典型Ｂ２Ｃ型网络支付方式述解五

第5章典型Ｂ２Ｃ网络支付方式述解125.1信用卡网络支付方式5.2IC卡网络支付方式5.3数字现金网络支付方式5.4电子钱包网络支付方式5.5个人网络银行本章主要内容共有五节，如下：35.1信用卡网络支付方式本节主要介绍信用卡网络支付的运行模式及支付实例。一、信用卡简介

概念：信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。“信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信誉、赊销及分期付款等。

产生与发展：信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的历史，银行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普遍统一标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码和有效期或POS系统，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面填写信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑电子商务的发展。4

信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长85．72mm、宽53．975mm、厚0．762mm。信用卡下面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。(彩照卡，无需身份证了）。

信用卡组织：目前，专业的信用卡组织在国际上有VISA、MasterCard两大组织，以及美国运通（AmericaExpress)、大来信用证（DinersClub)、日本国际信用卡（JCB）等三家专业信用卡公司。这些国际信用卡都可以在世界范围内通用。中国银联也是一家地区性信用卡组织。

5信用卡国际组织VISA卡。

VISA卡国际组织是目前世界上最大的信用上道旅行支票组织，其前身就是1959年发行第一张信用卡的美洲银行，1974年其信用卡服务公司改为VISA国际组织，成为国际性的信用卡联合组织。本身不发卡，而是由其会员银行发行。1993年在中国设立代表处，至2005年3月，VISA在中国内地发卡540万张，其中国会员金融机构发行带有VISA的银行卡1亿多张。6万事达卡：MasterCharge卡国际组织是全球仅次于VISA的第二大信用卡组织，成立于1966年银行卡协会于1970年正式启用MasterCharge的名称及标志。同样，其本身不发卡，而由其会员金融机构发行信用卡。大来卡：最早是塑料付款卡，1981年被花旗公司接手发展成为国际通用的信用卡。JCB卡：1961年作为日本第一个专门的信用卡公司成立，其信用卡各类最多，主要瞄准工作、生活在国外的日本实业家和女性。7运通卡：成立于1950年的美国运通公司，1958年发行第一张运通卡，1981年推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。1966年发行第一张金卡，1984年发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选会员而设，不接受外部申请，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活事宜。1999年，从白金卡中精选顶级客户发行百夫长卡。运通成为尊贵卡的代言人。89信用卡的功能与优点信用卡的基本功能主要包括：直接消费功能、储蓄存款和取款功能、通存通兑功能、转账和支付结算功能、透支信贷功能、信息记录与身份识别等。优点：信用卡的支付，使适用于计算机网络空间即虚拟空间的支付结算方法具有了独特的优点：①特约网上商店无须太多投入即能使用；②24小时内无论何时何地只要能上网均可使用；③几乎所有的BTOC电子商务网站均支持信用卡网络结算，非常普及；④法律和制度方面的问题较少。10二、信用卡的网络支付模式

发展到现在，一些不太安全的信用卡网络支付模式已逐渐淘汰，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用卡支付，这里结合信用卡的具体支付叙述如下。

111.SSL信用卡网络支付模式（1）概念：SSL协议机制是一种具有较高效率、较低成本、比较安全的网上信息交互机制，它大量应用于网络支付的实践中。

基于SSL协议机制的信用卡支付模式就是在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安全通信与控制机制，通过它可以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。即持卡客户在公共网络上直接与银行进行相关支付信息的安全交互，即持卡人通过信用卡账号、数据加密并且安全传递，以及银行间相关确认信息的交互，实现快速安全支付的目的。1213图5－1SSL信用卡网络支付模式结构银行服务器或第三方支付平台说明：消费者提交的订单信息可以理解为两部分组成：一是购货信息，如商品名称和数量、送货地址等，直接送给商家服务器；二是信用卡号码、密码等隐私信息，则加密后直接送到银行服务器或第三方支付平台，不通过商家，以保证安全。商家有可能等到银行的认证信息才确认订单。

具体支付流程说明见教材P.205（3）SSL信用卡网络支付流程142.SET信用卡网络支付模式

（1）概念：SET(SecureElectronicTransaction)是安全电子交易(特别是安全网络支付）的简称。它是一个为了在因特网上进行在线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等）为基础的网络支付结算协议标准。SET最初是由VisaCard和MasterCard合作开发完成的。SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重要的。

基于SET协议机制的信用卡支付模式是在电子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SET协议的安全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。即持卡人与商家通过真实的身份信息、信用卡账号、密码的安全传递以及与银行间相关确认信息的交互，实现可靠的安全支付目的。

151617图5－2SET信用卡网络支付模式结构说明：支付流程见教材P.209。（3）基于SET协议机制的信用卡网络支付流程1819（5）使用情况

IBM公司宣布其电子商务产品Net．Commerce支持SET机制。IBM建立了世界上第一个Internet环境下的SET支付结算系统——丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。此外，微软公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他们的电子商务产品将支持SET网络支付结算模式。

我国中国银行发行的借记卡曾经采用的这种安全SET支付结算模式（也称为中银电子钱包中借记卡支付模式，现已停用）。相对而言，基于SET协议机制的信用卡网络支付相比SSL机制下的信用卡网络支付，由于SET系统成本较高，速度偏慢，应用上还存在许多局限性，目前应用并不普遍。下面是进行网上购物时信用卡网络支付的具体支付结算实例。20三、信用卡的网络支付实例介绍前面已知，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SET信用卡支付，SET模式还由于涉及到电子钱包的应用问题，具体实例见后面第八章。这里主要介绍工商银行北京分行牡丹灵通卡（牡丹信用卡一样）的SSL模式具体网络支付结算实例（目前这种模式应用很普及）。Step1:21Step2:选择一本书放入购物车Step3:22Step4:又选择一本书放入购物车Step5:检测购物车里商品，可以调整，防止误购（为方便购物，可注册为会员身份如ke70购物）23Step6:填写送货人地址、联系电话等Step7:选择工行牡丹灵通卡网络支付为支付方式24Step8:选择收货方式：送货上门Step9:订单的最后确认检查25Step10:订单生成Step11:订单被商家确认26Step12:还可以放弃322号订单（不去支付），这里通过重放购物车来重新生成328号订单Step13:这时重新生产328号订单后，顾客也收到订单确认Email27Step14:订单生成后根据前面选择进入网络支付环节：这里利用的是通过支持多种信用卡的第三方首信网络支付平台进行。28Step15:进入银行业务服务器前提示安全通道消息Step16:验证银行服务器站点的数字证书29Step17:以加密https方式进入工行灵通卡网络支付页面SSLStep18:提交支付前信息确认检查30Step19:网络即时支付成功。顾客方支付完毕Step20:支付完后离开https连接31Step21:

商家收到银行转拨的货款后发来的收款确认EmailStep22:

顾客上网按订单号查询订单处理状态。购物完毕，等收货325.2

IC卡网络支付方式IC卡，即智能卡，本节主要介绍IC卡网络支付的运行模式。一、IC卡简介

概念：

IC卡，IntegratedCircuit，发展到现在由于多功能化，又名智能卡。最早于20世纪70年代中期在法国问世，经过20多年的发展，现在的智能卡以其存储信息量大、使用范围广、安全性能好而逐渐受到人们的青睐。

智能卡，即IC卡，它类似于信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机智能芯片（即微型CPU)和小存储器(RAM)。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，具有支付与结算功能，可用来支付购买的产品、服务和存储信息等的多功能卡片。

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IC卡(IntegratedCircuitCard，集成电路卡)是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具，它结合了信用卡的便利性，集信息存储。IC卡在有和计算机编程等多个功能的综合体。IC卡在有些国家和地区也称智能卡(smartcard)、智慧卡(intelligentcard)、微电路卡(microcircuitcard)或微芯片卡等。它是将一个微电子芯片嵌入符合ISO7816标准的卡基中，做成卡片形式；广泛地应用于包括金融、交通、社保等很多领域。如手机SIM卡。由于智能卡内安装了嵌入式微型控制器，能储存并处理数据，如持卡人的位置、客户的身份证号码、客户的地址、客户持有的电子货币信息等，储存信息量大，还可设置安全的个人识别码保护，具有较高的安全性。如第二代身份证就是使用IC卡储存信息和进行身份识别的。

智能卡本质上是硬式电子钱包，既可支持电子现金的应用，也可像信用卡一样用于网络支付。3435应用范围传统的电子支付：如日常生活中使用的公交IC卡、IC电话卡、IC停车卡、IC煤气卡等；网络支付：作为电子钱包，存放信用卡及个人支付信息；身份识别：如门禁IC卡、应用系统访问权限、数字证书等；信息存储：如社保医疗卡、第二代身份证等。资料：各种智能卡亮相第九届中国智能卡博览会资料：IC卡的应用及国际标准

363738智能卡的应用特点存储容量大。有RAM、ROM、EEPROM等存储器，存储容量达几兆，可以存储图文声像等信息。安全性高。可以对存储器分区、可以设置密码、有自毁保护装置。对网络性能要求不高。适合于网络质量不高的环境。智能卡体积小，重量轻、抗干扰能力强，便于携带，易于使用。39智能卡的类型接触式智能卡：需要插入读卡器读写数据，又分为只读存储卡（如IC电话卡）和微处理器智能卡（可动态处理数据，如SIM卡）非接触式智能卡：内置开线和微电子芯片，无需与读卡器接触就可以读写数据。双界面智能卡：多功能，接触式非接触综合。光卡：光卡是一种特殊的信息存储媒体，信息记录在光瞳上是靠半导体激光在卡的记录层打孔实现的。与磁卡和IC卡相比，光卡具有存储量大(约为磁卡的2万倍、IC卡的250倍)、存储时间长(10年以上)、不受磁场干扰、保密性强、不易磨损、成本低等优点。

40IC卡的优点

(1)智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行。智能卡消除了某种应用系统可能对消费者造成不利影响的各种情况，它能为消费者“记忆”某些信息，并以消费者的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码(密码)，如进行网络支付。无需记住个人识别号码是一大优点。

(2)智能卡具有很好的安全性和保密性。它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，消费者不需要携带现金就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此，智能卡在网上支付系统中作用重大。作为电子商务中的支付前端有可能成为最终、最安全和最直接的网络支付解决方案。资料：关于我国金融IC卡标准推进的思考与探索

41三、IC卡的网络支付模式

IC卡的一个主要功能就是进行支付，特别是方便电子商务下的网络支付。发展到现在，可以认为IC卡的网络支付已具备两种支付模式，即在线支付模式和离线支付模式。1.智能卡的在线支付模式

42带读卡器的智能卡在线支付模式使用这种模式进行网络支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自动操作，更加安全和保密，减少顾客的劳动。支付过程为：(1)消费者在适当的PC机上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付（需商家、银行支持）。(2)通过安装在PC机上的IC卡读卡器，用消费者的智能卡登录到相应银行Web站点上，智能卡会自动告知银行有关消费者的账号、密码和其他一切加密信息。（加密传送）(3)消费者从智能卡中转移数字现金到厂商的账户上，就完成了支付。

目前MASTER公司1990年开发的产品Mondex智能卡是这种形式。43不带读卡器的IC卡网络支付模式

这种网络支付模式类似信用卡的支付模式。拥有IC卡的顾客在发卡行同时拥有一个与这个IC卡对应的帐号。因此进行网络支付时，其实就是用这个帐号进行支付，类似网络银行。因此顾客不用需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上。但牺牲了一定的安全保密度。支付过程为：(1)消费者在适当的PC机上启动消费者的Internet浏览器，进入商家网站进行购物，双方认证，填写订单，并选择IC卡支付（需商家、银行支持）。(2)类似前面的信用卡支付，填写IC卡的号码和使用密码，加密登录到相应银行Web站点上，准备进行支付。(3)银行根据对卡的认证，确认后，转移电子货币到厂商的账户上，就完成了支付。

目前，如网络银行的支付业务类似这种支付模式。442.智能卡的离线支付模式智能卡的离线支付，不是说智能卡与持卡客户或商家的计算机离线，而是指使用智能卡进行网络支付时，智能卡的读卡器不需要与发卡银行的网络实时连接，即无需银行的实时中介支付处理，而是直接通过读卡器的读、写功能支付结算。智能卡的离线支付方式更加方便快捷，不受网络好坏和银行处理效率的影响，扩大了智能卡的使用范围，但基本只适用于在卡内存放电子现金、电子零钱等网络货币的智能卡，因为只有这些网络货币的转让不需银行的实时中介。45智能卡的离线支付模式的流程智能卡持卡客户以发行电子现金的银行申请电子现金，并下载存入智能卡持卡客户在网上商家网站选定购买的商品，填写订单，选择智能卡支付支付时将智能卡插入读卡器中输入智能卡PIN码，确认支付金额读卡器自动比较PIN码，打开卡，受理支付请求读卡器审核电子现金的有效性后将卡中的电子现金发给商家商家收到电子现金后确认客户订单并且发货。如图5－35，见P.24446四、IC卡网络支付的应用情况47案例：手机智能卡让手机变成“电子钱包”485.3数字现金网络支付方式数字现金，E-Cash，又称电子现金，本节主要介绍数字现金网络支付的运行模式。一、数字现金简介

数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。它是一种隐形的货币，表现为由现金数值转换来的一系列电子加密序列数来表示现实中的各种金额的币值。

消费者用预先存入的现金来购买数字现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit(或更长)的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签名的每个二进制数表示某一款额的电子现金。消费者就可用这一数字现金在商业领域中进行流通和支付。电子零钱与电子硬币是一种数额微小的电子现金。

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数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，直观、方便，随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额网上消费者的电子商务活动，比如很远的两个个体消费者进行CTOC电子商务时的网上支付与结算。目前，电子现金的表现形式有两种，即预付卡式的电子现金（如电话IC卡，神州行手机充值卡）和纯电子现金形式的电子现金。

501.数字现金的制作512.数字现金的特点

①货币价值。通过银行数字签名，具有公认价值。②匿名性。电于现金不能提供用于跟踪持有者的信息。因此在进行网络支付时也无法追踪，保护了客户的隐私。③可交换性。可用于网上支付结算，体现等价物性质。④可分性。电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通的现金一样，把大钱分为小钱。⑤不可重复性。电子现金一次花完后，就不能用第二次。⑥可存储性。电子现金能够安全地存储在客户的计算机或IC卡或电子钱包中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。

52二、数字现金的网络支付模式

数字现金可以存储在IC卡或电子钱包中应用，这种数字现金表现为预付卡形式。这种数字现金网络支付模式见带读卡器的IC卡网络支付模式流程。我们这里主要讲的是纯电子形式的数字现金，这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以特殊数字号码的形式存在。

53纯电子形式的数字现金的网络支付流程为：(1)购买数字现金。消费者在数字现金发布银行开立数字现金账号，购买数字现金。(2)存储数字现金。消费者使用个人电脑数字现金终端软件从数字现金银行取出一定数量的数字现金，然后存储在计算机硬盘上。(3)用数字现金购买商品或服务。消费者从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。(4)资金清算。接收数字现金的商家与数字现金发放银行之间进行清算，数字现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。(5)确认订单。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。数字现金的应用流程如下页图所示。

54说明：

客户、商家和数字现金银行均需要安装支持数字现金应用的E-Cash软件。每次支付结算不需要银行的中介参与，速度快，灵活，真正的支付成本低。CA机构数字现金库55三、电子现金网络支付的特点匿名性：不可追踪独立与多功能性：不依赖于所用的计算机，可以方便地存取转让灵活性：无需银行中介经济性与较高效率：可细分，支付成本低较好的安全性：可加密，防伪造使用各方都需要应用软件支付节省资源。56四、电子现金的不足之处我国由于多方面的原因和较落后的国情、消费文化等，还有待发展。57五、数字现金网络支付的使用情况

(1)DigiCash（www．digicash．Com）公司提供了一种E-Cash模式的系统，是一种无条件匿名的电子现金系统。主要特点是通过数字记录现金，集中管理和控制现金，是一种足够安全的系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。(2)IBM的Mini-pay系统提供了另一种E-Cash模式，主要用于网上的小额交易。(3)CyberCash（www．cybercash．com)提供用于小额数字现金事务。

(4)NetCash（www．isi．Edu）是可记录的、匿名的数字现金支付系统。由南加利福尼亚大学发明设计，主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。（5)Mondex(www．mondex．com)：欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数字现金系统），支付时需要有读卡器。

585.4电子钱包网络支付方式电子钱包，E-Wallet，本节主要介绍电子钱包网络支付的运行模式。一、电子钱包简介

电子钱包(E-wallet)是一个可以由顾客用来进行安全电子交易和储存交易记录的特殊计算机软件，就像生活中随身携带的钱包一样，是小额购物或购买小商品时使用的新式“虚拟钱包”。

电子钱包本身并不能用于支付，而用选择存放在电子钱包里面的自己的各种电子货币（如数字现金）或电子金融卡（信用卡、IC卡）等来进行支付结算。电子钱包可能是个特殊的计算机软件，称为电子钱包软件；也可能是个特殊的硬件装置，如IC卡。实际上，IC卡就是硬式的电子钱包。59电子钱包特点：集中管理支付工具，提高购物效率。随着消费者网上购物次数变多，他们开始厌倦每次采购都要输入送货地址、信用卡信息、个人身份信息等，如果只需在网页上点击一个个人的“钱包图标”，就能把这些每次重复的个人商务信息都安全发送给商家网站，加快购物过程，提高购物效率，这就是电子钱包的作用。是在小额购物或购买小商品时常用的新式虚拟钱包。与实际钱包、智能卡类似，电子钱包把有关方便网上购物信息，如信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、所有者地址及其他信息等集成在一个数据结构里，以后整体调用。安全可靠。电子钱包网络支付一般采用SET协议安全机制。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行（商家支持）。顾客需使用电子钱包客户端软件（免费）才可以使用电子钱包进行网络支付。60电子钱包的功能：(1)数字证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。(2)安全网络支付。进行SET交易时辨认商户的身份并发送支付信息。(3)交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。值得注意的是，顾客开始使用电子钱包时一般要进行注册，在以后每次使用钱包时都要进行“登录”，进行电子钱包的身份确认。所以电子钱包持有者对自己的用户名及口令应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就会像生活中钱包丢失一样有可能会带来一定的经济损失。61电子钱包的组成体系一般包括商家与银行支付的电子钱包服务系统、客户端电子钱包软件、电子钱包管理器等构成。电子钱包服务系统：目前世界上最主要的三大电子钱包服务系统是VisaCash、Mondex和Proton。客户端电子钱包软件：一般内置在浏览器中，如MicrosoftWallet一般内置在IE4.0以上的英文版中。电子钱包管理器：在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包管理模块，称为电子钱包管理器。用来管理口令，记录交易历史和交易清单。62二、电子钱包的网络支付模式633.电子钱包网络支付的基本流程(1)顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过Internet网络查寻自己想购买的物品。(2)顾客网上填写订单，并提交订单。(3)商家电子商务网站回送订单信息。(4)顾客确认后，用电子钱包进行支付。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出电子货币如选择某种信用卡来付款。(5)如信用卡支付过程采用前面所述的信用卡SET网络支付模式进行支付结算。涉及带各方的认证、信息加密传送交换。(6)如果这张卡遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。完成网上支付。64

例如，使用中国银行电子钱包进行网上购物时的基本程序为：(1)消费者在自己的计算机内安装中国银行电子钱包软件。(2)登录中国银行网站(http：//)，在线申请并获得持卡人电子安全证书。(3)登录到中国银行网上特约商户的站点，选购商品、填写送货地址并最后确认订单。(4)点击长城电子借记卡进行支付，浏览器此时会自动启动电子钱包软件。消费者只需按提示输入卡号、密码等信息就可实时完成网络在线支付。(5)等待送货上门。

65三、电子钱包网络支付的特点个人资料管理与应用方便电子钱包软件可管理多张信用卡多人共用一个电子钱包软件购物记录的保存与查询一个电子钱