2024年保险学概论形成性考核参考答案

保险学概论形成性考核册参照答案

《保险学概论》形考作业1答案

一、判断正误

1、纯粹风险所导致的成果有三种，即损失、无损失和盈利。（X）

2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（X）

3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险班。（V）

4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（V）

5、人身保险的保险利益必须在保险协议签订时存在，而不规定在保险事故发生时具有保险利益。（J）

6、保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（J）

7、保险协议的成立是以不存在某种促使危险增长II勺事实为先决条件。（J）

8、定值保险的被保险人有也许获得超过实际损失的赔偿。（X）

9、近因是指时间上与它空间上将损失近来的原因。（X）

10、假如近因属于承保风险,保险人才予以赔付。（V）

11、若保险金额高于实际损失，则俣险赔偿应以实际损失为准。（J）

12、依代位求偿权获得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（X）

13、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（J）

二、单项选择题

1.按风险的性质分类，风险可分为（B）

A人身风险与财产风险B纯粹风险与投机风险C经济风险与技术风险）自然风险与社会风险

2、股市的波动属于（B）性质的风险。

A自然风险B投机风险C社会风险D纯粹风险

3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生的风险原因是（C）o

A物质风险原因B心理风险原因C道德风险原因D思想风险原因

4、某房东外出时忘掉锁门，成果个偷进屋、家俱被偷。则风险原因时(C)。

A小偷进屋B家俱被偷C外出时忘掉锁门D房东外出

5、上题中，风险原因属于(B)»

A物质风险原闪B心理风险原因C道德风险原因D思想风险原因

6、现代保险首先是从(A)发展而来的。

A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险

7、被称为现代保险之父的是(C)

A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬

8、保费收入总额占国内生产总值的比重是指(B)

A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值

9、(B)在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的根据。

A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林

10、牙医巴蓬的奉献在于(C)

A建立了世界上第一家火灾保险企业B编制了第一张生命表C提出差异费率D提出了均衡保费理论

11、保险的基本职能是(A)

A、给付装备金和经济赔偿B、投资和防灾防损C、分摊风险和投资D、赔偿损失和投资

12、保险市场的买方是(C)

A保险代理人B被保险人C投保人D保险人E受益人

13、保险利益为确定的经济利益，即指(D)

A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D任何经济利益

14、投保人因过错未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故

（C）

A应承担赔偿或给付保险金的责任,B不承担赔偿或给付保险金的责任,并不退还保费。

C不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保贽。D承担部分赔偿或给付保险金的责任。

15、保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（B）

A6000元所有退还给被保险人B将1000元退还给被保险人C6000元全归保险人D多出的1000元在保险双方之间分

摊

16、保险人行使代位求偿权时，假如依代位求偿获得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。

A保险人B被保险人C第三者D国家

17、除（D）夕卜，保险人不得行使代位求偿权。

A、人寿保险B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险

18、某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险企业投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保

额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲乙丙保险企业赔偿额依次为（A）。

A、40万、20万、20万B、50万、25万、25万C、5万、2.5万、2.5万D、80万、10万、10万

三、多选题

1、风险的基本要素包括（ABE）

A风险原因B风险事故C风险处理D风险评估E损失

2、按风险损害的对象分类，风险可分为（ABE）

A财产风险B人身风险C经济风险D政治风险E、贡任风险

3、对风险原因、风险事故和损失三者之间的关系表述对的的是：（BD）

A风险原因引起损失B风险事故引起损失C风险原因产生风险事故D风险原因增长风险事故E风险事故引起风险原因

4、可保风险的特性是：（ACDE）

A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性C风险必须是少许标的均有遭受损失的也许性D风险也许导致较大损失

5、最大诚信原则的详细内容包括(ABC).

A告知义务B保证C弃权和严禁反言D阐明义务E保密义务

6、下列有关代位求偿权的说法错误的是(BC)

A被保险人有权就未获得保险人赔偿的部分向第三者祈求赔偿

B合用于财产保险和人身保险

C保险人依代位求偿权获得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有

D假如因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减对应的保险赔偿金。

E在任何状况下，保险人不得对被保险人的家庭组员或者其构成人员行使代位求偿仅。

7、财产保险协议重要履行如下原则(ADE)。

A损失赔偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则

8、下列有关最大诚信原则的表述中对的I肉有(AC)

A保险协议对当事人诚实信用的规定要比一般民事活动更为严格

B仅规定在签订保险协议步遵守

C最大诚信原则包括告知义务和保证

D该原则仅合用丁投保人,不合用于保险人

E该原则仅合用于保险人,不合用于投保人

9、下列有关赔偿原则H勺陈说对的附有(ABCD)。

A协议中规定口勺免赔额，被保险人得不到赔偿

B若是局限性额保险，根据保险金额与保险价值的比例赔偿

C不遵照赔偿原则,将会诱发道德风险

D遵照赔偿原则，可保障被保险人叼利益

E签订财产保险协议后,被保险人走保险标的已不具有保险利益,亦方可获得赔偿

10、下列有关代位原则的陈说错误的是(BD).

A代位原则包括代位求偿权与物上代位权

B赔偿原则是代位原则的派生原则

C代位原则I内意义在于使肇事方承担对应的经济责任

D可防止被保险人因损失而获取不妥利益

E被保险人无权就获得保险人赔偿的部分向第三者祈求赔偿

11、代位求偿权实行H勺前提条件(ABC)

A保险标的的损失属于保险责任事故

B保险标的的损失是由第三方责任导致的

C保险人履行了赔偿贡任

D被保险人对于第三者依法应负赔偿责任

E保险标的的损失是由本人责•任导致的

12、下列有关分摊原则的陈说对的的是(ABCD)。

A由赔偿原则源生出来的

B可防止被保险人获得高丁•实际损失额的赔偿金

C是对反复保险发生保险事故后，进行分摊的原则

D在没有协议约定的状况下，应以次序责任制进行分摊

E是对财产保险和人身保险口勺赔偿和给付所实行R勺原则

13、下列对损失赔偿原则体现对的的是(ABCDE)

A有损失有赔偿，无损失无赔偿B以保险价值为限

C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限

14、下列对保险利益原则的表述对的的是(ABCDE)

A一股财产保险的保险利益必须从协议签订到损失发牛」向全过程都存在

B海上货品运送保险中,投保人对保险标的没有保险利益也可投保

C海上货品运送保险的保险利益在发生保险事故必须存在

15、有关近因原则的表述对的的是(AD)

A近因是导致保险标的损失最宜接、最有效H勺、起决定作用的原因

B近因是空间上离损失近来H勺原因

C近因是时间上离损失近来II勺原因

D近因原则是在保险理赔过程中必须遵照的原则

四、案例分析

1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保

险企业。否予以承保？

分析：

保险企业不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利

益的，保险协议无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人(游客)带来法律意义上承认的经济利益，

保险标的的发生事故也不会给投保人导致经济损失,因此该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱惜国家财产的动

机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险协议，故此，保险企业应当不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房协议中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租

借房屋投保火险一年。租期满后，租户准时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险企业索赔。

问保险人与否承担赔偿责任?为何？

假如租户在退房时,将保单转让给房东,房东与否能以被保险人身份向保险企业索赔?为何？

分析

保险人不承担赔偿责任。由于财产保险的保险利益一般规定从保险协议签订时到保险事故一直要有可保利益,若保险协议

签匚时具有可保利益,而当保险事故发生时不具有可保利益，保险协议无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾i年,租期满

后退房时.，并没有办理火险保单转让手续,因此发生保险事故时，因协议效，保险人不履行赔偿责任。

对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则,转让无效,本案例中若租户退租时,将保

单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但没有有效的

保险协议而无效向保险企业索赔;相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险协议有效，若发生保险事

故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。

3、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离片价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以这批尚未运抵获

得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险企业。否乐意承保？

分析：

乐意承保，由于海上运送保险的特殊性，货品装运后，伴随提单的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均为承运人控

制,并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班，保险企业予以承保并以此作为减费的条件。后银

行被窃，经调查某日24小时内有半小时警P.不在岗。问保险企业与否承担赔偿责任？

由于违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款，不管这种行为与否给保险人导致损害，也不管与否与保险事故的发生

有因果关系，保险人均可解除协议，并不承担赔偿或给付货任。在本案例中，银行在投保时保证24小时均有警卫值班，但

某H有半个小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃与否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。

五、课堂讨论答案:

题目1:外资保险企业的进入,对国有保险企业和国内股份制保险企业来说,是沉重的压力，也是成长的动力。而对老百姓

来说，选择的余地更大了，享有的服务更好了。

外资保险企业正在加速进入我国市场,它们的到来，对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？

外资保险企业的加速进入，意味着更剧烈竞争的开始。

对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险企业来说，

这一切无疑都将影响其竞争能力：对于已经由分业经营走向混业经营、吞并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提

供者和资金管理者功能II勺保限企业，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不合适采用混业经营的国内金融业来说，无

疑也将影响其竞争能力；而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定期期之内

将也许使中资保险企业失去更多的市场拥有率，使某些中资保险烦恼的人才流向外资企业问题同样也许出现。

外资保险企业I内加速进入，同步也意味着更多机会的来临。

外资保险的参，，不仅使得保险市场主体增长，增进竞争，使我国保险业在短时间内。国际接轨;同步伴随它们先进的

营销手段和宣传，将会使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使

中资保险企业接受竞争的现实.并通过向外资保险学习，提高经营管理水平，提高竞争实力。

中国保险市场对外开放9年来的实践表明，外资保险企业进入中国市场促使中国保险业不停成长。正在进行体制改

革的我国国有保险企业和机制转换的股份制保险企业，确实面临着严峻挑战，不过，伴随外资保险企业大批进入中国市场,伴

随中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同场竞技中成长，中国的保险市场将深入成长、

成熟。对T老百姓来说,则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，可以享有到更多更优质的服务，获取更多更好的保险

保障。

针对外国保险不停进入中国市场，人们允竞选择洋保险还是当地保险这一问题,北京市保监办最新一项调查显示，行

不到二分之一的北京人乐意买当地保险。

根据这项调查，48机r、J人认同国内的保险企业,但前提是中外保险内服务水平相称；20%多的人相信外资的保险服

务好，但愿买外资的保险。另有71%的人对财产险体现满意，而寿险的满意度为69.4%。

题目2答案:

根据代位求偿原则，保险企业按全损赔偿后来，获得剩余保险标的的所有权,权利发生转移,不应当再规定退还赔偿金领取

车辆。

《保险学概论》形考作业2答案

一、判断正误

1、我国保险法合用于中华人民共和国境内的一切保险活动。（X）

2、农业保险也要符合保险法II勺有关规定。3

3、.保险协议的主体包括当事人、关系人和辅助人。（J）

4、人身保险协议中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（X）

5、父母可认为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（J）

6、在签订保险协议步，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（J）

7、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。（X）

8、保险凭证是一种简化了H勺保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（X）

9、保险协议发生争议时，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（X）

10、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（X）

11、特约条款完全由保险双方自日约定，因此其效力要低于重要险种向基本条款和其他险种的保险条款。（X）

12、投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险协议。（X）

13、保险协议是射幸性协议。（J）

14、只有•在被保险人死亡的状况下,受益人才享有受益权。（J）

15、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理.0(J)

16、在个人人寿保险中，容许变更被保险人。(X)

17、在机动车辆保险协议中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额抵达保

险金额，保险协议才终止。(J)

18、保险协议条款解释的原则是必须坚持有助于保险人(X)

19、财产保险的标的是多种物质财产及有关H勺利益。(X)

20、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金H勺流动性强。(V)

二、单项选择题

1、在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金祈求权的人是(A)o

A受益人B保险经纪人C保险人D投保人

2、下列属于保险人承担赔偿贡任的损失是(B)。

A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失

3、保险人和投保人在制定(D)时具有最大的自由度。

A重要险种和基本条款B其他除种IKJ保险条款C制式条款D特约条款

4、人寿保险的被保险人或受益人对保险人祈求给付保险金的权利自其懂得保险事故发生之日起(D)不行使而消灭。

A2年B3年C4年D5年

5、被保险人的代表是(A)。

A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人

6、保险经纪人基于(D)的利益，为投保人与保险人签订保险协议提供中介服务，并依法收取佣金。

A保险经纪人B保险代理人C保险人D投保人

7、人身保险协议的生效条件是(A)。

A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费C投保人和保险人签订协议D人号保险协议经保险企业同意

8、不容许变更被保险人的险种是（C）.

A一般财产保险B海上货品运送保险C个人人寿保险D一切险种

9、下列协议中，投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人同意，协议继续有效的是（D）

A火灾保险协议B家庭财产保险协议C责任保险协议D货品运送俣险协议

10、保险协议终止最普遍的原因是（A）o

A保险期间届满终止（自然终止形式）B保险标H勺灭失而终止C履约终止D因法定状况出现而终止

11、解释保险协议条款最重要的方式是（A）

A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释

12、我国《保险法》规定,财产保险分为（A）

A财产损失保险，贡任保险，信用保险等B财产损失保险，责任保险，健康保险等

C财产损失保险，货品运送保险、责任保险等D责任保险、农业保险、信用保险。

13、某工厂添置一套设备，投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（A），这是以（D）赔偿

限额。

A80万B100万C实际损失D保险金额

14、在抵押贷款的财产保险时,银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，假如银行贷款10万元,房屋价值13万元,保险金

额为12万元，则保险人赔偿金额为（A）

A10万元B13万元C12万元D不予赔偿

15、保险金额不得超过（A），部分无效。

A保险价值B保险标口勺C保除利益D事故损失

16、某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的俣险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险

人应赔偿（D）30*100/120

A100万B120万C30万D25万

17、某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿

(B)

A100万B80万C20万D40万

18、人身保险的保险金额-•般由0

A保险人确定B被保险人确定

19、人寿保险的保险标的姑(A)

A被保险人的生命B投保人的生命C被保险人II勺生命或身体D被保险人的身体

20、按照(C),年金保险可以分为定额年金和变额年金

A保险费与否变动B投保金额与否变动C给付额与否变动D给付期间与否变动

三、多选题

1、在保险索赔中，索赔权人有(ACD)

A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人

2、保险协议的书面而形式包括(ABCD)。

A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章的投保单E批单

3、无效保险协议确实认机构为(BE)o

A保险企业B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门Ef口裁机构

4、导致保险协议无效的原因有(ABCDE)。

A违反法律和行政法规B违反国家利益和社会公共利益

c采用欺诈、胁迫手段签订D投保人对保险标n勺不具有保险利益

E投保人因疏忽或过错而违反如实告知义务

5、保险协议解除I内形式可分为(ABCDE)。

A约定解除B协商解除C法定解除D裁决处理E自然解除

6、投保人不得解除的保险协议有(BC).

A企业财产保险B货品运送保险C运送工具航程保险D人身保险E责任保险

7、在保险协议享有权利承担义务的人包括(ABCDE)»

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

8、保险协议的关系人是(CD)。

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

9、有关受益人II勺表述对的的是(BCDE)p

A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成为受益人

C只有在人身保险中才会有受益人D受益人与被保险人之间可无保险利益

E自然人、法人、其他合法经济阻织都可作为受益

10、投保方应履行的基本义务包括(ABCDE)

A如实告知B交付保险费C立即告知保险事故D提供有关证明和资料E防灾、防损和施救

11、保险协议条款分为(ABCE)。

A重要险种的基本条款B其他险种的保险条款C特约条款D仲裁条款E附加条款

12、保险协议的主体包括(ABCDE)

A保险人B投保人C被保险人D受益人E保险代理人

13、解释保险协议应遵照的原则(ABCE

A.文义解释原则B.意图解释原则C.有助于非起草人D.有助于保险人解释的原则E.尊重保险通例解释原则

14、受益人遇有下列情形,失去受益权(ABCD)。

A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂的

C受益人放弃受益权D受益人被指定变更的E被保险人先于受益人死亡

15、企业财产保险承保的保险标时范围包括(ABC).

A、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产;

B、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

C、具有其他法律上承认的、与被保险人有经济利害关系的财产：

D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等；

E、货币、票证、有价证券；

16、责任保险的可保责任一般要具有的条件有（ADE）.

A、被保险人的过错:B、被保险人H勺故意行为;C、被保险人的非法行为：D、损害事实的存在；

E、过错与损害事实的因果关系。

17、财产保险按保险价值确定方式不同样分为（CE）

A财产损失保险B货任保险C不定值保险D定额保险E定值保险

18、意外伤害保险中的意外事故的构成必须具有的要素是（ABC）

.事故的发生是非本意的B.是外来的C.是忽然发牛H、JD.是被保险人内在原因导致的E.是可以预见的

四、案例分析与计算

1.某企业于19XX年5月28日为全体职工投保「团体人身意外伤害险，保险企业当即签发「保险单并收取「保险费，

但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职二工余时间去海

上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险责任?为何？

分析：

不负保险责任，由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担赔

偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险R勺保险责任特性之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1H他的姐姐王艳为其在县保险企业投保了5份简易人身保险，保修期限为30年,

保险金额为3950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每月

准时交费。

后发现,王某于上年10月曾经在县人民医院就诊,医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，

病情得到缓和。此案怎样处理？

分析：

1）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务,因此，保险人有权解除协议，不承担给付保险金H勺责任，并而不

退还保险费。

2）假如王艳在不知情H勺状况下为王某投保，则投保人因过错未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，

保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的贡任，但可以退还保险费。

3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1H至次年2月28FL当年10月

5日张某在家附近的一慢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头匕当即气绝身亡。有人认为保险企业先

给付张某的死亡保险金,然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为何？本案该怎样处理？

分析：

不对，山丁•代位求偿权只合用F财产保险,而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符

合代位求偿的3个条件。应当山保险企业给付张某死亡保险金。同步不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。山,保险企业

按团体平安保险协议履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。因此，保险企业应按协议规定付给张某死亡保险金,

同步张某口勺监护人因按施工奏任故向施工单位索要事故赔偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣企业的副经理，一H奚之妻乘我司汽车由企业前去加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事

故鉴定，我司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻牛.前其企业投保过人身意外伤害险。受益人

栏填的是制衣企业。法院怎样处理？

分析：

由于奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时叵在保险期限内，则保险企业应赔付保险金额，由于

受益人核填的是制衣企业,因此法院将这笃保险金额判给制衣企业。

5.19XX年9月11日，某面粉厂向保险企业报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险企业投保企业财产险,

保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口消进厂房。当时

车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水,成果雨水淋入了正在高速运转的三台

电机内部,导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险企业1肉理赔人员验险,最终定损为：维修费用为8510元。该车间的电

机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当H的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级

(141)。问这次保险财产损失与否构成保险贲任？

分析:构成保险责任。(见教材PM1)由于最大风力为8级所导致的破坏就属于暴风责任的范围。

5、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险

企业投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，

由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备

在遭受火灾后恐已无法修复，即便可以修复费用也将靠近超过修复后口勺价值,应按推定全损处理。保险企业应按93500元予以

赔偿。保险企业邀请了几名专家、会同咳厂日勺技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，成果发现,

该设备内部的某些部件I内损坏并不严市，运用国内市场上发售H勺对应部件可以更换或修复，修夏后其性能不会低于原产品，且

费用只需要5610元。据此，保险企业不同样意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同样意保险企业的做法，认为

此设备的购置价为93,500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备

付出的代价。保险企业不按“代价"的损失程度进行赔偿，怎样体现对被保险人的损失实行赔偿呢?请分析保险企业的处理措施

对啊吗？为何？

分析：

保险企业的处理措施是对II勺的。

现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标H勺巴险时的重置价

值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出(包扩造价、购送价、安装费用

和其他费用等)，这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定,对于部分损

失，“保险金额等于或高于保险价值时,其赔偿金额按实际损失计算“。而保险企业在科学鉴定的基础上确定修且费用为5610

元，显然以此金额作为赔偿金额是合理时、公平的。

7、张某拥有50万元家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间王某家中失火，当：

(1)财产损失10万元时,保除企业应赔偿多少？

(2)家庭财产损失45万元时，保险企业又应赔偿多少？

(1)、保险企业应赔10万元。

(2)、保险企业应赔40万元。山丁我国保险企业对于家庭财产保险业务采用第一危险赔偿方式，是屈？保险责任范围

内的损失可以在保险金大程度内获得赔偿.

8、某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：

<1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时，保险企业应赔偿多少？

<2>绝对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？

<3)相对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？

1、由于绝对免赔率为5%,100X5%=5万，损失不不不大于免赔额,保险企业不赔

2、由于绝对免赔率5%,100X5%=5万，损失不不大于免赔额,俣险企业赔偿8—5=3万元

3、由于相对免赔率5%,100X5%=5万，损失不不大于相对免赔额，因此保险企业赔偿8万元

9.有•批货品出口，货主以定值保险保险的方式投保/货品运送保险,按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万

元，保险金额也为24万元，后货品在运送途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：

<1)假如货品全损,保险人怎样赔偿?赔款为多少？

(2)假如部分损失，损失程度为80%,则保险人怎样赔偿？其赔款为多少？

<1>按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定H勺保险金额为赔偿金额

因此，保险人应当按保险金额赔偿，

其赔偿金额为24万元。

(2)保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额=保险金额X损失程度=24X(24-6)/24=18万元

10.某商贸企业从国外购得•批粮食,委托当地粮食储运企业储存。该粮食储运企业将粮食运入粮库后向当地的A保险企

业投保了财产保险综合险。与此同步，该商贸企业也以此批粮食为标的向当地B保险企业投保了财产保险综合险。一日，粮

库发生意外火灾,这批粮食所有损毁。储运企业及商贸企业分别向各自投保的保险企业报险索赔，有人认为商贸企业和储运企

业将同一标的向两个保险企业投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定，对于反复保险，各保

险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点对的吗？为何

答:对的。

反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两个以上保险人签订保险协议，其保险金额

之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确规定各保险人内赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分操方式

有3种,此例属比例责任制。

五、小论文

（一）修订保险法的必要性

（一）原《保险法》自身存在I内缺陷

由丁•本次《保险法》起草到颁布实行时期为90年代前半期,因此带着计划经济这一时代烙印,对保险业的规范尤其是

保险企业II勺经营行为管束太严，同步也麦目前监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险企业自身决

定的事项也纳入调控范围。经济的发展规定法律作出符合市场经济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受

益人利益等方面也有不完善之处。在对保险企业经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付贡任不够详细及保险业活动中

违法行为的惩处力度不够大等。

（二）我国保险业的迅速发展及保险市场的变化与原《保险法》的冲突

首先是经济迅速发展带动的保险业的蓬勃发展，另首先原《保险法》对保险业限制和管束太多，保险企业放不开

手脚，产品相对单、与保险市场多样化需求相矛盾：保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设置的不合理之处导致消费

者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够；对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为惩罚不够详细，

使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

（三）履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突

世贺组织组员从事经济活动包括保险服务贸易活动时应遵照市场准入和逐渐自由化等原则，规定组员间不停进行

服务贸易多边谈判，逐渐取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此，伴随我国保险市场对•外开放的推进，原《保险法》已明

显不再适应形势。

二、《保险法》修订的重要内容及其意义

2023年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过＜《有关修改〈中华人民共和国保险法）

的决定》，新《保险法》在2023年1月1日正式实行。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为一•条，

并新增了6条规定。《保险法》从本来时8堂152条修改为8章158条，即共有38处改动，其范围几乎涵盖了原《保险法》

所有章节，重点是《保险法》中的业法部分，对保险协议法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中有关再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有20H勺法定分保,根据我国加入世贸组织谈判协议中承

诺4年内逐渐取消法定分保的规定，新《保险法》第102条将原法第101条修改为:保险企业应当按照保险监督管理机构的

有关规定办理再保险。

此外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐渐自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑原因。

（二）强调了保险业最大诚信的基本原则

修订后的《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定：”保险活动当事人行使

权利，履行义务应当遵照诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人口勺诚信意识和保险业树立良好的形象。

（三）增强了保险企业经营的I灵活性。市要体目前:

1.放松了对保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制定改为

特定险种及费率审批制和一般险种及费率I肉立案制，由监督机构制定审批立案的详细措施，且第145条新增了保险企业不按规

定报审批的法律责任,这一修订有助于发挥市场机制的调整作用，拓展了保险业条经营权，也是市场竞争和「国际接轨的需要。

2.扩大财产保险企业业务经营范围

原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法，这重要是基于防止减弱寿险业务I内偿付能力的考虑，而实际上，人

身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、赔偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相低。于是，新《保

险法》在参照国际通例II勺做法后规定了财产保险企业“经保险监督机构核定”后，可经营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境I内变化，增强保险业监督和管理

第一,在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府

职能调整的规定，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和立案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关议信等原则也有

赖于职能部门的监督来履行。

第二，将监督重点放在保险企业的偿付能力方面，详细体目前：

L新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定员任准备金提取

和结转的详细措施;笫97条第三款明确了保险保障基金管理使用的详细措施由保险监督管理机构制定。

2.修订增长了一条有关偿付能力监管指标H勺规定。新《保险法》第1）8条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保

险企业偿付能力监管指标体系,对保险企业的最低偿付能力实行监控。”

3.提出有关精算制度的规定。新《保险法》第121条增长了财产保险企业聘任精算人员建立精算汇报制责II勺规定。

第三,对保险企业经营业务和财产状况的监督方面做出r规定。如：

1.为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险企业在

金融机构的存款”。

2.保证保险企业提供的财务和业务汇报的真实性。新《保险法》第122条规定“保险企业和营业汇报、财务会报汇报、

精算汇报及其他有关汇报、文献和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈说和重大遗漏。”

第四，在对保险违法行为的惩罚方面加强监管力度。有如下规定:在法律责任一章中对违反上述规定提供真实财务和业务

汇报的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。

此外，新《保险法》对保险企业及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告

知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险企业超过业务范围等方面辨别违法程度，予以不同样方式和力度的惩罚。

（五）强化对保险代理人、经纪人H勺规定，从而深入规范保险中介市场。

详细有：

1.将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同步接受两个以上.保险人的委托”的规定

改为仅合用于个人保险代理人（新《保险法》第129条），这一修改增强了机构保险代理人的巩活性。

2.新《保险法》对保险企业和保险代理人之间的活动进行了规范调整,如第127条规定保险人V保险代理人应签订委

托代理协议，依法约定双方权利和义务等;第128条第二款规定了在表见代理状况下，保险人应承担保险责任,但可以依法追

先越权的保险代理人的责任;第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付;法律

还规定了保险企业应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的炽业道德和业务素质。

3.新《保险法》第131条增长4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行惩罚。

即欺骗行为、隐瞒重要状况、阻碍投保人如实告知义务及承诺予以非法利益。同步，加大了惩罚力度，第140条规定：“保

险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成

犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万如下的罚款;情节严重H勺，吊销经营保险代理业务许可证或者经

纪业务许可证。”

（六）深入加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点乜是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中，

除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等有关规定中体现了这一规定外，还通过如下几种方面

直接予以规定：

1.有关保险人的赔付贲任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的祈求后，应当及

时作出核定及其告知义务。

2.有关保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务,并将受益人列入受保护对象。

3.有关被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第

三人请示赔偿的权利。

4.第88条增长了一款,明确了人寿保险企业在依法被撤销或宣布破产的状况下，转让人寿保险协议及准备金，应当维护

被保险人和受益人的合法权益。

5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目的H勺保险保障基金管理使用措施由保险监督管理机构制定。这也可视为强化

维护保方的利益。

（七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性IKJ状况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表目前如下两方面:

1.新《保险法》第105条第3款规定：“保险企业的资金不得用于设置证券经营机构，不得用于设置保险业务以外的企业

即删除了原《保险法》中严禁“向企业投资”的规定，一定程度上加大了保险资金运用H勺灵活性。

2.上文所提到的将代理人代理保险企业数量的限制规定改为合用于个人保险代理人，即专业保险代理机枸和银行等兼业

代理机构不受此限制。这一修改时保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。

（任意选择•种内容论述）

《保险学概论》形考作业3答案

一、判断题

1、事故超赠分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保领（X）

2、比例再保险是指分出人与分入人互相签订协议，按照赔款金额比例作为基础分担对应的赔偿贡任（X）

3、由于原保险人的过错或疏忽而非故意导致的损失,再保险人仍应承担对应的赔偿责任。（X）

4、某一份溢额再保险协议的最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为240万。（J）

5、当再保险协议有盈余时，分入仑业根据分保贽付给分出企业的费用为分保佣金（X）

6、世界上最早的专业再保险企业乃德国的科隆再保险企业,成立于1852年。（X）

7、保险展业包括保险企业直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。（X）

8、通融赔付是保险理赔的基本原则。（X）

9、保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。（X）

10、为了保险经营口勺稳定性,保险企业应承保大量风险性质相似的保险标的。（J）

11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（J）

12、我国目前设定全国性保险企业的注册资本金最低限额为2亿元人民币。（X）

二、单项选择

1、分入企业根据分保费付给分出企业一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做(B):

A.盈余佣金B.分保佣金C.纯益手续费D.分保费

2、世界上最早的专业再保险企业是(D).

A.瑞士再保险企业B.慕尼黑再保险企业C.林肯再保险企业D.科隆再保险企业

3、某一•赔付率超赔再保险协议规定，分入人承担超过60之后的50,假设当然分出人净自保费为2023万，贿款2500万,

则分出人承担(B)。

A.1200万B.1500万C.：000万D.1250万

4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时重要审核的内容是(ABC),

A.投保人对保险标H勺的保险利益B.投保人的民事行为能力C.投保人的民事权利能力D.投保人II勺缴费能力

5、风险程度高的人比风险程度低的人更乐意投保,这种倾向称为(B)。

A.保险欺诈B.逆选择C.负选择I).道德风险

5、(C)用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。

A.毛费率B.总费率C.纯费率D.附加费率

6、我国《保险法》规定，对经营非寿险业务，应当从自留保费中提取未到期贲任潴备金，其提取和结转的数额，应相称于

当年自留保险费的(C)

A.20B.30C.50D.80

7.2023年10月中国保监会和证监会联合公布的《保险机构投资者股票投资管理暂行措施》容许保险资金(D),深入

拓宽了保险投资栗道。

A.进入同业拆借市场B.购置证券投资基金间接入市C.投资房地产D.直接进入股市

8.按年金支付开始的时期可分为(B)。

A.期首付年金和期末付年金B.即期年金和延期年金C.电缴年金和分期缴年金D.定期年金和终身年金

三、叁选

1.下列有关再保险的描述对的的有(BCDE).

A.再保险是对风险的第一次转嫁

B.再保险是对风险的第二次转嫁

C.再保险协议与原投保人没有直接关系

D.分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人I舟行为称为转分保

E.再保险是对风险的横向转嫁

2.再保险与原保险II勺区别重要在于(ABC)。

A.保险标的不同样B.协议当事人不同样C.保险协议的性质不同样D.经营目H勺的不同样E.保险监管机构不同

3.承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式重要有(ABC)o

A.接受投保B.有条件地接受投保C.拒绝承保D.无条件的接受投保

4、保险理赔原则有(ABC)

A重协议、守信用B实事求是C双极、迅速、精确、合理D安全性、流动性、收益性

5、附加保险贽包括(ABC)

A营业费用支出B税款支出C保险企业盈利D赔偿损失支出E给付保险金支出

6.保险商品的价格是：(BD)

A.保险费B.保险费率C.风险保障D.每单位保险金额H勺保险费数额E.赔偿金额

7.保险企业可以运用的资金包括(ABDE)

A.资本金B.公枳金C.保证金D.未到期责任准备金E.未决赔款准备金

8.《保险法》规定，保险企业的资金运用限于：(ACDE)

A.银行存款B.抵押贷款C.政府债券D.金融债券E.股票

四、小论文

保险投资

保险企业成为资本市场上重要的机构投资者

根据保监会2023年记录数据，保险企业的

债券

投资为国民经济发展提供r重要的长期资本,保险企业成为r仅次于商业

银行

的第二大国债机构投资者,持有国债2652亿元,占国债流通总量的11%：同步保险企业也是