《我国商业银行个人理财业务风险防范研究》7400字（论文）

Ⅲ我国商业银行个人理财业务风险防范研究目录TOC\o"1-2"\h\u30440我国商业银行个人理财业务风险防范研究 013006摘要 019770关键词：商业银行；个人理财业务；理财业务风险 02315一、引言 05130二、我国商业银行个人理财业务现状 122692（一）理财产品有所创新 114149（二）理财产品规模庞大 216005（三）信托业打入商业银行市场 21551三、我国商业银行个人理财业务存在的风险分析 2897（一）理财认知存在风险 22855（二）网络操作存在风险 316306（三）银行声誉存在风险 47501四、应对我国商业银行个人理财业务风险的对策建议 414773（一）加强风险认知，培养理财观念 44098（二）加强操作系统，普及网络安全知识 526877（三）加强人员培训，打造高素质人才 728440五、总结 731636参考文献 8摘要随着我国经济快速发展，人民收入不断地提高，生活水平也逐步的提升，我国商业银行个人理财业务不断发展与创新，商业银行不断推出理财产品。在目前互联网蓬勃发展的时代背景下，我国商业银行个人理财业务在理财认知、网络操作、银行声誉方面上还存在诸多风险。为了减少此类风险，国民应当树立正确的理财观念、提高网络安全意识，商业银行也要为理财专员提供专业化的培训，打造一流的高素质人才。关键词：商业银行；个人理财业务；理财业务风险一、引言随着我国的经济快速发展，人民收入不断地提高，生活水平也逐步的提升。我国不论是国力，还是经济，都已属于世界名列前茅的国家。人们对生活质量的要求也发生了改变，手中的钱财不再只是为了养儿防老，人们通过科学的手段将它们为自己生更多的利，商业银行个人理财业务就是其中之一。但由于我国商业银行步入个人理财业务较其他西方国家稍晚，并且社会发展速度较快，在广阔的发展背景下，出现的风险也是较多的。在此情况下，处理好目前出现的诸多问题，降低我国商业银行个人理财业务风险，已经成为了当今社会发展下商业银行的首要任务。为了能够妥善处理好商业银行个人理财业务发展中出现的问题，我们应了解我国商业银行个人理财业务的发展历程和当今发展现状，并分析其中出现风险，提出具有针对性发展策略和实施方法。由以上所述可以看出，对于此类问题的研究有利于促进我国商业银行个人理财业务的发展，并且能够提高我国国民收入，实现双赢，有着重要的研究意义。由于我国经济发展起步较晚，面对的社会形势更加严峻，在金融层面的法律法规制约更加繁多，与国外相比，我国商业银行个人理财业务水平较低。在这种情况下，商业银行个人理财业务带来的风险势必会导致国民损失巨大。所以，研究商业银行个人理财业务带来的风险是我国当下最要抓紧的事。这不仅要求我们认清我国商业银行个人理财业务发展现状，分析所面临的风险，并根据该风险，制定风险防范措施，以保障我国商业银行个人理财业务能够健康合理的进行。从而满足国民的需求，促进我国经济发展。本文之所以也选择这个研究方向，也是希望能通过经验与文献研究相结合的办法，就我国商业银行个人理财发展现状以及存在的风险进行更加全面的分析，在此基础上采用与实际相结合的方法对如何防范上述存在的风险，制定相对应的防范措施，从而提高我国国民个人理财业务风险防范意识，使我国商业银行个人理财业务稳步提升。二、我国商业银行个人理财业务现状（一）理财产品有所创新尽管我国商业银行个人理财业务起步较晚，但是其发展迅速，不少的商业银行也陆续推出了自己的理财产品，如：人民币理财产品、外汇理财产品等。与初期的理财产品相比，人民币理财产品更加的有制度，更规范，许多商业银行也纷纷效仿起来，这成为探索新的理财产品运作模式之一。在2021年就出现了滚动性的结构性产品，还有为儿童设计的搭载保险装置的儿童版产品，加入安全垫的银行系TOT产品等。这类产品的推出吸引了国民的眼球，人们纷纷购买并体验，充分满足了市场上客户的需求。除此之外，商业银行个人理财产品把重点转到了绿色债券的投资，以此推动我国在现代化强国和美丽强国的方针。目前投资绿色债券的理财产品已超过800只，投资规模超过2000亿元。（二）理财产品规模庞大不仅理财产品种类上有所创新，我国商业银行对于理财产品的发行数量也有所提升。截止2021年年底，我国商业银行个人理财产品累计发行了21251款，发行总数增长幅度已超过100%，上半年的产品规模已达到8.51万亿元，和去年2020年相比，已经超过了1.5万亿元。根据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2021年）》显示，截止2021年底，商业银行理财市场规模达到了29万亿，同比增长12.14%，全年累计新发理财产品4.76万只，募集资金122.19万亿元，为投资者创造收益近1万亿元。（三）信托业打入商业银行市场在具备了比较完善的规章制度的条件下，商业银行也逐步开始创新其运营模式。这时，信托公司横空出世，他们主要通过商业银行委托的理财资金，进行股票投资，通过这种方式，商业银行在股票市场就有了一定的地位，理财产品的形式也就有了创新。还有商业银行通过与外资金融机构合作，共同推出了结构型理财产品，这也间接的打通了海外投资的通道，推动了我国商业银行个人理财业务的发展与创新。三、我国商业银行个人理财业务存在的风险分析2021年，我国国内生产总值(GDP)比去年同比增长8.1%，两年平均增长5.1%，在全球主要经济体中名列前茅；经济规模突破110万亿元，达到114.4万亿元，稳居全球第二大经济体。2021年全国居民人均可支配收入35128元，比上年实际增长8.1%，快于人均GDP增速，与GDP增速同步。从以上数据可知：我国经济发展快、潜力足、空间大，为构建新发展格局、推动高质量发展提供了有利的条件。随着当前社会发展不断地加速，经济环境也越来越复杂，虽然我国商业银行个人理财业务已经初步完善，正走在持续发展的道路上，但依然存在着诸多的风险。下面就我国商业银行个人理财业务风险进行分析。（一）理财认知存在风险理财认知换言之就是国民对于投资理财的思考。国民的理财观念对于理财认知风险起到决定性的作用。对于商业银行个人理财业务来说，理财认知风险是十分值得关注的。如今2021年全国居民人均可支配收入已经达到了3.5万元，然而，纵观2021年全国居民人均消费支出构成，就会发现人们在吃穿住行上就耗费了60%，然而在个人理财方面仅仅只有2.4%。这就说明了，我国国民对于个人理财的观念还是比较匮乏的，缺少个人理财观念的思想，对于当今经济社会发展的情形是比较落后的。即使已经有了理财观念，没有走向正确的观念路线上，理财认知还是存在风险。在个人理财业务过程中，大多数人们会保持稳健，给自己留后路，所以选择较为安全的银行存款，这种思想是很有必要并且值得提倡的。但不可以一味的相信银行存款，银行的利率并不高，相对于商业银行个人理财的其他业务，把钱存放在银行相当于将资金闲置，并且考虑到通货膨胀，银行利率降低，人民币贬值等综合因素，银行也并非没有风险。在没有充分分析自己的经济状况，不清楚自己的理财需求，没有合理的进行个人理财规划，没有判断自己的风险承受能力，更没有了解商业银行个人理财业务市场情况下，就选择盲目跟从大众，听从小道消息进行投资理财，并想着投资出去就能立刻获得高收益，这不仅没有给自己的闲置资金升值，还会带来更多的亏损。过于急功近利，往往会直接忽视此业务带来的风险，而这样导致的后果就是血本无归。（二）网络操作存在风险在当今21世纪，科技发展迅速，如今的社会俨然亦是个网络时代，许多业务都可以通过手机、电脑操作就能够完成，这种方式为国民提供了便捷，人们再也不用排队去银行办理业务，居家就可以完成，但是通过手机电脑操作这种投资方式就真的安全吗？近几年，根据公安局通报的网络投资诈骗案接二连三，他们用的网络诈骗手段也五花八门，诈骗犯利用受害者网络安全意识浅薄这一漏洞，行骗并敛财，当受害者意识到时已经后悔莫及了。网络安全不仅仅是技术的问题，也更是意识的问题。人们往往对网络产生强烈的依赖，过度信任网络，缺乏自我保护意识；过于信任网友，甚至和他们谈论自己的身份信息，导致骗子钻了空；过于沉溺网络，导致虚拟与现实相互颠倒，造成财产损失。不仅客户网络操作存在风险，内部操作也是有诸多风险的。例如，银行办理业务时，内部系统操作出现了失误、内部人员监守自盗、内部系统软件发生故障、黑客侵袭、电信网络突然中断等等都会带来不必要的风险损失。在当前经济迅速发展，科技不断进步的情形下，各种理财软件也相继出现，这也给理财人员增加了操作的麻烦。他们不仅要自己先搞清楚软件的操作，还要给客户讲解清楚，一旦在个人理财业务过程中操作失误，或者因为操作不熟练导致的后果也是十分有风险的。（三）银行声誉存在风险商业银行个人理财业务是一个综合性强、技术性好的业务，人们之所以选择商业银行进行个人理财业务，商业银行的声誉也是考虑的一个方面。为了构造良好的声誉，需要商业银行具备为客户提供专业的财务分析、投资顾问、投资规划等的专业人才。这种高素质人才要有大量的相关知识储备，具备专业的投资市场知识、各类保险业务的储备，更要懂得客户心理，能够解读客户的需求，甚至也要掌握跨领域的多种技能。但就目前我国商业银行制度和体系来看，大部分专员都是仅仅通过短时间的培训就上岗的，他们缺乏更加专业的学习和实践。如果个人理财专员不具备如此专业的素质，仅仅为了应付考核制度，提高业绩，把每一次的理财业务当成自己为了赚取奖金的途径，那么在服务过程中，往往会忽视个人理财业务最需要的能够为客户着想、满足客户需求、帮助客户规划资金的能力。如果没有专业的理财专员帮助客户进行规划和管理，仅靠客户自己的理财知识就进行投资，必然会导致客户的财产损失，也不会为商业银行带来良好的声誉，从而抑制我国商业银行个人理财业务的发展。四、应对我国商业银行个人理财业务风险的对策建议（一）加强风险认知，培养理财观念目前我国商业银行个人理财业务的理财认知方面还存在着风险，主要表现在错误的理财观念上。这不仅不能够让自己的财富保值或者升值，甚至会造成贬值，因此培养正确的理财观念，防范理财认知出现的风险是十分重要的。一个正确的理财观念，他可能会影响你在个人理财业务上诸多的决策，正确的理财观念也会让你在个人理财业务过程中事半功倍。那么，在商业银行个人理财业务上如何树立正确的理财观念呢？首先我们要清楚，理财并不是省钱，这么说并不是否认省钱的好处。省钱固然重要，但是理财的钱并不是省下来的。我们应当在了解自己的经济条件的情况下，合理的规划自己的钱财、合理消费后，再进行合理的投资，在有合理规划的情况下，理财获得的利也就更多了。而且要明白一点就是，风险是与获利并存的。要树立风险意识，并且要有接受风险的心理承受能力，也不能一味地惧怕。投资一个项目时，要先考虑风险，在考虑获利，如果无法合理控制、接受风险，就也不要再谈获利了。在选择稳健的理财产品的基础上，可以选择长期投资，这样个人理财风险也会降低一些。最重要的是，拒绝盲目跟从。在个人理财业务中，盲目跟从大众风险是最大的。有的人看到亲朋好友，在投资这个项目后日进斗金，自己也跟着去投资，结果自己的反馈却没有那么好，是因为他不知道每个家庭经济状况是不一样的，它们承受风险的能力也不同。更不要急功近利，总想着自己会和别人一样一夜暴富，更不要贪心，要为自己制定合理目标，稳步盈利。要多学习理财知识，与更加专业的理财人员进行沟通，清楚自己想要什么，选择合适自己的理财产品，在和专业人士沟通过程中，自己要多记，但也别忘了独立思考，避免盲目跟从。（二）加强操作系统，普及网络安全知识随着网络技术的发展，许多个人理财业务也通过手机软件纷纷走入人们的生活中。但是网络安全也成为了人们关注的重点。网络是个自由且开放的环境，它虽然为人们提供了便捷和交流的环境，但也带来了诸多的安全隐患。一部分黑客会利用网络的漏洞设法在个人理财业务过程中劫取财产。各种网络骗局的出现，扰乱了个人理财业务，所以网络安全意识是不可忽视的。为了避免黑客的侵入，对于商业银行来说，理财系统应当安装一些较为知名的、性能高的、全面的杀毒软件，并且也要定期对杀毒软件检测和更新升级，保证其性能稳定的同时更加优越。对于个人来说，不仅要安装一些杀毒软件，也要对自己的理财软件账户进行更加安全的保护。可以提高密码的复杂程度，结合使用生物特征识别认证技术，这样能够更大程度的防止黑客的盗取。并且，在使用理财软件时，要避免未知安全性能的公共网络，尽量选择个人安全网络地址。为了减少在个人理财业务过程中出现的网络风险，仅仅靠安装杀毒软件等技术手段是远远不够的，客户也应当加强网络安全意识，避免在投资理财过程中被骗。对于大学生而言，要充分利用课堂的知识和相关书籍的阅读，加强自身的网络安全意识，养成良好的用网习惯。不要抱有侥幸心理，对于一本获利的小广告不要轻易相信，更不要随意和陌生的网友谈及自己的身份信息，也不要和他们谈论自己想要理财的想法，不要轻易相信任何人。要懂得体会真实社会的残酷与艰难，即使钱财真的周转不开，也要和父母老师沟通，不要相信网络上投资理财的广告。遇到骗子，要及时报告老师、家长，必要时选择报警，要利用法律武器保护自己。对于学校而言，应当为学生多多举办提高网络安全意识活动，也要普及个人理财知识。可以通过主题讲座、情景模拟、现场参观等丰富的活动，让学生身临其境，体验投资理财过程的乐趣。可以将网络上常见的骗局通过实践活动让学生感受一下，并能够清楚地判别出来，以帮助大学生树立正确的网络完全意识，在今后的个人理财过程中，减少被骗的可能。对于中老年人来说，他们对于个人理财业务没有足够的了解，网络认知还有所欠缺，网络防范意识也相对薄弱，所以经常会选择盲目听从，忽视了网络的风险，这也成为了商业银行的一大难题。为了提高中老年正确使用网络进行个人投资理财，2021年8月4-15日，北京招商银行双井村分行为中老年人举办了个人理财网络安全宣传活动。在本次活动中，理财专员以案例的形式，为中老年人讲解了个人理财业务中常见的网络骗局、网络虚假广告、短信、微信诈骗等新型网络诈骗手段，告诫大家不要轻信陌生来电、空有噱头的理财广告，不要随意透露家庭信息，不要贪图一时的小便宜，导致财产的损失。这个活动的举行，加强了中老年人在个人理财过程中的网络安全防范意识，提高了中老年人防骗能力，也间接减少了商业银行个人理财业务中的风险。（三）加强人员培训，打造高素质人才为了防范个人理财业务给商业银行带来的声誉风险，打造一个具有专业素质的理财专员团队是非常有必要的。那么首先，应当为理财专员提供最新、最专业的理财业务操作培训。在培训过程中，主要培养理财专员的业务操作能力和与客户沟通表达的能力。在个人理财业务中，专业的水平尤为重要，这就要求理财专员不仅要理解理财产品，还有紧跟社会潮流，明白客户的需求，并为客户量身打造属于他们的独一无二的理财规划。不仅银行内部要进行专业的培训，也应当增加奖惩制度，要对优秀的工作者进行奖励和肯定，让员工认为培训得值得，对工作更加努力有激情，让每位理财专业都渴望成为最优秀的那一位。对于工作不努力的员工，可以选择适当减少奖金，扣工资等，让员工感受到危机感，以便提高理财专员的整体素质]。提高理财专员的素质不仅通过培训，也可以多和客户进行交流。一直以来，理财专员的主要工作就是给客户提供专业的理财服务。仅靠理财专员自己猜想客户心理那是不可能的，要多与客户沟通，因为一般得客户是没有专员理财知识储备量大的，所以理财专员要及时和客户沟通。在理财业务中一旦有什么变动，可以第一时间和客户反馈，根据客户需求制定新的计划，这能培养理财专员的随机应变能力，提高自身素质，为商业银行减少不必要的麻烦和风险。由于大部分客户对商业银行个人理财业务并不是很了解，银行应举办一些专业理财知识和风险防范活动，以此提高客户的专业素养，在投资理财过程中起到一定的作用，并且遇到理财危险时可以利用法律保护自己。活动结束后收集客户满意度，听取客户意见进行改善，从而维护商业银行的声誉。五、总结随着社会经济快速发展，我国国民人均可支配收入随着GDP同比增长，大家在满足当下生活的同时，也开始纷纷对自己的资金进行合理的规划，这就是个人理财业务。虽然我国商业银行个人理财业务起步较晚，但如今个人理财业务已经逐渐成为我国商业银行发展的主要业务，受到了越来越多的国民的热力追捧，国民经济与互联网金融的迅速发展给我国商业银行个人理财业务带来了很大的发展机会，增加了商业银行的利润，但随着我国商业银行发展的不断扩大，越来越多的个人理财业务风险也接踵而至。本文查阅相关文献期刊。发现其实很多的前辈学者已经对这方面进行了深度的研究。发现在当前互联网的时代，我国商业银行个人理财业务在理财认知方面、网络安全方面、银行声誉方面都存在着风险等。对此，为了能够更高的减少个人理财业务的风险，也给出了建议：希望国民能够树立正确的理财观念，根据自身情况合理的规划自己的财产，进行科学的资产管理，并且在利用互联网进行理财的过程中，加强网络安全认知，避免陷入网络诈骗迷局当中。在商业银行方面，要积极开展员工培训工作，提高培训水平，制定合理的工作制度，打造高素质的理财团队，满足客户需求，减少个人理财风险。当然，与西方发达国家相比，我国商业银行个人理财业务制度还未足够的完善。随着国民个人理财观念更加的深化，商业