商业银行合作机构管理暂行办法

为规范本行有关业务合作机构管理，防范业务风险，特制定本暂行办法。本办法所称合作机构是指与本行建立信贷业务合作关系的担保公司（不包括民营担保公司和非政府财政控股的担保公司）、保险公司、房地产或资产评估机构、房地产经纪公司等机构。合作机构管理应遵循“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则。（一）名单准入。合作机构的准入实行名单制，名单由合规风险部审查后每年核定一次，各业务部门、支行不得与准入名单外的合作机构建立合作关系。（二）择优增补。合作机构准入名单确定后，原则上年中不再增补，应业务合作需要确需增补的，须由业务部门、支行提出需求申请，由合规风险部进行审查并经有权审批人审批同意。（三）动态监测。合规风险部负责对辖内合作机构进行监测、管理，及时向有关行领导汇报监测、管理情况。（四）适时淘汰。合规风险部根据监测、管理结果，对存在风险的合作机构实行预警或退出。业务部门、支行禁止向退出合作机构所推荐的客户发放贷款。第四条本办法适用于本行办理信贷业务的所有业务部门、支行。第五条申请准入的合作机构须具备以下基本条件：经工商行政管理机关核准登记的企业法人，融资性担保公司必须具有信用担保业务经营资质；有固定经营场所，经营管理规范，内部规章制度完善，管理水平和业务规范程度高；财务状况良好，有一定资金实力；信誉良好，无拖欠银行贷款，无违法违纪经营记录；担保记录良好，无金融欺诈、逃废担保责任或恶意拖欠债务等不良记录；企业法定代表人、控股股东和总经理无不良信用记录；在本行开立基本结算账户或一般结算账户；本行要求的其他条件。第六条担保公司还须具备以下条件：有完善的法人治理结构和内部组织机构；自主经营，独立核算，在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；企业成立一年（含）以上；信用等级在BBB+级（含）（或同区域内国有银行BBB+级）以上，未评级的需经有权人（行长或分管行长）审批；货币形式出资的注册资本金不少于2000万元人民币；承诺按不低于所担保贷款余额的10%在本行存入保证金，实行专项存储，专户管理；第七条保险公司还须具备以下条件：经中国银保监会批准设立且相关险种已经银保监会批准经营；已与本行签署全面合作协议；保险分（支）公司的相关险种须经上级分公司或总公司授权经营；具备较强的赔付能力，且理赔信用记录良好，无重大经济纠纷。第八条房地产或资产评估机构还须具备以下条件：（一）、注册资本金50万元（含）以上；（二）以房地产或资产价格评估为主营业务；（三）从事房地产或资产价格评估业务三年以上；（四）有3名（含）以上取得《房地产估价师执业资格证书》并登记注册的专职房地产或资产估价师。第九条房地产经纪公司还须具备以下条件：注册资本金100万元（含）以上；经房地产管理部门审查合格；有3名（含）以上取得《房地产经纪资格考试合格证》的从业人员；承担连带责任保证担保的，注册资本金不低于300万元，且具备较强资金实力、担保能力和赔付能力，并按不低于所担保贷款余额的8%存入保证金，实行专项存储，专户管理。第十条合作机构的调查由业务部门、支行负责，业务管理部负责陪同调查，合规风险部负责审查上报材料。申请准入的合作机构需提供以下基本资料：合作机构准入申请审批表；统一社会信用机构代码证及经营许可证、机构信用代码证、经年检的税务登记证、信用等级评定证书；验资报告；公司章程；经工商行政管理部门盖章的企业变更登记有关文件；最近一期企业财务报表和经审计的上年末企业财务报表；相关的经营资质证书或资质资格、执业证书；法定代表人或授权代理人的身份证件及签字样本，授权代理人应同时提供授权委托书；控股股东和总经理的身份证件；有贷款记录的，还须提供贷款卡；（十一）承担连带责任保证的，还须根据公司章程提供公司股东会、股东大会或董事会出具的同意提供连带责任保证的相关决议；（十二）本行要求的其他资料。第十一条业务部门、支行派专人对合作机构进行调查，调查人对资料的真实性负调查责任。调查人要通过上门调查、查询有关部门信息特别关注客户的资信信息等。调查要点包括：合作机构提供的资料是否完整、真实、有效；合作机构高层管理人员是否相对稳定，有无逃废或恶意拖欠债务等不诚信行为，有无骗贷记录；合作机构及其投资方是否具有较强的经济实力和良好的信誉，管理是否规范，经营场所是否固定，有无金融诈骗、逃废或恶意拖欠债务等行为；合作机构财务状况是否良好，是否存在提供虚假会计报表的情况，是否存在企业分立、合并等影响财务稳定的情况；承担连带责任保证的合作机构，公司章程中是否有关于公司对外提供担保的决策机构及担保限额的规定，对外担保的总额及单项担保的数额有限额规定的，是否超过规定的限额。调查同意的，调查人（业务人员）要出具调查报告，在《合作机构准入申请审批表》（见附件）上签署调查意见后交审查人审查。第十二条合作机构的审查由合规风险部负责，审查经办人对资料的完整性和合规性负审查责任。审查要点包括：合作机构提供的资料是否完整、有效；合作机构经营管理是否规范，履约信用状况、从业状况、财务状况和发展前景是否良好，是否有固定的经营场所；合作机构负责人资信状况是否良好，有无不良记录；承担连带责任保证的合作机构，资金实力是否与其承担的担保能力相对应，是否承诺在本行开立保证金帐户，并承诺存入规定比例的保证金。审查人在《合作机构准入申请审批表》上签署审查意见。审查同意的，要拟订合作机构申请准入名单，并将名单和相关材料提交审贷会审议。第十三条合作机构准入需提交审贷会审议，审贷会根据准入调查报告对准入合作机构进行审议，主要对担保授信额度的合理性进行审议，不符准入合作条件的退回，由经办人员通知合作机构。第十四条对于审贷会审议通过的准入申请，由合规风险部提交行领导进行审批。第十五条对融资性担保公司实行统一管理，由本行与融资性担保公司签订合作协议。协议详见附件2第十六条加强本行与合作机构的风险管理（一）未与本行签订合作协议，不得开展担保业务。不得与资本金明显减少、存在抽逃或变相抽逃资本金行为的融资性担保公司开展业务合作；（二）不得与盲目“以小博大”、担保风险高度集中的融资性担保公司开展合作；（三）不得与非法从事资金借贷业务的融资性担保公司开展业务合作。第十七条加强保证金管理。按照合作协议开立保证金账户，缴存担保保证金（担保基金），或将保证金转开立定期存单，由专户开立行进行存储和管理。对担保公司向被担保单位收取的保证金，应实行独立核算。第十八条实行对外担保总额控制。融资性担保公司对外担保总额必须与担保公司注册资本金、存入保证金相匹配，并按照以下因素确定：担保公司的管理水平；担保公司的资产总额；担保公司的资产流动性；担保公司的资信状况；担保公司的资金补偿机制。贷款发生期内任一时点，融资性担保公司对外担保总额一般不得超过其净资产的5倍。第十九条村镇银行按照控制增量、规范存量原则，逐步规范与融资性担保公司的担保业务。第二十条实现最高担保余额控制。融资性担保公司对单户（含集团客户）提供担保余额原则不得超过100万元；本行与单家融资性担保公司担保总余额控制2000万元以内。本行与所有融资性担保公司担保总余额控制5000万元以内。办理融资性担保公司担保的信贷业务，贷款期限一般不超过一年。第二十一条开展担保授信业务时遵循“审慎经营”原则，根据规定的授信审批流程申报授信。不得以任何形式向担保公司提供信贷资金，不得向借款人发放作为担保基金或担保保证金的贷款。第二十二条合规风险部负责对合作机构进行监测与分析，指导业务部门、支行对合作机构及合作机构推荐的借款人的信贷业务进行管理，并对辖内合作机构及合作机构推荐的借款人情况进行动态监测。具体监测内容包括：（一）合作机构经营管理状况是否正常，高级管理人员是否相对稳定，是否存在重大纠纷或案件，以及即将到期的贷款或其他债务等情况；银行同业协会、政府机关、新闻媒体等是否公布了相关合作机构受到处罚及大量投诉等信息；（二）合作机构所推荐借款人的贷款户数、金额和质量情况；（三）保证金存入情况。第二十三条严格审核融资性担保公司的关联担保行为，避免担保公司成为股东单位的融资窗口。同时担保公司不得为其母公司或子公司提供借款担保。第二十四条督促融资性担保公司加强风险防范措施，落实担保贷款的反担保措施，按规定提取风险准备金和未到期责任准备金，提高抗风险能力。第二十五条加强与融资性担保公司的信息反馈，保持双方信息的对称性。要按月定期收集担保公司的财务报表、查询贷款卡信息及对外担保情况，按月统计报送与融资性担保公司合作业务情况。合作融资性担保公司要按月报送担保业务统计报告，如实反映担保业务形成情况或有负债情况。第二十六条严肃保密纪律，妥善管理客户信息和档案资料，不得向担保公司泄露其他借款人的借款、还款信息，不得向担保公司提供与合作业务无关的客户资料。第二十七条业务管理部在合作协议到期前的一个季度内（或每年一季度）要求业务部门、支行对合作机构重新授信和评估，主要步骤如下：（一）上门调查并收集第十条所列的各项最新资料；（二）撰写授信及年度评估报告，着重分析与我行合作的情况，测算授信额度，并明确评估结论；（三）合规风险部对年度授信评估报告进行审核，并明确审核意见。第二十八条合规风险部根据监测、管理情况，在保持准入机构相对稳定的同时适时整理预警名单和退出名单，并报行长或分管行长签批。第二十九条合规风险部对准入名单中有下列情况之一的合作机构实行预警并视情况退出：（一）管理出现混乱、存在法律等纠纷情况可能对本行资金安全造成影响的；（二）法定代表人、总经理或主要股东，涉及经济、法律纠纷而被司法、税务、工商部门提出警告或处罚，可能对本行资金安全造成影响的；（三）房地产或资产评估公司评估价格明显偏高、与委托人恶意串通以骗取本行贷款的。（四）担任保证人的机构未按规定在本行存入保证金的；（五）保险公司故意推迟赔付或无理拒绝赔付的；（六）存在金融欺诈、商业（合同）欺诈或涉及重大案件的；（七）未通过年审的。第三十条退出合作机构2年内不得进入本行合作机构准入名单。新设立机构的主要负责人曾任退出机构控股股东或总经理且该退出机构尚未消除影响本行资金安全因素的，2年内也不得列入本行准入名单。对退出合作机构应采取以下措施：业务管理部负责下发暂停合作机构退出名单；业务部门、支行不得受理退出合作机构所推荐的借款人的贷款申请；本行相关部门加大退出合作机构所推荐的存量贷款监测力度，同时做好资产保全工作。第三十一条本暂行办法自发文之日起执行。附件1合作机构准入申请审批表申请机构名称法定代表人注册资本（万元）公司性质联系电话合作项目机构地址调查人意见：日期：年月日审查人意见：日期：年月日行长意见：日期：年月日附件2**与×××担保有限公司合作协议书

甲方:**住所地:**县胜利街2号

乙方:住所地:为进-步完善**县金融服务体系,支持县内中小企业发展，帮助中小微企业解决贷款难问题，依照《合同法》、《担保法》、《贷款通则》、财政部《关于中小企业信用担保机构财务管理若干问题的通知》法规等法律。甲乙双方经平等协商,本着自愿、诚信、互利的原则，签订如下协议:一、合作框架:乙方为甲方符合条件的贷款提供担保服务,担保总余额控制在2000万元以内、对单户（含集团客户）提供担保余额原则上不得超过100万元、担保贷款的期限不超过一年，存量担保贷款余额超过2000万元的，逐步压缩至2000万元以内，双方实行名单制管理。

二、甲乙双方可互荐担保借款项目,但双方对项目均进行独立审核、自行决策。由乙方提供担保贷款，甲乙双方签订的担保合同以乙方向甲方出具的担保贷款放款通知书(格式见附件)为生效条件。三、双方一致同意加强协作,及时提供信息,加强对担保企业的监管,防范风险，双方按月统计核对合作的担保业务情况。四、贷款发生期间内任一时点，乙方对外担保总额一般不得超过自身净资产的5倍。乙方未经甲方书面许可,不得向第三方提供超出前述控制比例能力的担保。乙方按月向甲方提供财务报表以及对外担业务情况。五、由乙方提供担保、甲方贷款的借款人，其贷款利率按中国人民银行规定的同期基准利率上浮，其综合定价(利息加其他相应费用)按协商利率定价。六、乙方同意在甲方为借款人提供担保的范围包括:借款本金及利息(包括复利和罚息)违约金、损害赔偿金和甲方实现债权的费用等。七、乙方在甲方开立保证金账户，保证金按担保总额10%的比例缴存或按照单笔担保金额的10%在放款之前逐笔缴存。八、存在下列情况之一者,乙方不承担代偿责任:1、甲方在借款人贷款到期日，其账户中有资金而不主动扣收的；2、甲方与借款人协议变更主合同未经乙方书面同意的；3、甲方允许借款人转让债务未经乙方书面同意的；4、