2025 年全球员工保险福利趋势报告

2025年厂厂2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值《2025年全球员工保险福利趋势报告》的核心发现看起乎很常见—-巨额的癌症理赔费用、普遍的心血管和代谢健医学发展,如针对肥胖症的创新治疗方法以及癌症等疾病诊断模式的变化,将改变保险理赔模式,因为这些创新和变化导致了成本的显著增加。健康福利计划成本管理的选项和方式必须向前推进,从而保证医疗服务对员工和雇主的可负担性。同时,雇主应不断提升所提供的医疗服务,从而满足多元化员工群体的需求。在2025年度的本报告中,美世达信员工福利(MMB55个国家和地区的225家保险公司进行了调研,以探索影响雇主出资健康福利计划的关键趋势。该调研于2024年6月至7月进行。本报告揭示的趋势有助于雇主与其顾问和保险公司展开更深入的交流。探索更具创新性的成本控制方式、采用有效的新型治疗方案,以及确保医疗保险覆盖范围能够满足全体员工的需求,这些是应对医疗成本上涨和员工需求不断增加的关键。23采用新技术保障采用新技术保障日益加剧的风险之外,创新性的方法正不司广泛采用。份外,推动成本增加的健康之外,创新性的方法正不司广泛采用。份外,推动成本增加的健康未变,但其影响却在不断增雇主应评估其现有项目,从而优化其对员工健康的投资。这一过程不仅要权衡成本,还要关注员工体验。在追求成本控制的同时,雇主应跳出传统策略的约束,雇主应评估其现有项目,从而优化其对员工健康的投资。这一过程不仅要权衡成本,还要关注员工体验。在追求成本控制的同时,雇主应跳出传统策略的约束,考虑、要求并评估更先进的方法,包括提供医疗服务的方式、时间和地过去五年中,50岁以下个人癌症治疗理赔发生率有所增焦虑、悲伤、过去五年中,50岁以下个人癌症治疗理赔发生率有所增焦虑、悲伤、人际关系等问题,由人工智能驱动的聊天程序提供的虚拟建议十分有公司默认提供此服务。2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值4"医疗通胀"指的是,在某个健康福利计划提供的福利没有变化的前提下,该健康福利计划项下人均理赔成本的同比增长额;这种增长率受到多种因素的影响,包括:本增长额)的治疗方式)·法规变化根据预测,2024年和2025年全球医疗通胀率将趋于稳定。然而,该增长率仍将维持较高水平。近两年内,几乎所有地区的医疗通胀率均维持在10%以上。保险公司表示,2024年的医疗通胀主要受到医疗成本上升、使用模式变化以及治疗组合变化的影响。图1:2019-2025年医疗通胀亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比地区中东和非洲太平洋地区图2:各地区医疗通胀的三大影响因素您认为以下因素将如何影响您所在国家和地区2024年的预计医疗通胀率?(非常显著+显著,前三位)医疗成本上升,包括由于货医疗成本上升,包括由于货币波动、运输和/或劳动力成本导致的价格上涨由于发病率增加而导致的使用模式变化治疗组合变化(例如技术进步带来的不同治疗模式)由于公共系统覆盖范围、质量、可负担性和/或可及性变化导致的使用模式变化82%81%80%79%71%56%73%73%72%64%62%48%76%68%81%80%79%71%56%73%73%72%64%62%48%76%68%2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值《雇主出资健康福利计划全国调研》62025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值7从理赔金额(美元)和理赔频率来看,引发健康福利计划理赔的主要原因与之前的《员工保险福利趋势报告》所反映的原因基本一现显著的变化。例如,年轻员工群体中的癌症病例数量在增加,巨额理赔将越来越多的员工推向其终身理赔限额的边缘。针对肥胖等疾病的突破性疗法可能对治疗心血管和代谢问题具有显著效果,但目前费用非常高昂。雇主和保险公司都需要考虑如何在保持计划可负担性的同时应对不断变化的医疗风险。12345图3:按理赔金额(美元)和理赔频率划分的全球主要理赔原因按理赔金额按理赔金额(美元)按理赔频率2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值8保持计划的可负担性随着健康风险不断变化,影响健康福利计划可负担性的因素也将随之转变。高额理赔者的影响是全球普遍担忧的问题,但其他驱动因素可能因地区而异,通常与更广泛的社会和经济因素相关。在欧洲,将医疗服务成本从政府出资计划转至提供方格局的变化,是成本问题的主要焦点欧洲也是唯—一个最关注这一因素的地区,68%的欧洲保险公司表示,该因素对2024年医疗通胀有显著影响,这也与美世的《2024年员结果相符。例如,基于风险的严利被列为第四大员工风险。在全球范围内,"医疗系统恶化"被列为第二十大员工风险。在拉丁美洲和加勒比地区以及中东和非洲,欺大关注点之一。中东和非洲全球80%71%61%*表示排名为并列12383%*83%*中东和非洲全球80%71%61%*表示排名为并列12383%*83%*亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比地区68%68%89%89%成本从政府医疗计划成本从政府医疗计划转移至雇主计划(57%*84%84%62%62%2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值根据美世的调研,代谢和心血管风险是全球医疗成本的最大风险因素。世风和高血压。而代谢风险,包括高血压、肥胖和高胆固醇,而代谢风险,包括高血压、肥胖和高胆固醇,是心血管疾病的诱因,吸烟和缺乏运动也会增加这些风险。代谢风险因素也是糖尿病的诱因,的成年人深受糖尿病困扰。医疗成本的主要风险因素(全球)1代谢和心血管健康风险23社会心理风险4地方性传染病5吸烟减重:助力心血管和代谢健康根据世卫组织数据,40%以上的成年人处于超重状睡眠呼吸暂停心血管疾病(如冠心病和中风)肌肉骨骼问题(包括慢性背部疼痛、关节疼痛、关节炎)2型糖尿病和糖尿病前期心理健康问题(如抑郁和焦虑)GLP-1类药物传统上用于治疗糖尿病,但临床试验表明它们对减重也有效。例如替尔泊肽这些药物通过控制血糖、抑制食欲和减缓消化速度在72周内使体重显著下降。然而,这些药物的成本较高。受访保险公司表示,其标准保险计划中不包含针对肥胖的处方药,另有32%的受访保险公司表示尚未调整其对肥胖治疗药物的保险覆盖政策。而和非洲,有14%的受访者表示其保险计划覆盖这些药物,但仅限于范围更广泛的疾病管理框架。保险覆盖率有限可能意味着GLP-1药物在肥胖治疗领然而,GLP-1药物的成本问题已经浮现,全球超过非洲,持该观点的受访者占比分别增至33%和34%oGLP-1药物的许多方面仍有待研究,尤其是药物高风险计划成员改善健康方面具有巨大潜力,但需平衡可负担性和用药时间之间的矛盾。GLP-1药物应在医生指导下使用,并结合全面的体重管理策略,包括:·开药医生应密切监测用药效果,以管理药物副作用·与其他支持方式配合使用,如营养和运动建议为确保临床适用性,应严格执行预先审批机制,从而保证该类药物用于临床需求,而非美容需求。2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值是排名第一和第四的理赔原因。世卫组织预测,l/5的人在一令人担忧的是,全球数量正不断增加。各地区的保险公司均反映,50岁以下群体的癌症相关治疗理赔案件有所增加。图5:过去五年,50岁以下人群癌症相关治疗理赔案件增加的保险公司占比2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值预防性癌症筛查能够实现早期检测,从而降低因晚期诊断而产生的高额理赔风险,这也是成本控制和提高患者生存率的重要措施之一。研究表明,虽然有50%的员工表示,预防性癌症筛查是一项对其自身和家庭有用的福利,但全球仅有4成的保障计划默认包含该项筛查。其他癌症预防工具(如疫苗接种和基因检测)被纳入医疗保险范围的可能性更低。然而,现有的预防项目对患者十分有益。例如,接种人乳头状瘤病毒如,一些雇主准备了癌症科普材料,为新确诊患癌的计划成员提供有关可获得的雇主福利、公共医疗系统以及本地非营利组织的信息。图6:保险公司默认提供的癌症预防措施在雇主出资的团体健康福利计划中,您的企业通常会提供以下哪些关于癌症的项目?(通常为默认包含项)预防性筛查(例如乳腺检测试剂基因检测亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比地区亚洲欧洲拉丁美洲和加勒比地区中东和非洲2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值市场上针对癌症、自身免疫性疾病及其他罕见病的新疗法层出不穷,为危及生命的疾病治疗带来希望。然而,这些疗法往往价格不菲。了解这些医疗创新如果某些昂贵的治疗方法(无论是否针对癌症)被纳入了雇主出资的健康福利计划中,那么理赔波动的需求。对高成本治疗提供保险覆盖的后果之一是,个人理赔额可能会达到保险计划的终身限额。全球43%的保险公司反映,在过去五年中,因重大理赔导致个人达到保险计划终身限额的情况越来越常见。图7:过去五年中,因重大理赔导致个人达到保险计划终身限额情况的发生率增加的保险公司占比132132章节22025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值美世显示,医疗保险和福利成本的增加是全球人力资源和风险管理人员面临的最大风险。然而,仅有31%的控制策略来管理福利成本。尽管健康福利计划成本的上升似乎无可避免,但仍然可以管理。有效的成本管理策略包含以下三个核心要素:使用:健康:供应商:通过设计保险覆盖范围,实现经济效益与员工关怀之间的平衡。考虑参与资格、福利限额、成本分担,以及如何通过个人保险计划实现公共医疗资源和服务的最大化使用。通过数据驱动的干预措施改善健康成果,包括在职场中建立健康文化,或支持员工身心健康发展、预防性保健和病情管理。提升资金和供应商的管理效率。与供应商合作,采用费用打包、捆绑定价或替代融资方式,例如自保,包括专业自保公司融资。针对保险服务提供商进行审计,确保有效利用数字医疗服务和优选医疗服务中心。2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值探索更积极的计划管理方法,例如引导员工选择高质量的虚拟优先医疗服务,是一种积极的计划管理方式。保险公司成本控制措施,例如谈判捆绑定价(对住院期间不同诊疗项目的固定定价,包括治疗潜在并发症的费供--亚洲除外,因为这些方式在亚洲不太可能作为标准被纳入。图8:成本控制措施(保险公司占比)侧重于评估医疗程序预授权全球亚洲欧洲拉美地区中东和非洲全球亚洲针对特定医疗程序进行打包或捆绑定价的欧洲谈判拉美地区中东和非洲拉丁美洲和加勒比地区(拉美地区)通常包含在计划中通常不包含在计划中但可应要求提供通常不包含在计划中且不可应要求提供不确定2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值雇主和供应商可以合作,采用激励、导引全球通过计划设计激励措施,亚洲 引导成员选择高质量医疗服务(如窄医疗网络欧洲和优选医疗服务中心)拉美地区中东和非洲或宣传等方式,全球通过计划设计激励措施,亚洲 引导成员选择高质量医疗服务(如窄医疗网络欧洲和优选医疗服务中心)拉美地区中东和非洲全球全球通过导引或宣传服务,亚洲引导成员选择高质量医疗服务(如窄医疗网络欧洲和优选医疗服务中心)拉美地区中东和非洲对计划成员进行教育培训,帮助其更明智地使用医疗服务,这点至关重要;但目前全球仅有46%的保险公司在其标准计划中默认包含该服务。全球全球亚洲引导成员远离未经证实的或不必要的治疗或技术欧洲拉美地区中东和非洲对计划成员进行教育培训,帮助其更明智地使用医疗服务全球对计划成员进行教育培训,帮助其更明智地使用医疗服务全球亚洲欧洲拉美地区中东和非洲不确定图9:引导成员使用有效解决方案(保险公司占比)分级共同保险和共同支付方式有助于确保成员在选择首选治疗、服务提供商或虚拟优先医疗服务时,实现保险覆盖范围的最大化。同时,这种方式也有助于控制计划成本,逐渐提升服务提供商的效率。图10:共同保险结构(保险公司占比)针对首选与非首选治疗或服务支付(理赔分担)全球亚洲欧洲拉美地区中东和非洲针对激励虚拟优先医疗服务(理赔分担)全球亚洲欧洲拉美地区中东和非洲拉丁美洲和加勒比地应要求提供2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值虚拟医疗服务即通过数字渠道进行健康状况的诊断、治疗和/或监测—-正在快速发展。美世研究人有帮助;85%的保险公司提供远程医疗服务。全球约22%的保障计划中通常包含激励计划成员使用虚拟优先医疗服务的内容,另有33%的计划可应需求提供。这类激励可能包括通过共同保险或共同支付方式的要求或奖励,鼓励成员在面诊前先使用远程治疗。保证虚拟医疗服务在这些安排中的有效性非常重要,这样可以避免重复治疗或不恰当的专科或急诊转诊。通过虚拟方式提供的服务和治疗内容的范围不断扩大,现有的服务和内容包括:急性病初级诊疗心理健康支持营养咨询和健康生活指导专科医生的定期随访慢性病监测关于虚拟医疗服务,关于虚拟医疗服务,雇主应考虑以下八个问题:1.虚拟医疗服务在企业的福利策略中有何作用?2.谁有资格获得虚拟医疗服务?3.谁负责提供虚拟医疗服务?4.虚拟医疗服务如何与企业的健康福利计划相结合?5.如何激励员工使用虚拟医疗服务?6.哪些医疗服务可以通过虚拟的方式提供?7.企业如何保障虚拟医疗服务的质量和满意的治疗效果?8.虚拟医疗服务的使用对健康福利计划成本有何影响?2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值人工智能(Al)正在推动医疗服务领域的,包括改进理赔分析,检测癌症类型和预测生存率。保险公司也在积极响应这一趋势。目前人工智能的重点应用在来,人工智能的应用极其有望拓展至面向成员的服务,如健康图11:保险公司开始在雇主出资的健康福利计划中应用人工智能用于欺诈、浪费和滥用的识别用于为雇主提升理赔分析的水平提供人工智能驱动的健康风险管理计划用于为计划成员提供福利或政策引导福利设计方面的风险和影响。健康趨势2025:調整計劃讓價值最佳化22福利设计方面的风险和影响。从整体层面来看,计划提供商和雇主运营效率分诊和交付的自动化临床护理与医疗影像解读大量扫描影像,更好地识别运营效率分诊和交付的自动化临床护理与医疗影像解读大量扫描影像,更好地识别和治疗疾病在健康领域的潜在应用个性化医疗提供量身定制深度分析智的战略决策,并处理欺诈、浪费和滥用行为福利导引和使用福利生态系统在福利领域的潜在应用福利沟通高效制定个性化的沟通方案客户服务增强一线员工的问题解决能力预测分析 深度分析智的战略决策,并处理欺诈、浪费和滥用行为福利导引和使用福利生态系统在福利领域的潜在应用福利沟通高效制定个性化的沟通方案客户服务增强一线员工的问题解决能力预测分析 根据历史数据预测病情发展的概率Al2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值24图13:将企业风险管理框架应用于健康福利计划的主动管理通过成立跨职能委员会(包括人力资源、风险、财务、健康与安全以及直线经理)来绘制成本上涨风险图。考虑各类风险类型,包括供应链风险、群体健康风险、使用风险和财务风险。采用数据驱动的方法评估福利计划的历史和未来潜在风险,从而进行资本分配和预算编制。数据来源包括:医疗保险、残疾保险寿险以及健康福利计划的使用情况生物测定现场门诊数据员工人口统计和病假记录。治疗:针对非传染性疾病划,帮助员工管理健康状况,工合适行为的计划。终止:停止对低价值治疗的支持。转移:探索使用专属保险和停损等融资机制。确保对风险进行定期监控和报告,以便调整成本控制手考虑如何最佳地传达持续性的绩效。定期进行独立的专业福利审查,以识别福利缺口和低效之处。容忍:针对低风险福利,评估自保方式以降低利润和管理成本。132132章节3本年度的报告显示,保险公司通常覆盖的服务与多元化员工群体的需求之间的差距愈发明显。如果雇主希望推动员工健康的发展,填补这些福利缺口并满足员工的持续需求至关重要。例如,美世研究发现,42%的员工认为更年期护理和支持对其自身或家人有帮助,但只有22%的保险公司默认提供此服务。因此,一些雇主正在评估针对这一领域的独立计划。计划改进和成本管理尽管改善计划的需求十分明确,保险公司预计2025年仍有一半的雇主会希望缩减计划覆盖范围以控制成本。本年度的报告指出,出于成本考虑从而缩减计划覆盖范围的这一趋势还会持续。这一趋势中也有积极的一面。令人鼓舞的是,即便过去五年来企业们面临着多重危机,保险公司预计仍有一半的雇主会改进计划。正如前文所述,执行良好的主动计划管理可以在不缩减计划范围的情况下控制成本。图14:改进计划VS.缩减计划覆盖范围2024202457%全球2025全球2023改进计划以帮助企业吸引、保留和激励员工缩减计划覆盖范围以控制成本2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值建立包容性的福利尽管一些包容性福利已被保险公司纳入核心计划设计或按需提供,然而,其他一些实践和措施却鲜有受到重视,与往年相比也几乎毫无进展。例如,全球有67%的保险公司未收集计划成员的种族或民族数据,这些数据有助于解决医疗服务差异问题。在许多市场上,立法可的执行和部署,这种做法可为解决医疗服务挑战提供重要见解。保险公司并未为神经多样性患者或其照护者提供全面的医疗服务,如诊断、康复治疗、职业病治疗等。图15:通常包括在计划内或可按需提供的五大包容性福利允许覆盖非永久全职的劳动力群体允许覆盖非永久全职的劳动力群体覆盖同性伴侣或配偶覆盖同性伴侣或配偶为成员服务团队提供定期培训,为成员服务团队提供定期培训,提高团队的文化能力和包容性确保计划成员的沟通对所有人(包括视障或听障人士)都是无障碍和包容的为老年人及其照护者提供全面的医疗服务282025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值聚焦心理健康支持,全球每年因抑郁症和焦虑症损失的工作时长预计多达120亿天,这相当于每年高达1万亿美元的生产力损失。在过去十年中,对心理健康的重视员工心理健康问题给雇主造成的后果,以及雇主在促进积极情感健康方面(通过企业文化工作设计和心理安全)的作用愈加广为人知。美世达信员工福利的发现,雇主已认识到与心理健康恶化相关的风险:在中国,人力资源和风险管理人员认为,此类风险是25类员工风险中第四严重的风险提高对心理健康的支持和扩大相关保险覆盖范围虽然进展缓慢,但卓有成效—-全球有88%的保险公司将心理咨询作为标准项目纳入保险范围(47%)或应要求提供相关服务(41%)。然而,许多与心理健康相关的服务仍然不属于默认提供的范畴尤其在亚洲,面对面或远程咨询的服务可能仅应要求提供,而在其他地区,这些都是保险内包含的标准服务。图16:全球范围内提供的五大心理健康服务心理和/或精神疾病咨询服务(门诊)47%41%18%65%54%34%67%20%62%34%住院治疗通过视频聊天与治疗师进行远程心理健康咨询,以管理焦虑、悲伤或人际关系问题针对心理健康的处方药关于自我护理、去污名化、正念和韧性等心理健康主题的教育培训、资源和工具30%41%21%2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值认为这项福利对自己或家人有帮助的员工占比(来源:《职场健康需求报告》-全球)在标准计划中默认包含该福利的保险公司占比(来源:《员工保险福利趋势报告》-全球)2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值32诸如生育计划、高危妊娠和更年期支持的相关问题普遍存在,但针对员工及其伴侣的生育医疗福利的覆盖范围仍然有限。这些问题,而提供相关支持则有助于企业提高吸引和保留员工的水平。方面的支持在全球范围内都略显不足,地区间差异不大。虽然41%的员工表示对其自身或家庭有帮助,但仅有5%的保险公司在标准计划中默认提供此项福利,25%的保险公司提供此福利的选项。当地文化和法规必然都是导致保险覆盖范围差异的原因之一。图19:不覆盖生育计划相关服务或认为该服务不适用的保险公司占比孕前计划生育生育辅助(例如试管婴儿或人工授精的保险)52%52%49%60%55%2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值33在拉丁美洲和加勒比地区、中东和非洲,几乎所护理和产妇服务的支持;然而,在欧洲,这些支持的保险覆盖水平非常低,这可能是由于欧洲更加依赖公共医疗服务。新手育儿服务(如哺乳设备和支持)的保险覆盖水平更低,全球61%的保险公司完全不提供这些支持,仅有12%的保险公司在标准保险计划中默认提供此项服务。然而,对于准备产后复工的女性而言,这种支持具有潜在价值。美世《职场健康需求报告》显示,更年期对女性员工及雇主的影响正逐渐受到关注。如果企业未能做出调整,甚至会引发歧视诉讼。发现,42%的员工表示更年期护理和支持对其自身或家庭有帮助。保险公司正开始从保险覆盖范围的角度重视更年期的意义:全球超过半数的保险公司提供相关护理和支持,但仅有22%的保险公司在其产品中默认包含该项服务。图20:不覆盖生育支持相关服务或认为该服务不适用的保险公司占比哺乳设备和支持(指导、哺乳泵、卫生存储)产后护理高危妊娠和流产的全面保险覆盖生育保险(产前护理和分娩)*数据表示未在医疗保险中覆盖此服务或认为该服务不适用的保险公司占比;这些保险公司也不打算在其保险中增加覆盖此项服务更年期护理和支持45%52%49%38%28%*数据表示未在医疗保险中覆盖此服务或认为该服务不适用的保险公司占比;这些保险公司也不打算在其保险中增加覆盖此项服务1321322025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值35结语从医疗成本引起的健康福利计划成本大幅上升,到癌症等高成本理赔因素的持续增加,再到保险覆盖范围差距,这些根深蒂固的医疗保健问题构成了主要基调。2121尽管这些问题疸疾难除,针对这些问题的改进措施却也收效显著,例如针对一些疾病新兴数字医疗服务。今后,这些办法可能有助于改善员工健康并提升计划的包容性。4然而,令人担忧的是,癌症患者的增加,尤其是年轻员工中癌症病例的增加,以及保险4因此,雇主比以往任何时候都更需要制定正解计划中的可选服务,并根据员工需求量身定制医疗支持服务。此外,雇主还应积极进行计划管理,以平衡保障的的充分性和成本的可持续性之间的矛5533准备好应对双位数的成本增长虽然明年的医疗通胀有望趋于稳定,但许多市场的医疗成本仍然居高不下关注日益加剧的风险通过数据分析,了解年轻员工癌症病例新增情况,并调整计划以提升预防水平,有制定数字医疗服务策略应对新兴工具(如人工智能)带来的机遇和风险,帮助实现成本控制并提高治疗的效持续沟通与顾问和保险公司保持沟通,了解企业计划中非默认提供的可选服务,积极询问企业建立包容性的医疗服务体系填补生育健康等保险覆盖的差距,并考虑如何在实现这些的同时将成本控制在合理2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值36美国亚洲中国中国香港特别行政区印度重要通知2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值37马来西亚菲律宾新加坡韩国中国台湾泰国越南太平洋地区澳大利亚新西兰欧洲奥地利比利时保加利亚丹麦爱沙尼亚法国希腊匈牙利爱尔兰2025年全球员工保险福利趋势报告:调整计划,提升价值