《我国民间借贷问题及其优化策略》10000字（论文）

我国民间借贷问题及其完善对策研究摘要民间借贷是中国当代市场经济中一个重要的融资途径,其在中国已具备了悠久的文化和历史。民间借贷不仅促进了中国融资方式的多样化，而且有助于中小企业获得资本和融资。然而，民间的借贷方式在推动我国经济增长的同时也带来了一些不利的弊端。如果企业内部发生了资金链断裂等情况,往往会导致违约事件失控，严重影响贷款人利益，损害社会稳定。因此，规范引导我国民间借贷市场,创造良好的社会经济发展条件和环境，促进我国民间借贷市场健康发展的相关政策和措施建议,对于促进经济发展具有十分重大意义。本文从民间借贷基本概况入手，对我国民间借贷存在的合理性进行分析，并提出我国民间借贷发展中存在的问题，最后就问题提出规范性措施。[关键词]民间借贷；正规借贷；规范发展目录一、民间借贷概述 1（一）民间借贷的概念 1（二）民间借贷与正规借贷的关系 21.互补关系 22.竞争关系 3（三）民间借贷的特征 41.民间借贷是一种资金筹集活动 42.民间借贷具有隐蔽性 43.民间借贷具有灵活性 44.民间借贷形式多样化 4二、我国民间借贷存在的合理性分析 6（一）从金融生态方面分析 6（二）从关系本位进行分析 7（三）从我国的企业规模分析 8三、我国民间借贷发展中存在的问题 10（一）我国企业的负担过重 10（二）脱离实体经济 10（三）民间借贷与社会组织纠缠不清 11（四）影响金融秩序 11（五）民间借贷存在较大风险 121.道风险德 122.利率风险 123.流动性风险 13四、规范我国民间借贷的对策 13（一）构建金融监管体系，完善征信系统 13（二）规范民间借贷程序，加强日常监管 14（三）实现利率市场化，加大借贷利率透明度 15（四）深化金融体系改革，加大金融创新力度 16（五）进行民间借贷的风险宣传，从严打击民间借贷的违法行为 17参考文献 18近年来，中国民间借贷的发展在中国金融问题的讨论中占据了非常重要的位置。金融体系灰色地带的民间借贷对中国社会经济生产产生了深远影响。民间借贷是一把双刃剑。一方面，民间借贷能够有效地提高其融资的效率，提升直接融资比重，降低银行存款储蓄和房地产投资的转型压力,加快我国金融体制改革的市场化步伐，拓展商业银行非法允许的服务范围,促进我国商业银行服务水平和质量的更新与改善。另一方面也大大削弱了我们国家对于宏观调控的作用，尤其是由于民间借贷而导致的资金流动盲目,容易被人口流入具有国家限制性的行业，进一步扰乱金融秩序。因此，规范民间借贷发展势在必行。一、民间借贷概述（一）民间借贷的概念“民间借贷”的这个基本概念主要指的是在地方政府和商业银行之间,但相对于一般中国官方的正规商业金融而言，它们所泛指的主要是双方自然人之间、自然人与非金融管理机构的其他公司法人或其他相关社会公益团体或者组织之间的一种正式借贷融资交易业务关系我国现行法律法规对民间借贷的概念没有作具体性规定，但是民法通则、合同法、物权法等法律规范中，均将民间借贷关系纳入法律调整的范畴。“民间借贷”有广义和狭义之分，传统的、狭义的民间借贷指自然人之间，一方将一定数量的金钱或无记名有价证券转移给另一方使用，另一方到期返还并支付利息的法律行为；广义的民间借贷，还包括自然人与非金融机构的法人或其他组织之间的借贷关系。我国著名大学教授也将民间借贷做过详细定义，例如：厦门大学江曙霞教授认为，民间金融活动（或组织）是一种复杂的经济金融甚至社会现象。它既可以提供资金融通服务的经济制度,又可以促进社会进步的社会制度的特征。中南财经政法大学的刘晓东认为，所谓地下金融是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。综合上述情况来看，民间借贷是泛指自然人之间，自然人与其他法人之间,及其公司法人或者其他社会团体相互之间，而非由国家金融监督管理部门审批后所设立的各类金融机构和其分支以货币或者其他有价证券等资产作为对象进行融通的一种交易行为。（二）民间借贷与正规借贷的关系比较研究民间借贷和正规借贷之间的相互关系有利于更加深入的了解民间借贷。正规贷款主要是指借助于通过国有银行、政策性银行、股份制商业银行等正规金融服务中介组织及金融市场而实现的融资。从我们的民间借贷和正规借贷的内涵就我们可以清楚地看到,民间借贷和正规借贷之间是一种相互竞争、交织作用的关系。1.互补关系目前，官方金融机构主要是为中国的国有经济服务，官方金融机构的大部分资金主要是流向于我国的一些大型国有企业。尽管近年来我国官方和商业性金融机构在对非公有制经济的政策扶持和力度也一直在不断地加大，但与对正规商业性借贷的政策扶持力度相比，民间借贷的资金则主要是流向了我国的非公有制经济，特别重视和服务于当代我国的商业性民间经济,其资金主要是支持于当代民间中小微企业、个体户和农家。由于当时中国的金融生态发展已经具备了以银行为首的市场经济特征，许多民营中小企业、个体工商户和农民很难从银行等正规金融部门获得生产发展资金，因此民间借贷则成了民营中小企业、个体商户和农民融资的主要渠道。如我国东南沿海是改革开放的前沿，非公有制经济发展迅猛。在部分城镇，非公有制经济已成为推动地方经济发展的主要力量。从客观上看,民间借贷已经很大程度上填充和纠正了我国的正规金融发展中存在的不足，与正规金融借贷之间具备一定的优势和互补性。2.竞争关系和正规借贷相比，民间借贷有效性更强。民间借贷灵活，无论资金投向，交易方式，交易程序，都很灵活方便。另外,民间借贷通常以关联人的本位作为其依据，在与成员之间相互认识和熟悉的社区中开展，可能会有助于降低信息不对称。中国传统习俗和共同的道德规范使民间借贷更容易促进资本借贷的顺利进行，进一步降低交易成本，提高双方的收入水平。并且由于民间借贷的利率具有比较大的市场化水平,更容易引导资金流向，满足双方需求。随著民间借贷市场的不断发展和繁荣，由于资金和业务的竞争，民间借贷与官方正式借贷的市场竞争将十分激烈。（三）民间借贷的特征1.民间借贷是一种资金筹集活动就其本质意义上来说,抛开了资金流向融出方的市场经济主体，民间借贷所需要从事的各种社会经济活动和正规的金融行为之间并没有太大的区别,而且民间借贷中的资金流向融入方、交易对象的货币资金等都是与正规的金融行为相同，民间借贷活动地目的是通过借贷关系来筹集资金。2.民间借贷具有隐蔽性民间借贷业务是一种长期处于国家政策的宏观调控和监督之外的融通性经济活动，不能直接进入其官方统计报告且交易对象主体较为广泛,交易手段多切不易控制，交易形式不规范等因素，再加之我国民间借贷资金来源复杂，性质各异，用途广泛，多为游资。因此民间借贷的隐蔽性显而易见。3.民间借贷具有灵活性与正规金融相比，在资金投向、风险缓释措施、贷款期限及还款方式上相对灵活，交易速度一般较快。从法律角度来看民间借贷是债权人与债务人之间的协议借款，没有银行内部程序的约束，只要双方就协议认可，符合法律规定，就可完成资金借贷。并且商业银行的贷款时间和期限通常是以定期的形式存在,民间借贷也可以是即借就还，灵活性较高。4.民间借贷形式多样化中国的民间借贷形式多样，分为企业融资性借贷、低利率相互代款、非正常中介贷款和发放高息贷款。“企业融资型借贷”主要分为企业融资和社会融资。企业的集资,主要是作为一种季节性的集资。也就是有一些房地产经营和开发的企业,为了能够逃避一些正规费用，或者因为自己没有经营和开发的资质，社会上的购房者被编制成了企业的一名职工,为自己的建房活动进行虚假的集资，而这些购房者所支付的住宅首付款则变成了建房的资金。另外还有很多是在基层地方政府投入融资，即为了保障行政区域内重点项目的正常建设，以政府名义从特定对象中筹集资金。“低利率相互贷款”这种相互贷款业务形式也被我们一般统称称之为“扶贫”，主要应用目的之一是广泛应用泛指我国农村贫困地区包括城乡居民和其他农村个体农民家庭及其中的一些私营企业和地主之间，利用自有的农村闲置财政资金对其进行无偿或者有偿相互贷款借贷。相互可以熟悉、相互可以信赖的主要借款人和其他主要贷款者直接有机会再次见面，通过贷款口头或者借记卡等多种贷款方式,约定了此次贷款的约定金额、期限及贷款利息，用于借贷银行和借款个人之间,主要贷款指的也就是用于银行和个人朋友之间临时性的融资交易往来，金额可以控制在数百元~数万元之间,企业之间的小额交易贷款金额可以控制在数万元~数百万元之间，有的甚至一笔小额交易就可以能够直接使您的贷款最高金额达到数千万元,此种贷款类型的个人借贷方式贷款操作期限灵活，有不定期、几天、几个月，借贷行为双方或是私交良好时的贷款期限最多时也可以至少持续几年。互助类借贷在实际交易时大多数都没有考虑到盈利或者仅仅是微小的利益。“借款”的目标用途主要在于为了解决人们的生活和生产所迫切的需求。“非正式中介贷款”这些非正式中介机构的公司一般是“投资咨询”、“投资管理”、“财务管理”和“财务咨询”等公司,通过正式中介机构的融资服务活动或者直接依托非正式中介机构的方式进行其他民间借贷。此外，私人注册担保公司还可以向企业(主要为中小型企业)、个人和私人所有人以及其他自然人的贷款等机构提供担保。“高息贷款”这一类型的信用卡贷款已经成为了民间借贷的一种主要手段。二、我国民间借贷存在的合理性分析（一）从金融生态方面分析目前我国的金融风险已经过度地集中在银行,金融的生态依旧是不健康的。受不同法律制度的影响，世界各国的金融体系主要表现为银行主导、市场主导和自然主导三种不同的金融生态。中国属于第一金融生态。这种新型经济生态中最重要的优势之一就是由于银行业的高度发达,资本和市场上的附属物都被分配给了银行业的发展，金融风险也高度集中在银行业,信用等级相对较低的中小微型企业很难能够从那里获得有利于其发展的资金。中小微型企业正在为谋生路而把融资的需求更多地转向了民间。从2020年底金融机构资产负债表可以看出，如表1，中国银行业总资产占整个金融业资产百分之九十以上，银行业在金融资产负债的债比中已经高达百分之九十一，充分说明中国金融生态还有很大的优化空间。由此可见中小企业在借贷门槛较高的银行等正规金融机构融资希望并不大，从而中小型企业将融资的目光投向民间金融，充分说明民间借贷的存在是符合我国企业发展的融资需求。表1.2020末金融业机构资产负债表余额(万亿元)同比增速（%）金融业机构总资产353.1910.7其中：银行业319.7410.1证券业10.1525.0保险业23.3013.3金融机构负债321.1710.8其中：银行业293.1110.2证券业7.5129.3保险业20.5513.6金融业机构所有者权益32.019.2其中：银行业26.638.6证券业2.6314.2保险业2.7511.0信息来源：中国产业信息网（二）从关系本位进行分析以亲属关系和地缘关系为纽带的关系规范是民间信贷运行机制的重要基石。私人金融机构在发放贷款时一般不需要抵押或担保，主要依靠借款人或中介机构的个人信贷。如图1所示，民间借贷渠道主要包括近亲、远亲以及朋友和同事。一方面,亲朋好友所介绍的这些此类借贷行为往往会受到其道德约束力的保障,而这种道德约束往往比其他法律的制裁更有效。另一方面,贷款主要是以其他个人信用作为依据的,即贷款之间所发生的关系是个体性的,借款者对其负有无限的责任。当借款公司或者企业如果逾期拒绝偿还贷款,民间金融机构就可以凭借贷款合同协议向其申请上诉，法院也会以个人贷款争端的形式进行受理。私人银行贷款在进行抵押物时也很有可能会需要进行担保，但是对于抵押物并没有严格的限制。民间金融双方均可以享受政府和正规的金融组织法律上的最小交易额和规定的限制。许多在官方或者私人金融市场上并未得到保证的东西,都是可以从正式或者非官方的金融市场中获得保证。所以，民间借贷虽然实际上属于一种私人的经济性活动,但却必须遵循其具有本地区传统特征的行为准则。因此，关系准则为中国民间借贷的存在提供了合理的解释。图1.民间借贷渠道信息来源：中国裁判文书网图（三）从我国的企业规模分析民间借贷是中小微企业和农村地区的重要融资途径。中小企业一直以来是推动我国近年吸纳大量外资和移民就业的“主力军”,也是推动中国新兴实体市场经济快速发展的“底盘”，天眼大量经济数据通过统计分析报告充分表明。在2016年至2020年度新上市注册的10家企业中中小企业占比近60%。中国国家和地方各级国有银行贷款大多分别向大型国有企业发放。为了生存和发展，许多小微企业和农村客户不得不转向民间借贷。虽然近年来我国多次制定和出台了政策来支持中小企业的融资，但是中国银行贷款的条件非常严格，中小企业很难完全适应这些条件，因此很难获得银行的金融扶持。与此同时,银行借贷手续繁琐，审批过程多且工作费用高。对于资金紧张亟待发展的中小微型企业,难以及时地取得资金，无法及时地解决其资金的需求。此外，中小型企业的资金和贷款需要量是最旺盛的阶段,往往都是在创业早期。成立时间越短，对资金的需求越强。然而现阶段由于企业没有足够的抵押物和担保，使得获取信用贷款的难度增大。而且能否获得有效的融资扶持也将对于企业能否健康成长与发展至关重要。民间借贷给我国解决中小微型企业融资困难、减轻中小微型企业融资困境提供了切实可行的路子。目前，民间借贷规模越来越大，不容忽视。贷款完全主要是由国家民间融资借贷所直接获得的约为仅占59.2%；完全由国家商业融资银行所直接支付的只为约占7.7%；用于民间融资借贷、银行提供抵押物品的贷款均为约占33.1%。其中以银行民间融资借贷规模更多的小微投资企业乡村农户所占比例大约为23.8%，银行民间借贷规模更多的小微投资企业乡村农户仅比例为9.3%。如图一，据统计估算，2016、2017、2018、2019、2020年我国民间借贷的总量约是5.4万亿、6.1万亿、7.3万亿、8.6万亿、8.2万亿，排除疫情影响，可见其规模逐年增大，更能说明民间借贷伴随中小企业的发展而进行发展，所以民间借贷发展是大势所趋。图2.民间借贷总量信息来源：中国裁判文书网三、我国民间借贷发展中存在的问题（一）我国企业的负担过重民间借贷尽管在短暂的时间内解决了中小微型企业的财务和经济危机,但是过度的收费却增加了企业的财务负担。企业把借款人所取得的资产全部投入生产后，所获得的经济效益较低，难以清偿已到期的巨额债务。然而,企业往往是通过其它民间借贷的方式获得较高额的利息。从长期角度来看,企业正陷入一个恶性循环，对其未来的发展是极为不利的。民间借贷的方式不仅严重地损害了企业的健康，也极大地增加了非信贷、不法组织等风险事件发生的概率。（二）脱离实体经济近年来，房地产的市场价格一度暴涨，为房地产的开发者创造了巨额的财富，再加上市场对资金的流动性紧张、信贷短期紧缩等各种因素的影响,使得我国民间借贷的市场价格一度陷入失控。随着我国民间借贷市场价格的提高，许多闲置的民间资本都被直接搬迁到了借贷的各个环节，使得许多民间资本在实体经济中缺乏了支撑,导致了实业“空心化”的现象也相继出现。随着房地产政策的进一步从紧,已经投放和配置的资金也难以顺利脱身,这就会使得我国实体经济困难，无法支撑资金的成本，导致资金倒闭或者崩盘等情况发生。（三）民间借贷与社会组织纠缠不清目前，我国的一些大型民间暴力借贷社会组织还仍然普遍存在与其他一些社会主义团体纠缠不清的特殊情况，暴力借贷案件也曾频繁地在此发生。很多大型民间融资借贷中介企业在已经成功完成了多次民间融资借贷后的实际营业额并没有明显地有所增长，导致其他清偿借款人根本无法依照银行规定的还款期限内及时完成借款偿付或者还款，此时许多大型民间融资借贷中介机构就可能会通过使用暴力强迫收款等各种方式向被清偿借款人强行索赔大笔资金，甚至针对被清偿借款者本人因此造成的其他人身财产损失。例如2011年中国温州某地区一家品牌鞋业有限公司的主要经营者由于无法按时顺利地按期完成巨额借贷人的还款而再次遭遇到并受到中国相关巨额借贷管理机构连续不断的还款严重威胁和严厉恐吓，导致该鞋业公司的主要经营者群体出现了一种精神上的崩溃，最终以杀人跳楼的一种形式彻底结束了这场被外界称为巨额借贷的金融风波。虽然这起枪击事件最终都没有能够及时得以彻底平息，但是在此期间所产生给中国公众生活带来的巨大影响却是不可估量的。（四）影响金融秩序民间借贷方式会对金融秩序产生一定影响，体现在多个方面。首先，民间借贷严重影响了商业银行对于资金的吸取和存款管理，降低了存贷比。近几年以来,中国的建筑业、工商业、农业等各类银行的贷款均出现了有所减少，其中非常多的很大一部分流动性资金都已经向民间市场转移。再流动到民间借贷机构。其次就是民间融资本身具有回收刚性强的优势,这些都是由于商业银行收款方式所远远无法比拟。再者就是民间贷款数量相对较多，加大了财务管理难度。最后民间借贷方式能为借款人带来巨大的利益。许多具有特殊权力的员工投入到借贷工作中，对银行的安全构成威胁（五）民间借贷存在较大风险1.道风险德目前，中国还没有完善的民间金融监管体系，政府部门难以对其进行监管。例如，为了使一方的经济利益最大化，往往会损害另一方的利益，从而产生风险。民间金融规模大、发展势头强，其中非法集资、贷款违约案件多，风险较高，存在较大风险。同时，大数据时代的到来催生了大量新企业，其中很多企业还款能力差，忽视催款，这将给民间金融的出借方带来更大的经济损失。由此可见，民间金融监管体系并不完善，给违法者提供了违法的空间，由此产生道德风险，这也是中国民间金融风险形成的重要因素。2.利率风险民间金融的快速发展离不开大数据、人工智能等信息技术的快速推广。与商业银行相比，民间金融利率相对较高，借贷期限也较短。利率对资金需求有重要影响，因此，社会资金需求缺口扩大，将带来利率风险。民间金融的利率风险也非常明显。一方面，由于国家实施金融约束政策，缺乏规范的市场运作，民间金融发展处于无序状态，然后由于利率的变化，民间金融资金需求缺口呈现出不断扩大的趋势。许多中小微型企业在融资方面存在的问题并未能够得到有效地解决，仅仅是依靠一些民间融资。因此，民间借贷供不应求，其利率将继续上升。3.流动性风险流动性风险可分为市场水平和现金水平。市场层面风险主要是指由于政策、非交易时间等因素难以按照市场价格进行套期保值，从而损害一方利益。现金风险主要是指资源短缺，制约了金融机构的平稳运行，使其面临破产风险。在现实中，如果金融机构资金短缺，很难满足客户的贷款需求，也很难偿还债务，因而会产生流动性风险。近年来，民间金融发展势头良好，不管是民营金融机构的数量、从业者的数量或贷款余额,还是银行贷款余额均处于快速上升状态，其中流动性和风险事件发生的几率也相对更高。一旦出现流动性风险，将危及整个私人金融市场的发展。主要原因是民营金融机构发展不规范，形式灵活多样，难以实现规范监管。四、规范我国民间借贷的对策（一）构建金融监管体系，完善征信系统政府可以委托金融监督部门承担民间借贷的监督职能，明确其职责。在法律、政策的基础上，研究制定了《民间借贷管理办法》。建立政府主导、财政部门主导、银行、公安等部门共同参与的民间借贷监督与风险管理协调机制。建立个人和企业信用档案，实现网上继承共享，完善征信体系。鼓励以市场化运作方式设立民间融资借贷服务中心，实行投融资双方登记备案制度，实现民间融资阳光化、规范化运作。建立健全中小企业信用奖惩机制。在市场经济条件下，信用作为一种商品，需要运用市场和法律手段进行管理，使信用成为一种强大的市场需求，交易中的质量和数量要求能够使企业信用体系发挥应有的作用。建立和完善对失信行为的处罚机制，最重要的是要以法律形式确定对失信行为的界限、程度以及相应的处罚力度和形式。除了依法惩治信用记录不良企业外，政府相关管理部门还应通过公开的信用信息系统向社会披露企业的不诚信行为，强化不诚信惩治机制的作用。同时，配合工商、税务、银行、司法等相关部门对企业不诚信行为进行处罚。通过建立失信处罚机制，增加企业或个人的失信成本，促使其行为守信，使守信成为守信人的通行证。同时，对诚信记录良好的企业进行物质奖励和精神奖励，并向社会公开，营造良好的诚信氛围。（二）规范民间借贷程序，加强日常监管只有加强对民间借贷的有效监管，才能有效降低民间金融风险，使其更加科学、健康发展。一，在中国的法律法规体系框架内,成立了专门负责民间和金融监督管理的部门，全面监管民间借贷，有效约束双方行为，有效降低风险。二是根据民间金融发展现状和未来趋势，适度拓展民间借贷发展空间，特别是资金投向渠道，提高借贷资金的流动频率，为民间金融发展创造良好环境。三，做好民间借贷的相关立法工作，从法律法规的角度规范民间借贷的发展和双方的行为，分析民间金融的发展情况，为有效防范民间借贷发展中存在的问题，实现民间金融风险，应特别加强民间融资中介机构的资金来源，制定民间融资制度、实施细则、操作细则，日常资金流动、利率、不良资产等情况。民间借贷市场已出现一次正常整顿。加强联合执法，对违法违规经营、触及金融安全“红线”的民间金融机构采取责令关闭、年审等方式，坚决清理民间资本市场；对违规经营民间融资业务的，采取暂停经营、限期整改等方式予以规范。（三）实现利率市场化，加大借贷利率透明度实现利率市场化，增强了贷款利率的透明性。通过政府允许收益率的相对自由波动，民间借贷和正规金融之间的博弈会拥有一个合理的时间，在此期间进行风险费用成本的核算和决策选择会由市场各方共同完成和自己承担，从而也会致使得民间的高利贷丧失了其存在的空间。引导民间借贷的利率始终维护在合理的水平，有效地控制了银行存款与民间融资的比重，间接削弱了民间融资市场中可能面临的潜在风险。全部这些都是取决于利率信息的透明性。民间金融的发展与风险各有特点，但更为普遍。然而，金融市场的分拆制约了中国整个金融业的整体健康可持续发展。因此，中国政府部门必须高度重视中国金融市场的细分。从民间借贷利率角度来看,政府部门应该大幅度地增加民间借贷贷款利率的公允性和透明程度,有效地改善了社会资金的整体供给，同时还能够针对利率情况进行更为科学合理的管控，改变了传统模型下对利率的一种过度遏制,进而有效地减少了金融市场的细分，也就是说它既可以帮助我们实现对于社会资金快速流动的正确方向和引导，在此基础上,有效地防控了国家和民间金融的风险（四）深化金融体系改革，加大金融创新力度破除现有商业投资银行的金融垄断，降低现有商业投资金融市场的行业准入率和门槛进一步加快深化商业金融体系的结构改革，这个时代关键时刻就需要彻底努力打破现有商业投资银行的金融垄断，允许和鼓励加大力度,深化商业金融服务,真正能够起到充分发挥它们的直接融资服务主体和渠道上的作用。进一步支持加快培育发展中小微企业金融机构,扶持中小微金融企业。当前,我国的信贷金融服务资源普遍都已经集中投入到了大型中小商业投资银行的手中，而小微民间信贷服务公司比较少，融资渠道门槛的大幅上调也可能使得中小投资者们仅仅希望可以通过寻求加入更多的小型民间信贷金融服务组织。而我国民俗学由于目前还比较缺乏自己建立相应的法律执法管理力量，往往执法操作不够严格缺乏规范，存在着许多的法律风险。各省和地区也认为应当进一步支持加快培育发展中小微企业金融机构,通过探索建立健全规范化的企业经营风险管理机制，减少企业融资的一定风险。越来越多的专业人才和金融技术创新资本被从我国实体金融经济中逐渐抽离出走，使得实体金融市场与我国虚拟金融经济一片熊熊燃烧般的火暴，但是我国实体金融经济也已开始步入了高速发展的严峻历史寒冬。如果再也不见没有了对于实体市场经济的政策扶持，虚拟市场经济的长期泡沫也迟早将有机会彻底破裂。并且当前中小企业的风险融资环境十分困难，各地都提出应当尽快做出制定相应的融资优惠政策以有效支持我国实体市场经济和中小企业健康发展,加速探索建立健全中小企业风险融资服务机构，这是一个非常好的融资优惠政策。（五）进行民间借贷的风险宣传，从严打击民间借贷的违法行为从民间金融的发展来看，民间金融始终与正规金融分离，缺乏必要的法律制度作为支撑，难以规范和制约。因此，我们必须针对当前中国民间金融风险及其成因，全面完善相关立法工作。第一，政府部门要按照促进民间金融健康发展的原则，明确企业经营资质，充分认识民间金融发展的积极作用，并采取必要的立法制度，明确规定经营范围，企业的权利和责任，从立法角度为民间金融提供必要的支持，确保其正常运行和规范发展。二是