《我国新能源汽车保险发展现状、问题及完善对策研究》18000字

我国新能源汽车保险发展现状、问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u210421绪论 2151451.1研究背景与研究意义 2311571.1.1研究背景 2139311.1.2研究意义 3105341.2研究内容及研究方法 4247201.2.1研究内容 411509第一部分，绪论，简述本文研究背景意义及研究方法思路等。 4193401.2.2研究方法 44450一、调查法 48973二、案例分析法 413096三、比较分析法 413132案例分析 583332.1案例介绍 545302.2案例分析 6198922.2.1新能源汽车自燃的原因分析 677592.2.2新能源汽车自燃事件对新能源汽车保险发展的影响 8178703我国新能源汽车保险的现状及问题 10199213.1我国新能源汽车保险的现状 1069013.2我国新能源汽车保险的问题 1086853.2.1传统保险不适用于新能源汽车 11102493.2.2高投保低理赔问题 11210173.2.3新能源汽车定损理赔水平整体偏低 13139393.2.4新能源汽车保险与新能源汽车的发展失衡 14232244我国新能源汽车保险问题的原因分析 15202554.1新能源汽车与传统汽车的风险不同 1537694.2新能源汽车保险定价更困难 17307634.3缺乏新能源汽车保险的相应政策 1717975我国新能源汽车保险问题的解决对策 19262195.1制定新能源汽车保险的专属产品 1934605.2科学合理的费率厘定方式，完善投保体系 19319215.3为新能源汽车保险提供相应的优惠政策 2078125.4注重专业人才的培养 21285975.5加强各方的合作沟通 2167375.5.1保险公司和客户建立良好的回馈机制 21146865.5.2设立车企、保险公司、客户等多方的合作交流平台 2121316结论与展望 2225950参考文献 231绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景随着全球石油等能源的逐渐枯竭以及污染排放的逐年增加，新能源汽车已经逐渐成为汽车行业发展的核心。越来越多的汽车企业如奥迪等，已经将大部分研发资金用于研究新能源汽车，我国的车企也是如此。无论是北京汽车、比亚迪等各大传统汽车制造企业，还是蔚来、领克等行业的新兴力量，甚至是百度、小米等互联网公司也加入了新能源汽车的研发中。不仅如此，我国的多项优惠政策也在大力支持着新能源汽车产业的健康发展。伴随着2012年9月国务院正式发布的《节能与新能源汽车产业发展规划（2012-2020年）》，人们对新能源汽车产业的认识及接受程度越来越高，2019年全年我国的新能源汽车销量首次超过110万辆，2020年销量更是突破了136万辆。结合2020年各品牌新能源汽车销量排行来看，比亚迪旗下的新能源汽车销量为17.9万辆，同比下降了18.37%。今年刚刚打开新能源汽车市场的上汽通用五菱销量已经超过了11.2万辆，两家企业分列排行榜的二三位，其他的造车新势力销量也比同期有了大幅的增加，与常年霸占销量排行榜第一的特斯拉之间的差距也越来越小。随着电池技术的日益成熟，充电桩的数量也在逐渐增多，新能源汽车也推广到了二三线城市。随着我国新能源汽车保有量的进一步提升，保险行业也因此有了更大的市场。2019年全国范围内承保的新能源汽车保有量为347万辆。根据中国保信集团的预计，2030年我国新能源汽车保有量将会达到8000万辆，保费预计为4700亿元。1.1.2研究意义目前由于我国还没有推出关于新能源汽车保险的条款，所以仍在沿用传统汽车的保险条款进行承保。但是由于新能源汽车与传统内燃机汽车的诸多差异，两者所面临的风险也不相同，传统条款很难为新能源汽车的风险做出有效的保障。例如自燃险的责任免除中规定：“自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统的损失”属于除外责任，而自燃却是电动汽车比较容易发生的。如果出现事故，很容易发生责任认定不清，理赔困难甚至得不到赔偿等问题。保险产品的推出应遵循大数据法则，并基于大量的保险标的来总结所需的数量规律。由于现有数据的不足以及缺乏成熟的实践经验，整个保险行业并未推出专属于新能源汽车的保险产品，条款方面也还是一片空白。本文通过对我国新能源汽车保险现状和发展不足的原因进行分析，以及国外先进经验的借鉴，提出相应的解决方案，从而为我国保险行业能够进一步制定出合理、规范、并具有可行性的新能源汽车保险产品提供参考。1.2研究内容及研究方法1.2.1研究内容第一部分，绪论，简述本文研究背景意义及研究方法思路等。第二部分，案例分析，通过对目前新能源汽车投保以及出险时遇到的主要问题，尤其是自燃问题进行研究，并分析这些案件的理赔结果。第三部分，针对我国新能源汽车保险的现状，与传统保险进行对比，发现目前两者的矛盾及问题。第四部分，结合目前我国新能源汽车保险出现的问题，分析出现这些结果的原因。第五部分，借鉴国外新能源汽车保险发展的情况，分析对保险公司、从业人员、保监会等多方面的启示。第六部分，解决问题，在前文分析论述基础上，为我国新能源汽车保险问题提出切实可行的解决方案。1.2.2研究方法一、调查法通过我们对于新能源汽车事故以及理赔案例等问题进行的调查,使我们对此问题有周密而系统的认识,并对这次调查中所收集得到的大量数据资料做出了分析、综合、比较、归纳,从而为我们提供了规律性的知识。二、案例分析法通过对目前新能源汽车（特斯拉）发生的自燃案例进行介绍，并且分析出现自燃的原因，得出新能源汽车的核心部件为电池、电机等电气设备，作为新能源汽车的保险研究的重要部分之一，也是在设计保险条款时需要重点关注的部分。同时介绍实际生活中的案例并分析原因，进而引出目前我国新能源汽车保险的行业现状与现存的问题。三、比较分析法比较传统燃油汽车与新能源汽车在保险领域的不同，同时介绍国外在此方面的发展历程，由此得出目前我国新能源汽车保险行业所面临的主要问题。分析并提出对各方（保险公司、保监会、从业人员等）的启示。

2案例分析2.1案例介绍目前，新能源车在保险方面的问题很多，比如新能源汽车的优惠补贴力度很大，成交价往往比指导价要低很多。所以当新能源汽车出险后，保险公司会按照车辆补贴后的成交价进行赔付，但是在投保时，却按照车辆补贴优惠前的指导价来投保的，这导致车主多花了钱却得不到应得的赔付。网约车及其他的运营车辆中新能源汽车所占比例要高于传统燃油汽车，很多郊区的出租车公司也改用了新能源车型。这些运营车辆行驶里程更高，车辆更容易出现故障。根据本人的调查研究发现，新能源车出现的事故中，自燃事件是出现最多最频繁的。近年来，新能源汽车（电动汽车）因为各种各种原因出现自燃现象的情况时有发生。以进入新能源汽车市场较早且知名度也很高的特斯拉为例，国内外已经出现了数十起特斯拉起火的案例，并且在国内外都有这样的案例发生。2021年的1月19日，上海市七宝镇茂盛花园小区一辆特斯拉Model3轿车突然出险了自燃事故并发生爆炸，车辆损毁较为严重，只剩下一套空壳。根据现场工作人员的描述，特斯拉轿车在输入地下车库后起火，车主发现后立刻下车求助。好在消防员即时赶到控制了火情，才避免了更严重的危害。车辆虽然被烧毁，好在未造成人员的伤亡及更多的损失。地下车库的部分电路被烧毁，在一旁停着的一辆宝马X1也受到了一定程度的损伤。据报道，特斯拉公司称，根据车主的描述，车辆进入地下车库后感觉到车辆出现了托底现象，随后下车检查。车主发现车辆前端冒烟后立即带着随身物品离开车辆，安全离开后车辆随即出险明火。特斯拉公司初步判断起火原因是车辆底部的电池组和电控单元受到撞击损坏并发生短路，最终引起了火灾的发生。上海市徐汇区裕德路泰德花苑小区在2019年4月也曾出现过类似的事故，一辆特斯拉ModelS轿车在地下车库突然冒出白烟，随后起火燃烧，附近的车辆也受到牵连，出现了不同程度的损坏。事故发生后，特斯拉公司立即发表官方声明，声明中提到，经过多方专业的调查组的调查分析后得出，车辆的系统并未出现明显的缺陷，电池组的故障是引起自燃的主要原因，这次事故只是个例，并称未造成车上人员的伤亡是因为车辆的主动安全系统发挥了作用，车上人员得益于这套电池安全系统才有足够的时间安全撤离。同年的3月份，广州某小区地下车库的特斯拉ModelS轿车也发生自燃现象，得益于小区地下车库安装了灭火喷淋设施，火情即时得到了控制，没有造成较大的损失。2020年11月24日，一辆特斯拉ModelS轿车在美国德克萨斯州道路上正常行驶中出险自燃并爆炸，好在车主和乘客在听到响声后立即下了车，没有造成人员伤亡，但是车的右前侧几乎被烧毁。2019年的5月3日，美国一辆特斯拉ModelS在车主位于旧金山家中的车库内也出现了自燃现象。除了特斯拉外，其他品牌的车辆也出现过自燃的案例。今年的1月11日上海一辆长城的VV7插电型混动款在行驶中发生起火；威马汽车在2020年的10月出现了4起自燃事故。威马汽车承认了是电车的质量问题引起自燃，并主动召回问题车辆。威马汽车起火的案例是因为电池供应商在产品的生产过程中偷工减料，电池混入杂质导致电池出现了不正常的析锂现象，导致电池短路，出险热失控甚至自然现象。特斯拉的ModelS车型搭载的是18650型电池，Model3车型则搭载的是更为先进的21700型电池。即使经过多年的发展，特斯拉也不能将这类自燃事故完全的避免。大部分的新能源汽车品牌都是以锂电池作为动力电池，锂元素比较活泼，容易发生化学反应发生自燃。如果在制造中出现失误，极易引发短路甚至爆炸自燃等现象。并且电池在燃烧时会产生有毒气体，也会给后续的救援等工作造成不小的影响。上述的这些自燃爆炸的案例中，车主在发生事故后向保险公司索赔时，保险公司几乎都未能给予这些车主任何赔偿。以上海的ModelS自燃事件为例，由于这辆车只是投保了车损险，并没有单独投保自燃险，根据车损险的免赔条款，“自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失”属于免赔条款，需要单独购买自燃险才可以赔付的。所以新能源汽车在出现自燃事故时，保险公司是不会同意理赔的。自燃也造成了周围的其他车辆受损严重，但是损失金额超过了三者险的保额。除此之外，受损的还有地下车库，小区的物业表示这些不属于日常的养护范围之内，所以损失也要由车主承担，保险公司最终给出了拒赔的回应。但是车辆在停放未使用的情况下发生自燃。制造商也应承当起相应的责任。如果日后都按照这样的处理方式来解决类似的案件，必将会降低消费者对新能源汽车的接受程度，销量下降，导致新能源汽车的发展甚至推广受到阻碍。但是厂商要是都给予受损方赔偿，或像蔚来汽车一样终身免费为车主更换电池，无论是研发、维护甚至运营成本也会大幅提升，对新能源汽车的长期发展并无益处。所以开发出专门针对新能源汽车的保险条款以及专属于新能源汽车的全新的理赔模式以及车企提供的售后服务，将会是新能源汽车长期稳定发展所必要的。2.2案例分析2.2.1新能源汽车自燃的原因分析造成新能源汽车发生自燃爆炸事故的主要原因大致可以分为两个方面。第一是电池原因，锂电池是各新能源汽车品牌普遍采用的动力电池，目前市场上主要使用的两大类锂电池是三元锂电池和磷酸铁锂电池。三元锂电池是指正极材料以镍盐、钴盐、锰盐/铝酸锂三种元素，负极材料以石墨，电解质以六氟磷酸锂为主的锂盐锂电池。磷酸铁锂电池磷酸铁锂电池是指用磷酸铁锂作为正极材料的锂离子电池。负极同样是石墨，电解质也是以六氟磷酸锂为主。两种类型锂电池各自都是具有各自的技术特性:从目前电池技术发展情况分析来看,三元锂电池的综合能源利用密度普遍可以控制在200wh/kg,未来几年内电池可能会快速发展到300wh/kg;而基于磷酸铁镁的锂电池目前基本密度徘徊于100~110wh/kg,个别的磷酸锂电池甚至已经达到130~150wh/kg,但目前想要彻底打破200wh/kg仍然有困难。因此从续航里程来看,三元材料的动力电池比磷酸铁锂电池更具优势。所以对于空间和负载要求较高的乘用汽车来说,采用高能源密度三元锂电池将会实现较长的动力电池续航里程;磷酸铁锂电池具有良好的安全特性和长时间循环使用寿命等优点,普遍应用在对安全特性要求较高、操作频率较高的商用车。而且在时间与效率方面,三元锂电池充电效率更好。锂电池的充电方式一般是采取恒压限流和电池界面恒压法,即在第一个电池充电准备阶段需要做到电池恒流恒压充电,此时电流较大,效率也相对较高。恒流恒压充电达到一定的工作电压时,进入第二个充电阶段的恒压恒流充电,电流较小,效率低。因此，衡量二者充电效率就用恒流比，即恒流充电电量与电池总容量的比值。实验数据表明，温度在10℃以下时充电时两种点出几乎没有区别，但温度在10℃以上会拉开距离，在20℃充电时，磷酸铁锂电池的恒流比是10.08%，三元锂电池的恒流比是52.75%，三元锂电池是磷酸锂电池的5倍。但是三元锂电池在高温环境下安全性就会降低，特斯拉ModelS采用了多达7000块18650型的三元锂电池来提高车辆的续航里程，一旦电池组或这些独立的电池出现内部短路，就会产生明火，在极端情况下，短路也会造成起火。不仅如此，当电池受到外部的力作用时也会造成自燃现象。例如撞击或挤压，当汽车的底盘遭受撞击时，电池会受到挤压，严重时会造成电池变形，这样极易引发短路，甚至直接爆炸。因此，锂离子电池动力汽车在设计和生产过程中，十分重视汽车的安全性，都会进行底盘的撞击测试，测试对撞击后的变形量有严格要求，即电芯不能破坏。2021年1月19日上海特斯拉自燃的案例中，车辆就是由于底盘发生碰撞导致电池内部的电芯损坏并发生短路，最终导致起火。第二是过度充放电及安全管理技术不完善，过度充电是指电池充电到额定容量后继续进行额外充电。锂电池的充电过程是锂离子从正极材料逸出进入负极材料的过程。过度充电实际上是锂离子从正极材料中过度释放。锂离子过量释放后，锂电池正极会变得不稳定，与电解液发生严重反应，导致温度升高。当温度高于电解液的安全温度时，会发生剧烈的热失控。过充还会导致阳极材料产生大量锐利的锂树枝晶。太长的锂树枝晶很容易刺穿几微米厚的薄膜，使整个电池发生短路。电池的温度过高电池内部反应就会越剧烈。严重的过充会导致电池发生热失控并且会降低电池的使用寿命。过度放电主要是指将蓄电池置于内部所规定的电量之后,再次进行放电。严重的过放可能会破坏蓄电池的结构从而引起蓄电池损伤的一种微观化过程,即由金属锂转换为氢氧化物而后转换为锂离子进入电池负极而产生的。过度的放电也可能会造成正极材料的损坏和负极周围由锂离子组成的隔膜材料，致使同样数量的锂离子又负极到正极时，一部分的锂离子要重新形成隔膜，所以电池容量就会下降。过度放电同样会引起热失控。严重的热失控就会导致电池失火，严重的甚至发生爆炸。虽然现在已经有了像过充保护等安全系统，但是稳定性仍然有所欠缺。仍然有配备了电池管理技术的车型因为过度充电导致自燃的案例。对于新能源汽车而言，如果仅仅依靠这样的安全管理技术来控制电池的安全依然有很大的风险。不同的厂家也有专属于自己的安全管理系统，技术上也会有很大的不同。上海理工大学应用能源与空气动力工程管理学院的王海民教授也曾经这样提到过:如果电池管理系统做好的话，因此而引起的热失控乃至自燃还事件的概率是非常低的。2.2.2新能源汽车自燃事件对新能源汽车保险发展的影响以2019年上海特斯拉自燃事件为例，由于自燃引起的损失主要有三个方面：特斯拉受损、车库的其他车辆受损以及车库本身受损，但是能获得保险公司赔偿的只有部分的第三方受损车辆。出现自燃事故的特斯拉汽车为什么得不到保险公司的赔偿，是因为这些特斯拉车主本身只投保了那些常规的保险如第三者责任险、车损险等商业险。并且由于目前政策的原因，这些保险的条款是针对传统内燃机汽车的保险，所以很多条款对于新能源汽车来说并不适用。自身车辆受损首先考虑到的一定是车损险。车损险的定义为被保险车辆在使用过程中出现保险事故并使得车辆出现损坏，保险公司会在一定的合理范围内提供本保险人一定赔偿的商业保险。在车损险的责任免除部分有这样一条“自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。自燃是指由于车辆的供油系统或电器线路等发生故障时造成自身车辆或携带的货物起火燃烧。”所以车辆自燃并不在车损险的赔偿范围之内。如果车主在投保车损险时购买了其附加险中的自燃损失险，即负责赔偿由于车辆的供油系统或电器线路等发生故障时，自身车辆或携带的货物起火燃烧所造成的损失。自燃损失险是车辆损失险的附加险，至于投保了车辆损失险的车辆才可以投保该保险。并且在需要出具消防部门的火灾认定事故书证明这是自燃事件。同时自燃损失险在每一次进行赔偿时都会采用20%的绝对免赔率,即被保险人在实际获得的自燃损失险的赔偿只有其实际损失的80%。如果消防部门出具的火灾认定事故书中认定火情是因为车辆自身质量不合格引起的，那么可以根据购车时合同的约定内容，由商家承当相应的赔偿责任。但是赔偿是不具有重复性的，即厂家的赔偿与保险公司的赔偿二者只能选择一个。并且由于政策方面的空白，真的出现这种情况时三方的沟通也会是一个难题，沟通的不便也会是理赔困难的一个重要的部分。至于停车场内其他受损车辆还是可以获得相应赔偿的，用特斯拉车主投保的第三者责任险进行赔偿。机动车辆第三者责任险简称为第三者责任险，是指出现意外事故时，除了被保险人及车辆的第三者遭受财产损失或人身伤害，保险公司会依法替被保险人负责赔偿。但是受损车辆较多损失较大，赔偿金额超过了保额，所以不能全部赔偿。车库的损失也没有相应的保险条款，所以也不能赔偿。通过以上对特斯拉自燃案例的分析，我们不难发现新能源汽车的保险有着很大的弊端。发生自燃事故的车主几乎都没有选择投保自燃险，或许是投保时保险公司的工作人员没有详细介绍自燃险的重要性，也或许是车主习惯了投保常规的险种，不希望在自己认为可能用不到的地方花费“冤枉钱”。而对于新能源汽车最重要的部分电池也没有相应的险种，不论是在行驶时，充电时，甚至没有使用时，都没有任何一个险种来保障。即便是投保了自燃险的车主，在发生自燃事故后进行索赔时也不得不接受20%的绝对免赔率，也不能排除在定损等方面由于没有针对于新能源汽车的制度，造成的理赔困难等现象，如果继续沿用传统保险的条款，会让消费者在出险时损失非常大，制约着新能源汽车的发展。所以，我们急需研究出专门针对新能源汽车的保险条款来解决这些问题。

3我国新能源汽车保险的现状及问题3.1我国新能源汽车保险的现状新能源汽车在投保时只能购买传统燃油车的保险产品。我国的车险诞生可以追溯到鸦片战争时期，但是真正走进人们的日常生活中是上世纪80年代，1988年车险的保费第一次超过了其他的险种，成为财产险的第一大险种。随着保险产业的日趋完善以及中国保监会的成立，也标志着我国的车险产业正式进入成熟阶段。车险本身就是商业保险的一种,属于不定值的保险。目前车险的险种是非常多的，如果按照实行方式来划分可以分为强制保险和非强制保险。强制保险主要为交强险，机动车只有投保了交强险才可以合法的上路行驶。当需要向第三者赔偿人伤或其他财产损失时，优先采用交强险来进行赔付，如果额度不足以赔偿第三者的损失，才会以其他保险如三者险进行赔偿。其他的非强制的险种中，大部分是车损险以及第三者责任险这些主险的附件险，即需要先投保这两种商业险，才可以投保其他的附加险。依照相关的法律法规，与汽车保险相关的附加险种主要包括不计免赔险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等。对于新能源汽车而言，早在2014年国务院办公厅就出台了相应的文件要求新能源汽车独立分类注册登记，便于保险分类管理。2016年央行等部门提出要求：保险公司尽快研发出符合新能源风险特征的专属保险。此后，国家发改委等有关部门提出明确要求，要尽完成新能源汽车专属险种的开发工作。新能源汽车在动力，车辆结构，成本，甚至修理模式等许多方面与传统燃油汽车都有着很大的不同，也导致新能源汽车风险结构也发生了变化，先前已经有一些保险公司已经开始着手于开发新能源汽车专属的保险产品，如云度汽车以及安盛天平共同合作提出“Π计划”纯电动汽车保险，2016年年初，英大泰和也与国家电网合作为充电桩等配套设施推出了综合保险，同年年底，鼎和财险则推出充电桩充电安全责任保险以及充电桩财产保险。最近特斯拉的CEO马斯克也宣布特斯拉将进军保险市场。目前的汽车保险市场竞争较为激烈，需要面对燃油车、电动汽车、混动等多种车型，迫切需要相应的条例规范进行约束。现在保险监管机构提出，新能源汽车保险产业已经具备了相应的经验，内部条件较为健全，可以制定产品条款，并且有一些新能源汽车的车企已经加入了相关保险规范和条款制定中，新能源汽车保险的标准化示范条款即将推出。针对以上情况，我们急需解决新能源汽车保险的种种问题，给新能源汽车使用者带来更好的更优质的使用体验，避免因为这些问题阻碍了我国新能源汽车及保险行业的发展。3.2我国新能源汽车保险的问题3.2.1传统保险不适用于新能源汽车由于新能源汽车保险的相关政策在我国还没有出台，所以新能源汽车在投保时仍然沿用传统的保险条款。但是由于新能源汽车从结构和使用性来说都与传统内燃机汽车有很大的不同，对于保险的需求也不相同。首先新能源汽车的核心是电池电机和其他的电子元件，这些也是新能源汽车上成本最高，使用最多最容易损坏的部件，但是传统的保险条款没有关于电池等部件的保险。同时，不同品牌的新能源汽车使用的电池也不相同，2020年销量排名第一的特斯拉使用的是三元铁锂电池，排在第二的比亚迪却采用了完全不同的磷酸铁锂电池。不同的电池使用寿命和维修费用等也会有很大的区别。繁多的种类以及经验的缺失使得保险公司无法准确的对车辆的损失进行有效的评估。并且现有的保险条款也没有涵盖车辆在充电时出现事故的情况，也没有与充电桩等配套部件对应的险种。倘若出现损坏，维修养护的成本也会是一个负担。其次，传统保险的一些条款与新能源汽车相冲突。传统燃油车的发动机涉水险甚至全车盗抢险等险种对新能源汽车是意义不大的。市场上大部分的新能源车型都具有远程启动，远程锁定，车联网等配置，并且都具备监控可实现实时的数据传输功能。由于新能源汽车没有发动机，所以不需要投保发动机涉水险，但是动力电池、电机等关键零部件并没有相应的险种来应对涉水损坏的风险。除此之外，自燃险对于新能源汽车是很有必要的。由于电池受到挤压碰撞后容易短路自燃的特性，和电池的技术还处在发展的阶段，并不成熟。种种这些原因很容易引发新能源汽车自燃。但是传统保险的车损险却规定“自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。”所以车辆自燃并不在车损险的赔偿范围之内。一旦出现自燃事故，新能源汽车的车主没有投保自燃险的话，所造成车辆的损失只能由车主自己来承担。新能源汽车涉及了很多的新技术新应用，很多的技术并不成熟，还停留在探索阶段。新能源汽车的安全性和可靠性需要继续提升。新能源车企当中有不少新势力企业，增加了新能源汽车的风险甚至产品召回的风险。不同的车企会有不同的保修维修政策。以蔚来为例，蔚来的车主可以享有终身免费更换汽车的动力电池。由于没有相关的条款进行约束，这些不同的政策增加了保险公司与车主，车企沟通的难度，也在一定程度上阻碍着新能源汽车保险条款的出台。3.2.2高投保低理赔问题在进行投保时，车主必须要选择的是交强险、车辆损失险以及三者险，剩余的险种则是车主根据自身对车辆使用的需求来投保。交强险，顾名思义，机动车交通事故责任强制保险，是国家法律规定实行的强制保险制度。同时国家统一规定保费的收费标准，但是根据车型的不同，投保交强险的价格也会有所不同，影响保费高低的主要因素是车辆的座位数，所以和传统汽车相比交强险基本没有太大区别。对于车损险，三者险这些商业保险，保费一般是按照厂商的指导价确定的。由于在动力系统结构上的不同，相同型号的新能源汽车价格要比内燃机汽车贵出很多。例如荣威的RX5，低配的汽油版本价格为9.98万元，插电式混动的低配车型价格为15.58万元，而纯电的低配车型指导价却高达22.38万元，比汽油车型贵了十万元。沃尔沃XC60燃油版的低配车型指导价36.29万元，而这款车的新能源车型低配版的官方指导价高达52.79万元，与燃油版顶配车型的价格几乎没有差别，同样配置新能源车型比燃油版价格贵了20万。同样的一款车型，在投保商业险时保费就会有很大的差别。得益于国家政策的大力扶持，购买新能源汽车时可以享受到很大幅度的优惠，优惠一般也是国家和地方的双重补贴。例如北汽EU5R550顶配车型，指导售价约为25.27万元，但是补贴后价格只有16.19万。尽管在投保时是按25.27万元进行投保，但是实际理赔的时候，却是按16.19万元的新车成交价进行理赔。传统燃油汽车在下一年的保险续费上，其中的商业车险会根据该车辆的总价值10%折损后，并且上一年没有出现事故或者其他的不良记录等，次年的投保费用也会在总价的基础上给予一定优惠。与传统燃油车不同，新能源汽车即使是在上一年中并无事故与不良记录等，次年的保险费用也仍会按照新车的市场指导价进行计算，更何况新能源汽车由于电池使用寿命等因素，加之其折旧率高保值率差的通病，新能源汽车在二手车市场上的成交量并不理想。“高投保续保，低理赔”导致了新能源汽车的整体保费偏高。依据中国保信发布的相关的保险市场分析报告中指出，平均一辆新能源汽车的保费比传统燃油汽车高出21%左右。经本人调查列举几种车型，见表3.1。3.2.3新能源汽车定损理赔水平整体偏低不同于传统的燃油汽车，新能源汽车结构技术的特殊性对各大保险公司在新能源汽车案件的查勘、定损、理算等工作人员的业务能力提出了较高的要求。新能源汽车的案件在各个保险公司中并不多见，所占的业务份额较小，还未设立专门的部门与岗位来处理新能源汽车的案件。以本人在中国人寿财险的实习经历来看，公司并没有专门设立针对于新能源汽车定损、理赔等服务的部门，办理新能源汽车保险的业务和传统汽车保险是相同的业务模式。因为保险公司的从业人员对新能源汽车的结构技术层面了解不够，车辆设备的电子化程度较传统的燃油车也有了质的飞跃，在实际工作中就会遇到困难。经验欠缺的工作人员很难确定受损的部位是否还可以在不影响车辆安全的情况下继续使用，也不能及时的确定受损部件更换的价格等，尤其是电池电机等高精密的部件，维修难度较大，并且零件价格普遍偏高，修理人员的工时费也会比燃油车高很多，并且很多新能源汽车的厂家会有不同程度的保修服务，也会给查勘定损人员造成额外的沟通方面的困扰。从本人的实习经历来看，在责任险组做理算的过程中发现一些停车场责任险的案例，被派遣到现场的除了同组专门负责查勘的同事，有时还会派遣给第三方的查勘公司。查勘公司的查勘员有时候为了路程或其他方面的便利，会负责很多种不同险种的查勘任务，可能刚刚查勘完居民楼的暖气漏水，随后又去查勘了小区停车场新能源汽车的剐蹭损失。这就不免让人觉得查勘人员对于车辆损失查勘定损结果的可靠性。即使在后面理赔的工作中理赔员还会和被保险人以及查勘员做进一步的沟通协调，但是也不难看出新能源汽车在保险方面没有专业的从事车辆定损等工作的弊端。3.2.4新能源汽车保险与新能源汽车的发展失衡自2012年国务院出台《节能与新能源汽车产业发展规划（2012-2020年）》以来，新能源汽车发展势头迅猛，市场规模迅速扩大，销量也是逐年增加，不仅在国内，国外的新能源汽车市场也不乏中国品牌的身影。但是新能源汽车保险的专属保险产品却迟迟没有出台。据了解出险率明显高于传统燃油车、数据量不足等阻碍了新能源汽车专属保险产品的设计。2019年我国新能源电动汽车的市场总销售量首次突破110万辆,2020年更是首次达到了136.7万辆,占到了乘用车的7%。2019年全国承保新能源汽车数量为347万辆，仅仅占汽车保险市场的1.4%左右，但是在出现事故后定损理赔等工作出现困难的案件与传统燃油汽车不相上下。根根据中国保信公司的估算,到2030年我国的新能源电动汽车平均保有量大约为8000万辆,保费预计将达到4700亿元。所以更需要尽早研制出新能源汽车的专属险种与费率方案来应对这样的市场规模难题。

4我国新能源汽车保险问题的原因分析4.1新能源汽车与传统汽车的风险不同新能源汽车的风险爆发点与传统汽车存在着较大的差异。这些风险包括内部风险、外部风险与道德风险。（1）内部风险新能源汽车的风险爆发点与传统汽车存在着较大的差异。这些风险包括内部风险、外部风险与道德风险。从车辆自身的结构等来看，传统汽车的核心部件是发动机和燃油箱，动力来自发动机，因此出险多为发动机涉水险等，新能源汽车的核心部件为电池电机以及其他的电动控制器等，依靠电池驱动车辆工作，所以出险大多数因为电池的故障引起的，如电池短路、热失控引起自燃等。目前来说，电池的技术仍并成熟，大量的技术性难题亟待解决，除了消费者重点关注的电池的安全性与续航里程以外，还有电池的防水性能、耐高温腐蚀程度等技术也不够成熟，导致电池性能对温度等环境因素依赖性较大，短路或热失控造成自然现象也是个巨大的风险，相较于燃油车，新能源汽车更容易发生自燃事故，并且由于电路遍布车身，自燃后车辆的损失更大。并且目前市场上电池的价格十分昂贵，如果没有相应的保险保障，车主将承担巨大风险。图4.12020年11月24日美国德州特斯拉疑似因电池设计缺陷自燃2）外部风险除了车辆的内部风险，碰撞挤压或涉水等外部因素也会使新能源汽车面临不同的风险。新能源汽车的电池组位于底盘附近，当车辆的底盘受到碰撞时，极易引起电池受到挤压变形，导致短路或温度过高，严重使可能会引起车辆自燃。每辆车的电池在出厂时，都会进行密封性等安全检测，但是当车辆涉水进水或长期泡在水中时，电池会被水腐蚀，造成漏电现象甚至起火爆炸。部分车主不重视日常的保养等，会缩减电池的寿命并且降低电池的使用安全性。其次，车主在使用车辆时出现的过量充放电、充电不完全等不合理的行为也会加剧电池的消耗，电池质量下降很容易引发安全事故。不仅如此，暴力驾驶等不良的驾驶习惯也会损坏电池，缩减电池寿命。图4.22021年1月19日上海特斯拉因地盘碰撞起火（3）道德风险从道德风险来看，由于在购买新能源汽车时享受到的国家及地方政府的政策补贴，新能源汽车的保额是其原始车价去掉补贴后的价格，即成交价。由于存在补贴优惠的“差价”金额，新能源汽车的实际价值高过其应有的保险价值，正因如此，与传统汽车相比新能源汽车更易产生道德风险。除此之外，因为新能源汽车的保险产品及规范还不完善，很容易被一些不法分子钻空子。通常来说，燃油车车主很难在报废车辆中获得较高的残值，但是对新能源汽车来说，同一品牌的同一车型的新能源汽车价格比燃油车昂贵很多，投保时也是依据车辆补贴前的价格投保。参考目前车损险的政策，出险后（包含制造的假事故）新能源汽车将得到新车价值50%~80%的赔偿金额，在当前“补贴红利”下足以再购买一辆新车。正是由于新能源汽车成本较高，但是车辆的残值率很低，电池等零部件的二次利用价值不高，容易造成消费者骗保谋取私利。4.2新能源汽车保险定价更困难传统汽车保险在定价方面经过长期的发展已经步入一个成熟的阶段，在对传统汽车定价时，通常会考虑品牌型号，车辆大小，发动机等因素。但是在我国新能源汽车还处于起步阶段,目前,新能源汽车的标准和相关法律法规还很缺乏,各家新能源汽车的制造商和企业对于维修和保养问题所采取的解决办法也各有所不同,没有按照统一的标准来对车辆进行保险和定价,其中的差别在制订费率上很难得到均衡。不同于传统的燃油动力车,新能源电动汽车也运用到了各种形式的新型技术，更加智能化的启动甚至驾驶方式越来越多，并且不同厂商设计研发的智能产品也不尽相同。新能源汽车在定价是不仅仅要考虑市场上多种多样的电池，还要考虑这些不同的智能产品等新型因素。由于新能源汽车还处在发展阶段，各个技术都没有统一的标准，核心部件之一的动力电池，普遍被厂家采用的磷酸锂电池和三元锂电池在原理特点等方面不尽相同，给新能源汽车的定价带来了很多困难。不仅如此，新兴的车型越来越多，每年都有加入市场的车企，导致新能源汽车的车企水平参差不齐，风险也完全不同，并且在保养修理时，不同的车企会有不同的政策，不同的应对方法，有些车企会有终身的免费修理甚至更换电池，这类车型在定价时就需要和厂商沟通，若可以专门针对这类车型推出保险产品，减少对电池的保额，也会为消费者减少保费的支出。并且保险定价需要大量车辆数据作为支持，但是新能源汽车的保有量和传统汽车还有很大的差距，还不够作为保险定价的支撑。据了解，很多新能源汽车车企已经加入了保险产品制定的工作中，但是新能源汽车种类的多样性以及数据不足也无疑增加了保险定价的难度。4.3缺乏新能源汽车保险的相应政策新能源汽车的保险产品尚未推出,在进行投保时仍然沿用了传统燃油汽车的保险条款。但是由于新能源汽车与传统汽车在构造、性能、维修成本以及购置的优惠政策方面都有着很大的不同，所以现有的保险条款不足以覆盖新能源汽车的风险，造成很多案件的损失只能由车主自己承担。以车损险为例，车损险的免除责任包括“自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷”，其中，“腐蚀”“本身质量缺陷”作为除外责任可能对传统燃油汽车而言比较合理，因为其零部件构造不易受腐蚀，有的还抗腐蚀，若本身质量有缺陷，在购买之前也容易发现。然而对于新能源汽车而言,电池是其最易受腐蚀的核心零部件,从本身质量缺陷的角度来看,新能源汽车的核心部件比较复杂,质量缺陷比较隐蔽，前期使用时很难察觉，在特定情况或长时间使用后才会显现。这样的“矛盾”在条款中还有很多。由此可见，现有的条款不能适用于新能源汽车。除此之外,消费者在选择新能源汽车时,可以获得国家和地方多重的补贴,其实际成交的价格会比传统的指导价格低很多。但是新能源汽车在投保时没有相应的优惠政策，并且因为新能源汽车零件复杂，出现率高，而相应的理赔服务不成熟，一些保险公司甚至不愿意承保新能源汽车，这也阻碍了新能源汽车的整体发展。与相对成熟的传统燃油汽车相比，即使目前新能源汽车在我国经历了十多年的研究与开发，仍然处在起步发展阶段。我们对传统汽车的风险认识较为成熟，保险公司的风险估计也已经形成;但是，对于电池、汽车自燃等问题，新能源汽车的风险感知还比较浅。发展周期短，导致新能源汽车产业链没有达到系统化、标准化的水平。这也使得保险公司无法准确确定新能源汽车事故的原因，也无法科学系统地掌握新能源汽车的风险参数。不可能充分保护车主的利益，分散车主的风险。

5我国新能源汽车保险问题的解决对策在新能源汽车及其基础配套设施不断完善的大环境下，新能源汽车的专属保险产品更要加速完善，为新能源汽车的发展提供应有的保障。但是目前我国新能源汽车保险市场正处在一个复杂且尴尬的境况中，这就需要银保监会、保险企业、保险行业协会与司法部门联动合作，来解决“高保低赔”等一系列理赔困难的问题。为了确保新能源汽车市场的振兴，促进汽车保险市场的健康有序发展，可以从以下方面综合考虑新能源汽车保险的发展对策。5.1制定新能源汽车保险的专属产品我国目前还没有新能源汽车保险的相关产品，仍按照燃油车的保险标准进行定损理赔，也就造成了“高保低赔”等问题。尽快研究出新能源汽车专属的保险产品，将会从根本上改变这种现状。以“高保低赔”问题举例，如果能制定出专属的产品条款，可以对新能源汽车的实际价值重新定义:投保时新能源汽车的实际价值，应当按照投保时的新车指导价减去补贴金额与折旧金额后的价格再协商确定。这种将补贴金额与折旧金额免除后的车辆实际价值的确定方式对新能源汽车定义实际价值有很大意义。首先可以防止部分保险公司将投保人的保险利益单纯认定认定为购买时的补贴金额，制定专属保险产品将有效的解决无法认清保险利益的问题。并且在确定新能源汽车实际价值时用成交价减去折旧率，可以从根本上避免这些保险问题的发生。在投保时按车辆成交的价格投保，即使车辆发生全损或超过规定保额导致保险合同提前终止时，投保人只需按照补贴后的实际支付价进行理赔，车辆的实际价值会发生改变，再次投保时车辆的保费也会相应的降低，最大程度保证了投保人的利益。由于新能源汽车在很多方面与燃油车有很多的不同，例如动力来源变成了驱动电池，车内多了很多电控系统与电子元件，配套的设施从加油站变成了充电桩等。这些”不同“也需要相应的保险条款进行保障。与这些不同冲突的保险条款就需要重点的关注，例如自燃险等不适用于新能源汽车的条款就需要根据新能源汽车的特性进行研发调整。目前全球范围内的保险公司还没有以动力电池为对象开发的专属保险产品。但是作为这类汽车的动力来源，并且故障率较高，需要特别关注，在开发保险产品时，可以从使用性和安全性来两方面来考虑。同时，充电桩等其他附属产品也需要制定专属的保险政策。5.2科学合理的费率厘定方式，完善投保体系我国新能源汽车保险市场有着不少的问题，例如高保低赔、通过骗保谋取私利，新能源汽车没有专属保险等，保险公司要想解决这些关于新能源汽车保险问题，可以进行自我改革，扩大业务范围，优化投保及理赔模式等方式，从而更好地根据保险市场的需求进行更改。新能源汽车保险费率的厘定，保险公司应该根据新能源汽车的实际情况进行考虑。如果车主是第一年给车投保，保险公司需要查看车辆主动安全配置、定位系统、云端监控是否合理的安装，分析车辆的安全性、实际价值，关注车主在买车时的优惠补贴及实际成交价，结合不同车辆的实际情况来给予优惠，确定车辆的最终保费。车主续保时，保险公司应该考虑前一年的出险情况，有无安全事故，车辆的行驶里程等，也要考虑车辆的折旧率等因素来确定保费，对于行驶里程较少，事故率低的可以加大优惠力度。对于保费的厘定，也要将年龄驾龄、居住地、车型等因素考虑在内。同时，银保监会可以监管新能源汽车的保险费率，审批保险人提供的数据和保险公司申报的费率。美国对这方面的制度较为成熟，设立法律来约束想要谋取非法利益的人，加强保险费率的监管力度。与美国的制度相比，我国这方面还有所欠缺，不仅没有设立专门的新能源汽车保险产品，也没有设立法律来约束，所以没法保障想为新能源汽车车主的需求。对于新能源汽车的承保，保险公司应该结合新能源汽车的实际情况，推出车主所真正需要的保险产品。比如针对故障率较高的电池电机等，推出新能源汽车的电池险、电机险。电池相对其他部件来说，更加关键，因为它危险危险性更高，很容易因老化而短路、自燃，而且电池维修比较昂贵，因此车主十分需要有关电池的保险产品。因为电池比较昂贵，众多保险公司为了减少“不必要的赔付”，不给车主提供电池等部件的保险产品。解决这个问题很简单，保险公司可以提高绝对免赔率，只赔偿超出免赔的部分，来降低自身成本与风险。我国可以借鉴国外新能源汽车保险的实例。英国的保险公司评估汽车风险选用汽车碰撞的方法，根据损毁程度来设立公司对这类事件的理赔金额、承保费用，针对汽车的风险系数确定保费。或许我国的保险公司也应该将中保研对于不同车型的碰撞测试等结果更多的纳入考虑范围，以此来更好的为新能源汽车提供更合理的保险服务。国外发达的保险市场针对汽车的风险因素、驾驶员身体因素、信用记录和车辆出险率来制定车险费率，建立完整的风险评估系统，使保险费率更为车主考虑。国外新能源汽车保险的费率的相关政策，我国保险公司也可以进行借鉴参考，设立更符合我国车主需求的相关保险费率政策，将费率厘定市场化、体系化，推动我国新能源汽车保险方面的进步。5.3为新能源汽车保险提供相应的优惠政策目前新能源汽车的优惠补贴政策大多在购置方面，除此之外的其他方面很难享受到类似的优惠，导致消费者高价投保，大大增加了用车成本。而且由于新能源汽车成本较高，保费也明显偏高，甚至费用在一定程度上还高于燃油车。这就需要国家和保险公司完善相应的优惠政策，消除消费者购买新能源汽车时的顾虑。在国外政府会鼓励保险公司给予新能源汽车保费优惠。而我国的设计思路，可以参照购置时的优惠政策，在车主投保时给予一定的保费补贴优惠，并根据新能源汽车不同的类型（电动汽车、混合动力汽车等）适当的调整免赔率。也可以像日本的保险公司一样，为投保人免费提供一定次数的道路救援服务，用专门的拖车将电量不足的车辆拖到附近的充电桩。通过这样的优惠补贴政策，减轻了新能源汽车车主的使用成本，也可以有效的解决目前新能源汽车保费过高的问题。5.4注重专业人才的培养新能源汽车在我国仍处于起步阶段，其构造、驱动方式等多种方面与燃油车有着很大不同，并且占汽车市场的份额相对较少。种种这些原因使得保险的从业人员在工作中处理新能源汽车案件的经验较少，理赔工作很难像燃油汽车一样顺利的完成。这需要保险公司针对新能源汽车的特点加强对从业人员的培训，与传统保险的业务区分开来，成立专门的部门来应对新能源汽车的保险问题。包括对汽车结构性能的了解，对关键部件的相关知识的掌握等，要建立多种人才培养的方式，使人才培养和产业需求之间实现准确的结合。从承保开始到查勘定损再到理算核赔，都由专门负责的具有专业知识的人员来完成。保险企业也同样可以进一步加强和与具有相关汽车专业或保险专业的高等院校合作,采取订单式的培养,招聘时接受过专门新能源汽车保险服务及其他相关学科或专业的学生同时增加学生在岗位实习的急回，培养既懂新能源汽车保险又懂得专项技术的综合性人才，还可以为大学生实习就业提供更多的机会。5.5加强各方的合作沟通5.5.1保险公司和客户建立良好的回馈机制传统的保险合同双方的权利义务只停留在缴纳保费与对客户的损失进行赔偿，随着人们生活水平的不断提高，消费观念也从曾经的为了生存变成了为了生活。现在大家更注重是否享受到了更优质的服务。因此保险公司在设计调整保险产品与客户选择投保方案时要更多的考虑客户的实际需求，建议回馈机制，提供一定次数的道路救援服务、代送检、代驾、安全检测等增值服务，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服。消费者与保险公司建立良好的关系，有利于出险后的沟通，使得后续的理赔工作更加有效的、快速的完成。5.5.2设立车企、保险公司、客户等多方的合作交流平台目前我国市场上新能源汽车品牌众多，不同品牌不同车型可能会享受到不同的保修服务。车辆出险后，这些不同的保修服务给