《财产保险实务》教案-模块1财产保险岗前知识准备(电子工业版)

PAGEPAGE1《财产保险实务》模块１财产保险岗前知识准备本模块主要介绍财产保险的规章制度、财产保险中涉及的基本概念以及财产保险的基本常识作为我们岗前准备的必修课。本模块教学提要教学重点：财产保险行业的职业道德；财产保险的基本概念；财产保险的性质和种类；订立财产保险合同的基本原则；财产保险合同的形式；财产保险合同的变更和终止；财产保险合同的主要条款；财产保险的补偿方式。教学难点：财产保险的补偿方式、共保条款。本模块教学内容1.1中国财产保险业自律协定各产险公司应严格遵守和执行国家法律、行政法规、有关规章制度和国家政策，特别是《中华人民共和国保险法》、《保险公司管理规定》、《中国保险行业协会章程》、《中国保险行业公约》、《关于建设和维护公平竞争、规范运作的保险市场秩序的决议》，遵守社会公德，依法合规经营，自觉接受中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）的监督管理和中国保险行业协会（以下简称协会）的自律检查。各产险公司应严格按照保监会批准的业务范围、认定或核准的条款和允许的费率浮动范围开展业务。各产险公司应公平竞争、规范经营，认真执行《反不正当竞争法》，共同建设和维护规范的保险市场秩序。在业务经营过程中，各公司应重合同、守信用，共同维护保险业的公众形象和社会信誉，不得以任何不正当手段争抢业务，不可贬低和诋毁其他公司。各产险公司应严格遵守《中华人民共和国劳动法》、《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险代理机构管理规定》和《保险经纪公司管理规定》，加强对保险从业人员的职业道德教育和专业知识培训，不得录用尚未与其他公司正式解除劳动合同关系的人员。各产险公司只能与已获得保监会核准的代理人（代理公司）签订保险代理合同，严格执行有关代理人手续费的规定，严禁以任何不正当手段争抢其他公司的代理业务，破坏代理市场秩序。各产险公司在业务经营活动中，严禁违规支付代理手续费和无赔款优待、退费；严禁在政府招标和统括保单等大项目的承保中，违反保监会相关规定；严禁其他违规行为。各产险公司应严格执行《中华人民共和国保险法》中关于法定再保险的规定。为维护民族再保险业，各公司应优先在中国境内办理再保险业务。各产险公司应认真遵守和执行本协定，如有违反者，各公司均有权向协会反映。协会将根据实际情况采取在业内通报等措施，必要时向保监会反映，并协助查处。1.2保险人保险人要具备法定资格。具体内容包括：①在我国，保险人必须是经过中国保险监督管理委员会审查认可并准许经营保险业务的保险公司，要接受保险监管部门的监管；②保险公司的组织形式应是国有独资公司和股份有限公司两种形式；③保险公司要分业经营，在保险监管部门批准的范围内开展保险业务。财产保险赔偿保险金包括以下几方面：保险人的义务解析说明赔偿金损失赔偿金保险财产的实际损失，以保险金额为最高限施救费用保险责任内的事故或灾害，被保险人为了抢救或保护保险财产支出的合理费用诉讼费用涉及向第三者追偿，并经保险人同意的费用估检费用为确定受损财产是否属于保险责任范围，而支付的检查、估价、出售的合理费用积极防灾防损保险人应充分利用自身拥有的专业人员和技能，积极进行自然灾害和意外事故的预防工作，把被保险人可能遭到的风险降到最低限度。保险人应协助被保险人提高对危险的管理水平，并配合消防、防汛、公安、交通等防灾专业部门做好防灾防损工作。同时按《财产保险合同条例》规定：“保险方可以对被保险财产的安全情况进行检查，如发现不安全因素，应及时向投保方提出消除不安全因素的合理建议，投保方应及时采取措施消除。否则，由此引起保险事故造成的损失，由投保方自己负责，保险方不负赔偿责任。1.3投保人投保人需要具备的条件如下：（1）投保人须具有民事权利能力和民事行为能力（民事行为能力人指年满18周岁的公民，或年满16周岁以自己的劳动收入为主要生活来源的公民，也就是完全行为能力人）。（2）投保人须与保险人订立保险合同并具有按约定期交付保险费的能力。（3）投保人须对保险标的具有保险利益。《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”提出此种规定的目的在于：一是为了防范投保人利用保险合同进行投机赌博等违法活动，以减少道德危险的发生率；二是为了限制赔偿额度，保证保险业健康发展；三是为了维护国家利益、社会公共道德和保险人合法权益，达到保护被保险人合法权益的目的。投保人的义务解析说明支付手续费保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应向保险人支付手续费。缴纳保险费这是投保人最重要的义务。投保人必须按照保险合同约定的时间、缴费方法和金额按时缴纳保险费。如逾期不交，保险人可视情况在收取保险费的基础上加收利息，或者解除保险合同。普通财产保险的保险费一般要求在办理保险手续时一次付清。企业财产保险规定，保险费的缴付时间以起保后15天为限。如实告知投保人必须将投保财产的具体、重要情况如实向保险人陈述、声明和申报。我国保险法第十七条规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”“危险增加”通知投保人对签约时未预料或未估计的危险在增加可能性的情况下，要及时告知保险人。我国保险法第三十七条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”事故发生通知危险事故发生后，投保人应当及时通知保险人。使保险人能及时采取措施，避免损失扩大，便于调查事故真相。同时，当保险事故发生时，投保人和被保险人也有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失，如果没有采取措施，保险人对因此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。重复保险通知重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。防灾防损我国保险法第三十六条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”“根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。”保险事故发生后，投保人、被保险人应该积极施救，对损后财产进行整理、修复，尽量减少损失。若未按照约定履行应尽责任，保险人有权要求增加保险费、拒绝赔偿或者解除合同。1.4保险金额与财产价值补充说明：重置价值保险重置价值保险是指按超过保险标的实际价值的重置重建价值作为保险金额进行保险。重置重建价值可以包括对财产重置重建时所花成本及费用的估价，也可以包括通货膨胀的因素。按重置重建价值来确定保险金额，可以使被保险人获得十足保障，不必以历年折旧的积累来弥补重置重建时的差额，而且由于通货膨胀的影响，物价一般呈上涨趋势，被保险人即使不断调整保额，也很难完全做到足额投保。因此，被保险人愿意预先确定按重置重建价投保，相应多支付一些保费，以求得一旦出险受损时充分的保险保障。按重置重建价投保，如果财产全损，则财产的重置重建或类似财产的换置，或财产部分损失，对损失的修理和财产受损部分的恢复原状，均以相等于大致同言辞财产在新建或新置买时一样，以不好于或大于那时的状况为条件。如果财产毁损，重置重建所需费用超过保险金额时，则超过部分应视为被保险人自保，保险人相应地对损失负比例分摊的责任。1.5损失补偿原则赔偿责任方面具体说明标的损失被保险标的的实际损失合理费用保险人对投保人或被保险人为了避免或减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要合理费用，以及为准确定损所支付的对受损标的的检验、估价和出售的合理费用。赔款保险人在收到投保人或被保险人要求赔偿的申请和各项有关单证后，应在10天内支付赔款。如果不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔款金额之日起10天后开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。先赔后追投保人或被保险人的保险标的发生保险责任范围内的损失，如果是由第三者的责任所引起，应当向第三者责任方追偿的权益转让，在他们的协助配合下共同向第三者追偿。1.6权益转让原则进行“代位求偿”有三个前提：（1）第三方对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围；（2）保险责任的形成必须是由第三方所造成的；（3）保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。保险人在行使代位求偿权利的过程中所获得的超出其向被保险人履行赔偿责任的金额必须返还给被保险人，即保险人不能运用代位求偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。权益转让原则，首先是权利代位，即对第三者权利由客户向保险公司转移。换言之，如保险事故是由第三者行为造成的，那么客户可以向第三者请求赔偿，也可以向保险公司请求补偿，如果客户选择了后者，那么保险公司在赔客户之后，便从客户那里取得了以赔偿金额为限的向第三者请求赔偿的权利，故权利代位又称代位求偿、代位追偿等。在权利代位时有三个问题应注意：一是权利转移时是在保险赔偿之时，客户应签发权益转让书；二是保险公司行使代位追偿权向第三者追偿时可以以客户的名义，也可以以保险公司自己的名义；三是保险公司的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿金额为限。被保险人行使代位求偿的注意点（处理保险人、被保险人、第三者三方关系）1、被保险人已经从第三者取得损失赔偿的，保险人将在赔偿保险金时，相应地扣减被保险人已获得的赔偿金额；2、即使行使代位求偿权，也不影响被保险人就未取得保险人赔偿的部分，向第三者请求赔偿的权利；3、保险人未赔偿保险金之前，被保险人未与保险人商量，便放弃向第三者请求赔偿权利的，保险人将不承担赔偿保险金责任；4、保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意，放弃向第三者请求赔偿权利的，被保险人的行为无效；5、由于被保险人的过错，致使保险人难以行使代位求偿权的，保险人将相应扣减保险赔偿金；6、在保险人行使代位求偿权时，被保险人应尽量协助保险人，如向保险人提供必要的文件，提供所知道的有关情况等。权益转让原则，其次是物上代位，即客户投保的财产所有权向保险公司转移。物上代位通常发生于全损或推定全损的保险事故的处理。即保险公司对于所保财产所发生的损失，在赔付了全部保险金额后，即可获得此财产的所有权。物上的代位有两种情况：一是委付。二是实际全损。保险公司按实际损失对被保险人进行足额赔偿之后，对保险标的享有所有权。物上代位常见的情况是委付。委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。当保险公司按实际损失对客户进行足额赔偿之后，对保险标的享有所有权。委付必须具备的条件1、以保险标的推定全损为条件委付包含着全额赔偿和转移保险标的的一切权利义务双重内容，必须在保险标的推定全损时才能适用。2、对保险标的的全部提出要求被保险人要求委付必须是针对推定全损的保险标的全部，如推定全损的一艘船舶、一批货物，不得仅就保险标的的一部分申请委付，对另一部分不适用委付。如果同一保险单上载有若干种保险标的，其中之一产生委付原因时，则该种保险标的适用委付。3、经保险人承诺有效保险人可以接受委付，也可以不接受委付。如接受委付便取得了物上代位权，委付一经保险人接受，客户这时不能再撤回委付书。4、被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请5、保险标的的一切权利转移给保险人，且不附加条件。委付与权益转让的不同之处在于，权益转让保险人所得最多以不超过赔付的保险金额为限，委付保险人可以取得损余处理的全部价值，包括超过保险金额的部分；权益转让保险人只享有被保险人可以享受的权益而不承担义务，委付则保险人在获得财产所有权的同时必须承担相应的义务。1.7财产保险合同的终止——违约失效【案件：企业投保财产增加危险未加保费，保险公司为何仍需赔款？】

【案情简介】1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。【案件结论】此案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的危险程度增加”的问题，这也是产生这些保险纠纷的源头所在。1、《保险法》第三十七条规定“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人”。“保险标的危险程度增加”是指保险责任范围内的灾害事故发生的可能性增加，主要是由以下三个原因所致：（1）投保人或被保险人变更保险标的用途所致；（2）保险标的自身发生意外引起物理、化学反应；（3）保险标的周围客观环境发生变化。本案中，是因为投保人变更了保险标的用途，将原来储存钢铁原料的仓库改为储存火灾发生可能性更高的塑料泡沫及其他非金属原料，因而投保人应及时履行危险程度增加的告知义务。2、根据保险合同的公平原则，对于保险标的危险程度增加，“保险人有权要求增加保险费或者解除合同”，这一点在《保险法》三十六七中，作出了明确的规定。在财产保险合同中，危险程度增加对保险公司具有重大影响，因为保险人收取的保费是根据保险标的特定情况下的危险程度，按照费率表核定的。保险标的危险程度增加，致使保险公司承担的风险责任增加，根据保险合同的公平原则，保险公司有权要求根据费率表增加保险费，如此要求被投保人拒绝，保险公司有权解除保险合同，此规定的目的在于保障保险的合法利益。3、若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辨原则，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，该机械厂履行了危险程度增加的公告义务，保险公司要求增加保费，被拒绝后，保险公司理应解除保险合同，并通知投保人，但保险公司怕失去这笔业务，心存侥幸，拖而不决，应视为保险合同继续有效，当发生火灾事故时，保险公司却因投保人未增交保费为由拒赔，显然违背了保险合同的最大诚信原则，损害了投保人的利益，因而其拒赔的理由是站不住脚的。结论：综上分析，投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险公司未正式解除合同，合同有效，保险公司应履行赔付义务，不得拒赔。1.8财产保险合同的基本条款1、保险财产范围。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体，它是保险利益的载体。2、保险责任和责任免除。保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。补充说明：财产保险的赔偿责任和赔偿原则财产保险是一种经济合同行为，保险人对被保险人因发生保险事故造成保险标的的损失或者引起的责任，应当按照财产保险合同规定履行赔偿责任。财产保险的赔偿责任体现在四个方面：一是赔偿标的损失的责任。二是赔偿合理费用的责任。除了标的损失外，保险人对投保人或被保险人为了避免或减少保险责任范围内的损失而进行施救、保护、整理以及诉讼所支出的必要合理费用，以及为准确定损所支付的对受损标的的检验、估价和出售的合理费用也承担赔偿责任。三是及时支付赔款的责任。保险人在收到投保人或被保险人要求赔偿的申请和各项有关单证后，应在10天内支付赔款。如果不及时偿付，则应承担违约责任，自确定赔款金额之日起10天后开始按中国人民银行当时对企业短期贷款利率支付违约金。四是先赔后追的责任。投保人或被保险人的保险标的发生保险责任范围内的损失，如果是由第三者的责任所引起，应当向第三者责任方追偿的权益转让，在他们的协助配合下共同向第三者追偿。财产保险的赔偿应遵循五项基本原则。一是以实际损失为限的原则。当被保险人的财产遭受损失后，保险人应按实际损失予以赔偿，使被保险人在经济上恰好能够恢复到保险事故刚发生以前的状态。赔偿过少，不能充分补偿受到的损失；赔偿过多，则会引起不当得利，违反保险的本意。确定财产实际损失多少，京戏以市价为准，因为财产的价值是通过该项财产的市价来表示的，按实际损失赔偿，决不能超过该项财产损失当时的市价（定值保险和重要价值保险除外）。二是以保险金额为限的原则。保险金额是保险赔偿金额的最高限度，赔偿金额只能低于、等于，不能高于保险金额。三是以被保险人对保险标的的可保利益为限的原则。被保险人在索赔时，对遭受损失的财产必须具有可保利益。保险人的赔偿以被保险人对该项财产在出险时的可保利益为限。四是保险人可以选择货币支付或修复、换置方法的原则。只要达到被保险人在财产遭受损失后，经过保险补偿能恢复到他在财产发生损失前的经济状态的目的，保险人可以根据不同的出险受损情况，分别选择货币支付或修复原状或换置的办法来进行赔偿。被保险人不能因小损而放弃保险标的，要求保险人按全损赔偿。五是被保险人不能通过保险赔偿而得到额外利益的原则。财产保险的赔偿是对损失进行经济补偿，使被保险人的保险利益不受影响，不能通过赔偿获得额外利益，否则将导致道德危险，增加欺诈行为。为此，应掌握保险事故如由第三者责任引起，被保险人从保险人处获得全部赔偿以后，必须将追偿权转让给保险人，不能再从第三者那里得到额外的赔偿；被保险人将同一财产多处或多张保单投保，出险后不能获得超过其保险财产总价值的赔偿数额；保险财产遭受损失以后的残余部分，应赔款中扣回；保险人发现被保险人少损多赔，或弄虚作假，或有欺诈行为，有权利拒绝赔偿，多赔部分可以追回，必要时可诉诸法律。4、保险金额与补偿金额的计算。保险金额既是保险公司计算保险费的基础，也是计算保险财产损失补偿额的依据，各种财产保险，因其性质、承保方式的不同，其保险金额的确定方式也不同，故每一种财产保险，均在其保险基本条款中规定确定保险金额的方式。例如，我国企业财产保险单条款规定，企业财产的保险金额，固定资产部分可以按照账面原值投保，也可以按原值加成或重置重建价值投保；流动资产部分级可以按最近12个月的平均账面余额投保，也可以按最近（如半年或1个季度，根据企业生产经营的性质而定）的账面余额投保。补偿金额的计算，主要是规定超额保险与否，共同保险、共保条款，重复保险、复保险以及标的发生全部损失或部分损失等情况下的补偿额计算方式。如火灾财产保险，在复保险的情况下，保险财产损失的补偿额计算，一般采用比例责任补偿方式。5、被保险人义务。被保险人义务，规定被保险人为享受保险合同对其财产所提供的充分保障的权利须尽的义务。如合同签订后，应在若干天（一般为15天）内按规定的保险费率一次缴清保险费；在保险期限内，应配合保险公司搞好防灾防损工作；当与保险财产有关的诸如占用性质、地址或运输路线等实质性事项发生变更时，应及时通知保险公司，必要时还须办理保险财产合同变更手续等。6、其他事项。其他事项，主要规定当保险财产发生损失事故时，被保险人应当履行的义务。如采取必要的措施，及时通知保险人等；被保险人提出索赔应履行的程序以及应办理的手续，如提供有关必要的索赔单证等；如属第三者责任的，获得补偿后，应将向第三者追偿的权益转让给保险公司；在保险单有效期内，发生部分损失的财产获得补偿后，应从原保险金额中扣除，余者继续有效；造成人身伤亡赔偿责任的，获得经济补偿后，有关人身伤亡赔偿责任部分的保险金额仍全部有效，直至期满；有关解决保险补偿争议的规定，如仲裁、诉讼等。1.9重复保险一般地讲，构成重复保险须具备下列各项条件：重复保险须具备的条件1、保险标的或可保利益是唯一，与数家公司订立的数份保险公司是相互独立的。如果保险标的或可保利益非惟一的，而是数个，并相应地订立数个保险合同，则不发生重复保险问题。对不同的被保险人就同一标的或可保利益分别签订相应的数个保险合同也构成重复保险。如海上货物运输保险业务中，承运人不知道其运送货物的货主已投保运输险，又以对该批货物有可保利益的法律地位投保运输险，该批货物的保险便构成重复保险。2、保险危险为同一种类的，如是以不同种类的保险分别签订数份保险合同，则不存在重复保险问题。如某企业就20万元的厂房分别投保了火灾保险和洪水灾害保险，就不存在重复保险。当数个保险单既存在承保相同的保险危险，又存在不同的保险危险情况，则对相同的保险危险而言存在重复问题。3、各个保险合同的保险期必须相同，就同一保险标的，同一保险危险，如果各个保险合同的保险期限各不相同，至多是处于相互衔接的状况，即前一保险合同终了，后一保险合同续之，则不存在重复保险的情况。但应注意的是，保险期限，就存在重复保险。如甲保险合同有效期为2005年6月6日0时至2006年6月54、须是同数个保险人签订数个保险合同。如是同同一个人保险签订的，则当保险金额超过保险标的可保价值时，为超额保险，即使是与数个保险人签订一个保险合同，也属超额保险，超过部分无效。5、数个保险合同的保险金额之和必须超过保险标的可保价值，若不超过，只是数个部分保险合同并存，属于保险范围。如果对保险标的进行了重复保险，有什么法律后果？如果对保险标的进行了重复保险，有什么法律后果？当标的物发生保险危险事故时，对标的物的损失补偿有什么法律影响，这将取决于各国的保险实践。由于重复保险的发生，多属善意，故各国法律均从保护被保险人的利益出发，对重复保险的法律后果作出相应的规定。重复保险的几种补偿方式如下：比例责任补偿方式比例责任补偿方式