《保险理论与实务》课件第5章

第五章保险合同(上)第一节保险合同概述第二节保险合同的要素第一节保险合同概述

一、保险合同的定义

保险合同(InsuranceContract)又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确双方权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。保险合同是产生保险关系的基本依据。二、保险合同的特征

(一)保险合同的双务性

保险合同的双务性特征是指保险双方当事人相互承担义务并享有权利。一般的经济合同均为双务性合同，保险合同也不例外。保险合同的双务性特征主要表现在投保人按照合同约定负有交付保险费的义务；而保险人则负有当发生保险事故或者出现合同约定情况时进行赔偿给付的义务。

(二)保险合同的有偿性

保险合同的有偿性是指参加保险合同的一方当事人要享有权利就必须承担义务。在保险合同中，投保人支付保费；保险人承担某种危险。如果在保险期限内未发生保险事故，则投保人所支付的保费并不能获得相应的回报；如果在保险期限内发生保险事故并造成了经济损失，则保险人付出的保险赔偿金将高于保险费。

(三)保险合同的射幸性

根据民法理论，双务性合同分为实定合同和射幸合同。所谓射幸合同，是指合同双方当事人以不确定的实践为基础来取得利益或者在一方遭受损失时另一方进行赔偿而达成的协议。保险合同的当事人双方在签订保险合同时，对合同履行的效果不确定，因为双方均无法得知将来保险事故是否会发生。如果不发生，保险人将只收取保险费，而不承担赔偿或给付的义务。

(四)保险合同的附和性

附和合同又称为标准合同或者格式合同，是指合同的条款先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或者不接受该条款的选择，但不能够对条款进行修改或者变更。保险合同的条款事先由保险人拟定后，经监管机构审批。投保人往往不熟悉保险业务，很难对保险条款提出异议。投保人购买保险要么附和保险人的合同，要么拒绝购买该保险，一般没有修改合同内容的权利。即使需要变更某项内容也只能采纳保险人事先准备好的附加条款，因此保险合同属于附和合同。

(五)保险合同的诺成性

所谓诺成性合同，指当事人一方的意思表示一旦为对方同意即能产生法律效果的合同，其特点是当事人双方意思表示一致时合同即告成立。我国《保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。因此，保险合同属于诺成性合同。

(六)保险合同的要式性

保险合同的订立要依法律规定的特殊形式进行，订立的方式多种多样。在保险实务中，保险合同一般以书面形式订立，其书面形式主要表现为保险单、其他保险凭证及当事人协商同意的书面形式。

(七)保险合同的最大诚信性

任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。三、保险合同的种类

(一)补偿性保险合同与给付性保险合同

(1)补偿性保险合同。

(2)给付性保险合同。

(二)定值保险合同与不定值保险合同

(1)定值保险合同。

(2)不定值保险合同。

(三)单一风险合同、综合风险合同与一切险合同

(1)单一风险合同。

(2)综合风险合同。

(3)一切险合同。

(四)足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同

(1)足额保险合同。

(2)不足额保险合同。

(3)超额保险合同。

(五)财产保险合同与人身保险合同

(1)财产保险合同。

(2)人身保险合同。

(六)原保险合同与再保险合同

(1)原保险合同。

(2)再保险合同。

四、保险合同的形式

(一)投保单

投保单又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件，是投保人进行保险要约的书面形式，由投保人如实填写。

(二)保单

保单是保险人和投保人之间订立的正式保险合同的书面文件，一般由保险人签发给投保人。保单将保险合同的全部内容详尽列明，包括双方当事人的权利义务以及应承担的风险责任。

(三)保险凭证

保险凭证又称小保单，是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。其所列的项目与保单完全相同，并声明以某种保单所载明的条款为准，但是不载明保险条款，实质上是一种简化的保单，与保单具有同等的法律效力。如果保险凭证尚未列有的内容，则应以同类保单载明的详细内容为准；如果保单与保险凭证的内容有抵触或保险凭证另有特约条款，则应以保险凭证为准。

(四)暂保单

暂保单是在保单或保险凭证未出具之前，保险人或保险代理人向投保人签发的临时保险凭证，亦称临时保单，其作用是证明保险人已同意投保。暂保单的内容比较简单，仅载明与保险人已商定的重要项目，如保险标的、保险金额、保险费率、承保险种、被保险人的姓名、缔约双方当事人的权利义务及保单以外的特别保险条件等。暂保单具有证明保险人已同意投保的效力。出具暂保单一般有以下情况：

第一，保险代理人在争取到保险业务，但未向保险人办妥保单手续前，可先出具暂保单，以作为保障的证明；

第二，保险公司的分支机构在接受投保人的要约后，但尚未获得上级保险公司或保险总公司的批准前，可先出具暂保单，以作为保障的证明；

第三，保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人已就主要条款达成协议，但尚有一些条件需进一步商讨，在未完全谈妥前可先出具暂保单，以作为保障的证明；

第四，保单是出口贸易结汇的必备文件之一。

(五)批单

批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保单内容的证明文件。批单通常在两种情况下使用：一是对已印制好的标准保单所做的部分修正，这种修正并不改变保单的基本保险条件，只是缩小或扩大保险责任范围；二是在保险合同订立后的有效期内，对某些保险项目进行更改和调整。保险合同订立后，在有效期内双方当事人都有权通过协议更改和修正保险合同的内容。如果投保人需要更改保险合同的内容，须向保险人提出申请，经保险人同意后出具批单。第二节保险合同的要素

一、保险合同的当事人

保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险人是与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

(一)保险人

保险人(又称“承保人”)是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。对于保险人在法律上的资格，各国保险法都有严格规定。一般来说，保险人经营保险业务必须经过国家有关部门审查认可。

(二)投保人

投保人(又称“要保人”)是与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。《中华人民共和国保险法》第十条规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。”就法律规定而言，投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力；就经济条件而言，投保人必须具有交付保险费的能力；就特殊条件而言，投保人应当对保险标的具有保险利益。二、保险合同的关系人

(一)被保险人

1.被保险人的资格

一般来说，在财产保险合同中，被保险人的资格没有严格的限制，自然人和法人都可以作为被保险人；而在人身保险合同中，法人不能作为被保险人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成为人身保险合同的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外，只是最高保险金额通常有限定。

2.被保险人与投保人的关系

在保险合同中，被保险人与投保人的关系，通常有两种情况：一是当投保人为自己的利益投保时，投保人和被保险人同为一人，此时的被保险人可以视同保险合同的当事人；二是当投保人为他人的利益投保时，投保人与被保险人分属两人，此时的被保险人即为这里所说的保险合同的关系人。

3.被保险人的数量

同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人，无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中。如果被保险人已经确定，应将其姓名或单位在合同中载明；如果被保险人是可变的，则需要在合同中增加一项变更被保险人的条款。当约定的条件满足时，补充的对象自动取得被保险人的地位。

4.各类保险的被保险人

在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人既是受保险合同保障的人，也是保险事故发生的主体；在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害依照法律、契约或道义负有经济赔偿责任的人；在信用(保证)保险中，被保险人是因他人失信而有可能遭受经济损失的人，或者是因自身失信可能导致他人损失的人。

(二)受益人

(1)受益人的资格并无特别限制。

(2)受益人是人身保险合同中的重要主体之一。

(3)受益人的受益权是通过指定产生的。

(三)保险合同的辅助人

(1)保险代理人。

(2)保险经纪人。

(3)保险公估人。三、保险合同的客体

客体是指在民事法律关系中主体享受权利和履行义务时共同指向的对象。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。保险合同虽属民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。四、保险合同的内容

(一)一般的保险合同基本条款

1.保险合同当事人和关系人的名称和住所

关于保险人、投保人、被保险人和受益人基本情况的条款，其名称和住所必须在保险合同中详加记载，以便保险合同订立后，能有效行使权利和履行义务。

2.保险标的

明确了保险标的，有利于判断投保人对保险标的是否具有保险利益，所以，保险合同必须载明保险标的。财产保险合同中的保险标的是指物、责任、信用；人身保险合同中的保险标的是指被保险人的寿命和身体。

3.保险责任和责任免除

保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任，一般都在保险条款中予以列举。保险责任明确的是，哪些风险的实际发生造成了被保险人的经济损失或人身伤亡，保险人应承担赔偿或给付责任。保险责任通常包括基本责任和特约责任。责任免除一般分为四种类型：

(1)不承保的风险，如现行企业财产基本险中，保险人对地震引起的保险财产损失不承担赔偿责任。

(2)不承担赔偿责任的损失，即损失免除，如正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人不承担赔偿责任。

(3)不承保的标的，包括绝对不保的标的(如土地、矿藏等)和可特约承保的标的(如金银、珠宝等)。

(4)投保人或被保险人未履行合同规定义务的责任免除。

4.保险期间和保险责任开始时间

保险期间是指保险合同的有效期间，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间。保险期间一般按自然日期计算，也可按一个运行期、一个工程期或一个生长期计算。保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的基本依据之一。

5.保险价值

保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计的价值额。在财产保险中，一般情况下，保险价值就是保险标的的实际价值；在人身保险中，由于人的生命难以用客观的价值标准来衡量，所以不存在保险价值的问题，发生保险事故时，以双方当事人约定的最高限额核定给付标准。

6.保险金额

保险金额是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。在不同的保险合同中，保险金额的确定方法有所不同。在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定；在责任保险和信用保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额；在人身保险中，由于人的生命价值难以用货币来衡量，所以不能依据人的生命价值确定保险金额，而是根据被保险人的经济保障需要与投保人支付保险费的能力，由保险双方当事人协商确定保险金额。

7.保险费以及支付办法

保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。交纳保险费是投保人的基本义务。保险合同中必须规定保险费的交纳办法及交纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费；长期寿险既可以订约时一次趸交保险费，也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的双方约定的期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。

8.保险金赔偿或给付办法

保险金赔偿或给付办法即保险赔付的具体规定，是保险人在保险标的遭遇保险事故，致使被保险人经济损失或人身伤亡时，依据法定或约定的方式、标准或数额向被保险人或其受益人支付保险金的方法。它是实现保险经济补偿和给付职能的体现，也是保险人的最基本义务