《移动互联网背景下T银行营销环境研究》14000字（论文）

移动互联网背景下T银行营销环境分析目录TOC\o"1-2"\h\u14760移动互联网背景下T银行营销环境分析 1191571.1T邮储银行总体环境分析 117123（1）政治因素 14905（2）经济因素 11909（3）社会因素 24074（4）科技因素 3185481.2T邮储银行结构分析 325419（1）现有竞争者的威胁 322228（2）潜在竞争者的威胁 415292（3）购买者的议价能力 427499（4）供应商的议价能力 410837（5）替代品的威胁 420851.3T邮储银行发展移动支付SWOT分析 5209251.3.1整理出T邮储银行的优势与劣势数据 5296411.3.2确认外部因素可能的机会与威胁 6228731.3.3T邮储银行TOWS矩阵 81.1T邮储银行总体环境分析产业发展要能掌握总体环境因素，了解大环境的变化，才能面对各项挑战。此节根据银行业文献作分析，了解产业受政治、经济、社会、科技四种总体因素影响，并将这四种总体环境因素进行分析整理，如表1.1所示。表1.1影响银行业外在环境因素总体环境因素产生影响政治因素我国政治安定能带动经济成长，金融业也能稳定成长经济因素我国经济及国际经济会直接或间接影响整体环金融环境社会因素社会上的各种事务，诸如制度、群体、道德、法律、习惯等等，相互作用，影响人们的态度形成与改变。科技因素信息科技的运用提升竞争能力，也能带来新的商机，对产业提供便利的环境（1）政治因素国家政局变动、政策法规实施都是影响因素之一，依循国家的政策在修改法规，为提高竞争力并走向全球化及跨经营及组织再造，创造有利环境，实施金融机构合并法及金融控股公司法。（2）经济因素自2015年至2019年期间，T地区GDP平稳增长，从2015年的940.16亿元增长至2019年的1385.46亿元，增幅达47.36%；城镇居民可支配收入从2015年的37646元增长至2019年的52157.61元，增幅达38.55%；农村居民可支配收入从2015年的18361元增长至2019年的25845.65元，增幅达40.76%；社会消费品零售总额从2015年的307.73亿元增长至2019年的392.19亿元，增幅达27.45%。近五年，T地区的经济、收入及消费方面均呈现良好发展趋势。一般家庭对生活质量和生活效率的追求也随之攀升，随着移动支付技术的不断发展，相对于传统的现金支付、刷卡支付手段，人们认为用手机移动支付的手段更加便捷，体验感更高。根据《中国支付清算发展报告（2019）》统计，2018年全国银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.70亿万元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2126.3万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%；电话支付业务1.58亿笔，金额7.68万亿元，同比分别减少0.99%和12.54%。同年非银行支付机构共发生网络支付业务5306.1亿笔，金额208.07亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。以上数据来看，随着互联网技术在生活中的不断渗入，电子支付已成为非现金支付的主流，而其中移动支付的发展速度则更是遥遥领先。移动支付的推进亦是大势所趋，一方面传统的现金支付方式需要大量的纸币流通，无论是生产、流通还是保管都存在一定的费用，而且存在支付找零、辨别假币等都产生一定的时间成本和人力成本，电子支付则改变了这一窘境；另一方面，随着利率市场化、支持实体发展一系列的措施，银行的存贷利率差空间进一步缩小，银行必须转型，而移动支付收单业务则能成为其中间业务收入的一个支撑点。综上所述，无论是从本地区经济发展，还是银行业务转型及移动支付近年的良好发展势头，都为邮惠付业务的进一步拓展提供了良好的经济条件。（3）社会因素当下的中国，移动互联网已经普及到社会的方方面面，社交、阅读、视频、购物、出行等热门应用都出现在了移动终端上，移动用户的规模逐年增长，根据中国互联网网络信息中心（CNNIC）数据显示，截至2019年6月，我国手机网民规模8.47亿，较2018年底新增手机网民2598万，网民中使用手机上网的比例达到99.1%，较2018年底上升0.5%，手机上网已成为网民最常用的上网渠道之一了。从用户层面来看，移动支付丰富了居民的支付方式，体验过移动支付的客户，逐渐体会到其安全、便捷、快速的特点，省去了传统现金支付需要到银行存取现金、携带现金、交易过程需要找零等步骤。同时，随着聚合支付技术的发展，多数的商户可以一个收款码接收多种APP支付，进一步提升了客户体验度。当前基本上居民只要带着手机就能解决“衣食住行”等各项基本需求。从商户层面来说，移动支付在服务国内小微商户和大企业平台，以及帮助更多传统企业融入互联网时代等方面正发挥出越来越大的作用。支付宝和微信支付已经成为了中国创新的标志。商户也越来越倾向于使用二维码收款，一方面省去了购置POS机具的成本，另一方面二维码收款在小额交易时具有方便、快捷、无须找零的优点，因而大部分的中小商户都已开始大规模使用二维码与消费者交易。综上，随着互联网技术的不断发展，移动支付逐渐成为了一种习惯，融入到社会的日常生活中，相信随着用户对于移动支付的依赖性越来越强，未来移动支付的交易金额也将越来越大，通过前期积累的大量客户资源，将在日后的金融生活中发挥越来越大的作用。（4）科技因素移动支付是用户通过移动设备完成账务支付的一种方式。按照其所依托的技术及支付距离可以分为远程支付和近场支付。本文所写邮惠付业务主要涉及近场支付。近场支付技术多样、复杂，主要分为二维码、NFC、刷脸等生物识别、声波、光子支付等。移动支付的技术分析主要分为两个方面，一是其所依托的技术环境，二是支付方式所涉及的具体技术。就技术环境而言。一方面随着移动通信技术的发展，目前4G网络已经实现普遍覆盖，为移动支付构造了良好的基础环境；二是移动支付所依托的设备方面，近些年来电子设备发展日新月异，市场上智能手机种类层出不穷，越来越简单、人性化的操作界面得到了大众的青睐，普及率日益提升，截至2019年11月，我国移动电话用户总数达16亿户。苹果公司、三星公司等移动设备巨头更是推出了APPLEPAY、SAMSUNGPAY等基于NFC技术的手机支付功能，使得手机终端设备转化为虚拟卡片成为可能。三是功能方面，越来越先进的生物认证技术、人工智能技术以及控制技术嵌入到移动设备，使得人机交互的场景愈加流畅。四是软件方面，移动设备操作系统具有开放性的特点，支持各类应用程序的安装及运行。就支方式及其涉及的具体技术而言。一是普及率最高的二维码支付技术，主要利用图像识别技术扫描包含支付信息，调用手机端支付通道完成支付的过程。二是近两年逐渐推出的NFC支付和刷脸等生物识别技术支付方式。NFC非接触支付方式，主要利用射频识别技术，实现大约10厘米左右距离的数据交换。刷脸等生物识别支付方式，主要通过计算机与光学、生物传感器和生物统计学原理等高科技技术密切结合，比对人体所固有的生物特征完成支付的过程。这两种方式较二维码的技术要求更高，也能规避一些诸如木马植入静态二维码等风险点，目前NFC支付方式有APPLEPAY、SAMSUNGPAY等，人脸识别方式目前支付宝、微信和银联三大巨头已经入局。三是目前应用还比较少的光子支付，主要是利用光作为媒介，通过手机闪光灯，可以在无卡、无网络的环境下完成支付过程。移动技术在不断创新发展，为银行收单业务市场的发展不断注入新的活力，有力地支持了业务创新和模式创新。1.2T邮储银行结构分析在了解银行业整体环境影响因素后，本节进行产业发结构分析，系以找出产业发展移动支付的五种影响企业运作的压迫力分析。本研究依据波特(Porter,1980)所发展的五力分析架构，来研究银行业发展移动支付的五种竞争力。（1）现有竞争者的威胁根据银监会统计数据，2019年9月底止，国内金融控股公司有15家，本国银行有38家，外国银行分行28家，信用合作社24家，农会信用部277家，票劵金融公司8家。目前各家银行业者在网络电子服务及都各有发展，网络市场及移动化的趋势，银行业开始发展移动化业务。业者把服务项目延伸至移动设备上，每家业者在服务及设计上均不相同，而移动化的市场已成为未来趋势，生活上的事务开始与移动设备作结合，移动化带来的商机，移动营销、移动广告、移动支付、移动银行、移动商务等。第三方支付兴起，这些产品的设计，渠道开发，异业合作，都关系著银行业的未来竞争发展。目前已有银行业者开始发展移动支付市场，邮储银行、招商银行、工商银行等。各家都希望打入移动化市场，提升竞争力及优势。（2）潜在竞争者的威胁银行业性质特别，加上投资需高额资本，我国目前银行业已太多，如要成立新的金融机构加入，人力、成本都需大量投入，产生新的竞争者的威胁不易。但金融机构的合并可能会产生资本及能力极高的金融业者，另外外资银行可以设立分行，外资银行经验相较我国丰富，移动化在国外也行之有年，银行资本雄厚，对国内银行来说经营上都是威胁。另外在异业也有机会推动移动支付服务来与金融业竞争，对此也是一个威胁。（3）购买者的议价能力我国金融业者太多，产品服务已呈饱和状态，现行信息透明化，银行业、证券业、保险业等。提供的利率及服务差异性不大，加上消费者可货比三家，转换银行的方便性及成本很低，会因自己喜好选择适合的金融服务机构，因为消费者议价能力提升。移动支付市场因发展的商业模式不同，每家模式及行为依不同人群消费者有不同设计，配合金融业者对移动市场开发，消费者认同度高，产品特色强大，金融业议价能力可提升，但若各家产品差异性不大，替代性高，相对议价能力则低。（4）供应商的议价能力银行的业务为存款及放款，提供消费者金融资金服务，而资金来源大多为政府机构或企业、个人存款。而市场资金供需情况会影响存款利率的调整，因此议价能力视市场资金供需情况。在移动支付市场上，银行业因资本够健全及金流经验丰富，以充分掌握基本优势，不论自行发展或是策略合作都有议价能力优势。（5）替代品的威胁以现在金融产业来看，银行、证券业、邮局、投信、保险公司，在存放款业务上都有替代效果。大型金融业者服务更多元化，各家为突显企业竞争优势，在服务及信息科技运用更是投入大量资本，主要目的就是希望以创新的服务来打造企业形象，利用信息科技提供更快更便利的服务，同时降低内部成本。各家在电子金融商品的推动上种类甚多，从ATM到网络ATM、网络银行、移动银行等。因此替代性威胁高。每家都希望发展出独特性高的服务产品，以强化自己优势，移动支付这块市场目前发展中，商品独特化，相较类似的产品，如感应式信用卡，但移动支付所能提供的服务比感应式信用卡多，因为替代性威胁目前尚低。另外地铁的储值卡结合移动化产品，如一卡通IPassMicroSD卡。1.3T邮储银行发展移动支付SWOT分析此节将应用SWOT分析法，整理出T邮储银行发展移动支付的优势、劣势、机会及威胁。进行TOWS分析策略组合，善用优势，克服弱势，把握机会，避开威胁。在TOWS图拟定出四项策略方向后，以提升效益、降低成本，增加收益，建立创新服务价值，附属额外事业，为出发点提出具体搭配方案。1.3.1整理出T邮储银行的优势与劣势数据（1）T邮储银行的优势S1.资本规模大、体制完整、形象可靠，政府监控，不易倒闭银行业的资本完整，规模一直在壮大，目的是往更好、更完整服务体制来让自己核心能力提升，提供更好的服务品质。S2.风险管控严谨，安全性佳邮储银行在风险管控上因受国家法规监督，相关风险管控都有严谨制度在施实及管理，不论是在信息安全、金钱、交易安全，诈骗处理都有相关制度作把关。S3.资金流管理经验丰富，方便性佳资金流管理是邮储银行的强项，不论是存款、放款、现金卡、信用卡、保险、基金、信托…等，邮储银行对数据的流向及掌握相较于其他行业都更有经验，发生问题时的紧急处理也较完整。S1.客户服务为导向，服务创新为目标，可提供多元化服务邮储银行属大型服务业，在讲求服务创新及服务品质的年代，邮储银行在财富管理，甚至客服管理、人员素质等方面，都逐渐在提升。同时运用信息科技加强自身服务创新及品质，即使在发生问题时也能作紧急即时处理。假设移动支付在资金流上有问题时，邮储银行在处理问题应会比其他产业有经验。S5.移动商务、移动银行经验丰富，金融服务支持性强邮储银行运用信息科技来强化自身的核心价值，从语音银行、网络下单、电子银行、网络银行、移动银行、自动化设备等，这些都代表邮储银行对自动化经营策略有丰富经验。在移动设备出现后，邮储银行也加入移动化的投资，移动银行推广，互动式的移动营销，扩大移动商务，使消费者可利用移动设备让生活更加便利。S6.信用卡业务经验丰富完整，其他产业无法比拟信用卡业务目前发行单位以银行业为主，消费者最常使用的支付方式除现金外就是以信用卡交易，银行业有优势存在。S7.现有客户群众多，包含企业客户、个人客户企业户、个人、信用卡、现金卡、基金、信托、证劵、保险，邮储银行已存在广大客户人群。（2）T邮储银行劣势：W1.移动支付硬件设备非金融产业可支持，手机技术支持较弱实行移动支付需有移动支付设备，如移动设备需有感应设备、商家业者需要有可感应设备，但因目前研发移动设备业者众多，移动设备型态不一致，系统也不一样，邮储银行在发展移动支付时，在考虑设备方面问题，反而会导致推广困难，并增加研发成本。另外移动支付上的载具手机，邮储银行技术支持较弱。W2.T邮储银行受法规规范，发展相较其他产业慢发展移动支付需在法规规章的限制下实行，相较于其他产业，邮储银行需经过层层申请许可才可进行作业，发展会较慢。W3.需投入相当成本规划、研发，需大量资金成本从规划、分析到实际运作，相关技术及人力，需投入资金及时间。因移动设备操作系统目前未统一，而移动设备种类甚多，故研发时，不同的设备需作不同的规划，还需依各消费者不同的消费行为，作不同的施行方案，这些都必须有专业的人才与技术，邮储银行也必需对员工作培训，才能即时处理消费者使用时所产生问题。W1.与周边厂商、商家协同合作、及消费者推广均需花费相当人力及心力移动支付发展，相关厂商或是商家，网络商城，都需要人力及成本去沟通及协调，能使用的商家据点众多才有吸引力。但对邮储银行而言，要与众多商家洽谈合作，毕竟能力有限，另一方面对消费者的推广，都需花费企业心力，自行推广不易。1.3.2确认外部因素可能的机会与威胁（1）外在环境威胁T1.异业的竞争，与移动支付相关参与者都想从移动支付中得到利益，产生各产业相互竞争移动支付整个架构中包含其他相关参与者，信用卡业者、电信业者、发卡认证业者、手机业者、信托服务平台(TSM)业者，相关业者均想从移动支付中获取利益，这可能会与邮储银行利益相抵触，如何与这些业者作协同合作联盟，而获取自身最大利益，需政府明确的规范，及跟其他业者作合作洽谈，才能达到效益。T2.银行业者众多，同业竞争者无可避免银行业本身同业竞争，都希望从移动支付中达到效益，而我国的银行业数量多，需有完善的策略规划及服务才能在移动支付中获取利益。T3.感应式信用卡、一卡通，相似产品的威胁目前消费者消费模式以货币及信用卡为最多，信用卡本身也有发行感应式信用卡。而一卡通也有感应扣款功能，要以移动支付来做替代甚至作整合，需建立产品区隔及产品特色，才能突显出移动支付的优点。T1.移动支付发展变化快速，需不断跟着市场作移动支付商业模式及付款机制众多，发展模式及合作方式并无特定模式，应对市场上的变化需不断的求新，以避免被市场淘汰。T5.消费者的喜好多变，需依消费者喜好作不同规划消费者的喜好是发展移动支付重要指标，求新求变化，创造更多吸引力，增加多项方便性功能，才不易被淘汰。（2）外在环境机会O1.发展移动化服务，提升产业形象及增加核心价值未来的市场趋向移动化，不论是移动支付、移动商务、移动银行、移动营销、移动购物等。均是看好移动市场所衍生产品，投入的业者带给消费者更多不同生活体验，不论是支付市场或非支付市场，消费者通过这些产品及服务对企业会产生品牌形象的认同度，另一方面，能加强核心价值。O2.开发移动化市场，增加实质收益及扩展客源使用移动支付除提供消费者新支付方式。对产业而言，也可增加手续费收入，由于是通过移动设备所产生的行为，更能直接通过移动设备互动优势作产品营销。消费者更能直接立即接收到业者的服务及推销，无疑能增加金融业的收益及客源。O3.移动支付是未来趋势，发展有效提升竞争力及跨足国际全球各国也积极在进行移动支付发展。产业有发展移动支付的经验，之后整个体制建立完整后，移动支付行为若能扩展到国外，对企业能提升竞争力有所帮助，同时推进国际化进程。O1.移动设备业者开发相关移动支付设备，有益提升消费者移动支付运用全球在推动移动支付，相关业者也陆续开发移动支付相关设备，如手机业者开始投入将移动设备增设NFC感应功能，商家开始设置感应设备，一卡通的推行，这些都会增加消费者体验移动支付的优点。O5.政府政策开放推动，有助于产业推广移动支付业务政府近几年也积极在推动小额付款，移动支付概念，成立信托服务平台(TSM)，开放手机信用卡，这样的推广能增加消费者对移动支付的认识，在推动移动支付上消费者接受度也会提升，有利于移动支付发展。O6.策略联盟，创造双赢价值移动支付发展各产业都相继开发，产业间有各自独特的特色，可借由合作，创造互助互惠的模式。表1.2T邮储银行SWOT整理优势(Strengths)劣势(Weakness)S1.资本规模大、体制完整、形象可靠，政府监控，不易倒闭S2.风险管控严谨，安全性佳S3.资金流管理经验丰富，方便性佳S1.客户服务为导向，服务创新为目标，可提供多元化服务S5.移动商务、移动银行经验丰富，金融服务支持性强S6.信用卡业务经验丰富完整，其他产业无法比拟S7.现有客户群众多，包含企业客户、个人客户W1.移动支付硬件设备非银行业可支持，手机技术支持较弱势W2.银行业受法规规范，发展相较其他产业慢W3.需投入相当成本规划、研发，需大量资金成本W1.与周边厂商、商家协同合作、及消费者推广均需花费相当人力及心力机会(Opportunities)威胁(Threats)O1.发展移动化服务，提升产业形象及增加核心价值O2.开发移动化市场，增加实质收益及扩展客源O3.移动支付是未来趋势，发展有效提升竞争力及跨足国际O1.移动设备业者开发相关移动支付设备，有益提升消费者移动支付运用O5.政府政策开放推动，有助于产业推广移动支付业务O6.策略联盟，创造双赢价值T1.异业的竞争，与移动支付相关参与者都想从移动支付中得到利益，产生各产业相互竞争T2.银行业者众多，同业竞争者无可避免T3.感应式信用卡、一卡通，相似产品的威胁T1.移动支付发展变化快速，需不断跟着市场作跟进T5.消费者的喜好多变，需依消费者喜好作不同规划1.3.3T邮储银行TOWS矩阵本文优势、劣势与机会、威胁的组合，形成各组合的策略，TOWS矩阵。SO策略(Maxi-Maxi)：运用优势并利用机会，此策略是最优策略，内外环境都可配合，充分利用优势，达到最大利益并发展。（1）S1+O1金融业的规模走向合并，扩大，主要是希望提升自身竞争力，也希望在形象方面能提升及加强核心价值，移动支付有如一块大饼，而金融产业有其优势存在，如能进入此市场提早布局，提供服务，有利于形象及核心价值提升。（2）S2+S3+O1+O2银行业产品特殊，受国家管控，在风险管控上都比其他企业来得严谨，安全性较佳，移动支付对于资金流，金钱脱离不了关系，而邮储银行对资金流的处理经验也较佳，所以邮储银行在发移动支付上也相对比其他企业来得有优势，发展移动支付对邮储银行而言有益增加银行业价值，而在收益上也可增加手续费收入及额外所产生的附加价值收入。（3）S4+O1+O2+O3邮储银行属大型服务业，服务品质及服务创新都不断在提升自身素质，而移动支付除了给予消费者创新支付体验外，好的服务品质更是不可缺少的，要消费者持续的使用移动支付需要良好的服务价值，好的服务价值才能留住客户，消费者愿意使用，才会产生收益。而通过移动设备所额外推广的营销产品更是提升本身收益。（4）S5+O3+O4+O5邮储银行在移动商务上已有相对丰富的经验，故在推动移动支付时在资金流架构及整理环境都有一定的认知。移动支付既然是未来的趋势，国外也陆续在推行中，有利于跨国际，而与移动支付相关业者在持续开发相关设备及产品，对邮储银行而言更加有利，政府也推广移动支付活动，这些都对邮储银行发展移动支付是一大益处。邮储银行规模、体制的完整主要是希望增加竞争力，在国际之间能够立足，所以需不断的提升服务价值与品质，且邮储银行对移动商务也极积的投入，不论是在设备上或是经验上都比其他产业更胜一筹，自身的风险管控及资金流经验也是其他产业所无法比拟的。而在移动支付发展中，邮储银行可利用自身的优势发展此领域，以增加强核心价值，加上投资移动支付，其除了手续费的收益外，另外还有其额外创造的营销收益及形象认同度。（5）S6+S7+O6信用卡是银行专有业务，消费大众的消费方式又以信用卡占大多数，银行业本身现有客户群众多，特别以企业户为大宗客户，这些企业户又有下游的合作厂商，均可作移动支付发展。另外，银行业对一些商家暂无合作关系，但相对的像地铁公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大众交通运输方面设有渠道，但地铁公司在资金流上只单纯有储值卡的功能，策略合作可产生双赢机会。WO策略(Mini-Maxi)：克服劣势并利用机会，此策略在于改善劣势，争取机会，主要是利用外部的机会来克服威胁。（1）W1+O4+O5移动支付硬件如果由银行再去开发，反而不符合经济效益，而目前移动设备业者直接在设备上安装此硬件，商店也添置感应设备，加之电信商的推广，这无疑对邮储银行在推动移动支付上来说是优点，另外相关部门也开放手机信用卡法规，让银行业者可以承做此业务，对银行而言都是利多。（2）W2+O1+O3邮储银行虽受限法规规范，运作需经过严格核淮，相对安全性也会提升，邮储银行在电子交易及移动化上能够构建完善架构，除企业自身投资规划，政府的法规也是控制其安全性的主因。为提升形象及建立核心价值，建立完善的服务品质及对消费者负责，并在往后能与国际接轨，邮储银行应利用发展移动支付外部机会促进政府开放订立及开放相关法规，以提供消费者高品质服务。（3）W3+O1+O2+O3投资移动支付开发相关系统及架构，资金投入无可避免，但从外部机会来看，增加此服务能带给金融业者提升其核心价值，及企业的认同度，另外发展移动支付一定有手续费的收益，而其周边产生的价值更不容小觑，如使用以账户扣款的方式来进行移动支付，消费者一定要在金融机构开户，如此能增加客源。加上所有消费需通过移动设备，金融业者能适时提供金融相关服务，如交易信息、刷卡优惠、余额查询，不仅能提升服务让消费者使用方便，通过移动营销更能直接让消费者接收到，更可因此会产生额外收益。此外，不论是跟电信业者或是一卡通业者合作，都可从中洽谈合作方案。而因网络交易所产生的第三方支付也是金融业者可以介入业务，连接移动支付，以扩大版图。国际间推行移动支付，日后如能推广至国外使用，企业如有提供移动支付服务将会比无提供者更有竞争力，进而增加使用者。这些所产生而达到的效益及收益及产生的价格都会优于一开始所投入的资金及技术。（4）W4+O5+O6移动支付制度多样化，一定有要大量商家的配合才能产生效益，而政府近来的推动，也成立了信托服务平台(TSM)，使商家及服务者只需与以此平台为媒介，即可提供服务，而政府的推广也能让消费者对移动支付概念及知识增加，了解优点，而邮储银行只需专注于资金流上的处理，服务消费者。策略联盟的合作，有利于降低成本及突破银行业无法支持的业务。ST策略(Maxi-Mini)：使用优势且避免威胁，此策略在加强优势能力，降低威胁，在面对威胁时可利用自身的优势来克服。（1）S1+S2+S3+T1移动支付相关参与者众多，每个行业都想从中获取利益，邮储银行应依自身优势在这些威胁中求生存，即使不是完全性的主导，也应与这些业者以协同合作的方式进行，以达到最大利益，毕竟邮储银行所拥有的资源还是有其特殊性在，是其他产业所没有的。（2）S4+S5+T2我国金融机构甚多，同业之间的竞争一定在所难免，移动支付包含多层架构，其规划到实行都需要良好的策略，邮储银行应利用本身特有的技术、经验、服务来与其他同业有所区别。也必须有自身规划能力，从而与其他银行业者产生区隔。（3）S3+S4+S6+T3现行邮储银行已有推出感应式信用卡，甚至有储蓄信用卡，若要推行移动支付，得把这些功能都结合至手机，该如何让消费者作移转的动作，使消费者了解移动支付与现行一般感应式信用卡、储蓄信用卡的区别。邮储银行应在推广移动支付时做出产品区隔，并在服务上创新，给予消费者有不同的感受。消费者在转至移动支付时除了原有感应信用卡的优惠外，并了解其增加的特色。加上目前使用一卡通的消费者数量众多，一定要进行储值才能消费，如能在金钱不足时都由自身账户或是信用卡去作补足的动作，邮储银行可以针对此与一卡通业者进行合作，以达到利益。另一方面将感应式信用卡转制移动支付模式，能降低实质制卡费用，降低成本。（4）S1+S2+S5+T4信息一直在求新求变，从金融产业来看，语音银行、电子银行、网络银行、移动银行、自动化设备、移动商务，这些都是银行业运用现行科技产品去提升竞争力与核心价值的证明。即使信息一直不断进步，金融产业本身在规模及体制上都有强力的背景下，进行研究新技术时，资金与技术人才都有相当的经验与规模，足以面对这求新求变的时代。（5）S4+S5+S7+T5消费者的喜好随着时代、科技都会有不同的改变，这些都需要花时间去研究与了解，邮储银行本身在客户管理、理财管理、服务素质上都要有完善的规划及分析才能达到不同客户的需求，加上长期发展移动商务等经验，这些经验都可以应对消费者不同的需求而做出不同的规划。WT策略(Mini-Mini)：减少劣势并避免威胁，此策略在于改善劣势以降低威胁，通常是面临困境时采用。（1）W1+T1移动支付的设备因不属于银行业强项，如自行开发此项目反而会增加成本，应尽量减少此项开发，而相关参与者的威胁，可采用互助合作联盟的方式以达到最高效益。（2）W2+T1+T2邮储银行受法规管制，较其余移动支付参与者受限较多，但相对地安全性较高，与同业比较起来，大家都受法规管制并不影响，在异业方面，银行业应突显优势，像手机信用卡或是资金流服务，都是异业无法支持的，邮储银行应利用自己优势来克服问题。（3）W3+T2+T3+T4移动支付需要投入资金去研发研究，因移动设备操作系统未统一，故在研究发展策略上有所不同，加上移动支付运用的使用模式也不相同，邮储银行投入庞大资金后，如果产生错误策略就会损失惨重，加上又有银行同业的竞争，替代产品的威胁，随着信息科技的进步，又必须不断的创新。所以在投入资金作移动支付时应检视产业优势，设置出短、中、长期的规划，把威胁性降至最低，才能有效提升效益，降低成本。（4）W4+T1+T5消费者对移动支付观念建立，还需要相关单位像政府等大力推广才能有效改善。加上消费者的喜好多变，这些都需要良好的规划并经过分析才能有效改善这些问题。邮储银行应规划分析多了解消费者的喜好做出完善的架构，另请政府开放法规，并多加推广，以改善此问题。移动支付的实施模式有多种方式，其开发后还需顺应商店及消费者喜好才能产生效益，故在实施模式上需作不同规划考虑，但如果是由银行去找寻商店作配合，其所产生的效益有限。加上相关的参与者，每一家金融机构可能会开发出不同的运作模式，对消费者而言反而会眼花缭乱，如又不符合消费者的期待，反而会产生错误的策略行为，应在不同时期作不同的规划，建立营销人员，专门人才，以应对每个时期的问题处理，以避免此问题。若移动支付发展有成，商家自然会看到此风潮而加入市场，感应设备及设备问题会随移动支付产品风行而有所突破。表1.3T邮储银行TOWS矩阵图内部外部优势(Strengths)S1.资本规模大、体制完整、形象可靠，政府监控，不易倒闭S2.风险管控严谨，安全性佳S3.资金流管理经验丰富，方便性佳S1.客户服务为导向，服务创新为目标，可提供多元化服务S5.移动商务、移动银行经验丰富，金融服务支持性强S6.信用卡业务经验丰富完整，其他产业无法比拟S7.现有客户群众多，包含企业客户、个人客户劣势(Weakness)W1.移动支付硬件设备非银行业可支持，手机技术支持较弱势W2.邮储银行受法规规范，发展相较其他产业慢W3.需投入相当成本规划、研发，需大量资金成本W1.与周边厂商、商家协同合作、及消费者推广均需花费相当人力及心力机会(Opportunities)O1.发展移动化服务，提升产业形象及增加核心价值O2.开发移动化市场，增加实质收益及扩展客源O3.移动支付是未来趋势，发展有效提升竞争力及跨足国际O1.移动设备业者开发相关移动支付设备，有益提升消费者移动支付运用O5.政府政策开放推动，有助于产业推广移动支付业务O6.策略联盟，创造双赢价值SO策略(Maxi-Maxi)(1)S1+O1金融业的规模走向合并，扩大，主要是希望提升自身竞争力，也希望在形象能提升及加强核心价值，移动支付有如一块大饼，而金融产业有其优势存在，如能进入此市场提早布局，提供服务，有利于形象及核心价值提升。(2)S2+S3+O1+O2邮储银行产品特殊，受国家管控，在风险管控上都比其他企业来得严谨，安全性较佳，移动支付对于金流，金钱脱离不了关系，而邮储银行对金流的处理经验也较佳，所以邮储银行在发移动支付上也相对比其他企业来得有优势，发展移动支付对邮储银行而言有益增加银行业价值，而在收益上也可增加手续费收入及额外所产生的附加价值收入。(3)S4+O1+O2+O3邮储银行属大型服务业，服务品质及服务创新都不断在提升自身素质，而移动支付除了给予消费者创新支付体验外，好的服务品质更是不可缺少的，要消费者持续的使用移动支付需要良好的服务价值，好的服务价值才能留住客户，消费者愿意使用，才会产生收益。而通过移动设备所额外推广的营销产品更是提升本身收益。(4)S5+O3+O4+O5邮储银行在移动商务上已有完整的丰富经验，故在推动移动支付时在金流架构及整理环境都有一定的认知。移动支付既然是未来的趋势，国外也陆续在推行中，有利于跨国际，而与移动支付相关业者在持续开发相关设备及产品，对邮储银行而言更加有利，政府也推广移动支付活动，这些都使对邮储银行发展移动支付是一大益处。邮储银行规模、体制的完整主要是希望增加竞争力，在国际之间能够立足，所以需不断的提升服务价值与品质，且邮储银行对移动商务也极积的投入，不论是在设备上或是经验上都比其他产业更胜一筹，自身的风险管控及金流经验也是其他产业所无法比拟的。而在移动支付发展中，邮储银行可利用自身的优势发展此领域，以增加强核心价值，加上投资移动支付，其除了手续费的收益外，另外还有其额外创造的营销收益及形象认同度。(5)S6+S7+O6信用卡是银行专有业务，消费大众的消费方式又以信用卡占大多数，银行业本身现有客户群众多，特以企业户为大宗客户，这些企业户又有下游的合作厂商，均可作移动支付发展。另外，银行业对一些商家较无合作关系，但相对的像地铁公司所推出的一卡通本身已在便利商店或是大众交通运输方面设有渠道，但地铁公司在金流上只单纯有储值卡的功能，策略合作可产生双赢机会。WO策略(Mini-Maxi)(1)W1+O4+O5移动支付硬件如果由银行再去开发，反而不符合经济效益，而目前移动设备业者直接在设备上设备此硬件，商店也添置感应设备，电信商的推广，这无疑是对邮储银行在推动移动支付来说是优点，另外也开放手机信用卡法规，让银行业者可以承做此业务，对邮储银行都是利多。(2)W2+O1+O3邮储银行虽受限法规规范，运作需经过严格核淮，相对安全性也会提升，邮储银行在电子交易及移动化上能够构建完善架构，除企业自身投资规划，政府的法规也是控制其安全性的主因。为提升形象及建立核心价值，建立完善的服务品质及对消费者负责，并在往后能与国际接轨，邮储银行应利用发展移动支付外部机会促进政府开放订立及开放相关法规，以提供消费者高品质服务。(3)W3+O1+O2+O3投资移动支付开发相关系统及架构，资金投入无可避免，但从外部机会来看，增加此服务能带给金融业者提升其核心价值，及企业的认同度，另外发展移动支付一定有手续费的收益，而其周边产生的价值更不容小觑，如使用以账户扣款的方式来进行移动支付，消费者一定要在金融机构开户，如此能增加客源。加上所有消费需通过移动设备，金融业者能适时提供金融相关服务，如交易信息、刷卡优惠、余额查询，不仅能提升服务让消费者使用方便，通过移动营销更能直接让消费者接收到，更可因此会产生额外收益。此外，不论是跟电信业者或是信用卡业者合作，都可从中洽谈合作方案。而因网络交易所产生的第三方支付也是金融业者可以介入业务，连接移动支付，以扩大版图。国际间推行移动支付，日后如能推广至国外使用，企业如有提供移动支付服务将会比无提供者更有竞争力，进而增加使用者。这些所产生而达到的效益及收益及产生的价格都会优于一开始所投入的资金及技术。(4)W4+O5+O6移动支付制度多样化，一定有要大量商家的配合才能产生效益，而政府近来的推动，也成立了信托服务平台(TSM)，使商家及服务者只需与以此平台为媒介，即可提供服务，而政府的推广也能让消费者对移动支付概念及知识增加，了解优点，而银行业只需专注于金流上的处理，服务消费者。策略联盟的合作，有利于降低成本及突破银行业无法支持的业务。威胁(Threats)T1.异业的竞争，与移动支付相关参与者都想从移动支付中得到利益，产生各产业相互竞争T2.银行业者众多，同业竞争者无可避免T3.感应式信用卡、一卡通，相似产品的威胁T1.移动支付发展变化快速，需不断跟着市场作跟进T5.消费者的喜好多变，需依消费者喜好作不同规划ST策略(Maxi-Mini)(1)S1+S2+S3+T1移动支付相关参与者众多，每个行业都想从中获取利益，邮储银行应依自身优势在这些威胁生存，即使不是完全