第4章 电子商务支付

第四章电子商务支付

央行报告：全国76.9%成人使用电子支付2018年8月13日，中国人民银行金融消费权益保护局发布了《2017年中国普惠金融指标分析报告》,《报告》显示，我国基础金融服务已基本实现行政村全覆盖，银行结算账户和银行卡使用已广泛普及，电子支付迅速发展，保险产品和服务使用稳步增长，信用建设稳步推进，消费者金融素养有所提升，金融消费纠纷非诉解决机制建设取得进展，信贷对普惠金融的支持力度平稳增长，信贷障碍有所改善，但部分领域信贷支持有待加强。具体来看，银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量平稳增长，总体上实现了“人人有户”。截至2017年末，全国人均拥有6.6个账户，人均持有4.81张银行卡（其中信用卡0.39张），较上年末小幅增加，增速有所下滑。截至2017年末，农村地区个人银行结算账户39.66亿户，人均4.08户；当年新增4.05亿户，同比增长11.37%。农村地区银行卡数量余额28.81亿张，人均持卡量2.97张。《报告》指出，电子支付发展迅速，使用普及率较高，农村地区60%以上的成年人使用过电子支付。调查显示，2017年，全国使用电子支付成年人比例为76.9%，农村地区使用电子支付成年人比例为66.51%。思考：我国目前电子商务支付的主流方式是什么？你参与了哪些电子商务支付过程？案例目录01电子支付概述02电子货币03网上银行04第三方支付电子支付概述4.1定义电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、移动支付、销售点终端交易（POS）、自动柜员机交易（ATM）、电话支付和其他电子支付。一、电子支付概述业务类型（一）网上支付的定义

网上支付又称为网络在线支付，是电子支付的主要形式，是指通过互联网实现的用户与商户、商户与商户之间的在线电子货币支付、资金清算、查询统计等过程。通常情况下，网上支付系统仍然需要银行作为中介。网上支付既包括直接使用网上银行进行的互联网在线支付，也包括通过第三方支付网站平台进行的支付。（二）网上支付的特点数字传输开放平台现代通信方便高效（1）（2）（3）（4）（三）网上支付的类型网银转账支付模式商户直连网银支付模式第三方支付模式（1）（2）（3）（四）网上支付的体系组成

网上交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络7个部分组成。支撑网上支付的体系可以说是一个综合性系统，融合了购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系网上支付系统二、移动支付2011-2017年中国网上支付交易规模统计2011-2017年中国移动支付交易规模统计（一）移动支付的定义定义移动支付也称为手机支付，就是用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。（二）移动支付的类型远程支付近场支付（1）（2）ApplePay支付宝云闪付介质手机APP云闪付卡机构苹果阿里巴巴中国银联技术NFC+Tokenization二维码/条码+TokenizationNFC+Tokenization使用方法靠近支持NFC的POS手机扫描靠近具有“闪付”标志的POS，亮屏即可流程绑定银行卡支持NFC的POS绑定银行支持扫码的POS1）绑定银行卡2）具有“闪付”标志的POS收费对象银行商户商户近场移动支付类型的比较（三）移动支付的特征1.账户管理的方便性2.资金账户的安全性3.可移动性4.服务的综合性（四）移动支付的安全问题1.软件病毒感染2.手机漏洞3.诈骗电话及短信电子货币4.21定义电子货币，是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务的信用货币。一、电子货币的定义2理解电子货币是实物货币（纸币、硬币等）的电子化，是发行者把与传统货币相等价值的法币，以电子形式储存在相关媒介中。（一）银行卡型电子货币（二）借记卡型电子货币二、电子货币的种类（三）电子支票（四）电子现金（一）银行卡型电子货币3举例2理解持卡人在网上可以利用银行卡直接进行购物和享受服务。按照银行卡的信用性质与功能，可以把银行卡分为借记卡和信用卡。1定义银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。银行卡具有购物消费、转账结算等多种功能，可采用刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等多种支付方式。（二）储值卡型电子货币1定义储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金和银行卡使用的IC卡或磁卡。2举例（三）电子支票1定义电子支票是采用电子技术完成纸质支票功能的电子货币。它基本包含了纸质支票的全部信息，包括收款方名称、收款方账号、付款方名称、付款方账号、付款金额、日期。

电子支票应用过程（四）电子现金1定义电子现金（E-cash）也称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金支付过程网上银行4.31定义网上银行（InternetBank）又称网络银行、在线银行，它通过互联网向用户提供全方位、全天候、实时的金融服务，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理各种银行业务的新型银行。一、网上银行的定义2理解网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。（一）按照服务对象分类（二）按经营组织形式分类二、网上银行的分类（一）按服务对象分类1.企业网上银行2.个人网上银行（二）按经营组织形式分类1.传统银行建立的网上银行2.互联网银行

三、网上银行的功能个人账户管理企业账户管理信用卡服务投资理财业务网上商城（1）（2）（3）（4）（5）（6）各种支付

四、网上银行经典案例——中国工商银行公司金融业务中国工商银行（INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA，简称ICBC，工行）成立于1984年1月1日。总行位于北京复兴门内大街55号，是中央管理的大型国有银行，也是中国四大银行之一。2017年末，公司客户627.1万户，比上年末增加48.7万户。连续第八年获评《环球金融》“中国最佳公司银行”，首次获评《环球金融》“中国最佳可再生能源银行”。第三方支付4.4定义第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支付平台的网络支付模式。一、第三方支付的定义2018年第1季度第三方支付综合支付交易市场份额（一）在线支付更快捷、方便（二）在线支付更安全二、第三方支付的特点（三）较高的公信度（一）支付网关模式（二）信用中介模式三、第三方支付的经营模式（一）支付网关模式2举例1定义支付网关模式是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，与银行密切合作实现多家银行数十种银行卡的直通服务，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，只是充当消费者和商户之间第三方的银行支付网关。（二）信用中介模式2举例1定义信用中介模式是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。

四、第三方支付平台经典案例——支付宝支付宝（中国）网络技术有限公司是国内的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。蚂蚁金服旗下的支付宝是以每个人为中心，以实名和信任为基础的一站式场景平台。自2004年成立以来，支付宝已经与超过200家金融机构达成合作，为近千万小微商户提供支付服务，拓展的服务场景不断增加，包括餐饮、超市、便利店、出租车、公共交通等。思考：为什么支付宝能获得那么多用户的青睐？你平时使用支付宝的场景多吗？本章小结电子支付是通过信息网络安全实现货币支付或资金流转的行为。电子支付的业务类型包括网上支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易、电话支付和其他电子支付，其中以网上支付、移动支付为主。电子货币分为储值卡型电子货币、银