2025年浙江大学保险学课程作业高分攻略在线与离线答案解析

判断题1.最大诚信原则对保险协议双方均有约束力。对的错误2.二元说认为保险协议是以给付一定金额和损失赔偿的协议。3.受益人由投保人在投保时指定，并在保险期间内可随意变更。4.对保险协议的条款，保险人与投保人有争议时，人民法院或仲裁机关应当做有助于保险人的解释。5.无论寿险还是非寿险都合用近因原则。6.根据保险利益原则，财产保险在保险事故发生时，人身保险在保险协议成立时，被保险人或投保人对保险标的必须具有保险利益。对的错误7.家庭财产两全保险规定：假如在保险期间不发生保险事故，则在保险期满时保险企业将原缴保险储金所有退还被保险人；假如保险期间发生保险事故，则在保险期满时不退还保险储金。对的错误8.损失管理包括减损和防损，前者是为了减少损失发生的频率，后者是为了减少损失的程度。669.利润损失保险中，实际赔偿期是指从损失发生之日起到营业所有恢复为止。10.在汽车保险单中，除了指名的被保险人外，任何经指名的被保险人许可使用汽车的合格驾驶员也属于被保险人。11.在人身保险的保险期限内，投保人对被保险人一直具有保险利益。12.涉外财产保险与我国国内的企业财产保险条款不一样，在赔偿处理规定中不辨别固定资产和流动资产、所有损失和部分损失。13.在财产保险基本险中，保险人对被保险人自有或与他人共有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，以及由于这些设备损坏引起“三停”而导致的机器设备、在产品和贮藏品的直接损失不承担对的错误14.在利润损失保险中，假如投保企业有数个供应商或销售商，那么,扩展责任的加费率应对应于只对的错误对的错误对的错误对的错误对的错误对的错误对的错误21.企业财产保险综合险不承保由于地震所导致的一切损失，以及堆放在露天或罩棚下的保险标的以22.企业财产保险中，固定资产的保险价值是出险时的实际价值，流动资产的的保险价值是出险时的对的错误对的错误24.涉外财产保险不承保被保险人或其代表的故意行为或重大过错引起的损失，至于一般工作人员的故意行为和重大过错(未经被保险人指使或授意)不在此限。对的错误对的错误26.对于业务质量优劣不齐，保险金额高下不均匀的保险业务，往往也采用超赔再保险方式来分散风对的错误对的错误29.现金价值与准备金是两个不一样的概念，一般来说，在保险期前期，现金价值低于准备金，在后6对的错误对的错误对的错误31.一般来说，保险企业设有营销职能部门，实务中财产保险企业与人寿保险企业的营销部门设置完全相似。对的错误35.我国各地区差异极大，因此大部分保险企业都采用地区性保险销售构造，各区域主管负责该地区对的错误对的错误对的错误对的错误对的错误41.年龄是风险选择所要考虑的最重要原因之一，由于死亡概率伴随年龄增长而增长，因此在投保时对的错误对的错误43.寿险中，体重是与健康有关的风险原因之一。在其他条件一定的状况下，超重偏轻的被保险人都对的错误对的6错误对的错误第一章思索题：1.简述风险的定义，风险与不确定性的区别。答：风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。不确定性，意味着预期成果与实际成果之间也许存在差异。根据这一定义，风险的大小本质上决定于不幸发生的概率及其后果的严重性。为确定风险的大小，一般需要借助数学和记录学等学科的工具风险的大小。2.风险原因、风险事故和损失的定义及其互相关系。答：从风险原因、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险原因引起风险事故，而风险事故导致损失。也就是说，风险原因只是风险事故产生并导致损失的也许性或使这种也许性增长的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。不过，对于某一特定条件，假如在一定的条件下，风险原因也许是导致损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而假如在其他条件下，也许是导致损失的间接原因，那么它就是风险原因。如因下冰雹是的路滑而发生车祸，导致人员伤亡，这时冰雹是风险原因，车祸时风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。3.风险单位的定义，怎样划分?答：是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不也许再合理分割的最小单位，又称风险波及度。风险单位的划分有三种：①按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相似的，故将一种地段作为一种风险单位；②按投保单位划分，为了简化手续，有时候一种投保单位就是一种风险单位；③按标的划分，一种标的作为一种风险单位。对于某些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一种保险标的为一种风险单位。4.风险原因的分类?答：风险原因提成实质风险原因、道德风险原因、心理风险原因三种。①实质风险原因是指增长某一标的风险事故发生机会或损失严重程度的物质条件，它是一种有形的风险原因。②道德风险原因是指与人的不合法社会行为相联络的一种无形的风险原因。常常体现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。③心理风险原因也是一种无形的风险原因，但与道德风险原因不一样。它是由于人的主观上的疏忽或过错，导致增长风险事故发生机会或扩大损失程度。5.逆选择与道德风险的区别。答：在现实的经济生活中，存在着某些和常规不一致的现象。按常规减少商品的价格，该商品的需求量就会增长；提高商品的价格，该商品的供应量就会增长。不过，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，减少商品的价格，消费者也不会做出增长购置的选择，提高价格，生产者也不会增长供应的现象。因此，叫“逆向选择”。道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，减少对所投保标的的防止措施，从而使损失发生的概率上升，给保险企业带来损失的同步减少了保险市场的效率。区别在于逆向选择是在交易前，道德风险是在交易后发生。6.风险的重要分类有哪些?答：①静态风险与动态风险；②纯粹风险与投机风险；③财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；④自然风险、社会风险、经济风险和政治风险；⑤其他分类。根据承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。其中个人风险、家庭风险和一般企业风险也可谓之个体风险，而国家(政府)风险和跨国企业的风险则称为总体风险；按照风险所波及的范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险；还可将风险分为可分散风险和不可分散风险。7.简述风险的代价。答：风险的代价包括风险事故的代价、风险原因的代价、处理风险的费用。①风险事故的代价是指风险发生所带来的直接或间接的损失。②风险原因的代价是指一种为防备风险而付出的无形代价。A)风险原因所导致的社会生产力和社会个体福利水平的下降。B)风险原因所导致的社会资源分派的失衡。8.风险处理技术有哪几种?答：风险处理的手段大体上可分为两类，即控制型和财务型。①控制型风险处理手段是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施，它通过防止、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，到达减少损失概率、减少损失程度，使风险损失到达最小之目的。②财务型风险处理手段是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故导致的经济损失进行及时而充足的赔偿。这种手段的关键是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定期期和一定范围之内，以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机之风险。9.为何需要进行风险管理?答：风险管理又名危机管理，是指怎样在一种肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变方略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最也许发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。答：风险管理的基本目的是以最小成本获得取大安全保障。风险管理详细目的可以分为损失前目的和损失后目的。损失前目的是指通过风险管理消除和减少风险发生的也许性，为人们提供较安全的生产、生活环境；损失后目的是指通过风险管理在损失出现后及时采用措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。11.简述风险管理程序。答：风险管理程序由风险识别，风险衡量，风险处理和风险管理效果评价四个部分构成。12.怎样选择对付不一样损失的风险的处理技术?答：风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，又要根据经济单位的资源配置状况，还要注意多种风险处理手段的可行性与效用。风险处理手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而常常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小的成本获得最大的安13.简述风险管理与保险的关系。答：一、保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。风险管理包括保险。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有助于提高风险管理的自觉性、精确性和科学化程度。二、风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。保险产生和发展的过程表明，保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行赔偿的需要而产生和发展的。风险的发展是保险发展的客观根据，也是新险种产生的基础。伴随社会的进步和科技水平的提高，在给人们带来新的更多的财富的同步，也给人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不停产生新的险种。第二章1.保险的定义及其特点答：风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，2.保险学说有哪些?简述重要内容。答：保险学说有损失说、非损失说和二元说。①损失说。保险产生之初，是处理物质人格保险说。②非损失说。重要有技术说：此说学代表人物是意大利费芳德，他主张不一样点：1保险只是赔偿损失，被保险人不也许因此获得额外的利益；而赌博则是运用人的贪图额外利益的心里牟取暴利。2保险的社会目的是变不定原由于确定原因，而赌博起到的是破坏社会安定的作用。3保险有科学的计算措施，而赌博则完全依托偶尔机会，冒险射利。4保险是将灾害损失化为固定的小额保险费，灾害方生与否和行为人来的经济承担，尤其是人寿保险中的养老金保险与长期储蓄很相似。不一样点：(1)储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。(2)储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照协议的规定支付保险金。(3)通货膨胀对长期寿险导致损失而设计的，之司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿投资工具和万能险相似不过投资方略相对进取，无保底收益，因此存在较大风险但潜在增值性也最大。7.简述保险的职能与作用。答：1、基本职能赔偿损失，分散风险2、派生职能积累资金，防灾防损三个功能：经济赔偿；融通资金；社会管理8.怎样理解可保风险?答：可保风险是指保险可以承担的风险，即投保人可以通过购置保险来转移这种风险。一般来说，理想的可保风险需要同步具有如下条件：①风险是纯粹风险而非投机风险；②风险事故的发生是意外的，但风险损失自身是可以确定的；③风险损失幅度须在一合适的范围内；④大量独立的同质风险单位存在。。9.海上保险是怎样形成的?答：海上保险发源地是意大利。11世纪末叶，十字军东侵后来，意大利商人控制了东方与西欧的中介贸易。在意大利北部都市的商人中间，已经出现了类似现代形式的海上保险。这些商人将他们的贸易、汇兑票据和保险的习惯做法带至他们所到之处。由于意大利商人的足迹遍及整个欧洲，因而，在14世纪后来，保险就在西欧各国的商人中间开始流行。10.请区别冒险借贷与免费借贷?答：在海上运送活动中，借款人与银行签定的，由借款人以船舶或船载货品为抵押获得银行贷款，在船舶或货品安全抵达目的地后一定期限内偿还借款的本金和利息，若船舶航行途中受损、失事沉没，则免除借款人部分或所有还本付息义务的借贷协议。这种协议最初来源于中世纪的意大利和地中海沿岸，在当地的海运国家极为盛行。由于银行承担了债权灭失的风险，因此其贷款利率要比一般贷款利率高得多。其高出部分的利息，实质上属于保险费的性质。答：指在同一海上航程中，当船舶、货品和其他财产遭遇共同危险时，为了共同安全，故意地、合理地采用措施所直接导致的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。只有那些确实属于共同海损的损失才由获益各方分摊，因此共同海损的成立应具有一定的条件，即海上危险必须是共同的、真实的；共同海损的措施必须是故意的、合理的、有效的；共同海损的损失必须是特殊的、异常的，并由共损措施直接12.简述火灾保险和人身保险的来源与发展。答：火灾保险：来源于11冰岛设置的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险企业——汉堡火灾保险局由几种协会合并宣布成立。火灾保险来源于11冰岛设置的Hrepps社，该社对火；人身保险：15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲。13.说出几种历史上对保险有奉献的人。答：胡景法、贝仲选和张蓬等重要的奉献人。答：均衡保费是现代人寿保险的重要理论基础，根据这一理论，投保人每期缴纳相似的保险费，而不随被保险人死亡率的变化逐年变化。这样做投保人每期所缴保费的承担比较均衡，不致因费用承担过重而使被保险人在晚年得不到保险保障。在这一制度下，保险前期的均衡费率往往高于自然费率，而保险后期的均衡费率则低于自然费率，保险人用前期多收的保费及其利息弥补后期局限性的保险费。第三章1.简述保险利益的含义，怎样理解?简述保险利益原则答：保险利益又称可保利益，是指投保人对于保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益的本质，在于投保人对保险标的有利害关系，即保险标的的损害或灭失会使投保人遭受经济上的损失。假如投保人对保险标的具有这样的关系，我们就认为其具有保险利益，否则就认为其没有保险利益。保险利益原则，又称可保利益原则，是指保险协议的法律效力，须以投保人对保险标的具有保险利益为前提。2.分析财产保险利益的来源。答：财产保险利益的来源有如下几种方面：一、财产所有人对其财产具有保险利益。二、他物权人对依法享有他物权的财产具有保险利益。三、当事人对其因侵权行为或违约行为而也许产生的经济赔偿责任具有保险利益。四、保险人对保险标的的保险责任具有保险利益。3.分析人身保险利益的来源。答：下列人员对保险具有保险利益，可以成为投保人：一、被保险人本人。即任何具有行为能力的自然人都可认为自己投保人身保险。二、被保险人一定范围内的亲属。三、与被保险人有抚养，赡养或抚养关系的人。四、被保险人的债权人。债权人对债务人具有保险利益，但这种利益以实际的债权数额为限。五、被保险人所在单位及与被保险人有业务关系的团体或个人。4.财产保险与人身保险的保险利益在存在时间规定上有何不一样?答：(1)财产保险保险利益的时效规定：一般保险利益必须在保险协议签订时到损失发生时的全过程中存在，最起码在发生保险事故时必须存在保险利益。(2)人身保险的保险利益时效规定：保险利益必须在保险协议签订时存在，而保险事故发生时与否具有保险利益并不重要5.简述最大诚信原则。答：最大诚信原则是从事保险活动必须遵遵法律，行政法规，遵照自愿和诚实信用的原6.最大诚信原则有哪些重要内容?答：一、现代保险由海上保险发展而来，而最大诚信原则是维持海上保险正常进行的必要条件。二、保险协议是射幸协议，坚持最大诚信原则才能维持保险协议的运行与操作。三、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人不也许对标的一一进行全面彻底的理解，即便可做，也离不开投保人的配合。四、保险协议尤其是保险条款一般是保险人单方拟订的，并且技术性较强。7.简述告知义务的详细内容。答：①、诚信说，由于保险协议是最大诚信协议，故签订协议步投保人应当把有关标的风险的重要事项，据实告知保险人，同步，保险人则要把保险协议内容及其含义向投保方阐明。②、合意说，保险协议的成立，以双方当事人对保险协议中有关标的风险程度及保险责任范围等内容，意思完全一致为必要条件，而保险当事人的告知义务，就是为到达双方合意所必须。③、技术说，又称风险测定说，保险协议的成立，以能测定，计算保险费为前提，因此告知义务是保险技术上的规定，尽管风险大小的估计，重要是保险人的责任，但投保人应以将重要事实告知协助人。根据投保人所告知的事实状况，保险人判断风险的大小，进而确定承保条件。答：重要事实是指可以影响一种正常的谨慎的保险人决定与否接受承保或者据以确定保险费率或者与否在保险协议中增长尤其约定条款的事实。9.违反告知义务的形式和后果?答：投保人违反告知义务的行为重要有三种，告知不实，遗漏，隐瞒与捏造。投保人假如违反了告知义务，其产生的后果有两种。一、宣布保险协议无效。这是由于告知是保险协议签订的必要条件和基础，假如投保人违反了告知义务，则协议就推进了存在的基础，因而保险协议自始无效。二、保险人享有保险协议解除权，一般状况下，保险协议一经成立，保险人不能解除或变更协议。但假如投保人违反了告知义务，则保险人有权在规定期限内解除协议，并且其效力可以追溯到保险协议成立之时，对于在保险事故发生后，保险人先例保险协议解除权的，保险人即无给付保险金的义务。10.请辨别告知义务和告知义务。答：拿保险协议来说，告知义务是投保人履行的、阐明义务是保险人履行的义务主体不一样、内容不一样、法律规定不一样《保险法》第十七条规定"签订保险协议，保险人应当向投保人阐明保险协议的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关状况提出问询，投保人应当如实告知。"第十八条规定"保险协议中规定有有关保险人责任免除条款的，保险人在签订保险协议步应当向投保人明确阐明，未明确阐明的，该条款不产生效力。11.保证的含义及其分类。保证协议是指保证人和债权人到达的明确互相权利义务，当债务人不履行债务时，由保证人承担代为履行或连带责任的协议。保证协议重要包括如下几种状况：一是保证人与债权人订约作为保证协议成立的经典形式；二是保证人与债权人、主债务人共同签订协议；三是保证人单独出具保证书??保证协议：指的是保证人与债权人签订的在主债务人不履行其债务时，由保证人承担保证债务的协议。法律特性保证协议是有名协议保证协议是从协议保证协议是单务协议保证协议是免费协议保证协议是诺成协议保证协议是附停止条件的协议性质①单务免费协议；②附属性协议，其有效性依于主协议；③补充性协议，在主债务局限性的状况下由保证协议来补充；④诺成性协议。12.赔偿原则的含义。答：保险的赔偿原则有两层含义：一是保险协议签订后，一旦发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险协议的约定，获得全面，充足的赔偿，二是保险人对被保险人的赔偿恰好使被保险人对保险标的的经济利益恢复到保险事故发生之前的状况，即保险赔偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而得利。13.怎样确定受损财产的实际货币价值?答：一、按市场价格确定实际损失，这是最常见确实定实际损失的措施。二、按被保险人实际上损失的费用确定实际损失。三、按恢复原状所需费用确定实际损失。四、按重置成本扣减折旧确定实际损失。14.哪些保险不合用赔偿原则?为何?答：一、人身保险，人身保险的标的是人的寿命和身体，这是不能用货币来衡量的，或者说，人的价值是无限的，因而除医疗保险以外的各类人身保险不合用赔偿原则，实际上，在人寿保险中，保险事故发生后，保险人即按约定的保险金额给付保险金。二、定值保险，有些保险标的的实际价值，伴随时间，空间的不一样而变化，在技术上很难精确估计，因而签订保险协议步，保险双方约定其价值，此谓定值保险。三、重置成本保险，按重置成本确定保险金额而承保，在确定损失赔付时不扣除折旧而按重置成本确定损失额。15.赔偿原则对赔偿金额作了哪些限制?答：损失必须是保险责任范围内的损失，根据保险协议，保险人只对特定的保险事故负责，因而对由于保险事故以外的原因导致的损失不予负责，从数量上看，保险协议规定保险金额作为保险人的最高责任限额，因此，保险人的赔偿金额须以保险金额为限。16.什么是代位原则?其重要内容有哪些?答：代位原则，重要对财产保险而言，指保险事故发生，保险人向被保险人支付了保险金之后，保险人可以获得有关保险标的的所有权或向第三者的祈求权。这一原则是民法中代位原则在保险中的体现，也是保险赔偿原则的直接应用。重要内容有一、权利代位，即对第三者的权利由被保险人向保险人转移。二、物上代位，即保险标的的所有权由被保险人向保险人转移。17.简述代位追偿权的概念及其内容(追偿对象、时间、权限)。答：保险人先例代位追偿权向第三者追偿时，可以被保险人的名义，也可以保险人自己的名义。初期，保险人的追偿权是以被保险人的名义行使的，后来，伴随保险追偿案件的增长，各国保险立法逐渐规定，被保险人在获得保险赔款后，必须将追偿权转移给保险人，同步各国司法实践普遍承认，保险人也可以保险人自己的名义行使代位追偿权。此外，被保险人要协助保险人行使代位追偿权。代位追偿的费用由保险人承担。保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿金额为限，在不定额保险或比例承保的状况下，保险人应按实际承担的保险责任，获得代位求偿权。18.简述委付、反复保险、共同保险。答：委付一般与推定全损有关，指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，并规定保险人支付所有保险金额的祈求反复保险：是指投保人就同一标的同一风险向若干家保险企业投保，在相似的保险期限内，保险金额之和超过保险标的的实际可保价值。重要保险一般是由投保人或被保险人的疏忽，或求稳心理过强，或者由于标的价值下跌或投保时估价过高等原因导致的。19.为何反复保险要合用分摊原则进行损失分摊?反复保险的总保额不不小于标的保险价值的状况下，合用分摊原则吗?答：为了防备道德风险，各国的保险条款一般都规定，发现重要保险时，被保险人必须及时告知每个保险人，否则属于违反告知义务。同步，对于反复保险状况下发生保险事故，其赔偿金额确定，遵照赔偿原则的精神来进行，形成了分摊原则。反复保险下保险事故发生，被保险人所获得的赔偿金额不能超过其实际损失，并且其赔偿金额由有关保险人分摊。20.掌握多种分摊措施(包括详细的计算)。答，近因原则是保险当事人处理保险赔偿，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因，确定事件的责任归属时所遵照的原则。21.简述近因原则?答：近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵照的原则。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿(给付)责任。长期以来，它是保险实务中处理赔案是所遵照的重要原则之一22.请练习：书本中的近因分析的例题和习题page107,108。第四章1.保险协议有哪些种类?答：1、按保险标的分类：财产保险协议、人身保险协议2、按保险标的的分合及变动状况分类：特定式保险协议、总括式保险协议、流动式保险协议、预约式保险协议3、按协议的性质分类：赔偿性保险协议、给付性保险协议4、按照标的价值在签订协议步与否确定分类：定值保险协议、不定值保险协议5、按协议承担风险责任的方式分类：4.辨析下列概念：(1)定值保险协议与不定值保险协议；(2)预约保险协议与流动保险协议；(3)保险价值与保险金额。答：(1)财产保险按照保险标的的价值与否预先在保险协议中确定，可分为定值保险险协议，采用这种保险协议的保险，是定值保险。属于定值保险的，发生保险责任范钱衡故发生时依约定给付，因此称为定额保险。(2)预约保险协议。预约保险协议也称开额没有预定，适合于承保预先约定长期间或永久有效的货品运送的保单。我国人保企业与外贸进出口企业一般都签订《货品运送预约保险协议书》,凡在协议范围内的每批际运送预约保险起运告知书》一式若干份交保险人；保险人收到<<告知书》后，签回1(3)在财产保险协议中，保险金额十分重要，它是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是投保人缴付保险费的根据。保险金额与保险价值的关系非常紧答：投保人必须具有的两个条件：一、要有对应的民事行为能力，签订保险协议是一种民事法律行为，规定行为人具有对应的民事行为能力。二、对保险标的必须具有保险利益。否则保险协议无效。8.简述受益人的若干问题(资格、指定、变更、受益权的分派和消失)答：受益人可以由保险人指定，也可以由投保人指定，当投保人指定受益人时，应征得被保险人的同意，投保人或被保险人可以在保险协议中指定一人或数人为受益人，当受益人为数人时，可在保险协议中约定受益人的次序和受益份额，若没有约定的，各受益人按相等份额享有受益权，投保人和被保险人可在订阅保险协议步指定受益人，也可在保险协议成立之后再行指定。投保人和被保险人可以中途撤销或变更已指定的受益人，指定撤销或变更受益人都不必征得保险人及受益人的同意，但应告知被保险人。对受益人的资格无严格控制，自然人，法人，其他组织均可，也不规定受益人对被保险人必须具有保险利益。9.保险协议的客体是什么?答：保险协议的客体是指保险法律关系的客体，即保险协议当事人权利义务所指向的对象。由于保险协议保障的对象不是保险标的自身，而是被保险人对其财产或者生命、健康所享有的利益，即保险利益，因此保险利益是保险协议当事人的权利义务所指向的对象，是保险协议的客体。10.保险协议的一般内容有哪些?答：保险协议的内容是指保险协议中所应包括的重要事项及当事人双方的权利义务关系，是保险协议主体之间享有权利，承担义务的基础。保险协议的重要事项，一、保险人名称和住所，二、投保人，被保险人以及受益人名称和住所。三、保险标的。四、保险责任和责任免除。五、保险期间和保险责任开始时间。六、保险价值，七、保险金额。八、保险费及其支付措施，九、保险金赔偿或者给付措施。十、违约责任和争议处理。十一、签订协议的年、月、日。11.详述多种保险赔偿方式。答：在财产保险协议中，重要包括：保险标的发生全损或部分损失时的赔偿措施，对费用损失的赔偿措施，残值处理，索赔的详细规定(包括需提供的单证，索赔时间，程序等方面)、赔付期限，免赔比例或金额等内容。在人身保险协议中，重要包括：给付保险金的时间，方式，领取保险金前需提供的单证资料等内容。12.简述保险协议变更。答：指保险协议没有履行或没有完全履行之前，当事人根据状况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险协议的某些条款进行修改或补充。变更内容重要包括保险协议主体的变更、内容的变更和保险协议效力的变更等。13.详述保险协议中投保方的权利和义务。答：投保方的权利：一、投保人享有解约权。二、被保险人，受益人享有祈求赔付的权利。三、投保人、被保险人享有指定和变更受益人的权利。四、投保人享有保单现金价值的所有权。投保方的义务：一、投保人负有缴纳保险费的义务。二、投保人、被保险人和受益人负有告知义务。三、被保险人负有加强防灾防损的义务。四、被保险人负有施救义务。14.详述保险协议中保险人的权利和义务。答：保险人的权利：一、保险人享有收取保险费的权利。二、保险人在一定条件下享有解约权。三、保险人享有代位权。保险人的义务：一、保险人负有及时签发保单的义务。二、保险人负有保密义务。三、保险事故发生时，保险人负有赔偿或给付保险金的义务15.保险协议有哪些凭证?保险协议，保险人不得解除保险协议。但货品运送保险协议和运送工具航程保险协议，保险责任开始后，协议当事人不得解除协议。2.投保人故意隐瞒事实，不履行如实告协议解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险赔偿或给付保险金的祈求的，保险人有权解除保险协议，并不退还保险费。4.投保人、付保险金的责任，除保险法第65条第1款另有规定外，也不退还保险费。(65条第1款：长保险费或者解除协议。7.在协议有效期内，保险标的危险程度增长的，被保险人按照协议约定应当及时告知保险人，保险人有权规定增长保险费或者解除协议。8.投保年的除外。9.自保险协议效力中断之日起二年内双方未到达协议的，保险人有权解除协议。保险协议条款的内容。二、意图解释，是指在保险协议的条款文义不清或者有岐义通过逻辑分析及其他背景材料等判断协议当事人订约时真实意图的方式解释保险协议答：(1)协商协商是指协议双方在自愿、互谅、实事求是的基础上，对出现的争议直接议的措施。协商处理争议不仅可以节省时间、节省费用，更重要的是可以在协商过程中，增进彼此理解，强化双方互相信任，有助于圆满处理纠纷，并继续执行协议。(2)仲裁仲裁指由仲裁机构的仲裁员对当事人双方发生的争执、纠纷进行居中调解，并做出裁决。仲裁机构实行“一裁终局”制，其做出的裁决，由国家规定的协议管理机关制作仲裁决定书，具有法律效力，当事人必须执行。申请仲裁必须以双方自愿基础上到达的仲裁协议为前提。仲裁协议可以是签订保险协议步列明的仲裁条款，也可以是在争议发生前或发生时或发生后到达的仲裁协议。(3)诉讼指协议双方将争议诉至人民法院，由人民法院依法定程序处理争议、进行裁决的方式。保险协议纠纷案属民事诉讼法范围，法院在受理案件时，实行级别管辖和地区管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。中华人民共和国民事诉讼法》第二十六条规定：“因保险协议纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”我国现行保险协议纠纷诉讼案件与其他诉讼案同样实行的是两审终审制，且当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。第二审判决为最终判决。一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行；否则，法院有权强制执行。当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。20.怎样理解赔偿性协议和给付性协议?答：这是以保险协议的不一样保险目的为原则对保险协议的一种分类。赔偿性保险协议的保障目的在于保险人对被保险人因保险事故所遭受的经济损失进行赔偿，以保持被保险人既有的经济利益。给付性保险协议是指保险人给付保险金不以被保险人遭受经济损失为前提，只要约定的事故发生，保险人即按事先约定的保险金额给付保险金。绝大多数人身保险协议属于给付性保险协议。第五章1.理解大数法则和对保险的重要意义。答：在数法则是概率论与数理记录学的基本定律之一，是有关随机变量序列的算术平均值向常数收敛的一系列极限定理的统称。保险的技术基础是大数定律。保险是处理风险的一种措施，通过集合大量性质相似或相近的风险单位，预测损失总额，在各风险单位之间分摊，以预先征集保险费所形成的保险基金，对约定的风险事故所致损失予以赔偿或给付保险金。保险是一种风险转移机制，投保人通过购置保险，将风险转移给保险人，以确定的小额保险费支出挣脱或部分挣脱也许的，不确定的大额损失支出，从而增强确定性，减少不确定性。联络保险活动，假如承保的保险标的足够多，由伯努利大数定律，保险事故发生的频率和保险损失的程序将是稳定的，即损失频率与损失概率，损失程度与其真值有较大偏差的也许性较小。这为保险人运用经验数据通过记录推断进行损失预测提供了科学根据。2.保险人怎样减少财务稳定性系数K?答：保证有充足的偿付能力，保险企业实现这一基本目的，就必须通过经营风险的防备与化解，实现财务稳定，在财务稳定的目的下，实现持续的盈利目的，增强企业的经济实力和偿付能力，提高企业的竞争力。严格承保与理赔责任，防备风险责任的累积和道德风险的发生。运用再保险，提高保险企业的财务稳定性。运用经算技术，科学厘定保险费率。3.简述保险费预保险费率的定义和构成。答：保险费率是指单位保险金额的保费，因此，保险费一般是按保险金额乘以保险费率来计算的，此外，也有按基本保险费再加上保险金额与保险费率的乘积计算的。尚有的则直接按约定保险费收取而不出现保险费率。4.影响保险费率的原因?答：针对每个险种区别答案也不一样样，一般来说应包括如下几点：①保险标的自身风险状况。②保费规模大小。③客户的多种资质。④业务的渠道来源。⑤市场上同业水平。⑥以往的损失记录。5.试述纯保费的含义。答：与保险费对应，保险费率也分解成纯费率与附加费率，按纯费率收取的保费为纯保6.保险价格与其他一般商品的价格由什么不一样?答：保险费率与一般商品的价格有所不一样，其重要特点有三。一、就单个保险协议而言，保险费率与保险赔偿或给付之前没有必然联络，即投保人按费率缴纳保险费后，未必能获得保险赔偿或给付，并且费率高未必给付多，费率低未必给付少。这与一般商品互换活动不一样。二、保险费率的计算在成本发生之前，一般商品价格的决定，一般发生在成本已知之后。三、保险费率受政府管制远较一般商品为严，市场经济社会中，一般商品的价格，政府管制较少，一般由市场供求关系决定，保险费率则不一样。由于保险技术的复杂性，为保护被保险人的合法利益并保证保险事业的健康发展，许多国家规定，政府保险监督部门不仅具有核定保险费率的权力，并且规定保险费率的计算措施，甚至可以规定保险人调整保险费率。7.怎样理解保险互换的等价性?答：将保险互换分为了两个层次。在被保险人总体与保险人关系的层次上看，保险费与保险赔偿金的数量关系是建立在精算的基础上，其收支基本平衡。被保险人总体与保险人之间是等价互换的。在单个被保险人与保险人关系的层次上看，在排除保险互换的心理原因的基础上，保险作为一种商品必然遵照商品经济等价互换的原则，并以赌博为例反向论证了单个被保险人与保险人之间的关系是等价的。在这两个层次上分别论证了保险互换是等价的。8.简述保险费率厘定原则。答：保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，详细而言，厘订保险费率的基本原则为充足、公平、合理、稳定灵活以及增进防损原则。一、充足性原则、二、公平性原则、三、合理性原则、四、稳定灵活原则、五、增进防损原则9.影响寿险保费的重要原因有哪些?答：寿险，(包括定期寿险和终身寿险)寿险协议给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡，年龄越大，死亡风险也越高。因此，一般需要支付的保费也越多。再例如说重疾险，重疾险的费率是随年龄而增长的，年龄越大需缴保费就越多。并且重疾险核保相对严格，年龄越大，染病的几率越高，对应费率也会增长。除此之外，影响保费的原因尚有职业性质、被保险人的性别、被保险人身体状况差异、生活习惯不一样等。10.保险准备金有哪几种?答：保险准备金重要有如下几种：总准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金等。为了保证保险企业的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险企业应提存保险准备金，以保证保险企业具有与其保险业务规模对应的偿付能力第六章1.理解下列险种：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、海洋运送货品保险、建筑工程保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、出口信用保险、农业保重要内容包括：险别，保险责任和除外责任，保额确定，保险期限，保费计收和缴付，赔偿措施，附加险等。答：企业财产保险是中国财产保险的重要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业寄存在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的寄存地点相对固定且处在相对静止的状态。是一切工商、建筑、交通运送、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的多种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、附属或后果损失和与之有关联的费用损失提供经济赔偿的财产保险。家庭财产保险(简称家财险)是以城镇居民室内的有形财产为保险标的的保险。凡寄存、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济赔偿，有助于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险重要有一般家庭财产险和家庭财产两全险。车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、多种专用机械车、特种车。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所导致的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一种相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同步，与现代机动车辆保险不一样的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐渐扩展到车身的碰撞损失等风在国际货品买卖业务中，保险是一种不可缺乏的条件和环节。其中业务量最大，波及面最广的是海洋运送货品保险。基本险分为平安险、水渍险和一切险三种。投保人可以根据需要选择其中任何一种险别投保。当被保险货品遭受损失时，保险人按照保险单载明的投保人投保的险别所规定的责任范围，负赔偿责任。建筑工程保险是以承保土木建筑为主体的工程，在整个建设期间，由于保险责任范围内的风险导致保险工程项目的物质损失和列明费用损失的保险。公众责任保险又称“一般责任保险”或“综合责任保险”。它重要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而导致的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等多种公众活动的场所投保公众责任保险。产品责任保险(ProductLiabilityInsurance),是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而导致顾客、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供应方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害赔偿责任。职业责任保险是指承保多种专业技术人员由于工作上的疏忽或过错所导致协议一方或由国家财政提供保险准备金的非获利性的政策性保险业务。出口信用保险诞生于19世思索题：保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年如下(含1年)的短期业务。按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。按与否保险，具有怎样风险的人才需要两全保险来转移风险?终身死亡保险具有两全保险的性质吗?答：两全保险即生死两全保险，又称生死合险，混合保险等，指被保险人无论在答：按照年金给付开始时间不一样分为即期年金和延期年金即期年金是指，在投保人即期年金采用趸缴方式缴纳保费，因此，趸缴即现年金是即期年金的重要形式。延期被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。定现年金、终身年金和最低保证年金定期年金是指，保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年生存就给付年金，直至被保险人死亡。终身年金是指，保险人以被保险人死亡为终止寿的被保险人，该险种最为有利，但一旦被保险人死亡，给付即终止。最低保证年金，年金。8.请分析两全保险，具有怎样风险的人才需要两全保险来转移风险?终身死亡保险具有支付。在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说，率来承保，必须采用特定措施或特殊技术来承保的人寿保险。对于次原般采用下列措施来承保以减少风险，保证公平性：(1)保险金削减给付法(2)年龄增长法(3)尤其保险费(额外保费)征收法值。保费的缴纳方式为规则的均衡保费，若没有准时缴纳保费，保单就会失效；但也可以选择红利抵充保费或运用红利变更保单为减额缴清保险等红利领取方式使保单继续有效。由于未能及时缴纳保费导致保单的失效，同样可以按复效条款进行复效。因变额寿险的保费缴纳为均衡缴纳方式，与保费和保额都可变动的变额万能寿险相比较，可以认为是初级的投资连结产品11.理解人身意外伤害保险的概念。怎样辨别?答：人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是指在保险有效期间，因遭遇非本意的，外来的，忽然的意外事故，被保险人受到伤害而致残疾或死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。12.简述意外伤害保险的保险责任和赔偿措施。答：意外伤害保险的保险责任构成有三个要件，一、被保险人在保险期限内遭受意外伤害，二、被保险人在责任期限内死亡或残疾。三、意外伤害是被保险人死亡或残疾的直接原因或近因。赔偿措施：一、死亡保险金给付，意外伤害保险协议中，一般规定有死亡保险金的额度或死亡保险金占保险金额的比率。大多数状况下，死亡保险金为一种保险金额。二、残疾保险金给付，残疾保险金的额度决定于两个原因，即保险金额与残疾程度。13.理解健康保险的概念。它有哪些基本保险责任?答：健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病，分娩或遭受意外伤害导致医疗费用支出或经济收入损失时，由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。健康保险承保的责任重要有两类，一是因疾病，分娩或遭受意外伤害所致的医疗费用，以此为重要承保责任的健康保险称为医疗保险，二是因疾病，分娩或遭受意外伤害所引起的经济收入损失，以此为重要承保责任的健康保险称为残疾收入赔偿保险。此外，有时健康保险也对被保险人因疾病，分娩所致死亡或残疾给付保险金。14.健康保险中的疾病的构成要件。答：构成健康保险所指的疾病必须有如下三个条件：第一，必须是由于明显非外来原因所导致的。第二，必须是非先天性的原因所导致的。第三，必须是由于非长存的原因所导致的。15.简述健康保险的特点。尤其是承保原则、保单续效和成本分摊方面。答：健康保险的特点重要体目前：①保险责任，健康保险重要承保被保险人因疾病，分娩或遭受意外伤害所引起的医疗费用支出或经济收入损失。②保险协议性质，健康保险协议则多数是赔偿性保险协议，保险事件发生，保险人要按实际损失状况在保险金额范围内予以赔偿。③保险期限，健康保险为短期业务，以一年期居多。④承保原则，对于产生疾病的原因需要严格的审查，体检是常用的手段，对于通过体检或其他风险评估措施被确定为次健体的被保险人，往往被规定提高保险费率或重新规定承保范围。对于某些特殊疾病，也可单独制定特种条款，额外收费或列明除外。此外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，⑤保费计算与准备金计提措施，健康保险合用非寿险精算原理，其保费计算和责任准备金计提措施与财产保险和意外伤害保险一致。⑥保单续效，健康保险多为短期保险，由于人的身体状况不停变化，即健康风险不停变化，保险人对续保持谨慎的态度，健康保险协议中常有持续有效条款，注明保单在什么条件下失效，什么条件下自动续保，其方式可归纳为如下几类，1、可任意取消保单，2、有条件可取消保单，3、有条件续保保单，4、保证性可续保保单，5、不可取消保单⑦成本分摊，健康保险中此项极为常用，尤其是医疗保险中。为了到达保险双方风险共担之目的，与财产保险中的某些做法类似，健康保险协议中常有如下条款，1、免赔额条款。2、比例分摊条款，3、给付限额条款。答：失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险协议约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定期期内收入减少或者中断提供保障的保险。17.团体保险有什么特点?答：一、风险的选择基于团体，团体保险的保险人也许承保某些在个人保险方式下以任何条件都不能承保的人。二、使用团体保单，保费低廉。三、保险计划的灵活性。18.简述人身保险协议的常用条款：不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效条款、不丧失价值任选条款。答：不可抗辩条款是指在被保险人生存期间，自人身保险协议生效满一定期间后(一般为两年),除非投保人停止缴纳保费，保险人