宣传牌和一把红伞蓬，为老年人的智能生活提供最直接、最贴心的帮助，真正做实做细为老年人服务的工作，保障老年人享受智能化服务水平显著提升、便捷性不断提高的晚年生活。老年人、残疾人、偏远地区居民、文化差异人群等信息无障碍重点受益群体，着重消除信息消费资费、终端设备、服务与应用等三方面障碍，使各类社会群体都能平等方便地获取、使用信息，支付宝老年大学与支付宝老年版、蓝马甲志愿服务得到了工信部的认可。支付宝还在公司内部持续发起“人人3小时”的线下爱心活动，老年智能产品使用教学专题培训已成为支付宝员工每周末都会报名申请的公益活动。智慧助老，是“科技+服务”的一条龙服务，搭建了老年人与数字化生活的桥梁，打后一公里”，让老年人会扫码、能办事、解急需、放真心，使智慧生活提供便捷，也让支付服务更有“温度”。全社会应共同关注适老化数字服务，携手数字技术，直面人口老龄化问题，变“数字鸿沟”为“数字机遇”，在构建安全可信的数字生活同时，提供更多便利的数字适老服生活便利服务，在打造适配课程、推行示范城市、银发再就业、体验数字产品方面继续激发学习热情、推广数字知识普及，让感兴趣的老年人更好地使用数字产品，打造温暖有爱的数字支付服务，帮助1000万银发族跟上时代变化，提升老人自我和社会价值，让“银发族”安全使用并享用移动信息社会的便利，提升中老年人上网安全感。案例5财付通微信支付城市消费券复苏方案及财政补贴项目一、项目背景3月13日，国家发改委等23个部门联合印发了《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》，提出了优化国内市场供给、推进文旅休闲消费提质升级、构建“智能+”消费生态体系、提升居民消费能力等六类政策措施，强调要把复工复产与扩大内需结合起来，发挥消费“即时见效”的优势。其中，构建“智能+”消费生态体系包括鼓励线上线下融合等新消费模式发展，完善“互联网+”消费生态体系，促进线上线下互动、商旅文体协同。二、城市消费复苏方案概览（一）方案总体架构微信支付基于微信的广泛连接能力、大数据决策支撑能力和金融级安全保障能力，为城市政府提供刺激市民消费、推动城市经济复兴的城市消费复苏解决方案。方案采用向市民发放电子消费券的方式鼓励、倡导居民线下消费，拉动商业消费；从而激活城市商业活动各个环节，最终实现有序复工复产复市，恢复城市经济活力。（二）城市消费复苏方案描述1.消费券领取方式居民自主报名，进入领券页面领取电子消费券。电子消费券分行业，如餐饮行业通用券、超市行业通用券、服装行业通用券等。居民可以按需选择不同行业的通用消费券。领券页面可参考下图。本方案有两种消费券领取方式可供选择：之后由后台系统根据已配置规则摇号选取一定数量的居民发放消费券。直接领取模式。居民在领券页面可直接领取消费券，消费券总数固定，页面会显示消费券发放进度，领完则止。2.消费券投放方式依托微信大数据模型，根据本市居民和商业分布特点，从行业、人群、区域三