afp-王先生一家理财规划方案

王先生一家理财规划方案2010年5月目录第一部分领航财富管理中心成员第二部分客户家庭基本情况介绍第三部分基本情况假设第四部分客户当前财务状况分析及诊断第五部分客户风险属性界定第六部分客户的理财目标第七部分理财规划方案的主要内容第八部分风险告知组长：张景华

宋康

宁春

蔡磊

郑晓燕

第一部分

领航财富管理中心姚琦

冯诚智

信息采集及相关提示1.信息采集前，说明信息对后续理财规划的重要性。2.提醒：您需保证所提供信息的准确性、完整性和真实性。3.做好信息采集工作。4.建议：如日后收支情况或家庭现状发生变化，请及时与我们沟通。5.承诺：我们将对您所有的信息保守秘密。第二部分

家庭基本情况家庭成员信息家庭经济现状家庭财务特点

家庭成员信息

王先生、吴女士和儿子三口之家；

王先生今年43岁，大型企业职员；

妻子吴女士今年41岁，大型企业职员；

儿子14岁，读初三，明年中考；

双方老人健在，目前不需赡养；

王先生、吴女士均参加养老、医疗等社保体系。家庭经济现状银行活期存款：3万元股票：4万元王先生夫妇年工资收入（税前）：72000元三处房产：1）2003年团购自由住房，买价32万元，现值60万元， 房贷余额20万元，每月两人分别可用800元住房公积 金还款。2）出租面积为64平方米的单位福利分房，成本3万元 ，现值20万元，月租金800元，无房贷。3）出租面积为200平方米单位集资建房，2002年底买 价34万元，现值70万元，月租金2400元，房贷余额 21万元，住房按揭分别在夫妻两人名下。家庭财务特点夫妻双方均有稳定收入，但工资不高，仅靠工资收入很难满足家庭未来生活支出；家庭主要资产集中于投资不动产，保障型产品和投资型产品较为匮乏，为典型的以房养老家庭；儿子正在上初中，教育金支出将在今后数年内成为该家庭主要支出之一。通货膨胀率4%;活期存款平均利率3%;薪资成长率4%;房价成长率2%;学费成长率4%；车贷利率6%；住房公积金贷款利率3.8%；房贷利率5%；贷款上限15万元/人；收入成长率4%第三部分假设数据

家庭资产负债表

第四部分家庭财务状况分析资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价活存3000030000信用卡负债0

流动性资产3000030000流动性负债0流动净值3000030000股票4000040000

投资用房产130000200000投资用房贷210000

投资用房产2340000700000

投资性资产410000940000投资性负债210000投资净值200000730000自用房屋320000600000自用房贷200000

自用性资产320000600000自用性负债200000自用净值120000400000总资产7600001570000总负债410000总净值3500001160000家庭财务状况诊断财务分析表家庭财力比率定义数值结果分析参考流动比率流动资产/流动负债30000/0+∞流动性较强，建议有效利用资金2—10资产负债率总负债/总资产410000/1582220025.91%负债在可控范围以内，较为合理20%—60%紧急预备金倍数流动资产/月支出30000/62874.77较为合理3—6财务自由度年理财收入/年支出43508/6322068.82%财务自由度适度20%—100%财务负担率年本息支出/年收入20500/5917234.64%财务负担合理，不影响生活质量20%—40%平均投资报酬率年理财收入/生息资产43850/9700004.52%家庭未来收入大多来自房租所得，收入来源较为稳定，也较为单一3%—10%收支储蓄表

见附件

家庭财务状况诊断财富诊断结果家庭收入较为稳定；投资品种单一，风险集中；家庭保险品种单一；资产流动性较差。风险承受能力测评年龄10分8分6分4分2分客户得分45总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分27就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅10投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分

63第五部分风险承受能力测评风险承受能力评分表风险承受能力测评风险承受态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分6首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息4认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平2赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具无期货股票外汇不动产4总分

24风险承受能力测评项目分数投资工具资产配置预期报酬率承受能力63货币30%0.0242承受态度24债券50%0.0656最高报酬率25.00%股票20%0.1107最低报酬率-10.00%投资组合100%0.0622风险承受能力测评测评结果：1.王先生属偏保守型客户，风险承受能力为中等，风险的承受态度也属于中等。2.客户所能承担的最高风险报酬率为6.2%第六部分理财目标儿子上重点高中，读大学直至研究生毕业，每年学费1.5万元。5年后为双方老人共准备5万元，以备孝敬或应急之用。理财目标5年后拥有一部10万元小车，方便家人周末及节假日出游、登山退休后维持现有生活水平，且每年有1万元可供休闲或出游。第七部分理财规划一、紧急备用金储备二、保险规划三、房产规划四、子女教育规划五、养老规划紧急备用金储备由于王先生一家有3万元活期存款，而其年支出为42228元，可以测算出紧急备用金已经足够，因此在理财规划中不再提取紧急备用金。保险规划—家庭保险现状王先生一家正处于家庭生命成长期，为一生中开销需求最大时期，保险安排需主要考虑到儿子教育年金储备、高等教育金等，夫妻双方应该互以对方为收益人购买保险。家庭收入主要来源于房租收入和工资收入，目前，王先生一家未购买财产保险。儿子缺乏意外保险。家庭已有重大疾病保险：王先生缴费期20年，保额5万；吴女士缴费期20年；儿子缴费期30年，保额10万元。夫妻有养老、医疗等社会保险。保险规划—保险配置建议

险种先生两全联合保险家庭财产综合保险太太万能寿险儿子定期寿险保险规划—保险配置建议两全联合保险家庭财产综合保险费率比两全保险低的多，生存时可得生存保险金，两个人其中一个人身故对方即得保险金.可保财产：房屋、房屋装修、室内财产；保险责任：火灾、爆炸、自然伤害等；除外责任：地震、海啸、战争等保险规划—保险配置原则补偿损失原则

由于目前王先生家庭房产占总资产比例很大，风险集中，为了避免因为天灾人祸导致不可挽回的损失，应配置财产保险。保险规划—短评该保险规划利用寿险、财险等有效防止韩先生夫妇所面临的各种财产、人身变故所带来的风险。该保险规划在短期内降低了客户自由度，这是对于韩先生家庭长期缺乏保险保障的一种补偿，但可为未来提供较为完整的保障。房产规划从王先生一家的收入现状和资产配置比列可以看出，王先生一家为典型的以房养老家庭，房产规划将成为实现王先生一家未来理财目标的重要支撑，为此，我们为其出具了三套房产规划方案供其选择。房产规划方案一：未来两套房全部出租方案二：卖一房、出租一房方案三：未来两套房全部出租房产规划方案一

未来两套房全部出租

王先生、王太太均在60岁退休；未来工作收入保持目前水平（现值29586元/年*2）；

退休后维持现有生活水平；为王先生一家配置每年保费为5000元的财产保险；通过生涯仿真表测算未来不需要获得投资收益，即可实现子女教育规划、养老等各项理财目标。房产规划方案一

方案一.xls

1.由于没有投资性收益,收入来源较为单一。2.购买保险额为5000元/年,人身保险和财产保险购买额有限,存在潜在收入风险。3.夫妻双方均需60岁后退休,工作时间较长。

利弊分析房产规划方案二

卖一房、出租一房

王先生、王太太均在55岁退休；未来工作收入保持目前水平（现值29586元/年*2）；

退休后生活品质有所提升（现值36000元/年）；为王先生一家配置每年配置13000元的保险；进行资产投资，每年获得6.55%的投资报酬率，方可实现各项理财目标。房产规划方案二

方案二.xls1.可提前退休,享受生活。2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。3.固定资产减少。4.需要客户有承受更高预期报酬率的能力利弊分析房产规划方案三

未来两套房全部出租

王先生、王太太均在55岁退休；未来工作收入保持目前水平（现值29586元/年*2）；

退休后生活品质有所提升（现值36000元/年）；为王先生一家配置每年配置13000元的保险；进行资产投资，每年获得6.17%的投资报酬率，即可实现各项理财目标。房产规划方案三

方案三.xls1.可提前退休,享受生活。2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。3.完全实现以房养老,在终老时,为儿子留下三套房产.利弊分析房产规划建议通过三个房产规划方案的利弊分析,我们建议王先生一家选择方案三。第三套方案既最大限度的满足了王先生一家的家庭理财目标,又提高了一家人的生活品质，同时王先生夫妇可实现提前退休享受生活。子女教育规划从今年往后，每年儿子学费为现值1.5万元，预计缴费9年。根据目前王先生一家家庭现金流量，在没有投资收益的情况下，儿子的学费也有保障，即王先生一家无论选择哪种房产规划方案，子女教育规划问题都可轻松解决。养老规划由于王先生一家在未来的时间里，有持续、充足的房租收入，根据内部报酬率测算表，我们测算出，王先生夫妇养老规划资金规划存在提升空间。投资建议—保险

险种名称保额保费先生两全联合保险平安两全联合保险20万元2000元/年家庭财产综合保险华泰保财一号130万8000元/年太太万能寿险中保志胜金40万2000元/年儿子定期寿险平安幸福定期寿险10万1000元/年根据遗嘱需要法计算所得王先生家庭需要保额如下：投资建议—理财配置类别投资产品预期配置年投资金额投资策略与