保险合同课件

保险合同保险合同一、保险合同的定义保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险关系的协议，是一种特殊的民事合同。其特殊性主要表现为：保险合同是一种射幸合同保险合同是一种最大诚信合同保险合同二、保险合同的主体保险合同的主体较为特殊，一般包括保险合同的当事人和关系人。实践中，保险合同的订立还要借助保险合同的辅助人。保险合同保险合同的当事人保险人除个别国家外，大都规定保险人必须是法人组织。在我国，保险人须是依照法定条件和程序设立的保险公司（股份有限公司或国有独资公司，分业经营）投保人保险合同被保险人投保人为自己利益而与保险人订立保险合同时，投保人即为被保险人，也就是保险合同当事人。保险合同投保人为他人利益而订立保险合同时，投保人则不是被保险人。投保人为他人利益投保，应征得被保险人同意；投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。投保人与被保险人不是同一人时，投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。保险合同保险合同的关系人保险合同的关系人一般是指受益人。受益人的概念及构成要件受益人须是被保险人或投保人在人身保险合同中指定的人（自然人或法人）。投保人以他人的生命、人身为自己利益而订立保险合同的，经被保险人同意后，投保人是受益人；投保人以他人的生命、人身为他人利益而订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。投保人指定或变更受益人时，须经被保险人同意。保险合同受益人可以是被保险人或投保人指定的一人或数人。受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。有下列情形之一，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产（按《继承法》的有关规定分配）：受益人先于被保险人死亡；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。保险合同案例：1999年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，保单中约定姚某为被保险人，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子。2001年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。事故发生后，其妻郑某向保险公司报案。保险公司经调查、审核后认定属于保险责任范围，决定给付16万元人身保险金。但在该笔保险金的分配上发生了争执。保险合同姚某的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一。郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。保险公司认为，本保险合同中受益人一项下为空白，即未指定受益人，人身保险金应作为被保险人姚某的遗产，根据继承法的有关规定予以处理。姚某的妻子郑某，被保险人的父亲为姚某的第一顺序继承人，因此这笔人身保险金应由郑某、姚某的父亲两人作为法定继承人受领。郑某认为保险公司提出的这种分配方法损害了自己及与前夫所生之子的合法利益，于是向法院起诉保险公司。保险合同问：因被保险人姚某死亡所给付的人身保险金是否可以作为夫妻共同财产来处理?郑某与前夫的儿子能否作为姚某的法定继承人参与保险金的分割?保险合同寿险保单中受益人与被保险人同时死亡，而且没有任何指名的其他受益人，谁是接下来的顺序受益人？早期这种情况下推定被保险人死亡在先，保险金被认为是受益人的遗产。现在，美国多数州采用保险监督官协会的样本法，规定这种情况下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，保险金为被保险人的遗产。这种改变的出发点：（１）合同是合同当事人意思一致的表示，投保人和被保险人为同一人时，即为被保险人的意思表示。（２）保险金作为被保险人的遗产更有利于保护被保险人的生命和利益。因为在人寿保险中血缘为最重要的可保利益依据，推定这种关系的道德风险因素最小。（３）受益人的变更，在现代寿险中通常需要经过被保险人的同意。保险合同保险合同的辅助人保险代理人保险经纪人保险公估人指经中国保险监督管理委员会批准，依法设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。（参见《保险公估人管理规定》第2条。）保险合同三、保险合同的客体保险合同的客体既不是保险标的本身，也不是简单的“给付行为”，而是投保人对保险标的所具有的法律上的承认利益，即保险利益。保险合同保险合同的订立和履行并不能保障保险标的本身不受损失，而只是保障投保人、被保险人在保险事故或事件发生后，于该保险标的上的保险利益不受损失。保险人对被保险人提供保障的给付行为须以保险事故或事件的发生为条件，而大部分保险合同，特别是财产保险合同，履行的结果往往是保险人无须给付保险金。保险合同四、保险合同的订立与效力

保险合同例：某保险公司业务员于2000年2月28日、6月21日分两次预收范某三份人身意外伤害综合保险费300元（范某分两次投保），并分别出具保险费预收收据共三份。经公司审核，只同意承保两份，签发了保险单。一份未签发保险单。2000年8月22日，被保险人范某遇车祸受重伤，于9月6日去世。保险人对已签发保险单的两份保险合同进行了理赔，对未签发保险单的另一份保险合同拒赔，理由：未签发保险单，保险合同不成立。问：保险合同订立过程中，保险代理人接收投保申请，收取保险费并出具保险费预收据的行为应否属于承诺行为？保险合同（一）、保险合同的订立程序一一要约与承诺1．要约保险合同的要约即要保，除应具备一般合同要约的三个条件外，还具有下述特点：（1）保险合同的要约通常由投保人提出。即投保人通常是保险合同的要约人。

(2)保险合同的要约条款更为具体、明确，一般应包括保险合同的法定条款。(3)保险合同要约一般表现为投保单或其他书面形式。保险合同2．承诺保险合同的承诺也叫承保，通常由保险人或其代理人作出。在一般情况下，投保人填写投保单为要约，保险人在投保单上签章为承诺。有时，要约与承诺会发生倒置，保险人在承诺保险要约时，附加新的条件或者变更投保单填写的内容，则不发生承诺的效力，而构成反要约。在这种情况下，投保人对反要约表示接受的，才构成承诺，保险合同自投保人承诺反要约时起成立。保险合同保险人还可以另一种方式表示同意承保，即收取保费并出具收款收据。保险合同成立后，保险人应及时签发保险单或其他保险凭证。保险合同《保险法》第十二条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。（二）、保险合同成立的时间保险合同根据该条规定，保险合同的形式大体有二种，非要式合同与要式合同。要式合同，是指必须具备法律规定的形式条件或者程序条件方可成立、生效的合同。如需要书面形式、需要鉴证、公证、需要登记的合同等都是要式合同。非要式合同，则指无须特定方式即可成立的合同。保险合同(1)非要式的保险合同。本条第一款规定的是非要式的保险合同。保险合同的成立不应以保险单或保险凭证的交付为要件；保险合同的成立不应以保险费的交付为要件。为证明保险合同关系的存在，以减少纠纷，在多数情况下，非要式合同保险合同仍是以保险单或者其他保险凭证的方式签订的书面合同。保险合同

(2)要式保险合同因保险标的特殊性不能采用标准的保险单，双方达成的协议，应当依法以书面协议的方式订立保险合同。保险合同保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。保险实务中，“零点起保”。（三）保险合同的成立与生效保险合同保险合同的成立与生效的区别：

1．效力不同。

2．保险人责任不同。保险合同保险责任何时开始?《保险法》第14条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担责任。即，保险责任开始的时间由合同双方在保险合同中约定。保险合同五、保险合同的有效与无效有效是生效的必要条件无效合同的确认主体行为能力（法人、自然人）保险利益保险合同内容意思表示国家利益和社会公益保险合同王女2岁丧母后即随外祖父母共同生活，3岁在外祖父母住所所在地上幼儿园，其日常所需费用主要由其父承担。4岁时王父再婚，王女改随父及继母生活，并转园到父母所在地。转园前3个月，王女外公为她投保了少儿平安险，但未指定受益人。转园后不久，王女在公园游玩时溺水身亡。问：涉诉保险合同是否有效？保险合同六、保险合同的履行（一）投保人的义务1．如实告知2．交付保险费3．维护标的安全

汽车养护案（加费或解除保险合同）保险合同4．危险增加通知

皮革自燃案5．保险事故发生通知

农业手扶拖拉机案我国《保险法》第22条第1款规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故后，应当及时通知保险人“。所有的保险条款中都规定了保险事故发生后，被保险人应当通知保险公司。保险合同应当从确实知道保险事故发生时开始计算。保险公司以出险通知迟延进行抗辩，应当对投保人、被保险人或受益人知道或应当知道保险事故的时间进行举证。因不可抗力造成出险通知迟延，不能视为投保人、被保险人或受益人违反出险通知义务。保险合同逾期出险通知的法律后果：被保险人、受益人承担因为逾期通知而使保险公司增加的相关费用；或保险公司有权拒绝赔偿。保险理赔实践中，保险公司很少仅仅因被保险人或受益人逾期通知出险而拒绝赔偿，如果损失金额巨大，保险公司也很可能因此而拒绝赔偿。保险合同6．出险施救7．提供单证8．协助追偿保险合同

（二）保险人的义务1．承担保险责任2．条款说明3．及时签发保险单证3．为投保人、被保险人或再保险分出人保密保险合同七、保险合同的变更、解除和终止保险合同（一）变更某果品公司于1998年10月4日与某保险公司签订了财产保险合同，约定保险期限6个月，并在保险合同中载明投保财产为苹果5万箱，重量10万公斤，估价20万元，存放地点为10号、11号冷库。同年11月8日，果品公司购进了10万箱猕猴桃。考虑到猕猴桃要求的储藏条件较高，果品公司决定将贮藏条件较好的10号、11号库腾出来用于贮藏猕猴桃，将已储存的苹果搬至4号、5号冷库。由于4号、5号冷库湿度过大，温度偏高，不久苹果全部霉烂。果品公司发现后，向保险公司提出了赔偿的请求。问：保险公司是否应承担赔偿责任？为什么？保险合同遗嘱与保险合同王某于1998年投保，指定唯一受益人为其长子王一，后王某与王一因事发生争执，王某即搬走与其女王二一起生活。2002年5月有，王某立下遗嘱，表示由王二继承其全部死亡保险金。但未通知保险公司，也未办理变更受益人的手续。2003年6月，王某因意外死亡，王一与王二均向保险公司提出申请，要求全额领取死亡保险金。问：保险公司是依遗嘱还是依保险合同给付保险金？保险合同（二）解除例：某市长途运输公司（以下简称长运公司）于199＊年4月2日与本市保险公司订立一份保险合同，标的为运输公司所有汽车，期限为1年。保险金额250万元，保险费2.5万元，分三次付清。199＊年4月3日交1万元，6月2日交1万元，6月底交纳余下的5000元。合同签订第二天，长运公司交纳了1万元。到6月份，保险公司多次催要保险费，长运公司未予理睬。保险合同11月20日，长运公司的货车在经过某市山路时，因司机操作失误坠毁全损，该事故属于保险责任范围。11月23日，长运公司通过银行转帐向保险公司交纳了拖欠的1．5万元保险费，并要求保险公司赔偿汽车全损损失20万元。保险公司通过银行转帐退回1.5万元保险费，并书面拒绝赔偿。双方交涉未达成协议，长运公司便诉至某市中院，请求判令保险公司赔偿。保险合同保险公司以《财产保险合同条例》第12条为据，认为保险公司已拒收保险费应视为已依法单方面解除合同，故不再负支付保险金的责任。问：保险公司应否承担赔偿责任？为什么？

保险合同例：许某连续三年投保家庭财产保险附加盗窃险，均未发生事故。1998年，不想再投保，但经保险公司业务员的劝说，且考虑自己住在顶层，被盗及发生各种灾害事故的可能性较大，于是又投保了一年。这一年单位房改，许某借机调整了楼层，下调至同一单元的二层。许听说此种情况要办理批改手续，觉得麻烦，考虑到二楼被盗及发生其他灾害事故的可能性较小，许某想退保，遂电话联系为其办理业务的代理人。代理人表示同意并告知许某下周一可到保险公司办理退保手续。周一，许某无暇脱身，随后两天又未与该代理人联系上，因而未能前去办理手续。周四，邻居家因用电不当起火殃及许家，许某财产损失3万余元。许庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出赔偿请求，保险公司认为：双方已口头已达成一致解除保险合同并约定了具体办理正式手续的时间，只不过是因许某的原因而未能办成。据此，保险公司拒绝赔偿。许某诉至法院。问：保险合同是否已经解除？保险公司是否应承担保险责任？为什么？保险合同（三）终止保险合同终止的原因期限届满履行保险标的灭失被保险人死亡保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务《保险法》第43条合同被解除保险合同八、保险合同的解释文义解释原则意图解释原则专业解释原则有利于被保险人的解释原则保险合同例：黃理鉴诉人保信丰县营业部给付保险金案案例摘自最高人民法院中国应用法学研究所编《人民法院案例选》（总第38辑），人民法院出版社2002，P218。编写人：蓝蔚生杨洪逵保险合同原告：黃理鉴被告：中国人寿保险公司信丰县营业部1997年5月28日，原告黃理鉴经被告业务员宣传介绍，为其子黃杰（1991年5月出生）投保了“递增型终身养老保险”。该保险约定：如果在保险单生效之日起180天后，被保险人由于疾病死亡，保险人应给付10万元保险金。同时，投保人黃理鉴在保险人制作的《人寿保险投保单》第二部分关于被保险人项下的告知事项第4条至第17条均填写“否”，其中第13条（1）－（8）项列举了10年内是否患过的疾病，不包括肾病综合症；该条第（9）项是概括性内容，是否有上述8项以外的疾病或受伤。被告业务员确定投保时黃杰身体健康，免于体检。保险合同原告于1997年至1999年每年均向被告缴纳了该保险约定的保险费。1999年11月19日，被保险人黃杰因病死亡。原告持有关手续跓被告给付10万元保险金，遭到被告拒绝。原告遂向信丰县人民法院起诉，要求被告按约赔付10万元保险金。被告信丰县营业部答辩称：原告为其子投保时，其子曾患过肾病综合症，而原告在保单中告知被保险人有关既往病史栏内容均填为“否”，帮原告隐瞒了事实，未如实告知被保险人有关事项，因而被告不承担给付保险金的责任。保险合同被告为证明其主张向法庭提交了如下证据材料：1999年4月至8月黃杰在信丰县中医院在住院治疗时，病案主诉栏记有患者家属所说的“患者三年前因全身进行性浮肿，曾拟肾病综合症经激素及利尿等治疗”的内容。但上面并无原告等患者家属的签字。在庭审中原告否认当时曾向医生陈述过其子既往病史等内容。黃杰住院时的化验结果及主治医生的证言，均证明此次黃杰患病非肾病综合症。保险合同问：（1）被告提供的医院病案记录能否充分证实黃杰三年前曾患肾病综合症？该记录能否作为证明原告隐瞒事实的证据使用？（2）涉诉保险单条款第13条第（9）项应如何解释？保险合同九、保险索赔保险合同（一）索赔申请索赔申请索赔申请是向保险公司请求赔偿或给付保险金的行为，是一种请求保险公司承担保险责任的意思表示，是行使请求权的行为。

只有被保险人、受益人才能行使这种请求权，投保人不能行使这种请求权，不能提出索赔申请。

索赔申请和出险通知一样，是保险索赔的必经程序之一。如果被保险人、受益人不提出索赔申请；不进行相应的意思表示，保险公司没有义务主动去承担保险责任，赔偿或给付保险金。保险索赔与保险理赔实践中，对索赔申请的表示方式没有严格的规定。保险合同索赔申请的时效

我国《保险法》第27条规定，“人寿保险以外的其他保险的被保险人、受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故之日起五年不行使而消灭”。保险合同保险实务中，保险条款对被保险人、受益人索赔申请时效的规定有如下几种：没有另行规定被保险人、受益人的索赔申请时效。另行规定了被保险人、受益人的保险索赔申请时效，但没有规定超过规定的索赔申请时效，被保险人、受益人要承担什么法律后果。另行规定了被保险人、受益人的索赔申请时效，并规定被保险人、受益人超过规定的索赔时效，应当承担有关的费用。保险合同

另行规定了被保险人、受益人的索赔申请时效，并规定如果超过了规定的索赔申请时效，保险公司有权拒赔或视为被保险人自动放弃权利。这类规定大都出现在财产保险条款中，人身保险条款中很少见。实质上，这些索赔申请时效变成了诉讼时效，将会使被保险人或受益人丧失实体权利。法院有可能认可这种规定。

保险合同（二）索赔单证被保险人或者受益人应当按照保险条款的规定，向保险公司提交保险单以及与确认保险事故的性质、原因以及损失程度有关的索赔单证。

被保险人或者受益人向保险公司提交索赔单证是有法律意义的行为，被保险人或者受益人一定要要求保险公司开具收取索赔单证的收据，以防止保险公司事后不承认接受过索赔单证。保险合同（三）索赔举证《中华人民共和国民事诉讼法》(以下简称《民事诉讼法》)第64条第l款，“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”。我国的《保险法》第22条第1款规定，“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能够提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”。《民事诉讼法》中的举证责任规定是一般规定，《保险法》中的举证责任规定是特别规定。在保险理赔实践中，证明某一证据是否属于被保险人、受益人“能够提供”的范围，应由保险公司负举证责任。保险合同

下列情况下应由被保险人、受益人承担举证责任：被保险人、受益人承认证据存在

如证人证言、鉴定结论、书证物证等

有关部门依职权对保险事故进行了处理这些部门都是依法对保险事故有权处理的政府部门，会向被保险人、受益人签发保险事故的调查报告或处理结论，被保险人、受益人应当将得到的调查报告或处理结论证据资料向保险公司提供。

自然人的死亡医疗单位或公安机关都会依法向死者家属出具证明。特殊情况下，如果因为被保险人、受益人的过失，没有保存或保护好保险标的（如擅自修复受损保险车辆），造成保险事故的性质、原因或损失程度无法确定的，也应由被保险人、受益人承担举证责任。保险合同

以下情况的有关证据超出了被保险人、受益人“能够提供”的范围，应当由保险公司承担举证责任：(一)保险标的因保险事故灭失，或虽未灭失但也无法查勘，如沉船。(二)虽然可以接近并对保险标的进行查勘，但在现代科学技术条件下，无法确定保险事故的性质和原因，如一些火灾事故。保险合同(三)保险事故只有被保险人自己知道，没有任何其他证人。例：胡某诉保险公司手指意外伤害举证责任纠纷案省公安厅出具意见书，认定送检猎枪枪支性能正常，送检猎枪是在扳机受到使击锤落下撞出击针的外力击发的。胡某对自己所述的枪响情形未能举证，且当时又无他人在场，法院未予认定。保险公司委托省高级人民法院司法鉴定中心，对猎枪进行了检验，结论为击发发射机构和保险机构良好，动作可靠，在正常情况下，不抠动扳机，不会走火击发。（举证责任倒置）保险合同

(四)有关政府部门可以对保险事故进行查勘鉴定，但法律并没有明确规定这些部门有义务必须进行查勘鉴定，这些部门对被保险人、受益人的请求不予理睬，如汽车火灾事故中，公安机关可以对事故进行鉴定，但如果其不作鉴定，被保险人自然无法提供火灾鉴定结论。保险合同十、保险理赔保险合同保险理赔的一般程序1.受理出险通知

保险人应首先了解通知人姓名、联系电话、与被保险人的关系、被保险人的名称、保险险种、保险单号码、事故发生的时间、地点、目前的损失状态、采取的施救措施等情况。保险人应当要求通知人填写出险通知书，并在出险通知书上签字；如果通知人是电话通知出险，应接通录音装置。受理出险通知时，理赔人员不得对于保险责任做出任何承诺。保险合同2.事故调查

受理出险通知后，是否立即进行调查，由保险人视情况而定，调查不是承担保险责任的必经程序，只是保险公司用以保护自己利益的活动。通过事故调查，可以及时获取书证、物证或者证人证言，防止被保险人、受益人以后隐瞒有关真相、编造事故原因或损失程度，可以及时对保险标的进行损失确定，防止事后难以确定损失。保险合同对于出险情况特殊、缺乏某险种的理赔经验、预计损失金额巨大或社会影响较大等情况，保险人应当立即进行调查。如果理赔人员承诺了在限定的时间进行现场调查，而没有进行调查，则保险人应当承担事故现场改变、物证灭失等法律后果。保险人向被保险人、受益人进行调查时或确定损失金额时，被保险人、受益人回答问题或签字时应谨慎从事。保险合同资料：保险事故的检验保险事故的检验是指为确定保险事故的性质、原因及损失程度而进行的勘测、调查、检查、鉴定等活动，检验的对象包括受损的保险标的、相关人员的人身及其财产、保险事故发生的现场、有关的证人等。保险公司及被保险人依据法律及保险合同，都有权对保险事故进行检验。保险合同保险事故检验的几种具体情形迟延检验指投保人、被保险人或受益人知道保险事故已发生后，没有在保险合同约定的期限内及时通知保险公司，保险公司在接到迟延出险通知后所进行的检验。如果迟延通知出险造成保险公司增加了额外的检验费用，则应由被保险人、受益人承担。如果相关证据已经消失或无法取得，造成事故的性质或原因无法确认，则保险公司有权拒赔。保险合同共同检验指保险公司与被保险人或受益人共同进行保险事故检验，如果双方对检验报告签字认可，即对双方产生约束力，任何一方不得反悔。保险合同行政检验指对保险事故具有行政管辖权的部门依法对保险事故进行的检验或委托有关机构进行的检验。行政检验是政府有关部门的行使职权的行为，具有强制性的特点。消防部门／火灾；食品卫生管理部门／食品质量；建设工程管理部门／工程事故等。保险索赔理赔中经常遇到的比较典型的行政检验是道路交通事故责任认定和火灾事故责任认定。保险合同代理人检验指保险单上注明的保险公司的查勘代理人或理赔代理人所进行的检验。发生保险事故后，被保险人应当及时通知查勘代理人或理赔代理人。如果查勘代理人或理赔代理人向被保险人出示检验报告，或者交由被保险人转交给保险公司，被保险人以书面方式或其他方式表示认可，则视为保险公司与被保险人就保险事故检验一事已达成一致，检验报告对双方具有约束力，双方不得反悔。保险合同委托检验指保险公司或被保险人、受益人委托其他公民或法人对保险事故进行的检验，国家有关行政部门对不属于自己行政管辖的保险事故也可以受托人的身份进行检验。受托人的检验报告对委托人没有约束力，委托人可以认可，也可以不认可。在诉讼过程中都需进行质证。如果保险公司与被保险人或受益人共同委托某一受托人进行检验，则该受托人的检验对保险公司与被保险人或受益人都有约束力。保险合同保险理赔一般程序3.初步分析与处理保险人受理出险通知后，应立即核对留存的保险单副本，核对保险单的变更和保险费的交付等情况，同时，结合调查所获得的证明和资料，对保险责任进行初步的分析。保险合同如初步分析表明保险人不应承担保险责任，那么：理赔部门应当立即通知其他部门暂时中止收取投保人分期支付的保险费；保险人不应当继续要求投保人、被保险人、受益人提供索赔单证或接受提供的索赔单证；保险人应当及时发出拒绝承担保险责任的书面通知，明确指出不承担保险责任的依据和理由。保险合同4.接受索赔单证接受索赔单证后，保险人应根据保险条款的规定，立即审核单证的完整性。如保险人认为有关的证明和资料不完整，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。此外，保险人还应对索赔单证的真实性和有效性进行分析判断。保险合同5.保险责任的核定与理算保险人主要应审核以下问题：合同是否成立？合同是否有效？是否已生效？何为致损近因？是否属于保险责任范围？申请人是否依法享有求偿权利？是否存在欺诈？损失程度保险合同保险公司应当在什么时间内完成保险责任的核定，《保险法》没有直接的规定，一般认为，根据《保险法》第26条的规定，保险公司在收齐保险索赔单证后的60日内，应当做出保险责任核定的决定，并计算出具体的赔偿或给付金额。保险合同6.理赔决定（1）拒绝赔偿给付及其法律后果保险公司必须发出书面的拒绝赔偿给付通知书，才能构成拒绝赔偿给付，口头通知不构成拒绝赔偿给付。拒绝赔偿给付通知中必须说明拒绝赔偿给付的法定理由或保险合同中约定的理由。保险合同

拒绝赔偿给付的法律后果：表明保险公司核定保险责任的终止。未经被保险人、受益人的同意，保险公司不能撤销拒绝赔偿给付通知。如果保险公司拒绝赔偿给付不当，保险公司应当从拒绝赔偿给付通知到达被保险人、受益人之日起承担赔偿利息及其它违约赔偿责任。拒绝赔偿给付通知到达被保险人、受益人之日为民事诉讼时效的起算日，如果被保险人、受益人不服，应当在两年内提起诉讼。保险合同（2）赔偿／给付保险金按合同或协议赔偿／给付先予赔偿给付（参见《保险法》第26条。）只有被保险人、受益人本人，或者被保险人、受益人的法定代理人、委托代理人才能领取保险金，保险公司只能向有领取保险金权利的人支付保险金。如果保险公司疏于审查保险金领受人的身份，过失地向无权领受保险金的人支付了保险金，保险公司要承担由此造成的损失。保险合同（3）部分赔偿给付与迟延赔偿给付参见《保险法》第24条《合同法》第60条：“当事人应当全面按照约定履行自己的义务“；第107条：“当事人一方不履行义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任“。保险合同例：文雪辉诉人保湘乡支公司迫使其签订少付保险金的理赔协议要求按保险合同的约定给付保险金案案例摘自最高人民法院中国应用法学研究所编：《人民法院案例选》，总第41辑，人民法院出版社，2003，P281。编写人：谭伟陈锋华杨洪逵保险合同原告文雪辉于1999年1月26日在被告湘乡支公司下属的白田保险站投保了全家福保险，并于2000年1月27日续保，续保保险期间仍为1年；被保险人中包括其父文建安，每人保险金额5000元。2000年6月7日下午，文建安死亡，文雪辉于当日下午6时许通知了白田保险站，并告知外面有谣传说其父系农药中毒自杀死亡，要求尽快处理。6月11日，文雪辉在埋葬了其父后向湘乡支公司提出给付保险金的书面申请。湘乡支公司以文建安在投保前患有重病，并且文建安系自杀身亡为由拒绝支付。经文雪辉多次请求，湘乡支公司作出承担60%的保险责任，支付文雪辉人民币3000元的决定，并单方拟定了内容为“文建安系带病投保，投保人未履行告知义务，保险公司给付60%的保险金，保险责任终止”的理赔协议书。文雪辉在收到3000元保险