TSYFS 003-2024 流水贷管理规范

ICS03.060CCSA11

团 体 标 准T/SYFS003—2024流水贷管理规范Pipeliningloanmanagementstandards2024-09-09发布 2024-09-09实施邵阳市金融学会 发布T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGE\*ROMANPAGE\*ROMANII目  次前  言 II范围 1规范性引用文件 1术语和定义 1授信要素与规范 1“流水贷”管理要求 2“流水贷”服务要求 3数据平台 4参 考 文 献 5前  言本文件按照GB/T1.1—2020《标准化工作导则 第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定起草。请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。本文件由中国人民银行邵阳市分行提出。本文件由邵阳市金融学会归口。本文件主要起草人：曾纪秀、李昌齐、钟加海、曾飞艳、陈志华、黄思雨。T/SYFS003—2024T/SYFS003—2024PAGEPAGE1范围本文件适用于邵阳市辖内各商业银行向市内企业提供“流水贷”产品与服务。规范性引用文件（包括所有的修改单适用于本文件。JR/T0076.4—2013 支付业务统计指标第4部分：人民币银行结算账户统计指标术语和定义下列术语和定义适用于本文件。Enterpriseincomeandexpenditurestatement本规范中所称的企业收支流水数据指经借款申请人授权从湖南省企业收支流水征信平台获取的企业结算账户流水数据。流水贷 Streamlinedloanborrower贷款人 lender在借贷活动中运用信贷资金向借款人发放流水贷（3.2）的邵阳市辖内各商业银行。授信要素与规范借款人要求借款人应符合拟授信银行的信贷管理基本制度，并满足基本要求：a）邵阳市注册并在辖内有固定经营场所；b）企业登记类型为有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、个人独资企业等企业法人；c）借款主体在拟授信银行开立一般结算账户；借款主体通过“流水贷”线上风控模型筛选；借款主体信用状况良好，具有按期偿还贷款本息的能力。贷款用途购房及偿还住房抵押贷款；股票、债权、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；c）固定资产、股本权益性投资；d）法律法规禁止的其他用途。贷款额度参考“流水贷”线上审批模型测算额度，线下确定具体额度，主要解决中小微企业300万元以下的信用融资需求。贷款期限贷款利率拟授信银行利参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期限贷款市场报价利率（LPR），根据客户特征、市场变化情况等具体确定。评级授信“流水贷”管理要求a）风控管理。b）合规管理。c）运营管理。d）贷后管理。e）档案管理。f）科技支持。风险控制线上审批商业银行“流水贷”系统线上审批功能如下：实名认证：企业法定代表人上传本人身份证原件及营业执照影像，完成人脸识别，系统进行人证合一验证。签署授权书：法定代表人签署《授信申请书》《个人及企业信用信息（含征信）授权书》《湖授信审批：客户提交授权申请后，商业银行线上风控系统根据借款人和法定代表人征信信息、线下复核触发线下人工复核的“流水贷”业务，商业银行应重点复核：线上风控模型无法准确判断的借款人要素；线上数据不全的风控规则事项；综合对贷款金额、期限、利率等要素合规性的执行情况以及借款人偿债能力、风险程度等作出风险评价。合规管理运营管理贷后管理档案管理科技支持“流水贷”服务要求总体要求商业银行开展“流水贷”业务应做到以下“四有”:——有制度标准；——有流程规范；——有线上系统；——有专业人员。制度要求流程规范商业银行应规范相关操作流程，对“流水贷”产品系统操作流程予以细化和明确，基本流程：线下审查，客户经理上门收集资料；授信审批，相关责任人在信贷系统中审批授信额度，客户经理签订相关合同法律文本；贷款提取：客户通过企业网银等方式发起“线上”提款；贷款发放：客户经理及相关责任人在信贷系统审核资金用途后发放贷款；贷后管理：贷后预警，到期及还款管理（到期前可申请无还本续贷或展期）。系统要求（支持线上额度自动审批、线上放款以及线上还款、延展期等功能。人员要求“流水贷”业务人员应该满足如下要求：品行端正、遵纪守法、无不良嗜好、无恶意负债；有一定文化水平或较好