财政学：第九章 保健市场

第九章保健市场Healthcaremarket各类社会保险计划占据政府支出的重要组成部分，本章以保健市场为例，说明此类保险市场是如何运作，以及为什么他们不能产生有效率和公平的结果保险是如何抵御风险的？医疗保险市场是有效的吗？政府介入的理由医疗保健在公共政策中占据非常突出的地位特特性，市场难以有效解决事关生与死罗伯特·福格尔：时代的进步生活充满不确定性，保险的目的是让人们避免或者减少风险健康保险的基本运作方式是保险的购买者向保险的提供者支付一定的费用（保险费）投保一旦发生不利于健康的时事件（疾病），保险的提供者向其支付一定数额的补偿为什么有人愿意购买保险？有人愿意提供保险这类产品？甲年收入$50000，1/10概率生病，损失（医药费、工资损失）$30000。保险A：保费$3000是否买保险公平的保费保费等于损失的期望值保险附加费(LoadingFee)：保险收取的保险高于精算公平保费之间的差额。弥补诸如管理之类的成本1.2（Phelps，2003）面临不确定时，期望值成为一个有用的分析工具收入效用20,00047,00050,000UAUCUDUBDCBA比较购买保险前后的效用水平E风险平滑（risksmoothing）：倾向于减少高收入年份的收入，以防其他年度的收入下降在边际收入效用递减时，当一个人能够选择支付公平保费的保险时，他会购买保险以防止收入损失风险溢价（riskpremium）：愿意支付的金额-公平保费A.风险厌恶程度低B.风险厌恶程度高20000465004700050000效用收入ABCD20000400004700050000效用收入AE’CD为什么有人愿意提供保险服务（风险共担）健康风险并为消失，只是风险从投保人转移到承保人，那么保险公司如何生存（盈利）？参与保险的越多，保险公司的赔付金额越容易预测。从全社会的角度来看，通过人们共担风险，此时，个人的不确定性事件，对保险公司而言，相当于确定性。医疗保险市场失效信息不对称交易中一方比另一方拥有更多的信息逆向选择（adverseselection）道德风险(moralhazard)外部性医疗保险市场的逆向选择

生病的概率生病时的损失损失的期望预期收益预期收益

预期收益投保人(不同保费)(保费=$3,000)(保费=$4,500)甲1in5(HighRisk)$30,000$6,000$0$3,000$1,500乙1in10(LowRisk)$30,000$3,000$0$0-$1,500保险公司净利润

$0-$3,000$0当保险公司按人群平均风险收取保费时，健康的人就会拒绝保险，身体状况不好的人更积极投保；保险公司得到的客户恰恰是患病风险较高的人，会导致保费提高；较为健康人会选择退出……越来越多的人参与者选择退出，保险市场就会停止运转逆向选择导致市场的非效率，如何解决经验费率法（experiencerating）：根据健康历史记录筛选客户。严重的不公平团体费率（communityrating）：政府通过提供统一的健康保险，收取统一的保费没有对健康生活方式给以适当的激励政府在无效率和公平之间寻找平衡按健康风险分类带来了不公平；风险水平不同的人支付相同的保费，是无效率的。道德风险购买保险有时还会扭曲人的行为，而这一行为由于信息不对称，难以被保险公司发现由于疾病的成本将得到完全补偿，投保人可能干有风险的事更多的购买医疗服务常见的健康保险支付要求扣除额(Deductible)：在一年内，被保险人可以取得保险赔偿前，必须自己支付的金额。在扣除额之外的医疗费用支出：共同支付(Copayment)：被保险人为一次医疗服务支付的固定金额。共同保险(Coinsurance)：被保险人必须支付一定比例的医疗服务支出。道德风险造成社会无谓损失每年的医疗服务单位价格DmSmM1M00P0.2P0abh无谓损失曲线平直医务(Flat-of-the-curvemedicine)：atacertainpoint,theadditionalhealthgainsofgreaterspendingonhealthcarearerelativelylimit更多的医疗支出，对健康状况的改善微乎其微医疗服务的需求弹性需求是完全无弹性的>>不会产生道德风险医疗服务是有弹性的，当人们需要支付医疗服务成本时，他们会谨慎做出选择。选择不同的医疗方案研究医疗服务的需求弹性有两种方法：观察慷慨医疗保险的被保险人与不慷慨医疗保险的被保险人之间医疗行为的差异两种人在本质上存在差别随机试验兰德（LAND）公司的实验价格每上涨10%，需求量下降2%Themoregenerousthepolicy,thegreatertheprotectionfromfinancialrisksofillnessbutthegreaterthemoralhazardaswell政府的介入不会减少道德风险现象：限制消费者选择任何第三方支付医疗服务的全部或部分边际成本都会带来道德风险。在理论上，很难说明政府一定比私人部门做得更好保健市场的其他问题病人缺乏医生的信息：不了解所购买的服务医生是销售者，却拥有很多的信息。很大程度上，病人需要听从医生。医生置业资格>>供给被控制>>抬高医生收入水平。医疗服务可能导致外部性正外部性：疫苗或者传染病治疗负外部性：滥用抗生素但在很多例子里，医疗服务不会产生外部性。逐家逐户敲门叫我们不要用wifi天哪。现在住的那栋楼有家人，貌似他家媳妇怀孕了，然后说wifi有辐射，影响他家媳妇的健康，逐家逐户敲门叫我们不要用wifi……今天上来敲了我四次门。。。我的wifi已经关了广播都。。结果他家不信，说要进来看我有没用无线路由。。。什么时候有人组织散步要求停用wifi，我也不会觉得惊讶了。。。喂牲口的南美“萝卜”在国内成天价“壮阳神药”国内保健品市场从来不乏奇葩，近年来新增秘鲁"壮阳神药"玛卡(Maca)——南美人用来喂牲口和做菜的，相当于萝卜和红薯，但到中国就成了上万元一公斤的"天然伟哥"、"南美人参"，商家宣称可增强男女性功能，治疗不孕不育……我们想要有效率的提供医疗服务吗？即便医疗市场是有效率的，社会也可能认为其结果是不公平的有效率的医疗市场可能导致健康保险范围不同，导致保健服务因收入不同而不同保健市场是有效的，结果导致医疗服务高价格，最终很多人无法获得医疗保险，社会应该决定牺牲一部分效率获取更大的公平。商品平均主义（CommodityEgalitarianism）认为不管人们的环境如何，也不论对社会是否有净收益，有些商品应该被分配给每一个人。家长主义认为生病的风险低，风险厌恶程度很低>不买保险无保险问题由于收入水平过低，或者成本过高，有些人没有购买健康保险。在美国大约有16%的人口（约4600万）没有任何医疗保险。Approximately20percentoftheuninsuredarenoncitizensAgeOfchildrenlessthan18yearsold10.0percentareuninsured,and30.4percentof18-to24-year-oldsareuninsured.Thesetwogroupseachmakeup32.4percentofthetotaluninsuredpopulation.Income32percentofpeopleinhouseholdsthatearnbelowthepovertylineareuninsured,butsoare9.1percentofthosewhoearnmorethan$75,000.Peoplelivinginhouseholdsthatearnmorethan$50,000（tophalfoftheincomedistribution）makeup39percentofthetotaluninsuredpopulation.RaceAbout16percentofwhites,21percentofblacks,and32percentofHispanicsareuninsured.Employmentabout27percentoftheuninsuredareunemployed,yetapproximately27percentworkpart-timeand31percent