保险学03保险产生及发展

第三章保险产生与发展2一、古代保险思想的产生二、海上保险的起源与发展三、其他保险的产生与发展火灾保险人身保险责任保险信用保证保险再保险第一节古代保险思想和原始形态的保险3一、古代保险思想的产生（一）我国古代的保险思想据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。4孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。春秋战国时期：“委积”、“平籴”汉朝的“常平仓”制度隋唐的“义仓”制度宋朝的“广惠仓”制度明清的“社仓”制度（民间）5（二）西方古代的保险思想外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。6在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。7一、海上保险的起源和发展（一）海上保险的萌芽：共同海损分摊原则GeneralAverage公元前916年，路德岛国王制定的《罗地安海商法》及后来的罗马法典中都把共同海损分摊的做法以法律的形式确定下来，规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。第二节世界保险业的起源与发展

8（二）海上保险的雏形：船舶与货物抵押借款BottomryBond如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。9（三）现代海上保险的发源地：意大利在11世纪末，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年3月24日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。10第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。11（四）英国在现代海上保险发展中的地位在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1601年《议会法》中含有海上保险说明，并创设了一个特别商业法庭“保险单法院”。

121720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案例。1779年，劳合社委员会制定了既适用于船舶，又适用于货物的标准保险合同格式（Lloyd’sS.G.Policy）。一直被使用至1982年伦敦保险市场启用新保险条款。1906年，谢尔曼爵士起草了《海上保险法》。13二、其他保险的产生与发展（一）火灾保险的产生火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任。18世纪末叶到19世纪中叶，随着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的需要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获得救济。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火（见下页）。141666年伦敦大火现代的火灾保险制度起源于英国。1666年，英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了1200多万镑的财产损失。这场火灾促使人们重视火灾保险。1667年，一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。15（二）人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L.Tontine)。——"佟蒂法"1693年，著名的天文学家埃德蒙·哈雷以德国勃来斯洛市1687——1691年间的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。1618世纪中叶，英国人辛普森根据哈雷的生命表，制成了依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，促进了人身保险的发展。1762年成立的“伦敦公平保险社”才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织，也标志着现代人身保险的开始。1774年，英国颁布人身保险法，引入可保利益原则。

1870年，英国通过《寿险公司法》，加强对寿险公司的监管。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。17责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源要晚于人身保险。责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。（三）责任保险的产生181855年，英国率先开办了铁路承运人责任保险。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。19（四）信用保证保险的产生随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和发展起来的。信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，当时称为商业信用保险，主要由一些私营保险公司承保，业务限于国内贸易。保证保险实际上是一种担保业务。1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。美国于1876年在纽约开办了忠诚保证保险。20三、世界保险业发展的趋势

（一）保险保障范围日益扩大，创新产品层出不穷（二）巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战（三）非代理化与个性化服务成为保险业发展的趋势（四）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强21（五）亚洲保险市场的迅速发展和欧美保险市场的承保力量过剩（六）保险业的全球一体化趋势越来越明显（七）国际保险业兼并收购愈演愈烈，行业集中度日益提高（八）保险业与银行业进一步走向融合22第三节我国保险业的产生和发展一、旧中国的保险业二、新中国保险业的建立与发展23一、旧中国的保险业（一）国外保险势力的侵入在《海国图志》中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科技经济文化等知识；当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance译成“保险”的却是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后再传入我国，一直称呼到现在。241805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行创办了“谏当保安行”（CantonInsuranceSociety），也曾译为“广州保险会社”，专门承保海上船舶险和海运货物险。这是外商在广州、也是在中国开设的第一家保险机构，标志着近代西方保险制度开始传入中国。25（二）民族保险业的开创与发展1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。从时间次序来说，早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。26二、新中国保险业的建立与发展（一）新中国保险业的建立与发展（四起三落）1.1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、整顿城市业务是一落；2.1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；1958年停办国内业务是二落；3.1964年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，1966年几乎停办国内外业务是三落；4.1979年恢复国内外业务是四起。27（二）我国保险业发展的新阶段1．保险经营主体逐步多元化截至2005年底，我国共有保险法人机构93家，其中保险公司82家（中资保险公司42家，外资保险公司40家），集团6家，资产管理公司5家，初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政策性公司、专业性公司、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成分并存，公平竞争、共同发展的市场格局28⑴1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；⑵1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；⑶1980年底，除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构；⑷1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；⑸1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；（待续）29⑹1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业——平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司；⑺1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步；⑻1994、1995年，两家区域性保险公司——天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；30⑼1996年，中国人民银行批准设立了《保险法》颁布后的首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有限公司；⑽2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股