《S区电子支付业务环境SWOT分析及发展对策研究》13000字（论文）

S区电子支付业务环境SWOT分析及发展对策研究专业：金融学摘要各个地区间经济发展水平不同、地区间网络普及程度也有差异。相对于地理位置优越和经济基础较好的东部地区而言，西部地区由于基础设备薄弱、经济发展较为迟缓，导致西部地区电子支付业务发展较为缓慢。就日喀则地区而言，当前电子支付业务呈现两极分化现象，市区内电子支付业务逐步普及，而农牧地区则电子支付才刚初具雏形。本文在收集电子支付国内外文献的基础上，描述了日喀则地区电子支付业务的现状，并以服务需求理论、信息不对称理论为依据，运用文献研究法、定量研究法、SWOT方法，对日喀则地区电子支付业务的优势、劣势、机遇与挑战进行了分析，通过理论与实践的相互验证，得出日喀则地区电子支付业务发展具有优势与劣势并存、机遇与威胁并存的结论，存在着电子支付业务认识不足、法律法规不完善、支付行业整合不足、支付机构发展缓慢的问题,且在市场方面构成一定威胁。据此，本文提出了日喀则地区电子支付业务发展的相关对策。关键词：日喀则地区；SWOT；电子支付业务； 目录TOC\o"1-3"\h\u17940第一章绪论 第一章绪论 一、研究背景及意义（一）研究背景 电子支付作为经济发展和社会进步的重要组成部分之一。随着网络和智能手机的普及，电子支付成为维持经济发展、维护金融秩序、提高支付效率的重要金融工具。电子支付相比于传统现金支付等手段而言，不仅加快了支付流速度、减少了支付流程，同时降低了支付时所需要付出的成本。中国电子支付业务从2005年开始快速发展，使用人数和交易金额不断攀升。随着我国电子商务的发展和电子支付业务的蓬勃发展，电子支付系统不断完善，电子支付业务不断扩张，电子支付大有取代现金流通的趋势。但是，我国幅员辽阔，国内各地区由于地区间经济发展水平不同，区域间网络普及程度以及电子支付能力也有较大差异。相比于东部地区地理位置优越和经济基础较好而言，日喀则地区由于基础建设薄弱、经济发展较为迟缓，导致电子支付业务发展较为缓慢，在全国处于较为落后的状态。因此，认识、了解对日喀则地区电子支付业务发展的现状，指出其存在的问题，分析其产生问题的原因，提出解决问题的相应对策建议，对日喀则地区电子支付业务发展具有重要的理论和现实意义。研究意义随着互联网科技的不断发展,电子支付由于良好的便捷性,已经代替传统的现金支付成为一种新的支付手段，对人们的生产、生活方式产生重要的影响。因此，研究研究电子支付业务具有深远的理论意义和重要的现实意义。就日喀则地区而言，其理论意义及现实意义表现在如下几个方面：1.研究的理论意义（1）本文的研究对象是落后的日喀则地区的电子支付业务，因此本文的研究为落后地区提供一个区域性的研究案例，这对于研究不同地区电子支付业务的方式路径提供了有益的思路。（2）本文通过SWOT分析研究日喀则地区的电子支付业务存在的问题，对探讨研究落后地区电子支付业务的发展路径具有一定的借鉴意义。2.研究的现实意义：（1）本论题研究可以为日喀则地区电子支付发展开出良方，更好地运用金融服务来提高日喀则地区电子支付业务的现代化水平，加快日喀则地区电子支付业务发展。（2）本论题研究了日喀则地区电子支付业务状况并指出其在发展中存在的问题，能够为日喀则地区电子支付业务自身的革新提出建议，有利于电子支付业务机构提升服务水准，更好地为日喀则地区电子支付发展输送新鲜血液。二、研究现状 （一）国外研究现状随着经济全球化和互联网技术的不断发展与普及,电子支付已经成为推动世界经济高速发展的最重要推动力之一，相关领域也成为世界各国学术界研究的重要内容。TomasFalk（2015）等在研究中认为管理人员是推广电子支付的主要参与者，在其研究中显示，电子支付随着已经形成了一定的规模，但是尚未形成普及，在调查中还发现，兼容性、主观、和个人移动性是影响电子支付的主要因素。TaylorE（2016）概述了移动支付系统的不同模式，并考虑了它们为零售商及其客户提供的一些好处。为未来的实证研究提出建议，建议转向移动支付可能会带来的风险和漏洞，以阐明移动技术对零售盗窃以及内部技术和流程问题的潜在影响，然后再提供可能的解决方案。TingH等（2016）研究旨在研究态度、主观规范和感知行为控制对马来西亚马来人和华人使用移动支付系统意图的影响。研究结果表明，态度、主观规范和感知的行为控制是由他们各自的信念因素积极预测的，并且它们对使用移动支付系统的意图也具有积极影响。NathalieT.M.（2016）对电子支付风险管控进行了研究，在研究中发现，由于电子支付涉及的方面较为广泛，如果要想做到真正的电子支付安全防范，那么就需要有针对性的开展工作，只要针对电子支付产业链进行监管，在监管过程中，要制定一些列的标准来进行规制，而且要有发现风险、解除风险的能力。George（2016）研究在线受害与用户活动以及社交网络服务（SNS）上的个人信息安全感知之间的关系，表明SNS上的个人信息安全保护不能完全留给用户。在电子支付背景下，提高用户意识的重要性在防止受害方面发挥着重要作用，电子支付服务应提供适当的控制措施来保护个人信息。Al-TamimiM等（2017）认为仅当在安全的无线环境中进行支付交易时，才能保证广泛的基于NFC的支付。提出了一种有效的解决方案，通过解决EMV协议的漏洞来增强NFC支付的安全性。（二）国内研究现状国内专家学者围绕电子支付研究比较多，也形成了很多具有指导意义的成果。这些研究成果在促进我国电子支付发展方面起到了重要的作用，也为本文的研究提供了良好的基础和借鉴。张胤瑄，鲍婕（2017）从微信支付对消费行为影响和电子支付的现状分析中发现，电子支付的风险只要存在于技术层面、法律层面以及信誉层面，在对电子支付的风险识别和评估方面，主要采用模糊评价法来进行，并提出了预防风险的措施。史新鹭,周政宁（2018）从交易需求、投机需求和预防需求这三个方面系统研究了电子货币对货币需求产生的影响。指出未来应加快利率市场化改革的步伐,在积极促进我国电子支付发展、推动货币电子化进程的同时,探索电子支付背景下更为有效的货币政策。钟志勇（2018）认为依法监管、适度监管和分类监管为三个最值得坚持的原则。通过信托形式将收益分配给支付机构,并逐步扩大投资范围。将“中国人民银行确定的其他支付服务”修正为“中国人民银行确定的其他业务”,并通过个案审批方式逐步扩大业务范围,甚至允许有限制地发放贷款。帅青红，李成林，胡宏鑫（2018）对我国电子支付与经济增长的关系进行计量分析。得出电子支付在经济增长的贡献度中,移动支付贡献增长速度逐渐减弱,相反网上支付增长速度增强，经济增长对于电子支付中的网上支付和移动支付都具有较大的贡献度。张颖（2019）以电子商务环境下的交易安全与支付为主题,从电子商务交易安全角度,通过实际案例和具体操作方法,提出电子商务交易安全支付的解决方案,重视对学生实践能力和创新能力的培养。（三）文献评述综上所述，国内外学者们从理论方面和实证方面对外国及我国的电子支付业务进行了深入探究，但更多是国际和一些发达地区的电子支付业务的研究，而关于落后地区的研究成果较少。因此，本文将通过查阅文献、书籍、收集历年数据等资料，对于日喀则地区电子支付业务发展对策选择进行分析。三、研究方法 本文拟使用的研究方法和手段包括文献索引法、定性和定量分析相结合的方法、SWOT分析法、理论联系实际等方法，探讨日喀则地区电子支付业务的发展问题。（一）文献研究法所谓文献研究是指通过收集和分析现存的以文字、数字等信息形式出现的文献资料来探讨和分析各种行为、关系及其他现象的研究方式。本文通过搜集和整理国内外相关领域的文献资料，为本文的概念及基础部分提供理论支撑，为解决日喀则地区电子支付业务中存在的短板提供借鉴。（二）定性和定量分析相结合的方法定量分析与定性分析是指从定性和定量两个方面对研究问题进行分析，是应用经济学的常用方法，二种方法是统一的，相互补充的。定性分析为定量分析提供思路和框架，定量分析使定性分析更加科学和准确。本文从定性方面而言，对日喀则地区电子支付业务的现状进行分析；从定量的角度来说，以收集的历年统计数据为基础，运用计量统计方法，通过精选指标、构建模型，分析日喀则地区电子支付业务发展现状及对策分析，并提出适当的建议。（三）SWOT分析法所谓SWOT分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。四、电子支付业务相关理论（一）电子支付业务的相关概念 1.电子支付的概念是指消费者、卖家和金融监督之间使用快速便捷的电子手段把支付的相关消息通过网络运输安全地传送到金融或相对应的处理机构，而儿实现货币流通支付或资金流动的行为。20世纪90年代，互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动也逐步互联网领域。通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。2.电子支付业务指通过因特网、专线或其他方式与金融机构网络系统连接，并借助相关操作软件办理的资金结算的等业务。（二）电子支付的类型根据电子支付指令的发起方式，电子支付的业务类型分为网上支付、销售点终端交易、移动支付、电话支付、ATM交易和其他电子支付。网上支付是电子支付的一种形式。广义上讲，网上支付是基于互联网，利用银行支持的一些数字金融工具，在买卖双方的金融交易中进行，实现从买方到金融机构和商户的网上货币支付、现金流、资金清算、查询统计等过程，因此，电子商务服务和其他服务提供了资金支持。电话支付是一种线下电子支付形式，是指消费者可以通过银行系统，通过电话（固定电话、手机、小灵通）或类似电话的其他终端设备，直接从个人银行账户完成支付。移动支付是利用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型支付方式。用于移动支付的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。此外，还有ATM交易和销售点终端交易等其他电子支付业务，在此不做细述。（三）电子支付业务的相关理论1.信息不对称理论信息不对称理论是指在市场经济活动中，各种人对相关信息的理解不同；信息多的人往往处于有利地位，而信息少的人则处于不利地位。该理论认为，在市场中，卖方比买方更了解商品；信息量大的一方可以通过向信息量少的一方提供可靠的信息而从市场中获益；信息较少的买方和卖方将试图从另一方获取信息；市场信号显示可以在一定程度上弥补信息不对称的问题。信息不对称理论指出了信息对市场经济的重要影响。随着电子支付时代的到来，电子支付等同于信息。日喀则要想更快地发展和创新，就需要推进目前的电子支付业务。通过信息不对称理论的应用，政府部门需要加强在电子支付业务发展中的作用，监督和支持电子支付业务的发展，促进电子支付业务的发展和创新。2.服务需求理论“需求”作为社会科学领域重要的研究对象，一直以来都是与“需要”合在一起进行相关研究。现代心理学提出，“需要”是人的一种心理状态，当其在社会活动的过程中，感到某种欠缺又想要满足时会产生，它是在人与客观环境交流的过程中出现的，体现了人对客观现实的依赖。在生产生活过程中，随着社会的进步和需求的变化，群众对电子支付提出了更多的要求，要求电子支付提供和完善一些目前无法满足的需求。对于电子支付，日喀则一些人有一定的条件和能力开展电子支付。比如，当这些人能够满足一系列客观条件时，比如良好的个人经济能力、智能手机、电脑等基础电子设施和熟练的操作技能，电子支付业务就会从大众需求变成大众需求。综上所述，随着日喀则经济的发展和消费者需求的增长，电子支付业务的发展已经不能满足公众的需求。通过完善电子支付业务，可以达到缓解公众需求矛盾的目的。通过改善电子支付业务存在的问题，可以促进电子支付业务的发展和创新，从而达到满足公众需求的目的。第二章日喀则地区电子支付业务发展现状一、日喀则地区经济发展现状日喀则，\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"西藏自治区下辖\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"地级市，位于\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"中华人民共和国\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"西南边陲，\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"青藏高原西南部，西衔\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"阿里地区、北靠\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"那曲市、东邻\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"拉萨市与\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"山南市，外与\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"尼泊尔、\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"不丹、\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"印度等国接壤；南北地势较高，其间为藏南高原和\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"雅鲁藏布江流域。

辖1个市辖区和17个县。日喀则的藏文意思是“土质最好的庄园”。近年来，在日喀则地区人民政府坚持不懈的领导下，在内地多个兄弟省（市）和企业的无私帮助下，日喀则地区的总体经济水平不断攀升。（一）农牧业日喀则土地面积为1760万公顷，耕地面积7.95万公顷，常年播种面积7.5万公顷左右，主要集中在雅鲁藏布江、年楚河、朋曲河沿岸的河谷地带。尚待开垦的荒地有3.3万公顷。草场除湖泊沿岸水草茂盛的地带外，大多为高山草甸型牧场。草场总面积1275.81万公顷，可利用面积1093.16万公顷，草场较为零星，多为高山草甸型牧场，宜林宜草草甸有1261.18万公顷；森林主要分布于喜玛拉雅山南坡的部分地区，日喀则5个有林县森林林地面积有122.8万公顷，活立木蓄积量3256.76万立方米，水源涵养林5220397.5立方米，森林覆盖率6.81%。2019年，粮油总产量达47.23万吨，比上年增长2.7%。其中，粮食产量44.19万吨，增长2.8%；油菜籽产量3.04万吨，增长2.0%；蔬菜产量38.53万吨，增长11.1%。饲草料作物产量18.46万吨，下降17.5%。年末牲畜存栏444.21万头只匹，比上年末减少12.55万头只匹。其中，牛88.97万头，增加4.48万头；羊350.21万只，减少16.16万只。牲畜出栏186.34万头只匹，出栏率40.8%。肉类产量3.36万吨，增长12.0%；奶类产量9.61万吨，增长1.5%；蛋产量1085.99吨；羊毛产量2218.85吨。（二）建筑业和工业2019年，日喀则市完成工业总产值33.93亿元，实现增加值15.39亿元，按可比价格计算，比上年增长11.1%。规模以上工业企业（主营业务收入2000万元以上）完成产值20.98亿元，实现增加值8.55亿元，比上年增长13.5%。规模以下工业完成产值12.95亿元，实现增加值6.84亿元，比上年增长18.3%。工业主要产品产量：水泥167.00万吨，同比增长53.4%；铅矿0.91万吨，下降50.0%；锌矿0.36万吨，下降4.4%；中成药（\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"藏药）187.30吨，下降17.2%；\t"/item/%E6%97%A5%E5%96%80%E5%88%99/_blank"糌粑6223.70吨，增长0.5%；瓶（罐）装饮用水6756.90吨，下降40.3%；酒类10884.50吨，增长1.1倍；水力发电量12819.45万千瓦时，增长16.9%；自来水生产量1954.00万立方米，增长22.1%。2019年，日喀则市建筑业实现增加值79.52亿元，按可比价格计算，比上年增长6.5%。（三）商业服务业2019年，日喀则市实现社会消费品零售总额120.91亿元，比上年增长8.7%。按销售所在地划分，实现城镇社会消费品零售额91.64亿元，增长7.0%；实现乡村社会消费品零售额29.27亿元，增长14.1%。按消费形态分，实现商品零售额96.47亿元，增长8.0%；实现餐饮收入24.44亿元，增长11.3%。全年实现进出口总额46.79亿元，比上年增长18.61%。实现小额贸易进出口额40.89亿元，比上年增长20.09%。边民互市贸易进出口额5.90亿元，比上年增长9.26%。2019年，日喀则市邮电主营业务收入59751.74万元，比上年增长6.4%。其中，邮政主营业务收入4087.34万元，增长18.9%；电信主营业务收入55664.40万元，增长5.6%。截至2019年末，日喀则市接待国内外旅游者871.39万人次，比上年增长25.43%。其中，接待国内旅游者864.40万人次，增长25.50%；接待入境旅游者6.99万人次，增长17.88%。旅游总收入67.17亿元，比上年增长21.57%。其中，国内旅游收入66.85亿元，增长43.05%；外汇收入3199万美元。

（四）人民生活2019年，年终城镇居民人均可支配收入36455元，比上年增长10.5%。其中，经营净收入770元，同比增长10.0%；工资性收入31074元，同比增长11.5%；转移性净收入3108元，同比增长5.1%财产净收入1503元，同比增长2.7%。农村居民人均可支配收入11580元，增长13.4%。其中，家庭经营净收入5659元，同比增长11.8%；工资性收入3496元，同比增长19.1%；转移性收入2228元，同比增长8.3%；财产性收入197元，同比增长22.4%。二、日喀则地区电子支付业务现状（一）日喀则地区电子支付业务发展历程2016年，随着支付宝和微信用户的增加，日喀则地区门店逐步运用电子支付服务，日喀则电子支付渗透率达到62.3%。在淘宝不断吸纳流量和客户，微信推出红包功能后，电子支付逐渐得到了人们的认可，淘宝和微信红包对社会各界消费者具有吸引力。以微信支付和陶宝支付为代表的互联网巨头纷纷进军移动支付市场。依托强大的网络场景优势抢占市场份额。因此，2016年电子支付用户数量大幅增加。2017年，随着餐饮消费、网购和便利商店消费的电子支付业务普及，日喀则地区电子支付渗透率超过了73.5%，电子支付业务正在逐步改善日喀则地区人们生活水平和经济结构。2017年随着微信收款码、支付宝收款码的大力推广，大街小巷的店铺逐步开始使用电子支付，并且随着收款码的提示音功能的上线，更加促进店铺使用电子支付的倾向。在我国互联网金融的飞速发展的影响下，电子商务也受到了极大的促进作用，发展模式的多样化，电子商务在人们的生活中越来越被受到关注。不断成熟的电子商务环境，逐步完善的支付体系，促使电子支付业务的增长，从而使电子支付业务逐步被日喀则地区消费者所接受。由于腾旭、阿里为代表的互联网巨头既是互联网交易入口的垄断者，也是互联网基础设施的提供者，因此，在未来相当长的一段时间内在日喀则地区支付宝和微信的电子支付的优势都将保持。2018年，随着微信红包和支付宝线上缴费支付业务的发展，日喀则地区电子支付普及率达到了80.2%，发展速度居全区前列。随着支付宝和微信引入生活支付服务和处罚缴费功能，生活支付服务通过支付宝绑定水费、煤气费和电费等多项生活支付功能。处罚缴费功能包括违章罚款缴费服务。因此，电子支付的用户和频率都不断增加。支付宝和微信支付拥有庞大的销售渠道、客户资源。借助其强大的生活服务系统，不断强化客户黏性，移动支付用户对微信支付和支付宝支付的依赖逐步呈现刚性化特征。2019年至2020年，日喀则地区出租车、公交车将实现移动支付，这意味着日喀则地区电子支付业务将与交通运输相结合。随着日喀则地区经济发展和群众的需求，日喀则地区将逐步建设智慧城市。日喀则地区电子支付普及渗透率2019年83.9%、2020年86.7%。目前，日喀则地区打造智慧城市的同时，有效推动了电子支付业务的发展，并从生活的方方面面不断创新，加快了日喀则地区的电子支付渗透。随着云支付的推动，在竞争中得到政府部门有意识保护，监管部门内明确规定，第三方支付机构不得绕开清算机构与银行合作，从而确保银联在电子支付业务能获得份额；另一方面，多家银行业巨头与苹果、三星等手机巨头达成合作，近场通信（NFC）技术可能重获生机，从而使金融机构在电子支付领域向微信支付、支付宝发起反击。图12016-2020年日喀则地区电子支付渗透率（单位：%）（二）电子支付商家规模为了更快地打造智慧城市支付场景，打造“智慧日喀则地区”，日喀则地区在大力推广电子支付业务。2020年日喀则地区将有36.7万用户和14625家电子支付商家，4年内增长仅69.36%。由于日喀则地区电子支付商家数量和结构存在一定的不足点，首先，由于日喀则地区电子支付商家规模很小，目前从事电子支付的专业人员较少，因此对于电子支付相关人才吸引力较低，使电子支付人才流向电子支付发达的省份，从而使电子支付业务无法得到发展和实施，电子支付规模的发展将放缓。通过数据分析得出，目前，日喀则地区电子支付业务发展速度缓慢，业务量、商家数量和客户数量增长速度相对缓慢。图22017-2020年日喀则地区商家和用户规模分析第三章日喀则地区电子支付业务的SWOT分析根据SWOT的分析方法对日喀则地区电子支付业务的优势、劣势、机遇、挑战有一下几点：一、优势区域优势农民收入高 二、劣势电子支付认知不足政策支持力度不够市场需求不旺盛 三、机遇“一带一路”战略加紧实施全市经济结构不断优化新冠病毒的爆发四、挑战电子支付才人匮乏电子支付监管体系不健全人们观念落后，电子支付意识较弱支付机构发展缓慢，创新能力有待加强一、优势分析一是产业优势。日喀则地区平均海拔在4000米以上，其中旅游业、天然饮用水业、高原特色产业色农业、藏医药业、特色文化产业、民族手工业已经被确定为重点发展产业，日喀则地区自身的产品有着其他地方难以对比和取代的优势。二区位优势。日喀则地区有着独特的区位优势和地缘优势，已经成为我国与南亚国家之间的交往的重要通道。西藏以面向南亚为重点，先后建立了樟木口岸、吉隆口岸国家一类边境口岸。西段接壤中东、中亚富油区，可作为宽展资源运输的通道。据伦敦政治经济学院教授丹尼·科尔（Danny

Quah）研究，世界经济的中心位置正在不断东移，预计到2050年全球经济重心将转移到喜马拉雅山周围，日喀则地区的电子支付业务将大有可为。二是农民人均收入高。2016~2020年，日喀则地区在全西藏七个城市里农民人均收入连续5年第二，西藏自治区各城市的农民人均收入分别为如下表格： 日喀则拉萨那曲林芝山南阿里昌都2016年81358365796880288021786579982017年92259723896490988993886489392018年102161076596971009410169986599752019年115801295198951095711268998589542020年13080134761196312646124651123510956（数据来源：各地区统计局)二、劣势分析一是对电子支付认知不足。近年来，日喀则地区电子商务服务已形成了“银行网点、自助设备和电子银行”三位一体的服务网络，电子商务服务渠道已延伸至“最后一公里”，并开展了“刷卡无障碍示范街”、“联村联户，为民富民，支付人员在行动”等特色宣传活动。但部分市民对电子支付等新兴支付方式“不了解、不愿用”的现象仍然存在，特别是一些对电子支付持怀疑态度的市民，更愿意使用存折或银行卡等传统支付工具。二是政策支持力度不够。改善支付服务环境是一个涉及面广、影响较大的工作，需要多个部门协调配合。同时电子支付服务机构需要投入大量的财力、物力和人力，在研究和制定相关电子商务措施时也需要考虑投入成本和收益的平衡问题。由于政府的支持力度有限，特别是在农村地区的政策支持力度有限，导致支付服务环境改善工作进度缓慢。三是市场需求不旺盛。目前日喀则地区的多功能智能手机普及率已经达到84%以上，但电子支付的业务量与手机用户规模并不对称。主要表现为：一是人们对电子支付使用频率较低；二是对电子支付的接受人群有限；三是能被普遍推广使用的新兴支付方式相对单一等，在一定程度上影响了日喀则地区电子支付的推广。三、机遇分析 一是随着“一带一路”战略加紧实施，将给地区电子支付业务带来发展机遇。“一带一路”倡议可为相关国家和地区创造极大的发展机遇，为中西部地区加强区域合作提供了新平台，这将进一步加快西部开放的步伐。西藏地区有着漫长的边境线，其优势就是毗邻多国，自古以来西藏就是我国对南亚地区和中亚地区交流的重要地区，当前同邻国发展商业贸易有着天然的优势。“一带一路”战略，不仅为日喀则电子支付业务开启了新的机遇之窗，也是缓和邻国关系，互利共赢的重要举措。二是全市经济结构不断优化。2016至2020年，日喀则地区牢牢抓住发展第一要务，主动适应经济发展新常态，积极应对经济下行压力，改革创新、攻坚克难，加快经济结构调整和转型升级步伐，持续优化三次产业结构，经济发展的质量和效益显著提高。日喀则地区坚定不移“做精一产、做强二产、做大三产”，有力推动经济结构转型升级，三次产业结构由2016年的1.8：73.8：24.4调整为2020年下半年的0.5：44.4：55.1，第三产业占GDP比重首超50%，实现历史性突破，为电子支付打下了坚实的基础。三是新冠病毒的爆发。人们不能随意出门，使得生活的各个方方面面需求，只能从网上购买和消费，这对日喀则地区电子支付业务发展起到了促进作用。虽然这种机遇是很不好的，但是它实实在在的对日喀则地区支付业务发展起到了作用，也使得很多平时不愿意使用网上支付来消费用户，不得不得以使用电子支付来购买个人生活上的需求。四、挑战分析一是电子支付才人匮乏。日喀则地区本土电子支付人才严重缺乏，在现有的区内电子企业也大多是有区外人才创立的，并且规模不大、数量少。有两方面的原因，一方面是区内人员对区内的产业没有足够的了解，另一方面现有的区内人才留不住的原因，使得无法通过企业来推动日喀则地区本土电子支付人才的培养。而日喀则地区甚至没有学校开设了电子支付相关专业，更没有专门的培训机构，因此在电子支付领域方面还需要进一步加强转型学习。二是电子支付监管体系不健全。近年来，我国电子支付业务各参与主体积极创新。较之其他参与主体，非银行支付机构依托自身优势，创新意识更为强烈，给监管带来了一定挑战。一方面是监管制度层级较低。目前我国适用于电子支付领域的监管制度主要有《电子支付指引》及《银行卡收单业务管理办法》等，上述制度对开办电子支付业务的准入条件、业务标准等未做出具体规定，且法律效力较低。另一方面是监管主体不明确。当前我国电子支付监管主体涉及人民银行、银监会和工信部三个部门，尽管人民银行于11月发布了《中国电子商务电子支付系列技术标准》，但至今尚未形成明确的监管框架和体系，容易出现多头规划和监管盲区，不利于电子支付行业的有效监管及规范发展。三是人们观念落后，电子支付意识较弱。日喀则地区人们文化程度较低，相关电子支付业务的理解和接触偏低，对电子支付业务意识不够、不愿意通过相关电子支付业务进行交易，惧怕受到欺骗、上当等客观因素。日喀则地区的独特的地方特色产品，不断需要影响当地人们的思维观念，必须让当地人们不断地接受新鲜的事物，在规范的城市的有效下，不断发展和完善日喀则地区的电子支付业务。四是支付机构发展缓慢，创新能力有待加强。日喀则地区已获得支付牌照的电子支付企业发展缓慢，主要体现在其数量较少，业务类型较为单一，均只能提供预付卡发行与受理。电子支付机构数量少，业务类型单一在一定程度上制约了日喀则地区企业的网上交易活动。另一方面，各类型的电子支付企业的创新能力也有待加强，目前日喀则地区各商业银行开通的网上银行业务发展程度还不高，服务内容单一、与电子商务交易结合不够紧密。在以电信运营商为主体的电子支付业务方面近年来取得了较快发展，但仍然主要集中于账单缴付等业务上，电子支付与网上银行业务在内容上缺乏创新。第四章日喀则地区电子支付行业发展对策一、加强对电子支付的认知由于相关原因，用户对于支付安全的优化措施不是特别了解。因此，电子支付除了正常的支付安全优化之外，还要对其进行大力的宣传。在宣传的过程中，可以电子消息的推送的方式进行、也可以建立公众号，蚕蛹文字加图片或者是食品的方式来进行多渠道的宣传。同时，在宣传的过程中，要之一对技术方面的重视，因为大部分用户对于技术层面的知识知之甚少。加快打造有利于电子支付发展的各项基础设施，提高电子支付的技术水平，转变消费者的支付观念，积极推动电子支付市场的发展，为日喀则地区电子商务电子支付行业的发展创造良好的基础和环境。另一方面，也要注意加强对于电子支付安全意识的宣传，近年来电子支付从单一的网上购买工具转化为一种全新的商业模式和产业链，悄然改变着人们传统支付方式，对资金流动和聚集产生着重大影响，在电子支付市场快速发展的同时，风险也随之升高，除了支付产业链的企业提供安全保护之外，作为普通的消费者同样也必须了解在日常的支付过程中所需要注意的安全。二、加强行业监管力度国家要出台针对电子支付的法律法规，实施全面监管和动态监管。监管机构和电子机构要完善电子支付平台的市场准入和市场退出机制，定期进行各平台进行资质审核，加大对违法犯罪分子的惩戒力度，帮助电子支付市场走向范化和良序发展。在制定相关法律政策，来完善电子支付立法的同时，也要对反洗钱的行为进行强有力的监督和规制。在进行监管的过程中，首先应做到妥善保存交易双方的交易记录，并将一些疑似洗钱的交易递交给反洗钱中心，由中线进行详细的分析和调查。以保护用户的合法权益不受到侵害。对于电子支付这一平台来讲，要将资金进行分类管理，在银行建立专门的风险账户，用以突发状况的发生。另外，在不影响业务运营的前提下，电子支付还应该将一部分资金应以其他方面的投资，在获取利益的同时，也增加了资金的流动性。但是也要对其进行监管，在进行监管方式方法以及监管力度，不能放任不管、也不能监管过度。加快制定政策法规的步伐，就通信安全、存款保险、争端处理等加以立法，尽快制度和完善有法可依的电子交易的法律条例，一旦出现纠纷，做到有法可依，保证在法律和制度上为在线支付提供保护和支持。依法组织开展网络违法交易专项整治，探索建立长效治理机制。加强技术监管，更新观念，加强业务监管，建立健全监管法律体系，实施适时与定期监控，制定监管政策并适时审查，监督运作的合法化，防止恶性竞争，同时保证用户资料的保密和用户资产的安全。三、加大政府扶持力度政府应加大对电子支付的企业的政策扶植和资金帮助。关注培育创新型电子商务骨干企业，特别是电子支付企业，从而提升日喀则地区在华中、乃至全国的电子商务体系中的地位。对于符合非电子商务机构支付服务管理办法、申报条件的地方企业，支持其申领支付业务许可证认。鼓励已取得牌照的支付机构创新支付服务，丰富支付产品，根据自身的资源优势准确定位，提供个性化服务，形成有效地细分市场，提高创新意识，增强日喀则地区电子支付服务企业的核心竞争力。推动电子支付等新兴业务的有序发展，形成立体化的支付体系。四、积极培养创新人才目前电子支付行业竞争激烈，未来的服务需求会变得更多样化，日喀则地区电子支付服务业企业也需要根据自身特点制定差异化竞争路线，满足用户多元化的需求。促进电子支付业务创新，需要充足的科技创业人才，将知识逐步转化为核心竞争力，摆脱传统业务的限制，挖掘潜在企业用户，推出更多符合日喀则地区特色的电子支付服务，从而提升日喀则地区电子支付行业的竞争能力，推动地区电子支付业务的健康发展。结语随着世界整体经济水平的飞速提高和现代互联网技术的飞速发展与普及，人类已经进入了以电子化、信息化为标志的互联网时代，而电子支付正是这个时代背景下经济社会发展的必然产物，也是整个电子商务运行与发展过程中最活跃、最具发展前景的组成环节。本文通过对电子支付国内外文献分析，根据日喀则地区电子支付业务发展历程和电子支付业务发展现状进行分析，通过对日喀则地区电子支付业务发展的案例，分析其理论依据、行业具体发展和做法、优点与不足之处，将电子支付发展的相关文献分析与日喀则地区实情结合，通过理论与实践相互验证，得出日喀则地区电子支付业务发展问题分析，包括电子支付业务认识不足、法律法规不完善、支付行业整合不足、支付机构发展缓慢的问题并提出日喀则地区电子支付业务发展相关对策。作为电子商务运行与发展的基础和先导性工作，电子支付虽然现阶段在我国的应用和发展仍存在着各种各样的问题，但是随着我国电子商务环境的不断发展和各项相关政策法规的渐趋完善，电子支付将成为推动我国国民经济发展的重要推动力，并在促进社会整体经济进步、提高社会运行效率、增强基础设施建设等方面发挥着不可替代的作用。参考文献[1]陆乃菁.电子支付产业发展下中小银行的机遇与应对策略研究[J].经济研究导刊.2020(07)[2]李健.电子支付在老年人群中推广的障碍分析[J].价值工程.2019(03)[3]李红兵,王薇.我国电子支付存在的风险与防范[J].现代企业.2017(12)[4]姜懿哲.浅谈我国电子支付发展现状及发展趋势[J].现代商业.2017(33)[5]高艳,胡明丽,朱娟.大学生电子支付存在的问题及对策分析[J].市场周刊(理论研究).2018(02)[6]王亮.关于我国电子支付发展现状与未来趋势的探讨[J].全国流通经济.2018(02)[7]王琳.电子支付存在的安全问题及解决对策[J].中小企业管理与科技(下旬刊).2018(03)[8]许阳.浅谈我国电子支付的安全问题与对策[J].时代金融.2018(11)[9]于凤舞.电子支付的发展现状与问题研究[J].商场现代化.2018(11)[10]贺明华.铁路电子支付面临的机遇与挑战[J].电子技术与软件工程.2018(14)[11]吴敬