保险条款审核要点与合同审核要点说明

第九编保险条款审核要点及合同审核要点（人保〕0号）《关于印发〈中国人民财产保险股份有限公司区域性保险条款法律审核操〔8号）第一章保险条款审核要点概第一节保险条款审核依据了解：11、保险条款监管的法律依据：2、保险条款监管的形式：保险条款监管的法律依据主要源于《保险法》第一百零七条的规定。。52、保险条款监管的形式：根据《保险法》及保监会的有关规定，保监会对保险条款的监管可以过133、保险条款法律监管的具体规定：44、条款内容的实体性要求：按照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关规定，（1）符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中国保监会（2）不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；按照《人身保险产品审批和备案管理办法》的有关规定，法律责任（1）保险条款符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和中（2）保险条款不损害社会公共利益，不侵害投保人、被保险人和受益（4）对有产品说明书的产品，产品说明书符合条款表述，内容全面、55、条款报备的程序性要求根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》和《人身保险产品审批和备案管理办法》的规定，保监会按照财产保险条款、人身保险条6、条款违法的后果。后0监会或者派出机构备案；报备类人身保险条款应当在不迟于产品销售后76、条款违法的后果。第二节保险条款的构成了解：保险条款的构成要素了解：保险条款的构成要素的组成部分。保险条款一般记载如下事项，一些具体信息则在保险单及其、总则1上述内容属于一部完整的保险条款所应当具有的一般性条款。不同类型的条款可能需要根据具体情况对具体内容作出相应的增减。如：财产保险条款中可能会对保险价值的计算方法作出明确的约定；人身保险中可能第二章保险条款审核具体要求第一节企业财产保险条款审核要点了解：财产保险条款中关于保险标的、保险责任、责任免除、保险价值、了解：财产保险条款中关于保险标的、保险责任、责任免除、保险价值、保险金额与免赔（率保险期间保险人义务投保人被保险人义务赔偿处理、争议处理的审核要点。1、保险标的：由于企业财产种类繁多，价值确定方式和价值量相差较大，风险程度各不相同，因此，企业财产有的是可以承保的，有的是不可承保的。与之相应，企业财产可以分为一般承保财产、特约承保财产和不保财产，但特定企业财产保险条款可以只规定一般承保财产，而不规定特约承保财产和即符合特定企业财产保险条款风险要求和保障范围的企业财产。要对于价值较难确定，或者风险较为特殊的企业财产，一般情况下是不承保的，但也可以经过投保人和保险人双方事先特别约定并在保险合同中种的保障范围之内。不予承保的原因可以是：不能用货币衡量其价值、道德风险极大难以控制、违反法律法规或社会公共利益、是其他险种的保险2、保险责任：有特殊含义的以及与通常理解不一致的用语，必须对其含义作出清楚明确的界定。企业财产保险项下的保险责任可以进一步细分为承保风险直接造任任任任1和责任2任33、责任免除：需要证“因”与“损失”之间存在因果关系，因此，对于一些很难证明与“损失”之间存在因果关系的项目，需要从“原因除外”中剔除，而作为不需要证。行为，战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动，行政行为或司法行为……）以及与特定保险条款风险选择与控制、4、保险价值、保险金额与免赔额（率）约定并载明于保险合同的其他价值。应当根据财产的种类、性质、通常价值确定方式等选用合适的保险价值确定方式，可以统一选用一种方式，也需要注意：由于企业财产保险在理赔处理中首先需要将保险金额与保险价值加以比较以确定是否足额投保，并且不足额投保的一般将比例赔偿，为减少争议和纠纷，保险金额应由投保人参照一定基础自行确定，而不由投）为控制风险，增强被保险人的责任心，可以约定免赔额（率。由于免赔额（率）与最终赔偿金额密切相关，并且还会与适用保险费率相联系，因此要注意免赔额（率）要由投保人和保险人在订立合同时协商确定，并5、保险期间”（2）公司以前的条款习惯称之为“保险期限，为与《保险法》表述“。6、保险人义务：保险人说明义务：7、投保人、被保险人义务第7则，以分期交付为例外，并且分期交付须经保险人同意。应注意条款的表平。第6第7第3与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料的义务。证保险人无法核实有关损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。a第5第6第88、赔偿处理；企业财产保险事故发生后，保险人有权从自身利益出发，选择对自己有利的赔偿方式；保险人选择了一种赔偿方式意味着放弃了其他的赔偿方保险标的遭受损失后，如果有残余价值，则该价值应当根据保险人选实际损失时作相应扣除。根据公司对浙江省工商局保险条款修改建议的处第42担的数额应当在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金b《保险法》的规定实际上只规定了在足额投保情况下施救费用的计算。在不足额投保的情况下，施救费用应按保险金额与其保险价值的比例在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过被施救标的的保险金额。减再按照合同约定计算赔偿金额；第二种是先按照合同约定计算赔偿金额再予以扣减。由于扣减的顺序不一样，导致实际赔偿金额也不一样。因此第1保险人约定重复保险的责任承担方式的权利，不一定都得采用比例责任方式，可以根据风险控制和业务经营的需要，约定其他的责任承担方式：如第4第5第6定予以审核即可。应注意：保险人对核定结果负有通知义务、先予支付须金额将自损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少，保险人不退还保率另行支付恢复部分从投保人请求的恢复日期起至保险期间届满之日止按第27的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。应注意起算点是“知道”保险事故发生之日起，不包括“应当知道”保险事故发生之日起。第二节责任保险条款审核要点了解：责任保险条款中保险标的、法律费用、责任限额、赔偿处理的审核了解：责任保险条款中保险标的、法律费用、责任限额、赔偿处理的审核要点。1、保险标的：2、法律费用：第1式：对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用，保险人按照本保险合对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用，经保险人事先书面同意，保险人按照本保险合同约第一种表述表明仲裁及诉讼费用以外的其它必要的、合理的费用必须仲裁费用、诉讼费用以及其它必要的、合理的费用都必须经保险人事先书此外还应注意，法律费用不规定限额，也不规定每次事故责任限额3、责任限额与免赔额（率）责任限额可以包括每次事故责任限额、每人人身伤亡责任限额、累计）为控制风险，增强被保险人的责任心，减少责任事故的发生，同时也）4、赔偿处理在责任保险中，保险人的赔偿责任是以被保险人对受害人的赔偿责任为基础的。因此应明确，保险人的赔偿以下列方式之一确定的被保险人的人确认对于每次事故造成的损失，应明确在赔偿责任确定基础上，还应适用每次事故责任限额、每人人身伤亡责任限额、保险期间内多次事故累计责对每次事故法律费用的赔偿金额，保险人在赔偿金额以外按保险合同第1保险人约定重复保险的责任承担方式的权利，不一定都得采用比例责任方式，可以根据风险控制和业务经营的需要，约定其他的责任承担方式：如第4第5第6了解：货物运输保险条款中保险标的、保险价值、保险金额、保险责任和保险责任起讫的审核要点。第7利第三节了解：货物运输保险条款中保险标的、保险价值、保险金额、保险责任和保险责任起讫的审核要点。第四节意外保险条款审核要点了解：意外保险条款中条款命名的规则、团体保险的定义、保险金额的确了解：意外保险条款中条款命名的规则、团体保险的定义、保险金额的确定、受益人的变更。1、条款名称确定方法：法一般格式：保险公司名称＋吉庆、说明性文字＋承保方式＋产品类别）。、品类别为“健康保险；意外伤害保险产品类别为“意外伤害保险。投资。2、团体保险的定义：团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，符合上述条件的“团体”为投保人团体内的成员为被保险人保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划（来自百度百科）3、保险金额：第5条、第6规定的限制以外，原则上视被保险人的保障需要和投保人交付保险费的能力确定。条款中一般约定“保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保”第5第64、 受益人的指定及变更处理第1第2第3应当注意的是，在受益人的指定及变更方面，最终的决定权在被保险人。另外，根据公司对浙江省工商局修改保险条款建议的处理结果，现在条款。第三章区域条款审核规则1、区域责任人职责；第一节区域责任人资格和职1、区域责任人职责；（1）从合法合规性角度对区域性保险条款进行法律审核，确保条款内容符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规、规章的规定，符合中国保监会及总公司的有关规定，不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，合同要素完备、文字准确、语言通俗、表述严谨；。22、区域责任人任职资格。；）3）过去2）过去2第二节区域性保险条款法律审核流程了解：提交区域责任人审核的流程了解：提交区域责任人审核的流程任人。对于因参加投标类业务需开发新条款的，起草部门应当在对外提交投标或其他响应文件前，将保险条款内容及相关材料提交区域责任人进行审核；在问题的，应当出具书面意见通知起草部门进行修改。区域责任人经审核少5第三节区域责任人及区域性条款法律审核管理了解：区域责任人资格撤销、考核了解：区域责任人资格撤销、考核区域责任人有下列情形之一的，省级分公司可以向总公司法律部门申（二）因存在本操作规程第十七条规定情形之一的即经区域责任人审核并签署《法律审核意见书》的保险条款存在（1）存在违法、违规问题；（2）分公司自主开发的区域性保险条款内容与公司保险条款框架严重不符（3）存在严重语言文字错误，被总公司法律部门通报批评或参加总公考核：区域责任人的工作纳入其所在岗位主要工作和关键业绩指标体系。总公司法律部门每年将区域责任人的条款审核工作表现反馈给省级分公司，省级分公司应当将总公司法律部门的反馈意见作为区域责任人绩效1、合同的法定构成要素；第四章合同审核要点第一节合同要素的构1、合同的法定构成要素；（（）标的；（）数量；（）质量；（（（（22、合同的一般构成要素。（1）合同各方的法定名称(自然人姓名及身份证号码)、地址、邮政编码、电话，法定代表人或负责人姓名、职务，代理人姓名、职务、联系方式；）标的；第二节合同内容审核要点掌握：11、合同形式审核；如根及公司集中采购管理办法