金融消费者权益保护法律法规汇编

金融消费者权益保护法律法规汇编TOC\o"1-2"\h\u18060第一章：总则 34431.1法律法规概述 3191921.1.1法律法规的定义与范围 392411.1.2法律法规的制定与实施 3190971.1.3公平交易原则 441261.1.4信息披露原则 4267371.1.5风险提示原则 4104941.1.6消费者权益保护原则 4323091.1.7合法合规原则 481031.1.8诚信经营原则 4263641.1.9社会责任原则 48492第二章：金融消费者权益保护主体 4185611.1.10依法合规经营 4321351.1.11信息披露义务 559711.1.12风险揭示义务 5126741.1.13合同义务 5137391.1.14售后服务义务 5216981.1.15消费者权益保护制度 5188741.1.16制定政策法规 5136391.1.17监管执法 540201.1.18投诉处理 5296671.1.19宣传教育 5196821.1.20国际合作与交流 620854第三章：金融产品与服务 6298151.1.21信息披露的基本原则 668931.1.22信息披露的内容与方式 6215161.1.23服务合同的基本要求 7210801.1.24格式条款的制定与使用 73303第四章：个人信息保护 8260041.1.25个人信息收集 821611.1.26个人信息使用 818801.1.27制度保障 8188401.1.28技术手段 996451.1.29人员培训 9189141.1.30投诉处理 94372第五章：交易安全与风险提示 9168681.1.31法律法规概述 9252601.1.32交易安全保障措施 9219361.1.33法律法规概述 10184321.1.34风险提示与告知义务内容 10278211.1.35风险提示与告知义务的履行 1012990第六章：投诉与纠纷解决 1139511.1.36投诉渠道 11192301.1.37投诉处理 11183011.1.38纠纷调解 1156461.1.39仲裁 1110628第七章：金融消费者教育 12212691.1.40金融知识普及 12179771.1基础金融知识：货币、金融工具、金融市场、金融机构及金融业务的基本概念和运作原理。 1226161.2信用知识：信用评级、信用报告、信用贷款及相关法律法规。 12243571.3金融风险知识：金融市场风险、金融产品风险、金融业务风险及其识别与防范。 12210071.4金融消费者权益保护法律法规：消费者权益保护的基本原则、权益保护途径及法律责任。 12263511.4.1金融消费者权益保护意识 12223762.1金融消费者权益保护的基本理念：消费者主权、公平交易、诚信服务。 12207062.2金融消费者权益保护的具体内容：个人信息保护、金融隐私权、知情权、选择权、公平交易权等。 12151532.3金融消费者权益保护的实施途径：消费者协会、金融监管部门、消费者投诉平台等。 1245482.3.1金融消费者行为规范 12165073.1合理消费观念：理性消费、避免盲目跟风、防范金融风险。 1210773.2金融产品选择：根据自身需求、风险承受能力选择合适的金融产品。 12214643.3金融业务办理：了解业务流程、收费标准，遵守业务规则。 12136133.3.1金融消费者维权途径 12323534.1金融消费者投诉：消费者投诉渠道、投诉程序、投诉处理时限。 123464.2金融消费者法律援助：法律援助条件、程序及法律援助机构。 12107864.2.1线上教育培训 13292821.1网络课程：开发针对不同受众的金融知识网络课程，提供在线学习。 1327581.2金融知识问答：设置在线问答平台，解答消费者关于金融知识的疑问。 138641.3金融消费者权益保护宣传：通过官方网站、公众号等渠道，定期发布金融消费者权益保护资讯。 13216811.3.1线下教育培训 13281762.1金融知识讲座：邀请金融专家，定期举办金融知识讲座，普及金融知识。 13322412.2金融消费者权益保护宣传活动：开展金融消费者权益保护宣传活动，提高消费者权益保护意识。 13282892.3金融业务实操培训：组织金融业务实操培训，提高消费者金融业务办理能力。 13244912.3.1联合教育培训 1364783.1政产学研合作：与金融机构、高校、研究机构等合作，共同开展金融消费者教育。 1310043.2金融消费者权益保护联盟：建立金融消费者权益保护联盟，共同推进金融消费者教育。 131753.3金融消费者教育资源共享：整合各类金融教育资源，实现资源共享，提高教育效果。 132821第八章：法律责任与处罚 1317473.3.1金融机构的法律责任 13114933.3.2金融机构工作人员的法律责任 14287833.3.3处罚措施 14158743.3.4处罚程序 148294第九章国际合作与交流 1573803.3.5国际组织合作 15281383.3.6国际会议合作 15214943.3.7国际法规合作 15206293.3.8金融消费者权益保护培训项目 16241583.3.9国际金融消费者权益保护研究项目 16149133.3.10国际金融消费者权益保护技术援助项目 1698083.3.11国际金融消费者权益保护合作项目 1629866第十章：附则 16238013.3.12法律适用 16187223.3.13法律解释 16306793.3.14实施时间 17109713.3.15修订程序 17，第一章：总则1.1法律法规概述1.1.1法律法规的定义与范围金融消费者权益保护法律法规，是指我国为了维护金融消费者合法权益，规范金融市场竞争秩序，保障金融市场稳定发展而制定的一系列法律、法规、规章及规范性文件。这些法律法规涵盖了银行、证券、保险、基金、期货、金融科技等多个领域。1.1.2法律法规的制定与实施金融消费者权益保护法律法规的制定与实施，旨在明确金融消费者的权益保护范围、标准和程序，强化金融经营者的法律责任，促进金融市场的公平、公正、透明。我国金融消费者权益保护法律法规的制定与实施，经历了以下几个阶段：（1）初期阶段：以政策引导为主，如《中国人民银行关于进一步加强金融消费者权益保护工作的通知》等。（2）制度建设阶段：制定专门的法律法规，如《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等。（3）完善阶段：在原有法律法规的基础上，不断补充、修订和完善，如《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》等。第二节权益保护基本原则1.1.3公平交易原则金融消费者在购买金融产品和服务时，应当享有公平交易的权利。金融机构不得利用优势地位，强制捆绑销售、欺诈误导、虚假宣传等手段损害金融消费者权益。1.1.4信息披露原则金融机构应当全面、真实、准确、及时地向金融消费者披露金融产品和服务相关信息，保障金融消费者的知情权和选择权。1.1.5风险提示原则金融机构应当对金融产品和服务可能存在的风险进行充分提示，帮助金融消费者识别、评估和防范风险。1.1.6消费者权益保护原则金融机构应当建立健全金融消费者权益保护制度，及时处理消费者投诉，保障金融消费者合法权益。1.1.7合法合规原则金融机构应当严格遵守法律法规，不得从事违法经营活动，损害金融消费者权益。1.1.8诚信经营原则金融机构应当遵循诚信经营原则，维护金融市场秩序，不得采用不正当手段竞争，损害金融消费者利益。1.1.9社会责任原则金融机构应当承担社会责任，关注金融消费者的实际需求，积极创新金融产品和服务，促进金融市场健康发展。第二章：金融消费者权益保护主体第一节金融机构的义务1.1.10依法合规经营金融机构应严格遵守国家法律法规，按照规定的业务范围和操作规程开展业务，保证金融消费者的合法权益不受侵害。金融机构在经营过程中，应遵循诚实守信、公平竞争的原则，不得从事不正当竞争行为。1.1.11信息披露义务金融机构应当真实、准确、完整、及时地披露金融产品和服务的信息，包括风险提示、费用收取、合同条款等，保障金融消费者在购买金融产品和服务时充分了解相关信息。1.1.12风险揭示义务金融机构应当根据金融消费者的风险承受能力，合理揭示金融产品和服务可能产生的风险，保证金融消费者在充分了解风险的基础上作出决策。1.1.13合同义务金融机构与金融消费者订立的合同，应当符合法律法规和行业规范，不得含有霸王条款、不公平格式条款等侵害金融消费者权益的内容。1.1.14售后服务义务金融机构应当建立健全售后服务体系，及时解决金融消费者在金融产品和服务过程中遇到的问题，保障金融消费者合法权益。1.1.15消费者权益保护制度金融机构应当建立健全金融消费者权益保护制度，明确相关部门和人员的职责，保证消费者权益保护工作的有效实施。第二节监管机构的职责1.1.16制定政策法规监管机构应当制定和完善金融消费者权益保护的法律法规，明确金融机构的义务和消费者权益保护的具体要求，为金融消费者权益保护提供法律依据。1.1.17监管执法监管机构应当加强对金融机构的监管，保证金融机构依法合规经营，对违反法律法规、侵害金融消费者权益的行为进行查处。1.1.18投诉处理监管机构应当建立健全金融消费者投诉处理机制，及时处理金融消费者的投诉，维护金融消费者的合法权益。1.1.19宣传教育监管机构应当开展金融消费者权益保护宣传教育活动，提高金融消费者的法律意识和风险识别能力，引导金融消费者理性投资、合理消费。1.1.20国际合作与交流监管机构应当加强与国际金融消费者权益保护机构的合作与交流，借鉴国际先进经验，提升我国金融消费者权益保护水平。、第三章：金融产品与服务第一节金融产品信息披露1.1.21信息披露的基本原则金融产品信息披露是指金融机构在销售金融产品时，向金融消费者提供关于金融产品特性、风险、费用及服务等相关信息的活动。信息披露应遵循以下基本原则：（1）真实性原则：金融机构应当保证披露的信息真实、准确，不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。（2）完整性原则：金融机构应当全面、详细地披露金融产品的相关信息，不得故意隐瞒或可能影响金融消费者决策的重要信息。（3）及时性原则：金融机构应当及时更新金融产品信息，保证金融消费者在购买、持有及赎回金融产品过程中能够获取最新的信息。（4）公平性原则：金融机构应当平等对待所有金融消费者，保证信息披露的公平性。1.1.22信息披露的内容与方式（1）产品特性：金融机构应当披露金融产品的投资策略、预期收益、风险等级、投资期限等基本特性。（2）费用信息：金融机构应当详细披露金融产品的管理费、托管费、销售服务费等费用信息。（3）风险提示：金融机构应当对金融产品可能面临的风险进行提示，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。（4）服务信息：金融机构应当披露金融产品相关的售后服务、客户投诉渠道等信息。金融机构可以通过以下方式披露金融产品信息：（1）产品说明书：金融机构应当为金融消费者提供详细的产品说明书，包括金融产品的特性、风险、费用等信息。（2）网站及移动应用：金融机构应当在其官方网站及移动应用上发布金融产品信息，方便金融消费者查询。（3）客户服务：金融机构应当设立客户服务，解答金融消费者关于金融产品的疑问。第二节服务合同与格式条款1.1.23服务合同的基本要求服务合同是指金融机构与金融消费者之间关于金融产品与服务的合同。服务合同应当符合以下基本要求：（1）合法性：服务合同应当符合国家法律法规的规定，不得违反法律法规的强制性规定。（2）公平性：服务合同应当公平合理，不得滥用市场优势地位，损害金融消费者的合法权益。（3）明确性：服务合同应当明确金融机构与金融消费者之间的权利义务关系，避免产生纠纷。1.1.24格式条款的制定与使用格式条款是指金融机构在服务合同中预先制定的，用于规范金融产品与服务的基本条款。金融机构在制定和使用格式条款时，应当遵循以下原则：（1）合法性：格式条款应当符合国家法律法规的规定，不得违反法律法规的强制性规定。（2）公平性：格式条款应当公平合理，不得滥用市场优势地位，损害金融消费者的合法权益。（3）明确性：格式条款应当表述清晰、明确，便于金融消费者理解。（4）透明性：金融机构应当充分披露格式条款，保证金融消费者在签订服务合同前能够了解合同内容。金融机构在制定格式条款时，应当重点关注以下内容：（1）服务内容与范围：明确金融机构提供的服务内容、服务范围及服务标准。（2）服务费用：详细披露金融产品与服务相关的费用，包括管理费、托管费、销售服务费等。（3）风险提示：对金融产品可能面临的风险进行提示，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。（4）客户投诉与处理：明确客户投诉渠道、投诉处理程序及处理时限。金融机构在签订服务合同时应当向金融消费者充分说明格式条款的内容，保证金融消费者在充分了解合同内容的基础上作出决策。第四章：个人信息保护第一节个人信息收集与使用1.1.25个人信息收集（1）金融机构在收集消费者个人信息时，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集的目的、方式和范围，并获得消费者的同意。（2）金融机构收集个人信息时，应当限于与业务开展直接相关的范围，不得收集与业务无关的个人信息。（3）金融机构在收集个人信息时，应当采取技术手段保护消费者信息安全，保证信息不被泄露、篡改、丢失。1.1.26个人信息使用（1）金融机构在使用消费者个人信息时，应当符合收集目的，不得超范围使用。（2）金融机构不得将消费者个人信息用于业务以外的用途，未经消费者同意不得向第三方提供。（3）金融机构在使用个人信息时，应当采取去标识化、加密等安全措施，保证消费者信息安全。第二节个人信息保护措施1.1.27制度保障（1）金融机构应当建立健全个人信息保护制度，明确个人信息保护的责任部门、职责和流程。（2）金融机构应当定期对个人信息保护制度进行审查和更新，保证制度的适应性和有效性。1.1.28技术手段（1）金融机构应当采取技术手段，保证个人信息存储、传输、处理和销毁环节的安全。（2）金融机构应当建立健全信息安全防护体系，防止个人信息被非法访问、泄露、篡改和丢失。1.1.29人员培训（1）金融机构应当加强员工个人信息保护意识培训，提高员工对个人信息保护法律法规的认识。（2）金融机构应当定期组织员工进行个人信息保护技能培训，提高员工个人信息保护能力。1.1.30投诉处理（1）金融机构应当建立健全个人信息保护投诉处理机制，对消费者的投诉及时予以处理。（2）金融机构应当对个人信息保护投诉情况进行记录和分析，不断改进个人信息保护工作。第五章：交易安全与风险提示第一节交易安全保障1.1.31法律法规概述根据《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，金融消费者在交易过程中的安全保障权利应得到充分保障。金融机构应采取有效措施，保证交易安全，防范金融风险。1.1.32交易安全保障措施（1）金融机构应当建立健全内部控制制度，保证交易安全。（2）金融机构应当加强信息安全管理，保障金融消费者个人信息安全。（3）金融机构应当采用技术手段，防范网络攻击、计算机病毒等风险，保证交易系统稳定运行。（4）金融机构应当对交易过程进行实时监控，发觉异常交易及时采取措施予以制止。（5）金融机构应当建立健全投诉处理机制，对金融消费者在交易过程中遇到的问题及时予以解决。（6）金融机构应当对交易场所进行安全防护，保证金融消费者在交易过程中的安全。第二节风险提示与告知义务1.1.33法律法规概述根据《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，金融机构在交易过程中应当履行风险提示与告知义务，保障金融消费者的知情权。1.1.34风险提示与告知义务内容（1）金融机构应当充分揭示金融产品的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。（2）金融机构应当向金融消费者说明金融产品的收益和风险匹配情况。（3）金融机构应当对金融消费者的风险承受能力进行评估，并根据评估结果推荐相应的金融产品。（4）金融机构应当告知金融消费者相关法律法规、政策规定以及金融产品的具体操作流程。（5）金融机构应当及时向金融消费者提示交易过程中的风险，包括但不限于市场波动、利率变动等。（6）金融机构应当对金融消费者在交易过程中可能遇到的问题进行提示，并提供相应的解决方案。1.1.35风险提示与告知义务的履行（1）金融机构应当在金融产品销售、交易等环节，通过书面、口头等方式履行风险提示与告知义务。（2）金融机构应当保证风险提示与告知内容的真实性、准确性和完整性。（3）金融机构应当对金融消费者的风险提示与告知义务履行情况进行记录，以备查证。（4）金融机构应当对金融消费者在交易过程中提出的疑问进行解答，保证金融消费者充分理解风险提示与告知内容。第六章：投诉与纠纷解决第一节投诉渠道与处理1.1.36投诉渠道金融消费者在权益受到侵害时，可通过以下渠道进行投诉：（1）金融机构内部投诉渠道：金融消费者可首先向侵权金融机构的客服部门或消费者权益保护部门进行投诉。（2）行业协会投诉渠道：金融消费者可向相关行业协会投诉，如中国银行业协会、中国证券业协会等。（3）监管机构投诉渠道：金融消费者可向中国人民银行、中国证监会、中国银保监会等监管机构投诉。（4）法律援助与消费者权益保护组织：金融消费者在投诉无果时，可寻求法律援助或向消费者权益保护组织求助。1.1.37投诉处理（1）金融机构投诉处理：金融机构应在收到投诉后5个工作日内进行回应，15个工作日内处理完毕。对于复杂案件，可延长至30个工作日。（2）行业协会投诉处理：行业协会应在收到投诉后10个工作日内进行回应，30个工作日内处理完毕。（3）监管机构投诉处理：监管机构应在收到投诉后15个工作日内进行回应，45个工作日内处理完毕。第二节纠纷调解与仲裁1.1.38纠纷调解（1）金融消费者与金融机构间的纠纷，可首先通过协商解决。协商不成的，可向行业协会、消费者权益保护组织或调解机构申请调解。（2）调解机构应遵循公平、公正、公开的原则，对纠纷进行调解。调解结果不具有法律约束力，但双方当事人可自愿履行。（3）调解机构应在收到调解申请后15个工作日内完成调解，如调解失败，应及时告知当事人。1.1.39仲裁（1）金融消费者与金融机构间的纠纷，当事人可依法向仲裁机构申请仲裁。（2）仲裁机构应依法进行仲裁，遵循公平、公正、公开的原则。仲裁结果具有法律约束力，当事人应自觉履行。（3）仲裁机构应在收到仲裁申请后45个工作日内作出裁决。如案情复杂，可延长至60个工作日。（4）当事人对仲裁结果不服的，可在收到裁决书之日起10日内向人民法院提起诉讼。第七章：金融消费者教育第一节教育培训内容1.1.40金融知识普及1.1基础金融知识：货币、金融工具、金融市场、金融机构及金融业务的基本概念和运作原理。1.2信用知识：信用评级、信用报告、信用贷款及相关法律法规。1.3金融风险知识：金融市场风险、金融产品风险、金融业务风险及其识别与防范。1.4金融消费者权益保护法律法规：消费者权益保护的基本原则、权益保护途径及法律责任。1.4.1金融消费者权益保护意识2.1金融消费者权益保护的基本理念：消费者主权、公平交易、诚信服务。2.2金融消费者权益保护的具体内容：个人信息保护、金融隐私权、知情权、选择权、公平交易权等。2.3金融消费者权益保护的实施途径：消费者协会、金融监管部门、消费者投诉平台等。2.3.1金融消费者行为规范3.1合理消费观念：理性消费、避免盲目跟风、防范金融风险。3.2金融产品选择：根据自身需求、风险承受能力选择合适的金融产品。3.3金融业务办理：了解业务流程、收费标准，遵守业务规则。3.3.1金融消费者维权途径4.1金融消费者投诉：消费者投诉渠道、投诉程序、投诉处理时限。4.2金融消费者法律援助：法律援助条件、程序及法律援助机构。第二节教育培训方式4.2.1线上教育培训1.1网络课程：开发针对不同受众的金融知识网络课程，提供在线学习。1.2金融知识问答：设置在线问答平台，解答消费者关于金融知识的疑问。1.3金融消费者权益保护宣传：通过官方网站、公众号等渠道，定期发布金融消费者权益保护资讯。1.3.1线下教育培训2.1金融知识讲座：邀请金融专家，定期举办金融知识讲座，普及金融知识。2.2金融消费者权益保护宣传活动：开展金融消费者权益保护宣传活动，提高消费者权益保护意识。2.3金融业务实操培训：组织金融业务实操培训，提高消费者金融业务办理能力。2.3.1联合教育培训3.1政产学研合作：与金融机构、高校、研究机构等合作，共同开展金融消费者教育。3.2金融消费者权益保护联盟：建立金融消费者权益保护联盟，共同推进金融消费者教育。3.3金融消费者教育资源共享：整合各类金融教育资源，实现资源共享，提高教育效果。第八章：法律责任与处罚第一节法律责任规定3.3.1金融机构的法律责任（1）金融机构在经营活动中，违反相关法律法规，侵犯金融消费者合法权益的，应当承担相应的法律责任。（2）金融机构未按照规定履行消费者权益保护义务，导致金融消费者损失的，应当依法承担赔偿责任。（3）金融机构未按照规定披露相关信息，误导金融消费者，造成损失的，应当承担相应的法律责任。（4）金融机构及其工作人员利用职务便利，侵害金融消费者合法权益的，应当承担相应的法律责任。3.3.2金融机构工作人员的法律责任（1）金融机构工作人员在履行职责过程中，违反法律法规，侵犯金融消费者合法权益的，应当承担相应的法律责任。（2）金融机构工作人员泄露金融消费者隐私，造成损失的，应当承担相应的法律责任。（3）金融机构工作人员收受贿赂，为他人谋取不正当利益，侵犯金融消费者合法权益的，应当承担相应的法律责任。第二节处罚措施与程序3.3.3处罚措施（1）对违反法律法规的金融机构，可以采取以下处罚措施：（1）罚款；（2）没收违法所得；（3）责令改正；（4）吊销经营许可证；（5）停业整顿；（6）吊销营业执照；（7）其他法律法规规定的处罚措施。（2）对违反法律法规的金融机构工作人员，可以采取以下处罚措施：（1）罚款；（2）取消任职资格；（3）暂停从业资格；（4）吊销从业资格证书；（5）其他法律法规规定的处罚措施。3.3.4处罚程序（1）金融监管部门对涉嫌违法行为的金融机构及其工作人员进行调查。（2）调查过程中，金融监管部门可以采取以下措施：（1）询问当事人、证人；（2）查阅、复制有关文件和资料；（3）查封、扣押涉嫌违法的财物；（4）查询、冻结涉嫌违法的资金账户。（3）调查结束后，金融监管部门根据调查情况，依法作出处罚决定。（4）金融监管部门应当将处罚决定送达被处罚的金融机构及其工作人员，并告知其享有陈述、申辩的权利。（5）被处罚的金融机构及其工作人员对处罚决定不服的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。第九章国际合作与交流第一节国际合作机制全球金融一体化的深入发展，金融消费者权益保护的国际合作显得尤为重要。我国积极参与国际合作机制，旨在推动国际金融消费者权益保护的规则制定，促进国际间金融消费者权益保护的交流与合作。我国通过以下国际合作机制，加强金融消费者权益保护：3.3.5国际组织合作（1）国际消费者联盟（CI）：该组织是全球最大的消费者权益保护组织，我国积极参与其活动，与其他成员国共同探讨金融消费者权益保护的热点问题。（2）国际金融消费者保护组织（IOFC）：该组织致力于推动国际金融消费者权益保护的法律法规建设，我国积极参与其各项工作，为国际金融消费者权益保护提供有益经验。3.3.6国际会议合作（1）金融消费者权益保护国际研讨会：我国定期举办此类研讨会，邀请国际金融消费者权