农村金融扶贫实施细则手册

农村金融扶贫实施细则手册The"RuralFinancialPovertyAlleviationImplementationDetailManual"servesasacomprehensiveguidedesignedspecificallyforpolicymakersandfinancialinstitutionsworkingtocombatpovertyinruralareas.Thismanualistailoredforuseinregionswherefinancialservicesarescarce,anditoutlinesstrategiesandbestpracticesforeffectivelyallocatingresourcesandimplementingpovertyalleviationprograms.Themanualisavitaltoolforbothnationalandlocalgovernmentsaimingtoimprovefinancialaccessforruralpopulations.Itprovidesdetailedinstructionsonhowtodesignandexecutefinancial扶贫initiatives,ensuringthattheyaretailoredtotheuniqueneedsandchallengesfacedbyruralcommunities.Byfocusingonruralfinancialinclusion,themanualaimstofostereconomicgrowthandstabilityintheseareas.Inordertoeffectivelyutilizethemanual,itisessentialforimplementingorganizationstoadheretotheoutlinedproceduresandguidelines.Thisincludesconductingthoroughassessmentsofthelocalfinanciallandscape,identifyingtargetpopulations,andestablishingpartnershipswithlocalbanksandfinancialinstitutions.Compliancewiththemanual'srequirementsiskeytoachievingthedesiredoutcomesandensuringthatruralfinancial扶贫effortsarebothefficientandsustainable.农村金融扶贫实施细则手册详细内容如下：第一章：总则1.1目的意义1.1.1目的本细则旨在贯彻落实国家关于农村金融扶贫的政策要求，发挥金融在扶贫工作中的重要作用，通过优化农村金融服务、加大金融扶贫力度，促进农村贫困地区经济发展，助力贫困人口增收脱贫。1.1.2意义（1）提升农村金融服务水平，满足农村贫困地区金融需求，为贫困人口提供便捷、高效的金融服务。（2）促进农村产业结构调整，支持贫困地区特色产业发展，提高贫困人口收入水平。（3）助力农村贫困地区基础设施建设，改善农村生产生活条件。（4）增强农村贫困地区金融风险防范能力，保障农村金融扶贫工作的持续稳定推进。第二节工作原则1.1.3政策引导原则充分发挥政策导向作用，引导金融机构增加对农村贫困地区的信贷投放，优化金融资源配置。1.1.4市场运作原则遵循市场规律，发挥金融机构的主体作用，提高金融服务效率。1.1.5风险可控原则在加大金融扶贫力度的同时保证金融机构的风险可控，防止金融风险向贫困地区传导。1.1.6精准扶持原则根据贫困地区的实际情况，精准确定金融扶贫对象和项目，提高金融扶贫的针对性和有效性。1.1.7协同推进原则加强与相关部门的沟通协作，形成工作合力，共同推进农村金融扶贫工作。第三节适用范围本细则适用于在我国农村贫困地区开展金融扶贫工作的金融机构、部门及相关企事业单位。具体包括：（1）农村贫困地区的金融机构，包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构等。（2）部门，包括财政、扶贫、金融监管等相关部门。（3）农村贫困地区的企事业单位，包括农业企业、农民专业合作社、家庭农场等。（4）其他参与农村金融扶贫工作的组织和机构。第二章：扶贫对象认定第一节扶贫对象的界定1.1.8扶贫对象范围扶贫对象是指在国家扶贫开发政策扶持范围内，因家庭收入水平低于当地扶贫标准，生活困难，需要通过扶贫政策和措施帮助其实现稳定脱贫的农村居民。具体包括：（1）低保户：家庭人均收入低于当地最低生活保障线的农村居民。（2）贫困户：家庭人均收入低于当地农村扶贫标准的农村居民。（3）贫困村：贫困发生率超过20%的行政村。1.1.9扶贫对象分类（1）一般贫困户：指家庭人均收入在扶贫标准以下，但具备一定生产生活条件的农村居民。（2）特困户：指家庭人均收入在扶贫标准以下，且生产生活条件较差的农村居民。（3）因病因残致贫户：指因家庭成员患有重大疾病或残疾，导致家庭人均收入低于扶贫标准的农村居民。（4）因学致贫户：指因家庭子女教育支出过大，导致家庭人均收入低于扶贫标准的农村居民。第二节认定程序及要求1.1.10认定程序（1）初步筛选：由乡镇人民组织村（居）民委员会，对辖区内农村居民进行摸底调查，初步筛选出符合扶贫条件的对象。（2）入户调查：对初步筛选出的扶贫对象进行入户调查，核实家庭收入、财产状况、致贫原因等信息。（3）张榜公示：将入户调查结果在村（居）务公开栏进行公示，接受群众监督。（4）认定审批：乡镇人民对公示无异议的扶贫对象进行认定审批，并将认定结果报县级扶贫部门备案。（5）信息录入：县级扶贫部门将认定后的扶贫对象信息录入扶贫信息管理系统，实施动态管理。1.1.11认定要求（1）严格标准：认定扶贫对象要严格按照国家扶贫政策和当地扶贫标准，保证认定结果真实可靠。（2）公开透明：认定过程要公开透明，接受群众监督，保证认定结果公正合理。（3）实地调查：入户调查要实地查看扶贫对象的生活状况，全面了解家庭收入、财产状况和致贫原因。（4）分类管理：对认定后的扶贫对象进行分类管理，制定针对性的扶贫措施，保证帮扶效果。（5）动态调整：根据扶贫对象的生活变化，及时调整扶贫政策，保证扶贫对象稳定脱贫。第三章：扶贫信贷政策第一节信贷产品介绍1.1.12扶贫贴息贷款扶贫贴息贷款是指为支持农村贫困地区经济发展，提高贫困人口收入水平，由国家财政给予一定利息补贴的贷款。该贷款主要用于农村贫困地区的种植、养殖、加工、商贸等产业发展。1.1.13扶贫小额信贷扶贫小额信贷是指为满足农村贫困人口生产经营资金需求，由金融机构向符合条件的贫困人口发放的小额、短期、信用贷款。贷款额度一般在5万元以内，期限不超过1年。1.1.14扶贫产业信贷扶贫产业信贷是指为支持农村贫困地区特色产业发展，提高贫困人口就业和收入水平，金融机构向符合条件的扶贫产业项目发放的贷款。贷款额度、期限根据项目需求和还款能力确定。1.1.15扶贫担保贷款扶贫担保贷款是指为解决农村贫困人口贷款难题，由或担保机构提供担保的贷款。该贷款主要用于农村贫困地区的产业发展、基础设施建设等。第二节贷款利率与期限1.1.16贷款利率（1）扶贫贴息贷款：贷款利率执行国家规定的基准利率，财政部门根据实际情况给予一定利息补贴。（2）扶贫小额信贷：贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率，可根据借款人信用状况和还款能力适当浮动。（3）扶贫产业信贷：贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率，根据项目风险和还款能力适当浮动。（4）扶贫担保贷款：贷款利率执行中国人民银行规定的基准利率，担保机构根据担保风险和贷款期限适当浮动。1.1.17贷款期限（1）扶贫贴息贷款：贷款期限根据项目需求和还款能力确定，最长不超过5年。（2）扶贫小额信贷：贷款期限一般为1年，可根据借款人实际需求适当延长。（3）扶贫产业信贷：贷款期限根据项目需求和还款能力确定，最长不超过10年。（4）扶贫担保贷款：贷款期限根据项目需求和还款能力确定，最长不超过5年。第三节贷款申请与审批1.1.18贷款申请（1）借款人应具备以下条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人；（2）在贷款机构服务区域内有固定住所、经营场所；（3）有合法、稳定的收入来源，具备还款能力；（4）信用良好，无逾期贷款记录。（2）借款人需提交以下材料：（1）身份证、户口簿等个人身份证明；（2）经营许可证、土地使用证等相关证件；（3）贷款用途说明及还款计划；（4）担保材料（如有担保）；（5）其他金融机构或部门要求的相关材料。1.1.19贷款审批（1）金融机构收到借款人提交的贷款申请后，应对借款人的资信状况、还款能力、贷款用途等进行审查。（2）金融机构应根据审查结果，按照贷款政策和审批程序，对贷款申请进行审批。（3）审批通过的贷款申请，金融机构应与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率、还款方式等事项。（4）金融机构应在贷款合同生效后，按照约定将贷款资金划拨至借款人账户。（5）金融机构应加强对贷款资金的使用和监管，保证贷款用于扶贫产业发展和贫困人口增收。第四章：扶贫贷款风险控制第一节风险评估与分类1.1.20风险评估农村金融扶贫贷款风险评估是指对借款人信用状况、还款能力、担保能力以及贷款项目的市场前景、经济效益等方面进行全面分析和评估。金融机构应根据国家相关规定，结合自身实际，制定完善的评估体系，保证评估结果的准确性和可靠性。（1）信用评估：金融机构应通过查阅借款人信用报告、走访了解借款人信用状况，对其信用等级进行评估。（2）还款能力评估：金融机构应充分考虑借款人的家庭收入、支出、负债等因素，对其还款能力进行评估。（3）担保能力评估：金融机构应审查担保人的担保能力，保证担保有效。（4）贷款项目评估：金融机构应深入了解贷款项目的市场前景、经济效益，评估项目的风险程度。1.1.21风险分类农村金融扶贫贷款风险可分为以下几类：（1）信用风险：借款人因信用问题导致无法按时还款的风险。（2）操作风险：金融机构在贷款审批、发放、回收等环节的操作失误风险。（3）市场风险：贷款项目市场前景不明确，可能导致贷款损失的风险。（4）法律风险：金融机构与借款人之间的合同纠纷、担保纠纷等法律风险。第二节风险防范措施1.1.22完善信贷政策金融机构应根据国家政策和市场需求，制定有针对性的信贷政策，明确贷款条件、用途、期限、利率等要素，保证贷款资金合理运用。1.1.23加强风险审查金融机构应对借款人的信用、还款能力、担保能力等方面进行全面审查，保证贷款安全。1.1.24优化贷款流程金融机构应简化贷款流程，提高贷款审批效率，降低操作风险。1.1.25强化贷后管理金融机构应加强对贷款项目的跟踪管理，定期了解借款人经营状况，及时发觉并化解风险。1.1.26建立风险预警机制金融机构应建立风险预警机制，对贷款项目进行动态监测，保证风险及时发觉、及时处理。第三节风险补偿机制1.1.27建立风险补偿基金金融机构可设立风险补偿基金，用于弥补因贷款风险导致的损失。1.1.28引入担保机制金融机构可引入担保、企业担保等担保机制，降低贷款风险。1.1.29实施风险分散策略金融机构可通过资产配置、业务多元化等方式，分散风险。1.1.30加强与企业、农户的沟通与合作金融机构应加强与企业、农户的沟通与合作，共同化解风险，推动农村金融扶贫工作顺利进行。第五章：扶贫项目支持第一节项目筛选与审批1.1.31项目筛选原则扶贫项目筛选应遵循以下原则：（1）符合国家扶贫政策和农村经济发展战略。（2）符合当地资源条件和产业发展方向。（3）具有良好的市场前景和经济效益。（4）符合环境保护和生态建设要求。（5）充分考虑贫困人口的参与度和受益程度。1.1.32项目筛选流程（1）项目申报：贫困地区或企业根据国家扶贫政策和当地实际需求，向农村金融机构申报扶贫项目。（2）项目初审：农村金融机构对申报项目进行初审，重点审核项目是否符合筛选原则。（3）项目评审：农村金融机构组织专家对通过初审的项目进行评审，评估项目的可行性、效益和风险。（4）项目审批：农村金融机构根据评审结果，对项目进行审批，确定项目支持计划。第二节资金拨付与监管1.1.33资金拨付（1）资金拨付原则：按照项目审批结果，及时、足额拨付扶贫资金。（2）资金拨付流程：农村金融机构与贫困地区或企业签订扶贫项目合作协议，明确资金拨付条件、方式和时间。（3）资金拨付方式：采取直接拨付、贷款发放等方式，保证资金安全、高效使用。1.1.34资金监管（1）监管原则：保证扶贫资金专款专用，防止资金挪用、截留和浪费。（2）监管措施：（1）建立扶贫资金监管制度，明确监管责任和监管流程。（2）对扶贫项目实施进度、资金使用情况进行跟踪检查，发觉问题及时整改。（3）加强与贫困地区企业和社会各界的沟通协作，共同推进扶贫项目实施。第三节项目成效评估1.1.35评估原则（1）客观公正：评估结果应真实反映项目实施效果，为政策调整和项目优化提供依据。（2）科学合理：采用定量与定性相结合的方法，全面评估项目经济效益、社会效益和生态效益。（3）动态调整：根据项目实施情况，及时调整评估指标和方法，保证评估结果准确可靠。1.1.36评估内容（1）项目实施进度：评估项目是否按照既定计划推进，是否存在延期、停工等问题。（2）资金使用效果：评估扶贫资金是否按照规定用途使用，是否达到预期效益。（3）贫困人口受益程度：评估项目对贫困人口收入增长、就业带动等方面的贡献。（4）项目可持续性：评估项目是否具有长期稳定的发展前景，是否有利于贫困地区经济发展。1.1.37评估流程（1）自评：项目实施主体定期对项目实施情况进行自评，形成自评报告。（2）验收：农村金融机构组织专家对项目实施情况进行验收，形成验收报告。（3）综合评估：农村金融机构根据自评报告和验收报告，对项目成效进行全面评估，形成综合评估报告。（4）反馈与改进：根据评估结果，对项目实施过程中存在的问题进行整改，优化项目实施策略。第六章：扶贫担保机制第一节担保方式及条件1.1.38担保方式（1）保证担保：指担保人对借款人的债务承担履行保证责任，保证借款人按照约定的期限和金额履行还款义务。（2）抵押担保：指借款人将其合法拥有的不动产或者动产设定为债务的担保，债务人不履行到期债务时，担保权人有权优先受偿。（3）质押担保：指借款人将其合法拥有的动产或者权利质押给担保权人，债务人不履行到期债务时，担保权人有权优先受偿。（4）融资租赁担保：指借款人将其租赁的设备或者资产作为担保，债务人不履行到期债务时，担保权人有权优先受偿。1.1.39担保条件（1）担保人须具备以下条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人、法人或者其他组织；（2）具备良好的信用记录和还款能力；（3）担保人对担保事项有明确的意思表示，并同意承担相应的法律责任。（2）担保物须具备以下条件：（1）担保物价值应当大于或等于担保债务的金额；（2）担保物权属清晰，无权属争议；（3）担保物应当具备可转让性，易于变现。第二节担保机构管理1.1.40担保机构的设立与监管（1）设立担保机构应当具备以下条件：（1）有符合法律法规规定的名称、组织机构和住所；（2）有符合规定的注册资本；（3）有具备相关资质和专业能力的从业人员；（4）有健全的组织机构和内部管理制度。（2）担保机构应当接受相关部门的监管，保证其业务合规、风险可控。1.1.41担保机构业务范围（1）为符合条件的农村扶贫项目提供担保服务；（2）为农村贫困人口提供融资担保；（3）参与农村扶贫项目的风险管理；（4）提供与担保业务相关的咨询服务。第三节担保费用与风险补偿1.1.42担保费用（1）担保费用是指担保机构为借款人提供担保服务所收取的费用。（2）担保费用标准应当根据担保项目的风险程度、担保期限等因素合理确定。（3）担保机构应当公开收费标准，保证收费合理、公正。1.1.43风险补偿（1）风险补偿是指担保机构为降低担保风险而采取的补偿措施。（2）风险补偿方式包括：（1）担保机构与借款人签订风险补偿协议，约定在特定情况下由担保机构承担部分损失；（2）担保机构设立风险准备金，用于补偿担保损失；（3）相关部门提供风险补偿资金，支持担保机构开展业务。（3）风险补偿的具体实施办法和标准由担保机构与相关部门协商确定。第七章：扶贫贷款贴息政策第一节贴息对象与条件1.1.44贴息对象扶贫贷款贴息政策主要面向以下对象：（1）农村贫困人口：指家庭年人均纯收入低于当地农村贫困标准的农村居民。（2）农村小微企业：指注册地在农村地区，从事农业、林业、牧业、渔业等生产经营活动，且符合国家相关产业政策的小型企业。（3）农村合作社：指在农业、林业、牧业、渔业等领域，由农村居民自愿组成的，以服务成员、增加成员收入为主要目的的经济组织。1.1.45贴息条件（1）贷款用途：扶贫贷款贴息政策支持的贷款用途主要包括农业生产、农村基础设施建设和农村小微企业发展等。（2）贷款期限：贷款期限一般不超过3年。（3）贷款利率：贷款利率执行国家规定的基准利率。（4）贷款银行：贴息政策适用于与政策性银行、国有商业银行、农村合作银行等金融机构合作的农村贫困人口、农村小微企业、农村合作社。第二节贴息标准与期限1.1.46贴息标准（1）农村贫困人口：贴息比例为实际贷款利率的50%，最高不超过3个百分点。（2）农村小微企业：贴息比例为实际贷款利率的30%，最高不超过2个百分点。（3）农村合作社：贴息比例为实际贷款利率的20%，最高不超过1.5个百分点。1.1.47贴息期限贴息期限与贷款期限一致，但最长不超过3年。第三节贴息资金的申请与发放1.1.48贴息资金申请（1）农村贫困人口：向所在地的乡镇提出申请，提交相关证明材料。（2）农村小微企业、农村合作社：向所在地的县级相关部门提出申请，提交相关证明材料。1.1.49贴息资金发放（1）县级相关部门对申请材料进行审核，符合条件的，将贴息资金拨付给贷款银行。（2）贷款银行在收到贴息资金后，按照实际贷款利率与贴息比例计算贴息金额，将贴息金额直接抵扣借款人的贷款利息。（3）贴息资金发放后，借款人应按照约定的还款计划按时偿还贷款本金。为保证扶贫贷款贴息政策的顺利实施，各级金融机构和相关部门应加强协作，完善监管机制，保证政策落到实处。同时加大政策宣传力度，提高农村贫困人口、农村小微企业、农村合作社的政策知晓度和参与度。第八章：扶贫金融服务体系建设第一节金融服务网络布局1.1.50布局原则农村金融扶贫金融服务网络布局应遵循以下原则：（1）覆盖广泛：保证金融服务网络覆盖农村地区各个角落，满足不同层次、不同需求的农村居民和农村经济主体的金融服务需求。（2）精准扶贫：结合农村贫困地区的实际情况，有针对性地提供金融服务，助力贫困地区和贫困人口脱贫致富。（3）稳健发展：在布局金融服务网络时，保证金融服务的安全、稳健，避免金融风险。1.1.51布局内容（1）金融机构布局：加大政策性银行、商业银行、农村合作金融机构等在农村地区的布局力度，提高金融服务覆盖率。（2）金融服务设施布局：加强农村金融服务设施建设，包括ATM、POS机、网上银行、手机银行等，方便农村居民办理金融业务。（3）金融服务人员布局：培养一支熟悉农村金融市场、具备金融服务能力的专业队伍，为农村居民提供优质的金融服务。第二节金融服务产品创新1.1.52产品创新原则（1）实用性：创新产品应紧密结合农村实际需求，满足农村居民的生产、生活和消费需求。（2）安全性：创新产品应遵循风险可控、合规经营的原则，保证农村居民的资金安全。（3）可持续：创新产品应具备一定的市场竞争力，实现商业可持续发展。1.1.53产品创新内容（1）农村小额信贷：针对农村居民的生产、生活需求，提供小额信贷产品，助力农村居民发展产业、增加收入。（2）农村保险产品：开发针对农村居民需求的保险产品，包括农业保险、人身保险等，提高农村居民的风险保障水平。（3）农村理财产品：推出适合农村居民的理财产品，帮助农村居民实现资产增值。第三节金融服务能力提升1.1.54提升金融服务能力的方法（1）加强政策支持：应加大对农村金融服务的政策扶持力度，引导金融机构增加对农村地区的金融服务投入。（2）培育金融人才：加强对农村金融服务人员的培训，提高其业务能力和服务水平。（3）优化金融环境：改善农村金融生态环境，推动金融创新，提升金融服务效率。1.1.55提升金融服务能力的措施（1）建立健全农村金融服务体系：加强农村金融服务基础设施建设，提高农村金融服务水平。（2）创新金融服务模式：运用互联网、大数据等现代科技手段，提升农村金融服务能力。（3）深化农村金融改革：推动农村金融改革，激发农村金融服务活力，为农村经济发展提供有力支持。第九章：扶贫政策宣传与培训第一节宣传方式与内容1.1.56宣传方式（1）传统媒体：通过农村广播、电视、报纸等传统媒体，定期发布扶贫政策信息，提高农民对政策的认知度。（2）新媒体：利用微博等社交媒体平台，推送扶贫政策相关内容，拓宽宣传渠道。（3）宣传栏：在农村地区设立宣传栏，定期更新扶贫政策信息，方便农民随时了解政策动态。（4）入户宣传：组织扶贫工作人员深入农村，面对面为农民解答政策疑问，提高政策知晓率。（5）集中宣讲：在农村集市、文化活动中心等地，举办扶贫政策宣讲活动，吸引更多农民参与。1.1.57宣传内容（1）扶贫政策解读：详细介绍扶贫政策的具体内容、申请条件、扶持措施等，帮助农民了解政策实质。（2）扶贫项目介绍：宣传各类扶贫项目，如产业扶贫、就业扶贫、教育扶贫等，引导农民积极参与。（3）成功案例分享：宣传扶贫工作中的成功案例，激发农民脱贫致富的信心和动力。（4）政策咨询与服务：提供扶贫政策咨询服务，为农民解答政策疑问，保证政策落地生根。第二节培训对象与内容1.1.58培训对象（1）扶贫工作人员：提高扶贫工作人员的政策水平和服务能力，保证政策有效实施。（2）农村致富带头人：培养农村致富带头人，发挥示范带动作用，助力农民增收。（3）贫困户：针对贫困户的需求，提供技能培训，提高其自我发展能力。1.1.59培训内容（1）政策培训：对扶贫工作人员进行政策培训，使其熟练掌握政策规定，为农民提供优质服务。（2）技能培训：根据农村致富带头人和贫困户的需求，开展种植、养殖、加工等实用技能培训。（3）市场营销培训：帮助农民了解市场规律，提高市场营销能力，拓宽农产品销售渠道。（4）管理培训：针对农村合作社、家庭农场等新型经营主体，开展管理培训，提高经营效益。第三节培训效果评估1.1.60评估指标（1）培训覆盖率：评估培训对象的覆盖范围，保证培训惠及更多农民。（2）培训满意度：调查培训对象的满意度，了解培训内容、方式等方面的