《第三方支付对商业银行中间业务的影响分析》15000字（论文）

第三方支付对商业银行中间业务的影响分析目录TOC\h\z1引言 12第三方支付概述 22.1第三方支付的内涵 22.2第三方支付的运行模式 22.3第三方支付的特点 43第三方支付和商业银行中间业务的发展现状分析 63.1第三方支付发展现状分析 73.2商业银行中间业务发展现状分析 104第三方支付对商业银行中间业务带来的挑战分析 134.1与商业银行的代理业务和资金托管业务形成竞争 134.2对商业银行的支付结算业务收入存在挤出效应 134.3商业银行的基金代销业务和理财业务受到冲击 154.4商业银行的声誉受到挑战 165商业银行中间业务优化对策 185.1加强与第三方支付平台的合作 185.2创新支付结算手段 205.3拓展业务领域 215.4构建严密的风险防范体系 226总结与展望 23参考文献 24第三方支付概述2.1第三方支付的内涵近些年来，人们的日常生活越来越便捷，很多人足不出户就能完成水电费的缴纳，这在很大一部分上得益于第三方支付逐渐融入我们的日常生活，让我们对它产生依赖。在电子商务刚开始的时候，第三方支付也在慢慢发展，但是尽管在二十一世纪的今天，关于它的概念，学术界并没有给我们一个官方的解释。我们可以从多方面去看待第三方支付的概念，首先从源头抓起，例如第三方支付促进电子商务的发展，所以我们追溯到源头，可以把它看作是为电子商务平台提供便利的工具，这是一些西方学者对第三方支付的解读。然而在我国大陆，就第三方支付的概念，我们很多专家和学者觉得可以用它来作为交易双方的一个资金中间保管者，保证资金安全转移是它的根本任务，在目前的市场上第三方支付的很多业务已经实现了这个功能，例如微信支付，刷卡等都是典型代表。总而言之，用支付中介这四个字概括起来最为恰当。2.2第三方支付的运行模式第三方支付平台与银行和客户都需要保持联系，三者之间会采用先进的科技，例如利用快速发展的网络，通过网上进行直接交易很快，并且可以拥有保障，这样一来对于企业资金我们就可以保证其足够的安全。随着时代的进步，传统的支付模式已经远远的离我们而去，不在适应高速发展的今天，反观我们现在，用的比较多的是全覆盖的综合支付工具，它涉及方方面面，覆盖范围广。此外，就第三方机构的功能而言，支付账户模式和支付网关模式就顺应时代潮流成为主流模式。如果我们从目前中国大环境下看，我们分析第三方支付公司的运营模式，一种是独立第三方支付模式，它的典型代表是快钱，另一类是依托自有的电子商务网站从而提供担保功能的第三方支付模式，其中以支付宝、财付通最为明显唐云冲.第三方支付对商业银行中间业务影响的实证研究[D].山东大学,2019.唐云冲.第三方支付对商业银行中间业务影响的实证研究[D].山东大学,2019.2.2.1独立第三方支付模式（1）对于独立的第三方支付模式我们要透过本质去理解，具体而言它不与电子商务网站有任何联系，他是一个单独的个体，但是它也有一个缺陷，就是安全性不够，担保功能欠缺。独立的第三方支付模式提供了很多服务主要就是解决掉广大客户支付的应用中出现的问题，当然对于消费者和一些用户来讲，他们可以选择不同的支付方法通过固定的渠道，独立的第三方支付模式平台前端和后台银行之间直接联系，伴随着前台支付方法的确定，后台的平台也会迅速完成自己的任务。独立的第三方支付平台在这个过程中有一个重要的角色，那就是支付网关，但是它与以前的很多支付网关是不一样的，第三方支付平台开设了一些和支付宝差不多的一些账户，通过这些账户，但凡使用过这些账户，你就会留下足迹，个人的一些基本资料可能会被泄露，这就给予第三方支付平台有机可乘，让它利用这些信息来提供一些其他的服务。（2）独立第三方支付运营平台主要就是为客户提供支付服务以及对支付中存在的问题提出对策，这对于大部分客户是有很大的市场的，一些企业单位就会使用这个平台，我们从这个方面进行分析，第三方支付平台视企业为他们重要的合作伙伴，可以通过企业让广大群众去了解和使用第三方支付。我们与生活中一些常见的平台做对比看，例如支付宝平台，他会依赖于电子商务网络，这样比较下来，独立第三方支付企业是否更好了？对于企业而言，谁能带给他更大的便利，谁就是好的平台，而第三方支付平台就满足了这一点，它能提供定制化服务以及便利的操作。不仅如此，独立第三方支付平台线下业务比线上业务要做的好得多，主要从规模方面考虑，银行的手续费分成以及为客户提供定制产品的收入是独立第三方支付平台最主要的两大收入。金无足赤，人无完人，该模式也存在缺陷，它没有完善的信用评价体系，这就使得一些企业或者机构会相仿它，所以迅速提升独立的第三方运营平台在行业中的用户粘性以及覆盖率迫在眉睫蔡萍.蔡萍.第三方支付对我国商业银行的影响[J].今日财富,2019,000(020):P.88-88.2.2.2有交易平台的担保支付模式（1）有交易平台的担保支付模式顾名思义必定有一定的基础才会存在担保，第三方支付平台与各大银行之间以及电子商务网站之间以信用为基础建立起联系，因此第三方支付具有双重角色，主要是支付和信用占据了很大部分。交易平台的担保支付模式为客户与商家之间的资金划拨搭建起一条安全、便捷、低成本的桥梁。（2）第三方支付平台充当中间担保人为双方提供信用保证，卖家发货后在买家收到商品之前，为了防止欺诈和拒付行为出现，第三方支付平台会替买卖双方暂时保管货款。在此类支付模式中，具体而言，买方使用第三方支付平台提供的账户在电子商务网站上选择自己喜欢的东西并且下单后，这个时候货款并没有直接转给卖家，而是暂时由平台保管，与此同时，平台会第一时间告知卖家要在第一时间安排货物发送，我们在收到货物后，第三方支付平台就会提醒我们确定，确定完后就将货款转给卖家。2.3第三方支付的特点2.3.1支付中介这里的中介和卖房子的“中介”有相似的地方，把第三方支付做这样的比喻是因为他们有很多相似的地方，在整个“买卖”的过程中，双方当事人不直接参与本次交易的过程，而是由第三方支付这个中间人从中周旋，那么我们的第三方支付在整个在过程中主要的职责就是提供自身存在的价值，为集体贡献力量，这样的方式有很大的优点，中介作为看到资料的第一个人，会对双方的情况做一个审核，这样在很大程度上就避免了事前风险，也能减轻事后风险。2.3.2提供信用担保第三方支付需要获取别人的信任才能完成相应业务，在这个过程中，第三方支付充当中间人保证整个资金链的安全，确保双方没有太大的风险。在日常生活中，能够有能力完成信用担保的机构并不多，主要集中在部分大型的网络公司。在这个流程中，第三方支付起到信用担保的作用，可以保证交易双方各自的利益不受损害，消费者在没有收到货物或者确定无损之前是不会确认收货，资金依然由第三方支付平台掌管，这就保证了消费者的利益，相反，确认无损后，资金便会按照正常流程进入卖家的账户，保证了卖方的利益。整个过程，第三方支付的角色至关重要，担任“信用使者”的重任。2.3.3使用便捷电子商务成为家喻户晓的专业名词也是得益于互联网技术的发展，市场上的许多APP，例如拼多多，唯品会等就是利用强大的互联网络发展起来的产物，它改变了人们传统的生活方式，极大的便利了人们的生活，满足广大消费者的需求。在这样一个时代中，消费者足不出户便可利用平台挑选自己心仪的产品，并进行支付购买，这是在八九十年代不可想象的，互联网创造了奇迹，消费者通过这样的平台减少了去市场购物的时间，在平台上，消费者还可以看到产品的信息和其他消费者关于该商品的评论。银行与第三方支付可以互帮互助，在网上消费这一块建立起盟友关系。这样的模式在现在依然是很多传统的商业银行想要走的方式，因为这不仅方便了消费者，对银行来说也是一个值得考虑的新方向。

3.第三方支付和商业银行中间业务发展现状分析3.1第三方支付发展现状分析3.1.1第三方支付规模迅速扩大二十一世纪初，第三方支付的功能没有现在的强大，但是依然是作为桥梁互通着买卖双方，主要在结算业务和中间支付业务中占据着强有力的位置，经过这二十多年的飞速发展，第三方机构已经不在是以前无人问津的时期了，大到全国，小到村镇街道，第三方支付机构凭借自己的势力，已经占据了大部分市场，并且其还在通过各种途径优化自己的功能，填补自己的不足。其不断向基金、理财、信用担保以及贷款等业务拓展，业务范围获得了明显的扩张。第三方支付凭借着自身的优越性在人们生活中获得了较好的知名度。（1）用户规模突破8亿大关。在我国网络越来越普及的大环境下，特别是5G技术的快速发展，中国的网络支付也得到了飞速发展。根据官方数据显示：截至去年也就是2020年的六月份，网络支付用户的使用规模在大陆市场上从过去到现在目前已经超过了8亿，如图3-1所示，相比于2020年3月而言增长了3702万王一歆.王一歆.第三方支付平台对商业银行的影响及对策研究[J].祖国,2020,No.285(01):90-91.图3-12017-2020年中国网络支付的用户规模（单位：万人，%）数据来源：根据CNNIC数据整理而成我国对于第三方支付的监管变得是越来越严格了，特别是从2016年那年开始，第三方支付交易增长的速度放慢了许多，支付宝就是慢慢普及的过程中速度变慢。但是就交易规模和用户规模而言，第三方支付依旧保持扩张状态。如图3-2所示，我国移动支付用户规模达8亿人，和2020年3月相比，增长了3664万，使用率高达86.0%4杨春梅.浅析"互联网+"背景下第三方支付对商业银行的影响[J].今日财富,20204杨春梅.浅析"互联网+"背景下第三方支付对商业银行的影响[J].今日财富,2020,000(022):P.157-157.图3-22017-2020年6月中国移动支付用户规模（单位：万人，%）数据来源：根据CNNIC数据整理而成（2）交易规模增长速度放缓。2013-2019，第三方支付综合交易规模从9万亿元增长至250万亿元。在此期间，整个行业在个人的第三方支付工具内的转账、消费需求驱动下以较快的速度增长，在2018国家的重拳出击之下才有所缓和。但是我们从个人方面考虑，由于个人线上支付习惯逐渐养成，使用线上支付的人数在不断增加，行业内整体的增速开始慢慢回落，寻找新的驱动点对这个行业来说迫不及待。受新冠疫情的影响，2020年一季度线下消费类交易规模减少比重较大，第三方支付综合支付市场交易规模同比下降了3.7%，2020年一季度仅为64万亿元，如图3-3所示：图3-32017-2020年Q1中国第三方支付综合支付市场规模（单位：万亿元，%）数据来源：根据前瞻网数据整理而成3.1.2第三方支付企业竞争激烈（1）从下面这两个图的APP安装量我们可以看出支付宝优势显著，支付宝市占率过半。从支付终端安装量来看，在不考虑微信支付的情况下，支付宝安装量占据市场80%的份额，其龙头地位十分稳固，此外，云闪付、翼支付的安装量占比均在5%以上，市占率也相对较大。图3-4第三方移动支付主要APP安装量市场格局（除微信外）（单位：%）数据来源：根据前瞻网数据整理而成（2）行业呈现寡头竞争格局。伴随着互联网的快速发展，特别是5G技术的应用，第三方支付企业之间的竞争也随着其规模的急速扩张而不断加剧，加上线上流量场景达到已饱和期，部分甚至趋于垄断地位，导致第三方支付将线下场景作为重要的开发对象。根图3-5显示，截至2020年，第三方支付的竞争格局在我国已基本形成，其中财付通和支付宝等机构凭借着其自身雄厚实力抢占线下市场，达到了94%，在整个第三方支付市场中占据的比例较大，其中支付宝的市场份额达到55.1%，居于首位，其次是财付通的市场份额为38.9%，可以看出第三方支付市场行业在我国集中度高。图3-52019年Q4第三方移动支付市场竞争格局分析（单位：%）数据来源：根据CNNIC数据整理而成3.1.3第三方支付监管日趋完善绝大多数学术研究者认为，任何一个企业的发展都需要受到法律的监管，在互联网快速发展的时代，特别是金融市场日趋发达的今天，第三方支付的发展必然也需要受到监管。法律地位、准入和存续期管理。在2010年，中国人民银行制定并且发布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），该《办法》的出台对我国金融体系的健康发展产生了重要影响，该《办法》使第三方支付机构地位得到明确的同时，在第三方支付机构在监督、管理和问责上也做出了明确的规范。之后的一年，央行公布《支付业务许可证》，使得第三方支付机构的管理工作得到进一步规范，把第三方支付向健康、规范和可持续的方向推进。规范化技术。我国在相关的法律方面也是出台了规定，对于网上支付等一系列支付工具都进行了标准化要求，在2010年左右，央行又出现了大手笔，在对整个业务系统方面，尤其是系统的测试方，对于它的技术认证进行了标准化和更新。六年之后，由于支付业务会与网络联系在一起，对于报文结构和要素技术方面也进行了管制，在这之后，中国人民银行不断创新技术、精化商品，与此同时，对于二维码也进行了严格的规范。促进了第三方支付系统的全面升级。风险处理和反洗钱要求。我国银行在这方面都是有严格的要求，央行出台了相关的法律对银行卡收单业务中的很多漏洞进行了修复，避免了很多损失的发生，这在二十世纪初的头十年影响很大，紧接着的后几年，央行频繁出台政策对各支付机构的反洗钱制度给予了高度要求。2014年到2016年，对于违规开展支付结算业务的第三方支付机构，中国人民银行作出了明确通知和要求。3.2商业银行中间业务发展现状分析3.2.1中间业务发展不平衡随着互联网的快速发展，大家通过网络对金融方面的知识有所了解，越来越多的人通过银行了解了很多中间业务产品的信息，但是那只是九牛一毛，网络上宣传的不够全面。近些年来我们通过网络发现其规模虽然在不断扩张，整体价值也在上升，但专业人士不难看出这其中会存在部分不足之处。我们选择如图3-6的这些银行做了如下统计，就其中间业务收入结构进行了分析，如果每家银行之间的差距不是很大的话，那么整个柱状图应该保持水平一至，但是我们统计2019年的数据并没有呈现这一特征（图3-6所示）。图3-62019年20家主流上市银行的手续费及佣金净收入/营业收入数据来源：根据《博瞻智库》数据整理而成此外，我们选择20家主流上市银行的中间业务净收入观察到，波动幅度非常之大，没有固定的规律，净收入同比增速平均为-0.70%，增速区间由-46.94%慢慢上升到30.31%，从中可以明显看出20家上市银行之间的中间业务收入的结构也呈现出不合理。如图3-7所示：图3-72019年20家主流上市银行的手续费及佣金净收入同比数据来源：根据《博瞻智库》数据整理而成3.2.2我国商业银行中间业务收入占比不高我们站在国外的角度去观察，在他们的眼中对于中间业务的收入是看的非常的重要的，从下面的图我们看出，国外商业银行的非利息收入占比已经达到了41%左右，其中一些大银行，就从我们熟悉的美国银行来讲，它的银行的利差收入占比在60%左右，从中我们可以看到的信息就是非利差收入在美国这个国家的银行中占比是非常之高的。如图3-8所示，根据《博瞻智库》数据可以看出30家国外银行二十年以来的最低水平也在27%以上。图3-8国外商业银行非利息收入/营业收入数据来源：根据《博瞻智库》数据整理而成站在国内的角度看，从2010年开始，我国银行中间业务得到了快速发展，从一些大银行年报上可以看出他们中间业务的增长速度很快，业务收入也是相当可观，这将导致中间业务收入在银行的整个的收入中所占据的比例也达到了一定的数值，这样看来，银行中间业务的收入在我国具有很大的发展潜力。但由于2017年中央银行和银监会加强了对中间业务的严格监管，中间业务出现缓慢下降的趋势。从2010年到2019年中间业务收入占比最高不超过25%，与国外相比，我国的中间业务发展水平不够，收入在整个银行收入中占比低，与国际上很多发达国家还存在差距，只要我们重视起来，就有很大的发展前景。图3-9国内商业银行非利息收入/营业收入占比数据来源：根据《博瞻智库》数据整理而成

4第三方支付对商业银行中间业务带来的挑战分析4.1与商业银行的代理业务和资金托管业务形成竞争4.1.1冲击银行委托代理业务早些年，委托代理业务便是商业银行一大特色，因为它给人民的日常生活带来了极大的方便，其业务范围涉及水电费、工资、五险一金的缴纳等，这些日常消费对于银行来讲自然是一笔可观的收入，但第三方支付机构不可能原地踏步，第三方支付机构进行整合资源，开拓新领域，承接了越来越多的委托代理业务，其业务的领域涉及生活缴费、地铁公交、线上线下消费购物、外卖等，这些业务为第三方支付积累了“忠实的顾客”，影响力越来越大。与第三方支付相比，在银行卡收单和代理收费上，明显商业银行的创新不够，所以在未来激烈的线下竞争中，商业银行可能处于不利地位，反观第三方支付平台，通过网络快速地向大量的用户进行产品宣传，在消费方式上，第三方支付改变了以前使用现金或着银行卡的情景，大大地缩短了交易的时间，给消费者的生活带来极大的便利。4.1.2资金托管业务竞争市场上的资金托管主要针对的就是网络借贷，近些年来，P2P网贷发展得风生水起，作为一种理财产品也受到了广大消费者的欢迎，在这个平台中，供求者与需求者各自取得相关利益，供求者在这个平台上可以获得不菲的收入，需求者也能获其所需。当市场经济不太景气的时候，网络借贷就会乘虚而入，利用其高利率的优势让广大消费者动心。网络借贷平台就如同中介一样为供需双方服务，只从中得到一点好处，但就这一点就吸引了无数消费者，这比银行理财程序便捷，减少消费者的花费。总之P2P平台在低门槛、高收益、高效率这些方面吸引着一大批客户，随着P2P平台的快速发展，在资金托管业务方面，商业银行不可避免的与第三方支付平台展开竞争，但在未来双方合作的空间更大5罗杨,丁奇鹏.互联网第三方支付平台对商业银行的影响[J].中国市场,2018,No.961(06):157-158.5罗杨,丁奇鹏.互联网第三方支付平台对商业银行的影响[J].中国市场,2018,No.961(06):157-158.4.2对商业银行的支付结算业务收入存在挤出效应4.2.1手续费差异转账手续服务费用很长时间里都作为商业银行传统支付结算业务收入的来源之一，第三方网络支付在发展初期通过实行手续费全免策略打开了市场。随着第三方支付市场的迅速扩大，比银行的支付结算手续费略低时，对于一些经常办理资金转账和汇款业务的客户来说，使用第三方支付平台进行资金转账及交易变成了他们的首要选择，尤其是一些年轻人都优先使用第三方支付来完成自己的个性化资金处理业务，这将持续挤压商业银行的传统支付市场。2016年开始，央行便开始对手续费下手，陆续出台了几项政策鼓励商业银行降低或免收电子渠道转账汇款手续费。显而易见，央行已经意识到第三方支付给商业银行带来了挑战，商业银行也借这次政策的机会下调网上银行和手机银行的转账手续费，多家银行都积极的加入到这个队伍之中，但是，尽管手续费下调，但同行异地或跨转账两个方面与第三方平台相比，第三方支付依然占据优势。在这种严峻情况下，2016年12月，央行出台了相关政策，约束支付结算业务，关于这一政策的出台也是众说纷纭，在我看来它是有利于第三方支付市场的发展壮大的。第三方支付机构的系统很独立并且使用它的用户都觉得快捷方便，尽管在央行和商业银行压迫下，它以费用低且方便快捷的特点促使商业银行降低相关方面的收费标准，支付宝和微信二维码支付伴随互联网经济不断壮大，消费者在日常生活的现金交易越来越少，网上支付的比例大幅增加，但是频繁使用银行平台的支付业务使得累计手续费也有很大比例。所以，商业银行必须主动出击减免手续费以达到减少和预防大量客户流失的效果，这导致其支付结算业务的收入大幅度减少。4.2.2利润分配差异商业银行中间业务和第三方支付相比利润更低，这是因为两者所用的系统存在一定的差异，就拿手续费做一个比较，我们以财富通为例，在交易过程中，财富通收取交易金额0.4%的费用，但从银行的角度分析，他不会收取0.4%的手续费，只会收取少于0.4%的手续费。这样看来，第三方支付在商家手中广泛的应用就必定会降低银行手续费的总额降低。第三方支付在利润方面获得较大的优势，银行要提高创新能力，获得更多的利润。4.3商业银行的基金代销业务和理财业务受到冲击4.3.1基金销售渠道的竞争代销基金在很久以前就成为银行中间业务的一个重要部分，随着时代的发展，基金这个概念家喻户晓，2016年左右银行基金销售额就已经达到了前几年的巅峰，积累了大量的客户。早在90年代银行就已经在慢慢的发展，到今天已经拥有大量客户群，依靠这点优势对基金代销进行垄断。但自从第三方支付机构的崛起对银行在基金领域的地位构成了威胁，第三方支付依赖于互联网技术的发展，近些年来科技的进步为互联网的发展打下了坚实的基础，互联网的崛起促使第三方支付成为继银行之后基金代销领域又一霸主。根据多家银行年报显示，自第三方支付强大之后，银行的理财业务在下降，第三方支付的业务在上升，银行在基金代销领域的地位岌岌可危。4.3.2对银行理财客户群产生分流效应客户是银行理财业务发展的重要基础，广大客户群推动了银行理财业务的快速发展，与此同时，第三方支付凭借其方便快捷短时间内吸引了大量的客户，其模式得到迅速推广与扩大，客户良好的体验感使得第三方支付在市场中形成粉丝营销效应，使得商业银行的不少客户被分流出去，自然而然的理财客户也被分流出去。据中国互联网信息中心统计，2020年我国使用过手机移动支付的的用户规模达到8亿，预测第三方支付机构会继续通过其品质化的服务不断扩大，越做越强。在移动互联网时代，大部分消费者都注重体验感，在家不出门就能理财，如此消费将更有利于第三方支付发展。如图所示，根据预测我国未来的第三方支付行业的规模会在原有基础上持续稳定的增长，预计2025年将突破500万亿元。图4-12025年中国第三方支付市场的规模预测（单位：万亿元）数据来源：根据前瞻产业研究院数据整理而成4.4商业银行的声誉受到挑战4.4.1客户信息泄露第三方支付平台给人们生活带来极大便利的同时，也出现了一些负面影响。对于信息泄露的发生，广大客户都会将责任推给商业银行，但是很多消费者不知道罪魁祸首是第三方支付平台，这种误解对商业银行造成颇大的负面影响，互联网在其发展过程中因为诸多原因给自己留下许多漏洞，这就造成其本身风险性极高，然而第三方支付机构对互联网的依赖之强，自身又没有一定的自我保护意识，导致在运行过程中会泄露客户的资料。商业银行在与第三方支付机构的合作过程中，银行难以对其踪迹进行监控，若没有强有力的安全保障，第三方支付平台可能会泄露客户信息，此时商业银行也很难进行跟踪，诸多原因都指向商业银行，从而降低了商业银行的声誉，引发声誉风险。4.4.2易沦为洗钱和套现通道由于第三方支付机构的介入，银行与客户之间不再是进行直接的交流，资金必须通过第三方支付进行中转，银行对第三方支付的监管本就不易，很难把握资金的具体流向，如果此时有人利用第三方支付进行洗钱和套现，银行很难监察其具体操作过程，只能观察到第三方支付账户中数字的变动额。从交易命令的产生到最后资金转入卖家账户，银行看到的只是数字的变动，客户的真正目的银行并不能真正察觉。其次，许多客户在使用第三方支付的时候并没有提供真实的身份数据，即使最后银行追查到客户，也只是一个虚拟人物。总之，第三方机构的介入对银行洗钱的监管工作造成了不便，反洗钱工作难度加大。5.商业银行中间业务优化对策5.1加强与第三方支付平台的合作在现代化金融行业快速发展的今天，过去的支付交易格局在一定程度上已经出现了改变，与此同时我国在此方面的监督与管理也在逐步增强。自2004年第三方支付的诞生至今已经经历了17年的风雨，第三方支付与银行之间的联系非常密切，可以说第三方支付已经离不开银行，不仅如此，反过来，银行面临着转型升级的需要，第三方支付的到来对银行来说也给予了莫大的帮助，加强双方之间的合作迫在眉睫，顺应时代潮流加强合作成为两者发展的重要方式。5.1.1拓展对小微企业的贷款业务据统计，在2021年政府工作报告中，小微企业被提及高达16次，最主要的一点是要求进一步解决小微企业存在的问题。目前中国市场上银行高达四千多家，各银行之间的竞争非常激烈，银行如何从自身出发调整方略，拓展对小微企业的贷款业务，实现双方的共赢迫在眉睫。商业银行的贷款业务门槛很高，不是所有企业都能从商业银行获得融资，特别是那些刚成立、实力不强的企业更是没有可能，原因在于商业银行无法对其信用水平进行评估。与商业银行不同的是，第三方支付与中小企业之间的关系很密切，第三方支付了解小微企业的信息，商业银行只有加强与第三方支付的密切合作才能掌握这些信息，通过第三方支付这个“中介”，商业银行能抓住那些实力强、信用度高、潜力大的中小企业，为其提供贷款的同时，也发展了自己的业务，双方都可以获得自己的利益。那么关于商业银行拓展对小微企业的贷款业务的措施方面主要有以下两点：首先，一人一岗制，我们商业银行要做到每个岗位的人负责每个岗位的事，分工明确，权责对应。在这样的制度下可以确保对小微企业的贷款业务顺利快速的解决。其次，目前银行中能够拥有独立的从事小微企业信贷的专业人员是很稀缺的，所以商业银行首先要解决的是人才问题。银行可以组织培训或者招聘具有相关能力的专业人员来弥补这个短板，对于能从事小微企业信贷的专业人员，我们要实施奖惩制度，在进行绩效考核的过程中，对于小微企业的信贷记录，银行内部人员还应重点关注，这是因为相对于大客户和大企业而言，小微企业的信贷风险较高，除了业务量和收益以外，业务操作的质量也是考核一个员工的重要指标，这项指标具有特殊的意义。5.1.2发展网络信贷一件事情的完成有一个重要的指标：效率。对于互联网来说，效率也是同样的重要，众所周知，银行的网络信贷极大程度上依赖于互联网的发展程度，这是现代商业银行网络信贷区别于传统信贷业务的最本质表现。银行网络信贷的效率会比传统信贷业务高，这使得银行与客户之间、总行与分行间的信息不对称的现象得到降低，进而使得商业银行融资的可获得性和易得性得到提高。商业银行在发展网络信贷业务的时候找准定位是非常重要的，总结以下两个方面。一是以“快贷”的方式解决银行内部分支行存在的问题，为了实现信贷流程优化，商业银行可以借鉴互联网技术和金融科技的快速发展，这既达到有效防范风险，又使得运营成本得到降低。二是以“微贷”的方式解决客户的问题，这种方式需要强大的互联网技术，利用互联网中的大数据进行分析，这种方式可以拓展新市场和新客户，区别于传统的信贷市场。商业银行因融资风险的特殊性做不到完全的普惠金融，但是可以通过多维立体的客户全画像来达到下沉客户准入标准的目的，新的客户群体和小微企业就会被大量地挖掘出来，商业银行传统的依靠财务报表和抵押的信贷文化也会随之改变，这对实体经济的发展有极大的促进作用。5.2创新支付结算手段5.2.1拓宽支付结算渠道互联网发展的今天，大数据成为了银行支付的核心要素，借助大数据的的发展，银行运用互联网技术不断改革创新，提供多元化的服务，很多人认为数字金融在未来拥有巨大的潜力，银行的多元化服务中可优先向这方面考虑。众多客户对于金融服务的要求越来越高，网上银行支付渠道已经难以满足广大客户需求。面对竞争日益激烈的经济环境，商业银行若想在网络支付领域取得成就，就需要取其精华，去其糟粕，拓宽支付结算渠道。在农村地区，其实传统的银行支付方式是更受百姓青睐的，商业银行还是存在一定的优势，面对时代技术的发展和第三方支付的日益壮大，商业银行需要主动创新自身的支付交易方式，全方位认识和把握广大客户的支付需求，创新发展理念，对银行产品进行更新换代，对于银行支付与第三方支付双方而言都是有益的，不仅促进二者共同进步以及发展，而且也为客户的支付交易创造更多的条件，拓宽其途径与渠道。5.2.2合理化定价防范风险第三方支付作为商业银行的重要合作伙伴，其迅猛的发展速度让商业银行感到担忧的同时，也给自己带来了喜悦。第三方支付的进步促进了银行相关的定价机制的改变，早些年，由于第三方支付平台对于跨行转账不收取任何费用，倒逼着商业银行相继取消了手机转账的手续费，银行在日常生活中经常举行一些优惠的活动来宣传自己的新产品，这些优惠政策主要就是送礼品的方式让客户积极参与。显而易见，这种方式在一定程度上起到了作用，但是银行在不知不觉中给自己招来了风险，成本的增加就是其中一个重要的表现。所以商业银行就需要重新制定合理的价格，在合理的价格范围里适当降价，防范这种危险的产生窦林柯.第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究[J].环渤海经济瞭望,2019,000(011):42.窦林柯.第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究[J].环渤海经济瞭望,2019,000(011):42.合理定价需要拥有大量真实、完整的会计数据。商业银行想要准确定价首先需要建立健全会计核算制度，全面成本管理也得到推进，以此为标准就可以积累大量数据。当然实施市场细分也是非常必要的，它对合理定价的实施至关重要，市场细分需要一定的技巧，我们对客户需要、销售对象、销售地点和时间都有要求。我们从客户的风险承受能力角度考虑，拥有较强的经济实力、清楚认识产品、了解金融工具知识的客户一般是高风险承受能力的客户，他们会承担一定的风险但是也会获得很高的收益。相反较低的风险承受能力的客户特点是经济实力有限、不了解产品和金融知识。银行可通过多种方式去了解不同客户，并且将他们分类，包括但是不局限于直接交谈、调查问卷、观察。5.3拓展业务领域5.3.1开发新的理财产品互联网经济的快速发展推动金融的快速发展，金融市场上不断涌现各式各样的理财产品，这些理财产品满足了不同客户的个性化需求。商业银行意识到紧迫感，逐渐提高风险意识，主动出击，在提高产品质量的同时必须保证产品的吸引力，满足市场的多元化需要，在销售的各个环节都要注意客户的体验感。与此同时，我们要抓住互联网潮流，利用互联网平台建立线上线下完善的销售渠道，促进理财产品渠道的拓展，进而提高理财产品的市场竞争力，理财产品设计的各个环节，凡是快的理财产品就丰富，慢的理财产品就比较单一。加强理财产品的创新和研发迫在眉睫，主要从两方面出发：我们所说的多元化的理财产品创新不是就一个单方面的创新，而是需要从多方面去考虑，比如其中一个重要的因素：期限，我们就要多元化创新，不同期限的产品收益不同。多元化的创新具有很大的作用，它可以丰富产品类别，增加产品数量，但是多元化创新也没有看起来那么简单，我们需要结合实践，从多方面考虑，满足不同消费者的心理需求。随着改革开放以来经济的高速发展，理财产品的创新必然是大势所趋，那么如何去创新理财产品成为了许多机构的难题，归根到底需要考虑的重点是理财产品的创新主体。许多专家认为，在理财创新方面，商业银行理财产品创新的主体都不怎么丰富，多数情况下很多的权限只有最高部门也就是总行才会有的，所以这就限制了下面分支机构的创新能力，使得这些产品通用性比较强但是实用性和适用性不是那么的好，这也是出现的弊端之一，每个产品具体的差异性也是很明显。我国商业银行对于分支行的创新权限应该得到加强，而不是仅将分支机构的工作定位于产品的推广和营销，此种方法扩大了创新主体，每个分支机构拥有自己的想法，针对自己的客户设计出具有针对性的产品。5.3.2联合营销提高用户粘性利用商业银行与第三方支付机构的合作联合推出营销活动，一方面达到了营业额的增长，另一方面也留存大量客户。在日常生活中有很多这样的事例，例如在使用美团的时候，总会提示消费者今日优惠活动，购买满相应的金额就会优惠，如果利用微信进行支付就会是实实在在的付款额度，如果利用建设银行进行付款就能减免金额。这样的活动举行的越多，双方获得的利润就越高，商业银行和第三方支付机构为了自身利益就会联合起来举行这样的活动。这样的方式称之为联合营销，这种方式促成银行客户数量和业务量的双重增加，对于银行而言是百利而无一害，不仅商业银行，第三方支付同样获得了同等收益，把双方的合作推至极致。除此之外，商业银行为了提供给客户便捷的支付服务应当完善移动客户端的体验，其中一项便是完善移动客户端功能，提供诸如话费充值、医院挂号、水电气缴费等便民服务，沉淀优质客户，第二是商业银行可以利用小额免密免签的方式来提升客服小额快速支付的体验，总之商业银行需要大力优化移动客户端使用体验，从而提升用户黏性。5.4构建严密的风险防范体系5.4.1强化信息安全管理电子商务的快速发展使得第三方支付机构掌握大量的客户个人信息，如身份信息、消费记录等，一旦这些信息被第三方支付机构掌握，随时有被泄露的风险。如何预防这种风险，我们要从源头做起，强化信息安全管理就是其中的一部分。在我国的法律体系中，第三方支付机构算得上是漏网之鱼，因为关于它的一些规定还不是很完全，正因为如此，这就给了第三方支付机构很多机会，他们会盗用客户大量信息获取可观的利润。面对这样的情况，央行不可能坐视不理，或多或少的会采用一些方式进行管制，但是归根到底，这些方式和措施比不上法律。与第三方支付不同的是，商业银行具有完备的法律体系，所以，让商业银行来带领第三方支付机构显得及其重要。但是，只有商业银行具有这个合规意识是不够的，第三方支付机构不能原地踏步，也要不断学习，建立起自己的法律网络体系，在信息安全方面取得突破性成就。5.4.2深化银企合作银企合作是目前我国银行未来发展的一个大趋势，双方的合作将会导致在任何情况下第三方支付都不会脱离商业银行的监管范围，这样的方法使得商业银行在无形中监控着资金的流向，众所周知，大数据的力量很强大，双方可以利用大数据的技术建立一个数据库，在这样的数据库中，双方可以互相了解到对方的一些基本信息，如此一来，即便是对方出现一点风吹草动，我方可以在第一时间及时做出反映，这在一定程度上预防了双方风险发生对彼此造成的损害。例如，第三方支付账户疑似出现洗钱的交易，商业银行就可在第一时间提醒对方，并对自己的账户金额进行保护。6.总结与展望时代在进步，科技在发展，大街小巷都已经通上了网络，这是第三方支付机构最想看到的结果，互联网是第三方支付机构的最大推动力，但是我们不可否认的是，即使是从目前的统计来看，第三方支付的扩展速度之快、规模之大，它想要取代商业银行的网上支付地位是很难的。商业银行拥有完整的法律体系、管理体系、强大的客户群体，这些优点足以支撑起它的地位。本文对第三方支付和商业银行的发展的现状进行分析，认为第三方支付的规模越来越大，规章制度越来越规范、客户体验感越来越强，反观商业银行中间业务的发展却很紧迫，中间业务收入占比不高等问题急需解决，显而易见的是，第三方支付在业务中会对商业银行的中间业务构成危险这是不可避免地，因为第三方支付的优点是非常吸引人的，比如使用便捷，成本低等。所以综上所述，如何立足自身发展转型升级、改革创新，突破第三方支付带给自己的困难是当下银行迫切要思考的问题，加强合作，并在合作中实现共赢，共同推进网上支付市场更上新的台阶是双方可以考虑的重要举措。另外，当今时代是互联网高速发展的时代，商业银行可利用自身优点得到可持续化发展。参考文献[1]王一歆.第三方支付平台对商业银行的影响及对策研究[J].祖国,2020,No.285(01):90-91.[2]温岱华.第三方支付平台对商业银行的影响及对策研究[J].现代商业,2020,No.568(15):112-113.[3]李璐璐.第三方支付对商业银行中间业务的影响研究[J].广西质量监督导报,2019,No.224(08):191-191.[4]窦林柯.第三方支付对商业银行中间业务的影响与对策研究[J].环渤海经济瞭望,2019:42.[5]蔡萍.第三方支付对我国商业银行的影响[J].今日财富,2019:88-88.[6]程慧萍.第三方支付平台对商业银行中间业务的影响[J].投资与创业,2018:25-27.[7]李飞翔,丁忠明.第三方支付对商业银行中间业务的影响