金融法理论与实务 教案-第7章 保险业法律规范

第七章保险业法律规范

【教学目的】

通过本部分的学习，使学习者熟知保险公司的法定经营规则，将法律知识的学习渗透

到专业课的学习中：在实践中，保险业的经营往往通过一批具有保险专业知识的人员，为保

险双方当事人提供专业服务，他们的法律意识、规范意识是否健全，直接影响到保险行业能

否依法合规经营，保险市场是否正常发展。保险代理人和保险经纪人的法律规定是本章的乂

一个重点，学习者既要掌握因保险代理和保险经纪产生的法律关系，又要熟知相关的法律义

务和责任；同时应明确保险监管的法律意义，从预防风险的角度出发，重点理解哪些是合法

合规的行为：哪些是违法违规的行为，应承担何种法律责任。

【教学重点】

1.明确保险法的基本原则对保险活动的意义。

2.掌握保险业经营规则。

3.熟悉保险代理法律规定。

4.知晓保险合同的订立、履行、变更与终止的法律后果。

【教学难点】

对财产保险和人身进行区分和比较，归纳山相同点和不同点，无效保险合同，保险欺

诈及其法律责任。

【考核要点】

1.对财产保险和人身进行区分和比较，归纳出相同点和不同点，无效保险合同，保险

欺诈及其法律责任。

2.保险代理法律规范

【学时安排】

金融管理与实务10学时、投资与理财10学时、保险24学时

第七章保险业法律规范

讨论导入：回忆前面课程讲过的合同的概念、特征、类型，保险合同

和其他的合同的联系和区别。

教学组织：

1.上节课课后任务反馈。

2.知识点讲解

情境一X保险公司的代理人林某与保险公司之间的纠纷

任务保险代理人资格

情境二X保险公司与投保人张X保险合同纠纷

任务因保险代理所产生的义务

实训项目及步骤：

◊同步案例一某保险销售人员不认真履行说明义务，对重要条款不进

行充分说明，不向投保人作明确提示的纠纷案。

O实案辩论会一保险代理法律关系：某俣险公司的原代理人夏某因被

除名引发的与保险公司之间的纠纷。

o同步活动…保险合同的书写：一份财产保险合同格式的书写。

3.课后任务一从对保险合同的说明义务看《民法典》合同编对“格式

条款”的规定。

第一节保险及保险法基础理论

拓展：保险作为2009年2月28日由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委

•个分散风险的员会第七次会议通过了对《保险法》的修订，并于2009年10月1日起施

经济制度与法律行。

行为，是保险公新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益，其最核心

司通过保险合同g大雌晨寒或I保g被保险A-塞出工加强监箕和应渔风鼠总出工

建立起来的保心拓宽保险服务领域.对保险业的依法合规经营提出了更高的要求C

公司与投保人、一、保险概述

被保险人、受益（一）保险的概念和特征

人的法律关系，我国《保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险

并通过保险合人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的

同，收取保险费,财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达

建立起保险基到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

金，运用保险基保险作为一种分散风险的经济制度与法律行为，具有以卜特征：①保

金分散被保险人险必须依附于危险的存在；②保险是多数人参加的互助共济的活动；③保

的风险。险具有营利性；④保险是以补偿损失为目的。

保险是以可保危〈二）保险的基本类型

险存在为前提，

具有互助救济分类标准分类举例

性、盈利性和补根据保险标的财产保险与人身

偿性。保险按不的不同保险。

同的标准可分为

财产保险与人身原保险一一如，A国对（发射）一颗卫星进

保险、原保险与行投保，涉及的资金庞大，所以全部责任由

再保险、强制保B保险公司直接承保下来。

根据保险人承

险与自愿保险。再保险一一如，A国对（发射）一颗卫星进

担保险责任的原保险与再保险

行投保,涉及的资金庞大，所以全部责任由

次序不同

B保险公司直接承保下来；再由C保险公司

与B保险公司进行协商，让C保险公司分出

拓展：财产保险一部分业先即所谓的再保险合同。

保险人承担“赔强制保险一一如，交强险。

偿费任“，人身保自愿保限一一如，对机动车辆的保险除了文

根据实施的形强制保险与自愿

险保险人承担强险外，机动车辆所有人还可以根据自己的

式不同保险。

“给付保险金义需要选择自己需要的机动车辆的其他商业

务险种。

根据创立保险社会保险一一侧重「给劳动者最基本的生

商业保险与社会

事业目的的不活条件保障，以维持劳动力的生息繁衍与社

保险

拓展：商业保险同会秩序的柳定。如养老保险、医疗保险等。

关系包括：保险根据按保险人单保险和重复保

合同关系、保险的人数险

中介关系、保险补偿性保险一一指保险金用于弥补损失，以

组织关系、国家实际损失并双方约定的保险金额为限，如医

与保险人、投保根据保险的目补偿性保险和给疗费用保险作为一种补偿性保险，

人、保险人间监的和功能付性保险。给付性保险指以合同约定的保险事故

管与被监管关的发生或保险期限的届满为给付前提，主要

系。适用于人寿保险.

（三）保险的基本职能

1.分担风险的职能

面对灾害的不可避免性，人类采用分摊风险的办法，由众多的经济单

位与个人共同分担必然的风险，化不特定的经济损失为小额的保险费支出，

从而实现了应付事变、化解损失的目的。

2.经济补偿的职能

财产保险具有明显的补偿性质，人身保险同样也是一种经济补偿。因

为保险金给付的最终目的在于解决保险事故发生的间接后果，与被保险人

本人或其供养的亲属在丧失劳动能力时解决其生活来源，或者补偿疾病情

况下的医疗费支出。

3.社会职能

保险本身不可能阻止危险事故的发生，但因保险关系的存在，在针对

危险事故的早光防范和事后弥补上，由于保险公司方面的枳极介入，有利

于最大程度的预防危险事故的发生和最大限度的弥补因危险事故的发生而

造成的损失：保险可以汇集社会上分散的资金以形成可观的巨额保险基金，

从而间接地参与国民收入再分配。

二、保险法的基本原则

保险法是调整商业保险关系的法律规范的总称。无论是直接调整保险行为

还是间接调整，只要对保险公司、保险从业人员、保险市场秩序的管理，以及

与保险合同制定或履行相关联的规范，都划入保险法的范围。

包括保险《民法典》“合同编"、保险业法和保险特别法。

保险法有以下四个方面的基本原则。

1.最大诚信原则

诚信原则是社会道德规范在合同关系中的表现，订立一切合同都应当

以诚信为基础。

为了维护保险活动当事人的利益和防止保检欺诈，我国《保险法》第5

条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。最大

速信®则谡，近直立保险殳回吐却保险△微魄拯的或皮迪保险人的帽

保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合

酬内^如果保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，

保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险

金的责任。

2.保险利益原则

保险利益原则又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承

认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受到损失或失去的利益。

我国《保险法》第12条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。

3.损失补偿原则

损失补偿原则是保险基本职能的体现。它是指由保险危险造成保险标

拓展：保险利益的发生损失，其补偿不能超出损失。此原则主要是财产保险合同的赔偿原

是指投保人对保则。现金赔付是损失补偿的主要方法，此外还有实物替换。

险标的具有的法4.近因原则

律上承认的利益。损失结果的形成必须与危险事故的发生有直接的因果关系，保险人才负赔

属于保险对象，不偿责任。法律上用以判定较为复杂的因果关系的案件时,通常采用近因原则。

同的保险合同，其

保险对象都是不指既回上量接近损失a通因入在损失的原伏।有两个以卜・日各个原因之间的因

一致的。保险标果关系尚未中断的场合，共最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。近因

也是指作为保险原则悬保险社艇遵遁的重嬲赅二」

对象的财产及其(1)单一原因造成损失。如果造成损失的原因(危险)是单一的，且

有关利益.或者人其属于保险合同约定的承保风险，即为近因，保险人应负保险给付义务；

的寿命和身体。如果该事故的近因不属于保险合同约定的承保风险，即投保人未保的风险

•股表现为经济或保险合同约定的除外风险，那么保险人就不负赔偿责任。

利害关系，属于(2)多种原因造成损失。如果有多种原因致损的情况F,一般而言，

保险合同的客持续地起决定或支配作用的原因为近因。

体，不同的保险

合同其基本的保

险利益都是一致第二节保险合同

的，即得到保险

保障。一、保险合同的一般规定

(-)保险合同的概念和特征

保险合同一一是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保

人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人一一悬指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给

付保险金责任的保险公司。

保险合同的特征：

1.保险合同是最大诚信合同

诚实守信应该是所有商业行为的准则，也是所有商业合同的基础。,保

险合同度要求的不是一般的相对的诚实寸值，而是最大限度的诚实交信,

2.保险合同是附合合同

附合合同是指合同的方只限丁接受或拒绝另方提出的条件，对合

同的内容不是经过双方充分商议而订立的。

当保险合同双方对保险条款和措辞产生争议的时候，一项条款或词语

可以做出两种或两种以上的解释时，法庭会做出对被保险人有利的解释。

3.保险合同是射幸合同

在民法中，与射幸合同相对立的是交换合同。交换合同是指一方给予

对方的报酬，应基本上与所得到的具有相等的价值。保险合同的射至性是

基王保险惠越的假然公保险合同中，投保人给付保险费的义获E合而成

立时即已确定，但保险人的给付义务（给付保险金）、应给付的具体数额却

取决于偶然事件的发生。

（二）保险合同的分类

分类标准分类举例

财产保险合同

依照保险标的的

和人身保险合

不同性质

同

单一危险保险一一是指只针对一个

危险而订立的保险合同，如火灾保险等

单一危险保险

综合危险保险合同一一是指所承保

以危险作为分类合同与综合危

财产或人身无论发生什么危险.保险人都

的标准险保险合同

给予赔偿（被保险人故意的除外）的保险

合同。

定值保险合同多适用于某些保险标的的价

位不易确定'1勺财产保险合同，如古玩、字画、

定值保险合同

依据保险标的的船舶等

和不定值保险

价值确定与否在实践中，大多数财产保险均采用不定值

合同

保险合同的形式。

社会保险一一侧重于给劳动者最基本的

原保险合同与

依照投保人的身生活条件保障，以维持劳动力的生息繁衍

再保险合同

份与保险目的与社会秩序的稳定。如养老保险、医疗保

险等。

依据保险佥额和全部、一部和超

保险价值比过保险合同

补偿性保险一一指保险金用于弥补损失，

以实际损失并双方约定的保险金额为限，

补偿性保险合

根据保险的目的如医疗费用保险作为一种补偿性保险，

同和给付性保

和功能给付性保险---指以合同约定的保险事

险合同

故的发生或保险期限的届满为给付前提，

主要适用于人寿保险。

(三)保险合同关系的要素

1.保险合同的主体

概念：保险合同的主体仅指订立保险合同，享有合同权利并承担合同

义务的当事人。

保险合同当事人：保险人与投保人。保险人是指与投保人订立保险合

同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人是

指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险合同关系人：被保险人与受益人。保险合同关系人指虽非保险合同主

体，但因保险合同的订立而有利害关系的人，包括被保险人与受益人。被保险

人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以

为被保险人。受益人仅是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有

保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。财产保险中没有独立的

受益人，投保人与受益人身份合一，唯在人身保险中才能出现第三人为合同受

益人。

保险合同辅助人是保险活动的其他参加者，以其专门知识和技术协助

保险合同的订立和履行，为当事人提供协助，不是保险合同的主体，对合

同不享有权利亦无义务，包括保险代理人、保险经纪人。

2.保险合同的客体一保险利益

保险利避是保险合同的客体2也是保险合同的震件之一。它是指投保

人或谈保险人比保脸标的上国县直备种利溢羡系血亮直的经流到建&…这种

经济利益，投保人因保险标的的发生保险事故而遭受损失，因保险事故的

不发生而继续享有。如果保险事故发生，其经济利益受到损害，则表明他

对保险标的具有保险利益；如果保险事故发生不但未遭受到损害反而得到

了一定的利益，也表明其无保险利益。

构成保险利益必须具备三个要件。

(1)必须是合法利益。故非法所得不能作为保险标的而进行投保。同

样地，对自己不能主张权利的标的也不能进行投保。即便是出于善意，如

将他人财产或公共财产进行投保。

(2)必须是能够确定的利益。所谓能够确定的利益是指被保险人或投

保人对保险标的现有利益或因现有利益而产生的将来预期利益可以确定。保

险标的必须在保险事故发生前或发生时能够确定它的价值，如果不能确定具

价值，则遭受了损失，保险方补偿多少难以确定。

(3)保险利益必须是属于金钱上的利益。保险是以补偿损失为目的，

以支付货币为补偿方式的制度。若损失不是经济上的利益，即不能用金钱

来计算，则损失无法补偿。

拓展：我国《保保险捌血敢移掰靖保险标的的继承或助t面陵上转移入保险利血附属

险法》也明确规.工噬隐拯M之上L政颂投H况心保险副域期九保险利旗蛔之技期

定，订立合同时,保险利益的转移有以下几种情况。

投保人对被保险（1）法定转移。法定转移不影响保险合同的效力。如原所有人死亡，

人不具有保险利其物因继承或遗嘱而转移于继承人：又如因破产、公司合并发生物权转移。

益的，合同无效。财产保险中，除另有约定外，保险利益转移绐继承人：人身保险一般不存

在转移问题。

（2）合同转移除法律规定外，应征得保险人同意，否则保险合同失去

其效力。根据我国《保险法》第49条规定，保险标的转让的，保险标的的

受让人承继被保险人的权利和义务。保险拯敢鼓让的一被保险人或又受让

当及时i蜘保险4J1优物运血嘘食1碗赢赢金赢处。0

保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之

日起30日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合

同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之口起

至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行

本条第2款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而

发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

二、保险合同的订立

投保人和保险人订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各

方.的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订

立。

（一）保险合同订立的程序

订立保险合同的程序主要为投保和承保两个步骤。

保险要约一一投保

保险承诺一一承保

实践中，保险合同的订立一般须经以下程序：

（二）保险合同的形式

（1）保险单。即“保单”，是投保人与保险人订立保险合同的正式书面

凭证。由保险人或其他代理人制作并签发给投保人。保险单中一般印有保险

条款。

当保险拉的遭受损朱必保险单就成为被保险人包保险人案触吐爰荒

西一同览也建微叙息被保险人理赔的王M依据人

（2）保验凭证。又称“小保单”，是一种内容和格式简化了的保险单。

它一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保险人约定的主要内容。

保险上螭的亶缸舅野喝保险食辐泌I窃JB与侬皴县fi

回笠的法律效力一

（3）暂保单。又称“临时保单”，是正式保险单签发之前的代替物，

其效力与正式保险单相同。

（4）投保单。投保单是保险人预先备制的以供投保人提出保险要约时

使用的格式文书。

（5）其他书面形式。指投保人和保险人以上述四种方式以外的杼面形

式订立的保险合同。如投保人和保险人约定特殊事项的保险，并经过公证

的保险合同。

（三）保险合同的内容

保险合同的内容，指保险合同当事人的权利和义务。由于保险合同一

般都是依照保险人预先拟定的保险条款订立的，因而，保险合同成立后，

双方的权利义务主要体现在这些条款之中。根据我国《保险法》第18条的

规定，保险合同应当包括下列事项。

（1）保险人的名称和住所。

（2）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益

人的姓名或者名称、住所。

（3）保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人

的寿命和身体。

（4）保险责任和责任免除。

保险合同应当明确保险责任和责任免除。保险合同规定有关保险人责

任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确

说明的，该条款不产生效力。

（5）保险期间和保险责任开始时间。

拓展：保险合同（6）保险金额差保险金额是指保险人承扣赔偿或者给付保险金责仔的

一股都是经过保最高限额。保险金额是由投保人和保险人约定的。财产保险的保险金额不

险行政机关审批得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应

的统•格式的标的保险费。人身保险的保险金额，就是保险事故发生时，保险人实际所要

准化保险单。付给的保险金。

（7）保险费以及支付办法。保险费简称“保费”，是投保人应该向保

险人支付的费用。

（8）保险金赔偿或者给付办法。保险金赔偿或者给付办法是指保险人

在保险事故发生造成保险标的损失时，向被保险人或受益人赔偿或者给付

保险金的方式和时间等，应由投保人和保险人依法约定，并在保险合同中

载明。

（9）违约责任和争议处理。违约责任是指合同当事人因其过错致使合

同不履行或者不完全履行时，基于法律规定或者合同约定应当承担的法律

后果。在保险合同中规定违约责任条款，可以保证合同的顺利履行。争议

处理是指保险合同当事人在合同履行过程中发生争议时的处理办法，投保

人和保险人应当在保险合同中加以约定，以利于争议的解决。

（10）订立合同的年、月、日。

（11）投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。

三、保险合同的履行

从内容上看，履行包括投保、被保险人和保险人的合同义务的履行。从

程序上看，履行还包括索赔、理赔、代为求偿三个环节。

（一）投保人、被保险人和保险人的义务

投保人、被保险人的义务主要包括以下几点。

（1）保险合同成立后，投保人应按照约定交付保险费。

（2）投，‘呆人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务。

（3）被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。

（二）索赔、理赔与代位求偿权

1.索赔与理赔

索赔是被保险人或受益人在保险事故发生后或保险合同中约定的事项

出现后，按照保险合同的规定，在法定期限内向保险人要求赔偿损失的行

为。理赔是拧保险人应索赔请求人的请求，根据保险合同的规定，审核保

险责任并处理保险赔偿的行为。

2.索赔时效

我国《俣险法》第26条规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或

者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为自其知道

或者应当知道保险事故发生之I」起2年。人寿保险的被保险人或者受益人

向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为自其知道或者应当知道保险事

故发生之日起5年。

3.代为求偿权

根据我国《保险法》第60条规定，因第三者对保险标的的损害而造成

保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内

代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

四、保险合同的变更、解除

（-）保险合同的变更

保险合同变更是指在保险合同有效期内.经当事人双方.协商-•致.以法

定的形式，对除保险标的更替以外的保险合同的内容所作的修改或补充。例

如：增减保额和保费，延长或缩减保险期间，修改保险责任范围等。

保险合同有主体的变更、内容的变更和效力的变更三种。

1.主体的变更

主体的变更，即保险合同的转让，是指保险合同当事人和关系人的变

更。一般是投保人或被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同的

转让，通常是由于保险标的所有权的转让而引起的。

2.内容的变更

保险合同内容的变更，是指在主体不变的情况下，保险标的的数量、

品种、价值或存放地点发生变化，或货物运输合同中航程变化、航期变化

以及保险期限、保险金额的变更等。保险合同的内容变更，一般应有保险

人的同意，翁凰噩险遨JL级条规低期A和保脸&O4协通变更合

同内容。变更保险合同的,应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批

3.效力的变更

保险合同效力的变更，主要是指保险合同中止后又复效的情况。我国

工保险遢莫巡兔赛募上回约定会助玄仪保险费J投保人玄似苴期保险

费后,除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当

期保险费，或煮超过约定的期限60月未支付当期保险费的，合同效力中止,

端由保险雄麻回约定政条件减少偎险金&第37条规定，依照前条

规定，合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补

交保险费后，合同效力恢复。

(-)保险合同的解除

保险合同的解除是指在保险合同有效期内，当事人双方通过协议或者

方行使解除权的方式，提前终止合同关系的行为。般由有解除权的

方向他方为意思表示，使已经成立的保险合同失效。

拓展：我国《保1.投保人的解除权

险法》第15条规保险合何的解除权一二股由投保人行便，…因为保险合同从根本上说是为

分担投保人的损美而设，故赋予投保人以保险合同解除权可以很好维护其

定，除本法另有

规定或者保险合利益。

同另有约定外，2.保险人的解除权

保险合同成立保险人是保险合同这一格式合同的制定者，各国立法都规定保险人不得

后，投保人可以随意解除保险合同，除非投保人一方有违约或违法行为。

解除合同，保险保险合同一旦解除，视为自始不发生效力，当事人所受领的利益应当返

人不得解除合还；但法律另有规定，或者保险合同另有约定不予返还的，不在此限。

同。五、财产保险合同和人身保险合同

财产保险合同和人身保险合同是我国《保险法》根据保险对象的不同

对保险合同所作的分类。

(一)财产保险合同

财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。财产保

拓展：我国《保险合同一般分为：企业财产保险合同、家庭财产保险合同、运输工具保险

险法》第2章第3合同、优物运输保险合同及农业保险合同。

节对财产保险合1.财产保险合同的主要特征

同作了专门规(1)财产保险合同中的标的表现为特定的财产以及与财产有关的利

定。益。财产保险合同的标的既可以是有形的物质财富，也可以是无形的与财

拓展：代位求偿产有关的利益。

权只存在于财产(2)财产保险合同是一种填补损失的合同。保险事故发生后，被保险

保险中，人身保人仅可按其实际所受的损害请求保险人赔偿，不得获取超过实际损失的赔

险中不存在代位偿。

求偿权。(3)财产保险合同实行保险责任限定制度。在财产保险合同中，保险

人的保险责任以保险合同约定的保险金额为限，超过合同约定的保险金额的

损失，保险人不负保险责任。

(4)财苫保险实行保险代位的原则。对被保险人发生的保险责任范围

内的损失应当负损害赔偿贡任的第三人，保险人对其有代位求偿权。

2.被保险人的义务

拓展：保险人的根据我国《保险法》规定，被保险人的义务主要包括：应当遵守国家

义务主要是按照有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安

合同约定的时间全；在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按

开始承担保险费照合同约定及时通知保险人；保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取

任，在保险事故必要的措施，防止或者减少损失。

发生后或保险合3.保险人的权利和义务

同规定的事项发根据我国《保险法》规定，保险人的主要权利和义务主要有：保险人

生后对损失给予可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保

赔偿或向受益人险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；保险人为维护保险标的的安

支付约定的保险全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施；在据以确定保险费率的有

金。保险人或者关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的或者保险标的的保险价

再保险接受人对值明显减少的情况下（除合同另有约定外），保险人应当降低保险费，并按

在办理保险业务日计算退还相应的保险费：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,

中知道的投保保险人自向被保险人赔偿保险金之口起，在赔偿金额范围内代位行使被保

人、被保险人、险人对第三者请求赔偿的权利。

受益人或者再保（二）人身保险合同

险分出人的业务人身保险合同以人的生命和健康为保险标的，以影响人类生命健康的

和财产情况及个事件或行为为保险事件的保险合同。人身保险合同一般分为人寿保险合同、

人隐私，负有保健康保险合同和伤害保险合同。

密的义务1.人身保险合同的主要特征

（1）保险标的人格化。

拓展：我国《保（2）保险金定额支付。

险法》第2章第2（3）人身保险的保险事故涉及人的生死、健康，

节对人身保险合（4）保险费不得强制请求。

同作了专门规定（5）人身保险不适用代位求偿权。

2.投保人、被保险人的权利和义务

投保人、被保险人的权利和义务主要包括：投保人应如实申报，投保

人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，但

父母为其未成年子女投保的人身保险除外；投保人可以按照合同约定向保

险人一次支付全部保险费或者分期支付保隆费：被保险人或者投保人可以

指定一人或者数人为受益人，并经被保险人同意投保人可以变更受益人。

3.保险人的权利和义务

保险人的权利和义务主要包括：保险人时人寿保险的保险责，不得

用诉讼方式要求投保人支付：被保险人死亡后，没有指定受益人，或者

受益人指定不明无法确定的，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益

人的，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的情况

下，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承

保险公司的组织法》的规定履行给付保险金的义务。投保人、受益人故意造成被保险人

机构，适用《公死亡、伤残或者疾病的；以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，被

司法》的规定。保险人自杀的：困被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

根据《公司法》导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。

规定，股份有限

公口］应有股东人第三节保险公司及其经营规则

会、苗事会和监

事会。一、保险公司概述

（一）保险公司的组织形式

我国的保险业采取公司形式。新修订的《保险法》放宽了保险公司的

组织形式，不再特别规定保险公司组织形式，适用《公司法》承认有限责

任公司的形式；对相互制形式的保险组织在附则做了授权性规定。这主要

体现在《保险法》第94条和第183条。第94条规定，保险公司，除本法

另有规定外，适用《公司法》的规定。《保险法》第183条规定保险公司以

外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务也适用《保险法》。

（二）保险公司的设立

1.保险公司的设立条件

设立保险公司应当具备下列条件。

（1）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法

违规记录，净资产不低于人民币2亿元。

（2）有符合本法和《公司法》规定的章程。

（3）有符合本法规定的注册资本。

（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。

（5）有健全的组织机构和管理制度。

（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。

（7）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

2.申请和审批

设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。申请设立保险公司，

应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料。

（1）设立申请书。申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资

本、业务范围等。

（2）可行性研究报告。

（3）筹建方案。

（4）投货人的营业执照或者其他背景及料，经会计师事务所审计的上一

年度财务会计报告。

（5）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可

证明。

（6）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。

国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自

受珅之口起6个月内做出批准或者不批准筹建的决定,并行面通知申请

人。决定不批准的，应当书面说明理由。若决定批准筹建的，申请人应

当自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工作；菱建期间丕獴丛事保

险经菖适动葭

筹雇工作完成后，中请人具备《保险法》第68条规定的设立条件的，

可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。国务院保险监督管理机构

应当自受理开业申请之日起60日内，做出批准或者不批准开业的决定。决

定批准的，颁发经营保险业务许可证：决定不批准的，应当书面通知中请

人并说明理由。

3.办理工商登记

经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商

行政管理机关办理登记，领取营业执照。保险公司及其分支机构自取得经

营保险业务许可证之日起6个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办

理登记的，其经营保险业务许可证失效。

4.缴存保证金

为了确保保险公司经营稳健和偿付能力，保障被保险人的利益，我国

《保险法》第97条规定，保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保

证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债

务外，不得动用。

（三）保险公司的变更

根据《保险法》第84条规定，保险公司变更名称；变更注册费本；变

更公司或者分支机构的营业场所：撤销分支机构：公司分立或者合并：修

改公司章程：变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东，或者变

更持有股份有限公司股份5舟以上的股东等，应当经保险监督管理机构批准。

（四）保险公司的终止

1.保险公司终止的原因

根据《保险法》规定，保险公司终止的原因有以下几方面。

（1）解故。《保险法》第89条规定，保险公司因分立、合并需要解散,

或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经

国务院保险监督管理机构批准后解散。保险公司解散，应当依法成立清算

组进行清算。

（2）被撤销。指保险公司的行为严重违反了法律法规，依法被吊销了

经营保险业务的许可证。由保险监督管理机构依法及时组织清算组，进行

清算。

（3）依法被宣告破产。指保险公司不能清偿到期债务，应债权人请求

而使其强制偿还债务的一种司法程序。破产宣告应由法院做出，依据是债

务人不能清偿到期债务。

2.保险公司终止的法律后果

终止其业务活动一一应当注销其经营保险业务许可证。

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产一

其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业

务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督

管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

二、保险公司的经营

（一）保险公司的W务范围

保险公司的业务范围，是指由法律规定的对保险公司承保险种的明确

限制和界定。我国《保险法》规定，保险公司应当在国务院保险监督管理

机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。

保险公司业务范围主要包括三大类业务：财产保险业务、人身保险业

务和再保险业务。

《保险法》第95条第2款规定，保险人不得兼营人身保险业务和财产

保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机

构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

1.财产保险业务

（1）财产损失保险业务，是指保险公司以有形财产为保险标的而从事的

保险业务。

（2）责任保险业务，是指保险公司以被保险人依法应当对第三人承担

的赔偿责任为保险标的而从事的保险业务。

拓展：经营有人（3）信月保险业务，是指保险公司对被保险人的信用或者履约能力提

寿保险业务的保供担保而从事的保险业务。

险公司，除因分2.人身保险业务

立、合并或者被（1）人寿保险业务。

依法撤销外，不（2）健康保险业务。

得解散。（3）意外伤害保险业务。

3.再保险业务

（二）保险公司的经营规则

1.责任准备金规则

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各

项责任准备金。

2.木决赔款准备金规则

保险公司应当按照已经提出的保险赔偿或者给付金额，以及已经发生

保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额:，提取未决赔款准备金。

3.公积金制度

保险公司应当依法提取公积金。

4.保险保障基金规则

我国《保险法》第100条规定，保险公司应当缴纳保险保障基金。保

险保障基金应当集中管理，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保

人、被保险人或者受益人提供救济或者在保险公司被撤销或者被宣告破产

时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济的情况下统筹使用。

5.最低偿付能力要求规则

保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机

构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要

求采取相应拮施达到规定的数额。

6.自留保险费限制规则

经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加

公积金总和的4倍。

7.单次危险限制规则

保险公司对每一危险单位.即对一次保险事故可能造成的最大损失范

围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%：超过的部分

应当办理再保险。

8.危险单位的划分方法和巨灾风险安排计划的符合规定规则

保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

9.再保险规则

保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审

慎选择再保险接受人。

10.资金运用规则

保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运

用限于在银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投

资不动产和国务院规定的其他资金运用形式。

11.保险公司及其工作人员禁止性行为规则

参见本章第五节中关于保险公司及其工作人员的法律责任的规定。

第四节保险代理人与保险经纪人

一、保险代理人和保险经纪人的概念

（一）保险代理人

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授

权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营

保险代理业务的保险兼业代理机构。

对保险代理人的理解：

（1）保险代理制度制其本质，属于民事代理制度的一种。

（2）保险代理人必须与保险人订立委托代理协议。

（3）保险代理人接受保险人的委托代为办理保险业务，应当与保险人

签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。

（4）保险代理人向保险人收取保险代理费。

（5）保给代理人既可以是个人，也可以是机构。保险代理机构包括专

门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业

代理机构。

（二）保险经纪人

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提

供中介服务，并依法收取倜金的机构.

对保险藜纪人理解：

（1）保险经纪人代表的是投保人的利益。

（2）保险经纪人是为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务之

人。

（3）保险经纪人可以依法收取佣金。

（4）保险经纪人必须是机构。中国保监会依法对保险经纪人进行监督

管理。在我国境内经营保险经纪业务必须经中国保监会批准，未经中国保

监会批准，任何单位和个人不得在我国境内从事保险经纪活动。

二、保险代理人和保险经纪人的从业条件及其责任

（一）从W条件

保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条

件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业

务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照，并缴存保证金

或者投保职业责任保险，方可开展业务。

想一想：保险代（二）保险代理人的义务和责任

理人与保险经纪1.保险代理人的基本义务

人有何区别？第一，依照保险代理合同应履行的义务。

（1）订约说明的义务。基于投保单的事先拟定性与保险条款的专业性,

保险代理人应当对保险条款做出明确说明，尤其是保险人的责任免除条款

与投保人的主要权利限制条款，应当提请投保人的足够注意。

（2）如实传达知悉事项的义务。在缔约过程中，投保方应当把保险标

的或被保险人的情况如实告知保险人，供其决定是否承保以及保险费率的

高低。

注意：保险关系（3）危险及时通知的义务。代理人有义务把保险事故发生前的危险增

中的表见代理。加和保险事故发生的有关情形通知给保险人，便于其及时采取相应措施，

减少损失。

（4）及时转交单据的