《个人理财实务》课件-4.3 家庭保障计划

123做好现金储备，应对日常急需缴纳四险一金，小疾安居养老三不误买足商业保险，加强风险防范家庭保障计划目录做好现金储备，应对日常急需01买足商业保险，加强风险防范03缴纳四险一金，小疾安居养老三不误02做好应急准备，

应对日常急需PART1

由于就业、健康等方面的原因，有时家庭的收入会突然中断，或是出现一些情况导致支出的大幅度增加。在这种情况下，如果没有家庭紧急备用金来解燃眉之急，就会使家庭财务陷入困境。如果一个家庭的支出没有超出收入，就会有结余，对结余的基本处理方法是进行储蓄。一、做好现金准备12是用于失业后工作收入中断的家庭日常开销是用于紧急医疗或意外灾变所导致的费用超支。（一）紧急备用金的功能12额度：日常开支的3~6倍；

视工作状态而定资产配置:建议1/3现金；2/3货币市场（二）紧急备用金的额度与资产配置缴纳四险一金，

小疾住房养老三不误PART2

四险为社会保险中的养老保险、医疗保险（含生育保险）、工伤保险和失业保险，一金指住房公积金。四险一金是我国社会保障的一个重要组成部分。二、缴纳四险一金，小疾住房养老三不误以长沙市为例养老保险：单位，20%，个人，8%医疗保险：单位，8%，个人，2%失业保险：单位，2%，个人，1%生育保险：单位，0.7%，个人不用缴费工伤保险：单位，0.5%，个人不用缴费住房公积金：长沙将把住房公积金最低缴存比例由5%提高到8%，调整后，全市公积金缴存比例将统一为8%至12%。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（一）五险一金缴纳比例

社会医疗保险是国家通过立法形式强制实施，由雇主和个人按一定比例缴纳保险费，建立社会医疗保险基金，支付雇员医疗费用的一种医疗保险制度。劳动者患病时，社会保险机构对其所需要的医疗费用给予适当补贴或报销，使劳动者恢复健康和劳动能力，尽快投入社会再生产过程。

参保人员按照“就近就医，方便管理”的原则，每个人原则上可在单位和居住地所在区、县的基本医疗保险定点医疗机构范围内任意选择4家医疗机构就医，其中必须有1家基层定点医疗机构（含社区卫生服务中心和站、厂、矿、高校内设医疗机构）。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（二）社会医疗保险解决劳动者后顾之忧

1、住房公积金含义：

住房公积金是指国家机关和事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业和事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工对等缴存的长期住房储蓄。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金属于职工个人所有。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（三）住房公积金缓解购房压力

2、住房公积金的调整：

2019年7月份以来，至少已有20多个城市对住房公积金政策作出了调整。调整一：公积金贷款额度的调整。调整二：公积金贷款手续越来越简化。调整三：住房公积金贷款实现城市间互认互贷。调整四：公积金贷款期限延长。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（三）住房公积金缓解购房压力

3、住房公积金贷款节省了大笔利息开支：

例如，张先生准备贷款60万元购买住房，贷款期限为30年，采用等额本息还款，若使用公积金贷款，贷款利率为3.25%（5年以上利率），贷款利息为340045.65元；若使用商业贷款，贷款利率为4.9%（2019年1月1日基准利率），贷款利息为546365.72元，公积金贷款比商业贷款节约利息206324.07元。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（三）住房公积金缓解购房压力

1、住房公积金余额为职工退休提供了部分养老金：

根据《住房公积金管理条例》，职工可以在退休时一次性提取个人住房公积金账户余额。

假设职工平均每月个人缴纳住房公积金1600元，单位按照1:1的比例配套缴纳1600元，则其每月计入个人公积金账户余额的资金为3200元，其工作35年共计公积金个人账户余额为3200×12×35=1344000元。如果在职期间没有使用过住房公积金，则在退休时就积累了一笔1344000元的退休养老金。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（四）住房公积金和养老保险解决了大部分人的养老需求

2、社会养老保险也为退休职工提供了每月退休养老金：

若养老保险累计缴费满15年，且同时达到退休年龄，就可以领取退休养老金。其计算公式如下。每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金其中：月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数其中，计发月数50岁为195个月；55岁为170个月；60岁为139个月。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（四）住房公积金和养老保险解决了大部分人的养老需求

张先生，2020年满60岁退休，退休前他交了20年的社保，个人账户的余额是60000元。假如2019年张先生所处地区的在岗职工月平均工资为6000元，他在当地平均工资的60%~300%之间选择了200%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金的计算过程如下：月基础养老金=(6000+6000×2)÷2×20×1%=1800元月个人账户养老金=60000÷139=431.65元合计

1800元+431.65元=2231.65元所以，张先生第一个月的养老金是2231.65元。假设60岁的张先生还能领养老金20年，领取的时长是：20×12个月=240个月。假设张先生当地的平均月工资不变，那么张先生退休后20年内，总共能领取的养老金总额是：2231.65×240=535596元。二、缴纳四险一金、小疾住房养老三不误（四）住房公积金和养老保险解决了大部分人的养老需求买足商业保险，

加强风险防范PART3

商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险（CommercialInsurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。三、买足商业保险，加强风险防范（一）商业保险含义

1、先人后财产：人身保险＞财产保险

留得青山在，不怕没柴烧，优先保障人的生老病死，而不是财产的丢失损毁，尤其是当你预算有限的情况下，优先考虑人就很重要了，当然，如果预算充足，不过数百元就能为家庭财产安全提供保障，买一份也未尝不可。三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则2、先大人后小孩：家庭支柱＞老人孩子

一个家庭当中，谁赚钱最多，就优先给谁买保险。这绝不是势利眼。想想看，谁出了意外，对整个家庭的影响最大，显然是充当家庭经济支柱的那个人。此外，值得注意的是，为了避免投保人故意伤害未成年人来骗取保险金，保监会明文规定：未成年人身故赔付，未满10岁的，不能超过20万元；满10岁不满18岁的，不能超过50万元。三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则

3、不同的人生阶段保险配置侧重点不同

三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则

3、不同的人生阶段保险配置侧重点不同

三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则从表4-2可以看出，在不同的人生阶段，其保险配置如下：①小孩：意外险+重疾险+医疗险。②成年人：意外险＞重疾险＞百万医疗险＞寿险。尤其对于家庭经济支柱，条件允许的情况下，建议缺一不可。③老人：意外险+百万医疗险+防癌险。对于老年人来说，受年龄所限，重疾险的配置并非必要，另一方面，高额保费拉低了杠杆率，甚至可能出现保额≈缴纳总保费的情况，由此看来，给老人购买重疾险非常不划算。4、保费预算不超过家庭收入的10%为宜

在购买保险之前，先弄清楚自己的预算很重要，这有助于选择适合的产品，不至于在买了保险之后，生活质量大幅降低。那么如何制订预算呢？可以参考买保险的“双十原则”：家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右；风险保额要达到家庭年收入的十倍。三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则

5、无需一步到位，逐步配置完善

家庭保险配置并非一蹴而就的事情，尤其是如果现阶段预算有限，就不要想着全险种大保额，要先捡重要的买，等以后收入提高了，再逐步买齐，并追加保额，延长保障期限。。三、买足商业保险，加强风险防范（二）商业保险配置原则

6、有的放矢，抓大放小