2024财务健康：数字时代消费者过度负债问题解决策略研究报告

财务健康应对数字时代消费者过度债GSN，为其成员提供跨三个⼴泛领域的服务：Connectivityfor政策，应对当今最⼤的社会挑战，⽀持使移欲了解更多信息，请联系我们:/mobilemoney我们邀请您在了解更多KennedyKipkemboi,GSMADr.AnastasiaMirzoyants,GeoPollMarkEllis-Jones,GeoPollJohnPaul(JP)Murunga,GeoPollGSNMA执⾏摘要介绍02⽂献综述：主要发现2.1数字信贷：定义、增⻓、演变和早期关注2.2透⽀：定义、历史和解决⽅案142.3解决数字信贷和最佳做法透⽀问题3.1⽅法论和调查参与者3.2微信使⽤情况的⼀般趋势五个⽬标市场3.3超负债的症状和原因3.4超负债和数字信贷产品04供应商对超负债的看法4.1与MMP贷款业务相关的关键点05对超负债问题的专家意⻅5.1专家的整体观点5.2数字信贷的现有和潜在受益者附件1：研究⽅法52附件2：消费者调查受访者概况56移动货币提供者图1报道过在“过去1图2借款⼈了解各国旨在保护其权利并解决其问题图3过去12个⽉报告各种贷款类型的借款⼈⽐例，按国家划分图4图5由于贷款偿还⽅⾯的挑战⽽在各个⽅⾯受到负⾯影响的借款图6图7数字贷款对借款⼈解决挑战能⼒图8借款⼈中因对数字服务提供商的经历⽽出现逾期、部分或逾期未付款或拖⽋图9借款⼈报告在⾦融状况良好⽐例，按数字服务提图11对07表2减少数字信贷可能对消费者造成的伤害的⼲预措施表3影响借款⼈偏好和选择的贷款和放贷⼈的关键特征24表4各国平均借款⼈⾏为特征25表5各国贷款的前三⼤原因26表6各国贷款偿还的主要障碍29表7受益于数字信贷的消费群体：个⼈贷款44表8从数字贷款获益的⾮正式企业46表9研究的沉浸、发现和验证阶段52GSNMA04/59执行摘要尼亚和坦桑尼亚数字信贷领域的情况，数字信贷⽤⼾项混合研究，包括⽂献回顾，对全球⼩额信贷专话调查。本报告深⼊探讨了研究结果，重点关注数字贷的复杂性受到国家和全球⾦融市场的影响），针对历史上未曾有银⾏账⼾的弱势群体开展费者关于这些产品好处的报告，与市场滥⽤的报道并存。尽管⽂献中没有发现对这⼀悖顾确实发现了数字信贷市场中的⼀系列产品1上述消费者调查结果GSNMA），），累深⼊了解消费者的必要知识，以定制和推者缺乏内部技术和智⼒能⼒以在竞争激烈的MMP参与数字信贷服务的商业模式资料来源：GSMA。（2019）。移动货币提供商的数字信贷：解决与数字信贷服务相关⻛险的指南。与审慎机构合作移动货币渠道模式⾦融科技发薪⽇贷款机构个⼈对个⼈借贷信贷机构（MFIs）、储蓄信贷合作社（SAC•贷款通常与储蓄账⼾挂钩•两家机构都持有许可证•通过API和/或访问移动货币菜单进⾏集成•该服务未集成到⼿机⽀付菜单中，但可通过USSD和应⽤程序访问。GSNMA07/59MMP的数字信贷活动围绕着⽆银⾏账⼾、银⾏账⼾不⾜和弱势个体,他们并没有提供量⾝定制、⾯向企业的数字信贷产品，这I）驱动的信⽤评分算法，分析消费者的沟通和移动货币⾏;以及(3)设计定制的分期付款⽅案来帮助不良客⼾偿还贷,⽽微信相关收⼊的巨⼤需求和可预测的盈利潜⼒则掩盖字信贷中获益的三类消费群体：(1)“⼯资⽀票贷款”桥梁；(2)消费者通过“先消费后付款”（BNPL）贷款来获专家访谈突出了预防和管理与数字信贷有关,从监管⼲预到⺠间社会⾏动，再到供应端⼲预和⽤⼾中⼼产品设展阶段，产品设计预计会不断发展。Safaricom从他们的M-Shwari贷款产品转向Fuliza就是⼀个例⼦。据不对称。消费者数据稀缺，由许多独⽴的储和分析。没有提供信贷服务并成功降低（者有害影响的商业模式的全⾯概况。对于超象是否有害于消费者以及何时超负债是危害计算和富有成效的深⼊理解也不存在。最后社会结构往往对数字信贷提供者施加规范性些惩罚性，并且可能⽆法提供识别和⽀持最GSNMA家（LMICs）的所有权率最⾼，特别是在撒哈拉以南⾮洲。2受监管的⾦融机构，包括银⾏、移动货币提供商（MMPs）和⼩额信贷机构（MFIs），的差距，但数字⾦融服务引领了变⾰，包括减能的数字信贷。”。2世界银⾏。（2021）。《2021年全球⾦融包容性、数字⽀付和新冠肺炎时代的韧性全球⾦融数据库》。4Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移动即时信⽤：影响，挑战以及消费者保护的教训。IPA和CEGA.5Le,T.D.Q.,Ngo,T.和Ngyen,D.T.(2023).“数字信贷及其决定因素：全球视⻆”。《国际⾦融研究杂志》，11(4)，⻚码124.6Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移动即时信⽤：影响，挑战以及消费者保护的教训.7GSMA.(2022).移动货币和消费者⾦融健康：展⽰⾏业对消费者⾦融健康的承诺.8GSMA.(2024).“⾦融健康：在数字时代解决消费者过度负债问题：⼯作声明”。9Cassara,D.,Zapanta,A.andGarz,S.(2024).移动即时信⽤：对消费者保护的影响、挑战和教训。IPA和CEGA。10Kaffenberger,M.和Chege,P.(2016年10⽉3⽇)。“肯尼亚的数字信贷：值得庆祝还是担忧？”CGAP博客。11例如，正如Oppong,K.和Mattern,M.(2020年1⽉6⽇)中所述，坦桑尼亚JUMO的数字信贷客⼾中超过80%是⽆银⾏账⼾的。“⾮洲数字信贷⾛向西⽅”。CGAP博客；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8⽉3⽇)。“数字信贷对发展中国家的影响：对最新证据的审查”。KDI公共政策与管理学院论⽂第23-04号，第21⻚。发展中国家信息系统电⼦期刊，88（3），第10⻚GSNMA10/59文献综述:主要发现)评估贷款申请⼈的信⽤价值.15创新扶贫⾏动组织（IPA）和有效全球⾏动中⼼（CEGA）IPA和CEGA称之为“移动即时信贷”（MIC）的第⼀波13例如，Kaffenberger,M.和Totolo,E.（2018）。《数字信贷⾰命：来⾃肯尼亚和坦桑尼亚借款⼈的⻅解》。⼯作⽂件。CGAP和FSD肯尼亚。14FernandezVidal,M.（215Robinson,J.,Park,D.和Blumenstock,J.（2023）。《数字信贷对发展中国家的影响：对最新证据的回顾》。韩国开发研究院公共政策与管理论⽂第23-04号。16Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024）。《移动即时信贷：对消费者保护的影响、挑战和教训》。IPA和CEGA。17Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增⻓和缓慢政策：肯尼亚⼗年的数字信贷”。《经济政策⽜津评论》，40(1),p.84.GSNMAGSNMAM-Shwari于2012年由Safaricom和CommercialBankofAfrica（CBA）合作推出。被视为第⼀个数字信贷产品的M-Shwari借鉴了JipangeKusave（JKS）项⽬的经验，该项⽬是由SignalPointPartners通过FSD肯尼亚和协助贫⼈也报告了⾼增⻓。2021年，Bran0万和600万⽤⼾，Branch发放了6亿美元，⽽Tala发放了融科技初创企业之间的合作。运营模式因地不同的参与者配置似乎也采⽤了不同的数据18参⻅：/.19CGAP（2012年10⽉）。《肯尼亚JipangeKuSave实验》。CGAP简报20Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。⼿机即时信⽤：影响、挑战和消费者保护经验，第11⻚。IPA和CEGA；Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8⽉3⽇）。《数字信⽤对发展中国家的影响：近期证据综述》21Robinson,J.，Park,D.S.和Blumenstock,J.E.（2023年8⽉3⽇）。《数字信⽤对发展中国家的影响：近期证据综述》。KDISchoolofPubPolicy＆Management⼯作论⽂第23-04号，第2⻚。22GSMA（2024年）。《2024年移动⽀付⾏业报告》，第30⻚。23Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8⽉3⽇).“数字信贷对发展中经济的影响:近期证据综述”.KDI公共政策与管理学院论⽂No.23-04,p.225Saritha,M.(2023).“揭秘印度贷款应⽤背后的痛苦”。印度⾦融与银⾏学术期刊,13(1),pp.104‒109.26JUMO.(2020年2⽉25⽇).“JUMO从新⽼投资者获得5500万美元”。新闻稿27查看:https://jumo.world28Mazer,R.和Garz,S.(2024).“Fastgrowthandslowpolicy:adecadeofdigitalcreditinKenya”.OxfordReviewofEconomicPolicy,40(1),p.97.29GSMA.(2024).TheStateoftheIndustryReportonMobileMoney2024,p.45.30OrangeDigitalVentures.(2018年10⽉).“信⽤评分和⾮洲移动数31Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8⽉3⽇).“数字信贷对发展中国家的影响:近期证据回顾”。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,p.2.32橙数字投资（2018年10⽉）。《⾮洲的信⽤评分和移动数字信贷》。33GSMA（2022）。移动⾦融和消费者⾦融健康：展⽰⾏业对消费者⾦融健康的承诺，第6⻚。GSNMA13/59信⽤参考机构（CRB）的“⿊名单”、多次借贷和数字放贷改善。⽂献综述提到MTN和JUMO正在尝究仅有有限，包括政治经济研究。⼀些研究⼈员（如和Garz）认为政治经济因素可能在某些市场中拖慢了消费34例如，Kaffenberger，M.和Chege，P.（2016年10⽉3⽇）。《肯尼亚的数字信贷：值得庆祝还是担忧？》CGAP博客；Wright，G.A.N.（2017年8⽉19⽇）。《数字信贷-我们之前是否不是在⼩额信贷领域？》MSC。35Wright，G.A.N.（2017年1⽉17⽇）。《卢森堡数字⾦融现场辩论。⼩额信贷政策论坛》。36Izaguirre，J.C.，Kaffenberger，M.和Mazer，R.（2018年9⽉25⽇）。《是时候减缓东⾮数字信贷的增⻓了。》CGAP博客。37Oppong，K.和Mattern，M.（2020年1⽉6⽇）。《⾮洲数字信贷向西扩展。》CGAP博客。38例如，参⻅：Faux，Z.（2020年2⽉12⽇）。《科技初创公司正向肯尼亚涌⼊提供⾼利息贷款的应⽤程序。》彭博商业周刊。39Mazer,R.和Garz,S.(2024).“快速增⻓和缓慢政策：肯尼亚数字信贷⼗年”。《⽜津经济政策评论》，40(1)，第94⻚。GSNMA14/59现，“过度负债的证据指向家庭脆弱性因微贷款⽽增加”。在这⼀研究领域中，出现了各种定义和分析过度债务的⽅法。sicaSchick关于过度负债的定义，即“当信贷客⼾持续努款义务时的状态”。虽然主观，但这⼀定义在没有普遍接受的定义的情况下，Garz等⼈报道称，市场参与者经常采⽤“客观”⽅法，例如债务收⼊⽐（DTI对于DTI⽐率，挑战包括确定⼀个可接受的⽐率，忽视⾼DTI可能反映财务需求⽽⾮过度负债的可能性，以及数据收集⽅⾯的困难。使⽤违约率作为过度负债的战性，因为⾼违约率可能表明有效的⻛险定债，并且可能发⽣在⾮过度负债情景之外。具以促进⾦融包容，但其福利可能会因监管效应对⽽黯然失⾊。⾸项由Robinson等⼈进⾏的研究提供们通常规模较⼩，且“对数字信贷的最坏担忧尚未实现”40Marron,D.(2012).“ProducingOver-Indebtedness”.JournalofCulturalEconomy,5,pp.407‒421;Gelpi,R.M.andJulien-Labruyère,F.(2000).“AreWeOverindebted?”TheHistoryofConsumerCredit:DoctrinesandPractices,pp.151‒168.41Schicks,J.(2010).“MicrofinanceOver-Indebtedness:Understandingitsdriversandchallengingthecommonmyths”.CentreEmileBernheim(CEB)WorkingPaper,10/048,p.24.44Mutsonziwa,K.和Fanta,A.(2019).“超负债及其对家庭福利的影响”。《⾮洲经济与管理研究杂志》，第7⻚;D’Alessio,G.和Iezzi,S.(2013年2⽉22⽇)。“家庭超负债问题：意⼤利数据的定义和测量”。意⼤利银⾏刊物第149号，第1⻚。45例如，南⾮农村。⻅：Collins,D.(2008).“负债和家庭财务：来⾃⾦融⽇记的证据”。《南部⾮洲发展》，第25⻚，第469⻚。46Garz,S.等(2020)。“低中收⼊国家⾦融包容的消费者保护：连接监管者和学术界的视⻆”，第6-7⻚。国家47Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8⽉3⽇)。《数字信贷对发展中国家的影响：近期证据回顾》。KDISchoolofPubPolicy&ManagementPaperNo.23-04,⻚码4‒5。有关研究结果的概述，请参阅CEPR⽹站。GSNMA15/59第⼆项研究最近由IPAConsumerProtectionInitiative和CEGA完成，基于⽐尔和梅林达·盖茨基⾦会⽀持的研究,该报告还指出了部⻔增⻓迅速，有多种提供者和产品主为了在辩论中取得平衡，IPA和CEGA报告以及Blumenstock等⼈都谨慎区分了三项因果研究，发现数字信⽤对关键⼈类发展指标（HDIs）⼏乎没有积极或消极影响；以及描GSNMA16/59⽇益显现。这些分析将消费者保护分为“供给侧”开发⾦融机构（DFIs）和其他投资者。然⽽，⾏业专家呼，（的保护；（3）帮助CRB和数据共享规则跟上数字创新的；（的消费者保护的有限⽂献。然⽽，在⼀个快速Ps是否正在实施保护措施，他们的产品选择发⽣了怎化以及客⼾体验如何。除了研究过度负债外，须研究数字信贷如何影响或损害家庭财务，以削穷⼈。更全⾯的⼀组指标可以促进更好的消的开发，更⼴泛的信贷产品范围，并帮助M50例如，参⻅：Edelberg,W.（2006）。《针对消费者贷款的基于⻛险的利率定价》。《货币经济学杂志》，53卷，第2283-2298⻚。51Carlsson,H.,Larsson,S.,Svensson,L.和Åström,F.(2017).“数字环境下的消费信贷⾏为:⼀项⽂献计量分析和⽂献综述”。《财务咨询与规划杂志》,28,⻚76‒94.CounselingandPlanning,28,pp.76‒94.53Mazer,R.和Garz,S.(2024).“肯尼亚数字信贷的快速增⻓和缓慢政策:⼗年回顾”。《⽜津经济政策评论》,40(1),⻚83.54Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024).移动即时信贷:对消费者保护的影响、挑战和教训。IPA和CEGA.GSNMAGSNMA来源:GeoPoll供应端干预贷款条款和条件，包括价格和摘要屏幕;(道德营销，限制未经请求的报价;；（；（；（；（；（;（4）与相关实体合作，提供明确的救济和;(4)加强信息披露；(5)投资⾦融教育；(6)和（4）警报监管干预Vanketesan等人建议,如积极的阻⼒，以加强消费者保护。：（监管局（FCA）制定的《消费者责任准则；（；（与研究相关的监管例子(数字信贷提供商)数字贷款指南623坦桑尼亚：显然尚未4加纳：加纳银行草案数字⾦融透明度和披露指令服务和产品63科特迪瓦：显然还未开发发展；（过度负债和新贷款产品的成本的实⽤⽅法；(5（1）明确的法律授权和监管框架；（2）机构能⼒；；（；（;（8）数字⾦融教育和素养；（9）竞争与市场监测55Mazer,R.和McKee,K.（2017年8⽉）。《数字信⽤中的消费者保护》。CGAP专题研究报告，编号10856GSMA。（2022年）。移动⽀付和消费者财务健康：展⽰⾏业对消费者财务健康的承诺57Cassara,D.，Zapanta,A.和Garz,S.（2024年）。移动即时信⽤：对消费者保护的影响、挑战和教训。IPAandCEGA59Venkatesan,J.,Mazer,R.andRice,C.(2024).“PositiveFrictionforResponsibleDigitalLending:ACalltoAction”.CenterforFinancialInclusion.Casestudiesinclude(1)Monzo’s“gamblingblocker”aidingvulnerableconsumers;(2)theFCA’senhanceddisclosuresincreasingcomprehension;(3)aMexicanstudyshowinglongerloandeliverytimesreducingdefaults;and(4)JUMO’simprovedloantermscomprehensionleadingtolowerdelinquency.61查看肯尼亚央⾏⽹站。62查看印度储备银⾏⽹站。63加纳银⾏。(2022年9⽉5⽇)。银⾏和SDI：数字⾦融服务和产品的披露和透明度指导意⻅（征求意⻅稿）。64Cassara,D.,Zapanta,A.和Garz,S.(2024年)。移动即时信⽤：对消费者保护的影响、挑战和教训。第12⻚和第15⻚。IPA和CEGA。66Duflos,E.,Venkatesan,J.,Neelam,A.和Stanley,S.(2021年8⽉3⽇)。“印度的数字消费信贷-是时候睁⼤眼睛看看了”。CGAP博客。GSNMA18/59、印度、肯尼亚和坦桑尼亚这五个选定的市科特迪瓦肯尼亚坦桑尼亚查采⽤电话⽅式进⾏，采⽤计算机辅助电话访谈（CATI）语⾔的⺟语者进⾏访谈。样本是通过随机数字拨号（RDD)⽅法与从GeoPoll⾃⼰的数据库中简单随机选择的潜在受,这些因素（结合受访者的随机选择）使得调查结果能够推GSNMA⼀半的受访者还拥有多张活跃SIM卡。后者是卡相关联，所以拥有来⾃多个MMP的多张SIM卡可以使数信贷来源的组合似乎取决于各个市场独特的商业模式。例如，在印度，由于实时银⾏转账的普及，正规银⾏是贷款的主要来源。统⼀付款接⼝（UPI）被誉为该国⾦融体系的“改变游戏规则”的元素，因为它使借款⼈能够建⽴交易记录，从⽽有助于他们获得传统银⾏贷款。同时，肯尼亚的贷款市场主要由数字贷款和提供商主导，这体现在肯尼亚消费者对空中透⽀和移动货币⽀付提供商贷款的强烈依赖。在所有五个市场中，个⼈⽹络（例如朋友和家⼈）都是贷款的前五⼤来源之⼀；在坦桑尼亚，它是借款资⾦的主要来源。），（印度和科特迪⽡）到五年（肯尼亚和坦桑尼亚）的平均。67Kapron,Z.(2023年4⽉10⽇).“印度的UPI实时⽀付系统准备全球扩张吗？”《福布斯亚洲》。GSNMAGSNMA来源：GeoPoll科特迪⽡加纳肯尼亚坦桑尼亚信贷额度、信⽤卡银⾏：资产贷款⾮正式团体（VSLA、isuzu、merry政府商业贷款分期付款，短途暂停，BNPL计划雇主贷款，例如⼯资⽀票预⽀，⼯资店主贷款，现⾦或⾮正规放贷⼈（⾼家⼈、朋友、亲戚移动应⽤程序的数GSNMA23/59低利率（肯尼亚、坦桑尼亚、加纳、印度）、快速放款(）（,⽽坦桑尼亚的借款⼈寻求信誉良好的贷款机构，印度和来源：GeoPoll★★坦桑尼亚科特迪瓦加纳快速提供款项不查CRB0.8%灵活还款低利率低或⽆额外贷款费⽤（⼿续费、保险等）GSNMA24/59每个市场的平均借款⼈通常在“最保守”到“最活跃”之间。,三分之⼀从个⼈⽹络和⾮正式团体获得贷款，同样的⽐例按国家划分的平均借款⼈⾏为特征来源:GeoPoll加纳科特迪瓦坦桑尼亚肯尼亚加纳科特迪瓦坦桑尼亚•正式银⾏贷款•通话透⽀•移动⽹络运营商贷款或家⼈/朋友•移动⽹络运营商贷款•话费透⽀•家⼈/朋友•店主•⾮正式团体•话费透⽀•移动⽹络运营商贷款•政府商业贷款•家⼈/朋友•店主贷款•正式银⾏贷款•通话透⽀•MNO贷款•通话透⽀•家⼈/朋友•店主•通话透⽀•MNO贷款•家⼈/朋友量GSNMA25/59借贷的前三⼤原因，按国家划分来源：GeoPoll★科特迪瓦如购房或购⻋）坦桑尼亚★科特迪瓦如购房或购⻋）坦桑尼亚加纳），,印度为99％）报告称他们使⽤借来的资⾦⽤于贷款时计划GSNMA26/59各国借款⼈对旨在保护他们权益和解决他们关切来源：GeoPoll科特迪⽡加纳肯尼亚坦桑尼亚GSNMA27/59分来源：GeoPoll任何有挑战性的贷款逾期或部分⽀付的贷款有⼀次逾期付款的贷款违约贷款科特迪⽡加纳肯尼亚坦桑尼亚GSNMA28/59。总的来说，印度借款⼈报告的挑战更加多样化，与贷款⼈特征、社会和个⼈变化相关（例如，新⽣⼉或婚礼），或者与其他国家的借款⼈相⽐，他们对贷款还款的⽆⼒是因为他们之前出于以下两个特定的经济问题⽽贷款：收⼊不⾜和⽣活成本⾼。），各国贷款偿还的主要障碍。来源：GeoPoll★科特迪瓦加纳⽣活成本增加，我在基本⽣活上花费更多,我从未有机会偿还★科特迪瓦加纳⽣活成本增加，我在基本⽣活上花费更多,我从未有机会偿还其他原因坦桑尼亚GSNMAGSNMA。余的资⾦不⾜以覆盖。⽂献综述表明，由于来源：GeoPoll科特迪⽡加纳肯尼亚坦桑尼亚贷款偿还⾦额占平均家庭总⽉收⼊的⽐例贷款偿还⾦额占平均家庭⽀出⽀付后剩余⾦额的⽐例GSNMA30/59。,有60%的⼈表⽰他们的放贷机构提供贷款的能⼒受到影响,这两个⽐例均⾼于其他四个国家，将这些负⾯变化与该国来源：GeoPoll科特迪⽡加纳肯尼亚坦桑尼亚对基本需求（⻝物进⼀步的财务困难)的负⾯影响)疗GSNMA31/59品），移动⽹络运营商贷款通过移动应⽤程序进⾏数字贷款科特迪⽡加纳印度肯尼亚坦桑尼亚来源：GeoPollGSNMA32/59,数字贷款在⻓期内加剧了问题。这些观察结果⽀持Robinson等⼈的结论，即数字贷款在所来源：GeoPoll数字贷款帮助我解决了紧急/即时挑战，并随着时间的推移改善了我的处境。数字贷款帮助我解决了⼀些紧急/即时挑战，但在⻓远挑战上没有帮助数字贷款帮助我解决了随着时间的推移/从⻓远来看我的问题，但对于紧急问题的帮助有限数68卡萨拉，D.，Zapanta，A.和Garz，S.（2024年）。移动即时信⽤：对消费者保护的影响，挑战和教训。IPA和CEGA。69Ibid.70Robinson,J.,Park,D.S.和Blumenstock,J.E.(2023年8⽉3⽇).“数字信贷在发展中国家的影响：对最新证据的回顾”。KDI公共政策与管理学院论⽂No.23-04,⻚4-5。有关研究结果的有⽤概述，请参阅CEPR⽹站。 GSNMAGSNMA)的倾向更可能报告拖⽋贷款（图8）。），危机（如医疗紧急情况或失业）、市场机会从未从数字服务提供者那⾥借款的借款⼈从数字服务提供者那⾥借款的借款⼈科特迪⽡加纳印度肯尼亚坦桑尼亚来源：GeoPoll报告财务健康状况的借款⼈⽐例，按数字服从未从数字服务提供商处借款的借款⼈从数字服务提供商处借款的借款⼈科特迪⽡加纳印度肯尼亚坦桑尼亚来源:GeoPollGSNMA34/59科特迪⽡加纳印度肯尼亚坦桑尼亚来源：GeoPoll正式或⾮正式的储蓄（图10），并且⾄少每⽉存⼊储蓄(），），款⼈更有可能拖⽋贷款，是因为他们容易获是因为他们寻求数字信贷作为解决现有债务数字信贷使⽤与财务健康之间的关系似乎很复杂历较⻓时间的痛苦，包括对基本⽣活需求（如⻝物和：（；（），；（GSNMA35/59不完整，这些是提供数字信贷的⾯向客⼾的实体。本节重点介绍了来⾃MO、MTN、Airtel和Safaricom的数据和信息的发现。还包括作者从与M点⼼MMP活动。根据当前的模式，类似JUMO为AirtelTimiza、KCBBankKenya和NCBABank为Safaricom的Fuliza以及AirtelIndia的AirtelPaymentsBank的专⽤单位,MMPs可以更全⾯地了解他们的客⼾，从⽽提供更个性MMPs的数字信贷消费者可能是脆弱和边缘化的个⼈(例如，68%的Timiza⽤⼾报告家庭收⼊不到每天5美元),他们可能仅通过移动货币账⼾⽽不是通过传统⾦融71JUMO/Timiza坦桑尼亚的关键消息⼈⼠采访，2024年9⽉13⽇。GSNMAGSNMA管提到了CRB数据（例如，JUMO/Timiza坦桑尼亚的CreditInfo和TransUnion）。例如，JUMO/Timiza坦桑尼亚开发并测试了⼀种智能债务)。资格。例如，在最近的⼀次戏剧性举措中，Safaricom（由NCBA⽀持）向500多万M-Shwari和Fuliza客⼾提供了50%扣的机会。同样，Timiza坦桑尼亚（由JUMO运营）定期与逾期客⼾合作制定还款计划。根据Timiza的说法，违约的者⽽⾔，他们可能会被报告给CRB，但不会⾃动失去信贷资本研究中MMP提供的⼩额信贷产品提供灵活的还款条件，没有"硬性"截⽌⽇期，⽽且可以⾃动延期⼀次，通常需要额外费⽤。因此，MMP很难或不可能在客⼾错过多次付款或贷款违约之前就发现他们还款困难。没有⼀家MMP报告超出通过短信与拖⽋借款⼈进⾏1-2-1联系，或在MMP办公室进⾏⾯对⾯接触（如果借款⼈选择前来）以及通过社交媒体进⾏⼤规模但更为⼀般性的接触的追款努⼒。直接向借款⼈追款，以及与借款⼈⽹络的联系，在⼤多数国家受到国家数据、隐私和消费者保护框架的管制（在⼤多数国家明确禁⽌），可能会使放贷⼈在国家通信委员会和中央银⾏都"陷⼊困境"。对于Timiza坦桑尼亚来说是2%⾄5%，MTNMoney是4%,⽽Safaricom则超过8%（相较于COVID-19⼤流⾏前Safa），），根据Timiza的说法，MMPs及其合作伙伴在各⾃的市场中⾯临的主要挑战是“筹集⾜够的资⾦以满⾜⼤量需求”73Omondi,D.（2020年10⽉2⽇）。《“M-Shwari违约增加四倍”》。TheStandard。74KivuvaE.（2022年11⽉25⽇）。《NCBA勾销价值110亿肯尼亚先令的Fuliza和M-Shwari贷款》。⾮洲商业⽇报。75与JUMO/Timiza坦桑尼亚的关键资讯⼈⼠访谈，2024年9⽉13⽇。76Kivuva,E.(2022年11⽉25⽇).“NCBA注销了价值110亿肯尼亚先令的Fuliza和M-Shwari贷款”。⾮洲商业⽇报。78JUMO.(2023年).2023年影响报告。GSNMAGSNMA智能⾃动收款策略对Timiza坦桑尼亚客⼾贷款偿还的影响的⾼级概览发放差距来源:GeoPoll发放差距来源:GeoPoll4.0图表显⽰了28000名⼿动还款客⼾与2022年7⽉1⽇⾄8⽉31⽇间吸引的236000名⾃动收款客⼾之间的差异：（；（），GSNMA与MMPs及其合作伙伴的对话强化了在数据稀缺和不对称背景下运作的⾦融组织,在⼀⽅⾯是“巨⼤的”，持续需求的数字信贷，另⼀⽅⾯是很难在借款⼈拖⽋贷款之前识别潜在不良⼾。因此，数字信贷提供商主要关注以下⽅⾯：（1）通过提供灵活的产品设计和⾏为诱导来预防违约；（2）通过限制惩罚性措施和根据借款⼈还款能⼒量⾝定制还款⽅案来从违约中恢复；及（3）投⼊更多资源进⾏数据和研究。⾯对⽇益严格的规定和消费者保护机构的审查，以及对他们服务呈指数增⻓的需求，MMPs有很多东西需要失去，因此他们付出了额外的努⼒。；（并根据借款⼈容量量⾝定制还款⽅案来恢复;以及（3）将更多资源投⼊数据和研究。在对消费者保护机构的监管和审查逐渐加严以及对他们服损害客⼾福祉的情况下得以发展，我们采访了来划署（UNCDF）、肯尼亚⾦融部⻔深化（FSD）和印度Swiggy的专家，就,回答了⼀套标准问题。这些专家访谈的主要发现在这⾥讨论。GSNMA42/59;缺乏可靠、相关的微企融资机制；缺乏专⻔解决掠夺性册多个SIM卡；可以在另⼀个⼈名下注册SIM卡⽽对⽅不,社会因素包括⾼贫困率；没有建⽴脆弱性的明确定义和SIM卡）都与其国⺠⾝份证加纳卡相关联，这使得消费者难以“抛弃”他们的SIM卡或债务。总之，过度负债可能是由GSNMA43/59受益于数字信贷的消费者群体：个⼈贷款来源：GeoPoll有志购买者过桥/薪金贷款申请者有志购买者•在正式或⾮正式的带薪职位上⼯作，薪资等级在最低⼯资标准或以下的雇员•有季节性收⼊的农⺠•季节性⼯⼈•⼀位中层管理职位的受薪雇员，为购买“乡间”⼀块•⼀家中产阶级家庭，购买时尚家电或家具以“融所有国家为什么他们选择数字贷款•平稳消费•解决财务危机•偿还另⼀笔（较⼤的）贷款以避免违约和被“列⼊⿊名单”•投资于改善⽣活⽅式和社会地位•投资⾃⼰或孩⼦的未来•投资于“有⽣产⼒”的资产，以获取资本收益、未来使⽤或passiv收⼊GSNMA44/59数字信贷受益的消费者群体:个⼈贷款持续增⻓来源:GeoPoll桥/工资支票贷款者有抱负的购买者•定期借⼊⼩额⾦额•最有可能使⽤现买现付或分期付款⽅案以及•避免由于收⼊不可靠/不⾜导致的重⼤起伏•建⽴应对不利事件的韧性•通过在不同社交圈中获取机会获得潜在的财务•精神健康，提⾼⾃信⼼•确保稳定的财务未来⻓期债务和过度负债收⼊的丧失或减少•灵活的还款计划，逾期还款不收罚款•财务教育，包括预算和储蓄•价格实惠的智能⼿机•获得正式⾦融体系的准⼊•财务教育，包括财务规划和投资•覆盖收⼊损失的贷款保险GSNMA45/59从数字贷款获取利益的⾮正式企业来源：GeoPoll非正式微型企业非正式、快速增长的小企业商,街头摊贩加纳，科特迪⽡，肯尼亚，坦桑尼亚他们为什么申请数字贷款资助⽇常运营投资业务增⻓•通过定期付款、转账和储蓄，花⼀些时间建⽴他•可能多次申请贷款，直到他们获得所需⾦额以•借⼊较⼤⾦额以及较⻓期限，尝试以有助于提规划不周或执⾏不佳的业务理念•业务教育和规划•通往正规⾦融体系的途径,他们许多借款⼈中有相当⽐例的⼈（例如坦桑尼亚的Ti融资渠道对他们来说很少可得。然⽽，渴望借款的⼈数微信贷款⾏业⽬前未能满⾜的⾮正规、不断增⻓的⼩企量将在所有五个市场持续增加，因此通过研究和创新值GSNMA46/59；（；（,并导致信贷产品的利率⾼于市场平均⽔平。然⽽，随着该GSNMA