电子商务：商业模式、战略与运营 课件 第12章　互联网金融与电子支付

第十二章互联网金融与电子支付学习目标掌握互联网金融的概念并了解互联网金融的发展现状掌握互联网金融的四种主要模式理解电子支付的基本概念并掌握原理了解电子支付的主要模式并熟悉业务流程开篇案例：今天，你Pay了吗？——第三方支付你使用过哪些第三方支付？它们与传统支付方式相比有什么优劣势？第三方支付兴起有哪些动因？第三方支付的发展存在哪些风险？有哪些应对的措施？在新型支付方式迅速发展的条件下，银行等传统金融服务机构应该如何发展？13.1互联网金融的内涵与范畴13.1.1什么是互联网金融13.1.2互联网金融与金融互联网13.1.3电子商务对互联网金融的启发13.1.4中国互联网金融的发展现状13.1.1什么是互联网金融互联网金融是互联网与传统金融部门深度融合的新兴产物，主要依托大数据和云计算等技术，通过互联网平台构建的金融服务功能和服务体系，能够实现投资、融资（financing）、支付、结算和资金融通等各项金融功能。图13-1消费者金融需求图13-2互联网金融构成13.1.2互联网金融与金融互联网金融互联网和互联网金融的内在联系开展的业务性质均属于金融业务，根基在于实体经济。经营动力相同。均依托于互联网信息技术这一新兴技术媒介。均须政府监管，且监管模式一致。13.1.2互联网金融与金融互联网金融互联网和互联网金融二者的差异性依托主体金融互联网依托的主体是传统金融部门，互联网金融依托的主体是创新型互联网企业。在金融市场发挥的功能金融互联网是银行等金融机构对本身传统业务的拓展，而互联网金融是互联网企业开展电子商务业务的延伸。金融互联网服务对象主要是线上团体和个体顾客，互联网金融主要服务对象是广大网民和散户投资者。创新的形式和内容金融互联网属于传统金融部门运用互联网进行技术创新范畴，互联网金融属于互联网企业开拓金融业务进行制度创新范畴。监管侧重金融互联网是一种原来监管模式向互联网业务的延续，互联网金融要重新建立相应的网上金融管理制度。13.1.3电子商务对互联网金融的启发互联网金融促进了电子商务的发展。互联网金融和电子商务融合模式不断丰富。互联网金融和电子商务融合度日渐加深。13.1.4中国互联网金融的发展现状中国互联网金融的发展历程第一阶段：中国互联网金融硬件革新(1997~2005年)。第二阶段：中国互联网金融技术革新(2006~2012年)。第三阶段：中国互联网金融模式革新(2013~2016年)。第四阶段：中国互联网金融监管革新(2017年至今)。中国互联网金融现状中国传统金融业以银行业为主体，并不以网络作为第一载体，但现今互联网金融行业却被后起的电商公司分去了一大块蛋糕。中国传统的互联网公司例如百度、网易等在互联网市场上的运营反而不如阿里巴巴、京东等后起的电商公司，连互联网公司况且如此，更别谈以实体的线下银行为主的传统金融业，近两年，银联推出的“云闪付”功能便是传统银行业对互联网后知后觉的产物。只不过在电商公司是占了互联网的优势，在金融行业方面只能说是抢了先机，并没有影响到传统金融业在互联网金融市场上的领导地位。13.2互联网金融的主要模式13.2.1网上银行(网络银行)13.2.2Peer-to-Peer(P2P)借贷13.2.3网络众筹13.2.4消费金融13.2.1网上银行(网络银行)网络银行概述网络银行是指银行在网上建立站点，通过互联网为客户提供信息查询、对账、网上结算，转账，信贷，投资理财等金融服务。更通俗地说，网络银行是银行在网上设立的虚拟银行窗口，传统的银行服务不再由实体银行机构提供，而是通过技术手段在互联网上实现。网络银行的业务功能分类公共信息服务客户交流服务账务查询服务银行交易服务代收费业务账务管理服务13.2.2Peer-to-Peer(P2P)借贷P2P的概念个人对个人贷款(Peertopeerlending，缩写P2P借贷)是一种筹集极小金额，借贷给资金需要者使用的商业模式。通常P2P借贷的利率高于银行利率，低于高利贷。社会价值：满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率。特点：直接透明、信用甄别、风险分散、门槛低、渠道成本低。P2P借贷平台的运作模式线下为主，网络为辅，通过网络提供交易的信息。借贷为纽带的网上社交社区平台。垫付本金的中介平台。13.2.2Peer-to-Peer(P2P)借贷表13-3P2P网络借贷模式分类模式网络作为信息媒介。整个交易过程线下完成交易过程通过网络进行，网站作为中介平台，网站不垫付本金*交易过程通过网络进行，网站审核借贷信用，网站垫付本金代表公司宜信、证大e贷、陆金所拍拍贷红岭创投、人人贷、点点贷经营风险适中较低较高盈利方式服务费、利息、账户管理费成交服务费、充值服务费、取现服务费服务费、利息、信用审核费、账户管理费*垫付本金：一旦借方违约，无法还款，网站垫付本金偿还给贷方。13.2.3网络众筹网络众筹的概念2001年上线的ArtistShare是现代意义上最早的众筹平台。众筹特征：大规模、小额、便捷和快速。网络众筹的类型债权型捐赠型奖励回馈型股权型13.2.4消费金融消费金融的概念消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。互联网消费金融发薪日贷款(PaydayLoan)互联网化。分期付款信用消费贷款公司。新型消费贷款公司。众筹型消费贷款公司。前沿研究回顾13-1：P2P借贷市场中的策略性信息传导P2P市场中存在信息不对称P2P借贷中的信息不对称反信号应用案例13-1：蚂蚁花呗——消费金融创新之路蚂蚁花呗定位于互联网金融中的哪类模式？蚂蚁花呗发展至今，其推动力和局限性分别是什么？蚂蚁花呗经过多次战略调整，正逐步扩大市场影响力。请结合蚂蚁花呗的转型过程，思考蚂蚁花呗未来发展方向，并探索互联网消费金融未来的发展前景。13.3电子支付的基本概念与原理13.3.1支付与支付系统13.3.2电子支付系统的发展历程、特点、功能和结构13.3.3电子汇兑系统及其运作模式13.3.4互联网支付系统13.3.1支付与支付系统支付的基本概念支付是围绕着客户和银行间资金收付的关系进行的，是银行提供的金融服务业务，用于清偿（liquidate）由劳务活动和商品交换引起的债权债务的。支付系统的定义支付系统有时也称为清算系统，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融系统整体。支付系统可以分为支付清算系统与支付结算系统。图13-3

支付系统示意图13.3.2电子支付系统的发展历程、特点、功能和结构电子支付系统产生和发展的历程利用计算机处理银行内部及银行之间的资金汇划（fundremittanceandtransfer）业务，办理汇划结算。办理银行与其他机构的计算机间的资金汇划业务(代发工资)。用网络终端为客户提供各项银行服务(存取款)。作为现阶段电子支付的主要方式，采用银行销售点终端为普通大众进行商务消费时提供自动转账和扣款服务。网上支付正在发展中，也将成为21世纪主要的金融支付方式，代表了未来电子支付系统的发展方向。13.3.2电子支付系统的发展历程、特点、功能和结构电子支付系统的特点款项支付的数字化操作环境的开放性支付技术的高要求支付交易的跨时空性支付过程的经济、高效13.3.2电子支付系统的发展历程、特点、功能和结构电子支付系统的功能对参与的各方进行身份认证对支付业务进行加密（encryption）确保支付交易不可抵赖支持多边支付电子支付系统的结构图13-4电子支付系统的结构图13.3.3电子汇兑系统及其运作模式电子汇兑系统的基本概念电子汇兑系统泛指银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括银行之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统是电子银行系统中最重要的系统，其依托银行自身的计算机网络，既进行银行之间的资金转账，也为客户提供汇兑、托收承付（collectionandacceptance）、委托收款、银行承兑汇票（Bank’sAcceptanceBill）、银行汇票等支付结算服务，通常涉及大量金额。电子汇兑系统的特点交易金额大风险性大相较于时效性，对系统的安全性要求更高跨行和跨国交易所占比例较大13.3.3电子汇兑系统及其运作模式电子汇兑系统的处理流程汇出行由内部输人电文。系统对电文进行有效性检测，分配顺序号并存档。检测后对加密电文，并发送至专用通信网。汇入行核收电文。汇入行对电文进行测试和修正。将数据发送至会计系统进行账务处理。向客户发送报表/客户通知。图13-5电子汇兑系统的具体作业处理流程13.3.3电子汇兑系统及其运作模式国际著名的电子汇兑系统SWIFT系统CHIPS系统Fedwire系统国内的电子汇兑系统13.3.4互联网支付系统互联网支付系统的体系结构图13-6互联网支付系统的体系结构13.3.4互联网支付系统互联网网上支付的一般流程图13-7互联网网上支付的一般流程13.4电子支付的主要模式及业务流程13.4.1电子钱包13.4.2网银支付13.4.3移动支付13.4.4第三方电子支付13.4.1

电子钱包电子钱包的概念电子钱包是购买小商品或小额购物时常用的新式钱包。电子钱包的特点方便了客户、商家和银行三方。较现金系统具有更大的可靠性。能为用户带来较大的隐私保护。有利于降低交易成本和管理费用。能够扩大发行者获利的范围。有利于银行管理法定准备金。实现了“一卡走天下”。13.4.2

网银支付网上银行的定义网上银行即以Internet作为服务渠道和基础交易平台，采用Internet数字通信技术，在线为公众提供信贷服务、办理结算的金融机构服务系统或商业银行，也可以理解为存在于Internet上的虚拟银行柜台。网上银行的特点服务方便、快捷，高效。成本低廉。服务更标准，更规范。私密性强。13.4.2

网银支付网上银行的分类个人网上银行与企业网上银行企业网上银行主要针对企业和政府部门等企事业组织客户。个人网上银行主要适用于个人和家庭日常的转账和消费支付等。分支型网上银行与纯网上银行分支型网上银行是指现有的传统银行为提供在线服务这类新的服务手段，而设立的网上银行。纯网上银行是独立银行，是为提供在线银行专门服务而成立的独立银行。13.4.3

移动支付移动支付的定义移动支付的实质是一种金融支付服务，是利用无线通信技术、通过移动设备转移货币价值以清偿债权债务的一种支付方式。移动支付的特点移动性实时性定制化集成性13.4.3

移动支付移动支付的种类按支付账户的性质划分基于银行卡账户的移动支付基于第三方支付账户的移动支付基于通信代收费账户的移动支付按运营主体划分移动运营商为主体的移动支付银行等金融机构为主体的移动支付第三方支付企业为主体的移动支付金融机构与移动运营商合作的移动支付13.4.3

移动支付移动支付的种类按技术手段划分远程支付近场支付按支付额度划分微支付（<10美元）小额支付大额支付按支付的结算模式划分担保支付即时支付13.4.3

移动支付移动支付的业务模式以金融机构为主导以移动运营商为主导以第三方支付服务提供商为主导金融机构与移动运营商合作13.4.4

第三方电子支付第三方电子支付的含义第三方电子支付是指基于互联网及其他电子通信网络，提供线上(互联网)和线下(电话及手机等)支付渠道，实现从买方到卖方的线上货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。第三方电子支付提供的服务支付中介技术中间件信用保证个性化与增值服务13.4.4

第三方电子支付第三方电子支付的特点便捷性监管性技术性第三方电子支付的作用增强相关企业的竞争能力促进多种产业的发展减少社会交易成本13.4.4

第三方电子支付第三方电子支付的模式网关支付模式账户支付模式直付支付模式间付支付模式特殊的第三方电子支付本章小节管理问题互联网支付企业应该如何管控风险以保护用户？互联网支付行业如何营造健康的网络支付环境助力行业发展以及规避行业内恶心竞争？金融监管部门应该如何规范和管理互联网支付的相关参与者？作为互联网支付的用户，在选择互联网支付工具的时候应该注意哪些事项？本章小节复习题简述互联网金融和金融互联网的关系与区别。概括网络众筹各类型的异同。论述电子支付系统中支付网关的重要性。简述第三方支付各模式的差异。叙述关于电子支付未来发展方向的展望和设想。章末案例：将数字货币转化为黄金？思考BitGold的黄金生态系统是如何运转的？请说出BitGold与竞争对手的