银行业务法律风险管理基本标准与典型案例

1银行业务法律风险管理基本标准与典型案例第一部分

客户准入第二部分

业务交易第三部分

业务担保第四部分

业务风险处置客户准入01

机构客户

个人客户

关联方客户机构客户智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力依法设立公司企业类客户，已依法设立登记并获得营业执照；事业单位类客户，已依法设立登记并获得《事业单位法人证书》；社会团体类客户，已依法设立登记并获得《社会团体法人登记证书》。禁止性经营行为不得违反限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定，从事非法经营活动；不得存在违法出资、未按期足额缴纳出资、虚报注册资本、虚假出资、抽逃出资等情形；不得存在“人格混同”、滥用公司法人地位和有限责任逃避债务、利用关联交易逃废债务、集团内部利益输送等情形；不得存在涉黑涉恶等犯罪活动。内部决议客户在我行办理业务，应当根据法律法规、企业章程等规定，履行合法有效的内部决议程序。有效授权客户的法定代表人、负责人或授权代表以客户的名义在我行办理业务，应取得合法有效的授权。4个人客户智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力个体工商户应依法登记，由个人或者家庭开展经营。自然人客户

独立办理业务的自然人客户，应符合年龄、智力及精神健康状况等要求。已满十八周岁，或者十六周岁以上以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人，并能完全辨认自己行为的客户，可以独立办理相应业务。

八周岁以上的未成年人及不能完全辨认自己行为的成年人，可以独立在我行办理纯获利益的业务或者与其智力、精神健康状况相适应的业务；办理其他业务，应由监护人代理。

不满八周岁的未成年人及不能辨认自己行为的成年人，应由监护人代理办理业务。56实务案例1——未成年人提供财产担保无效【案情简介】王某1与银行签订《个人消费贷款合同》。王某1、配偶陈某、二人之子王某2（未成年人）与银行签订抵押合同，以三人共有的一处房屋作为抵押担保，王某2签名由监护人陈某代签。该处房屋随后办理了抵押登记，抵押权人为银行。银行按约向王某1指定账户发放了贷款。王某1偿还部分款项后开始逾期。银行起诉，要求法院判令王某1清偿借款本息等，对房屋享有抵押权并优先受偿。【裁判结果】银行抵押权未获得支持。【裁判理由】监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。监护人代王某2与银行签订涉案合同并提供抵押，违反《民法典》规定，应属无效。银行作为专业金融机构，没有提供充分证据证明王某2的监护人处分共有房屋是为了王某2的利益，在处理涉及未成年人事宜时有违审慎注意义务，存在过失。监护人在抵押合同上以王某2名义签字，不能认为王某2同意以共同房产用于抵押。因此，法院不支持银行要求对抵押房屋享有抵押权和优先受偿权的诉讼请求。关联方客户智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力关联方识别应按照穿透和实质重于形式原则，识别、认定关联方，管理关联交易及计算关联交易金额。禁止性关联交易不得进行利益输送，侵害本行利益；向关联方授信不得优于其他客户同类授信的条件，授信余额或融资余额不得超过法定比例；不得接受本行的股权作为质押提供授信；不得通过掩盖关联关系、拆分交易等各种隐蔽方式规避重大关联交易审批或监管要求；不得直接通过或借道同业、理财、表外等业务，突破比例限制或违反规定向关联方提供资金；不得为关联方的融资行为提供担保（含等同于担保的或有事项，关联方以银行存单、国债提供足额反担保的除外）。7业务交易02

业务准入

业务营销

业务办理

合同签署

业务息费

消费者权益保护业务准入智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力禁止涉入犯罪不得以任何形式涉入任何犯罪活动，包括直接参与犯罪活动、明知客户为实施犯罪筹集资金而为其办理业务、提供犯罪场所或其他便利、放任犯罪活动不作为等。禁止违反法律强制性规定交易目的不得违法，明知客户为违法行为筹集资金，不得为其办理业务；交易行为不得违法，与客户开展的业务、订立的合同不得违法，不得违反特许经营规定；交易方式不得违法，如违反招投标竞争性缔约方式等规定的，不得为其办理业务。禁止违反金融监管规定不得违反监管规定中关于维护金融市场基本秩序、维护金融安全、防控系统性金融风险等禁止性规定，或通过形式上的业务创新变相规避监管要求。910实务案例2（最高法公报案例）——“借款人受让不良资产”+“委托银行清收”合同无效【案情简介】甲公司与银行签订《借款合同》，借款5400万元，年利率6.15%。双方另签订《债权转让协议》《资产委托管理协议》，由银行将某批债权及从权利转让给甲公司，转让价格1062万元，同时甲公司委托银行清收，扣除必要支出后剩余回款全部作为委托管理费归属银行。后甲公司按约支付债权转让款至银行指定账户。甲公司因要求银行交割不良资产未果，且发现银行在签署协议后又以债权人身份起诉该批不良资产的债务人，故起诉要求判令解除《债权转让协议》，银行返还债权转让款及利息损失。诉讼中银行自述，甲公司因为在5400万元借款业务中享受了利率优惠才受让了相关不良债权。【裁判结果】《债权转让协议》《资产委托管理协议》无效。【裁判理由】两份协议名为债权转让和资产委托管理协议，实为本金为5400万元《借款合同》的组成部分。甲公司与银行关于债权转让及资产委托管理的意思表示是虚假的，合同应属无效，债权转让款应认定为就5400万元借款在《借款合同》之外另行收取的利息。业务营销智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力风险匹配全面评估客户风险承受能力，销售的产品应与其风险承受能力匹配，不得误导投资者购买与其风险承受能力不匹配的产品。告知说明应使用通俗易懂的语言和有利于客户接收、理解的方式进行产品和服务信息披露。对产品和服务信息的专业术语进行解释说明，及时、真实、准确揭示风险。营销内容营销宣传内容应全面、客观反映产品特性和事实，不得进行欺诈、隐瞒或者误导性的宣传，不得作夸大产品收益或者服务权益、掩饰产品风险等虚假或者引人误解的宣传，不得使用“最高级”“最佳”等绝对化词汇。通过电话呼叫、信息群发、网络推送等方式向客户发送营销信息的，应当向客户提供拒收或者退订选择。禁止性营销行为不得强制捆绑、强制搭售产品或者服务；不得采取返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款、售卖理财；不得未经客户同意，单方为客户开通收费服务；不得利用业务便利，强制指定第三方合作机构为客户提供收费服务。1112实务案例3——推介理财产品须充分告知风险【案情简介】王某在银行购买一款基金理财产品70万元，并签署代理业务申请书、产品申请书和电子风险揭示书等材料。《产品申请书》明确载明：“您投资的集合资产管理计划可能产生风险，无法实现预期的投资收益，甚至投资本金也可能产生损失，产品的投资风险由您自行承担。”基金产品到期后兑付发生亏损，王某起诉要求银行赔偿投资损失。【裁判结果】银行赔偿王某投资损失7万元。【裁判理由】虽然申请书对产品信息进行一定说明，且王某已签署电子风险揭示书，但前述材料均系银行提供的格式合同和单方交易文件，不足以证明银行就理财产品情况和风险向王某充分沟通。银行未能提供工作人员推介理财产品的监控录像或其他相关证据，不能有效证明已向王某详尽合理地说明产品信息并告知投资风险，故银行应当对王某投资损失承担赔偿责任。13实务案例4——客户与产品风险等级须匹配【案情简介】唐某通过银行购买一款资管计划理财产品100万元，产品风险等级为高风险型，唐某在该银行同期风险测评结果为稳健型投资者。产品到期后发生亏损，唐某向银保监局投诉举报银行，银保监局对该投诉事项出具书面答复书，认定银行存在向客户销售高于其风险承受能力理财产品的情况。后唐某起诉要求银行赔偿其本金和利息损失。【裁判结果】银行对唐某投资损失承担全额赔偿责任。【裁判理由】根据银保监局出具的答复书，银行存在向客户销售高于其风险承受能力理财产品的情况，未尽到适当性义务，导致唐某购买了与其风险承受等级不匹配的理财产品，银行行为与唐某投资损失存在因果关系，应承担全部赔偿责任。业务办理智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力尊重客户真实意愿按照平等、自愿、公平、诚信原则办理业务，不得存在以下情形：客户对业务或合同存在重大误解情形下签订合同；以欺诈、胁迫手段，使得客户在违背真实意思的情况下签订合同；利用客户处于危困状态、缺乏判断能力等情形，使得客户在显失公平的情况下签订合同。禁止与客户恶意串通开展业务不得与客户恶意串通，损害他人合法权益。“实质重于形式”原则应当遵循“实质重于形式”原则确定法律关系，严格按照业务实质办理业务签订合同，不得为规避法律、行政法规的强制性规定与客户订立“抽屉协议”、“阴阳合同”等。禁止违规超授权办理业务员工以我行名义对外开展业务，应严格执行业务授权的范围、期限等要求，不得无授权或超授权办理业务。1415实务案例5（最高法院&行内案例）——票据转贴现无真实贸易背景，且交易链条银行倒打款，合同因构成通谋虚伪意思表示无效【案情简介】出票人某公司因经营困难签发无真实贸易背景的票据，从银行获取贴现款，A银行陈某利用职务便利，联系前后手，促成A银行（买入方）与B银行（卖出方）签订转贴现合同，办理20张票面金额合计10亿元的商票转贴现业务。B银行将商票背书转让给A银行当日，A银行向B银行支付9.777亿元，B银行收款后向前手C银行支付9.775亿元。后，A银行三次向B银行发出《追索函》催付未果，遂起诉要求B银行清偿票据贴现款本息。监管部门对该笔业务作出行政处罚，理由包括：转贴现资金系倒打款；办理业务时无C银行人员到场，全部买入、卖出交易由A银行业务员至B银行场所完成等。【裁判结果】A银行诉讼请求被驳回。【裁判理由】交易链条中参与各方明知B银行的地位是将转贴现资金支付给公司的过桥行，且资金流向顺序为倒打款，因此涉案转贴现合同因构成通谋虚伪意思表示无效，A、B银行之间实质上是资金通道法律关系。A银行无权基于转贴现合同要求B银行履行付款义务和承担赔偿责任，可另行主张B银行对合同无效的过错责任。合同签署智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力书面合同我行开展业务，均应与客户签订书面合同。签约授权应由法定代表人、负责人或者其授权人签署并加盖合同约定的印章，应当查验签署人的身份和授权委托书，不得接受无权或越权工作人员签署合同。电子签名应满足法定可靠电子签名的要求，实现电子签名的专属性、不可篡改等基本法律要求。电子合同电子合同应能够全面、完整、有效地表现所载内容并可供随时调取查用；电子合同应能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改；电子合同的格式与其生成、发送或者接收时的格式相同；应能够识别电子合同的发件人、收件人以及发送、接收的时间。配偶同意个人客户在婚姻关系存续期间签署借款合同、担保合同等产生债务或者或有负债的合同，原则上应获得配偶同意。跨境合同应当按照适用法律及相应国际条约的规定，办理跨境合同的相应公证、认证、转递手续，保障跨境合同的法律效力。格式合同我行拟定并提供的合同中不得存在下列约定：不合理地免除或者减轻我行责任、加重客户责任、限制客户主要权利；排除客户主要权利；对造成的客户人身损害免责；对因故意或者重大过失造成客户财产损失免责。对于免除或者减轻我行责任等与客户有重大利害关系的条款，应当采用通常足以引起客户注意的文字、符号、字体等明显标识，或者通过勾选、弹窗等特别方式，向客户作出常人能够理解的解释说明。1617实务案例6——借款人配偶签字虚假，配偶不承担还款义务【案情简介】周某与张某原系夫妻。夫妻关系存续期间，张某与银行签订《授信额度及支用借款合同》，约定个人消贷易额度100万元，用于家庭消费。共同还款人处有配偶“周某”字样签字。张某于婚姻关系存续期间内消费形成42笔贷款。二人离婚后，张某未按合同约定偿还贷款，银行提起诉讼请求张某、周某承担共同还款责任，偿还本息等。诉讼中，周某提供鉴定意见书，证明借款合同上“周某”签名非其书写；提供银保监局出具的《复函》，载明银行并未亲见周某本人作为共同还款人在相关文件上签字，未对贷款相关材料的真实性及共同还款人情况进行深入审核，未通过有效方式核查贷款支付是否符合约定用途，违反了相关规定。【裁判结果】周某不承担还款责任。【裁判理由】合同上“周某”签字并非本人所签，且周某对涉案借款并不知晓，故涉案合同应视为张某个人签订。借款金额远超家庭日常生活所需，银行未能提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应承担举证不能的法律责任。因此，对银行诉请判令周某承担共同还款责任的诉求不予支持。18实务案例7——借款人配偶知情同意≠承诺共同还款【案情简介】李某向银行申请个人信用贷款，用于独资企业生产经营，相关材料均为银行提供的格式合同。其中，申请表载明：“本人确认，本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。......本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定、个人信用贷款合同的约定承担相应责任。”上述条款下方的借款人配偶签名栏处有李某之妻陈某签字。合同签订后，银行向李某发放贷款，李某未按合同约定履行还款义务。银行宣布贷款提前到期，并提起诉讼，请求法院判令李某、陈某共同偿付借款本息。【裁判结果】陈某不承担还款责任。【裁判理由】李某以个人名义借款，即使借款申请中借款人配偶签名处陈某的签字为真，但签名栏上方所载内容仅表明配偶方知晓并同意李某借款事实，并无表达共同借款的意思表示。且银行无证据证明借款系家庭日常生活需要所负的债务。银行作为金融机构，在贷款发放前完全有能力要求陈某作为共同借款人签字，但在贷款格式合同中并没有要求，是有意选择。综上，应认定为李某个人债务。业务息费智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力价格制定及公示严格执行政府指导价/政府定价项目及标准；制定实行市场调节价的服务价格，应当合理测算服务支出，充分考虑市场因素进行综合决策。应在营业场所、网站主页等醒目位置公示服务项目、服务内容和服务价格等信息；新设收费服务项目或者提高服务价格的，应当提前公示。不得预扣息借款的利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的应按实际借款金额还款并计算利息。禁止高利放贷借款的利率不得违反国家有关规定。明示利率贷款类产品的合同文本及营销材料中应明示年化利率和单利；如我行除收取贷款利息外，同时还收取其他与贷款直接相关费用的，向客户展示的年利率应为包括费用成本在内的综合年利率。质价相符不得将利息分解为费用收取，不得借发放贷款要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。不得在协议约定的产品和服务收费外，以向第三方支付咨询费、佣金等名义变相向客户额外收费。收取银团安排费、资金托管费、财务顾问费等费用的，应具备实质服务内容。禁止性收费项目不得收取信贷资金受托支付划拨费；对于已划拨但企业暂未使用的信贷资金，不得收取资金管理费；对于小微企业信贷融资，不得约定提前还款或延迟用款违约金，不得收取法人账户透支承诺费、信贷资信证明费和贷款承诺费。1920实务案例8——贷款息费标准不得超过规定上限【案情简介】王某与某银行签订个人消费贷款合同，约定基础利率15.39%，罚息利率23.085%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。因王某未按约还款，银行起诉至法院，要求王某偿还借款本金，截至2022年1月10日的利息、罚息和复利，并支付上述本息自2022年1月11日起至付清之日止的罚息和复利。【裁判结果】王某支付借款本金、利息及罚息、复利（按合同约定的标准支付至本息全部清偿之日止，上述罚息和复利的总和以不超过24%的年利率为限）。【裁判理由】银行主张利息、罚息以及复利均按照约定标准计算至本息全部清偿之日止，可能超出未偿还本金按照年利率24%计算的上限标准，因此对利息、罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持。客户权益保护智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力基本要求在业务经营全过程公平、公正和诚信对待客户，保护客户知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权和信息安全权等合法权益。客户人身和财产安全应确保我行经营场所及我行提供的产品、服务的安全性，避免对客户生命、健康、人格和财产安全造成损害，不得在服务中设计带有人格歧视或侮辱性的要素。客户自主选择权及公平交易权保障客户自主选择产品或者服务的权利，保障客户的公平交易权利，不得存在限制或强迫购买金融产品和服务的情况。客户知情权及时、真实、准确、全面地向客户披露产品和服务的性质及其在产品和服务中的权利和义务、贷款年化利率、收益、费用、费率、主要风险、违约责任、免责条款等可能影响客户重大决策的关键信息。披露方式应确保客户充分知情和理解，不得采取虚假、欺诈或者其他不正当的手段误导客户。客户商业秘密应严格针对业务合作中知悉的任何客户商业秘密或者其他应当保密的信息履行保密义务，不得泄露或进行任何不正当使用，不得超出合同约定范围进行使用。客户信息安全征信信息查询、使用、报送应当取得客户书面同意，不得与未取得合法征信业务资质的市场机构开展商业合作获取征信服务。处理个人信息时，应明确告知个人信息处理的目的、方式和范围等并获得其同意，依法不需取得个人同意的除外；法律规定处理个人信息应当取得个人单独同意或书面同意或者有其他法定要求的，应遵照执行。21业务担保03

担保主体及担保财产决议公告程序担保办理担保主体及担保财产

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力禁止提供担保的主体不得接受机关法人提供的担保，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；不得接受居民委员会、村民委员会提供的担保，但是依法代行村集体经济组织职能的村民委员会，依照村民委员会组织法规定的讨论决定程序对外提供担保的除外；不得接受以公益为目的的非营利性学校、幼儿园、医疗机构、养老机构等提供的保证担保，但该等主体以教育设施、医疗卫生设施、养老服务设施和其他公益设施以外的不动产、动产或者财产权利设立担保物权的除外。禁止抵押的财产土地所有权；宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；违法的建筑物；乡镇、村企业的建设用地使用权单独抵押，但是随乡镇、村企业的厂房等建筑物一并抵押的除外；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。质押财产法律法规禁止转让的动产不得出质；法律法规规定可以出质的财产权利方可质押。2324实务案例9——供销合作社签署的保证合同无效，仅对债务人不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任【案情简介】米业公司与农商行签订《流动资金借款合同》，约定借款金额500万元等。同时，农商行与供销合作联社签订《保证合同》，由供销合作联社为米业公司借款提供连带责任保证。因米业公司逾期未还款，农商行起诉，要求法院判令米业公司偿还欠款本息，供销合作联社承担连带保证责任。【裁判结果】供销合作社不承担连带清偿责任，仅对债务人不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任。【裁判理由】供销合作联社为公益一类全额拨款的参公事业单位，属于公益性质非营利性事业单位，其签署的保证合同无效。农商行作为专业金融机构，签订合同时应对供销合作联社的性质进行核查，其未尽审慎义务，存在较大过错；供销合作联社理应对自己单位的性质知晓，仍与农商行签订保证合同，亦存在一定过错。因此，供销合作联社对债务人米业公司不能清偿部分的三分之一承担赔偿责任。决议公告程序

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力内部决议公司或其分支机构以自己名义提供担保，应当根据法律法规及公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议。以下三种例外情形无须担保决议：（1）金融机构开立保函或者担保公司提供担保；（2）公司为其全资子公司开展经营活动提供担保（上市公司除外）；（3）由单独或者共同持有公司三分之二以上对担保事项有表决权的股东签字同意（上市公司除外）。对外公告上市公司（含股票在国务院批准的其他全国性证券交易场所交易的公司）以及上市公司已公开披露的控股子公司提供担保的，应当公开披露担保事项信息。类保证承诺第三方债务加入或由第三方提供差额补足、代偿承诺、到期回购、流动性支持等在实质上构成保证的承诺的，应要求增信人出具公司担保决议，如增信人为上市公司或上市公司控股子公司，还应有担保事项的公告。2526实务案例10（行内案例）——公司提供关联担保不符合表决要求，担保无效【案情简介】银行与王某签订《借款合同》，约定王某向银行借款72万元，借款用途为借新还旧。保证人某公司与银行签订《担保合同》，约定公司为王某与银行签订的《借款合同》项下的全部债务提供连带保证责任。王某向银行提交仅有自己签名的“公司股东会决议书”。公司分别由王某、钱某持股70%、30%，王某为法定代表人。贷款发放后，王某未按约还款，银行多次催要无果，遂诉至法院，要求王某偿还借款本息等，公司承担连带清偿责任。【裁判结果】公司不担责。【裁判理由】公司为王某提供保证属于关联担保，应当由股东（大）会作出决议，且王某应当回避表决。但公司提交的“公司股东会决议书”无另一股东钱某的签字，银行未能证明其对决议进行了合理审查，不构成善意，担保合同无效。决议公告程序

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力在先登记查询应核查担保财产真实性及权利负担状况，严格查询同一财产/权利上是否存在抵押/质押以及所有权保留、居住权、让与担保、融资租赁、保理等在先权利。动产/不动产抵押应严格办理抵押登记手续；我行为客户办理动产采购融资的，应当要求客户取得动产后十日内完成抵押登记。动产质押应向我行交付质押财产；我行委托监管人监管质物的，应明确监管人系受我行委托占有监管质物，并要求监管人保留已就质物履行监管职责、质物实际上已受其管理控制的证据。权利质押应向我行交付权利凭证；应收账款、电子存单/电子仓单等无权利凭证的，应通过中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统办理质押登记。担保登记应按照担保合同约定真实、完整登记担保信息，将担保财产、担保范围、是否禁止或限制转让担保财产、最高债权额等进行全面登记。应动态维护登记信息，及时办理展期、变更、注销及异议登记。保证金担保应设立专门账户并由我行实际控制，客户不得随意支取、抵销、转账、消费账户内资金；保证金账户应标注明确标识，以便司法网络查冻扣系统的识别。保证合同应明确约定保证期间；根据业务需要明确约定保证方式为连带责任保证；根据业务需要明确约定债权转让及债务转移不需经保证人同意。2728实务案例11——开发商“先卖后抵”，银行未审慎调查，不享有抵押权【案情简介】王某与公司签订《房屋买卖合同》，购买公司名下房产。合同签订后，王某支付了全部购房款。2017年，公司向王某交付房产，王某入住，但未办理过户登记。2022年，公司向银行申请贷款，以该房产提供抵押担保，银行至房产部门查询房屋权属，并确认房产上无抵押、查封登记，但未实地至现场查看房屋实际状况，遂于2022年3月办理抵押登记。借款到期后公司违约，银行向法院起诉追偿，并申请查封抵押房产，王某对此提出执行异议，向法院起诉银行，要求银行协助办理撤销房产抵押登记手续。【裁判结果】银行协助办理撤销抵押登记手续和房屋备案手续。【裁判理由】银行在抵押前未到涉案房产现场查看，仅到房产部门查询登记情况。在未了解涉案房产实际状态下，银行同意抵押担保，未尽到抵押权人应尽的审慎调查义务。王某已交付全部购房款，并居住使用至今，因此银行应协助办理撤销抵押登记手续，不能对涉案房产主张抵押权。业务风险处置04

时效期间合同保全不可抗力债务重组关联企业逃废债追偿恶意破产逃废债追偿时效期间

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力诉讼时效应当在主债权诉讼时效内向债务人依法催收，明确催收内容，保留催收证据。催收方式及内容应符合法律规定及合同约定。担保物权行使期间应当在主债权诉讼时效内行使担保物权。保证期间对一般保证，应在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁，且不得随意撤回起诉或者仲裁申请；对连带责任保证，应在保证期间届满前要求保证人承担保证责任，并自我行要求保证人承担保证责任之日起算保证债务的诉讼时效。执行时效案件胜诉后，债务人不履行的，应当在法定的申请执行时效内向法院申请强制执行。302022年我行主诉败诉案件暴露的风险

31未在法定期间内向担保人主张权利，致使担保人脱保案件6件涉诉金额10250.45万元催收送达方式不符合合同约定，法院不认可我行催收效力案件5件涉诉金额7949.55万元贷款逾期后怠于行使权利导致超过诉讼时效32实务案例12（最高法院案例）——银行在债务人破产时申报担保债权，未超抵押权行使期间【案情简介】公司与银行签订借款合同，以自有房屋提供抵押担保并办理了抵押登记。借款合同到期后，公司未依约履行还款义务，银行起诉请求公司还本付息，但未诉请实现抵押权。获得生效判决后，银行申请强制执行，公司在申请执行期间破产。银行在申报债权时明确载明该债权系有财产担保的债权，但公司破产管理人以银行未在主债权诉讼时效期间内行使抵押权为由，拒绝确认其为抵押债权。银行向法院起诉，请求确认其债权为有财产担保的债权。【裁判结果】银行抵押权行使未超过主债权诉讼时效期间，对抵押房产享有优先受偿权。【裁判理由】抵押权行使期间为主债权诉讼时效期间；主债权经诉讼程序被生效裁判确定后，抵押权行使期间为申请执行期间；债务人破产时，抵押权行使期间为破产债权申报期间。银行在前述期间内依法行使权利，抵押权应受到保护。合同保全

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力不安抗辩权

在下列情形下，积极行使不安抗辩权：有确切证据证明客户有经营状况严重恶化；通过转移财产、抽逃资金逃避债务；丧失商业信誉等丧失或者可能丧失履行债务能力情形的。

行使不安抗辩权的，应当在及时通知客户后中止履行业务合同。中止履行后，客户在合理期限内未恢复履行能力且未提供适当担保的，应当解除合同并要求客户承担违约责任。代位权

在下列情形下，积极行使代位权：我行债权到期前，客户的债权或者与该债权有关的从权利存在诉讼时效期间即将届满或者未及时申报破产债权等情形，影响我行债权实现的；客户怠于行使其债权或与该债权有关的从权利，影响我行的到期债权实现的。

我行债权到期前行使代位权的，我行应代位向债务人的相对人请求其向债务人履行、向破产管理人申报或者作出其他必要的行为；我行债权到期行使代位权的，我行应向法院请求以自己的名义代位行使债务人对相对人的权利。撤销权

在下列情形下，积极行使撤销权：客户以放弃其债权、放弃债权担保、无偿转让财产等方式无偿处分财产权益，或者恶意延长其到期债权的履行期限；客户以明显不合理的低价转让财产、以明显不合理的高价受让他人财产或者为他人的债务提供担保。

行使撤销权的，我行应在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内向法院请求撤销。合同解除权

在下列情形下，积极行使合同解除权：发生合同约定的解除事由；因不可抗力致使不能实现合同目的；在债务到期前，客户明确表示或以行为表明不履行主要债务；客户迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；客户迟延履行债务或有其他违约行为致使不能实现合同目的。

行使合同解除权的，应在法律规定或者合同约定的期限内；法律没有规定或者合同没有约定期限的，应在我行知道或者应当知道解除事由之日起一年内行使。解除合同应当通知客户并根据实际情况要求客户赔偿损失。33不可抗力

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力客户发生不可抗力事件

一是应要求客户提供不能履行相关义务的证据，核查客户是否履行了通知义务并尽到了避免损失扩大的义务。

二是评估不可抗力对其履约的影响，客户免责的范围应在不可抗力影响所及的范围内。

三是如客户在不可抗力发生时能够采取措施避免或减少损失的扩大而未采取的，我行可根据其过错要求其承担一定的责任。我行发生不可抗力事件一是应核查是否存在因不可抗力产生合同履行障碍。对照合同内容以及我行经营安排，排查我行是否能按照合同约定履行。二是及时向客户履行通知义务。明确不可抗力对我行的影响、无法按约履行、解除合同以及我行减免责任的情况等。三是留存不可抗力的相关证据。包括不可抗力情形发生及其影响的客观证明、与客户的确认或者沟通文件、采取适当措施避免或减少后续损失的证明等。34债务重组

智能技术系统壁垒管理模块和数据库促进业务机构法律风险意识和能力提升，增强我行依法合规经营核心竞争力债务展期展期应取得担保人同意，并办理抵质押变更登记手续。抵押物上有多重抵押的，原则上应获得在后顺位抵押权人同意。借新还旧新旧贷款担保人不同的，应确保新担保人知晓该用途；新旧贷款担保人相同的，原担保登记可不注销，担保人同意继续为借新还旧下的新贷提供担保的，我行可按旧贷担保的登记时间主张担保权利顺位。债权转让信贷资产转让应真实洁净，拍卖中不得与竞买人恶意串通，不得做显性或隐性的回购安排，或者约定我行承担清收保底义务兜底责任等；信贷资产转让给社会投资者，应满足“采取拍卖等公开形式”、“向银监会或其派出机构报告”等条件。以物抵债

一是应合理确定抵债金额等要素。采用诉讼、仲裁等法律手段以物抵债的，应采用拍卖、变卖的程序；采用协议抵债的，抵债资产应经合法评估机构进行准确评估。

二是债务人面临破产风险时，应尽可能采用诉讼仲裁抵债方式。三是应及时办理抵债物交付及登记等手续。3536实务案例13——“主合同变更无需保证人同意”抗辩事由不成立，保证人对加重部分不担责【案情简介】信托公司与甲公司签订《信托贷款合同》，向甲公司提供不超过6亿元贷款，期限24个月。信托公司分别与10家公司签订《保证合同》，约定10公司为甲公司贷款提供不可撤销的连带保证责任担保。《保证合同》约定，如果信托公司与债务人协议变更所签署的主合同条款，保证人同意对变更后的主合同项下债务承担连带责任保证，信托公司或债务人无须就主合同变更事宜另行取得保证人同意。信托公司依约放款6