金融科技概论课件：金融科技监管

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监管学习目标知识目标：1.掌握金融监管与金融科技监管的内涵与原则；

2.了解世界主要国家的金融科技监管经验；

3.掌握中国的金融科技监管框架与举措。技能目标：1.能够立足中国国情，结合国际经验，分析和探讨中国金融科技监管现状和未来趋势；思政目标：1.加强对金融科技监管法律法规学习的自觉性和主动性；2.以社会主义核心价值观为指导，自觉维护和践行金融科技监管法律法规。思维导图比特币价格暴跌，加密货币风险巨大2018年3月，欧盟委员会发布《金融科技行动计划》，主要内容包括大规模众筹行业改革、建立欧盟金融科技实验室、制定监管沙盒最佳实践蓝图、推动网络安全工作以及提出欧盟区块链倡议等。总体目标是使欧盟的规则更加面向未来，并与技术的快速发展保持一致。欧盟委员会在坚持技术中立原则的基础上推进金融科技监管，一方面通过监管沙盒等模式推动金融科技的发展，通过科技进步推动欧盟各成员国经济发展，保持欧盟长期竞争力；另一方面在维护金融稳定，确保金融安全，保护消费者及投资利益方面严格立法。案例导入金融科技监管的主要内容有哪些？我国以及其他主要国家在金融科技监管方面的主要举措又有哪些呢？？建立更具数字化时代适应性和有效性的金融科技监管体系成为国际社会共识金融科技

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一金融监管与金融科技监管FINTECH金融监管一CHAPTER金融监管的含义1CHAPTER狭义的金融监管金融监管的概念狭义的金融监管是指金融主管当局依据国家法律法规的授权对金融业（包括金融机构及其在金融市场的业务活动）实施监督、约束、管制，使其依法稳健运行的行为总称。广义的金融监管金融监管的概念广义的金融监管除金融主管当局的监管之外，还包括金融机构的内部控制与稽核、行业自律性组织的监督以及社会中介组织的监督等。金融监管的目标2CHAPTER稳定性效率性公平性金融监管的目标金融监管需要确保金融系统的安全，避免金融风险的急剧扩散与蔓延金融监管要确保金融系统的效率，促进金融系统的发展金融监管过程中要强调对于金融消费者的保护，确保公平对待金融消费者金融监管的原则3CHAPTER0102030506合法性原则公开公正原则效率原则协调性原则消费者保护原则金融监管的原则SolidProject’s04独立性原则金融监管的方式4CHAPTER（1）公告监管

公告监管是指政府对金融业的经营不做直接监督，只规定各金融企业必须依照政府规定的格式及内容定期将营业结果呈报政府的主管机关并予以公告。

公告监管的内容包括公告财务报表、最低资本金与保证金规定、偿付能力标准规定。公告监管主要适用于证券市场的监管，强调的是信息公开、透明。（2）准则监管国家对金融业的经营制定一定的准则，要求其遵守的一种监管方式。在准则监管下，政府对金融企业经营的若干重大事项，如金融企业最低资本金、资产负债表的审核、资本金的运用、违反法律的处罚等，都有明确的规定。这种监管方式强调金融企业经营形式上的合法性，比公告监管更为严格。（3）实体监管国家制定完善的金融监督管理规则，金融监管机构根据法律赋予的权力，对金融市场尤其是金融企业进行全方位、全过程有效的监督和管理。实体监管是国家在立法的基础上通过行政手段对金融企业进行强制性规制，比公告监管和准则监管更为严格。金融监管的内容5CHAPTER市场准入监管机构准入、业务准入和高级管理人员准入风险评价对监管对象所存在的风险的性质、特征、严重程度及发展趋势作出的判断和评价业务运营监管非现场监管和现场检查，以及外部审计风险处置纠正、救助和市场退出金融监管的内容SolidProject’s金融科技监管二CHAPTER金融科技监管的含义1CHAPTER金融科技监管的概念金融科技监管是指对金融科技涉及的法律风险、操作风险、流动性风险、信用风险和市场风险等制定并完善法律规制，采取有针对性的监管措施，加强和改善监管，保护金融科技消费者、投资者的利益，维护市场秩序，促进金融稳定与金融科技的可持续发展。金融科技监管的原则2CHAPTER0102030405开放性原则一致性原则穿透性原则审慎性原则前瞻性原则金融科技监管的原则SolidProject’s金融科技监管的内容3CHAPTER（1）主要是指针对金融科技有关新的业务模式实施的监管。金融科技业务监管对象主要包括数字支付、个体网络借贷、股权众筹、智能投顾、数字银行、网络保险、虚拟资产。业务监管（2）主要是指针对金融科技领域有关新的技术应用实施的监管。技术监管的对象主要包括人工智能、区块链、云计算、应用程序接口等新技术在金融领域的应用。技术监管（3）主要是指为实现金融科技领域公平竞争、维护金融科技市场秩序而实施的监管。竞争监管（4）主要是指针对金融科技领域数据安全和隐私保护而实施的监管。在数字经济时代，数据作为关键生产要素和战略性基础资源的地位更加突出，人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术应用与数据都有紧密联系。数据监管（5）主要是指为实现促进创新与防范风险之间的平衡而对金融科技创新实施的监管。创新监管应通过监管沙盒、创新加速器、创新中心、无异议监管函等工具，使从业机构能够在风险可控和范围可控的前提下探索开展应用试点、产品测验、技术验证创新监管（6）是指以现代科技手段为依托，以金融监管数据为基础要素，致力于有效优化监管流程、持续提升监管效能、高效达成监管目标监管科技金融科技

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二世界主要国家的金融科技监管经验FINTECH美国的金融科技监管举措1CHAPTER不同部门共同合作积极开展科技类试点强调金融包容性美国金融科技监管举措美国对金融科技的监管不仅仅集中在金融监管部门，而是由多个政府部门合作共同制定相关措施。美国国会建立了区块链核心会议制度。美国立法规定海外金融机构（在美国经营）涉及美国居民账户的均需要进行备案，否则被视为非法经营。金融包容性体现在法律法规的制定方面，美国在金融科技方面的支持措施中比较典型的有JOBSTCT，即工商初创企业推动法案。包容性更体现在监管当局对普惠性和安全性的双重强调。英国的金融科技监管举措2CHAPTER深入市场，反应迅速提供创新环境，推出“监管沙盒”拓宽监管思路，引入监管科技英国金融科技监管举措英国的监管部门快速、有效地应对市场反应。“监管沙盒”提供一个“缩小版”的真实市场和“宽松版”的监管环境，在保障消费者权益的前提下，允许金融科技初创企业对创新的产品、服务、商业模式和交付机制进行大胆操作，一般时间为3-6个月。FCA对金融科技监管的另一大创新在于其鼓励金融机构利用创新科技手段降低监管成本。新加坡的金融科技监管举措3CHAPTER新加坡金融科技监管举措为推进金融科技发展，新加坡政府于2015年8月在新加坡金融管理局（MAS）下设立金融科技创新团队（Fintech＆InnovationGroup，FTIG），并在FTIG内建立支付与技术方案、技术基础建设和技术创新实验室三个办公室。在2016年5月由新加坡创新机构（SG-Innovate）和MAS联合设立FintechOffice来管理金融科技业务并为创新企业提供一站式服务。以色列的金融科技监管举措4CHAPTER以色列金融科技监管举措以色列当局以开放包容的态度对待科技暨金融科技方面的创新，在政策方面给予扶持。以色列政府及时修订和执行与金融创新企业融资相关的政策，促使创新创业企业留在国内。以色列强化创新企业并构建“测试基地”，鼓励金融机构开设创新部门和涉足金融企业加速器。以色列在对金融科技行业的监管方面主要体现在：一是通过修订相关法律法规降低市场准入门槛；二是政府主动参与金融科技行业建设。瑞士的金融科技监管举措5CHAPTER瑞士金融科技监管举措第一，制定监管框架。瑞士联邦议会在2016年初建立创新型金融科技提供商的监管框架。2016年底，瑞士联邦议会针对金融领域数字化进程的快速发展与不确定性，讨论放松监管框架，为金融科技企业减少市场准入障碍并在整体上增进该行业的法律确定性。第二，给予政策支持。瑞士加大创投市场和金融科技行业的税收优惠政策，吸引优秀国际金融科技公司驻扎瑞士。具体做法为政府权力下放，地方政府拥有更多的自主权，减少对金融机构的干预。金融科技

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三中国的金融科技监管框架与举措FINTECH1CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中国金融科技的业务监管2010年6月，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》2015年7月，中国人民银行等十部门发布全国互联网金融风险专项整治2016年4月，党中央、国务院部署开展中国金融科技业务监管举措SolidProject’sTheanalysisoftheproject’sstrength主要整治领域发现的主要问题行业现状非银行支付无证经营支付业务；与无证机构合作；存在挪用、占用备付金行为；通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务。规范运行个体网络借贷违规经营，存在自融、变相提供担保归集资金、违规放贷等，“跑路”时有发生。退出转型股权众筹自融或变相自融，信息披露与实际不符，未严格执行合格投资者制度，企业名称使用“股权众筹”对公众形成误导。无时间表互联网保险非法经营互联网保险，经营不规范，跨界交叉传递风险。规范运行互联网资产管理未取得相关业务资质变相从事金融业务，未严格执行投资者适当性标准，资金投向不明；各类地方交易场所通过互联网开展业务活动，业务定位和发展模式有所“跑偏”。退出转型互联网金融广告对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益。持续监测“虚拟货币”与ICO虚拟货币炒作；以ICO名义从事融资活动未取得任何许可，涉嫌诈骗、非法证券、非法集资等行为。持续打击互联网金融风险专项整治的主要领域和行业现状经过多年的努力，互联网金融行业风险水平大幅下降，非银行支付、网络小额贷款、互联网保险等领域业务规则和监管机制持续建立完善，个体网络借贷、股权众筹、互联网资产管理、加密资产等领域市场乱象得到根本遏制，互联网金融行业规范发展态势和长效监管机制逐步形成。SolidProject’s中国金融科技业务监管成效2CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中国金融科技的技术监管旨在加强金融科技发展战略规划与政策指引，健全金融科技监管基本规则和标准，强化金融科技创新活动的审慎监管，引导新技术在金融领域的正确使用中国人民银行成立金融科技委员会中国银保监会在创新业务监管部设立金融科技处在创新业务监管部设立金融科技处具体承担银行业和保险业金融科技等新业态监管策略研究等相关工作中国证监会成立了科技监管局主要负责组织实施证券期货行业科技监管规则和信息化建设标准，开展证券信息技术系统服务机构的备案管理工作中国金融科技技术监管举措SolidProject’s123在技术监管方面主要采取的手段和工具推动标准检测认证，针对新技术应用发布相应金融科技标准，明确技术安全及其应用管理要求，并通过标准检测认证促进标准落地实施；明确标准符合性自律备案要求，指导行业协会开展金融APP、金融云等领域的标准符合性自律备案外包和第三方服务监管，强化技术外包监管要求，开展证券信息技术系统服务机构的备案管理3CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中国金融科技的竞争监管随着平台经济、数字经济的快速发展，如何从竞争监管的角度，加强对大科技公司金融活动的审慎监管、强化反垄断和防止资本无序扩张、维护公平竞争市场环境是金融监管部门面临的现实挑战。目前，对网络平台企业金融活动的竞争监管仍在研究探索过程中。SolidProject’s中国金融科技竞争监管4CHAPTEReventhoughwefacethedifficultiesoftodayandtomorrow,Istillhaveadream.Ihaveadreamthatonedaythisnationwillriseupandliveoutthetruemeaning.中国金融科技的数据监管完善制度规范加强标准配置加强监管执法数据监管方面主要采取的手段目前，我国已初步形成涵盖法律、行政法规、部门规章、规范性文件等在内的多层次、广覆盖的个人金融信息法律规范体系。2017年以来陆续出台《信息安