ch07-电子商务支付

第7章电子支付电子支付基本概念电子支付系统电子支付的方式网上银行第三方支付平台简介第一节电子支付的基本概念什么是电子支付电子支付的发展历程电子支付的要求电子支付的主要特征一、什么是电子支付电子支付（Electronicpayment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。二、电子支付的发展历程第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。三、电子支付的要求信息的保密性交易者身份确定性不可否认性不可修改性四、电子支付的主要特征信息流代替现金流；基于因特网的开放平台；方便高效的支付方式；电子支付的安全；电子支付的技术支持。第二节电子支付系统电子支付系统的概念电子商务支付系统的功能电子支付系统的构成电子支付流程一、电子支付系统的概念电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全新型的电子支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等）将支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构的一个系统。二、电子商务支付系统的功能网上购物；转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；储蓄功能：使用电子货币存款和取款；兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。三、电子支付系统的构成支付系统的构成主要由以下几个元素构成：Internet、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行专用金融网络、CA认证中心。电子支付系统的构成图1.客户一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。下页上页2.商家是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。3.客户的开户行是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。下页上页4.商家开户行是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。5.支付网关

支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。①交易功能②交易异常的处理③提供仲裁信息④提供多种报表⑤提供查询处理功能⑥计费功能下页上页6.金融专用网金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。四、电子支付流程浏览网站选择商品填写订单选择付款方式支付认证确认订单货物配送支付完成因特网上支付流程图第三节电子支付的方式电子现金网上银行卡支付电子支票支付一、电子现金1.电子现金的概念电子现金（E-cash）又称为电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash），是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。2.电子现金系统特点匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储3.电子现金的分类电子现金系统根据其交易的载体可分为两种：基于账户的电子现金系统基于代金券的电子现金系统。4.电子现金的工作原理5.电子货币支付模式6.常见的电子现金支付的应用系统DigiCash(http://)：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。NetCash(http://)：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Mondex(http://)：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。二、网上银行卡支付信用卡（贷记卡）借记卡现金卡支票卡电子钱包卡其他分类1.信用卡（贷记卡）信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。信用卡主要功能结算消费信贷储蓄汇兑2.借记卡借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。下页上页3.现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。4.支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。下页上页5.电子钱包卡电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络在机器上直接使用。适用于小数额的直接支付。分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款6.其他分类使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分类类型使用特点6.其他分类7.银行卡传统支付过程(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。下页上页7.银行卡传统支付过程银行卡传统支付过程图8.我国的银行卡目前我国银行卡发卡量已达4亿多张，但大多是"先存款、后消费"的借记卡和"先存款，可少量透支"的准贷记卡，具有"先消费、后还款"功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。下页上页8.我国的银行卡9.银行卡网上支付方式是目前应用最为广泛的电子货币，要求在线使用，比较适合B2C以及小额的B2B电子商务。银行卡发展己有较长历史，但具有因特网上支付功能的银行卡还有待发展。下页上页（1）无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查在美国用的很多这种支付方式的缺点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。（1）无安全措施信用卡支付流程启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。

第三方代理人支付方式的过程（如图5.3所示）

（2）第三方代理人支付方式流程图5.3第三方代理人支付方式流程经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户（2）第三方代理人支付方式流程

第三方代理人服务的特点：

信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；

买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。

（2）第三方代理人支付方式流程（3）简单加密信用卡支付过程商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。

（3）简单加密信用卡支付过程其完整的支付过程为：用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。（3）简单加密信用卡支付过程

交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。（3）简单加密信用卡支付过程10.信用卡网上支付方式一般业务流程①客户访问商家主页，浏览商品，验证商家数字证书。②客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。下页上页③商家服务器在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在完成客户身份认证后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。④经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。下页上页10.信用卡网上支付方式一般业务流程⑤接到信用卡授权后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物。(在此，客户用信用卡实现了“先消费，后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障)。⑥信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日或约定的一定时间间隔内。10.信用卡网上支付方式一般业务流程⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。⑧转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。⑨转账结果再分别由发卡行和收单行发送给信用卡信息中心，以便更新数据库，方便商家和客户的查询。下页上页10.信用卡网上支付方式一般业务流程1．电子支票概念电子支票（ElectronicCheck，eCheck），是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电子支票系统中，客户开户行的授权证明文件就应是电子支票的重要内容。三、电子支票客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票2．电子支票的基本流程电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸质支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。下页上页3．电子支票支付系统4.电子支票支付的特点⑴电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受；⑵加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证；⑶电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付；⑷第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利；⑸电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。下页上页5.电子支票的网上支付流程①客户首先在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票的使用权。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。银行支票账户要有足够的资金。②客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)；开户行发放电子支票生成软件赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。③客户网上购物，填写订单完毕。客户与商家达成购销协议选择用电子支票支付。④使用电子支票生成软件和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票。客户用自己的私钥进行数字签名，用商家的公钥加密电子支票，然后使用e-mail或其它方式将电子支票发往商家。只有商家才能收到用自己公钥加密的电子支票。⑤商家用客户的公钥确认客户的数字签名；将电子支票发往收单行请求验证；向银行进一步确认电子支票；收单行将通过验证中心验证后的信息传回商家；收单行作验证记录以便据此为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据此转账。甚至可以暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷的发生。下页上页⑥支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织给客户发货。⑦在支票到期日之前，商家将电子支票向收单行背书提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。背书的过程生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家利用支票复制多次背书欺诈。收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。⑧持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算。下页上页6.电子支票的发展方向电子支票支付系统目前主要是通过专用网络传输，通过银行专用网络系统进行大范围内的电子汇兑、清算，实现全国以及世界各地银行之间的资金传输。这种方式已经较为完善，并且已经具有成熟的模式（例如SWIFT系统）。因特网上的电子支票支付等转账工具目前仍在实验之中。下页上页电子支票今后主要的发展方向将逐步过渡到直接在因特网上进行传输和资金转帐，即采用因特网上的电子资金转账（EFT）或网上银行服务（E-Banking）方式。即在有足够的安全措施的保证下，客户在网上交易时，直接通过因特网发出资金划拨的指令进行资金转账，将付款方银行帐户内的资金转入收款人的银行账户。下页上页第四节网上银行一、网上银行的概念网上银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。二、网上银行的特点网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：1.安全可靠2.服务快捷、高效3.经营成本低廉4.简单易用三、网络银行的业务功能分类网络银行系统实现的业务可以概括如下：1.公共信息服务2.客户交流服务3.账务查询服务4.银行交易服务5.代收费业务6.账务管理服务从运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。四、国内外网络银行发展现状下面来看看国外网络银行发展现状。美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行。1.北美的网络银行2.欧洲的网上银行3.亚太地区的网上银行4.中国网上银行发展现状1）工商银行网上银行简介（）2）建设银行（）3）招商银行（）1、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。我国网上银行的现状于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。3、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。4、10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。

网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：

首先，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。国内网上银行的所面临的问题与对策第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮”之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。基于我国网上银行存在的诸多问题，我国电子商务和网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；