金融法理论与实务 教案-第2章 中央银行法律规范

第二章中央银行法律规范

【教学目的】

通过部分的教学，掌握我国中央银行的法定职责和业务；了解我国中央银行的法律地位

熟悉违反货币管理制度的行为表现和相应的责任;通过实践教学熟练运用法律分析和解答相

关案例。

【教学重点】

1.我国中央银行的法定业务和监管。

2.对征信的内涵和征信法律关系中的权利和义务的理解

3.个人信用报告对我们生活的影响

【教学难点】

中央银行的性质与法律地位、中央银行禁止从事的业务以及在征信活动中对个人信息查

询的法律规定。

【考核要点】

中国人民银行的监管；

征信法律关系。

【学时安排】

学时：8

【课后任务安排】

通过媒体等途径了解征信对对我们的生活影响有多大？

【阅读资料】

本资料用在第二节内容结束后，提供给学生阅读，通过阅读认识互联网背景下征信的意

义。

网贷纳入征信还会远吗？

最近钱小二听到一些奇怪的言论：有的客官认为网货不上人行征信可以随便搭，然后逾

期甚至不还然而，事实真的是这样吗？

逾期了，换一家就能借？

很多人可能并不了解，有些网贷公司虽然没有对接人行征信，却对接了很多家第三方征

信平台，下面这几家征信机构，你听说过的有几家？

芝麻信用腾讯信用

前海征信鹏元征信

中诚信花信中智诚征信

考拉征信华道征信

相信很多人都只听说过前两个，用过的估计只有第一个芝麻信用，至于腾讯信用，目前

还是只有部分人能用。熟悉我们的客官可能还知道，你我金融和前海征信、考拉征信.鹏元

征信都有着密切合作！

那么，第三方征信平台那么多，钱小二为什么要把这8家征信机构单独拎出来说呢？

首先大家要知道的是，这8家机构，早在3年前申请了个人征信牌照！它们采集了大

量网贷申请和还款信息，许多网贷公司在审批时都会去查询。

这就意味着如果你在其中一家网贷逾期，你的人行报告或许不会被污染，但第三方征信

平台会留下你的污点，后续在其他网贷申请时，极大概率会通通被拒。

而有些人虽然在一家平台有逾期，却依然能够顺利在新平台申请下来借款（享低息贷

款）,这又是为什么呢？

一般情况下，借贷机构有一定的宽容限度，就是我们常说的“连三累六”，只要逾期连续

不超过3次，累计不超过6次，再次申贷的成功率还是很大的。

“信联”来了，网贷纳入征信还会远吗

就在前不久的互金协会常务理事会上，审议并通过了互金协会参与发起设立“信联”的个

人信用信息平台的议案，其中参与“信联”建设的就是上面所说的8家信用机构！

有了解“信联”的专业人士称，“信联”注册资本为10亿元，互金协会持股比例在36%,

剩余的64%由这八家机构各占8%来持股！所以，客官们现在明白这8家征信机构的重要性

了吧！

其实，“信联”的宗旨很简单，就是旨在将央行征信未能覆盖到个人金融信用信息归纳在一起。

其中，大家常用的网贷信用就归“信联”管辖！甚至网上理财（注册领168元红包X个人租

房所产生的信用记录都将可能由它记载！

所以，那些专门搭口子度日的措友们要当心了！“信联”来了,网贷纳入征信还会远吗？

如果你因为某些网贷暂时未上人行征信，就华丽丽地逾期，等接入的那一天，你的逾期记录

会全部接入。

到了那个时候，老赖的惩罚措施，就不用多说了：火车飞机不能坐，家人不能考公务员，

房不能买，卡不能办.....此外，如果因网贷后恶意欠款而陷入诉讼纠纷，也是会体现在征

信报告中的。

所以，借款不能抱有侥幸心理，无论是申请银行传统的信贷产品、电商小贷产品还是其

他网贷产品，都应将借贷金额控制在自己的还款能力之内；同时要按时还款，否则产生逾期

罚息，也会给个人信用带来污点。

网贷逾期的补救方法

钱小二知道，大部分的借款人还是诚实守信的，欠款逾期并非自愿，那么，不小心逾期

了该如何补救呢？

这里要提醒大家，逾期后最有效的补救方法就是主动联系客服，尽快足额还款！尽快足

额还款！尽快足额还款！务必将逾期的影响降到最低！

同时，对于粗心大意经常会不小心忘记还款的，钱小二建议可以将借款人工资卡与相关

账号绑定，这样就能按月按时还款，避免出现忘记还款的现象。

而对于实在无力偿还的，钱小二建议借款人一定要及时联系网贷公司寻求解决办法，而

不是不声不响地玩消失，这样才能帮助自己度过眼下的难关。

最后，钱小二温馨提示：一定要珍惜个人信用记录:那些抱有侥幸心理的人，不要以为

可以空手套白狼，等到网贷对接人行征信时想哭都来不及了。

第二章中央银行法律规范

实训知识点一：中央银行的人民币管理职责

教学设计：

1.上节课课后任务反馈。

2.知识点讲解

情境：反“假币”的知识宣传图片展示

任务1对“假币”的没收和鉴定的授权和程序的法律适用

任务2违法中央银行的货巾管理和监管的法律责任

实训项目及步骤：

◊同步案例一中国人民银行法定业务：在1997年对中国人民银行A

分行的业务检查中，查明的当年的会计年度中10笔业务中是否有违法行

为？

◊模拟仿真--模拟法庭：人民币的法律管理-商场收银员没收顾客

“假币”是否合法？

课后任务：

通过银行营业网点了解银行对反洗钱的宣传

实训知识点二：征信法律制度

教学设计：

1.上节课课后任务反馈。

2.知识点讲解

情境一情景剧：征信与信用和诚信

任务1征信的内涵

任务2为什么现代社会重视征信制度的建设

任务3通过社会主义核心价值观来理解征信在我们生活中的重要性

课后任务：

查询资料讨论个人信用报告能随便查询吗？

知识点三：中央银行的监管与金融行业监管之间的有何联系？

教学组织：

1.上节课课后任务反馈。

2.知识点讲解

实训项目及步骤：

◊同步案例…中央银行的监管：对资金拆借市场的监管。

O同步活动一国务院银行业监督管理机构监管一商业银行分支机构

的设立条件与程序的法律规定。

1995年全国第一节中央银行法律规范

人大常委会颁

布《中国人民银一、我国中央银行法的立法

行法》，这是一我国中央银行法即中国人民银行法，是确立我国中央银行的法律地位,

部以政府部门并调整我国中央银行制定和实施货币政策，实施宏观经济调控和监督管理

名称来命名的职能而产生的各种社会关系的法律规范的总称。

法律，而不以中§1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议审议通过并

央银行所管辖公布了《中国人民银行法》（后根据2003年12月27日，第十届全国人民

的中央银行业代表大会常务委员会第六次会议的决定修正），它是新中国成立以来的第一

务来命名，表明部金融法律。《中国人民银彳丁法》与其他相关行政法规和规章一起，共同形

国家对货币政成我国中央银行法律制度的总体框架。

策和金融市场二、我国中央银行的法律地位、职责

的监管这类问（一）中央银行的法律地位

题已经上升到中国人民银行是我国的中央银行，它可以独立地制定和执行货币政策,

法治的高度。以稳定币值，促进经济增长；对金融业实施监督和管理，以达到稳定金融

体系和金融市场的目的。

我国中央银行的法律地位一一具有相对独立的法律地位，中国人民银

行是国务院直属的政府部门。具体来说其法律地位表现在以下几个方面：

中央银行与一般1.行政隶属性

的金融机构相中央银行是国务院管理全国金融事业的职能部门，受国务院领导，

比：（1〕职责上一一中央银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规

1.中央银行和一定的其他重要事项做出的决定，报国务院批准后执行。

般金融机构尽管（2）行长人选的确认上一一中央银行行长的人选，由国务院总理提名；

都从事货币信用副行长由国务院总理任免。

活动，但其经营（3;货币政策的制定上一一中央银行制定货币政策的咨询议事机构，

目的截然不同。即货币政策委员会的职责、组成和工作程序，由国务院规定。

1股金融机构是2.用对独立性

企业，其经营目中央银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业

的是获取利润；务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。

而中央银行并不中央银行的各级分支机构是总行的派出机构，接受总行的集中统一领导

以获取利益为目和管理。

的。（二）中央银行的职责

2.一般的金融机1.发布与履行与其职能有关的命令和规章

构都以众多的企中央银行作为国务院的职能部门，有权根据国家的法律和国务院的行

业和个人为业务政法规、决定、命令，在本部门的权限范围内制定和发布命令、规章，管

对象，而中央银理金融活动。

行则不以工商企2.依法制定和执行货币政策

业和个人为业务货币政策是中央银行为实现其特定的目标而采取的各种控制和调节货

对象，而以金融币供应量或者信用总量的方针和措施的总称。

机构和政府为业3.发行人民币，管理人民币流通

务对象。中央银行根据国民经济发展的需要发行人民币，确定人民币的适度发

行量；中央银行管理人民币的流通，包括对人民币发行基金的管理和对人

民币投放与回笼的管理。同时，中央银行还要通过行政、经济和法律的手

货币政策的实段，调节人民币的流通，兑换残损人民币，管理人民币出入境以及防伪反

质，是处理发展假等。

经济和稳定货币4.监督管理

的关系。中央银行对银行间同业拆借市场和限行间债券市场进行监督和管理。

①制定同业拆借管理有关的规章制度；②审核批准有关金融机构成为同

业拆借市场交易成员；③对交易成员的行为进行监督、检查；授权中介机构

注：中国人民银发布市场信息等。

行2007年6月85.实施外汇管理

日制定了《同业监督管理银行间外汇市场。

拆借管理办法》中央银行设立外汇管理局实施外汇管理，主要内容是监督管理结售汇

并于2007年8月业务和银仃间外汇市场。

6日起施行。就同6.监督管理黄金市场

业拆借的市场准内容：一是监督管理黄金交易市场；二是监督管理黄金进出口业务。

入管理、交易和7.持有管理经营国家外汇储备、黄金储备

清算、风险控制、中央银行是持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备的唯一机关，

信息披露管理、其主要充■黄金储备、外汇储备的存量、构成、买卖收付等运行情况进行监

监督管理等进行督和管理。

了详尽的规定，8.经理国库

进一步规范了同中央银行代理政府的财政收入支出。它专设机构为政府开立各种账户，

业拆借市场。办理政府的财政税收收支划拨和清算业务，执行国库出纳职能。

9.维护支付、清算系统的正常运行

企业之间的经济往来、发生的债权债务关系，要通过商业银行办理支

付清算，而银行之间的债权债务关系也要通过•个中枢机构办理清算结算,

这个中枢机构就是中央银行。

10.指导部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测

中央银行作为国中央银行是金融机构反洗钱工作的监督管理机关。

家的中央银行从国家外汇管理局负责对大额、可疑外汇资金交易报告工作进行监督管

事国际金融活理。

动，主要是代表11.负责金融业的统计、调查、分析和预测

政府参与世界银中央银行对金融业的统计、调查、分析和预测所形成的数据和分析结

行、国际货币基论是国家制定宏观经济政策，进行宏观调控的主要依据。

金组织、亚洲开12.作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动

发银行等国际金13.国务院规定的其他职责

融组织的活动，（三）中央银行的组织机构

参与国际清算活中国人民银行实行行长负责制，按照《中国人民银行法》的规定，中

动，参与国际金国人民银行的组织机构包括总行职能机构、分支机构和咨询议事机构。

融监管活动，发1.总行职能机构

展与各国中央银中央银行实行行长负责制，行长负责制实际上是行政首长负责制,

行的对外金融活中央银行行长是中央银行的最高行政领导人，是中央银行的法定代表

动。人。

中央银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会

决定；全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常务委员会决定,

由中华人民共和国主席任免。副行长由国务院总理任免。

2.分支机构

中央银行根据履行职责的需要设立分支机构，各分支机构是中央银行

的组成部分，不具备独立的法人资格，受中央银行的统一领导和管理。中

央银行的分支机构根据中央银行的授权，维护本辖区的金融稳定，承办有

关业务。

3.货币政策委员会

货币政策委员会是由中央银行设立的货币政篥的咨询议事机构。设主

席一人，副主席一人。主席由中央银行行长担任，副主席由主席指定。

货币政策委员会设立秘书处，作为货币政策委员会的常设机构。

货币政策委员会的职责、组成和工作程序，由国务院规定报全国人民

代表大会常务委员会备案。

货中政策委员会的基本职能是：在综合分析国家的宏观经济形势的基

础上，依据国家的宏观经济调控目标，讨论货币政策事项，并提出建议。

讨论的事项主要有：货币政策的制定、调整；一定时期内的货币政策目标;

货币政策工具的运用；有关货币政策的重要措施以及货币政策与宏观经济

政策的协调。

三、我国中央银行的法定业务

(-)法定货币政策工具的运用

根据《中国人民银行法》第23条的规定，我国中央银行为执行货币政

策，运用下列货币政策工具。

1.存款准备金

商业银行按照中央银行规定的比例，将其吸收的存款总额的一定比例

款项，缴存中央银行指定的账户。缴存中央银行指定账户的款项称为存款

准备金。这部分款项与商业银行吸收的存款总额的比例称为存款准备金率。

2.中央银行基准利率

基准利率是中央银行对银行业金融机构规定的存、贷款利率，其中

尤为重要的是贷款利率。基准利率的宏观控制作用表现为中央银行通过

提高或者降低利率来影响商业银行借入中央银行资金的成木，进而影响

借款企'1/从银行业金融机构借贷资金的成本，抑制或者刺激对信贷资金

的需求，最终导致信贷总量和货币供应量的收缩或者扩张。

3.再贴现

中央银行根据一定比例从贴现款中扣取自贴现口至票据到期口的利

思考：“币政策息，这一比率即为再贴现率。

委员会”中央银作用：当中央银行的再贴现率提高时，商业银行花费的贴现成本就会

行的内部的组织提高，而对客户的贴现率也会相应提高，这样市场上的货币流通量就会减

机构吗？少。

4.向商业银行提供贷款

中国人民银行通过向商业银行贷款来控制和调节商业银行的信贷活

动，从而控制和调节货币供应品和信用总量。

限制：中国人民银行对商业银行的贷款为信用贷款，用于解决商业银

行的临时资金不足，不得用于发放贷款和证券投资。

5.公开市场业务政策

公开市场业务是指中央银行在公开市场上买卖国债、其他政府债券和

金融债券及外汇，从而控制和调节货币供应量。

6.国务院规定的其他货币政策工具

对贴现的认识，(二)其他法定业务

请关注第五章银1.经理国库业务

行结算业务法律国库是国家金库的简称，是指负贡办理国家预算资金的收纳、划分、

规范。留解和拨付的专门机构，中央银行依照法律、行政法规的规定经理国库。

2.代理发行和兑付政府债券业务

中国人民银行可代理国务院财政部门向各级金融机构组织发行、兑付

国债和其他政府债券。

3.为银行业金融机构开立账户业务

中国人民银行总行及其分支机构可根据管理的要求和各金融机构开展

业务的需要，为金融机构开立账户。

为稳定货巾和宏观调控的需要，要求各金融机构按其吸收存款的一定比

例向中国人民银行缴存存款准备金；为保证资金的清算，要求各金融机构

在中国人民银行存有一定金额的备付金。

4.提供清算服务业务

中国人民银行应当组织或协助组织银行业金融机构相互之间的清算系

统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。

(三)禁止从事的业务

《中国人民银行法》对中国人民银行的业务作了限制性的规定。

(1〕不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。

(2;不得对银行业金融机构账户透支。

(3;不得向地方政府部门和非银行金融机构以及其他单位和个人提供

贷款。

(4;不得向任何单位和个人提供担保。

四、我国中央银行的监管

2003年4月28日起中国银监会正式履行职责后，中国人民银行保留了

必要的金融监管职责，主要有以下几项：明确了中国人民银行监督管理银

行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间外汇市场和黄金市场，指导、

部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测的职责；规定由中国人民

银行会同国务院银行监督管理机构制定支付结算规则；建立中国人民银行

的直接监督检查、建议监督检查和全面监督检查制度；明确中国人民银行

根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送有关资料。

中国人民银行一一系统性监管

银行业监督管理机构一一行业性监管

(一)中国人民银行及其分支机构的监管职责以及行政处罚权

1.对金融市场的监督检查

中央银行通过对货币市场和资本市场的运行指标进行统计、调查和分

析，掌握金融市场的宏观运作状况，并通过运用经济的、法律的和行政的

手段对全社会的货币总廉和信贷结构进行调节和控制，以防范和化解金融

风险。

2.向国务院银行业监督管理机构建议监督检查

中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国

务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。

3.对银行业金融机构的监督检查

有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财

务会计、统计报表和资料。

中国人民缴行及其分支机构在履行监管职责过程中对违反上述规定的

行为有权以法律、行政法规或者人民银行规章为依据，具有行政处罚权。

拓展知识：（二）中国人民银行及其分支机构的行政许可权

课下结合资料中国人民银行及其分支机构实施行政许可的特点：

“中国人民银行一是许可权的行使以法律、行政法规和国务院决定为依据；

行政许可事项目二是行政许可应当依照法定程序进行。

录清单（2020年1.对金融市场监管过程中的行政许可

11月）”比较详尽对金融市场监管过程的行政许可包括拆借市场和其他金融市场监管中

的了解中国人民的行政许可。

银行的行政许可（1；拆借市场的仃政许可。

权涉及的范围。（2;其他金融市场监管中的行政许可。

2.人民币管理过程中的行政许可

3.对开立银行账户以及结算和其他金融业务监管过程中的行政许可

4.对黄金以及黄金制品监管过程中的行政许可

5.对对征信业务的行政审批

6.非金融机构支付业务的行政许可

（三）中国人民银行及其分支机构作为国家机关实施的信息公开行为

中国人民银行的信息公开，是中匡人民银行依法将其履行职责过程中

制作或获取的、以一定形式记录和保存的信息公之于众的行为。这种信息

公开通过两条途径实现：一是依法主动公开；二是依当事人的申请公开。

1.依法主动公开

中国人民银行及其分支机构对本部门应当主动公开的信息，必须在该

信息形成或变更之口起20个工作口内，通过本部门公报、网站、报刊等便

于公众知晓的方式予以公开。

2.依照当事人的申请公开

中国人民银行及其分支机构对公民、法人或者其他组织申请公开的信

息，应当当场答复；不能当场答复的，应当自收到信息公开申请之日起15

个工作E内答复；因特殊情况不能按期答复的，经本部门政务公开办公室

负责人同意，可以延长答复期限，但最长不得超过15个工作日，同时应将

延期答发的情况告知申请信息公开的当事人。

第二节人民币管理的法律规定

小知识一、人民币的法律地位

债券做市商人民币是我国的法定货币，由中国人民银行依法发行，具有无限的法

是指经市场主修

管部门认定根据《中国人民银行法》第16条的规定，人民币的法律地位的自涵如

的，在债券市下。

场上连续地报（1）人民币的发行权属于国家。人民币由中国人民银行统一发行，任

出债券现券何单位和个人无权发行货币或变相发行货币。

买、卖双边价（2;人民币是我国唯一的法定货币。我国禁止发行除人民币以外的其

格，并按其报他货币或变相货币，金银不得以货币的形式进行流通。同时，我国禁止外

价与其他投资国货币在国内私自流通。

者达成交易，（3）人民币具有法定清偿能力。只要是人民币支付我国境内的债务，

承担维持市场任何单位和个人都必须接受，不得拒绝。

流动性义务且二、人民币的发行管理

享有相应权利（一）人民币发行的原则

的金融机构。1.集中统一发行原则

人民币的发行权集中在中国人民银行，由其统一发行。任何单位和个

人不得印制、发行人民币或变相发行货币。

2.经济发行原则

经济发行主要是指中国人民银行根据国民经济运行实际需要的货币

量，提出货币发行计划，以保证市场上货币流通量与商品流通量相适应，

从而保持币值和物价的稳定，保证经济持续和稳定地发展。

3.计划发行原则

货币的发行根据国民经济和社会发展计划的要求有计划地发行。人民

币计划发行有利于国家货币政策目标的实现。

（二）人民币的发行过程

1.人民币发行库和人民币发行基金

发行库是中国人民银行为国家保管发行基金的金库，是办理货币发行

的具体机构。我国现行国库的设置原则是一级财政设立一级国库。

支库以下经收

各级发行库主任均由同级人民银行行长兼任处的业务，由

商业银行的基

层机构代理

总

分

库

库

以

下

在我国国库存款和预算外存款一律不计息，银行办理汇款和拨款时，

亦不收费。

人民币发行基金是中国人民银行为国家保管的待发行的货币，是调节

市场货币流通的准备基金。发行基金调拨实行“适当集中，合理摆布，灵

活调拨”的方针。发行基金的调拨采取逐级负责的方法。任何单位和个人

不得违反规定动用发行基金。

2.人民币发行的渠道

中国人民银行不能将已经公告发行的人民币直接投放社会，而只能将

其支付给金融机构，使人民币从“发行基金”转化为现实货币即现金，即

各金融机构将人民币发行库的发行基金调入业务库，然后金融机构再将已

经进入自己业务库的人民币现金通过一定方式支付给各单位和个人，人民

币就如此进入了市场，也称为现金投放。

业务库是各银行基层分支行为办理日常现金收付而设置的金库。业务

库保管的货币是流通中的货币。各金融机构依法将每日收回的现金放入业

务库，当业务库的库存货币超过规定限额时，超出的部分要送发行库保管,

也叫货币回笼。

三、人民币的流通管理

人民巾的流通管埋主要包括残损、污损人民币的兑换、I可收和处埋以

及对人民币的法律保护等内容。

1.残损、污损人民币的兑换、回收和处理

对残损、污损人民币的兑换、回收和处理由办理人民币存取款业务的

金融机构按照《中国人民银行残损污损人民币兑换办法》进行兑换，并由

中国人民银行的分支机构对兑换工作实行监督管理。在残损、污损人民币

持有人充金融机构认定的兑换结果有异议时，可凭金融机构出具的有关证

明到中国人民银行分支机构申请鉴定，该鉴定为最终鉴定。

《人民币管理条例》第39条规定：不能兑换的残损、污损的人民币，

以及停止流通的人民币不得流通。

2.对人民币的法律保护

我国《中国人民银行法》、《刑法》等相关法律中专门规定了保井人民

币的条款，主要涉及以下内容：

（1）禁止伪造、变造人民币；

（2;禁止出售、购买伪造、变造的人民币；

（3;禁止走私、运输、持有、使用伪造、变造的人民币；

（4;禁止故意毁损人民币；

（5）禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样；

（6）任何单位和个人不得印制、发售代币券，以代替人民币在市场上

流通；

（7）禁止制作、仿制、买卖人民币图样；

（8;禁止流通人民币样币；

（9）禁止非法买卖流通人民币。

小知识：

刑法修正案（十一）对洗钱罪作了修改，明确将“自洗钱”入罪。最

高检对此回应称，刑法修正案（十一）新增“自洗钱”行为构成洗钱罪的

规定，上游犯罪分子实施犯罪后，掩饰、隐瞒犯罪所得来源和性质的，不

再作为后续处理赃款的行为被上游犯罪吸收，而是单独构成洗钱罪，加大

了对从洗钱犯罪中获益最大的上游犯罪本犯的处罚力度。

第三节个人征信管理法律规范

所谓假币，是指一、征信的概述

伪造的和变造的2003年以来，人民银行征信系统建设已日趋完善，成功建立了企业和

法定货币，伪造个人金融信用信息基础数据库，为推动我国社会信用体系建设起到积极的

的人民币是指通作用。

过机制、拓印、1.个人征信的概念及内涵

刻印、照相、描征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人、法人及其他组织建立

绘等手段制造的信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服

假人民币。变造务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享平台。个

的人民币是通过人征信是信用征信中一个重要组成部分。

将人民币挖补、征信记录了信息主体的过去信用行为，这些行为将影响信息主体未来

剪切、涂改、揭的经济活动。

层等各种方法以征信机构采集的信息都是信息主体在经济金融活动中产生的信用信

达到以少制多的息，包括正面信息和负面信息。

目的。所谓正面信息就是指信息主体过去获得的信用交易以及在信用交易中

正常履约的信息。

所谓负面信息即不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的

信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中

未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决

或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督

管理部匚规定的其他不良信息。

2.个人征信法律关系的主体

个人征信法律关系就是指因对个人信用信息的收集、利用而形成的法

律关系。

L征信机构

।信用信息提供者

主体］信用信息使用者

征信主体

3.征信信息的来源

征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要

来自两类机构：

一是提供贷款的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司

等专业化提供贷款的机构。提供的信息：主要是个人的信贷信息，如借款

金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡等。

二是提供先消费后付款服务的机构，主要是电信企业，水、电、燃气

公司等公共事业单位，提供的信息：个人缴纳电话费、水费、电费、燃气

费等信息。

二、我国征信法规

征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称。

个人征信立法的主:要目的是通过立法对个人数据提供适当的保护；企业征

小知识信立法的主要目的是通过对企业征信公司的资质认证，确保调查和评价过

信用交易是程的客观、公开和公平。

指在交易中，作对个人征信而言，法律规范的主要内容：一是合法采集数据；二是合

为交易的一方向法使用、提供数据；.三是限制数据保存和使用时限；四是保证数据质量；

对方承诺在未来五是征信公司必须采取必要手段，保证数据安全；六是违规处罚，即对征

偿还的前提下，

信机构的违法行为，必须给予适当处找；七是掌握数据的机构必须执行公

对方提供约定的

开透明的原则。

资金、商品或股在法律法规层面，《中国人民银行法》一一全国人大

务的活动。在行政法规层面，《征信业管理条例》一一国务院

在政府规章层面，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》一一中国

人民银行

三、个人信用信息基础数据库和个人信用报告

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在

国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享

平台。

个人信用信息数据库是个人在金融活动中信用报告的依据，依法采集

个人的信用信息，并保证信息数据的完整和其实，才能保证个人信用报告

的实效性。

（一）信用信息基础数据库

个人信用信息数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的

个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个

人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政

府部门和其他法定用途提供信用信息服务。

目前，个人信用信息数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中