《互联网金融风险问题及优化策略》8100字（论文）

互联网金融风险问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u3855摘要 114511前言 2164722我国互联网金融风险存在的问题 2295712.1互联网金融法规缺位 2134082.2互联网金融业务风险显现 258522.3信用体系尚不完善，信用信息交换困难 391202.4互联网金融监管体系不健全 4139113我国互联网金融风险存在问题的成因 446343.1互联网金融相关法律规范不健全 4179973.2对互联网金融进行监管的意见不一致 524833.3对互联网金融风险量化研究仍较欠缺 6154113.4技术管理存在潜在风险 762844加强互联网金融风险防范的对策 7107864.1完善互联网金融法律控制机制 7150894.2提高对技术风险的防范 8193284.3提升互联网金融平台的自律和监管 8219664.4完善互联网金融征信体系的建立 8133485结语 919922参考文献 9摘要互联网金融，是网络和传统金融业共同作用的结果，它的出现给金融行业带来迅速发展，创造了大量红利，随着市场经济越加复杂，互联网金融本有的互联网复杂性，庞大的用户群，为金融市场带来了更大的风险，使得金融行业的金融风险不仅没有降低，反而有所增加。成为行业发展不得不考虑的重点。虽然我国金融监管不断完善，但近年来互联网金融违法行为仍频频发生，扰乱了我国正常的金融秩序。我国网络金融风险包括网络金融监管的缺失、网络金融业务风险的出现、信用体系的不完善、信用信息交流的困难和网络金融监管体系的不完善，基于上述问题提出4434优化互联网金融法律管控制制度、31330强化预防技术风险，22564加强互联网金融平台的监管，增强整个互联网金融行业发展水平。关键词：金融；风险；互联网1前言伴随着网络和金融的不断融合，形成以筹资，付款、融资是一个新的金融产业，其核心领域就是融资。改变观念，扩大服务半径，提高运营效率，降低成本支出，减少进入壁垒，发挥了一定的正面功能。互联网金融在为大家日常供应便捷的同时也产生了许多风险隐患。在这一阶段，为了解决互联网金融的安全问题，我国颁布了相应的法律法规。在这些法律法规中，有关于互联网金融的相关规定和要求。但这些法仍有不够完善的地方，一个显而易见的缺陷就是交易者隐私保护不足。因此，许多犯罪分子利用法律缺陷造成该行业的各种风险。可在互联网金融迅速进步的背后也必然会产生一连串现象。就网络金融蓬勃进步的内部环境而言，网络金融实体的进步存在着界定不明、管理缺失等问题。但由于中国广大投资者投资思想尚不完善，使得互联网金融市场存在明显羊群效应，因此，有必要对互联网金融中的风险进行探索。2我国互联网金融风险存在的问题2.1互联网金融法规缺位如今，我国的网络金融才刚刚开始，有关的治理和监督制度尚未设定完全。由于互联网金融具有高风险性、信息不对称性等特点，使其具有一定的信用风险和法律风险，这也是导致其发展受到阻碍的重要原因之一。在它的发展中，对于有关互联网金融企业而言，政府所推出的系列政策仅能发挥引导作用，不能发挥震慑与监管的功能。另外，网络金融是金融交易的虚拟市场，存在虚拟性和不稳定性等，会带来很大危险，要想持续发展网络金融业，吸引更多的客户，中国经常报道好消息而不报道坏消息，以此给客户带来网络高收益低风险的假象。①网络金融业的发展，无论它如何发展，均在网络环境中进行有关交易。所以，由于互联网的诸多不确定性，它的风险会一直与这个产业相伴而行。因此，为了更好地推动互联网金融业的发展，不断强化互联网金融企业管理工作势在必行，完善市场准入前提，加强对客户和公司的监管和治理，以预防危险，制订相关法律条例，规范网络金融市场，减少违法事件的出现，促进了中国网络金融业的蓬勃进步。2.2互联网金融业务风险显现互联网金融业基于原金融业，与互联网技术相结合而成的互联网金融新型交易平台，交易的过程中会发生多样的风险，影响其发展，给使用者带来损失。能够处理的主要是信用，操作等内部风险，其次，国家政策影响所造成的风险，及市场变化等外在原因引发的外部风险。目前我国互联网金融平台面临着巨大的竞争压力，由于自身规模小，业务单一，所以存在较大的经营风险。另外，对部分网络金融平台的监管水平也不够，经常会出现客户信息的暴露，直接造成各类垃圾信息对顾客的侵害，还给个别犯罪分子以非法集资和其他不法行为的可乘之机。在这一阶段，中国互联网金融业还处在发展的初期，相关监管体系不完善，市场的不确定性和其他风险仍在。尽管国家逐渐要求实名制在监督管理方面逐渐发挥作用，但有关的法律法规还存在许多问题，给个别不法分子钻法律的空子，从事非法集资和其他不法行为以可乘之机。同时，互联网金融自身特点以及互联网金融产品本身缺陷，导致了其潜在风险。在互联网金融市场上，因为它的虚拟性，有些黑箱操作这种不公乃至违规的行为，背后也存在着问题，直接对用户造成了很大的损失。因此，需要加强对金融消费者的保护和引导。此外，在网络金融市场方面，以虚拟货币和其他虚拟物品为交易方式，能够实现转移资金或洗钱的目的。这样一来，我们不仅可以避免监管，而且可以获取更多利润的同时，也会给金融市场带来更多风险，这对于金融业来说是不利的。2.3信用体系尚不完善，信用信息交换困难互联网金融业虽然出现的时间较短，可发展速度较快。于是有些有关的制度未能得到及时的确立，致使行业缺乏相对威慑力的监督管理体系。违法事件频频发生，给国家及广大消费者带来严重损失。因此，各国纷纷建立了违约救济制度。如此就能够减少一部分先进国家违约的可能性。①使用者正处于网络金融市场整装待发的时刻，他们向双方索取银行的资料，然后基于这些信息评判用户的资金和信用状况。传统的做法是由第三方对用户的相关资料进行审计，并将审计结果反馈给用户。另外通过对该方法进行约束，用户违约费用也随之上升，违约现象同样被慢慢控制住。区别于传统金融，在线金融可离线审核用户相关资料，从而实现风险的最大化。正因为网络技术日益进步，互联网金融已不是网络公司间的简单竞争，而是一种涉及多个领域，包括金融机构、互联网公司、消费者等多方利益相关者的综合竞争。网络金融虚拟性强，任何一方都不能直接在网络上实现对另一方信息的审核，使得风险无法有效的控制，因此，违约现象时有发生。再加上综观网络金融行业的蓬勃进步，已逐渐出现第三方交易平台参与金融交易的一种模式，这类交易模式会存在较高风险。因为互联网金融是由第三方平台提供信用担保而形成的一种新型金融形式，所以在其运营过程中极可能会面临着各种信用风险，这给整个互联网金融系统带来了很大影响。因此我们需要关注信用风险中出现的一些问题，为提前制定相应的防范手段提供参考，尽可能规避信用风险。其信用风险主要表现为内外欺诈。其中内部欺诈包括未经许可的有关交易以及不遵守财务内部控制制度而擅自进行的交易。第二，以多种方式公开用户信息，传递内部资金。2.4互联网金融监管体系不健全由于网络盛行，大众理财观念也在逐渐改变，网络金融业飞速进步。但是在其快速发展过程中，相关制度建设却停滞不前。在我国尚处于起步阶段，互联网金融的监管体系仍不健全，缺乏统一规范的法律法规，同时也没有完善的监管标准，导致其风险不断加大。所以，一个迅速成长的市场是会漏洞百出，监管体系和发展会有很大冲突，加之互联网金融业自身存在较大虚拟性与不确定性，它的矛盾日益突出。在这一阶段，产业的发展在很大程度上依赖于各个平台管理者对自身的认知。然而受大利益引诱，没有人可以撼动它。在这样的环境中，平台管理者们都希望通过自我约束来维护自己的合法权益，但由于缺乏有效的手段来制约这些行为，最终只能导致一些问题出现。所以，光靠自身自律不能解决问题。唯有国家颁布了相应的监管制度并且伴随着产业的不断发展而进步，不断的完善有关的制度，为了更好地监管网络金融业以保证行业纯洁性、减少黑人收入、保障用户利益。互联网金融业和传统金融业之间存在着相同之处，其管理和监管体系值得借鉴。在继续引领刚入产业，政府应该继续建立健全监督管理体系，保证违规行为一定要受到追究，真正建立起对全产业的威慑作用，保证产业的良性发展。3我国互联网金融风险存在问题的成因与境外的发达国家相比，我国的网络金融业开始较晚。可由于人口基数大和网络越来越推广，公众理财意识正在发生变化，产业飞速发展。随着金融科技的快速发展，网络技术逐渐成为了银行服务客户和开展金融业务的主要工具之一。在这个阶段，多数人都清楚，网银与支付宝、易付、电商等支付平台及其他可从事金融服务平台应运而生。在互联网金融中，第三方支付是一种重要形式之一，它主要以互联网为依托，通过网络技术将资金转移给金融机构。由于产业的快速发展，有关理论与手段欠缺，行业发展滞后。因此，如何推动中国互联网金融业的健康平稳发展，将成为当前阶段亟待解决的主要课题。3.1互联网金融相关法律规范不健全我国网络金融业开始的虽晚，可进步十分迅速。因此，它的发展速度大大滞后于有关监管制度，直接造成了行业进步的不稳定因素增多，风险无所不在。现今我国虽然出台了很多相关的监督管理制度但其所能发挥的监督，管理功能则不很明显。难以适应网络金融产品不断革新的要求，导致问题先来后到。这很难维护用户利益，也就不能有效地起到监督和管理功能。另外，因为金融产品定位出现错误或者是公司存在一些问题，在产品交易期间钻法律空子，不足比较大，导致网络金融资源在配置方面出现了问题。网络金融公司发展的同时，也在不断的融入到其他方面。所以在互联网金融企业遭受冲击的情况下，其他产业之间必然会互相影响。当别的行业出现问题时，网络行业也一样会遭受重大影响。互联网行业中，信息传递速度更快，传播速度更快等特征使得互联网企业面临着较大的信用风险。所以现有的风险流动性大、系统性强。在网络借贷领域中，由于监管缺失而引发的问题尤为突出。单从网上借贷平台来看，它本身相关管理体系还不够健全，在管理方式，管理力度等方面，各平台也有区别。目前我国互联网金融市场上，有许多互联网企业在进行融资活动，而这些互联网企业中大部分都是一些中小型企业，资金实力较弱。从而滋生出诸多的风险，造成逃逸或者携款潜逃的。另外，网络借贷平台在发展过程中还存在着许多漏洞和缺陷，这给网贷平台带来了巨大的损失。此外，由于网络金融行业对网络的依赖性，便出现了技术水平不达标、操作错误，导致用户咨询被泄露或更改等。不光使网络借贷公司蒙受了重大的经济亏损，还会影响到整个社会经济体系。另外在贷款业务的发展过程中，借款人的资料不够确切，还会造成不能对对借款人信用作出科学评估，由此造成的财产损失不容低估。3.2对互联网金融进行监管的意见不一致互联网金融是现阶段网络时代发展的主流方向。也说明了我国金融业的不断革新。然而，我国目前尚未形成健全的监督管理制度，很多风险是很难预防的。另外因为我国网络金融行业开始较晚，监管建议亦不同，怎样在全行业中更加科学的、对其进行更加有效的监督，有很多争论。重点存在如下两种意见。首先，不同网络产业的监管规制，要尽量施展他们的积极性，让他们自由发展；其次，在必要的情况下，建立相应的监督管理制度并实施有效监管。从本质上讲，互联网金融就是金融业的扩展。因此互联网金融背景下，在传统金融中很多风险同样会出现，由互联网技术和其他因素所产生的危险也会显现出来。其风险种类也会更加丰富，对于它的风险进行规制，难度也会加大。所以在有关法律法规的制定过程中，必须以传统金融业执行有关规定为前提，不断优化衔接一些互联网监管制度，不断健全互联网金融监管制度，渐渐地让产业变得更规范。但是，怎样监管，受哪一个部门的监管，必须在实际工作中不断地加以解析。另外，从监管的流程来看，网络金融产品的创新不应加以限制。监督和创新应协调一致，以保证监督规范化为前提推动监督。3.3对互联网金融风险量化研究仍较欠缺传统金融业有一套较为完备的风险管理和风险防范制度，并在实际应用中成效明显。但网络金融业仍处于从起步到发展的过渡时期，还有不少问题，重点体现在业务发展与风险防控之间的冲突。就目前的互联网金融公司而言，在许多金融平台上，仅阿里巴巴金融对此起到较好的引领功能，能注意风险防范。其他多数互联网金融企业仅重视业务量，缺乏有关的风险监控系统。在网络金融的市场中，公司间具有强烈的相关性。企业间的相互融合将会使其自身的竞争优势得到加强。企业之间的协作，也会成为推动企业成长的一个重要因素，但是，合作所产生的风险交叉传递会更明显。在当前互联网金融时代下，企业面临着巨大的风险挑战，如果不加强风险监控和管理，将会严重影响企业的生存与发展。所以，我们要不断地强化对风险的监测与防治。如今我国正在强化货币国际化和利率市场化，也会对互联网金融业产生直接的影响。在进行有关的经营中，利率的选择变得更加富有伸缩性，投资者可以借鉴的利率水平也相对提高了，直接影响其效益。当中国不断推进利率市场化改革，让传统商业银行的利率上浮或下浮，网络金融业的收入优势也将逐渐丧失。传统金融和新兴金融的竞争冲突还会愈演愈烈，极易诱导利率风险。在网络金融业日益发达的今天，有关的商品亦越来越多，它的资产价格常常受多种原因的制约。股票价格的变化，汇率一直在变化，均能影响它的市场行情和变化。在这一过程中，投资者会遇到各种不确定因素。这种不确定性称为市场风险。此外，市场冲击大，成本等多种原因也制约着风险管理。目前互联网金融中存在着大量的风险，这些风险对金融市场造成某些不利的影响。此外，对网络金融风险管控的量化水平还不能满足现阶段网络行业发展的需要，所以会提出更大的难题。由于金融业的不断进步，在评估风险量化上已积攒了相应的水平，尤其对风险等级做出辨识。可对那些无法面对面明确线上客户以及对网络信息化依赖程度较大的网络金融公司，风险量化没有高效率的手段，国内的网络金融业正在蓬勃进步，有关的风险预估是困难的，多了个关键的理由。因此，要想更好的预防风险和降低亏损，要持续量化风险，持续改进风险量化手段。在这时期，一些研究者也开始研究网络金融行业中存在的风险，可是难以较为精确地分析多样化互联网模式风险。另外在各种类型风险的解析中，难以统一使用的计量手段等。3.4技术管理存在潜在风险在网络科技的促进下，网络实现了信息的传输，具备虚拟化，开放性等特征。互联网金融企业依靠互联网成长，互联网所具有的种种属性，也被直接转移到了互联网金融企业身上。在这种情况下，传统银行的业务模式受到了极大挑战。因此，唯有持续强化网络信息安全改进，为了逐渐激发网络金融业。科技问题带来的风险也占据了潜在风险的相当大一部分，难以杜绝。现如今，网络科技在中国的进步远远落后于网络金融业务。第三方支付是一种新兴的支付模式，它在一定程度上弥补了网络金融中支付服务不足的问题，推进了网络金融业的全面发展。第三方支付技术不断提升，促进互联网金融蓬勃发展，移动支付与扫码支付是最典型的支付方式。这对传统的方式造成了巨大冲击，但两者都存在着不可小觑高水平的风险。当前大部分人都在关注有关风险的问题，觉得可与传统金融机构相同，具有比较严密的管理制度。所以当消费者进行有关的网上交易，保护观念淡薄。如用户联系陌生假冒网站、网络钓鱼WiFi等，这样就容易造成密码被窃取等问题。并且网络金融行业对专业能力的要求越来越高、对传统金融业务办理有丰富经验者。人才团队建设对网络金融公司进步具有较好的推动作用。4加强互联网金融风险防范的对策4.1完善互联网金融法律控制机制消费金融风险控制体系与本行一致，它的风险评估与防控都是银行来做的。为了减少消费金融公司面临的危险，有必要建构适合消费金融公司的危险预测制度与风险防控机制，为了更有效地监控消费金融敌人的经营风险，保证互联网消费金融可长久的全面发展。首先，业务开展前应仔细核查顾客信用情况。公司在下发贷款之前，尤其要重视审计期间。要和全国征信网络相衔接，运用大数据对用户信用状况进行评级。同时，利用客户身份信息调查，准确恰当地核实消费贷款信息的有效性、真实性与合规性，对借款人信用状况进行理性估算，减少信用违约风险。其次，在贷款过程中进行跟踪。消费贷款的发放过程，应定期跟踪，保证借款人使用贷款资金达到约定用途，防止欺诈行为的发生。三是对贷后债务进行恰当的催收。在消费贷款快要到期的时期，应采取多种途径，提醒借款人及时归还贷款；消费贷款期满，他们的身份资料应该被利用，促请贷款专员降低坏账率。要在行业内建立信用评价体系，通过对客户资信状况进行综合评定，并向商业银行提供相应的信贷服务。同时形成行业共享“黑名单”。4.2提高对技术风险的防范在互联网金融的发展过程中，经常会发生因科技因素造成危险的。因此，不管是什么条件，网络技术为金融安全提供了保障，均为金融风险防范中最重要的一部分。网络金融的操作过程中的技术主要有：防火墙技术、入侵检测、操作系统安全稳定等。互联网金融发展对信息安全提出了更高要求，只有制定健全的信息安全技术制度，以确保网络金融全面性的发展。在信息技术的硬件建设上，应进一步提升投资，注重运用基础科技，确保网络金融组织在网络安全的大环境中有序运行。另一方面在确保数据的前提下、以信息和其他重要信息安全为先决条件，需采用安全认证技术，加密技术等。同时，要完善相关法律法规体系，建立统一监管平台，并制定专门的互联网金融风险防范标准与方法。在软件上，加强互联网金融机构员工培训，掌握标准操作规程，提高业务质量。4.3提升互联网金融平台的自律和监管为了防止互联网金融平台在发展中被利益蒙蔽、忽视风险，个人和企业盲目投入大量资金，这就要求行业内部严于律己。当前，国际上在网络行业金融风险管理方面有很多的经验。英国最为突出的特征就是运用行业来进行监督，替代政府职责。在其发展历程中，我国也应重视行业能力的提升，借鉴国外发达的监管经验。相对于政府的严厉监管措施而言，网络行业的自律性更强，本身对于行业风险认知较强。在其发展历程中，如行业律己性强，使得金融中的危险更低，同时还会对政府部门监管产生影响。所以在该进程中，政府部门监管和互联网行业自律需加强配合，使两者相辅相成，以确保互联网金融业的有序开展。4.4完善互联网金融征信体系的建立股权众筹、P2P贷款等都为信用调查系统提供了更多的支撑。鉴于此，我国应该加快构建高效征信体系，规范企业、职工信用征信查询工作。得益于互联网金融服务机构蓬勃发展，新型金融监管体制中，对于失信人员进行监督与约束，就显得特别有必要。进一步推动互联网金融征信体系建设等措施，以期更快地解决中国个人信用信息交换难题，建立一个有效、全面的数据库，增强客户信用准确性。并确立行之有效、综合基础数据库，整合征信机构的信用信息资源，规范行业自律。5结语互联网技术将在金融行业发展中发挥更大的作用。但我们也要认识到，在互联网的背景下，金融市场的发展存在一定的风险。文章对互联网金融风险存在问题及应对措施进行了分析，首先，简要介绍互联网金融的特征、概念和主要