复旦大学金融科技研究院发布-中国金融科技专利技术白皮书(2024年)

中国金融科技专利技术白皮书复旦大学金融科技研究院广州奥凯信息咨询有限公司二○二四年七月中国金融科技专利技术白皮书-2024年復旦大學前言2023年10月30日至31日，中共中央召开第六次中央金融工作会议，首次提出“加快建设金融强国为目标”,为中国金融业的改革与发展指出了历史使命、确立了战略方向，并充分落实了前五次金融工作会议所强调的“深化金融改革”、“防范和化解金融风险”、“扩大金融对外开放”等目标的行业要求。因此，金融强国是中国金融业改革与创新之路的一场深刻总结，充分阐释了为什么中《中国金融科技调查报告》中指出，我国金融服务业在科技的助力下，从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型，人工智能、云计算、大数据等多种技术与金融业深度融合，科技正在变革金融生态的现在和未来，“无科技不金融”已成行业发展特征!专利保护与金融科技的结合对于推动金融科技创新和行业发展具有重要意义。金融科技专利数据具有客观性、权威性和时效性，可以直接反映技术I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年3目录 1 3 3 4 6 6 6 7 8 9 27 復旦大學2、中国专利技术活跃度最高 4 48 48 48 49附录 I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年1一、中国金融科技发展历程金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。从世界历史和国际经验来看，现代化强国必然是金融强国，金融强国是现代化强国的必要条件。随着人工智能、大数据、云计算等技术的广泛应用，金融科技(FinanceTechnology,FinTech)行业蓬勃发展，成为近年来快速发展的新兴领域，它融合了金融和科技两个行业的优势，致力于通过创新技术来改善服务和业务流程。金融科技行业的发展不仅给传统金融行业带来了新的发展机遇，也为用户提供了更加便捷、高效、安全的金融服务体从科技在金融行业应用的深度和变革影响来看，金融科技产业的发展历程总共可分为三个阶段：2006-20102010-20142014至今利用软硬件实现办公的电子利用互联网对接金融的资产利用前沿技术变革业务流程，化，提升业务处理效率。实现渠道网络化。第一阶段为金融电子化阶段，着重于信息技术(InformationTechnology,IT)技术的后台应用，代表性应用包括核心交易系统、财务系统、信贷系统等；第二阶段为互联网金融阶段，聚焦于前端服务渠道的互联网化，代表性应用包括网上银行、互联网基金復旦大學销售等；第三阶段为金融科技阶段，强调业务前、中、后台的全流程科技应用变革，代表性应用包括大数据征信、智能投顾、风险定价、量化投资等。从上述三个发展阶段来看，金融科技呈现出金融和科技不断进行深度融合的特点，应用和细分领域越来越广泛，人工智能、云计算、大数据、区块链等现代技术相继被应用到金融领域。面向“金融强国”的新时代，党和国家提出建设金融强国是全面建成社会主义现代化强国的必然要求。2023年10月30日至10月31日，习近平总书记在中央金融工作会议上发表重要讲话，强调金融要为经济社会发展提供高质量服务，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”,为我国建设金融强国的目标勾勒出路线图，也为今后一段时期我国金融工作提供了行动指南。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年3利用壹专利数据库，对全球及主要国家的金融科技领域的专利进行申请数据统计及申请趋势对比分析，结果分别表2-1和图2-1所示。2.1中国进入全球金融科技第一方阵由表2-1和图2-1综合分析可知，截至检索日(2024.6.30),全球金融科技领域已公开专利申请约40万件。美国虽是金融科技领域首要技术应用市场，专利申请量为98,798件。中国以81,265件专利申请位列第二，全球占比20.66%。自2015年以来，中国金融科技在全球崛起，专利申请量快速增加，并保持持续增长的态势2,目前年度专利申请量已赶超美国，进入全球金融科技第一方阵。但是，中国金融科技领域专利授权率仅为28.98%,低于全球平均水平36.36%。这主要与中国专利申请大多为近年申请有关，大部分专利尚处于专利审查阶段，审查中专利占比为36.28%,远地域范围(件)(件)审查中(件)审查中美国中国韩国²由于专利数据公开不充分，本白皮书中2023年和2024年的专利数据仅供参考。復旦大學专利量20152018申请年图2-1金融科技领域主要国家专利申请趋势对比(单位：件)2.2国内北京、深圳、上海位居前三从国内金融科技区域发展情况来看，北京作为重要的全球金融管理中心，金融机构总部资源集聚和金融管理能力突出，专利技术储备居国内之首，其次为深圳和上海。作为全国科技创新实力最强、创新企业密度最大、技术创新场景最丰富之一的深圳，在金融科技领域基础优、起步早、政策支持力度大，其金融科技生态高速发展。而上海作为一个拥有庞大金融市场的城市，积累了大量的金融数据，为金融和金融科技研究提供了宝贵的资源，其在金融科技的应用和资源配置能力两个方面表现较为突出，使得金融和科技的结合正向更深、更远处发展。除北京、深圳和上海这三座“金融科技名城”外，部分城市的表现也比较突出，如具有数字经济发展特色和优势的杭州，此外，得益于成渝地区双城经济圈的带动，成都及中部城市南京、武汉和西安等金融科技的发展也展现出了“后发优势”。5I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年市100334000市100332a图2-2中国各省市金融科技专利分布情况(单位：件)復復旦大學3.1企业影响力排名TOP101、企业国际竞争潜力排名TOP10根据专利申请人申请量排名分析，结果如图3-1。从全球金融科技专利申请人3TOP10名单来看，全部为企业主体，行业竞争激烈。电子巨头三星近年来向金融科技等领域多元化加速推进，显示出了突出的创新优势，如推出移动支付服务三星支付(SamsungPay),旗下三星SDS公司推出数字金融平台，运用于人工智能和区块链等。作为全球领先的支付公司，MasterCard(万事达卡)在金融科技领域的创新活跃度位列全球第三。中国企业中国工商银行、中国银行、平安保险集团脱颖而出，分别位居排行榜第五、第六位和第八位。三星集团三星集团东芝3,0004,000工商银行中国银行微软公司中国平安保险集团日立集团日本电气集团专利量MASTERCARDINTERNATI..0图3-1全球金融科技专利申请人TOP10分布图(单位：件)2、企业国内影响力排名TOP10根据专利申请人申请量排名分析，结果如图3-2。从国内金融科技专利申请人TOP10²专利申请人是指对某项发明创造依法律规定或合同约定享有专利申请权的自然人、法人或者其他组织。7I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年名单来看，领军企业竞相展现强大技术实力。银行系企业中国工商银行金融科技创新实力行业领先，专利技术实力最为突出。工商银行作为规模最大的国有银行，自1987年即开始了金融信息化进程，在大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别、物联网等新技术领域和新业务方法都进行了大量专利布局。中国银行制定《中国银行“十四五”工商银行工商银行中国银行中国平安保险集团腾讯蚂蚁集团建设银行阿里巴巴建信金融科技有限责任公司浪潮集团中国银联0专利量保险类企业如平安保险集团，实力也不容小觑，一直以来，平安保险集团以科技为驱动，不断巩固综合金融深度协同优势，专利申请量位列第三，彰显了其在金融科技行业的创新活力和技术实力。在开展技术创新与商业模式创新的同时，互联网企业也非常此外，建信金融科技作为首家国有大型商业银行设立的金融科技公司，以建设银行“新金融”战略和“新一代”系统为发展核心，运用人工智能、区块链、云计算、大数据、量子计算等前沿技术，在金融科技领域的技术能力建设上颇有收获，专利申请量跻身排行榜前10。復旦大學3.2专利质量排名TOP10采用“壹专利”专利价值度4评估国内金融科技专利质量分布情况，结果如图3-3所示。国内1-60分一般专利价值度专利数量为67,970件，占比83.64%;60分以上高价值度专利数量为13,295件，占比16.36%。一般价值度专利■高价值度专利厂维萨国际服务协会：128(4.6%)厂维萨国际服务协会：128(4.6%)工商银行：148(5.31%)一中国银联：150(5.39%)华为：192(6.9%)阿里巴巴：464(16.67%)--中国平安保险集团：264(9.48%)蚂纹集团：441(15.84%)一一创新先进技术有限公司：304(10.92%)⁴专利价值度是奥凯大数据中心独创的专利评价指标，基于专利权利要求数量、引用数量、被引用数量、同族专利数量、专利年龄、发明人数量、法律状态、运营状态等指标，采用复合指标算法结合机器学习模型整合出数值区间为0~100的专利价值，帮助用户从海量的专利数据中快速有效地筛选出核心专利。9I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年针对13,295件高价值度专利进行专利权人统计分析，高价值度专利申请人主要为腾讯、阿里巴巴、蚂蚁集团、创新先进技术有限公司⁵、中国平安保险集团等。3.3转化运营排名TOP10腾讯：25(2.33%)腾讯：25(2.33%)三六零：34(3.17%)—浪潮集团：36(3.35%)一华为：43(4%)中国平安保险集团：54(5.03%)阿里巴巴：358(33.33%)建信金融科技有限责任公司：81(7.54%)蚂蚁集团：87(8.1%)建设银行：99(9.22%)创新先进技术有限公司：257(23.93%)目前，专利转让、专利许可、专利作价入股是我国专利转化运用最主要的三大手段，其中，专利转让是我国使用最频繁的方式。对国内金融科技领域4575件转让专利数据进行申请人分布情况统计，如图3-5所示，企业在金融科技领域的专利转让中参与程度更高，TOP10申请人分别为阿里巴巴、创新先进技术有限公司、建设银行、蚂蚁集团、建信金融科技、平安保险集团、华为、浪潮集团、360和腾讯。⁵创新先进技术有限公司是蚂蚁集团的子公司，但非国内注册主体。復旦大學金融科技是一个宽泛的领域，涵盖了许多应用和技术。金融科技的分类可以依据多种维度来进行，包括技术种类、应用领域、业务模式等。其中，根据技术种类，金融科技可以分为人工智能、大数据、云计算、区块链技术等。通过对已公开专利申请数据按照细分领域申请量由大到小进行统计分析，结果如图4-1所示。国内金融科技领域专利技术申请主要涉及人工智能、通信技术、生物识别、大数据、区块链、密码安全、物联网、云计算、隐私计算和量子安全等新技术领域，这些新技术创新是金融科技发展的重点方向，为金融行业的发展注入了新的动能。图4-1国内金融科技行业新技术领域专利申请公开情况(单位：件)从国内区域布局情况来看，我国金融科技领域各技术分支的专利技术大都集聚在北京、深圳和上海，其次是杭州、广州、南京和成都等地区。但区块链和隐私计算技术的区域分布情况与其他技术分支相比有所差异，杭州的专利申请量均高于深圳和上海，排名仅次于北京。杭州被认为是“中国区块链创新城市四强”|61之一，数字经济发展始终位居全国前列，在区块链产业发展方面的重视程度更高，也是全国首个将区块链明确写进政府工作报告中的城市，活跃的经济及技术发展为其在区块链技术领域带来了比较多的专利成果。[6]中国区块链创新城市四强分别是：北京、深圳、上海、杭州。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年国内杭州广州生物识别物联网(一)人工智能人工智能与金融科技的深度融合，可有效提升金融服务的智能化水平、提高金融机构的风险控制能力、反欺诈能力和投资管理能力等，技术点主要包括机器学习、计算机觉是应用最为广泛的两个技术。作为人工智能的一个重要分支，机器学习技术的专利申请量尤为引人瞩目，在金融服务领域的应用范围也十分广泛，从风险评估、投资决策到復旦大學图4-2国内人工智能领域专利技术构成(单位：件)从国内人工智能专利申请人TOP10名单来看，中国平安保险、工商银行和中国银行在人工智能技术上的专利布局具有领先优势。中国平安保险通过引入人工智能技术，自动化处理低风险业务，并借助人工智能技术加强风险控制能力，其在声纹识别、图像识别等方面形成同业不可比拟的技术优势。工商银行在人工智能领域也发挥着领先优势和标杆示范作用，基于人工智能技术开发了工行智慧大脑，能够实时分析各种金融数据，并提供个性化的金融服务和决策支持。中国银行融合升级技术应用体系架构，搭建人工智能平台“中银大脑”,打造数字经济新引擎，不断挖掘更多的人工智能方向的创新成果。300建信金融科技有限责任公司0图4-3国内人工智能技术专利申请人TOP10分布图(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(二)通信技术通信技术在金融领域的应用主要体现在提升金融服务的效率和安全性。通过先进的通信网络和技术，金融机构可以实现实时数据传输和处理，从而加快交易速度和提升客户体验。此外，通信技术还支持远程银行服务、移动支付和在线交易，打破了地域限制，使金融服务更加普及和便捷。同时，安全通信协议和加密技术的应用，确保了金融数据的保密性和完整性，有效防范欺诈和信息泄露风险。技术点包括网络协议、通信网络和数据传输，详见图4-4。工商银行中国平安保险集团建设银行357专利量图4-5国内通信技术专利申请人TOP10分布图(单位：件)復旦大學从国内通信技术专利申请人TOP10名单来看，银行系企业优势明显，中国银行和工商银行的专利申请量遥遥领先于其他创新主体。中国银行积极探索通信技术在银行业的应用，率先开展5G消息金融场景应用试点。工商银行也在积极应用最新的通新技术，如5G、量子通新能，利用5G技术构建了“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的智慧服务体系。(三)生物识别生物识别技术是目前最为方便与安全的识别技术，是指通过可测量、可验证的身体特征或行为特征，来进行身份认证的一种技术。生物识别技术正成为一个蓬勃发展的领域，金融科技便是生物识别技术应用典型且重要的领域，为金融管理和金融服务提供了足够的安全保障和优秀的用户体验，又以指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别和声纹识别为当下主流。生物识别领域分为生物识别在金融安全中的应用和生物特征识别技术，主要技术点包括指纹识别、虹膜识别、声纹识别、DNA识别和行为特征识别等，详见图4-6。从国内生物识别技术专利申请人TOP10名单来看，中国银行在生物识别领域的专利技术优势显著,通过引入人脸识别、指纹识别等技术，帮助完成个人金融交易、提升客户服务体验、保障客户资金安全等。中国工商银行在生物识别领域也处于领先地位，例如运用生物识别技术进行指纹登录、指纹支付等功能对手机银行进行优化升级，以及打造生物识别技术平台---工银天眼等，逐步扩大生物识别技术的应用领域和覆盖面。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年中国银行中国银行460工商银行364中国平安保险集团202阿里巴巴116蚂蚁集团99中国银联85欧加控股72中兴通讯64创新先进技术有限公司63专利量(四)大数据随着互联网技术的飞速发展，大数据在金融领域的应用已经成为金融行业的重要的趋势，可以应用于信用评估、风险管理、投资分析、交易所运营、金融科技公司的运营等方面。技术点包括大数据分析与挖掘技术、大数据处理与计算技术、大数据存储与管领先于大数据处理与计算技术等其他技术分支，从风险控制、用户画像、数据挖掘、精准营销等方面，在金融领域发挥重要的意义，不仅能够提升金融机构的服务水平和用户体验，还可以提高金融机构的运营效率和决策能力。其他技术点，如大数据处理与计算復旦大学图4-8国内大数据领域专利技术构成(单位：件)从国内大数据专利申请人TOP10名单来看，中国平安保险聚焦大数据的挖掘、分析及应用，这些技术和专利的积累，为平安保险在大数据领域的发展提供了强大的支撑。中国平安保险集团中国平安保险集团中国银行工商银行建设银行浪潮集团建信金融科技有限责任公司中国科学院中国电信集团0图4-9国内大数据专利申请人TOP10分布图(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(五)区块链区块链作为一项颠覆性的创新，是一种基于去中心化、分布式账本技术的新型数据存储和传输技术，主要用于提高金融交易的透明度和安全性，最著名的应用就是数字货币和智能合约。技术点主要包括智能合约技术、区块链数据结构与算法技术、隐私保护在区块链中的应用、区块链共识算法优化，详见图4-10。智能合约是区块链领域技术储备量最大的技术分支，它是一种自动执行合同条款的计算机程序，通过代码自动化和去中心化的方式，实现了合同的执行和管理，提高交易的效率和透明度。此外，区块链的去中心化特性也带来了一些隐私和安全方面的问题，在保持透明度的同时解决用户隐私保护的难题，因此，隐私保护等同样是该领域创新主体较为重视的研发方向。而作为保障区块链网络稳定运行的关键技术之一，区块链共识算法也成为研究的重要方向。从国内区块链专利申请人TOP10名单来看，互联网巨头优势明显，腾讯注重区块链技术的自主创新，在共识算法等关键领域拥有自主知识产权的独特核心技术，专利技术实力雄厚；专利申请量排名第二的蚂蚁集团，也在持续投入区块链核心技术的研发，搭建了蚂蚁区块链平台BaaS。復旦大學图4-11国内区块链专利申请人TOP10分布图(单位：件)密码技术是实现金融科技安全与可信的核心要素，是保障金融网络安全、促进资金融通、加强金融监管以及支撑金融创新的关键技术和有效途径。主要技术点包括密码管理与存储、密钥管理、加密算法、认证与授权，详见图4-12。■密码管理与存储■密钥管理■加密算法■认证与授权图4-12国内密码安全领域专利技术构成(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年从国内密码安全技术专利申请人TOP10名单来看，中国银行在密码安全技术方面具有显著的优势，通过实施多重安全防线，以及提供了中银e令这种重要的双因素认证工具等方式，增强密码的复杂性和抗穷举性。被誉为密码学和信息安全领域的“黄埔军校”的西安电子科技大学，其作为高校主体，专利申请量仅次于中国银行，在密码安全领域的技术优势主要体现在多学科交叉融合的教育体系、创新的人才培养模式以及前沿的技中国银行中国银行149西安电子科技大学136工商银行133中国平安保险集团76中国航天科工集团63如般量子62重庆邮电大学57中国银联53电子科技大学52专利量(七)物联网物联网技术在金融行业的应用前景十分广阔，主要体现在提升数据收集、分析和自动化服务的能力。通过联网设备和传感器，金融机构可以实时监控和收集大量数据，如客户行为、市场动态和资产状况，进而进行精确的数据分析和风险评估，提升金融服务的效率、安全性和个性化体验。技术点包括物联网数据分析技术、物联网安全技术和金融物联网应用技术，详见图4-14。復旦大學图4-14国内物联网领域专利技术构成(单位：件)从国内物联网专利申请人TOP10名单来看，中国银行是金融科技领域应用物联网技术的领头企业，全面实施数字化转型战略，并加强在风险管控领域的智能风控体系建设；紧随其后的是中国工商银行，其建设物联网金融服务平台，打造“端、边、云”一体化物联网技术体系。排名第三的蚂蚁集团，在物联网技术方面的优势主要体现在智慧物联系统平台的研发与设计上。0图4-15国内物联网专利申请人TOP10分布图(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(八)云计算云计算作为一种新兴技术，为金融机构提供了强大的数据存储和管理能力，主要用于提供金融服务的可扩展性和高效性，如云端存储和计算。技术点包括云安全技术、云存储和计算技术、金融云平台技术和虚拟化技术，详见图4-16。其中，云安全在确保敏感财务信息的完整性、机密性和可用性方面发挥至关重要的作用，云平台为金融机构提供区块链技术的部署和应用环境，虚拟化技术也被广泛应用，以减少硬件成本和能源消耗，降低数据中心运营的成本。各技术点相互融合，助推金融机构利用云计算技术提升竞争力。从国内云计算技术专利申请人TOP10名单来看，中国工商银行一直紧跟云计算技术的发展，建成同业规模最大的云计算平台，锻造了其同业技术领先的优势；浪潮集团位列第二，其在云计算领域的技术架构和产品功能上的创新优势。復旦大學图4-17国内云计算专利申请人TOP10分布图(单位：件)(九)隐私计算隐私计算技术作为目前信息科技中的新晋之星，在供应链金融等数据密集型场景中得到广泛应用，用于解决数据安全和隐私保护问题。技术点包括联邦学习、安全多方计算和可信执行环境，详见图4-18。其中，联邦学习和安全多方计算的专利申请量较高，应用较为广泛，联邦学习的目标是保障多方机构在数据共享过程中的数据安全。图4-18国内隐私计算领域专利技术构成(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年从国内隐私计算技术专利申请人TOP10名单来看，工商银行领域均进行了积极的探索和应用，专利申请量相对较高，分别位列第一和第二。工商银行采用联邦学习技术，打破跨机构间的数据写作壁垒，实现基于隐私保护的多方数据安全融合。蚂蚁集团推出摩斯多方安全计算平台，该平台基于多方安全计算、隐私保护、区块链等技术，实现数据可用不可见，解决数据协同计算过程中的数据安全和隐私保护申请人(机构树(十)量子安全在金融领域，信息的安全性至关重要，量子安全的应用主要为金融行业提供绝对安全的信息传输和更精准、更高效的决策支持，进而提高金融安全。量子安全的技术点主量子密钥分发协议是专利布局的重点，通过量子密钥分发协议，可以实现绝对安全的密復旦大學从国内量子安全技术专利申请人TOP10名单来看，中国银行积极对量子安全进行技术创新，专利技术实力最强，其与华为公司合作成立联合创新实验室，打破了量子保密通信技术应用的瓶颈。其次是如般量子科技有限公司(以下简称“如般量子”)和中国工商银行等。排行第五的科大国盾量子技术股份有限公司(以下简称“国盾量子”)是国家认定的专精特新“小巨人”企业，在量子计算等量子信息核心技术方面具有领先优势。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年金融科技行业主要包括银行业、保险业、证券业和第三方支付等。其中，银行业是金融体系的核心，保险业、证券业是金融科技应用的重要领域，第三方支付是金融科技对金融科技行业全球及重要国家专利区域分布情况进行统计分析，结果如表5-1所示。全球金融科技领域专利申请重点集中在第三方支付，主要国家如中国、韩国和日本与全球大体一致，美国则在证券行业的专利申请最为突出。美国是世界上最发达的股票在第三方支付中，美国的技术创新占据领先地位。美国第三方支付产业的发展起源于银行卡产业，随着电子商务的兴起，第三方支付行业应运而生并快速扩张，在银行业与第三方支付中，中国的技术实力均与美国并驾齐驱，其中，中国第三方支付产业已经成为互联网金融创新最重要的业态之一，并且受益于互联网技术和移动互联网的迅猛发展，线下条码支付与线上互联网账户支付都被普遍接受。中国在保险行业行业类别中国美国韩国对金融科技行业国内专利区域分布情况进行统计分析，结果如表5-2所示。从国内区域布局情况来看，国内金融科技各行业专利申请均集中在北京、深圳、上海这些金融科技第一梯队城市，其次是杭州、广州、南京和成都等。而各地区对金融科技行业的关注程度稍有差异，比如北京最为注重银行业金融科技的发展，而其他地区，如深圳、上復旦大學海、杭州等城市，第三方支付的技术实力相对其他行业较高，深圳在第三方支付市场的显著优势主要体现在其跨境支付和金融服务创新方面。表5-2国内金融科技行业专利区域分布情况(单位：件)国内杭州广州对金融科技行业国内专利区域分布情况进行统计分析，结果如表5-3所示。在移动互联网时代，通信技术已经成为银行、保险、证券和第三方支付等行业的热门话题，也是各行业竞相进行专利布局的重要方向。尤其在第三方支付行业中，通信技术作为买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”,专利技术密集度最大。随着人工智能技术的不断发展和应用，金融科技各行业也在积极探索如何利用人工智能来提升金融服务的质量和效率，比如利用AI技术通过数据分析和智能算法，提升第三方支付系统的效率、安全性和用户体验。证券交易中，信息的安全性至关重要，因此，密码安全、区块链、物联网、云计算、隐私计算和量子安全等技术在证券行业的重要性都是不言而喻的。如区块链技术，可以实现信息的去中心化存储和传输，保障信息的安全性和可靠性，同时也能提高证券交易的效率和透明度。密码安全通过数据加密、数字签名、身份认证等技术手段，确保证券交易数据的保密性、完整性和不可否认性。云计算技术不仅能够为证券行业提供强大的计算能力，还能提高交易的速度和准确性，降低操作风险。在保险行业中，大数据技术的广泛应用不仅提高了风险评估的准确性，还在保险理赔处理中发挥着越来越重要的作用。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年生物识别物联网对金融科技行业专利申请人TOP10情况进行统计分析，结果如表5-4所示。银行业金融科技领军企业，中国银行和中国工商银行的技术优势明显，二者专利申请数量贡献了21.1%的专利，头部集聚效应显著。此外，保险类企业中国平安保险，以及科技型企业腾讯、浪潮集团和蚂蚁集团也在银行业领域布局了大量的专利。作为国内保险巨头之一，中国平安保险在保险和证券领域布局的领先优势都很明显，彰显了其在金融科技行第三方支付市场上存在着众多参与者，腾讯的专利技术优势明显，腾讯财付通作为中国领先的第三方支付平台，具备庞大的用户基础，与微信社交平台紧密结合，提供便捷的扫码支付和转账功能。支付宝是中国最大的第三方支付平台，蚂蚁集团作为支付宝的母公司，在快捷支付、条码支付、刷脸支付、二维码支付等创新支付技术领域投入了排名专利量(件)排名专利量(件)1中国银行1中国平安保险22中国银行3中国平安保险344蚂蚁集团556建信金融科技有限责任公司677阿里巴巴8浪潮集团8建信金融科技有限责任公司9中国银联9浪潮集团蚂蚁集团泰康保险集团排名专利量(件)排名专利量(件)1中国平安保险122蚂蚁集团33阿里巴巴44中国银行5电子科技大学56中国科学院6中国平安保险集团7中国银行7中国银联88中兴通讯9浪潮集团9中兴通讯I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年六、中国金融科技五篇大文章中央金融工作会议首次提出建设“金融强国”的目标，既是时代所需，更是发展所向，金融强国的实现，意味着我国现有金融体系的能力将不断提升。而中央金融工作会2024年5月9日，国家金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》7,明确指出要以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力(一)科技金融科技金融是指通过创新财政科技投入方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条与金融资本链条的有机结合，为初创期到成熟期各发展阶段的科技企业提供科技金融旨在为创新型科技企业在不同发展阶段提供必要的资金和金融服务支持，帮助这些企业克服创业初期资金短缺的问题，加速技术研发和市场化进程。通过与金融资本的有效结合，科技金融促进了技术创新与经济增长的良性互动，支持了我国创新驱(二)绿色金融绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，即对环保、节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险'国家金融监督管理总局关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见[EB/OL].[2024-05-09].⁹中国人民银行财政部发展改革委环境保护部银监会证监会保监会关于构建绿色金融体系的指导意见[EB/OL].復旦大學社会的可持续发展，二是指金融业自身的可持续发展。前者指出绿色金融的作用主要是引导资金流向节约资源技术开发和生态环境保护产业，引导企业生产注重绿色环保，引导消费者形成绿色消费理念；后者则明确金融业要保持可持续发展。与传统金融相比，绿色金融最突出的特点就是，它更强调人类社会的生存环境利益，它将对环境保护和对资源的有效利用程度作为计量其活动成效的标准之一，通过自身活动引导各经济主体注重自然生态平衡。它讲求金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展，最终实现经济社会的可持续发展。(三)普惠金融普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。普惠金融旨在为广泛的社会群体，特别是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，提供全面、高效的金融服务。(四)养老金融养老金融是指服务养老的一切金融活动的总和，包括以养老金制度安排和养老金资产管理为主的养老金金融、金融机构围绕老年人财富管理需求开展的养老服务金融，以及金融支持养老产业投融资及其发展过程的养老产业金融。养老金融具有明显的双重属性。一是具有营利性，这是养老金融同其他一般金融活动具有的相同属性，即获取目标投资收益率。二是具有普惠性，发挥着稳定社会保障体系的作用。养老金融务求资本金的绝对安全，不可能纯粹追逐利润，本金安全性一定是养老金融的显性合同条款。区别于一般金融活动，养老金融除面对微观层面的市场风险以及宏观层面的通货膨胀风险外，还需要面对难以预测的寿命、需要平稳跨越经济长周期等独特风险。(五)数字金融数据是数字化时代的关键生产要素，金融业是数据积累最为深厚的行业。数字金融是金融业与数字化相结合、金融创新与科技创新相叠加而形成和发展起来的金融业态，具有金融与数字的双重属性，其本质是金融，其依托是数字支付、区块链、人工智能、大数据分析等数字技术。数字金融具有科技性、普惠性、政策性和靶向性等鲜明特征，I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年能够扩大金融服务覆盖面，引导金融资源流向基础设施、中小微企业和“三农”等经济发展的重点领域和薄弱环节。在提升资金配置效率、支持数字经济发展和促进区域经济数字金融不仅提升了科技创新水平，还为经济高质量发展提供了动力，能够整合产业链、供应链和价值链的数据，打造资金和信息闭环，促进产业数字化和数字产业化的和经济的包容性增长。通过改革优化金融机构的信贷偏好，有助于缓解小微企业和居民的融资约束，减少区域间金融服务的差距，促进全国统一金融大市场的构建和区域协调发展。復旦大學6.2“五篇大文章”专利技术现状1、专利技术发展行稳致远从图6-1至图6-5可以看出，近十年，在国际环境推动下及党中央、国务院的领导下，中国科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融这“五篇大文章”专利技术发展取得显著成效，专利申请稳步增长。(1)科技金融科技金融是助力实现科技强国和高水平科技创新自立自强的重要途径。为贯彻落实党中央、国务院关于建设金融强国的决策部署，推动科技金融发展，近年来出台了一系列政策文件，如《科技创新驱动发展战略纲要》、《关于促进科技金融结合的若干意见》2016年之后，科技金融相关专利申请呈现出显著的增长趋势，尤其是在2020年之后，受到全球科技进步的影响，专利申请量呈现出爆发式增长的趋势，表明科技金融在近几年得到了更多的关注，科技创新达到了一个新的高度。目前科技金融的专利申请量仍然保持在一个较高的水平，预计未来几年科技金融相关的专利申请量将持续保持高位。图6-1科技金融专利申请趋势图(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(2)绿色金融2016年的G20峰会上，绿色金融的国际发展首次被纳入核心议题。2016年8月，中2016年之后绿色金融专利的申请量持续增长，尤其是在2021年之后，专利申请量呈现出快速增长的趋势，目前绿色金融的专利申请量仍然保持在一个较高的水平，这表明绿色金融领域的创新活力仍然很强，预计未来几年绿色金融相关的专利申请量将持续保0(3)普惠金融2005年，联合国提出“普惠金融”的概念，全球普惠金融的发展至今已有20年的历史。全球普惠金融领域专利申请自2015年进入快速增长期，其中，中国起主要的推动作用，2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”,普惠金融正式进入党的决议，被确立为国家战略，2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,明确普惠金融概念，该规划成为首个国家级普惠金融发展规划。在政策推动下，可以预復旦大學图6-3普惠金融专利申请趋势图(单位：件)(4)养老金融得益于一系列围绕多层次养老体系相关的金融政策的颁布实施，全球养老金融领域专利申请自2015年进入快速增长期，2018年4月，五部委发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,标志着第三支柱个人养老金制度正式落地，自此专利申请呈井喷式增长。2024年1月，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人的福祉的意见》对发展银发经济、增进老年人福祉提出了具体的指导意见，可以预测未来几年，养老金融相关专利申请仍将保持快速增长的态势。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(5)数字金融随着前沿技术的深度融合应用，金融机构和科技企业正不断探索新的业务模式和服务形态，旨在提升金融服务的效率、安全性和普惠性。在这一进程中，专利战略成为了保护创新成果、巩固市场地位的重要手段，2016年开始，数字金融领域的专利申请大幅增加，于2020年达到顶峰后有所回落，但仍然保持较高水平。復旦大學2、中国专利技术活跃度最高从“五篇大文章”相关专利分布情况可以看出，数字金融领域的专利技术储备遥遥领先。中国在各领域的技术创新和专利保护方面均在全球范围内占据主导地位，美国的金融市场规模庞大、金融机构众多、金融产品和服务丰富多样，也是全球“五篇大文章”各领域最发达的国家之一。图6-6五篇大文章技术领域技术活跃度(单位：件)3、国内发展存在区域差异对国内专利数据进行区域统计分析，广东、北京、江苏3各个省份/直辖市处于领先梯队，其中，广东充分发挥银行、保险、证券等不同金融资源的优势，以科技创新撬动金融支点，初步形成全范围、多层次的科技金融服务体系。从国内城市金融科技竞争实力情况来看，北京、深圳和上海这三座城市在中国金融科技的崛起中发挥着重要作用。其中，北京作为中国的政治文化中心和国家层面金融政策的制定者与执行者，发展“五篇大文章”相关金融业具有得天独厚的优势。深圳是中国特色社会主义先行示范区，也是粤港澳大湾区核心引擎，地处改革开放最前沿，对发挥“五篇大文章”相关金融业务高质量发展示范地和中国式现代化引领地作用。上海作为中国金融中心的龙头和中国最大的经济中心城市，在金融体系建设、金融创新和金融市场开放等方面一直走在全国的前列，不仅有着完善的金融基础设施，还吸引了众多金I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年融机构的入驻，成为了全国乃至全球的金融中心之一，在“五篇大文章”相关金融领域也取得了显著的成就。除了上述三大城市，作为华南地区经济中心的广州，以及杭州、南京、成都等新一线城市，也成为中国“五篇大文章”相关金融领域具有活力和创新性的城市，但与北京、深圳和上海相比，专利申请量差距明显。oo上(科技金融)(绿色金融)(普惠金融)(养老金融)°°西市05(数字金融)图6-7国内各省市专利申请分布情况(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年4、多元化主体参与发展从各领域主要申请人分布情况可以看出，“五篇大文章”金融体系的涵盖面也较广，越来越多的金融机构在金融领域展开竞争。银行是我国金融领域的主力军，“五篇大文章”的发展主要由国有大型银行推动，如中国银行、中国工商银行，银行通过技术投入和创新，极大地推动了金融服务的优化。除银行金融这类主体，也有非银行金融、金融科技公司等多元化的参与主体，如阿里巴巴、腾讯、支付宝、平安集团等，这种多元化的参与结构不仅促进了金融产品和服务的创新，而且为金融的未来发展奠定了坚实基础。农业银行：42(1.96%)-农业银行：42(1.96%)-中国南方电网：48(2.249%)-中国科学院：50(233%)-中国电子科技集团：51(238%)-建设银行：66(3.08%)-浪湖集团：83(3.87%)-中国平安保险业团：484(22.57%)-一工商银行：555(25.89%)中国银行：581(27.196)(科技金融)中国能源建设生团：214(3.36%)-东南大学：226(3.55%)中国华能团：234(3.67%)清华大学：236(3.7%)中国石油化工团：237(3.72%)-中国五矿集团：300(4.71%)-国家电网：3532(55.43%)华北电力大学：459(72%)中国南方电网：728(11.43%)-建设银行：631(521%)腾讯：1061(8.76%)一(普惠金融)华南理工大学：265(5.81%)-华南理工大学：265(5.81%)-中国石油天然气业团：265(5.81%)-中国平安保险康团：268(5.88%)一中国农业大学：297(6.51%)-哈尔滨工业大学：300(6.58%)-北京工业大学：409(8.97%)中国石油化工集团：412(9.03%)一中国科学院：1302(28.55%)一浙江大学：486(10.65%)三星集团：557(12.21%)(养老金融)工商银行：1414(13.04%)(数字金融)图6-8国内主要专利申请人分布情况(单位：件)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年5、数字技术赋能“五篇大文章”对国内“五篇大文章”各金融领域专利数据细分领域以及战略性新兴产业统计分析，结果分别如表6-1和图6-9所示。物联网生物识别76026,0009.1-新技术与创新创业服务222(科技金融)0188的白技术务66507.2-先进环保产业42826.2-风能产业3175(绿色金融)I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年(普惠金融)021-能通装备产业(养老金融)12电子幢产(数字金融)图6-9“五篇大文章”专利战略性新兴产业排名情况(单位：件)復旦大學科技金融目前重点支持国家先导产业的技术创新，涉及的主要领域和技术方向包括低空经济、人工智能、机器人和生物医药等。绿色金融涵盖了区块链、碳排放、碳交易、新能源和储能等广泛领域，展示了其强大的跨界整合能力，其发展特点包括跨领域融合、技术创新驱动和数据分析支持，展示了其在应对环境挑战和推动经济可持续发展中的巨大潜力，也反映出绿色管理和设计、绿色交通、绿色农业/林业等新型绿色行业应用是未来绿色技术发展的重要领域。普惠金融最重要的核心是创新，创新主体都极为重视发力数字普惠，通过区块链、人工智能、大数据等新兴技术的创新应用，提高金融服务的精准性和效率，不断为普惠金融的健康发展保驾护航。在养老金融领域，创新主体较为重视发力金融科技手段支持养老事业与养老产业的发展，通过人工智能、大数据、云计算等新兴技术与生物医学等领域的交叉创新应用研究，提高金融服务的精准性和效率。数字金融领域的专利技术点主要集中在“区块链”技术上，特别是其在数据处理和机器学习方面的应用。专利申请主要围绕智能合约、数据隐私、去中心化等与区块链相关的技术点进行改进，覆盖了从基础的区块链技术到具体应用场景的层次结构，包括隐私保护、数据共享、身份验证等方面。I》中国金融科技专利技术白皮书-2024年自2015年以来，中国金融科技在全球崛起，专利申请量快速增加，并保持持续增长国内金融科技专利申请人TOP10全部为企业居排行榜第一和第二位；平安集团专利数量位居排行榜第三位。主要技术研发团队也集中在中国银行、平安集团和中国工商银行。领军企业竞相展现强大技术实力，银行系企业中国工商银行金融科技创新实力行业领先，专利技术实力最为突出，中国银行紧随其全球已公开专利申请中，涉及的新技术领域包括人工智能、通信技术、生物识别、大数据、区块链、密码安全、物联网、云计算、隐私计算和量子安全等，新技术创新是新兴技术也逐渐开始成为支持金融科技创新的关键技术，为金融行业的发展注入新的动7.2初心为民，金融宗旨服务实体经济的创新金融科技的发展，始终围绕着服务实体经济、改善民生的初心。在当前的全球经济环境下，金融科技以其创新性和灵活性，正逐渐成为推动实体经济高质量发展的重要动力。以大数据、人工智能(如大语言模型和知识图谱)为代表的新兴技术，为金融服务的效率和安全性提供了有力保障，同时也为中小企业和个人提供了更多融资渠道和金融服务。金融科技不仅提升了金融服务的普惠性和便捷性，还优化了金融资源的配置，通过精准的信用风险评估，支持了创新创业和绿色金融的发展。特别是在支持低空经济、机器人等先导产业方面，金融科技通过创新的融资方式和智能风控手段，为这些产业的发展注入了新的活力和动力。金融科技的发展，不仅是技术的进步，更是金融服务理念的创新，始终坚持“初心为民”的宗旨，致力于通过技术创新，服务实体经济，改善民復旦大學7.3瞄准未来科技和产业发展制高点，提前布局金融科技重点领域专利全球已公开专利申请中，涉及的新技术领域包括人工智能、通信技术、生物识别、大数据、区块链、密码安全、物联网、云计算、隐私计算和量子安全等，新技术创新是金融科技发展的重