财产险公司核保部职责及相关制度

核保部部门职责

1.贯彻执行国家及保险监管部门日勺各项法律法规、规章制度，

贯彻企业的核保政策和管理规定；

2.贯彻总分企业业务核保政策；

3.贯彻总企业核保日勺管理制度、工作流程；

4.负责确定市场方略，辅助市场营销部制定销售方略；

5.负责审批三级机构的核保管理制度细则，指导并监控其实

行；

6.负责对部门员工日勺考核、管理，参与对三级机构核保部门的

考核；

7、负责定期编制分企业企险业务承保状况分析汇报，提供提

议。

核保部岗位设置及职责

1.核保部经理

(1)制度建设

组织核保制度的宣导、监督制度的执行，并在此基础上确定符

合本机构实际的各项管理细则及服务创新方案。

(2)机构核保经营指标管理

监督、管理、控制机构各项承保经营指标，负责机构称承保数

据日勺记录、分析、上报，并在此基础上调整和完善本机构核保

政策。

(3)承保队伍建设与管理

建设、管理本机构承保队伍，贯彻贯彻总企业保系列各项考核

管理规定，组织、实行承保人员日勺考核及培训工作。

(4)信息反馈

搜集、整顿、反馈当地市场信息及同业服务动态。

(5)销售支持

及时向销售部门宣导核保政策及服务举措，提供各项核保数据

和核保过程中获得的第一手资料。

2.车险/非车险核保岗

⑴政策制定

认真执行总、分企业有关业务的核保政策，并负责核保政策日勺

解释、指导、督促工作。

⑵平常核保

负责分企业业务的核保管理工作，对客户业务核保质量负责；

负责超权限业务的初审及上报；及时反馈核保政策实行的效果

和修改提议;进行个人客户业务经营分析及各项数据记录工作,

针对异常状况采用对应措施。

(3)市场调研

积极做好核保过程中的市场调研，整顿分析反应出当地的市场

状况，提出拟订费率等价格指导意见，为上级核保人决策提供

参照。

⑷产品开发需求

研究市场及客户，向总企业产品开发部提出产品开发需求。

⑸培训工作

做好所辖险种核保管理日勺各方面日勺培训工作，不停提高所辖录

单员、核保人业务技能。

3.出单内勤岗

(1)平常工作

负责接受投保单、批改申请书、保险投标书、询价单等，并办

理登记，同步负责单证管理台帐日勺登记、保管。

⑵保批单初核

根据业务档案管理和核保规定，对投保单要素进行初步单证复

核。

⑶保批单信息录入

负责承保信息日勺系统录入，并及时对手工出单或代理点出具日勺

保单进行系统补录，打印等工作。

⑷协调沟通

负责分企业核保岗和财务部门之间的协调、联络工作。

⑸单证管理

负责分企业平常保险业务单证（收据）日勺领用、发放、回收、

保管等；负责打印保险单（证）、保险费发票，并将其清分、归

档。

⑹其他工作

分企业布置的其他临时性工作。

4.记录分析岗

⑴报表管理

负责分企业核保报表审核汇总工作；贯彻与指导各项核保

规定及措施；打ER月度报表。

⑵核保数据管理

公布月度各项核保经营数据汇总，数据规定精确、完整。

（3）KPI分析

负责分企业核保KPI指标分析，并提出对应的提议；制定

分支企业考核方案。

核保管理制度

一、架构

（一）权限划分

1.分企业

（1）高级核保人

（2）中级核保人

（3）初级核保人

2.中心支企业及营销部

（1）初级核保人

（二）岗位划分

二、职责

（一）总职责

1.严格遵守国家有关法律法规和保监会有关财产保险的有

关规定;

2.根据保险条款、核保政策及各项有关管理制度，公正、

合理地进行核保工作；

3.对的把握企业经营方略，精确评估风险，合理厘订费率,

确定承保条件，提供优质的专业服务；

4.指导业务员不停提高承保技术，有效控制风险，改善承

保质量；

5、常常对业务承保状况及赔付状况进行分析，提交业务分

析汇报、业务承保提议及防灾防损提议；

6.认真负责、客观公正、严守纪律、服务专业、高效务实。

（二）分企业岗位职责及工作

L根据北区非车险核保部的规定，对投保标的进行初步

审核，并确定初步核保提议；

2.对于风险高、保额较大的承保项目提出初步风险评估提

议；

3.负责在核保权限内对辖属分企业承保项目日勺承保条件制

定；

4.负责与北区非车险核保部之间的协调、联络工作；

5.负责对承保标的日勺风险等级进行初选;

6.负责将超权限业务上报北区非车险核保部;

7、定期上报辖属分企业业务状况分析报表。

承保政策

私家车险承保政策

一、承保思绪：

以效益为中心，依人依车依渠道，针对不一样区域，实

行差异化、精细化管理。

二、重点客户群细分：

私家车（个人客户业务）长期目日勺客户细分：具有稳定职

业和中等以上收入的客户群体。

重要目的客户群细分表（表一）

私家车主工作及生活性质年收入投保其他险种车辆风险程

的关联度度

金领常常性出差、旅游30万元以上高低

白领、技术蓝领出去、节假日旅游6万元以上高低

知识分子工作出差、出国6万元以上较低低

医师、药师工作紧张，外出少20万元以上高低

教师教学工作繁忙8万元以上较低低

IT业精英工年繁忙、运动20万元以上高低

政府官员常年视察、开会10万元左右高中

事业单位职工常常性出差、开会10万元左右高低

（注：投保其他险种日勺关联度是指：假如保险企业提供高质

量日勺风险保障计划和措施，其投保其他险种日勺最大也许性。）

鼓励承保日勺业务：（最低净费动态管理）

（一）按驾驶员性质:

1.指定驾驶人员：鼓励客户指定驾驶人员投保，最佳是

私家车车主为第一驾驶人；

2.鼓励承保驾龄为2年以上（含）的私家车主；

3•鼓励承保30-50岁之间的“已婚”私家车主。（注：30

岁如下的未婚青年男性风险较大，30岁如下的未婚青年女性

风险较小。）

（二）按车辆用途：

鼓励承保个人非营业性质车辆。

（三）按车型：

鼓励承保六座如下私家车业务。

（四）按车价区间：

鼓励承保车价在10万元〜50万元的国产化程度高的车

辆。

（五）按险别：

L主险：鼓励单保第三者责任险（提议保险金额以不超

过50万为宜）；

2•附加险：鼓励承保除车身划痕险、玻璃单独破碎险外

效益很好的附加险种，如每人保险金额在2万元以内的车上

人员责任险、常见车型日勺自燃损失险等。

（六）按出险频度或赔付指标：

鼓励承保：上年无赔付，或三年V3次、二年＜2次、当

年＜2次，且赔付率＜30%的业务。

谨慎承保的业务：（有条件地予以承保）

（一）按驾驶员性质：

1.谨慎承保：短驾龄（驾龄1-2年）驾驶员所开的旧车

（8年以上旧车）或新车（1年如下新车）（提议车损险和不

计免赔不得同步投保，不计免赔指事故责任免赔率为零，下

同）；

2•谨慎承保长驾龄（23年以上驾龄）驾驶员所开的旧车

（8年以上旧车）；（提议加绝对免赔额）

3.谨慎承保25岁如下日勺未婚男性驾驶的所有车辆；（提

议单保第三者责任险，保险金额20万元以内为宜，且不可同

步投保不计免赔）

4.谨慎承保60岁以上年老者驾驶的所有车辆；（提议单

保第三者责任险，保险金额20万元以内为宜）

5.谨慎承保与“汽车修理”职业类有关日勺人群。

（如职业是：汽车修理厂的老板等）（提议单保第三者责

任险，保险金额20万元以内为宜）

（二）按车型：

L限制承保9座以上的私家车；（提议加绝对免赔额）

2•谨慎承保2年如下日勺新车或8年乂上日勺所有旧私家车。

（提议车损险和不计免赔不得同步投保）

（三）按车价区间：

谨慎承保新车价在100-300万以上的私家车辆。新车购

置价300万元（含）以上车辆，若确需承保，须经总企业安

排临分后方可出单。

（四）按险别：

L主险

（1）车损险：谨慎承保一年及一年如下新车绝对免赔额

为零的业务；

（2）第三者险：责任限额一般不超过50万，20万以内

为宜。单保第三者责任险严格限制投保不计免赔。

2.附加险

（1）全车盗抢险：由于新车价格急剧变化和部分地区社

会治安环境的实际状况，各机构应谨慎承保全车盗抢险业

务。要严格控制当地区盗抢险多发车型投保全车盗抢险，必

要时需加费承保。（某些特定车型全车盗抢险赔付水平过高,

例如海马、广州本田雅阁、本田雅阁、桑塔纳等。）总企业将

定期对分企业承保状况进行监控；

（2）谨慎承保车身划痕险、玻璃亘独破碎险等业务；

（3）自燃险：谨慎承保部分破旧车型车辆。如：奔驰126

及此前系列、雪铁龙（国内组装）XML系列、旧款凌志

UCF10.UCF20、佳美MCV10.SXV10.雪佛兰子弹头、旧款现代索

纳塔、老款的马自达929等（详见破旧车型表）;

（4）车上货品责任险：谨慎承保。

（五）出险频度或赔付指标：

谨慎承保：三年＞3次、二年＞2次、当年＞2次；限制

承保：赔付率＞65%的业务。

三、非重点客户群细分：

如下客户群体不是我司私家车保险业务重点发展目的,

其投保日勺关联度不大，车辆风险程度不易把握。细分如下：

非重要目的客户群体细分表（表二）

投保其他险种

私家车主工作及生活性质收入车辆风险程度

的关联度

演艺、体育明星频繁流动活动数百万以上荏高

律师、媒体记者常常性出差15万元以上高（法律风险亦高）

富裕有闲阶层旅游、购物、休闲资产雄厚荏高

高收入自由职出差、旅游、度假50万元以上高高

业者

私营企业主低

不是目的群

低

个体户体，私车保

小生产者有量少，且低不详

农村人口风险不定低

其他低

针对以上客户群体承保时，提议第一年收取原则保费,

续保时视赔付状况等予以加（或减）费，或不予承保。

但以上客户群体中不乏优质客户日勺存在，在实际操作中,

如能约定驾驶人员，并提供往年翔实时赔付记录，出险频度

或赔付指标符合上年无赔付，或三年V3次、二年V2次、当

年V2次，且赔付率＜30%等的条件，可以按重点目日勺客户日勺

核保政策执行。

四、私家车中严禁承保的业务：

（1）罚没进口车辆或破旧车型表中日勺所有车型（见附件

1);

(2)已到达报废年限且未延期报废检查合格日勺车辆；

(3)行驶证未经年审或年审不合格的车辆；

(4)农用车、拖拉机；

(5)营业性质用车。

五、核保权限

为了更好的加强核保管理，目前机动车辆险业务核保实

行首席核保、分级授权管理制度。

六、逐笔上报的业务：

1.超分企业最高级别核保人权限的业务；

2.任何特约承保时或修改系统设定尤其约定的业务；

3.承保条件不符合一般投保规则的。

严格控制承保车型参照表

厂牌车型严控承保险种

皇冠2.8(MS130,132)

皇冠3.0(MS135)

92款CAMRY2.2(SXV10)

T92款CAMRY3.0(VCV10)

O丰

Y

O田

T花冠车损、盗抢

ACORROLLA

科罗娜CORONA

基先达CRESSIDA

小霸王LITEACEYR21

92款大霸王PREVIA2.4TCR10

塞利卡CELICA跑车

凌志ES300(VCV10)

凌志ES250(VZV25)

本雅阁1.8(CA1)

田

=雅阁2.0(CB3)

O

N车损、盗抢

D

A雅阁2.2(CB7)

里程2.7LEGEND(KA4)

千里马MAXIMA3.0(HJ30)

蓝鸟BLUEBIRD(T12.U11.U12)

N

SIH

S途乐PATR0L3.0(160)

A也

N车损、盗抢

公爵CEDRIC3.0(Y30、UY31)

巴宁面包VANETTE1.5(GC120)

皮卡PICKUPD21(2.0L)

马自达马自达121车损，盗抢

奥迪90

A奥

U奥迪80

D迪

I车损、盗抢

A318(直4缸)

A426(V6)

S奔奔驰W124.W126.W202.W129系列车损、盗抢、玻璃

3M

91-93款W140系列车损、盗抢、玻璃

316i(直4,1.6L)

318i(直4,1.8L)

518i(直4,L8L)

520i(直4,2.0L)

车损、盗抢、玻璃

88-91款525i(直6,2.5L)

88-91款530i(直6,3.0L)

88-93款535i(直6,3.5L)

86-93款735i(直6,3.5L)

Z系列跑车

富

VOLVOC系列

豪

V

O(

L沃240

V车损、盗抢、破璃

O尔

940(2.3L,直4)

沃

)

拉达2108

拉达车抗、盗抢

2109

F福

O天霸(TEMPO)

R特

D车损、盗抢、玻璃

野马(MUSTANG)

标致标致505车损、盗抢、玻璃

法拉利FERRARI系列车损、盗抢、玻璃

蓝博基尼LAMBORGHINI系列车损、盗抢、玻璃

保时捷911.Boxer.Cayenne系列车损、盗抢、玻璃

劳斯莱司ROLLSROYCE车损、盗抢、玻璃

班特利BENTLEY车损、盗抢、玻璃

美洲豹JAGUAR车损、盗抢、玻璃

特威尔TVR车损、盗抢、玻璃

阿斯顿・马

ASTON.MARTIN车损、盗抢、玻璃

T

其右舵车、跑主、旧款车型、稀有车型、特殊改装车型

他所有险种

（如跑车、赛车等）或零配件难以采购的其他车型

企业客户机动车辆保险承保政策

一、重点发展的业务

1、目的客户：机关、企事业单位、金融机构、学校、医院和

社会团体；

2、车辆规模：5台车及以上单位团体车辆业务；

3、使用性质：所有非营运的自用客车车辆；

4、车型车龄：使用年限8年以内的国产车型及进口车型；

承保险种：

（1）自用车综合险；

（2）单独承保第三者责任险；

（3）车上人员责任险；

（4）玻璃单独破碎险。

注：限制承保企业自用10吨及以上各类货车及工程车、特种

车（起重、工程、装卸、检测、邮电、消防、清洁、医疗、救

护）、罐车（油罐车、气罐车、液灌车）；所有营业车辆单独承

保第三者责任险且保额在20万以内属于重点发展业务。

二、谨慎承保的业务

1.目的客户：各类从事营业运送的企业，尤其是出租车队和长

途货运车队；

2.车辆规模及条件：100台如下的营业运送车队；如需承保100

台以上运送车队业务，规定持续两年满期赔付率63%如下，须

约定绝对免赔额（率）；

3.使用性质：所有从事营业日勺运送车辆；

4、车龄车型：

（1）非营业车超过8年谨慎承保；

（2）营业货车超过5年谨慎承保；

（3）出租车超过3年谨慎承保；

（4）工程车、特种车、多种罐车（油罐车、气罐车、液灌车）

限制承保；

5.谨慎承保的车辆及险种：

（1）车辆保险金额超过100万元的车辆损失险及盗抢险；

（2）限额高于20万的第三者责任险；

（3）事故责任免赔率选择C档和事故责任免赔额为零的车辆;

（4）车身划痕险、单程提车险、车辆停驶损失险；

（5）自燃损失险；（指限制承保车龄、车型的车辆）

三、严禁承保的业务

L使用年限超过23年的非营业性用车、使用年限超过8年的营

业性用车、使用年限超过5年的出租车不得承保车辆损失险、

全车盗抢险和自燃损失险（非营业车辆统保和招标业务除外）;

2.严禁承保异地（本省或直辖市以外）车队业务；

3.到达报废年限且未延期报废检查合格的车辆；

4.行驶证过期未经年审或年审不合格的车辆；

5.罚没进口车辆或残旧拼装车辆；

6.农用机械车；

7、摩托车车损险；

8、军牌、武警牌车辆；（机关车辆除外）

9、各地频繁发生盗抢车型（统保和招标业务除外），各机构应

根据当地区易发生日勺盗抢车型制定和细化谨慎承保或严禁承保

车型；

10、临近报废年限的营业车辆车损险和盗抢险；

11.严禁将企业营业用车或私人营业车辆（挂靠企业）按企业非

营业用车承保；

12.稀有车型及其他严禁承保的车型详见第五部分表；

注：

（1）投保十台以上车辆对个别车龄超过8年的非营业车辆可以

承保，但要限制保险金额和增长免赔额（率）；

（2）对于无正式号牌的特种车辆须约定行驶区域后核保。

四、逐笔上报的业务：

1.超分企业高级别核保人权限日勺业务；

2.任何特约承保的或需修改系统设定尤其约定的业务;

3.严禁承保的业务及承保条件不符合一般投保规则的;

4.所有营运车辆综合险一律由总企业集中核保。

严格控制承保车型参照表

厂牌车型严控承保险种

皇冠2.8(MS130,132)

皇冠3.0(MS135)

92款CAMRY2.2(SXV10)

92款CAMRY3.0(VCV1U)

花冠CORROLLA

丰田科罗娜CORONA

车损、盗抢

TOYOTA基先达CRESSIDA

小霸王LITEACEYR21

92款大霸王PREVIA2.4TCR10

塞利卡CELICA跑车

凌志ES300(VCV10)

凌志ES250(VZV25)

雅阁1.8(CA1)

本田雅阁2.0(CB3)

车损、盗抢

HONDA雅阁2.2(CB7)

里程2.7I.EGEM)(KA4)

千里马MAXIMA3.0(HJ30)

蓝鸟BLUEBIRD(T12、U11,U12)

日产

途乐PATR0L3.0(160)车损、盗抢

NISSAN

公爵CEDRIC3.0(Y30、UY31)

巴宁面包VANETTE1.5(GC120)

皮卡PICKUPD21(2.0L)

马自达马自达121车损、盗抢

90

奥迪80

车损、盗抢

AUDIA318(直4缸)

A426(V6)

奔驰奔驰W124、W126、W202.W129系列

车损、盗抢、玻璃

BENZ

91-93款肘40系列车损、盗抢、玻璃

315i(直4,1.6L)

313i(直4,1.8L)

518i(直4,1.8L)

529i(直4,2.0L)

宝马

88-91款525i(直6,2.5L)车损、盗抢、玻璃

BMW

88-91款530i(直6,3.0L)

88-93款535i(直6,3.5L)

86-93款735i(直6,3.5L)

Z系列跑车

VOLVOC系列

富豪

249

沃尔沃车损.盗抢.玻璃

949(2.3L,直4)

VOLVO

拉达2108

拉达车损、盗抢

2199

福特天霸(TEMPO)

车损、盗抢、玻璃

FORD野马(MUSTANG)

标致标致505车损、盗抢、玻璃

法拉利FERRARI系列车损、盗抢、玻璃

蓝博基尼LAMBORGHINI系列车损、盗抢、玻璃

911.BoxerxCayenne系列

保时捷车损、盗抢、玻璃

劳斯莱司ROLLSROYCE车损、盗抢、玻璃

班特利BENTLEY车损、盗抢、玻璃

美洲豹JAGUAR车损、盗抢、玻璃

特威尔TVR车损、盗抢、玻璃

阿斯顿・马

ASTON.MARTIN车损、盗抢、玻璃

T

广本、桑塔那、捷达、金杯、5吨如下货车盗抢

其它

右舵车、跑车、旧款车型、稀有车型

所有险种

或零配件难以采购日勺其他车型

家财险承保政策

一、承保思绪

依环境依渠道分级授权大力发展

二、承保管控要点

L综合环境核保管控：

——鼓励承保的业务：

家财险目的客户群体：职业特性重要集中于具有稳定职业

和中等以上收入的客户，尤以自然及治安环境良好，有正规物

业管理的住宅小区、楼盘的客户群为重点发展的优质客户群体。

——谨慎及严禁承保的业务：

（1）对自然灾害事故严重、发生频率较高的地区（都市）

的业务严禁承保，例如山洪、泥石流常常发生的山区、坡地，靠

近河道日勺民居建筑及家庭财产；

（2）开放式小区谨慎承保附加盗抢险业务；在治安状况不

好，盗抢案件发生率较高的地区严禁承保附加盗抢险业务；

（3）严禁向偏远地区及农村开展家财险业务。

2.业务来源核保管

控：风险程度

业务渠道

网上销售

低

、销售

柜台销售（上门投保）中（也许出现逆选择一道德风险）

企业工会（员工福利）低

银行、证券、邮局中

小区物业、街道、居委会中

专业代理（经纪）低、中不等（总体很好）

其他企业业务员卖单较高

鼓励承保:

（1）业务渠道风险判断表中：属于风险程度“低”和“中”

的渠道；

（2）代理业务首选和支持鼓励行业代理和专业代理；

（3）鼓励引入新的发展模式：重点推进卡式保单

的、、网络直销。

——谨慎承保：

（1）谨慎承保个人上门投保，一定要核算投保状况（例如

以往投保状况，与否到期续保等），防止也许出现日勺逆选择（道

德风险）；

（2）没有规模日勺少许的个人营销员业务或其他企业业务人

员上门卖单业务。

三、核保权限

为了更好的加强核保管理，目前家财险业务核保实行首席核

保、分级授权管理制度。

非车险承保政策

一、承保思绪：以客户为导向，以利润为目的，实行差异

化、精细化、核算化管理模式，以客户需求为目的、以产品多

样化以及专业优质的服务为手段，根据各险类核保指导，细

化企业目的客户群，充足运用自身承保能力，最大程度地获

取承保利润，分散风险，稳健经营。

二、定义

（一）重点发展业务一一承保效益很好，属于重点推广日勺标

的类型；该业务的承保条件一般状况下可以采用在市场上有竞

争力的承保条件，但核保政策另有规定的除外。超过度企业权

限时报送北区非车险核保部。

（二）谨慎承保业务一一承保此类标的业务，应当对标的

进行风险查勘，设定对应的免赔额，并逐笔上报北区非车险

核保部审核，批复同意后方可承保。

（三）严禁承保业务一一对于部分风险和赔付率较高的业

务及再保协议不支持的业务，原则上不予承保。若经签核阐明

业务关系，经机构领导签章同意，报送北区非车险核保部会

签并获得临分支持或共保支持的业务，可酌情考虑予以承保。

第一章火险核保政策

本政策合用于财产基本险、财产综合险、财产一切险、利

润损失险、计算机综合险及其他火险类业务。

一、主条款必须使用保监会同意立案日勺险种和原则条款,

如确因业务需要，使用非原则条款，必须书面上报总企业，

待报保监会立案获得同意后方可使用。

二、对于扩展条款，应根据保险标的的实际风险状况，

市场竞争原因，认真审核条款的详细内容，并在厘定费率时须

考虑与否加费，必要时应设置赔偿限额，免赔率或绝对免赔

额。

第一节企业财产保险

一、重点发展业务

（一）住宅；

（二）办公楼、学校、医院、博物馆；

（三）房地产业；

（四）餐饮业、星级酒店；

（五）大型零售商店、超市、卖场、百货企业；

（六）承保两年以上且无出险记录的续保业务（包括且不

限于以上标时及限额）；

（七）国家机关或事业单位；

二、一般性承保业务

（一）此类标日勺承保效益一般，介于重点发展和限制承

保之间的标的。

（二）有色金属冶炼及压延加工业

（三）通信设备、计算机及其电子设备制造业

（四）化学纤维制造业

三、谨慎承保业务

一、堤堰、水闸、铁路等条款规定需特约方可承保的财产;

二、投保金额局限性，账册不全，或采用估价方式投保的企

业，必须要有标的明细，投保金额必须列明详细日勺清单，注明

保险项目及其对应日勺金额来源、计算方式；

四、严禁承保业务

L烟花爆竹厂、炸药厂、蜡烛厂、火柴厂、打火机制造厂;

2.海绵制造厂、发泡胶厂（包括有发泡胶工序的企业）；

3.废品收购站及其加工厂；

4.专业喷漆工厂、涂料厂；

5.强力胶、胶带工厂、乳胶手套工厂；

6.专业天然气、液化气分装厂；

7、单独投保原棉、废纸、稻草、甘蔗渣、干燥室内的物品;

8、小型炼油厂；

9、以木质、玻璃纤维为材料的造船厂；

10、汽车拆解报废厂、二手车市场；

11.下列纺织类业务：

(1)再造棉、下脚棉整顿工厂；

(2)二等建筑如下染色、整型、定型厂；

12.矿井、矿坑内的设备和物资，以及严重沉降区的地面资

产；

13.境外标日勺。

第二节财产利润损失险

一、财产利润损失险合用于同步符合下列条件的被保险

人：

1.具有一定企业规模；

2.获利或者有获利的潜力；

3.有良好的声誉；

4.有健全的财务制度。

控制承保业务原则上不能附加利润损失险，如要附加，必

须从严掌握。

二、保额确实定：

1.须提供企业财务报表或注册会计师事务所提供日勺财务

状况评估汇报；

2.须提供企业持续三年平均盈利状况汇报。

3、对于投保财产利损险保额大幅减少日勺企业，在确

定保险金额时要尤其注意，应充足参照其行业景气指数，防备

道德风险。

三、财产利润损失险的承保应以承保主险（财产险）为前

提，不得单独承保。

四、免赔额确实定：根据标的性质，应设置至少3天或3

天以上的绝对免赔。

五、该险种承保前必须由专职风险查勘人员或核保人进行

现场查勘并制作查勘汇报。

第二章工程险核保政策

本政策合用于机器损坏险、机损利损险、建筑工程一切险

及第三者责任险、安装工程一切险及第三者责任险。

一、建工险应重点承保工厂建设、楼宇建筑等业务。由于

建工险时赔付重要来自山区及洪涝区公路、山区中小型水电站、

海边建筑物，因此，此类标日勺应当严格控制承保。

二、机损险扩大承保面，推广为商业类标的时机损险如：银行、

酒店、办公楼及承保效益很好的工业类型。

三、机损险的投保要建立在财产险投保的基础之上，并规定被

保险人的所有设备须所有投保，要防止逆选择投保；假如客户

坚持选择性投保部分设备，则承保费率和免赔条件须做充足的

调整。

第一节建筑工程一切险及第三者责任险、

安装工程一切险及第三者责任险

一、重点发展业务

1.各类工业企业的建筑安装工程保险；

2.大型住宅群、商住楼宇等民用和商用建筑日勺建筑安装工

程保险；

3.市政工程建筑安装工程保险。

二、谨慎承保业务

L公路、铁路、桥梁；

2.码头、海边或江河堤坝围堰、水上工程；

3.山区及洪涝区公路铁路建工险、山区中小型水电站、海

边建筑物建工险；

4•设计施工单位资级为乙级、丙级或三级、四级日勺项目；

5.设计施工采用最新技术的项目；

6.境外标的建安工险费率条件一般状况下应高于境内标的

费率；

7、对于下列业务，因再保合约的限制，特做如下限制阐

明：

(1)除联合循环电厂及水电厂之外的其他电厂(再保合约

最大自留额为RMB2500万);

(2)联合循环电厂建安工险，每一单位输出功率不不小于

150MW的联合循环电厂(再保合约最大自留额为：RMB2500万);

联合循环电厂建安工险不容许扩展承保质量保证责任；

（3）管道工程（水下管道工程除外）（再保合约最大自留

额为RMB1000万）；

（4）隧道和涉水工程：

A.总保额在40%和20%之间（再保合约最大自留额为

RMB500万）；

B.总保额在20%和5%之间（再保合约最大自留额为RMB2500万）。

注：上述业务受再保合约限制，所规定日勺自留额为最高限额,

但在实际业务操作中，须根据我企业实际承保状况且根据风险

评估的成果，谨慎决定实际自留额。

三、严格控制承保业务

1.核电站；

2.输配电线路；

3.石油、天然气钻井及生产设施；

4.石化厂、化工厂；

5、航天及有关保险，如卫星、空间飞行器、发射器和重要

元部件等，包括从运送到发射场日勺过程；

6.采矿业；

7、每一单位输出功率不小于150MW的联合循环电厂；

8、隧道和涉水工程不小于总保额4096；

9、半导体厂；

10、水电厂；

1L水下管道工程；

12.地铁工程；

13.建、安工险项下附加利润损失险及延迟启动险；

14.保险期限不超过60个月（含维护期）的建、安工险业务。

四、严禁承保业务

1.下列业务严禁承保：

（1）海上工程建筑工程一切险或安装工程一切险项目；

（2）设计、施工单位无资级的项目；

（3）未经狠批日勺违规施工项目。

第二节机损险

一、重点发展业务

1.电子工业（半导体厂除外）；

2.家电制造业；

3.机械制造业；

4,轻工业（包括食品、制药等）；

5.商业类（包括银行、商场、写字楼等各类楼宇）等。

二、谨慎承保业务

1.境外标的（机损险费率条件一般状况下高于境内标日勺费

率日勺3096）；

2、由于下列行业时机损险风险较高，且总体赔付率亦较高,

承保时应加以控制：

(1)玻璃厂、铝厂；

此类业务轻易因停电引起保险事故，需控制承保；对于没

有双回路供电或没有充足的自备电源的玻璃厂和铝厂提议不予

承保。

(2)炼铁厂、炼钢厂；

此类业务易出险，需控制承保；对于没有双回路供电或没

有充足的自备电源的炼铁厂和炼钢厂以及超过大修年限规定仍

没有大修的炼铁高炉及炼钢炉提议不予承保。

(3)建材行业企业：石料加工厂、砖瓦厂、铝型材厂、

陶瓷厂；

承保此类标的应注意两点：

第一、提议不承保此类标的易损件的损失；

第二、此类标的出险频繁，提议根据设备状况设置对应时

免赔额；

(4)进口精密医疗仪器；

此类标的损失维修费用高，应设置对应日勺免赔额；

(5)移动式施工机械；

应当将施工机械倾覆导致的损失列为除外责任并严格执行

原则费率。

3.对于下列业务，因再保合约日勺限制，特做如下限制阐明:

(1)半导体厂(再保合约最大自留额为：RMB1500万)；

(2)每一单位输出功率不不小于150MW的联合循环电厂(再

保合约最大自留额为：RMB2500万);

(3)非联合循环电厂(再保合约最大自留额为：RMB4000万)。

三、严格控制承保业务

1.核电站；

2.输配电线路；

3.石油、天然气钻井及生产设施；

4.石化厂、化工厂；

5、航天及有关保险，如卫星、空间飞行器、发射器和重要

元部件等，包括从运送到发射场日勺过程；

6.采矿业；

7、每一单位输出功率不小于150MW日勺联合循环电厂。

四、严禁承保业务

1,井下采矿设备。

第三节机损利损险

一、控制承保电厂、石化、化纤类标的机损利损险，此类

业务费率一般不低于其主险费率的两倍，免赔一般不低于30

天，特殊状况低于30天者须逐单上报。

二、其他行业机损利损险应当根据行业类型设定对应日勺免

赔天数，机损利损险最小免赔天数为3天。

三、机损利损险日勺承保应以承保主险（机损险）为前提，不

得单独承保。

四、机损利损险不容许采用定值投保方式，必须使用原则

的机损利损险条款。

五、该险种承保前必须由专职风险查勘人员或核保人进行

现场查勘并制作查勘汇报。

六、超权限上报资料：

1.财务报表；

2.风险查勘汇报；

3.主险（财产险）承保状况；

4.承保条件。

第三章责任险核保政策

本政策合用于公众责任险、产品责任险、雇主责任险、律

师执业责任险、校方责任险、注册会计师执业责任险、旅行社

责任险、公共营业场所火灾责任险、供电责任险等。

第一节公众责任险

一、重点发展业务

L房屋楼宇类；

---民用住宅、商业办公、行政办公

2.金融及邮政业；

——银行、证券、保险、邮政

二、谨慎承保业务

1.公共场所；

——展览馆、博物馆、美术馆、电影院、音乐厅、歌剧院、

公园、游乐场等

2.住宿餐饮业；

——宾馆、酒店、餐厅

3.电力、燃气、石油及水日勺生产供应业；

4.仓储业；

5.批发和零售业；

——除超市、大卖场以外日勺百货商店、零售商店等

6.制造业；

---工厂

7、学校、医院。

二、严禁承保业务

1.农药厂、化工厂、烟花爆竹厂等易燃、易爆、剧毒、易辐

射行业；

2•严禁扩展诽谤、恐怖活动责任。

三、其他规定

1.管道公众责任险的定价应根据管道日勺长度以及覆盖区域

的人流量来确定并逐单上报;

2.标的日勺地区范围一般仅限于中华人民共和国境内，如因

扩展海外公干而需扩展至世界范围，则须单独设定每人RMB50

万元以内的赔偿限额，但严禁扩展至美国、加拿大；

3.司法管辖权一般仅限于中华人民共和国法律，如被保险

人有规定也可扩展至世界范围，但严禁扩展至美国、加拿大；

4、对于无合计赔偿责任日勺业务应认真考虑其风险状况，并

在基础费率的基础上提高1倍，但酒店的公众责任险必须设

合计赔偿限额；

5.超市、大卖场的公众责任险应对每次事故人身伤亡设定不

低于RMB500元日勺免赔；

6、同一被保险人有多处地址，应按每个地址收费。

第二节产品责任险

产品责任险为再保合约不支持业务，须通过临分安排，得到

再保人日勺支持后方可予以承保。

一、一般性承保业务

经营下列产品的客户（司法管辖权为美、加除外）：

1.日用百货、纺织品、文体用品、搪瓷陶瓷产品；

2.家俱、玻璃；

3.除燃气热水器以外日勺家用电器、灶具类；

4.工业机械设备、工业用电子产品、金属产品、仪器仪表；

5.甲醛不超标的建筑材料；

6.电梯、升降机和压力容器（投保特种设备责任险）。

二、谨慎承保业务

啤酒类、燃气热水器、油田机械设备的产品责任险须逐单上

报。

三、严禁承保业务

1.药物含处方药、血液及其制品、医疗器械、基因产品、疫

苗；

2.农药、化肥、杀虫剂、石棉及其制品、甲醛含量超过国标

的产品;

3.食品、保健品、烟草制品；

4.化妆品；

5.汽车或摩托车及其零配件、航空航天及火车、地铁的有关

产品；

6.烟花爆竹、炸药、枪支弹药；

7、燃料电子保声装置、防盗装置、非民用阀门、电脑软件;

8、不予扩展产品召回责任。

四、其他规定：

L所有产品须提供经国家省级以上质量监督局鉴定并出具

的质量鉴定证书；

2.承保电子产品时，应扩展下列条款：BatchClause（一次

事故）,TotalAsbestosExclusionClause（石棉除外条款），

ElectromagneticRadiationExclusion（电磁辐射除外条款），

MisuseofproductsExclusion（错误使用除外条款），

ElectronicDataRecognitionEndorsementExclusion（电子

数据识别批单）°

3.地区范围一般仅限于中华人民共和国境内，如被保险人

有规定也可扩展至世界范围，但严禁扩展至美国、加拿大；

4.司法管辖权一般仅限于中华人民共和国法律，如被保险

人有规定也可扩展至世界范围，但严禁扩展至美国、加拿大；

5、采用索赔发生制，并列明追溯期，追溯期最长为两年；

若采用事故发生制，需逐单上报北区非车险核保部。

6•所有业务必须设定合计赔偿限额；

7、产品责任险日勺最低收费原则为人民币5000元；

8、产品责任险日勺承保对象为生产者、制造、装配、加工厂

商及进口商日勺费率提议高于原则费率日勺5%—10%；若承保对象

为批发商、经销商、零售商则费率较前述对象对应减少。

9、尤其阐明：

我司承保的产品责任险只承担保险责任，不容许投保人或被保

险人以任何方式进行任何形式的保险宣传（此条需在尤其约定

中阐明）。

第三节雇主责任险

一、重点发展业务

L政府机关、学校、金融业、公私企业、事务所等行业日勺

人员；

2.各类文员及从事轻体力劳动的人员等；

3、购置工伤医疗保险的人员，我司只承担超过工伤医疗保险

之上的赔付；

4,不扩展门诊医疗的业务。

二、谨慎承保业务

L商店、诊所、医院、住宿、餐饮、俱乐部、游艺及娱乐场

所等行业的人员；

2、在有毒、高温、低温、粉尘和辐射环境下工作的人员，如

木器厂、制衣制鞋厂、塑料制品厂、家俱厂、五金加工厂等的

雇员；

3.从事建筑安装、装卸、造船、建材等行业的人员；

4.保安人员。

上述行业日勺雇主责任险提议设定每次事故绝对免赔额

RMB500元。

三、严禁承保业务

1.从事采矿业、化学药物制造业、烟花爆竹制造业日勺人员；

2.接触危险品（含辐射品）和毒性物品的人员；

3.从事高空、深水、勘探作业、航空航天、核电站、运动员、

警察、运钞员等其他高风险职业的人。

四、其他规定

1.雇主责任险的区域范围仅限于中国境内；

2.每人死亡和伤残赔偿限额控制在2—50万元人民币以内；

每人医药费赔偿限额控制在3万元人民币之内；

3.司法管辖；

合用日勺法律一律定为中华人民共和国法律。如要扩展世界范

围，被保险人有规定也可扩展至世界范围，但严禁扩展至美

国、加拿大；必须每人设定不高于RMB20万元的赔偿限额。

4.附加疾病医疗

由于雇主责任险附加疾病医疗是导致雇主责任险赔付率高的重

要原因，必须谨慎承保，逐笔上报。

5.门诊医疗：

每人年合计赔偿限额不得高于1000元，每人每次赔

偿限额不得高于200元，净费率不得低于每人年合计赔偿限额

^710%,每次事故绝对免赔额为50元或损失金额日勺20虬两者

以高者为准。

被保险人因疾病所致门诊医疗费用可根据法律或当地政府规

定而有所赔偿，或可从其他福利计划或医疗保险计划（包括社

会医疗保险中从个人账户中扣减部分）获得部分或所有赔偿,

我司仅负责赔偿剩余部分。

除上述规定外，还应注意门诊医疗日勺除外责任限制。

6.住院医疗：

每人年合计赔偿限额不得高于4000元，净费率不得低于每人

年合计赔偿限额的8%,每次事故绝对免赔额为100元或损失金

额日勺20%,两者以高者为准。

第四节校方责任险

1.非统保业务不予承保；

2.统保业务是指保费规模在10万元以上日勺业务，例如：以

当地教育委员会为被保险人日勺业务；

3、严格执行总企业下发的条款费率，不得随意更改；

4.该类业务须经北区非车险核保部及核赔部共同会签确定承保

条件后方可承保。

第五节律师责任险

1.该险种属上报业务：被保险人初次在我司投保，须填写核

保问卷，核保人应理解律师事务所在当地的声誉、经营状况、

以往的索赔状况并审核营业执照、执业证明，连同投保单上报

北区非车险核保部；

2.该险种属临分业务：严格按照条款的内容承保，不得随意

改动；

3、追溯期确实定原则：第一年投保时，追溯期追溯至第一年

保险单的保险期限起始日；次年续保时，追溯期追溯至第一年

保险单日勺保险期限起始日，持续投保，持续计算追溯期，追溯

期最长不超过5年。投保人未续保一段时间后重新投保的，追

溯期重新计算，即追溯期仅追溯至重新投保后的第一张保险单

保险期限起始日，在通过保险企业同意，被保险人补缴中断期

间的保险费后，可按最长不超过5年的原则确定追溯期，但保

险企业对中断期同已经发生日勺损