金融科技概论-课件 第十五章 金融科技监管与监管科技

金融科技概论第十五章罗煜编著中国人民大学出版社金融科技监管与监管科技学习目标：1.掌握国内外金融科技监管的历程与趋势,探索中国实施监管沙盒的可行性。2.掌握国内外监管科技的发展历程与现状,了解监管科技的应用与发展趋势。核心概念：金融科技监管监管科技监管沙盒第十五章第一节国外金融科技监管的历程与趋势第二节中国金融科技监管的历程与趋势第三节监管科技的发展第四节监管科技的应用一、国外金融科技监管的主要措施

第一节国外金融科技监管的历程与趋势英国采用“双峰”监管模式，FPC、PRA、FCA协同监管。2011年发布《金融监管新方法：改革蓝图》白皮书，明确监管协调机制。2014年FCA推出创新项目，2015年监管沙盒机制问世，为创新企业提供风险测试途径，降低创新成本，鼓励科技创新。英国监管沙盒模式具有鼓励创新、风险隔离、方式灵活、互动监管等优势，为金融科技发展提供了宽松试验环境，同时保障金融体系稳定，成为全球金融科技监管创新典范。英国监管模式与创新2017年美国发布《金融科技框架》白皮书，提出金融科技发展十大原则，规划未来蓝图。2020年《加利福尼亚州消费者隐私法案》(CCPA)生效，赋予消费者多项信息权益，提高个人信息控制能力，强化数据隐私保护。美国监管沙盒发展迅速，2019年CFPB提出合规协助沙盒和试验披露计划两项政策，促进金融创新产品发展，提升信息披露透明度。美国监管框架注重平衡创新与消费者保护，通过法规与沙盒机制推动金融科技健康发展。美国监管框架与法规2018年欧盟出台《通用数据保护条例》(GDPR)，约束收集、传输、留存或处理欧盟个人信息的机构组织，规定用户“资料可携权”和“被遗忘权”，规范企业数据使用许可行为，加大违法企业罚款力度。欧盟发布《金融科技行动计划》，秉承鼓励发展、维护稳定态度，推动金融科技健康发展，同时采取牌照监管、完善立法等方法维护金融秩序，平衡创新与风险管控。欧盟监管条例与行动监管沙盒是将参与测试企业置于可控真实市场和宽松监管环境，对创新金融科技产品、服务或项目进行测试评估。其优势在于鼓励创新，降低创新成本，提供融资良好环境；风险隔离，避免潜在风险蔓延；方式灵活，给予初创企业发展自由度；互动监管，促进监管机构与创新机构沟通协作。监管沙盒为金融科技发展提供试验田，有助于监管部门探索解决方案，提升监管科技应用水平，实现科技监管科技，推动金融创新与监管平衡发展。监管沙盒的概念与优势01监管沙盒为金融科技发展提供宽松试验环境，降低创新成本，提高参与程度，提升创新效率，扩大金融科技创新广度与深度。同时，为监管科技发展提供试验田，暴露问题，探索解决方案，提升监管科技应用水平。金融科技发展提高金融监管机构监管效率，助力监管沙盒模式中事前、事中、事后监管效率提升，推动监管沙盒稳健运行，实现金融科技与监管科技良性互动，促进金融市场健康发展。监管沙盒与金融科技的相互促进02英国是监管沙盒发源地，2015年11月FCA发布监管沙盒指引文件，为金融科技公司提供创新测试平台。美国2019年监管沙盒发展迅速，CFPB提出两项监管沙盒政策，推动全球金融科技发展。跨国监管沙盒2019年由世界银行等机构合作推出，创新试验推广到跨国范围，促进全球金融科技监管合作与创新。新加坡2016年推出监管沙盒，关注项目创新性和解决问题能力，2019年推出快捷沙盒，缩短测试流程。澳大利亚2016年启动监管沙盒项目，2019年扩大覆盖范围，给予ASIC更大灵活性。国外监管沙盒实践成果03二、监管沙盒概述

第一节国外金融科技监管的历程与趋势金融科技监管与监管科技学习目标：1.掌握国内外金融科技监管的历程与趋势,探索中国实施监管沙盒的可行性。2.掌握国内外监管科技的发展历程与现状,了解监管科技的应用与发展趋势。核心概念：金融科技监管监管科技监管沙盒第十五章第一节国外金融科技监管的历程与趋势第二节中国金融科技监管的历程与趋势第三节监管科技的发展第四节监管科技的应用第二节中国金融科技监管的历程与趋势

中国金融科技监管的历程概要

在鼓励金融科技发展背景下,监管趋严。CBDC研究和试点加快,市场化手段入场。采取金融科技创新监管试点以驱动监管能力提升。金融科技的发展是从信息化和互联网带来金融渠道的变革逐步发展到人工智能、区块链等科技与金融深度融合的,对于金融科技的监管经历了一个监管内容全面化的过程,以及一个从监管滞后到监管趋严的过程。近年来我国金融科技监管的历程呈现出如下特点:第二节中国金融科技监管的历程与趋势监管趋严与数字化建设监管沙盒与我国的试点模式存在共性我国试点模式与监管沙盒异曲同工，采取小范围施行、测试完善后扩大范围的方式。二者都力图增加监管方、创新方、消费方良性互动，鼓励金融科技健康发展，以“合规容错”和“监管容错”试错纠错，减轻创新冲击。在测试方式上，二者都放宽监管规则、严格测试边界、采取灵活运行机制，强调消费者权益保护和风险控制，为引入监管沙盒提供“先天优势”。我国监管沙盒实践我国监管沙盒实践尚少，赣州、北京、深圳、杭州、贵阳等城市陆续尝试。北京2019年12月率先启动试点，运用柔性管理方式探索构建中国版“监管沙盒”。2021年4月试点扩大至多地，完成多个创新应用全流程闭环验证。中国版“监管沙盒”结合我国国情，具有不同于英国模式的中国特点，如地域试点、监管主体差异、企业准入审慎规则、监管方式“刚柔并济”、测试边界全链条管理等，体现我国金融科技监管环境与发展需求。技术与环境背景已具备我国金融科技行业发展迅速，覆盖移动支付、云计算、人工智能等领域，但出现P2P平台爆雷等乱象，传统监管模式难以应对。监管沙盒模式为解决监管不适配问题提供借鉴思路。我国监管政策曾体现包容性监管特点，以“先发展后规范”应对互联网浪潮，但导致监管滞后。监管沙盒的主动性和灵活性与之逻辑趋同，为引入监管沙盒提供适用背景。

中国实施监管沙盒的可行性与实践第二节中国金融科技监管的历程与趋势我国未来金融科技监管趋势

（1）我国金融监管正在形成“反垄断+风险防范+消费者权益保护”的监管重点和“基础+核心+手段”的发展趋势。（2）以监管规则为核心。（3）以数字化为手段。金融科技监管与监管科技学习目标：1.掌握国内外金融科技监管的历程与趋势,探索中国实施监管沙盒的可行性。2.掌握国内外监管科技的发展历程与现状,了解监管科技的应用与发展趋势。核心概念：金融科技监管监管科技监管沙盒第十五章第一节国外金融科技监管的历程与趋势第二节中国金融科技监管的历程与趋势第三节监管科技的发展第四节监管科技的应用第三节监管科技的发展

其他监管视角监管科技应用广泛。2016年底,美国监管科技实验室提出了“非金融监管科技”的概念以区分原有金融行业应用的监管科技,将监管科技内涵归纳为“帮助企业处理监管合规逻辑问题的技术解决方案”。监管机构视角监管科技能提升监管能力。英国金融行为监管局将监管科技定义为金融科技的子集,即帮助金融机构更有效、更高效地满足金融监管合规要求的信息技术。金融机构视角监管科技是提升合规能力的新工具。西班牙对外银行(BBVA)认为,监管科技使被监管部门通过运用新技术来满足监管的要求,如提升流程自动化程度、挖掘分析关联性等。一、监管科技的基本概念

第三节监管科技的发展二、监管科技发展历程与现状01中国监管科技发展我国监管科技起步晚，基础薄弱，但处于防范化解重大风险关键时期，金融领域风险特点突出，推进金融监管体制改革是关键举措，因此有必要推进我国金融监管体制改革完善。顶层设计上，我国积极制定监管科技发展规划，打造管理政策和技术标准体系。02监管科技服务商分类在一系列政策的推动下,我国监管科技领域呈现出蓬勃发展的态势。我国监管科技服务商主要有四类：（1）金融IT软件巨头（2）科技巨头（3）聚焦监管科技服务的科技公司（4）辅助输出监管科技服务的公司03国外监管科技发展监管科技起源于英国，FCA成立后积极开展探索，“孕育”监管科技。英国成为全球监管科技创新源头，相关产业投融资规模仅次于美国，将监管科技作为单独行业，鼓励金融科技公司创新。加拿大、新加坡等科技领先国家成立小组、委员会、实验室等，大力扶持监管科技企业。金融科技监管与监管科技学习目标：1.掌握国内外金融科技监管的历程与趋势,探索中国实施监管沙盒的可行性。2.掌握国内外监管科技的发展历程与现状,了解监管科技的应用与发展趋势。核心概念：金融科技监管监管科技监管沙盒第十五章第一节国外金融科技监管的历程与趋势第二节中国金融科技监管的历程与趋势第三节监管科技的发展第四节监管科技的应用第四节监管科技的应用

客户身份识别

传统客户身份识别方式依靠人工程序，随着互联网和第三方支付平台发展，难以满足复杂化识别要求。实名制政策落实困难，互联网支付机构身份验证方式有效性不足。跨境交易增加识别最终受益人难度，传统识别方式穿透式识别能力减弱。持续性识别功能不足，后续管控力度弱，难以保证账户安全。金融机构需借助新技术提升客户身份识别能力，满足监管要求，降低风险，保障金融交易安全。发展现状剑桥区块链：基于区块链原理，个人客户拥有身份信息控制权，金融机构和监管机构可通过客户节点获取交易数据，提高识别准确性。声扬科技：聚焦声纹识别技术研发，产品落地金融安防行业，声纹识别技术可在复杂噪声环境及大规模声纹数据库中精准识别身份，构建智能语音产品体系。相关案例第四节监管科技的应用合规报告

2008年金融危机后，监管改革加快，法规剧增，对合规报告要求提高。传统合规报告工作依赖增加合规人员和流程改造，带来高额成本。数据复杂度和量级提升，给准确性和及时性带来挑战。金融机构需利用先进技术满足监管要求，API和云计算成为普遍解决方案，API衔接软件系统，实现数据交换和报告，云计算提供强大数据处理能力，降低成本。发展现状AQMetrics：爱尔兰公司，通过自动化平台实现风险、合规与监管报告管理。依托自主研发云平台，提供一站式服务，满足不同监管机构需求，如利用AI解读监管政策，自动生成合规报告。FundApps：英国公司，提供合规解决方案，帮助金融机构管理投资组合合规性。其平台利用大数据和人工智能技术，实时跟踪法规变化，自动调整投资组合合规策略，降低合规风险。相关案例第四节监管科技的应用

法律法规跟踪

发展现状P2P平台爆雷等问题促使国家重视金融监管，传统人工核查方式难以适应频繁更新的监管政策，效率低且准确率低。大数据和人工智能等技术被用于跟踪法律法规，成为未来趋势。机器学习、自然语言处理、人机交互、知识图谱等技术应用于法律法规跟踪，帮助金融机构快速掌握最新法规，比较跨国法规异同，提升工作效率和合规性。相关案例IBM沃森：人工智能平台，具备理解、推理、学习、交互能力，帮助金融机构跟踪法律法规。通用汽车金融使用沃森开发AI助手，新冠疫情期间有效管理实时聊天请求，提高金融犯罪侦测能力。海角金融集团与IBM合作：整合多种高科技功能，迅速完成尽职调查，帮助企业理解和应对反洗钱、反欺诈预警信号，提升合规和风险管理能力。第四节监管科技的应用

交易行为监控

金融与技术创新带来新的交易风险和诈骗手段，如监管空白、共享屏幕诈骗等。为稳定金融市场，需对异常交易行为进行识别和监控。大数据和云计算技术可用于反欺诈、反洗钱和反内部交易监控，覆盖全流程。《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》出台，但反洗钱形势依然严峻。区块链匿名性、网络便捷性、大数据分析能力等为洗钱犯罪提供新渠道，需新手段应对。发展现状相关案例中国金融认证中心交易监控及反欺诈系统：基于大数据分析的风险监控系统，提供信息共享平台。使用分布式流处理平台，通过机器学习和神经网络技术快速分析，实现多部门信息联动共享，有效监控交易数据。SONAR系统：美国国土安全部开发的网络威胁检测系统，利用大数据分析和机器学习技术，实时监测网络流量，识别潜在的网络攻击和恶意行为，为金融机构提供网络安全防护支持。第四节监管科技的应用

风险管理

发展现状传统风险计量指标如资本充足率等多采用历史数据，适用性越来越差。行业复杂性增加、交易方式变革和风险水平提升等因素，迫切需要使用新技术提升风险管理能力。监管科技可从风险隔离、风险可计量、风险可承受三个方面有效解决风险管理体系面临的挑