《S农村商业银行农户小额信贷发展问题及优化策略（定量论文）》10000字

S农村商业银行农户小额信贷发展问题及完善对策研究摘要中国作为一个农业大国，其“三农”问题备受国务院和党中央的关注。农户小额信贷是我国解决“三农”问题的一种手段，在解决农户资金短缺方面有着重要作用。然而，农户小额信贷在发展中仍面临着诸多问题，只有解决这些问题才能更好地、更进一步地缓解农户资金的压力，实现可持续地发展。为此，本文以南平农村商业银行农户小额信贷为研究对象，首先从研究背景与意义入手，结合文献研究，阐述农户小额信贷贷款规模先稳步增长后有所下降、农户对贷款服务需求持续增长、业务办理流程呈现多元化、农户贷款不良率逐年下降等现状。其次，分析农户小额信贷信用风险控制有待完善、农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求、农户小额信贷办理手续流程过于繁琐、农户小额信贷贷后管理难等问题。最后，针对这些问题提出营造良好的信用环境、提升农户小额信贷服务供给、优化农户小额信贷办理手续流程、加强贷款资金的贷后管理等对策。以推进南平农村商业银行农户小额信贷的工作，促进农户小额信贷健康稳步地发展。关键词：农村商业银行；农户小额信贷；南平目录TOC\o"1-3"\h\u240611绪论 十年代，我国第一次引进小额信贷模式，并对其概念作出了解释说明，即小额信贷是指以低收入人群和贫困人口为对象，并向其提供贷款与存款服务的信贷业务。农户小额信贷是依据农户的信用，根据农村信用社、农村商业银行等对农户的信用、经营能力、还款能力等情况进行调查并制定的信用等级制度下，在对应信用等级制度核定的额度与期限内，向农户发放无需担保、无需抵押的小额贷款。它主要面向于信用比较良好的农户和农村个体经营户，主要用于农村种植业和养殖业方面以及与农村生产经营相关的其他方面的生产经营活动。同时在确定贷款额度时也需要注意几个因素，其中主要部分还是需要根据贷款农户的信用等级情况来确定；其次就是农户自身开展生产经营活动的规模程度与业绩效益的情况也是有所影响；最后是因为各个地区的经济情况不同，经济发展能力也不同，因此不同的地方就需要结合本地具体、实际的情况对应的进行贷款额度的确定。1.3.2农户小额信贷的特征（1）贷款对象特殊农户小额信贷的对象主要是那些信用良好的农户以及农村个体经营户，但这部分群体一般难以提供担保物与抵押物来申请贷款，所以这部分群体较难获得资金上的需求。农户小额信贷主要是通过向这部分群体发放和提供小额贷款，不仅可以帮助因手头无资金且无法提供担保、抵押的农户进行生产经营活动，还可以帮助已有生产规模、规模较小的农户扩大生产规模，从而帮助农户和个体经营户获得一定的收益，提高农户的收入，增强农户的生存能力。（2）贷款额度小农户小额信贷的贷款额度小是指同其他贷款业务相比，其可贷款得到的金额较小。根据不同地区的金融政策的不同，贷款制度也有所不同，因此具体的额度需要根据具体的情况与水平而制定标准。尽管各个地方的标准存在一定的差异，但是其贷款额度小是一样的。（3）贷款期限灵活农户小额信贷的贷款周期一般较为灵活，是因为农户在进行生产经营时常常受到一定的季节与周期的影响，所以农户小额信贷的贷款期限一般是根据此情况所制定的，而且农户进行贷款时也可以自行根据自身生产经营周期等情况选择贷款期限。（4）无需担保和抵押农户小额信贷的基础是农户的信用。与传统的贷款业务不同是，这类贷款在进行申请时是无需有效的担保物品与抵押物品作为基础条件之一的。换句话来说，它是面向于那些信用度较高的却没有担保物、抵押物和担保人的群体。也正因于这个无需担保和抵押的条件，很多农户和个体经营户缓解了对资金方面的需求，并在生产经营方面取得了一定的成功。（5）贷款的偿还性农户小额信贷虽然最初的目的是为了帮助农户提高生活质量，为促进农业与农村经济的发展而推出的，但是从本质上来看，农户小额信贷还是属于贷款中的一种，因此它仍然需要偿还是其基本的特征之一，已贷款的农户需要按照约定的期限与条约进行偿还贷款。2南平农村商业银行农户小额信贷现状分析2.1贷款规模先稳步增长，后有所下降如表1所示，南平农村商业银行2016年各项贷款余额为20.85亿元；2020年各项贷款余额为48.91亿元，从2016年到2021年余额的平均增长率保持着逐年稳步增长的良好态势。表1南平农村商业银行农户贷款余额情况年份各项贷款余额（亿元）农户贷款余额（亿元）农户贷款余额占比201620.857.6136.50%201725.069.4937.87%201831.812.2638.55%201936.7413.9337.92%202043.0915.2035.28%202148.9114.3329.30%（数据来源：南平农村商业银行各年报资料整理）随着南平农村商业银行注重对“支农”的管理，主动积极地解决三农的资金需求，农户贷款余额也呈现不断增加的态势，每年均以不同的速度在增长，直到在2020年达到15.20亿元，随后2021年下降了0.87亿元，农户贷款余额为14.33亿元。其中2017年至2018年的农户贷款余额增量幅度最大，增速高达29.19%，之后增速逐渐放缓甚至为负值。图12016-2021年南平农村商业银行农户贷款余额变化趋势图根据南平农村商业银行2016至2021年农户贷款余额占各项贷款余额的比重数据可以发现，2018年的占比为38.55%，是这六年间的最高值，可以说南平农村商业银行农户贷款的规模在这一年实现了新的提升。总体上以2018年为界，2016至2021年农户贷款余额占比先逐年增加，随后呈现明显的下降趋势，具体情况如图1所示。2.2农户对贷款服务需求持续增长南平农村商业银行一直坚持以服务“三农”为宗旨，坚持为农户服务的理念，并为此积极开展各项工作以推动农村经济的发展。表2是2016至2021年南平农村商业银行涉农贷款余额增长率以及涉农贷款占各项贷款余额的比重的统计数据。如表2所示，从余额上看，南平农村商业银行的涉农贷款余额每年均有一定程度的上涨，其中2016年的涉农贷款余额为15.29亿元，而2021年的涉农贷款余额有35.92亿元，较2016年上涨了134.92%，表明农户对资金的需求也变得越来越多。表2南平农村商业银行涉农贷款余额情况年份涉农贷款余额（亿元）增长率涉农贷款余额占比201615.2930.8%73.39%201718.7822.9%74.94%201824.8532.34%78.17%201928.7415.61%78.22%202032.3212.45%74.99%202135.9211.08%73.44%（数据来源：南平农村商业银行各年报资料整合）图22016-2021年南平农村商业银行涉农贷款占比和增长率变化趋势图从增长率和比重上看，南平农村商业银行的涉农贷款余额增长率是先下降后上升再下降的趋势，但涉农贷款余额占各项贷款余额是稍微呈现上下波动的态势，具体如图2所示。从中可以看到的是南平农村商业银行的涉农贷款余额始终占全银行各项贷款余额的70%以上，占有较大的比重。说明南平农村商业银行一直都有努力地在金融方面帮助农户，用行动实践宗旨与理念，其贡献是显而易见的。2.3业务办理流程呈现多元化随着科技以及互联网技术的快速发展，农户申请贷款的方式不再局限于线下操作，而是逐渐趋于多元化、多样化。农户从原来只能到各网点柜面申请贷款的方式转变为可以通过微信公众号、手机银行APP、客服服务专线等方式进行申请贷款。根据图3数据显示，南平农村商业银行从2016年到2021年六年间，电子交易占比分别为88.06%、91.03%、92.36%、93.19%、97.98%、99.36%，可以发现电子交易占比出现明显的上涨态势。截止2021年年末，南平农村商业银行的电子交易高达99.36%，在福建省银行排名中，位于第二名。图32016-2021年南平农村商业银行电子交易占比变化趋势图2.4农户贷款不良率逐年下降从余额方面来看，南平农村商业银行不良贷款余额从2016年的0.22亿元减少到2021年的0.12亿元，其下降了0.1亿元，将近两倍。从不良率方面来看，随着南平农村商业银行农户贷款规模的不断扩大以及加大力度对不良贷款的防控，该行农户贷款中不良贷款率也发生了一定的变动。如表3数据显示，2016年的不良贷款率为2.92%，到2021年不良贷款率就已经下降到0.85%，下降了2.07个百分点。从六年间的情况来看，2016年到2017年之间的不良贷款率下降较快，2017年的不良贷款率为1.18%，较之上年同比下降了1.74%，随后五年间的不良贷款率整体比较平稳，总体保持在1%左右。表3南平农村商业银行不良贷款余额情况年份不良贷款余额（亿元）不良贷款率20160.222.92%20170.111.18%20180.161.30%20190.181.32%20200.151.01%20210.120.85%（数据来源：南平农村商业银行各年报数据整合）图42016-2021年南平农村商业银行不良贷款额和不良贷款率变化趋势图从总体上来看，无论是不良贷款余额的数据还是不良贷款率的数据，在2016至2017年间的降幅都是最大的。之后的2017至2021年间不良贷款额和不良贷款率总体呈现上下波动的趋势，这一定程度上也说明了信用风险依然存在。结合表1和表3的统计数据可以看到，2018年较2017年农户贷款余额上升2.77亿元，不良贷款余额就上升了0.05亿元，新增贷款的不良贷款率为1.81%，高于同期的农户贷款余额不良贷款率水平，这也说明如何继续有效控制信用风险依然是一个需要解决的问题。3南平农村商业银行农户小额信贷存在的问题3.1农户小额信贷信用风险控制有待完善第一，农户信用意识较弱。农户小额信贷对象群体是农户，主要面向的是农村地区。对于大部分农户来说，农户本身受教育程度并不高，学习能力也较弱，这些因素的限制会让农户对农户小额信贷的认识存在一定的偏差或是并不明确其具体的内容，会让农户产生认为这是国家给予的政策扶持的思想，从而从主观上并不愿意进行偿还贷款。更不好的是农户主观上进行赖账、拖欠贷款的行为，而这种行为在发放贷款前是很难预测和判断到的。且有些农户本身就缺乏诚信意识，加上农户小额信贷又无需抵押和担保条件，农户到期后便不偿还贷款。即便银行的信贷人员曾多次电话联系农户以及派人向逾期农户进行催收贷款，但结果依然不变，农户依旧不偿还贷款。当农户的信用出现问题时，不仅会在给农户发放贷款方面带来一定的影响，而且可能会让银行出现该贷款损失风险增大的情况，甚至可能会导致出现贷款呆账、坏账的情况。第二，从农业本身角度来说，农业是弱势产业，是属于高风险且又属于回报周期比较长的产业，而且农业生产又是一个在自然规律作用下不断生产的过程，所以农业一般会被自然灾害所影响，因此农业的生产对自然环境的要求比较高，对自然环境的各个方面的依赖性也很强。而南平市处于东南沿海的地理位置，内陆与沿海的温度差别明显，其气候类型丰富多样，并且频繁出现灾害性气候，这让农业的发展更加困难重重。而且自然灾害往往都是大范围的出现，且又是难以预测和不可控的，一旦出现严重的自然灾害，农户就会遭受严重的损失，收入也会不可避免的受到影响，农户可能会出现无法还款或是难以还款的情况，这也意味着农户遭受损失的同时银行也在承受着较大的信用风险。第三，从农产品方面来讲，一般来说生产农产品需要较长的周期。若农户事先没有了解清楚市场行情，就想着申请贷款，花费了大量资金盲目的生产农产品或是在原有基础上盲目的扩大生产规模，结果碰上市场行情不好或是市面上的农产品供大于求的情况，这便会导致农户没有获得相应的或是预期中的收益，农业生产经营会因此陷入了困境，最终导致出现农户拖欠贷款甚至是无法偿还贷款的情况。3.2农户小额信贷服务供给未能完全匹配农户需求首先，近六年来南平农村商业银行的涉农贷款逐年加大投入并且不断增大规模，这不仅说明了农户的需求变得越来越多，而且还需要更多的业务人员来办理这项贷款。因为农户小额信贷的贷款额度较小，农户所贷款得到的资金并不多，再加上受到国家利率的影响，银行发放农户小额信贷并不能得到较多的效益，但同时要对应的承担较高的风险，因此银行以及业务人员大多都不愿意进行这类贷款的发放。而且农户生产经营具有季节性的特点，一年中农事繁忙的季节便是农户小额信贷的高峰期，信贷人员配备的不足使之不能完全满足农户的贷款需求。其次，因农户小额信贷的特点，农户可以不需要任何抵押与担保条件便可向银行进行贷款申请，但是由于农户本身经营能力以及自身抗风险能力并不强，再加上一些农户的文化水平也不高，所从事的行业获得的利润与收益也不高，导致农户生存压力大且没有任何优势，因此对银行来说，这类低收入和贫困的人群，他们的还款能力得不到保障，而且对贷款资金的回收也存在着较大的风险。即使在这些中有些农户本身信用良好，银行也会出于对风险防控的考虑不对其进行小额信贷的发放，从而能够避免导致不良贷款的增加。因此银行大多也不愿意冒着风险向他们发放贷款。最后，南平农村商业银行农户小额信贷主要适用于农户生产经营方面，大部分是在农、林、牧、渔业等资金的投入，满足农户的日常生产方面，在生产经营方面取得了一定的成绩。但因为农户小额信贷有着额度小的特点，所以农户贷款的资金额度受到限制，其无法满足农户维持生产的需求；或是无法满足较大规模和扩大生产规模的资金需求；或是无法满足农户生活方面的需求。伴随着农村经济的发展，农户的需求也发生了变化，而农户小额信贷未能与时俱进。3.3农户小额信贷办理手续流程过于繁琐根据数据分析结果，电子交易渠道的开通使农户可以申请农户小额信贷的渠道变得越来越多样化了，但是从手续上来看，申请贷款的流程并没有得到进一步优化。一是农户对贷款的体验度低。为了保障自身利益和本金的收回，银行在发放农户小额信贷之前，都会对申请贷款的农户信息进行反复的、仔细的调查与审核，同时也需要农户进行多次的核对与调查，这就容易导致急需资金的农户不能立刻满足自身需求，从而降低农户对贷款的期待值和体验感。并且因为贷款流程复杂，审批时间也需要一定的时间，所以很多农户在急需小额资金来周转时，首先想到的是向亲戚朋友借贷来解决问题，而不是第一时间考虑银行的信贷渠道。二是贷款服务效率并不高。对银行的工作人员来说，除了要一一核对农户提交的资料与文件，确定农户的信息之外，还需要在农户同意的情况下对农户的征信进行查询，并且需要与农户确定时间，安排好至少两名人员到农户家中以及经营场所等了解情况，进行查访拍照，之后还需要填写调查报告，录入资料并提交资料等。随后再等待几个工作日的审批，通过审查审批后，双方最终才能签订借款合同，借款借据等内容。然而有些农户本身的文化程度并不是很高，办理流程复杂且繁琐在无形之中不仅给银行工作人员增加了很大的工作，而且对农户也不是很友好。三是办理流程时间较长。虽然农户在申请农户小额信贷所能获得的资金额度小，但是对农户来说，如果想要办理贷款，不管是大额资金还是小额资金，都需要填写贷款申请书，同时需要提交各式各样的材料。若是顺利，符合情况便只需要等待一段时间签订合同即可，但若是不符合规定，或是相关材料没有交完整等，都需要进行补齐相关材料，直到符合条件为止。再经过银行的层层审核与审批，待最终确定后农户才能收到贷款，这些都导致整个办理贷款流程时间过长，不仅容易影响到贷款的整个发放流程进度，而且对贷款业务的服务质量与农户对银行的满意程度都有所影响。3.4农户小额信贷贷后管理难一是信贷人员数量相对缺乏。农户小额信贷针对的对象是农户。伴随着农户数量的增加，如果信贷人员重视发放贷款、完成业绩的话，这就会让贷款后续管理工作量变大。再加上信贷人员又不仅仅只有这一项贷款工作需要完成，当信贷人员的人数处于较少的情况下，人手不够的同时工作量又巨大，那么即便信贷人员有想要管理控制贷款的想法，但是行动上难以支持，这就会导致贷款存在较大的风险。而且在信贷人员人数不够，农户人数较多且不集中的情况下，核查的工作量也变得十分巨大，再加上信贷人员按照对应的要求对农户进行走访调查，这本身就需要付出巨大的时间与精力同时信贷人员自身主动性也不强，就会出现贷后管理力度不够的情况。二是信贷人员贷后工作未落实处。银行信贷人员对农户小额信贷发放后续资金的使用情况追踪不到位，除了存在农户没有了解清楚贷款的内容和注意事项，有可能在获取银行贷款之后，把贷款资金用于其他用途而不是按照当初借款时规定的资金用途使用的情况，也会有信贷人员已经跟农户讲过了贷款资金不可随意用作其它用途的事项，但仍然存在一部分农户擅自做主，比如把用于购买材料的贷款用于买房。而且部分信贷人员对其贷后工作也存在懈怠之心，且每笔农户小额信贷的金额又较小，这就容易导致信贷人员忽视其贷后风险的管理控制和事后监督管理工作。三是贷后检查敷衍应付。银行的信贷人员对贷款农户的贷后检查有时也是流于形式，对于各种检查也是应付了事，比如检查的人要检查什么就给什么，通知需要检查时才临时把缺漏的东西补上。且在每次检查中，若检查出有问题的便只是会根据情况进行相应的处罚和罚钱，以及部分信贷人员还存在着怕承担责任而不愿意做或推卸做事的现象，这些都会给贷后管理工作带来一定的困难。四、发展南平农村商业银行农户小额信贷的相应对策4.1营造良好的信用环境第一，加强对农户小额信贷的宣传。南平农村商业银行可以结合实际情况，联合市政府和中国人民银行支行到各个乡镇一起开办信用知识专题讲座并张贴信用宣传海报，让农户提高自身的信用意识，让农户意识到自己的信用信息和自身生活息息相关，了解认识到拥有不良信用的后果，使农户明白信用信息能够影响到自身在社会中的生活，呼吁农户要珍惜自身的信用记录，营造良好的信用环境。第二，政府应加大对农业的扶持力度。因为农业生产的特殊性与周期性，南平市政府应结合各个乡镇对应的开展农业相关的专业知识培训，让农户更进一步的了解这方面的认识。同时也可以通过宣传具体技术资料、广播指导课程、开展专家田地里种植的授课等方式，为农户提供针对性的帮助，增强农户在农业生产技术方面与新技术的掌握能力，为农户创造良好的外部环境，增加农户的收入，进而使农户有能力偿还贷款。而且政府可以利用自身的优势，收集市场价格的动向，农业生产风险等信息，并及时将信息传递给农户，以便让农户有时间、有策略地应对这复杂多变的市场环境。第三，银行需进一步完善惩戒机制。银行要增强对逾期贷款和违约贷款的惩戒力度，完善不良信用的名单，对不良信用者或是有不良的行为的人，追究其责任和加强处理，相反地对信用良好者提供奖励。并通过加强农户信用等级的评级考核，加强完善信用体系，降低贷款的风险，营造全社会良好的信用风气。4.2提升农户小额信贷服务供给南平农村商业银行需要对各网点的资源进行合理的配置，对农户相对集中、人数相对较多的网点需要增加信贷人员的数量，对农户人数少的网点应合理规划好信贷人员，避免造成资源的浪费，进而提高网点的效率，从而满足农户的部分需求。银行需调整其内部的奖罚机制，可以把信贷人员的部分工作当做绩效考核评比，通过绩效奖励鼓励信贷人员走出去，这在一定程度上会增加信贷人员的工作热情，但是要减少操作不当等因素造成的罚钱额度或是以其他的方式作为惩罚，否则就会变成考核奖励的钱少而罚钱的额度又高，导致信贷人员认为做多做少都要扣钱还不如不做或是少做，信贷人员便出现了消极的态度。且要改善银行基层内部的风气，信贷人员大多有消极的态度和因为迫于生计而不得不留在银行工作的情况，还有发现在银行工作晋升的空间不大的问题，因此银行可以采取一定地措施，比如银行信贷人员工作几年后，业务能力有了很大的提升，可以为其提供一个本单位晋升的资格，以便让信贷人员有主动工作，全心全意工作的动力。南平农村商业银行可以通过消费信贷的模式对农户小额信贷模式进行调整，优化农户小额信贷的服务，拓宽农户小额信贷的种类与领域，把资源向建房、助子女上学、消费等方面倾斜，扩大农户小额信贷的结构，满足农户对资金形成多元化的需求，满足不同农户的不同需求。并根据不同县域的具体情况和实际要求进行适当调整贷款额度，比如对那些有房子的或是有车的农户进行较高额度匹配，满足他们的需求。4.3优化农户小额信贷办理手续流程对办理农户小额信贷流程，南平农村商业银行应该尽可能和尽最大力量把流程手续进行优化，提高工作效率。首先，从源头上加强对贷款风险的管理。在最开始的时候就要对农户进行细分等级，比如优质农户、合格农户、不良农户，通过分好农户的信用等级来确定对应的额度，可以有效地控制和降低农户小额信贷风险，节省时间。其次，对农户提供有效证件的纸质材料进行相应的精简与细化，确定必要的材料，减少不必要的资料，做到证证有效、证证有用。对农户的信息资料的核对也需要制定一个标准，对于剩下的各个方面审核也需要一个统一的标准来参照，明确各方的职责，对工作人员的操作流程进行规范以及对不必要的流程进行精简或删除，提高工作效率，比如能让农户在急需资金的情况下快速贷到所需款项。最后，银行要懂得充分利用互联网与大数据技术，完善农户信息资料与贷款体系。对符合要求的农户，银行要及时对该农户个人基础信息和信用情况等内容的档案进行建立与完善，并根据农户的基础信息，生产经营情况等内容，校对与审核农户各方面信息的真实性与准确性，扩大审核范围，提高审核效率，缩短审核时间，进而加快审核流程，且加大网络上贷款的力度与宣传，增强农户对贷款的认知，对农户小额信贷的办理时间、所需条件、具体资料等情况详细公开，当农户对农户小额信贷了解的越深、知道的越多，农户申请贷款的可能性就越大，从而推动农户小额信贷增量。4.4加强贷款资金的贷后管理尽管贷后管理难，但却是风险控制中最为重要的一环，如果银行对贷后管理方面的工作消极怠慢，那么贷款资金的回收受到违约的可能性会大大增加，不良率也会变大，银行就会遭受严重的损失，因此银行需要严格把控好贷款后续的管理，注重贷后管理工作。在做好一笔贷款发放程序后，信贷人员要积极进行贷款到期的催查与催收，把对贷款发展和回收情况计入农户个人信用档案，实现统一的登记环节，为以后贷款增加参考依据。同时贷后的检查和跟进工作不仅需要发放贷款人检查，还要由其他发放贷款人按照相关要求对农户进行贷后检查，这样可以避免部分信贷人员因为手上的客户比较多，没有足够的时间与精力能够去完成贷后的管理的问题所造成的一定影响，而且这里两次检验人不同是为了避免首次检查人为了逃避责任而不上报的情况，避免出现贷款无法收回的情况或是避免导致出现发现时间过晚而无法弥补损失的情况，保证贷后跟踪工