《互联网金融》课程结课论文：互联网金融背景下小微企业融资困境与对策研究6500字

《互联网金融》课程结课论文：互联网金融背景下小微企业融资困境与对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u30567《互联网金融》课程结课论文：互联网金融背景下小微企业融资困境与对策研究 184031前言 1215432小微企业融资的困境分析 289152.1小微企业融资的现状 2221442.2小微企业融资的困境 439303小微企业融资困难的原因分析 541873.1企业自身因素 5217863.2金融机构因素 541703.3政府扶持因素 5246714互联网金融背景下小微企业融资的对策 5208374.1企业方面对策 5266134.2金融平台方面对策 6325254.3政府方面对策 787955结论 821477参考文献 8摘要网络金融是以电子商务为基础，利用现代的大数据、云计算等现代信息技术，在网络上建立起一套网络化的金融业态和服务系统。目前的网络金融形式包括：线上资金融通、网上支付、网上投资、网上信息服务等。尽管目前的网络金融还处于摸索和不完善的阶段，但是，网络金融具有成本低廉、覆盖面广、高效等优点，可以给我们的实体经济发展带来巨大的冲击。因此，本文的研究视角从微观层面转移到了网络金融环境下中小企业融资困难与对策。首先，本文对互联网金融和中小微企业的融资特点进行了分析。其次，根据中小企业的实际情况，分析其融资困难及其融资难等问题进行了分析，得出当前小微企业融资渠道狭窄、抵押担保不足、我国目前存在的主要问题是信用评价制度不健全。最后，本文从企业、金融平台、政府三个层面，对我国中小微企业在网络金融环境下的融资问题进行了探讨，希望能为加强中小企业融资，推动小微企业长期稳定发展做出自己的贡献。关键词互联网金融；小微企业融资；困境与对策1前言网络金融作为一种新兴的金融产品，正在迅速地发展，它是以电子商务为基础，将大数据、云计算和网络技术结合起来，最终形成了一套全新的金融产品和服务系统。中小微企业在国民经济中发挥着重要的作用，为社会创造了巨大的财富，为解决劳动就业问题作出了巨大的贡献。目前，网络金融的形态有：融资、支付、投资、信息服务等。可以说，目前我国还处在对互惠网络金融的初步探索阶段，尚不成熟，但它具有成本低、覆盖面广等优点，在我国的经济发展中起着举足轻重的作用。在微型企业的融资上，互联网金融能够保障公司在控制风险的同时，为企业增加融资渠道，解决融资困难，提高企业的经济效益。2小微企业融资的困境分析2.1小微企业融资的现状2.1.1小微企业主要融资方式成本比较图12021年全国各地区小微企业融资成本数据来源：授米金融智库从金融智库统计的数据可知，对于小微企业来说，美国的平均筹资成本是12%，远远超过了7.16%的社会平均筹资成本。（如表1所示），过高的融资费用也成为了紧锁企业发展的一道巨大枷锁，如图1所示。自新冠疫情以来，一系列的政策措施已被采取，用以帮助小微企业的发展，一定程度减轻了小微企业融资的压力。根据表1的实际数据来看，社会平均融资成本7.16%，而中小由于融资渠道有限，导致其承担更高的融资成本，远高于通过传统方式的银行贷款、承兑汇票、企业发债和上市公司股权质押。由于小微企业由于自身的规模限制，由于缺乏在资本市场上进行公开发行的条件和能力，因而很难从股票、债券等渠道筹集到资金。同时，尽管银行的信贷成本相对低廉，但由于个人信贷能力的欠缺，使得获得贷款变得困难，从而导致了融资困难。表1主要融资方式成本比较单位：%融资模式平均融资成本融资规模占比银行贷款承兑汇票企业发债融资性信托融资租赁保理小贷公司互联网金融（网贷）上市公司股权质押6.605.196.689.2510.7012.1021.9021.007.2454.8411.2616.507.663.950.440.871.103.39总计7.16100数据来源：中国社会融资成本指数报告2.1.2小微企业融资规模现状2020年以来，监管当局采取了一揽子政策，通过扶持首贷户、小微信用贷等扶持政策，增加小微企业获得金融机构贷款的比例。从金融机构获得的贷款总额为172582亿元，较去年增加了19910亿元，较去年同期增加13.04%。图2银行业金融机构对小微企业贷款合计：亿元数据来源：银保监会如图2所示，在2019年之后，小型企业的融资规模明显下降，且2020年和2021年又受到新冠疫情的冲击，尽管政府采取了各种扶持政策，但金融机构对小微企业的资金支持与小微企业对国民经济的推动作用不成正比，反映了小微企业融资的巨大缺口。此外，由于新冠疫情的影响，企业的偿还能力普遍下降，银行业对小微企业的信贷配给减少很大程度上制约了中小微企业的融资。2.2小微企业融资的困境2.2.1融资渠道狭窄，融资结构单一在传统的融资模式下，中小微企业可以通过外部融资和内源融资，而内源融资，是中小企业自己的资本，再加上在生产过程中积累的部分资金。但国内的小公司大多都是私人公司，大部分都是通过亲戚、朋友的关系，所以他们的规模并不大。再加上家族企业的管理模式，造成公司经营管理松散，经营能力下降，缺乏足够的资金，很难从内部筹集到足够的资金。所谓外部融资，就是指企业向金融机构借钱，或以股票的形式，公开募集民间资本和社会资本。但是，由于我国资本市场尚不完善，还没有形成适合所有社会阶层的公司，所以在发行股份方面，也不适合小型企业。而且，由于国家对债券的控制非常严格，所以，小型企业的融资结构非常单一，只能通过银行贷款来实现。2.2.2抵押担保不足，融资成本较高我国中小微企业从规模上来说，首先是规模较小，运营周期较短，人力、资金等方面普遍缺乏。特别是那些小规模的科创板公司，他们没有多余的房产或者有价值的物品进行售卖，也没有可以抵押的东西，所以很少有银行会去冒险进行放贷。同时，小型企业的产品也有其寿命短的问题，这种产品的更新换代非常迅速，必须不断地进行研发和生产，因此，很多公司都会因为资金的问题而产生资金过剩，并且由于经营上的问题，会增加投资的风险。另外，大多数中小微企业在应对外部风险方面的能力较弱，极易出现倒闭、亏损等问题。但即便如此，也有一些金融机构愿意为小型企业提供贷款，前提是利率更高，而且还需要支付更多的费用，从而提高小型企业的融资成本。这种借贷方式可以从某种意义上解决小型企业的短期需求，但同时也会带来高额的利息、高额的成本，对中小企业的健康发展非常不利。2.2.3商业银行数字化产品运营能力不足当前，我国银行业正处于数字化转型的过程中，为中小微企业提供的贷款主要是通过线下渠道进行的。现在很多商业银行都推出了网上小额信贷，但线下的销售，还是要看客户的需求和销售人员的本事，而且这些产品都是有针对性的，所以客户的覆盖面非常的窄，非常的不方便。在这种情况下，要想让网上的小额贷款业务能够真正的发展起来，就必须要加强自己的数字化经营，通过网络营销，将小微企业的信用产品，推广到小微企业，让他们的信用贷款，真正的发挥出他们的作用。3小微企业融资困难的原因分析3.1企业自身因素小微企业的融资额度虽然不大，但对于融资的频率、速度等都有很高的要求。有些小型的公司，为了加快资金的运转，往往会在短时间内进行大量的融资，所以我们说，小型企业的融资周期短，但是他们对短期的资金依赖程度更高，这也是为了解决短期资金短缺的问题。在这种融资模式下，中小企业在抵御风险方面存在着显著的欠缺，要解决中小企业的资金困难，必须要通过国家和银行的联合，才能得到有效的支持。3.2金融机构因素银行一般都是以大中型企业为主，因为中小型企业的信誉要好，而且有一定的抵押品，而小型企业就不一样了。小企业的贷款条件一般都比较严格，而且手续也比较繁琐，所以很多小公司在申请贷款的时候都会选择放弃，同时他们也都不愿意去银行贷款。虽然政府对此有了一定的支持，但对于银行来说，能够发放到的贷款却是寥寥无几。也正是由于这些问题，我们的小微企业一直都很难得到解决，如果不能解决这些问题，否则，将会严重阻碍我国中小企业的发展和经济的发展。3.3政府扶持因素我国中小微企业数量众多，存在着不同程度的融资难题。虽然这些年来，政府一直在推出各种扶持政策，但对于中小微企业的融资问题，可是，这件事，却一直都没有解决。总的来说，中小企业的产业是多种多样的，数量众多，而且大多数的金融政策并不能真正的为中小企业提供有效的资金支持，所以在国家的扶持下，中小微企业的发展前景不容乐观，必须做出相应的调整。4互联网金融背景下小微企业融资的对策4.1企业方面对策4.1.1扩展中小型企业的融资渠道对于中小企业融资困难，融资渠道的影响是深远的。小微企业要想尽快地健康发展，这就需要从传统的融资渠道着手，进一步明确传统的融资模式对中小微企业的约束，并主动寻求新的融资途径。网络金融具有更大的优越性，小型企业可以根据自身的发展状况和发展目标，进一步确定适合自己的筹资模式。比如众筹平台，就是一种新型的融资平台，它可以迅速的筹集资金，解决信息不对称的问题，同时也可以增加融资的几率。小微企业要牢记，要想找到合适的融资渠道，不仅要有一个平台，还要有更广阔的视野，去发现和比较不同的金融机构，然后，找到一个好的项目，对自己的发展产生一定的影响，从而获得更多的资金。4.1.2加强自身经营管理水平我国中小微企业大多是家族关系，创业者的偏好也会对公司的整体发展产生直接的影响，公司内部的利益竞争更加突出，公司的治理结构也有很大的问题。所以，要想破解融资困境，就需要加大对其的监管力度，注重日常的经营，以取得良好的业绩，赢得外界的资金支持，建立长期的、稳定的合作关系。科学的经营机制可以有效地降低家族经营管理模式的缺陷，所以，要想破解融资困境，就需要加大对其的监管力度，这是增强金融机构的信心和获取外部资金的有效途径。4.1.3吸纳专业融资人才人才是企业能否持续发展的根本。金融机构在开展融资信贷调查时，往往非常重视公司的财务状况，以评估其偿还能力、盈利水平等。财务管理体系的健全，不但可以提高成本会计的效率，还可以改善企业的利润。那么企业必须要积极地选择优秀的财务人才，为公司的融资提供基础。强化财务人员财务产品、财务数据分析、金融政策和渠道方面的专门知识的学习。这样可以减少银行和公司之间的不对称性，让他们更好地了解公司的运营情况，提高他们的贷款及格率。4.2金融平台方面对策4.2.1打造标志性金融平台为了推动网络金融的健康发展，各家银行都在学习陆金所和蚂蚁金服的经验，积极学习国外优秀的网络金融公司的运营模式，不断完善和创新金融服务。同时，要加强与网络的协作，加强资源整合，构建跨行业、跨领域的金融产品，并以网络技术为依托。在此过程中，要确保金融产品和服务的安全，要通过“互联网+”的方式，把“网络+”的质量提高到与网络金融的融合程度，为中小企业提供高质量的信用，确保小微企业能够及时、高效地解决信贷问题。同时，银行要不断地完善风险控制系统，强化风险监控和风险管理，培养一支专门的风险控制队伍。这样才能在一定程度上保障网络金融的健康发展，在保证中小企业融资安全的前提下，为中小企业提供可靠的信贷保证。4.2.2金融机构创新授信机制作为一家商业银行和金融机构，必须要做到客观、公平地对待中小微企业，因为受诸多因素的制约，无论是规模还是发展，都有许多的缺陷，所以，对于这种情况，金融机构必须要用辩证的眼光来对待，而不是在授信审批中对这一类公司进行歧视。为此，可以设立专门针对中小微企业设立的授信机构，开发具有针对性的信贷产品。比如推动普惠金融，让更多的小微企业受益，这几年我们一直在推行普惠金融，各地的金融机构都应该积极响应国家的号召，主动了解和帮助小微企业的融资问题，并给予优秀的小微企业扶持帮助，在政策条件允许内最大限度地降低企业融资成本，为小微企业的持续发展做出贡献。4.3政府方面对策4.3.1加强信贷信息整合目前，我国的中小企业仍然存在着不对称的信贷信息，如何形成有效的合作机制，是一个值得探讨的问题。目前互联网发展速度很快，小企业的基础信息可以通过互联网快速的获取，而各大网络平台也可以通过这些数据对用户的个人信息进行分析，并对其进行分类。但互惠网络并没有太多的平台需要，所以这些年来，越来越多的公司涌入了进来，这些公司都是公平竞争的，想要做到信息共享是非常困难的，所以很多小公司都会借机借贷。比如通过网络借贷等问题，对投资者产生了不利影响，造成了一定的经济损失。加强信用信息的整合，就是为了解决这个问题，政府应该通过平台的信息接入，让企业、银行可以在政府控制的情况下，将网络金融平台与央行建立的信息接口连接起来。同时，还要确保所有的借贷信息都能及时地录入到系统中，防止出现重复的借贷和虚假的借贷行为。通过这种方式，可以加强中小微企业之间的信息集成，并在一定程度上减少财务风险，从而解决信息不对称的问题。4.3.2完善担保机制首先，必须建立在国家层面上的保证制度。建立健全的担保机制，有利于中小微企业的可持续发展，而第三方担保不仅可以减少信贷风险，而且可以提高贷款效率，我国由于缺乏相应的制度规范，所以在小微企业贷款中，担保物的价格相对较低，从而影响到小微企业的贷款。其次，必须在保证制度建设的同时，充分考虑中小微企业自身的特点，构建健全的担保制度，以寻求最优的融资方式。只有将网络金融的风险问题分散到各个方面，只有这样，我们才能真正地为中小企业融资，进而促进其可持续发展。4.3.3创新监管模式我国的网络金融发展迅速，在此期间，证券市场存在着多个行业的监管问题，随着监管的不断增多，其处理的程序也越来越繁琐，使得证券市场的经营效率越来越低，难以实现稳定、高效的发展。虽然现在国内已经对网络金融平台进行了全面的监管，但总体来说，网络金融的风险已经被大大的降低了，而且出现的风险也越来越小。然而，健全的监督方式还有待于持续的构建。一方面，政府要加大对网络金融公司的监管力度，加大对网络金融公司的监管力度，制定相关的法律法规，确保相关文件的执行，使政府能够更好地引导市场。同时，要通过整合资源，引导各地政府主动整合资源，为构建健全的网络金融生态环境做出自己的贡献，为中小微企业的发展做出贡献。同时，各级政府要积极组建相应的网络金融协调机制，评价互惠网络金融的整体实力，引导中小微企业选择更为可信的网络金融平台，为构建健全的网络金融系统、为中小微企业的发展创造有利条件。4.3.4完善征信系统目前，我国中小微企业缺乏一个统一、健全的信用记录系统，使得其与中小微企业的信息交流变得非常困难。一方面，中小企业很难掌握融资信息，另一方面，由于对小微企业的实际状况不甚了解，给其带来了一定的困难与风险。为此，政府必须充分运用互联网技术，为中小微企业建立一个完善的信用体系，并对其进行统计、分类。掌握了小微企业的数据，就可以了解小微企业的基本经济情况，并据此判断其是否能够偿还贷款，从而达到科学放款的目的。在此背景下，既可以减少金融机构的投资风险，又可以防止信息不对称，有利于企业的健康发展，有利于金融机构的可持续发展。5结论随着网络技术的飞速发展，近年来，我国政府也在大力支持中小微企业，从以上的分析可以看出，要解决中小企业融资困难，必须要利用网络技术。作为一个公司，应该积极地扩大资金来源，而银行应该给公司更多的灵活性。同时，要提高自己的信用评级，利用网络金融促进企业的健康发展。而国家和政府要在现有的基础上，加强信用信息系统的建设，健全相关的法律法规，以避免因网贷门槛太低而给中小微企业和投资者带来不必要的损失。要从多角度、多维度、全方位地思考，才能切实地解决中小企业的融资难题，为中小微企业的发展提供有利的环境。参考文献[1]林晨阳.金融支持对小微企业融资服务的作用分析[J].中国市场,2022,(21):17-19.[2]乔佳曦.互联网金融视角下小微企业融资风险管理[J]