改善金融服务-支持县域经济的有效途径

改善金融服务，支持县域经济的有效途径县域经济是国家经济体系的重要组成部分。近年来，全国县域经济稳步增长，发展态势良好，但“融资难”一直是县域经济发展中的一个瓶颈问题。为此，县域金融部门要转变思想，更新观念，调整方式，积极开展和创新适应小企业需求的产品和服务，有效控制风险，开展县域和小企业贷款是大有作为的。一、县域金融服务存在的突出问题（一）金融知识宣传不够，服务意识不强。从调查情况看，县域金融知识宣传不够，大部分群众对金融政策法规了解不多，对金融产品知之甚少，更谈不上如何与银行打交道、通过银行融资发展生产经营。同时，县域金融机构在思想观念上还没有市场化转变，一定程度存在官本位思想，服务意识不强，在主动深入企业、深入个体工商户、深入农户宣传金融知识、宣传金融产品、了解信贷需求、寻找信贷载体、开拓信贷市场等方面做的还不够，等客上门的观念较重，金融服务弱化。（二）县域金融机构种类少，分布不平衡。近年来，随着金融机构的改革，国有商业银行实行集约化经营，大量撤并营业网点，特别是撤销县域营业网点，导致县域金融机构逐步萎缩，县域金融服务乏力。一是机构种类少。县域金融机构只有农发行、国有商业银行、农村信用社和邮储机构，而经营机制相对较活的股份制银行、地方商业银行和村镇银行都没有设立机构。二是地域分布不均衡。县域营业网点主要集中在县城，绝大多数乡镇只有农村信用社和邮政储蓄网点，给农户办理金融业务带来极大的不便。（三）县域金融产品滞后，种类创新较少。目前，现代农业经济已初露端倪，围绕现代农业派生出的生产供给、食品储藏、保鲜、精深加工等相关产业，以市场为导向，以农业为基础，通过区域化布局，专业化生产、社会化服务和农工贸一体化的新型经营方式和经济组织快速发展。但是，本应超前发展的县域金融服务却迟迟无法跟上，县域金融产品创新滞后，产品种类较少，主要办理传统的房地产和设备抵押贷款、农户小额信用贷款和个人消费贷款等信贷业务，新型的国内贸易融资贷款、仓储抵押贷款、应收款抵押贷款和专利权、商标权、农村土地经营承包权、林权、水域、荒山、荒坡等抵质押贷款没有大范围或还没有开展，金融服务功能和服务手段很难适应县域新型经济发展的需要。二、金融服务不适应县域经济发展的原因分析县域经济是国民经济的基础，更是区域经济发展的重要载体，其发展直接影响着国民经济的调整和全面建设小康社会的进程。县域经济的发展与县域金融信贷支持服务栖息相关。据调查，当前金融服务不适应县域经济发展主要有以下几点原因。（一）信贷管理体制严格。严格信贷管理体制和严厉信贷管理办法引发了企业融资难。一方面各国有商业银行普遍实行了严格的授权授信管理制度，实施信贷倾斜于发达地区与城市的发展战略，全面收缩县域经济贷款规模。另一方面各国有商业银行全面收缩和限制县级机构自主审批权限，在贷款投向上实行“抓大放小”、突出集约化经营，重点投向电力、交通等垄断行业。（二）金融服务种类单调。县域金融组织的信贷管理机制与当地市场现状存在矛盾。国有商业银行机构萎缩、职能弱化，逐步从县域服务中淡出，一些乡镇成为金融服务盲区。一是商业银行贷款审批管理不适应中小企业贷款急、频，小的特点。二是商业银行的贷款责任与利益激励不对称，基层行缺乏拓展市场的积极性。三是面向中小及个体民营企业的信贷品种较少，服务措施不到位。贷款较多的企业一般均具备了一定规模，发展前景较好，资产负债率等财务指标均符合要求，较易获得银行贷款。而大多数处于创业和启动阶段的企业，信贷资金需求特别旺盛，却难以获得贷款。（三）借贷方诚信观念淡薄。借贷人普遍存在诚信观念淡薄，还贷意识差的现象。一些企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务，中小企业设立、兼并、重组过程中打擦边球，钻政策空子，银行对中第三产业发展，支持商贸流通企业和各种专业批发市场发展，改善非生产流通领域企业的融资状况。三要制止非法集资，加快建立健全县域金融服务体系。银行系统要认真配合政府打击非法集资和地下钱庄。现在民间集资表面上看起来很平静，表面上是双方自愿的。只是现在还没出现矛盾，没出现问题，还能稳得住，一旦出了问题，就不可收拾。非法集资的形式多样，有通过办实业来集资的，有通过搞房地产来集资的，有通过入股债权来集资的，并且千变万化。非法集资的教训是很深刻的。非法集资要引起社会高度重视，否则它将成为社会不稳定的一个源头。因此，银行部门要加大管理力度，与政府联合去管，并且要承担更大的责任。只有合法的银行贷款渠道畅通了，非法集资才没有渠道。现在的问题是，老百姓合法的贷不到，只有通过非法途径贷款，所以要用合法的来堵住非法的渠道。各商业银行要加快网点建设步伐，同时要